Chuyên đề thực tập: Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng VIB chi nhánh Thái Nguyên

Chuyên đề thực tập phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TCP Quốc tế VIB chi nhánh Thái Nguyên, phân tích chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng.

• Tác giả: Lê Thị Nhật Thảo
• Người hướng dẫn: PGS. TS Nguyễn Hữu Tài
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ
• 1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Thẻ ngân hàng
• 1.1.2.1. Khái niệm thẻ ngân hàng
• 1.1.2.2. Phân loại thẻ
• 1.1.2.3. Các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ
• 1.1.2.4. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ
• 1.1.3. Dịch vụ thẻ tại các NHTM
• 1.1.3.1. Khái niệm dịch vụ thẻ
• 1.1.3.2. Vai trò của dịch vụ thẻ đối với các ngân hàng thương mại
• 1.2. Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ
• 1.2.3. Các nhân tố tác động đến sự phát triển của dịch vụ thẻ
• 1.2.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
• 1.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số Ngân hàng Thương mại Việt Nam và bài học phát triển dịch vụ thẻ cho Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 1.3.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Vietcombank
• 1.3.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Vietinbank
• 1.3.3. Bài học phát triển dịch vụ thẻ cho Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB — CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên từ năm 2015 đến nay
• 2.1.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017
• 2.1.2. Khảo sát sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ của Ngân hàng VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 2.1.2.1. Đánh giá kết quả khảo sát
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017
• 2.2.1. Sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn hoạt động
• 2.2.1.1. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank
• 2.2.1.2. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Vietinbank
• 2.2.1.3. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV
• 2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 2.2.2.1. Số lượng thẻ phát hành và thị phần phát hành của ngân hàng VIB giai đoạn 2015 - 2017
• 2.2.2.2. Nguồn thu từ dịch vụ thẻ
• 2.2.3. Các chỉ tiêu định tính đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng VIB
• 2.2.3.1. Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ
• 2.2.3.2. Các chính sách liên quan đến dịch vụ thẻ tại ngân hàng VIB
• 2.2.3.3. Những rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
• 2.3. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB — CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 3.1. Cơ hội và thách thức đối với sự phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.1.1. Cơ hội đối với sự phát triển dịch vụ thẻ tại VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.1.2. Thách thức đối với sự phát triển dịch vụ thẻ tại VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.2.1. Hoàn thiện công tác xây dựng kế hoạch và định hướng phát triển dịch vụ thẻ
• 3.2.2. Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm thẻ và tiện ích trên thẻ
• 3.2.3. Đổi mới công nghệ, tăng cường quản lý rủi ro thẻ
• 3.2.4. Tăng cường công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp
• 3.2.5. Mở rộng mạng lưới phân phối và hỗ trợ dịch vụ thẻ ngân hàng
• 3.2.6. Tăng cường công tác truyền thông
• 3.3. Kiến nghị đối với các chính sách phát triển dịch vụ thẻ
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng
• 3.3.4. Kiến nghị với Ngân hàng VIB
• 3.4. Kết luận chương 3
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Chuyên đề thực tập

Chuyên đề thực tập là một phần quan trọng trong chương trình đào tạo của sinh viên ngành Ngân hàng. Nghiên cứu này tập trung vào việc phát triển dịch vụ thẻ tại VIB Thái Nguyên, một chi nhánh của Ngân hàng Quốc tế VIB. Mục tiêu của chuyên đề là phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.

1.1. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu

Chuyên đề này nhằm đánh giá hiệu quả của dịch vụ thẻ tại VIB Thái Nguyên, đồng thời đề xuất các giải pháp để cải thiện chất lượng dịch vụ. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các hoạt động liên quan đến thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, cùng với các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ này.

1.2. Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định lượng và định tính, dựa trên dữ liệu thực tế từ VIB Thái Nguyên. Các chỉ số như số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch, và mức độ hài lòng của khách hàng được phân tích để đưa ra kết luận chính xác.

II. Phát triển dịch vụ thẻ

Phát triển dịch vụ thẻ là một trong những chiến lược quan trọng của Ngân hàng VIB nhằm tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng. Dịch vụ thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn góp phần giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt.

2.1. Thực trạng dịch vụ thẻ tại VIB Thái Nguyên

Theo số liệu từ VIB Thái Nguyên, số lượng thẻ phát hành đã tăng đáng kể trong những năm gần đây. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về các tiện ích thẻ.

2.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ

Để phát triển dịch vụ thẻ, VIB Thái Nguyên cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng mạng lưới ATM và POS, đồng thời tăng cường các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng.

III. Dịch vụ thẻ tại VIB Thái Nguyên

Dịch vụ thẻ tại VIB Thái Nguyên bao gồm các loại thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và các dịch vụ đi kèm như thanh toán trực tuyến, chuyển khoản, và rút tiền mặt. Những dịch vụ này đã góp phần nâng cao trải nghiệm của khách hàng và tăng cường sự tiện ích trong các giao dịch tài chính.

3.1. Các loại thẻ và tiện ích

VIB Thái Nguyên cung cấp nhiều loại thẻ với các tiện ích đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng. Ví dụ, thẻ tín dụng cho phép khách hàng thanh toán trả góp, trong khi thẻ ghi nợ giúp quản lý chi tiêu hiệu quả hơn.

3.2. Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng

Theo khảo sát, mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tại VIB Thái Nguyên đạt mức khá cao. Tuy nhiên, vẫn còn một số ý kiến phản ánh về thời gian xử lý giao dịch và chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.

IV. Kết luận và kiến nghị

Chuyên đề đã phân tích sâu về phát triển dịch vụ thẻ tại VIB Thái Nguyên, từ đó đưa ra các kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường.

4.1. Kết luận

Dịch vụ thẻ tại VIB Thái Nguyên đã có những bước phát triển đáng kể, nhưng vẫn cần cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt.

4.2. Kiến nghị

Để phát triển bền vững, VIB Thái Nguyên cần đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt là xu thế phát triển tất yếu của các nền kinh tế hiện đại. Trong các công cụ thanh toán điện tử, thẻ ngân hàng đóng vai trò nòng cốt nhằm giảm bớt sự lưu thông của tiền mặt, nâng cao tính an toàn, tiện lợi cho người sử dụng và gia tăng hiệu quả quản lý tài chính. Tại Việt Nam, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng cùng sự gia tăng về số lượng các ngân hàng thương mại đã tạo nên môi trường cạnh tranh khốc liệt trong việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính cá nhân, đặc biệt là mảng kinh doanh thẻ.

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có tốc độ chuyển đổi số và phát triển dịch vụ bán lẻ mạnh mẽ. Tuy nhiên, tại các địa bàn cấp tỉnh như Chi nhánh Thái Nguyên, hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với nhiều áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại nhà nước lớn (Vietcombank, VietinBank, BIDV) cũng như rào cản từ thói quen thanh toán tiền mặt của người dân địa phương. Xuất phát từ bối cảnh đó, chuyên đề thực tập tốt nghiệp "Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Quốc tế VIB - Chi nhánh Thái Nguyên" được tác giả Lê Thị Nhật Thảo (Chuyên ngành Ngân hàng Chất lượng cao K56, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân) thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS. TS. Nguyễn Hữu Tài.

Mục tiêu nghiên cứu của chuyên đề được xác định gồm ba nhiệm vụ cụ thể:

1. Khái quát hóa và hệ thống hóa các cơ sở lý luận cơ bản về sản phẩm thẻ ngân hàng, dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017, chỉ rõ các kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm thúc đẩy và nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ tại VIB Thái Nguyên trong thời gian tới.

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động kinh doanh và phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu về không gian được giới hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - Chi nhánh Thái Nguyên; phạm vi thời gian tập trung vào số liệu hoạt động thực tế trong giai đoạn 2015 - 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của đề tài dựa trên lý luận ngân hàng thương mại hiện đại về dịch vụ thanh toán và quản trị rủi ro thẻ. Tác giả sử dụng các khái niệm chuẩn tắc về thẻ ngân hàng (công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư hoặc hạn mức tín dụng được cấp tại ATM), phân loại thẻ theo tính chất thanh toán (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt), phân loại theo công nghệ (thẻ băng từ, thẻ chip thông minh chuẩn EMV), phân loại theo phạm vi lãnh thổ và theo hạn mức tín dụng (thẻ Chuẩn, thẻ Vàng, thẻ Platinum). Hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ được xây dựng toàn diện trên hai nhóm:

• Nhóm chỉ tiêu định lượng: Số lượng thẻ phát hành, thị phần phát hành, doanh số sử dụng thẻ (DSSD), doanh số thanh toán thẻ (DSTT), mạng lưới phân phối (ATM, POS/EFTPOS/EDC) và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ trong tổng thu dịch vụ ròng.
• Nhóm chỉ tiêu định tính: Mức độ đa dạng về sản phẩm và tiện ích tích hợp, chính sách marketing - truyền thông, chính sách phí dịch vụ, hạ tầng công nghệ và năng lực quản lý rủi ro thẻ.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai thông qua việc kết hợp các phương pháp nghiên cứu định tính và thống kê mô tả:

• Phương pháp phân tích - tổng hợp tài liệu lý luận: Thu thập và hệ thống hóa văn bản pháp quy của Nhà nước, quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tài liệu của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (VNBA) và các tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express).
• Phương pháp thống kê, so sánh số liệu: Phân tích số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và số liệu quản trị nội bộ của Phòng Kinh doanh VIB Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017.
• Phương pháp điều tra, khảo sát: Thực hiện khảo sát thực tế về mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh nhằm đánh giá các khía cạnh định tính của dịch vụ.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo của Vụ Thanh toán - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số liệu thống kê của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo tài chính và báo cáo nội bộ của VIB Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM

Chương này tập trung làm rõ lịch sử hình thành và bản chất kinh tế của thẻ ngân hàng từ mốc khởi đầu của thẻ Diners Club năm 1950, American Express (1958), BankAmericard (sau đổi tên thành Visa năm 1977), Master Charge (sau đổi tên thành MasterCard năm 1979) và thẻ JCB (1961). Tác giả mô tả chi tiết các chủ thể tham gia vào quy trình phát hành và thanh toán thẻ gồm: Tổ chức thẻ quốc tế, Ngân hàng phát hành (NHPH), Ngân hàng thanh toán (NHTT), Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), Chủ thẻ và Trung tâm thẻ. Quy trình phát hành thẻ gồm 6 bước chuẩn từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, dập nổi thông tin và bàn giao thẻ cùng mã PIN trong thời gian 3 - 5 ngày làm việc.

Chủ thể	Vai trò và lợi ích cốt lõi
Ngân hàng phát hành	Thu phí thường niên, phí giao dịch; gia tăng nguồn vốn huy động không kỳ hạn từ số dư tài khoản; tiết kiệm chi phí mở rộng mạng lưới vật lý.
Chủ thẻ	Tiết kiệm thời gian, hạn chế rủi ro mang tiền mặt, hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc được cấp hạn mức tín dụng chi tiêu trước trả tiền sau.
Ngân hàng thanh toán	Thu phí duy trì POS, phí chiết khấu thanh toán, gia tăng số dư tiền gửi của các ĐVCNT.
Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)	Kích thích sức mua của khách hàng, giảm chi phí quản lý và kiểm đếm tiền mặt, loại bỏ rủi ro tiền giả.

Về thực trạng thị trường kinh doanh thẻ Việt Nam, tính đến cuối năm 2017, toàn thị trường có 52 ngân hàng tham gia phát hành với tổng số lượng vượt 132 triệu thẻ các loại (tăng 15,90% so với năm 2016). Trong đó, thẻ ghi nợ chiếm áp đảo 91,6%, thẻ tín dụng chỉ chiếm 3,1%. Hạ tầng kỹ thuật toàn quốc đạt 17.558 máy ATM và 268.054 thiết bị POS/EFTPOS/EDC; riêng Quý IV/2017 giá trị giao dịch qua ATM đạt 563.196 tỷ đồng. Tác giả đồng thời phân tích bài học kinh nghiệm phát triển thẻ từ Vietcombank (dẫn đầu về mạng lưới ATM, nắm 25 - 30% thị phần số lượng thẻ tín dụng và 50% thị phần giá trị thanh toán thẻ tín dụng) và VietinBank (tiên phong liên kết ĐVCNT bán lẻ như Big C, Metro, Lotte Mart, nắm 22,59% thị phần thẻ ghi nợ nội địa và 28,9% thị phần thẻ tín dụng quốc tế) để rút ra bài học cho VIB Thái Nguyên.

Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Quốc tế VIB - Thái Nguyên

VIB được thành lập ngày 25/01/1996 theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 với vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng. Chi nhánh VIB Thái Nguyên chính thức hoạt động từ ngày 05/06/2005 tại đường Lương Ngọc Quyến, TP. Thái Nguyên. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh gồm các bộ phận: Khối khách hàng cá nhân (PB), Khối khách hàng doanh nghiệp (CB), Bộ phận giao dịch tín dụng và Phòng dịch vụ khách hàng (gồm quầy dịch vụ khách hàng và kho quỹ).

Kết quả hoạt động kinh doanh tổng thể của VIB Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 duy trì đà tăng trưởng khả quan:

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Chênh lệch 2017/2015 (Tuyệt đối)	Chênh lệch 2017/2015 (%)
Cho vay khách hàng (triệu đồng)	487.832	556.863	646.137	158.305	32,45%
Tổng nguồn vốn huy động (triệu đồng)	552.896	661.875	795.320	242.424	43,84%
- Huy động từ tổ chức kinh tế	84.777	103.076	130.682	45.905	54,14%
- Huy động từ khách hàng cá nhân	258.403	233.701	260.243	42.459	32,24%
Tổng thu nhập (triệu đồng)	50.457	58.529	69.096	18.639	36,94%
Tổng chi phí (triệu đồng)	39.998	45.716	52.983	12.985	32,46%
Lợi nhuận trước thuế (triệu đồng)	10.459	12.813	16.113	5.654	54,05%

Khi phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh, tác giả so sánh sản phẩm của VIB với các đối thủ trên địa bàn như Vietcombank (các dòng thẻ Visa/MasterCard Cội Nguồn, Bông Sen Vàng Vietnam Airlines), VietinBank (thẻ Cremium JCB, thẻ đồng thương hiệu Metro/Otofun, thẻ E-Partner C-Card) và BIDV (thẻ BIDV Flexi, Precious, Moving, Harmony).

Số liệu phát triển thẻ tại VIB Thái Nguyên thể hiện qua bảng sau:

Chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	Tăng trưởng 2017/2016 (%)
Thẻ ghi nợ quốc tế (thẻ)	1.007	1.012	1.206	19,16%
Tổng số thẻ phát hành (thẻ)	1.219	1.218	1.445	18,60%
Số lượng máy chấp nhận thẻ (POS)	35	38	43	13,15%
Số lượng máy ATM	3	3	3	0,00%
Hạn mức rút tiền tối đa/ngày	30 triệu đồng	30 triệu đồng	30 triệu đồng	-
Số tiền rút cao nhất/giao dịch	10 triệu đồng	10 triệu đồng	10 triệu đồng	-

Thu nhập từ dịch vụ thẻ tại chi nhánh có sự tăng trưởng nhưng tỷ trọng còn khiêm tốn: Năm 2015 đạt 7,65% tổng thu dịch vụ ròng; đến năm 2017 tỷ trọng tăng lên 8,45% (trên tổng thu dịch vụ ròng là 4.706 triệu đồng). Về dịch vụ gia tăng, có 85% chủ thẻ đăng ký SMS Banking, 40% đăng ký ứng dụng ngân hàng số MyVIB và 12 - 15% đăng ký trích nợ thanh toán hóa đơn tự động.

Đặc điểm danh mục sản phẩm thẻ tín dụng VIB được áp dụng tại thời điểm nghiên cứu:

Dòng thẻ	Thu nhập tối thiểu của KH	Hạn mức tín dụng tối đa	Thời gian miễn lãi	Phí thường niên
VIB Classic	6 triệu đồng/tháng	Tối đa 50 triệu đồng	Tối đa 45 ngày	250.000 VNĐ
VIB Gold	10 triệu đồng/tháng	Linh hoạt theo phân khúc	Tối đa 45 ngày	Quy định theo biểu phí VIB
VIB Platinum	15 triệu đồng/tháng	Hạn mức cao, hoàn tiền 1%	Tối đa 55 ngày	Miễn phí/Quy định theo gói

Bên cạnh mảng thẻ tín dụng, chi nhánh triển khai thẻ thanh toán nội địa VIB Values, thẻ thanh toán quốc tế VIB Debit Visa/MasterCard, thẻ trả trước quốc tế VIB Prepaid MasterCard và thẻ quà tặng Gift Card. VIB Thái Nguyên triển khai nhiều tiện ích bảo hiểm thẻ (bảo hiểm rút tiền ATM, bảo hiểm gian lận thẻ, bảo hiểm du lịch toàn cầu) và tích hợp thanh toán nhanh qua MyVIB (thành lập Khối Ngân hàng Công nghệ Số từ tháng 4/2016, liên thông chuyển tiền nhanh 24/7 qua cổng NAPAS).

Tác giả chỉ ra các rủi ro chính trong hoạt động thẻ:

• Rủi ro phát hành: Khách hàng giả mạo hồ sơ chứng minh thu nhập/tài chính, rủi ro tín dụng do chủ thẻ mất khả năng thanh toán, thất lạc thẻ trong khâu gửi phát và lộ dữ liệu cá thể hóa.
• Rủi ro thanh toán: ĐVCNT thông đồng thực hiện giao dịch khống, gian lận sửa đổi số tiền hóa đơn, in nhiều liên hóa đơn để giả mạo chữ ký, chủ thẻ để lộ mã PIN hoặc bị đánh cắp dữ liệu đường truyền.

Chương III: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Quốc tế VIB - Chi nhánh Thái Nguyên

Dựa trên phân tích điểm mạnh và điểm yếu, tác giả xác định các cơ hội (xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt, hạ tầng viễn thông phát triển, tầng lớp trung lưu gia tăng) và thách thức (áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, rủi ro công nghệ cao, tâm lý chuộng tiền mặt). Nhóm giải pháp cụ thể được xây dựng bao gồm:

1. Hoàn thiện công tác xây dựng kế hoạch và định hướng phát triển: Phân đoạn thị trường cụ thể, tập trung vào đối tượng cán bộ công chức, nhân viên các doanh nghiệp chi trả lương qua tài khoản và giới trẻ am hiểu công nghệ.
2. Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm thẻ và tiện ích đi kèm: Gia tăng các dòng thẻ liên kết, tích hợp chương trình khách hàng thân thiết, ưu đãi hoàn tiền (cashback), nâng cao hạn mức tín dụng linh hoạt.
3. Đổi mới công nghệ và tăng cường quản lý rủi ro: Chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip EMV chuẩn quốc tế, nâng cấp hệ thống cảnh báo giao dịch gian lận thời gian thực, tuân thủ chuẩn an toàn vốn Basel II.
4. Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp: Bồi dưỡng kỹ năng tư vấn, nghiệp vụ thẩm định hồ sơ thẻ tín dụng và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tiếp quỹ, giao dịch viên.
5. Mở rộng mạng lưới phân phối và hạ tầng hỗ trợ: Lắp đặt thêm các máy ATM/POS tại các trung tâm thương mại, khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, kết nối thêm nhiều ĐVCNT.
6. Đẩy mạnh công tác marketing và truyền thông: Kết hợp quảng bá trực tiếp tại quầy và gián tiếp qua báo chí, mạng xã hội, thực hiện các chương trình miễn phí thường niên năm đầu có điều kiện phát sinh giao dịch.

Đồng thời, đề tài đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (hoàn thiện hành lang pháp lý về thanh toán điện tử, hỗ trợ chuẩn hóa cổng thanh toán liên ngân hàng), Hiệp hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam và Hội sở chính Ngân hàng Quốc tế VIB.

Kết quả và đóng góp

Về mặt dữ liệu thực chứng, chuyên đề đã phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động thẻ tại VIB Thái Nguyên trong 3 năm liên tiếp (2015 - 2017):

• Số lượng thẻ phát hành đạt 1.445 thẻ năm 2017, tăng trưởng 18,60% so với năm 2016; trong đó thẻ ghi nợ quốc tế đạt 1.206 thẻ (chiếm trên 83% tổng lượng thẻ phát hành của chi nhánh).
• Mạng lưới POS mở rộng lên 43 thiết bị (tăng 13,15% so với năm 2016), tuy nhiên số lượng máy ATM duy trì cố định ở mức 3 máy do rào cản chi phí đầu tư.
• Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ trong tổng thu dịch vụ ròng tăng từ 7,65% (năm 2015) lên 8,45% (năm 2017).
• Đánh giá đúng thực trạng cơ cấu thẻ: Thẻ tín dụng chỉ chiếm khoảng 3% tổng lượng thẻ phát hành, cho thấy chi nhánh còn nhiều dư địa nhưng chưa khai thác hiệu quả mảng tín dụng tiêu dùng qua thẻ.

Về mặt đóng góp ứng dụng, đề tài đã hệ thống hóa các chỉ tiêu định tính và định lượng đánh giá nghiệp vụ thẻ cấp chi nhánh ngân hàng, đồng thời đề xuất hệ thống giải pháp gắn liền với đặc thù kinh tế - xã hội của tỉnh Thái Nguyên.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Chuyên đề còn một số hạn chế gắn liền với phạm vi dữ liệu:

• Dữ liệu thực nghiệm tập trung trong giai đoạn 2015 - 2017 tại một chi nhánh duy nhất (VIB Thái Nguyên), chưa có sự so sánh diện rộng với các chi nhánh VIB tại các tỉnh trung du miền núi phía Bắc khác.
• Nghiên cứu chưa đi sâu vào phân tích định lượng tác động của các nhân tố bằng các mô hình kinh tế lượng phức tạp mà chủ yếu dừng lại ở phương pháp thống kê mô tả và phân tích so sánh tỷ trọng.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát quy mô mẫu lớn hơn trên toàn hệ thống mạng lưới VIB khu vực phía Bắc hoặc nghiên cứu tác động của các phương thức thanh toán không tiếp xúc (contactless) và ví điện tử liên kết đối với doanh số thẻ ngân hàng.

Giá trị tham khảo

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp này là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh đang thực hiện khóa luận, chuyên đề tốt nghiệp về mảng nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt và ngân hàng bán lẻ.
• Cán bộ quản lý, nhân viên tín dụng và chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh/thành phố khi cần tư liệu đối chiếu về cơ cấu phí, quy trình quản lý rủi ro và giải pháp mở rộng mạng lưới ĐVCNT.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ trọng thẻ tín dụng trong tổng số thẻ phát hành của VIB Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 là bao nhiêu?
Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại VIB Thái Nguyên chỉ chiếm khoảng 3% trên tổng số thẻ phát hành của chi nhánh, trong khi thẻ ghi nợ quốc tế chiếm tỷ trọng áp đảo (đạt 1.206 thẻ trên tổng số 1.445 thẻ vào năm 2017).

2. Hạn mức rút tiền tối đa qua thẻ tại ATM của VIB Thái Nguyên được quy định như thế nào?
Hạn mức rút tiền tối đa được quy định là 30 triệu đồng/ngày và số tiền rút được cao nhất cho một giao dịch tại cây ATM của VIB là 10 triệu đồng.

3. Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ so với thu dịch vụ ròng của VIB Thái Nguyên biến động ra sao trong giai đoạn nghiên cứu?
Tỷ trọng thu từ dịch vụ thẻ trong thu dịch vụ ròng đạt 7,65% vào năm 2015 và tăng lên 8,45% vào năm 2017, trên tổng thu dịch vụ ròng năm 2017 đạt 4.706 triệu đồng.

4. Điều kiện về mức thu nhập tối thiểu để mở thẻ tín dụng VIB Classic là bao nhiêu?
Khách hàng cá nhân cần có mức thu nhập tối thiểu hàng tháng từ 6 triệu đồng trở lên để đủ điều kiện cấp thẻ tín dụng dòng VIB Classic với hạn mức tín dụng tối đa là 50 triệu đồng và thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày.

5. Mạng lưới hạ tầng máy ATM và POS của VIB Thái Nguyên đến năm 2017 đạt quy mô bao nhiêu?
Tính đến năm 2017, chi nhánh có 3 máy ATM đặt tại thành phố Thái Nguyên (không tăng so với năm 2015 do chi phí đầu tư cao) và 43 máy POS chấp nhận thanh toán thẻ (tăng từ 35 máy năm 2015 lên 43 máy năm 2017).

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp "Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Quốc tế VIB - Chi nhánh Thái Nguyên" đã phản ánh một cách chân thực bức tranh kinh doanh dịch vụ thẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trong giai đoạn 2015 - 2017. Nghiên cứu đã làm rõ những thành quả tăng trưởng về thẻ ghi nợ quốc tế và ứng dụng ngân hàng số, đồng thời thẳng thắn chỉ ra điểm nghẽn về thị phần thẻ tín dụng cũng như hạn chế về hạ tầng máy ATM. Hệ thống các giải pháp về định vị phân khúc, hoàn thiện biểu phí, đầu tư công nghệ EMV và kiểm soát rủi ro được đề xuất có tính thực tiễn cao, đóng góp thiết thực cho định hướng phát triển mảng dịch vụ bán lẻ của chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thé của NHTM Chương II. Thực trạng Phát triển dịch vụ thé tại ngần hang VIB - Thái Nguyên Chương II. Giải pháp phát triển dịch vụ thé tai ngân hang VIB — Thái Nguyén.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VE PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Tổng quan về dịch vụ thẻ.Quá trình hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng. Mặc dù phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như Séc, Ủy nhiệm thu, Ủy nhiệm chi, thư tín dụng. đã khẳng định được vai trò của mình trong nền kinh tế tuy nhiên sự phát triển của hoạt động thanh toán cũng cần thêm một phương tiện thanh toán mới mà công dụng của nó vượt trội hơn những phương tiện trước đó. Đồng thời sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng thương mại trong việc mở rộng thị trường song song với chiến lược hiện đại hóa công nghệ và nghiệp vụ thanh toán để theo kịp các thành tựu của ngành tin học — điện tử - viễn thông, đã thúc đây sự ra đời của Thẻ.

Thẻ ngân hàng đã được ra đời và mở rộng dựa vào sự tiến bộ của khoa học kĩ thuật, dựa vào xu thế của thời đại và tận dụng những ưu thế của công cụ đi sau. Những năm đầu thế kỉ XX, kinh tế hàng hóa trở nên đa dạng và phát triển mạnh mẽ, thị trường hàng hóa không còn thu hẹp phạm vi trong từng quốc gia mà mở rộng trao đổi giữa các nước nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân cùng với sự vượt bậc của lĩnh vực khoa học và công nghệ. Vì vậy thời gian này, đồng Đô la Mỹ có ảnh hưởng rất lớn đến thị trường tiền tệ quốc tế, các cuộc khủng hoảng về kinh tế bắt đầu nổ ra.Trước tình trạng trên đã buộc các tổ chức tài chính, tín dụng các ngân hàng của các nước trên thế giới có sự liên kết với nhau, đưa ra các phương thức, phương tiện thanh toán chung trên toàn thế giới. Một trong các hình thức đó là hình thức thanh toán thẻ.

, Thanh toán thẻ là sự kết hợp của các hình thức thanh toán như thanh toán chứng từ, thanh toán điện tử, kết hợp các nghiệp vụ của ngân hàng như nhận tiền gửi, cho vay. Dựa trên cơ sở nền tảng công nghệ ngân hàng phát triển, thẻ ra đời là một yếu tố khách quan trong.nền kinh tế thị trường hiện nay. Thẻ ngân hàng ra đời một cách ngẫu nhiên do một doanh nhân người Mỹ tên Frank X. MeNamara, ông đã sáng chế vào năm 1950 mang tên “Dinners Club”, nổi tiễng trong xã hội tại New York lúc bấy giờ , những loại thẻ này phải trả một khoản lệ phí là 5 USD va chỉ được thanh toán ở 27 nhà hàng sang trọng ở New York.

Những tiện ích của chiếc thẻ này đã thu hút sự chú ý và chinh phục được một lượng khách hàng đông đảo do họ có thể mua hàng mà không cần trả tiền ngay. Đến năm 1951, doanh số phát hành thẻ ngày càng tăng công ty phát hành thẻ Dinners Club bắt đầu sinh lãi và kiếm được hon 1 triệu Dolar. Điều này đã kích thích thị trường thẻ và tạo ra một cuộc cách mạng về thẻ ngay sau đó mang thẻ trở thành: một phương tiện thanh toán mang tính toàn cầu. Năm 1958, thẻ Amex - tên gọi tắt của thẻ American Express với số lượng thẻ gấp khoảng 5 lần thẻ Dinners Club.

Tuy nhiên loại thẻ này vẫn chưa phổ biến và được nhiều người biết đến vì sự hạn chế của thẻ là chỉ sử dụng để thanh toán các hóa đơn ăn uống và di du lịch , chưa thực sự thu hút khách hàng .