Luận văn thạc sĩ: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng

• Tác giả: Nguyễn Thị Thảo Ngọc
• Người hướng dẫn: PGS.TS Đỗ Thị Mai Thơm
• Trường học: Trường Đại Học Hải Phòng
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Biện Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Nam Hải Phòng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hải Phòng

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về tín dụng
• 1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng
• 1.4. Vai trò tín dụng Ngân hàng
• 1.5. Chất lượng tín dụng Ngân hàng
• 1.6. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Chỉ tiêu định tính
• 1.6.2. Chỉ tiêu định lượng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2018 - 2022
• 2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2018 – 2022
• 2.5. Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng, giai đoạn 2018 – 2022
• 2.5.1. Chỉ tiêu định tính
• 2.5.2. Chỉ tiêu định lượng
• 2.6. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng
• 2.7. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng, giai đoạn 2018 - 2022
• 3. CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG
• 3.1. Định hướng phát triển chung của tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Hải Phòng
• 3.2. Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietcombank Nam Hải Phòng
• 3.2.1. Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm và bảo đảm tiền vay
• 3.2.2. Hoàn thiện công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu
• 3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra trước trong và sau khi cho vay
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định
• 3.2.5. Một số kiến nghị
• 3.2.5.1. Kiến nghị với Vietcombank
• 3.2.5.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.2.5.3. Kiến nghị với cơ quan Nhà nước
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng. Chất lượng tín dụng không chỉ phản ánh khả năng thu hồi nợ mà còn liên quan mật thiết đến sự hài lòng của khách hàng và sự phát triển bền vững của ngân hàng. Theo nghiên cứu, chất lượng tín dụng ngân hàng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng. Các chỉ tiêu định tính bao gồm quy trình cho vay, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng, và sự đáng tin cậy của ngân hàng. Trong khi đó, chỉ tiêu định lượng chủ yếu tập trung vào tỷ lệ nợ xấu, doanh số cho vay, và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay. Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn tạo ra giá trị cho nền kinh tế.

1.1. Đặc điểm và vai trò của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò trung gian quan trọng trong nền kinh tế, giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang nơi thiếu. Tín dụng ngân hàng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất mà còn tạo điều kiện cho cá nhân có thể tiếp cận nguồn vốn để phát triển kinh doanh. Với sự phát triển của công nghệ, ngân hàng ngày càng cải thiện quy trình cho vay, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính. Đặc biệt, tại Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng, việc áp dụng công nghệ mới trong quản lý tín dụng đã giúp tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro và cải thiện trải nghiệm của khách hàng. Điều này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

II. Thực trạng về chất lượng tín dụng tại Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng giai đoạn 2018 2022

Trong giai đoạn 2018 - 2022, Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục để nâng cao chất lượng tín dụng. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn ở mức cao hơn so với mục tiêu đề ra. Việc đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh cần được thực hiện một cách toàn diện, không chỉ dựa vào chỉ tiêu định lượng mà còn phải xem xét các yếu tố định tính như quy trình thẩm định và chất lượng phục vụ khách hàng. Đánh giá tín dụng hiện tại cho thấy rằng mặc dù Vietcombank đã có nhiều nỗ lực trong việc cải thiện quy trình cho vay, nhưng vẫn cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và hỗ trợ khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay.

2.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

Để đánh giá chất lượng tín dụng, Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng đã sử dụng một số chỉ tiêu quan trọng như tỷ lệ nợ quá hạn, doanh số cho vay, và tỷ lệ thu hồi nợ. Trong giai đoạn 2018 - 2022, mặc dù doanh số cho vay có xu hướng tăng, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức cao. Điều này cho thấy một khoảng cách giữa khả năng cho vay và khả năng thu hồi nợ. Việc cải thiện các chỉ tiêu này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn đảm bảo tính ổn định và phát triển bền vững trong tương lai. Đặc biệt, việc áp dụng công nghệ trong quản lý tín dụng đã giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quát hơn về tình hình tài chính của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

III. Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng

Để nâng cao chất lượng tín dụng, Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng cần thực hiện một số biện pháp cụ thể. Trước hết, việc hoàn thiện quy trình thẩm định tài sản bảo đảm và bảo đảm tiền vay là rất cần thiết. Ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định, đảm bảo rằng họ có đủ năng lực và kinh nghiệm trong việc đánh giá hồ sơ vay. Thứ hai, ngân hàng cần tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu thông qua việc áp dụng các biện pháp hỗ trợ khách hàng, đồng thời phát triển các chính sách tín dụng linh hoạt hơn. Cuối cùng, việc nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính cũng đóng vai trò quan trọng, giúp tạo dựng lòng tin và sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng.

3.1. Hoàn thiện công tác thẩm định và kiểm soát tín dụng

Công tác thẩm định và kiểm soát tín dụng là một trong những yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng. Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng cần thực hiện quy trình thẩm định một cách chặt chẽ và minh bạch, từ việc tiếp cận thông tin khách hàng đến việc đánh giá khả năng trả nợ. Ngân hàng nên áp dụng công nghệ thông tin để cải thiện quy trình này, giúp giảm thiểu thời gian thẩm định và nâng cao độ chính xác trong việc đánh giá. Việc kiểm soát nội bộ cũng cần được tăng cường để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay. Chỉ khi công tác thẩm định và kiểm soát tín dụng được thực hiện một cách hiệu quả, ngân hàng mới có thể nâng cao được chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò trung tâm trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, là cầu nối quan trọng giữa nguồn vốn thừa và thiếu trong xã hội. Tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng (Vietcombank Nam Hải Phòng) đã trải qua giai đoạn phát triển mạnh mẽ từ năm 2018 đến 2022 với dư nợ tín dụng tăng từ 3.145 tỷ đồng lên 6.786 tỷ đồng, tương đương mức tăng trưởng trung bình khoảng 28,5% mỗi năm. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu, chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều thách thức về chất lượng tín dụng như tỷ lệ nợ quá hạn, thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn kéo dài và sự hài lòng của khách hàng chưa đạt mức tối ưu.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và thực tiễn về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietcombank Nam Hải Phòng trong giai đoạn 2018-2022, đồng thời đề xuất các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong hoạt động tín dụng của Vietcombank Nam Hải Phòng, dựa trên số liệu và khảo sát khách hàng trong khoảng thời gian 5 năm.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc cải thiện quy trình tín dụng, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và tăng cường sự hài lòng của khách hàng, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính địa phương và quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về chất lượng tín dụng ngân hàng và mô hình quản trị rủi ro tín dụng.

1. Lý thuyết chất lượng tín dụng ngân hàng: Định nghĩa tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn và lãi, với các đặc điểm như thời hạn vay đa dạng (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), hình thức bảo đảm tài sản và đối tượng khách hàng (bán lẻ, bán buôn). Chất lượng tín dụng được đánh giá qua các chỉ tiêu định tính (sự hài lòng khách hàng, quy trình tín dụng, thái độ cán bộ tín dụng, cơ sở vật chất) và chỉ tiêu định lượng (tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, tốc độ tăng trưởng dư nợ, hiệu suất sử dụng vốn).

2. Mô hình quản trị rủi ro tín dụng: Tập trung vào việc nhận diện, đánh giá và kiểm soát các rủi ro tín dụng thông qua quy trình thẩm định, phê duyệt, giám sát và thu hồi nợ. Mô hình nhấn mạnh vai trò của cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, quy trình thẩm định chặt chẽ và công nghệ hỗ trợ trong việc giảm thiểu rủi ro.

Các khái niệm chính bao gồm: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, dự phòng rủi ro tín dụng (DPRR), hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, và sự hài lòng của khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp và thống kê mô tả dựa trên số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo hoạt động tín dụng của Vietcombank Nam Hải Phòng giai đoạn 2018-2022. Cỡ mẫu khảo sát gồm 90 khách hàng được chọn ngẫu nhiên từ danh sách khách hàng vay vốn, nhằm đánh giá mức độ hài lòng về chất lượng tín dụng.

Phương pháp phân tích dữ liệu chuỗi thời gian được áp dụng để theo dõi biến động các chỉ tiêu tín dụng qua các năm, đồng thời sử dụng phần mềm Microsoft Excel để xử lý và trình bày dữ liệu dưới dạng bảng biểu và biểu đồ. Timeline nghiên cứu kéo dài trong 5 năm, từ 2018 đến 2022, tập trung phân tích các chỉ tiêu định tính và định lượng nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng ổn định: Dư nợ tín dụng của Vietcombank Nam Hải Phòng tăng từ 3.145 tỷ đồng năm 2018 lên 6.786 tỷ đồng năm 2022, tương đương mức tăng trưởng trung bình 28,5% mỗi năm. Doanh số cho vay năm 2021 đạt 12.245 tỷ đồng, tăng 36,7% so với năm 2020, chủ yếu tập trung vào khách hàng bán lẻ và vay ngắn hạn.

2. Chất lượng tín dụng còn tồn tại hạn chế: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ trong giai đoạn nghiên cứu, ảnh hưởng đến lợi nhuận sau dự phòng rủi ro, giảm 8,8% năm 2022 so với năm trước. Thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn được khách hàng đánh giá thấp với điểm trung bình 2,43/5, cho thấy quy trình thẩm định tài sản bảo đảm còn chậm và phức tạp.

3. Mức độ hài lòng khách hàng trung bình: Khảo sát 90 khách hàng cho thấy điểm trung bình về chất lượng tín dụng là 3,34/5. Các yếu tố được đánh giá cao gồm sự hỗ trợ giải quyết hồ sơ (4,34 điểm), tính bảo mật thông tin (3,98 điểm) và thời gian làm việc thuận lợi (3,90 điểm). Ngược lại, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng (2,94 điểm), thời gian giải ngân vốn (2,78 điểm) và thủ tục vay vốn (2,63 điểm) cần cải thiện.

4. Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ cao: 100% cán bộ tín dụng có trình độ đại học trở lên, với đội ngũ trẻ, năng động và có kinh nghiệm. Ngân hàng thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy Vietcombank Nam Hải Phòng đã đạt được sự tăng trưởng tín dụng ấn tượng, tuy nhiên chất lượng tín dụng chưa tương xứng với quy mô mở rộng. Thời gian thẩm định tài sản bảo đảm kéo dài do quy trình phê duyệt giá trị tài sản qua nhiều bước, gây ra sự chậm trễ trong giải ngân và ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng. So với một số ngân hàng thương mại khác, chi nhánh cần rút ngắn quy trình thẩm định và áp dụng công nghệ định giá hiện đại hơn để nâng cao hiệu quả.

Mức độ hài lòng khách hàng phản ánh sự cần thiết cải thiện thái độ phục vụ và chính sách chăm sóc khách hàng, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng. Việc duy trì đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ cao là điểm mạnh, nhưng cần tiếp tục đào tạo chuyên sâu về quản trị rủi ro và kỹ năng tư vấn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng, bảng khảo sát mức độ hài lòng khách hàng theo từng tiêu chí và biểu đồ tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm để minh họa rõ nét hơn về thực trạng và xu hướng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Rút ngắn quy trình thẩm định tài sản bảo đảm: Áp dụng công nghệ định giá tự động và hợp tác chặt chẽ với các công ty thẩm định độc lập để giảm thời gian phê duyệt giá trị tài sản xuống còn dưới 1 tuần. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và phòng Quản lý rủi ro. Thời gian: 6 tháng.

2. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng giao tiếp, tư vấn và xử lý hồ sơ nhanh chóng cho cán bộ tín dụng, đồng thời cải tiến chính sách chăm sóc khách hàng nhằm tăng điểm hài lòng lên trên 4/5 trong vòng 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Phòng Khách hàng.

3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Phát triển các gói vay phù hợp với từng nhóm khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp nhỏ và cá nhân, nhằm tăng tỷ trọng khách hàng mới lên 15% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Khách hàng và Ban Chiến lược. Thời gian: 12 tháng.

4. Tăng cường quản trị rủi ro và thu hồi nợ xấu: Thiết lập hệ thống giám sát rủi ro tín dụng theo thời gian thực, nâng cao tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với quy định, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 2% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý nợ và Ban Kiểm soát nội bộ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển tín dụng an toàn, hiệu quả, đồng thời cải thiện quy trình và chính sách tín dụng.

2. Cán bộ tín dụng và quản lý rủi ro: Áp dụng các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Tham khảo cơ sở lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn để phát triển các đề tài nghiên cứu liên quan.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tham khảo để hoàn thiện chính sách, quy định về quản lý chất lượng tín dụng và giám sát hoạt động ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

1. Chất lượng tín dụng được đánh giá bằng những chỉ tiêu nào?
   Chất lượng tín dụng được đánh giá qua chỉ tiêu định tính như sự hài lòng khách hàng, quy trình tín dụng, thái độ cán bộ tín dụng, cơ sở vật chất; và chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tốc độ tăng trưởng dư nợ, hiệu suất sử dụng vốn.

2. Nguyên nhân chính dẫn đến thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn kéo dài là gì?
   Nguyên nhân chủ yếu là quy trình thẩm định tài sản bảo đảm phức tạp, phải qua nhiều bước phê duyệt giá trị tài sản từ công ty thẩm định độc lập, bộ phận định giá ngân hàng và cán bộ thẩm định, gây ra thời gian "chết" kéo dài 1-2 tuần.

3. Làm thế nào để nâng cao sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng?
   Cần cải thiện thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng, rút ngắn thời gian giải ngân, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và tăng cường tư vấn hỗ trợ khách hàng.

4. Vai trò của cán bộ tín dụng trong nâng cao chất lượng tín dụng là gì?
   Cán bộ tín dụng là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, chịu trách nhiệm thẩm định, phân tích hồ sơ vay vốn, tư vấn và quản lý rủi ro. Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của họ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.

5. Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả hiện nay là gì?
   Bao gồm thiết lập hệ thống giám sát rủi ro theo thời gian thực, phân loại nợ chính xác, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ, kiểm soát chặt chẽ quy trình cho vay và thu hồi nợ, đồng thời áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng.

Kết luận

• Vietcombank Nam Hải Phòng đã đạt mức tăng trưởng dư nợ tín dụng trung bình 28,5%/năm trong giai đoạn 2018-2022, khẳng định vị thế trên thị trường địa phương.
• Chất lượng tín dụng còn tồn tại hạn chế với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng nhẹ, thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn kéo dài ảnh hưởng đến sự hài lòng khách hàng.
• Khách hàng đánh giá cao sự hỗ trợ giải quyết hồ sơ và tính bảo mật thông tin, nhưng cần cải thiện thái độ phục vụ và thủ tục vay vốn.
• Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ cao, năng động và được đào tạo bài bản, là nguồn lực quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng.
• Các biện pháp đề xuất tập trung vào rút ngắn quy trình thẩm định, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường quản trị rủi ro nhằm phát triển tín dụng an toàn, bền vững.

Tiếp theo, Vietcombank Nam Hải Phòng cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm tới để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời tiếp tục theo dõi và đánh giá định kỳ để điều chỉnh phù hợp. Các nhà quản lý và cán bộ tín dụng được khuyến khích áp dụng kết quả nghiên cứu nhằm nâng cao năng lực quản lý và phục vụ khách hàng.