Khóa luận nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Trần Thị Thanh Thảo
• Người hướng dẫn: TS. Trần Kiều Nga
• Trường học: Trường Đại Học Tây Đô
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Chợ Lách
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Cần Thơ

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• TÓM TẮT KHÓA LUẬN
• NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
• NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• 1. Chương 1: MỞ ĐẦU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Phương pháp nghiên cứu
• 1.3.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 1.3.1.1. Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
• 1.3.1.2. Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
• 1.3.2. Xác định mẫu nghiên cứu
• 1.3.3. Phương pháp nghiên cứu
• 1.3.4. Phương pháp phân tích
• 1.4. Đối tượng – phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa đề tài
• 1.6. Bố cục nội dung nghiên cứu
• 2. Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 2.1. Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng
• 2.1.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng
• 2.1.1.2. Bản chất và chức năng của tín dụng
• 2.1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng
• 2.1.1.4. Các hình thức tín dụng ngân hàng
• 2.1.2. Tổng quan về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 2.1.2.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.2.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.2.3. Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với cho vay các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế
• 2.1.2.4. Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân
• 2.1.2.5. Các quy định về hoạt động cho vay KHCN của NHTM
• 2.2. Rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.1. Khái niệm rủi ro từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.2.2. Các loại rủi ro cho vay
• 2.2.3. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro
• 2.2.3.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng cá nhân
• 2.2.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
• 2.3. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM
• 2.3.1. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động
• 2.3.2. Hệ số thu nợ
• 2.3.3. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.3.4. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
• 2.3.5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
• 2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng hộ và cá nhân
• 2.5. Mô hình hồi quy tuyến tính bội
• 2.6. Các nghiên cứu trước có liên quan
• 3. Chương 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LÁCH
• 3.1. Thông tin chung về NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách
• 3.1.1. Lịch sử hình thành - phát triển
• 3.1.2. Ngành nghề - lĩnh vực kinh doanh
• 3.1.3. Cơ cấu tổ chức nhân sự
• 3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 3.1.5. Thuận lợi - khó khăn
• 3.1.6. Định hướng phát triển
• 3.1.6.1. Mục tiêu chung
• 3.1.6.2. Mục tiêu cụ thể
• 3.1.7. Quy trình tín dụng
• 3.2. Phân tích tình hình cho vay khách hàng hộ và cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách qua 3 năm 2013 – 2015
• 3.2.1. Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách
• 3.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.2.1. Doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 3.2.2.2. Doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân
• 3.2.2.3. Tình hình dư nợ đối với khách hàng cá nhân
• 3.2.2.4. Tình hình nợ xấu đối với khách hàng cá nhân
• 3.2.3. Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 3.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng hộ và cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách
• 3.3.1. Kết quả nghiên cứu khảo sát thực tế
• 3.3.1.1. Về nghề nghiệp của khách hàng
• 3.3.1.2. Về mục đích sử dụng vốn vay
• 3.3.2. Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach Alpha
• 3.3.3. Đánh giá thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá (EFA)
• 3.3.4. Phân tích tương quan
• 3.3.5. Kết quả phân tích hồi quy đa biến
• 3.4. Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng hộ và cá nhân hiện nay tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách
• 3.4.1. Kết quả đạt được
• 3.4.2. Những mặt còn hạn chế
• 4. Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LÁCH
• 4.1. Những thuận lợi và khó khăn
• 4.1.1. Thuận lợi và cơ hội
• 4.1.2. Khó khăn và thách thức
• 4.2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng
• 4.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
• 4.4. Xây dựng bộ phận chuyên trách
• 4.5. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn
• 4.6. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
• 5. Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Kết quả chính của nghiên cứu
• 5.2. Kiến nghị
• 5.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 5.2.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• 5.2.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Chợ Lách
• 5.3. Các hạn chế và đề xuất nghiên cứu tiếp theo

Tóm tắt

I. Tổng quan về khóa luận tốt nghiệp phân tích cho vay khách hàng cá nhân

Khóa luận tốt nghiệp này tập trung vào việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Chợ Lách. Nghiên cứu này không chỉ giúp hiểu rõ hơn về quy trình cho vay mà còn chỉ ra những yếu tố quyết định đến sự thành công của hoạt động này.

1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những dịch vụ chính của ngân hàng thương mại, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân. Điều này bao gồm việc cung cấp các khoản vay tiêu dùng, vay mua nhà, và vay kinh doanh nhỏ.

1.2. Vai trò của ngân hàng trong hoạt động cho vay

Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong việc huy động và phân phối vốn. Hoạt động cho vay không chỉ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

II. Những thách thức trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Chợ Lách đối mặt với nhiều thách thức. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay và sự hài lòng của khách hàng.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro này.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, đòi hỏi ngân hàng phải cải thiện dịch vụ và sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định lượng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Các dữ liệu được thu thập từ khách hàng và cán bộ ngân hàng.

3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua bảng hỏi phỏng vấn khách hàng đã và đang vay vốn tại ngân hàng. Điều này giúp có cái nhìn thực tế về nhu cầu và mong muốn của khách hàng.

3.2. Phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS

Dữ liệu thu thập được sẽ được xử lý và phân tích bằng phần mềm SPSS để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Kết quả nghiên cứu cho thấy có bốn nhân tố chính ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Chợ Lách. Những nhân tố này bao gồm chính sách tín dụng, cán bộ tín dụng, sản phẩm tín dụng và nhân tố từ phía khách hàng.

4.1. Chính sách tín dụng và ảnh hưởng đến cho vay

Chính sách tín dụng của ngân hàng cần linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của khách hàng để thu hút nhiều khách hàng hơn.

4.2. Đánh giá cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng trong việc tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong quá trình vay vốn. Đánh giá năng lực của họ là cần thiết để nâng cao hiệu quả cho vay.

V. Kết luận và kiến nghị cho tương lai hoạt động cho vay

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc cải thiện các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là rất cần thiết. Ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả cho vay trong tương lai.

5.1. Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay

Ngân hàng nên đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và cải thiện dịch vụ khách hàng để thu hút nhiều khách hàng hơn.

5.2. Tương lai của hoạt động cho vay tại ngân hàng

Với sự phát triển của công nghệ, ngân hàng cần áp dụng các công nghệ mới để cải thiện quy trình cho vay và phục vụ khách hàng tốt hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, Việt Nam đã tham gia nhiều định chế thương mại đa phương và khu vực như Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á (ASEAN), Khu vực mậu dịch tự do ASEAN (AFTA), Diễn đàn Hợp tác Kinh tế châu Á - Thái Bình Dương (APEC) và Diễn đàn Hợp tác Á - Âu (ASEM). Để đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa và nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò nòng cốt trong việc huy động, tích tụ và phân phối lại các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Trong các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu nhập chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao nhất.

Thực tế tại Việt Nam cho thấy, nhóm khách hàng doanh nghiệp tuy có doanh số vay lớn nhưng nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) lại chiếm tỷ trọng vượt trội về số lượng giao dịch, giúp ngân hàng phân tán rủi ro danh mục và mở rộng mạng lưới khách hàng bán lẻ. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh huyện Chợ Lách, tỉnh Bến Tre – một địa bàn kinh tế nông nghiệp với thế mạnh chuyên canh cây ăn trái, cây giống và hoa kiểng – việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay cá nhân, hộ gia đình là nhiệm vụ cấp thiết nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương và gia tăng hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu:

• Mục tiêu chung: Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách giai đoạn 2013 – 2015.
  3. Đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến hoạt động cho vay KHCN thông qua mô hình định lượng.
  4. Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đã và đang thực hiện giao dịch vay vốn tại ngân hàng.
• Phạm vi không gian: Địa bàn huyện Chợ Lách, tỉnh Bến Tre.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập trong 3 năm (2013 – 2015); số liệu sơ cấp khảo sát từ ngày 15/02/2016 đến ngày 15/03/2016; thời gian triển khai toàn bộ đề tài từ ngày 04/01/2016 đến ngày 09/04/2016.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên lý thuyết tín dụng ngân hàng thương mại và khung phân tích định lượng về hành vi khách hàng:

Khung lý thuyết và quy định pháp lý:

• Bản chất và chức năng tín dụng: Tín dụng vận động qua 3 giai đoạn (phân phối vốn, sử dụng vốn trong sản xuất - tiêu dùng, hoàn trả gốc và lãi suất). Hai chức năng cơ bản gồm phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế và tạo công cụ lưu thông tín dụng nhằm tiết kiệm chi phí tiền mặt.
• Đặc điểm tín dụng KHCN: Số lượng giao dịch lớn, giá trị món vay nhỏ lẻ, phân tán địa lý, ít co giãn với lãi suất (người vay quan tâm số tiền thanh toán định kỳ hơn mức lãi suất tuyệt đối), chất lượng thông tin tài chính không đồng đều, nguồn trả nợ dễ biến động theo thu nhập cá nhân.
• Quy định và an toàn tín dụng: Tuân thủ nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả đầy đủ gốc - lãi đúng hạn; đáp ứng điều kiện năng lực pháp lý, tài chính, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và tài sản bảo đảm; tuân thủ giới hạn dư nợ một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng; kiểm soát các đối tượng cấm và hạn chế cấp tín dụng.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay: Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động, Hệ số thu nợ, Vòng quay vốn tín dụng, Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ.
• Mô hình giả thuyết nghiên cứu ban đầu: Đề xuất 5 nhân tố độc lập kỳ vọng tác động dương (+) đến hoạt động cho vay KHCN gồm: (H1) Chính sách tín dụng, (H2) Cán bộ tín dụng, (H3) Cơ sở vật chất, (H4) Sản phẩm tín dụng, (H5) Nhân tố từ phía khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Trích xuất số liệu thống kê tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng 3 năm 2013 – 2015 từ Phòng Kế hoạch và Kinh doanh Agribank Chi nhánh Chợ Lách; kết hợp văn bản pháp luật, tài liệu chuyên ngành ngân hàng.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát gồm 23 biến quan sát. Cỡ mẫu xác định theo tiêu chuẩn Bollen (1989) (cần tối thiểu 5 quan sát cho 1 biến: $23 \times 5 = 115$ mẫu) và Hair et al. (1998) (tối thiểu từ 100 đến 150 mẫu). Tác giả phát ra 130 phiếu, thu về 128 phiếu (đạt 98,46%), số phiếu hợp lệ đưa vào xử lý là 120 phiếu (đạt 93,75%).
• Phương pháp xử lý và phân tích số liệu:
  • Phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để đánh giá tăng trưởng kinh doanh và biến động nguồn vốn, dư nợ, nợ xấu.
  • Thống kê mô tả tần số mẫu khảo sát theo nghề nghiệp, mục đích vay vốn.
  • Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (loại các biến có tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3; thang đo đạt độ tin cậy khi Cronbach's Alpha $\ge 0,6$).
  • Phân tích nhân tố khám phá (EFA) với phép trích Principal Components và phép xoay Varimax (điều kiện $0,5 < \text{KMO} < 1$, kiểm định Bartlett có $\text{Sig.} < 0,05$, hệ số Eigenvalue $> 1$, tổng phương sai trích $> 50%$, trọng số Factor Loading $\ge 0,5$).
  • Phân tích tương quan Pearson và mô hình hồi quy tuyến tính bội (MRA); kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến bằng hệ số phóng đại phương sai (VIF < 10).

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Mở đầu

Chương này làm rõ tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh hội nhập kinh tế và cạnh tranh dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng thương mại. Tác giả xác định mục tiêu chung, 4 mục tiêu cụ thể, đối tượng nghiên cứu, phạm vi thời gian (2013 – 2015 đối với số liệu thứ cấp; tháng 2 – 3/2016 đối với số liệu sơ cấp), phạm vi không gian tại huyện Chợ Lách, tỉnh Bến Tre và tóm tắt phương pháp luận phân tích gồm định tính kết hợp định lượng SPSS.

Chương 2: Cơ sở lý luận

Nội dung chương tập trung hệ thống hóa toàn diện các lý thuyết về tín dụng ngân hàng, vai trò phân phối vốn trong nền kinh tế, đặc điểm phân biệt giữa cho vay KHCN và khách hàng doanh nghiệp. Tác giả phân tích các loại hình cho vay (theo thời hạn: ngắn hạn 1-12 tháng, trung hạn 12-60 tháng, dài hạn trên 60 tháng; theo mục đích: kinh doanh, tiêu dùng; theo bảo đảm: có bảo đảm và không bảo đảm), nguyên tắc tín dụng, điều kiện vay vốn, giới hạn cấp tín dụng 15% vốn tự có. Đồng thời, chương 2 làm rõ rủi ro tín dụng cá nhân bắt nguồn từ khách hàng (sức khỏe, thất nghiệp, sai mục đích) và từ ngân hàng (thẩm định yếu, đạo đức cán bộ, giám sát kém); thiết lập 5 chỉ tiêu tài chính đo lường hiệu quả và xây dựng mô hình hồi quy tuyến tính bội với 5 giả thuyết nhân tố ban đầu dựa trên tổng quan các nghiên cứu liên quan trước đó.

Chương 3: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lách

Chương 3 trình bày lịch sử hình thành từ ngày 26/03/1988 của chi nhánh, mạng lưới hoạt động gồm 1 Hội sở và 2 Phòng giao dịch (Vĩnh Thành, Phú Phụng), cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc) và 3 phòng chức năng (Kế hoạch và Kinh doanh, Kế toán và Ngân quỹ, Hành chính Nhân sự), cùng quy trình cấp tín dụng 6 bước.

Tác giả phân tích dữ liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2015:

Chỉ tiêu	Đơn vị tính	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015	So sánh 2014/2013 (%)	So sánh 2015/2014 (%)
Tổng doanh thu	Triệu đồng	69.861	71.929	73.147	+2,96%	+1,69%
Tổng chi phí	Triệu đồng	46.897	41.980	40.189	-10,48%	-4,27%
Lợi nhuận	Triệu đồng	22.964	29.949	32.958	+30,42%	+10,05%
Tổng nguồn vốn	Triệu đồng	864.918	898.075	970.222	+3,83%	+8,03%
- Vốn huy động tại chỗ	Triệu đồng	806.959	870.220	946.197	+7,84%	+8,73%
- Tỷ trọng vốn tại chỗ	%	93,30%	96,90%	97,52%	-	-
Doanh số cho vay KHCN	Triệu đồng	850.812	850.676	850.676	-0,02%	0,00%
- Cho vay ngắn hạn	Triệu đồng	762.568	698.450	593.535	-8,41%	-15,02%
- Cho vay trung, dài hạn	Triệu đồng	88.244	152.226	257.141	+72,50%	+68,92%
Doanh số thu nợ KHCN	Triệu đồng	702.142	712.189	781.409	+1,43%	+9,72%
Tổng dư nợ KHCN	Triệu đồng	496.076	547.863	595.939	+10,44%	+8,78%
- Dư nợ ngắn hạn	Triệu đồng	238.832	258.116	208.116	+8,08%	-19,14%
- Dư nợ trung, dài hạn	Triệu đồng	257.244	289.747	387.823	+12,64%	+33,85%
Tổng nợ xấu KHCN	Triệu đồng	1.783	1.770	1.080	-0,73%	-38,98%
- Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ	%	0,36%	0,27%	0,16%	-	-
- Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ	%	2,35%	1,89%	1,71%	-	-
- Hệ số thu nợ	%	91%	94%	95%	-	-
- Vòng quay vốn tín dụng	Vòng	1,69	1,60	1,59	-	-

Kết quả khảo sát 120 khách hàng cá nhân cho thấy:

• Nghề nghiệp: Làm vườn chiếm tỷ lệ cao nhất (40,00%), Nội trợ (22,50%), Công nhân viên (16,67%), Kinh doanh buôn bán (10,83%), Công chức/viên chức (7,50%), Học sinh sinh viên (2,50%).
• Mục đích vay vốn: Phục vụ sản xuất nông nghiệp (58,33%), Tiêu dùng đời sống (25,83%), Đầu tư sản xuất kinh doanh (10,00%), Mục đích khác (5,84%).
• Phân tích độ tin cậy Cronbach's Alpha: Thang đo ban đầu loại 3 biến có tương quan biến - tổng không đạt chuẩn (< 0,3): loại biến CS2 (thuộc nhóm Chính sách tín dụng, Item-Total = 0,256), biến CB4 (thuộc nhóm Cán bộ tín dụng, Item-Total = 0,075), biến KH4 (thuộc nhóm Khách hàng, Item-Total = 0,247). Các thang đo còn lại đạt độ tin cậy từ 0,632 đến 0,787.
• Phân tích EFA và Hồi quy bội: Kết quả trích xuất xác định 4 nhóm nhân tố ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh, gồm: (1) Chính sách tín dụng, (2) Cán bộ tín dụng, (3) Sản phẩm tín dụng, (4) Nhân tố từ phía khách hàng.

Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lách

Trên cơ sở phân tích điểm mạnh (vị trí trung tâm, uy tín lâu năm, nguồn lực địa phương màu mỡ) và khó khăn (trình độ dân trí khách hàng chưa đồng đều, tập quán giữ vàng, rủi ro thời tiết thiên tai, xử lý tài sản thế chấp khó khăn), tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Thiết kế các gói vay linh hoạt theo chu kỳ mùa vụ cây ăn trái, hoa kiểng và nhu cầu tiêu dùng nông thôn.
2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing tín dụng: Tuyên truyền chính sách vay vốn trực tiếp đến từng ấp, xã; tư vấn tận nơi để người dân tiếp cận vốn chính thức.
3. Xây dựng bộ phận chuyên trách: Kiện toàn năng lực thẩm định cho vay khách hàng cá nhân, phân tách rõ ràng trách nhiệm quản lý hồ sơ và chăm sóc khách hàng.
4. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn: Đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, phối hợp chính quyền địa phương giải quyết dứt điểm tài sản thế chấp, khai thác công cụ hỗ trợ như VAMC và cơ cấu lại nợ.
5. Đẩy mạnh công tác huy động vốn: Triển khai các hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm tại nhà, phong phú kỳ hạn và phương thức trả lãi nhằm chủ động nguồn vốn tại chỗ.

Chương 5: Kết luận và kiến nghị

Chương tổng kết các phát hiện chính của đề tài và trình bày hệ thống kiến nghị 3 cấp:

• Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, hỗ trợ lãi suất và đơn giản hóa thủ tục hành chính.
• Đối với Agribank cấp trên: Nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, phân cấp ủy quyền linh hoạt mức phán quyết tín dụng cho chi nhánh huyện, tổ chức các khóa đào tạo nâng cao năng lực cán bộ.
• Đối với Agribank Chi nhánh huyện Chợ Lách: Chủ động tiếp cận khách hàng tiềm năng, tăng cường giám sát sau giải ngân, phối hợp chính quyền cơ sở tháo gỡ khó khăn thu hồi nợ.
• Hạn chế và hướng mở: Đề xuất các nghiên cứu tiếp theo mở rộng phạm vi và bổ sung các biến số môi trường vĩ mô.

Kết quả và đóng góp

Kết quả chính dựa trên dữ liệu văn bản:

1. Về tăng trưởng tài chính và cơ cấu tín dụng (2013 – 2015):
   • Lợi nhuận chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 22.964 triệu đồng (2013) lên 29.949 triệu đồng (2014) và đạt 32.958 triệu đồng (2015).
   • Tỷ trọng vốn tự huy động tại chỗ tăng từ 93,30% (806.959 triệu đồng) lên 97,52% (946.197 triệu đồng) trong tổng nguồn vốn, giảm dần sự phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ cấp trên.
   • Tổng dư nợ cho vay KHCN tăng từ 496.076 triệu đồng (2013) lên 595.939 triệu đồng (2015). Cơ cấu dư nợ chuyển dịch theo hướng tăng mạnh tỷ trọng trung và dài hạn (từ 257.244 triệu đồng năm 2013 lên 387.823 triệu đồng năm 2015, tương ứng chiếm 65,08% tổng dư nợ KHCN).
   • Chất lượng tín dụng cải thiện rõ rệt: Tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 2,35% (2013) xuống 1,71% (2015); tỷ lệ nợ xấu giảm từ 0,36% xuống 0,16%; hệ số thu nợ duy trì ở mức cao, tăng từ 91% lên 95%.
2. Về đặc điểm khách hàng và mô hình định lượng:
   • Mẫu khảo sát 120 khách hàng phản ánh đúng đặc thù kinh tế huyện Chợ Lách: 40% làm vườn và 58,33% vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp.
   • Kiểm định định lượng xác nhận 4 nhóm nhân tố ảnh hưởng có ý nghĩa đến hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh: Chính sách tín dụng, Cán bộ tín dụng, Sản phẩm tín dụng và Nhân tố từ phía khách hàng.

Đóng góp của khóa luận:

• Đề tài đã kết hợp phân tích số liệu tài chính thứ cấp 3 năm liên tiếp với phương pháp nghiên cứu định lượng khảo sát sơ cấp trên địa bàn thực tế huyện Chợ Lách.
• Cung cấp bức tranh thực trạng về chuyển dịch cơ cấu thời hạn cho vay và nỗ lực kiểm soát nợ xấu tại một chi nhánh ngân hàng nông thôn, tạo cơ sở cho các giải pháp quản trị tín dụng bán lẻ tại địa phương.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế được đề cập trong văn bản:

• Phạm vi khảo sát: Nghiên cứu chỉ tiến hành thu thập số liệu trên địa bàn huyện Chợ Lách, tỉnh Bến Tre với quy mô mẫu 120 khách hàng hợp lệ trong khoảng thời gian ngắn (từ 15/02/2016 đến 15/03/2016), chưa bao quát toàn bộ các nhóm khách hàng tại các địa bàn lân cận.
• Yếu tố môi trường vĩ mô: Mô hình lượng hóa chủ yếu tập trung vào các nhân tố nội tại từ phía ngân hàng và khách hàng, chưa đưa vào kiểm định tác động của các biến động ngoại cảnh như thiên tai, hạn mặn, dịch bệnh cây trồng và biến động giá nông sản trên thị trường.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Mở rộng quy mô mẫu khảo sát ra các chi nhánh khác trong hệ thống Agribank tỉnh Bến Tre và khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.
• Bổ sung các biến độc lập thuộc môi trường tự nhiên, kinh tế vĩ mô và chính sách tiền tệ để nâng cao mức độ giải thích của mô hình hồi quy đối với hoạt động tín dụng nông nghiệp.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo cụ thể cho các đối tượng học thuật và thực tiễn:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế: Là tài liệu tham khảo về phương pháp kết hợp phân tích báo cáo tài chính thứ cấp với mô hình phân tích định lượng (Cronbach's Alpha, EFA, MRA) trong đề tài tốt nghiệp về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại.
• Cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách: Bảng số liệu chi tiết giai đoạn 2013 – 2015 và các phát hiện về nghề nghiệp, mục đích vay vốn, các nhân tố ảnh hưởng cung cấp căn cứ để chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh, thiết kế gói sản phẩm và quản lý nợ quá hạn.
• Các nhà nghiên cứu về tài chính vi mô và tín dụng nông nghiệp nông thôn: Cung cấp cứ liệu thực tế về đặc thù tín dụng hộ gia đình làm vườn, cây giống tại khu vực Chợ Lách, Bến Tre.

Câu hỏi thường gặp

1. Kết quả kinh doanh và khả năng tự chủ nguồn vốn của Agribank Chi nhánh Chợ Lách giai đoạn 2013 – 2015 diễn biến ra sao?

• Lợi nhuận của chi nhánh tăng trưởng liên tục: năm 2013 đạt 22.964 triệu đồng, năm 2014 tăng 30,42% lên 29.949 triệu đồng và năm 2015 đạt 32.958 triệu đồng (tăng 10,05% so với 2014). Nguồn vốn tự huy động tại chỗ tăng từ 806.959 triệu đồng (chiếm 93,30% tổng nguồn vốn năm 2013) lên 946.197 triệu đồng (chiếm 97,52% năm 2015), giúp giảm 51,95% lượng vốn điều chuyển từ cấp trên trong năm 2014.

2. Khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Chợ Lách chủ yếu làm nghề gì và sử dụng vốn vào mục đích nào?

• Theo kết quả khảo sát 120 khách hàng, nghề nghiệp chủ yếu là làm vườn chiếm tỷ lệ cao nhất với 40,00%, tiếp theo là nội trợ (22,50%), công nhân viên (16,67%), kinh doanh buôn bán (10,83%), công chức/viên chức (7,50%) và học sinh sinh viên (2,50%). Mục đích sử dụng vốn tập trung nhiều nhất vào sản xuất nông nghiệp (58,33%), vay tiêu dùng đời sống (25,83%), kinh doanh (10,00%) và mục đích khác (5,84%).

3. Trong quá trình đánh giá thang đo Cronbach's Alpha, những biến quan sát nào đã bị loại?

• Tác giả đã loại 3 biến quan sát do có hệ số tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3 theo tiêu chuẩn kiểm định: biến CS2 thuộc thang đo Chính sách tín dụng (hệ số 0,256), biến CB4 thuộc thang đo Cán bộ tín dụng (hệ số 0,075) và biến KH4 thuộc thang đo Nhân tố từ phía khách hàng (hệ số 0,247).

4. Mô hình định lượng cuối cùng xác định những nhóm nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh?

• Sau khi kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích EFA và hồi quy bội, nghiên cứu xác định có 04 nhóm nhân tố ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê gồm: Chính sách tín dụng, Cán bộ tín dụng, Sản phẩm tín dụng và Nhân tố từ phía khách hàng.

5. Quy trình tín dụng tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách được thực hiện qua những bước nào?

• Quy trình gồm 6 bước liên hoàn: Bước 1 - Hướng dẫn khách hàng, tiếp nhận hồ sơ; Bước 2 - Thẩm định tín dụng; Bước 3 - Ra quyết định cho vay; Bước 4 - Ký hợp đồng và các thủ tục khác; Bước 5 - Giải ngân; Bước 6 - Thu nợ, thanh lý hợp đồng, tất toán và xử lý nợ vay trễ hạn.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Trần Thị Thanh Thảo đã phân tích toàn diện thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách giai đoạn 2013 – 2015, làm nổi bật sự tăng trưởng dư nợ gắn liền với nỗ lực hạ thấp tỷ lệ nợ xấu về mức 0,16%. Bằng việc kết hợp dữ liệu thứ cấp và phân tích định lượng khảo sát 120 khách hàng qua phần mềm SPSS, tác giả đã xác định 4 nhóm nhân tố ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến hoạt động tín dụng cá nhân tại địa bàn gồm Chính sách tín dụng, Cán bộ tín dụng, Sản phẩm tín dụng và Khách hàng. Nghiên cứu đã đề xuất 5 nhóm giải pháp thiết thực gắn liền với đặc thù sản xuất nông nghiệp và làm vườn của huyện Chợ Lách, phục vụ trực tiếp cho công tác quản trị và mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ của chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu. Chương 2: Cơ sở lý luận. Chương 3: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách. Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách.

Chương 5: Kết luận và kiến nghị. 5 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN Trong chương này giúp chúng ta tìm hiểu các khái niệm, chức năng, vai trò về hoạt động cho vay của ngân hàng. Thông qua đó tác giả tìm hiểu hoạt động cho vay KHCN: các quy định về hoạt động cho vay KHCN, những nhân tố tác động tới hoạt động cho vay KHCN của NHTM. Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại 2.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 2.

Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng là một quan hệ vay mượn tài sản (tiền tệ hoặc hàng hóa) trong một khoảng thời gian nhất định với nguyên tắc có hoàn trả cả vốn gốc và lãi. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là các ngân hàng thương mại với bên kia là các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Bản chất và chức năng của tín dụng a. Bản chất của tín dụng Được thể hiện trong quá trình hoạt động tín dụng và mối quan hệ của nó với quá trình phát triển xã hội, được thể hiện qua 3 giai đoạn: Giai đoạn phân phối vốn tín dụng dưới hình thức cho vay: vốn tiền tệ hoặc vật tư, hàng hoá được chuyển nhượng từ người cho vay đến người đi vay thông qua hợp đồng được ký kết.

Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh: vốn vay có thể được sử dụng trực tiếp hoặc để mua vật tư hàng hoá thoả mãn nhu cầu sản xuất, kinh doanh của người đi vay. Giai đoạn hoàn trả vốn tín dụng là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của vốn tín dụng, đồng thời cũng là giai đoạn hoàn thành một chu kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh để trở về trạng thái tiền tệ vốn tín dụng ban đầu của nó mà người đi vay hoàn trả cho người cho vay. Hơn nữa sự hoàn trả tín dụng là quá trình trở về với tư cách là lượng giá trị vốn tín dụng được vận động. Do đó sự hoàn trả phải bảo toàn về mặt giá trị có phần tăng thêm dưới hình thức lãi suất.

Chức năng của tín dụng  Chức năng phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế: 6 Là sự vận động của vốn từ chủ thể kinh tế này sang chủ thể kinh tế khác, hay cụ thể hơn là sự vận động vốn từ chủ thể có vốn tạm thời thừa sang chủ thể đang tạm thời thiếu vốn. Đây là chức năng cơ bản nhất, nhờ chức năng này mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hoà từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn. Vì vậy hiệu quả sử dụng vốn trong xã hội tăng, thúc đẩy kinh tế phát triển.  Chức năng tạo công cụ lưu thông tín dụng, tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội: Tín dụng ngân hàng đã tạo ra các công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu…đặc biệt là việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng với các hình thức chuyển khoản, bù trừ.

Các công cụ này có thể thay thế một khối lượng lớn tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội. Ngoài ra tín dụng còn kích thích các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, từ đó giúp vòng luân chuyển vốn tăng tốc trong toàn xã hội. Vai trò của tín dụng ngân hàng  Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội: Tín dụng ngân hàng giúp điều hoà vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ đó góp phần duy trì, thúc đẩy quá trình mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh được thường xuyên, liên tục với một chi phí hợp lý. Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, từ đó kích thích quá trình tiết kiệm và gia tăng vốn đầu tư phát triển cho xã hội.

 Tín dụng ngân hàng là kênh truyền tải tác động của Nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô: Ngày nay, Nhà nước thường sử dụng tín dụng của hệ thống Ngân hàng để điều tiết quá trình kinh tế thông qua chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương. Chính sách tín dụng của Nhà nước cho phép hệ thống Ngân hàng thắt chặt hay mở rộng tín dụng để đạt được một tốc độ phát triển kinh tế như ý muốn. Với chính sách tín dụng, Nhà nước có thể hình thành cơ cấu nền kinh tế theo sự hoạch định trước. Ngày nay, việc thực hiện các chính sách xã hội bằng ngân sách luôn được giảm thiểu, mà thay vào đó là các công cụ tín dụng như tín dụng đối với người nghèo, tín dụng đối với sinh viên… các chính sách phát triển kinh tế nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, phát triển các thành phần kinh tế v.v… đều được thực hiện thông qua chính sách tín dụng.

7  Tín dụng ngân hàng góp phần thực hiện các chính sách xã hội của Nhà nước: Thông qua việc nới lỏng các điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, cũng như ưu đãi về mặt lãi suất, thời hạn tín dụng cho các đối tượng cần hưởng chính sách xã hội, Nhà nước có thể nâng cao hiệu quả trong việc thực hiện các chính sách của mình.  Tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại: Thông qua việc cung cấp tín dụng tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thu hút nguồn vốn tín dụng nước ngoài…tín dụng ngân hàng đã thúc đẩy việc mở rộng và phát triển kinh tế đối ngoại, đẩy mạnh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Các hình thức tín dụng ngân hàng a. Căn cứ vào thời hạn Cho vay ngắn hạn: có thời hạn từ 1 đến 12 tháng.

Cho vay trung hạn: có thời hạn từ trên 12 đến 60 tháng. Cho vay dài hạn: có thời hạn trên 60 tháng. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Cho vay sản xuất – kinh doanh. Cho vay tiêu dùng và các nhu cầu cá nhân.

Căn cứ vào hình thức đảm bảo Cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản. Căn cứ vào đối tượng trả nợ Tín dụng trực tiếp. Tín dụng gián tiếp.

Căn cứ vào phương thức cho vay Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án đầu tư 8 Cho vay theo hạn mức thấu chi Cho vay trả góp,… 2.2 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng cá nhân sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Số lượng tài khoản và số hồ sơ giao dịch lớn nhưng doanh số giao dịch lại thấp. Số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện. Để giải quyết trở ngại này ngân hàng phải mở nhiều chi nhánh hoặc đầu tư giao dịch online rất tốn kém. Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.

Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao. Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của từng người.3 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với cho vay các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đối với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế thường có nhu cầu vay các món lớn, thời hạn vay linh hoạt ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, có tính ổn định cao.

Đối với nhóm khách hàng cá nhân thì các khoản vay của nhóm thường là các khoản vay nhỏ lẻ, các khoản vay mang tính không thường xuyên và không ổn định. Các khoản này thường hình thành từ nhu cầu tức thời, vì vậy việc đáp ứng kịp thời các nhu cầu vay này là mục tiêu mà các NHTM phải hướng tới. Cho vay đối với nhóm khách hàng này giúp các NHTM phân tán được rủi ro thông qua việc cho vay được nhiều món vay đối với nhiều khách hàng. Các đối tượng thường được các NHTM xếp 9 vào đối tượng khách hàng cá nhân không căn cứ vào giá trị của khoản vay là lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của đối tượng xin vay trước pháp luật.4 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân: a.

Căn cứ vào thời hạn tín dụng: Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn từ 1 đến 12 tháng. Cho vay trung hạn: là hình thức cho vay có thời hạn từ trên 12 đến 60 tháng. Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: Cho vay theo mục đích sử dụng vào kinh doanh: là loại vốn vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh.

Đối tượng khách hàng vay kinh doanh có thể là cá nhân hoặc đơn vị kinh doanh, trong đó chủ yếu là các đơn vị kinh doanh nhưng do một cá thể đứng ra vay. Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích tiêu dùng là chủ yếu như: mua xe, đám cưới, xây nhà… 2.5 Các quy định về hoạt động cho vay KHCN của NHTM a. Nguyên tắc cho vay Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Điều kiện cho vay Có năng lực pháp lý. Mục đích vay vốn hợp pháp. Có năng lực tài chính. Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc phương án/ dự án phục vụ đời sống khả thi.

Thực hiện đảm bảo nợ vay theo đúng quy định. Đối tượng không được vay và hạn chế cho vay  Những trường hợp không được vay 10 Các thành viên chủ chốt của ngân hàng (HĐQT, Ban kiểm soát, TGĐ, Phó TGĐ, Giám đốc, Phó GĐ Chi nhánh).