Luận văn về các giải pháp mở rộng tín dụng tại ngân hàng

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn một số giải pháp mở rộng tín dụng tại ngân hàng, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.

• Tác giả: Nguyễn Đức Sinh
• Người hướng dẫn: ThS. Cao Thị Thu
• Trường học: Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Một Số Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Hà Nội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
• 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Chức năng của tín dụng ngân hàng
• 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng
• 1.1.3.1. Đối với tiêu dùng
• 1.1.3.2. Đối với doanh nghiệp
• 1.1.3.3. Đối với ngân hàng
• 1.1.3.4. Đối với nền kinh tế
• 1.1.4. Các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng
• 1.2. MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• 1.2.1. Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng
• 1.2.1.1. Đối với ngân hàng
• 1.2.1.2. Đối với các doanh nghiệp
• 1.2.1.3. Đối với nền kinh tế
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng
• 1.2.2.1. Mở rộng số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng
• 1.2.2.2. Mở rộng doanh số cho vay
• 1.2.2.3. Mở rộng dư nợ tín dụng đối với khách hàng vay vốn
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng
• 1.2.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.3.2. Về phía các doanh nghiệp, khách hàng vay vốn
• 1.3. KINH NGHIỆM VỀ VIỆC HỖ TRỢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM
• 1.3.1. Kinh nghiệm của một số nước
• 1.3.2. Kinh nghiệm của Cộng hòa Liên bang Đức
• 1.3.3. Kinh nghiệm của Trung Quốc
• 1.3.4. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
• 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHTMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI
• 2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Sự hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Hải Phòng
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức hoạt động và chức năng, nhiệm vụ các bộ phận
• 2.1.3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh
• 2.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận
• 2.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA SHB HẢI PHÒNG
• 2.2.1. Tình hình huy động vốn của SHB Hải Phòng
• 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn của SHB Hải Phòng
• 2.2.3. Các hoạt động khác
• 2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH SHB HẢI PHÒNG
• 2.3.1. Chính sách tín dụng của Ngân hàng SHB – Chi nhánh Hải Phòng
• 2.3.1.1. Các giới hạn tín dụng của Ngân hàng SHB Hải Phòng
• 2.3.1.2. Đối tượng khách hàng
• 2.3.1.3. Thời hạn cho vay
• 2.3.1.4. Các phương thức cho vay của Chi nhánh SHB Hải Phòng
• 2.3.2. Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng DN có quan hệ tín dụng với chi nhánh SHB Hải Phòng
• 2.3.3. Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
• 2.3.4. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng
• 2.3.5. Cơ cấu dư nợ đối với khách hàng DN
• 2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
• 2.4.1. Những thành công đạt được
• 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.4.2.1. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SHB HẢI PHÒNG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH SHB HẢI PHÒNG TRONG THỜI GIAN TỚI
• 3.1.1. Định hướng chung của chi nhánh
• 3.1.2. Định hướng mở rộng tín dụng trong thời gian tới
• 3.2. GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SHB HẢI PHÒNG
• 3.2.1. Xây dựng chiến lược nhất quán
• 3.2.2. Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ
• 3.2.3. Chuẩn hóa về quy chế cho vay, cung cấp các dịch vụ cho khách hàng
• 3.2.4. Hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin
• 3.2.5. Tăng cường hỗ trợ phi tài chính với khách hàng vay vốn
• 3.2.6. Thực hiện chính sách Marketing trong việc tiếp cận khách hàng doanh nghiệp
• 3.2.7. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với DN
• 3.2.8. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt đối với các DN
• 3.2.8.1. Đối với Doanh nghiệp
• 3.2.8.2. Đối với Chi nhánh SHB Hải Phòng
• 3.2.8.3. Đối với NHNN
• PHẦN KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và mở rộng tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, tín dụng ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các hoạt động sản xuất và tiêu dùng. Ngân hàng thương mại không chỉ là nơi huy động vốn mà còn là tổ chức cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. Giải pháp tín dụng cần được xây dựng trên cơ sở phân tích thực trạng và nhu cầu của thị trường. Việc mở rộng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế. Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng bao gồm số lượng khách hàng vay vốn, doanh số cho vay và dư nợ tín dụng. Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần có chính sách tín dụng hợp lý và linh hoạt, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.

1.1 Khái niệm và chức năng của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi. Chức năng chính của tín dụng ngân hàng bao gồm việc đảm bảo nguồn vốn cho sản xuất, thúc đẩy sự phát triển kinh tế và nâng cao mức sống của người dân. Ngân hàng cần phải có những giải pháp tín dụng hiệu quả để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay. Việc phân tích rủi ro tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc quản lý và mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng.

1.2 Các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng

Các hình thức cấp tín dụng tại ngân hàng rất đa dạng, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như các hình thức cho vay tiêu dùng và cho vay doanh nghiệp. Mỗi hình thức đều có những đặc điểm và yêu cầu riêng, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược tín dụng phù hợp. Tín dụng doanh nghiệp thường có thời hạn và lãi suất khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Ngân hàng cần phải xây dựng các chính sách tín dụng rõ ràng để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong việc cấp tín dụng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển bền vững của cả ngân hàng và khách hàng.

II. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Hải Phòng

Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hải Phòng đã có những bước phát triển đáng kể trong thời gian qua. Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục. Phân tích tín dụng cho thấy rằng ngân hàng đã mở rộng được số lượng khách hàng vay vốn, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao. Điều này cho thấy rằng ngân hàng cần có những giải pháp tín dụng hiệu quả hơn để giảm thiểu rủi ro. Việc đánh giá tín dụng doanh nghiệp và tín dụng tiêu dùng cần phải được thực hiện thường xuyên để đảm bảo rằng ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu của thị trường một cách linh hoạt và hiệu quả.

2.1 Tình hình huy động và sử dụng vốn

Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Hải Phòng cho thấy ngân hàng đã có những cải thiện đáng kể trong việc thu hút vốn từ các nguồn khác nhau. Tuy nhiên, việc sử dụng vốn còn chưa hiệu quả, dẫn đến sự mất cân đối trong hoạt động tín dụng. Ngân hàng cần phải xem xét lại các chính sách tín dụng của mình để tối ưu hóa việc sử dụng vốn, đảm bảo rằng mọi nguồn lực đều được sử dụng một cách hiệu quả nhất. Việc đánh giá tín dụng thường xuyên sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan hơn về tình hình tài chính của khách hàng và từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý.

2.2 Đánh giá chung về việc mở rộng tín dụng

Đánh giá chung về hoạt động mở rộng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hải Phòng cho thấy rằng mặc dù ngân hàng đã đạt được một số thành công nhất định, nhưng vẫn còn nhiều thách thức. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn vẫn ở mức cao, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng trong tương lai. Ngân hàng cần phải có những giải pháp tín dụng cụ thể để cải thiện tình hình này. Việc áp dụng các công nghệ mới trong quản lý tín dụng và đánh giá khách hàng sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

III. Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tại chi nhánh SHB Hải Phòng

Để mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hải Phòng, cần thiết phải xây dựng một chiến lược tín dụng rõ ràng và hiệu quả. Ngân hàng nên tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình cho vay và tăng cường hỗ trợ phi tài chính cho khách hàng. Đồng thời, việc xây dựng các sản phẩm tín dụng đa dạng và linh hoạt cũng sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Chính sách lãi suất cũng cần được điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu của thị trường và khả năng chi trả của khách hàng.

3.1 Xây dựng chiến lược tín dụng hiệu quả

Xây dựng một chiến lược tín dụng hiệu quả cần phải dựa trên việc phân tích thị trường và nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần xác định rõ các đối tượng khách hàng mục tiêu, từ đó đưa ra các sản phẩm tín dụng phù hợp. Việc áp dụng công nghệ trong quản lý tín dụng cũng sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro. Đồng thời, ngân hàng cũng nên chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao trình độ chuyên môn và khả năng phục vụ khách hàng.

3.2 Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng

Để mở rộng tín dụng, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp như tăng cường hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm tín dụng, cải thiện quy trình cho vay để giảm thời gian xử lý hồ sơ. Đồng thời, ngân hàng cũng nên xây dựng các chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ của mình, từ đó tạo ra mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đẩy mạnh hội nhập quốc tế sau khi gia nhập WTO và tham gia các hiệp định thương mại tự do thế hệ mới, khu vực doanh nghiệp – đặc biệt là khối doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN/SMEs, chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp cả nước) – đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt. Để mở rộng quy mô sản xuất, đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn là yếu tố sống còn. Tại thành phố Hải Phòng – trung tâm công nghiệp và cảng biển trọng điểm phía Bắc, nhu cầu vốn lưu động và vốn đầu tư tài sản cố định của các doanh nghiệp tăng trưởng trung bình 15-18%/năm trong giai đoạn 2015–2017.

Tuy nhiên, thực trạng hoạt động cấp tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) – Chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn này bộc lộ những rào cản mang tính hệ thống:

• Sự mất cân đối kỳ hạn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động (đạt 1.215.911 triệu đồng năm 2017, tăng 32,1% so với 2015) vượt xa tốc độ mở rộng tín dụng, tạo ra hiện tượng ứ đọng vốn khả dụng cục bộ và gây áp lực chi phí trả lãi.
• Rủi ro tín dụng và nợ xấu tiềm ẩn: Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2015 ở mức cao 5,6% (với nợ xấu chiếm 3,4%), phản ánh quy trình kiểm soát sau vay và thẩm định dòng tiền của doanh nghiệp còn nhiều lỗ hổng.
• Nghịch lý tài sản bảo đảm (TSĐB): Đại đa số DNVVN tại địa bàn thiếu tài sản thế chấp đạt chuẩn pháp lý, báo cáo tài chính chưa được kiểm toán minh bạch, khiến quy trình phê duyệt tín dụng truyền thống bị tắc nghẽn.

       QUAN HỆ HUY ĐỘNG & TÍN DỤNG TẠI SHB HẢI PHÒNG (2015 - 2017)
  ┌────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
  │ Nguồn vốn huy động: 920.746 tr.đ (2015) ──► 1.215.911 tr.đ (2017) [+32%]│
  │ Dư nợ KHDN:         582.268 tr.đ (2015) ──►   849.268 tr.đ (2017) [+46%]│
  │ Tỷ lệ nợ xấu:       3,40% (2015)        ──►     0,80% (2017)      [-76%]│
  └────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

Đề tài "Một số giải pháp mở rộng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hải Phòng" do sinh viên Nguyễn Đức Sinh thực hiện (ngành Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng, 2018) giải quyết bài toán cốt lõi: Làm thế nào để mở rộng quy mô tín dụng doanh nghiệp an toàn, bền vững, đồng thời kéo giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1% trong điều kiện thị trường tài chính biến động?

Mục tiêu dự án

1. Khảo sát & Lượng hóa thực trạng: Đánh giá toàn diện các chỉ số tín dụng (dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ quá hạn, vòng quay vốn) tại SHB Hải Phòng giai đoạn 2015–2017.
2. Xây dựng Framework thẩm định & quản trị rủi ro đa chiều: Chuẩn hóa quy chế cấp hạn mức tín dụng lưu động và chấm điểm tín dụng kết hợp chỉ tiêu tài chính và phi tài chính.
3. Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng đặc thù: Đa dạng hóa các hình thức tài trợ chuỗi cung ứng, cho vay theo tài sản luân chuyển, chiết khấu thương phiếu và bảo lãnh thanh toán.
4. Tối ưu hóa hiệu quả tài chính: Đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN trên 14%/năm, kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 4,0% và tối đa hóa lợi nhuận trước thuế chi nhánh.

Phương pháp tiếp cận & Phạm vi

• Giải pháp tiếp cận: Ứng dụng mô hình kết hợp quản trị tín dụng chuẩn quốc tế (học tập kinh nghiệm của Quỹ bảo lãnh KfW - Đức và nền tảng dữ liệu chấm điểm Sinotrust/Experian - Trung Quốc) vào đặc thù kinh tế cảng biển Hải Phòng.
• Phạm vi nghiên cứu: Toàn bộ hoạt động cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Hải Phòng từ ngày 01/01/2015 đến 31/12/2017.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn Hải Phòng giai đoạn 2015–2017, các ngân hàng thương mại trên địa bàn áp dụng ba trường phái cấp tín dụng chính đối với phân khúc DNVVN:

Tiêu chí phân tích	Mô hình thẩm định truyền thống (Dựa trên TSĐB)	Mô hình tài trợ dòng tiền (Cashflow-based)	Mô hình chấm điểm tín dụng tích hợp (Đề xuất SHB)
Căn cứ cấp tín dụng	100% định giá Bất động sản/TSCĐ	Lưu chuyển tiền tệ dự kiến	Điểm số tổng hợp (Tài chính 60% + Phi tài chính 40%) + Dòng tiền
Tỷ lệ cho vay / Giá trị định giá (LTV)	Khắt khe (50% - 70% BĐS)	Không yêu cầu LTV, lãi suất cao	Linh hoạt (70% - 85% Khoản phải thu, Hàng tồn kho, BĐS)
Thời gian phê duyệt hồ sơ	7 - 10 ngày làm việc	3 - 5 ngày làm việc	2 - 3 ngày làm việc (Tự động hóa sơ bộ qua Core Banking)
Khả năng kiểm soát nợ xấu	Trung bình (phụ thuộc phát mãi TSĐB)	Rủi ro cao nếu thị trường suy thoái	Cao (kiểm soát đa tầng, giám sát tài khoản chuyên thu)
Mức độ phù hợp với SMEs	Rất thấp (loại bỏ >60% SMEs mới)	Trung bình (chi phí vốn quá cao)	Rất cao (tối ưu chi phí, mở rộng tệp khách hàng lành mạnh)

Phân tích yêu cầu nghiệp vụ theo ma trận MoSCoW:

• Must-have (Bắt buộc): Thuật toán tự động tính hạn mức vốn lưu động ($HMTD$), hệ thống kiểm tra dư nợ liên ngân hàng qua API của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC), phân loại nợ 5 nhóm theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Thông tư 09/2014/TT-NHNN.
• Should-have (Cần có): Cơ chế định giá linh hoạt tài sản bảo đảm là hàng hóa luân chuyển, quyền đòi nợ từ hợp đồng kinh tế; hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu trễ hạn thanh toán (Early Warning Indicator).
• Could-have (Có thể có): Cổng tự động trích xuất báo cáo tài chính điện tử của doanh nghiệp từ Tổng cục Thuế.
• Won't-have (Tạm hoãn): Tự động phê duyệt giải ngân không cần chữ ký của Hội đồng Tín dụng chi nhánh đối với các món vay trên 10 tỷ đồng.

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc luồng xử lý và thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại SHB Hải Phòng được chuẩn hóa thành một quy trình khép kín, tương thích với hệ thống Ngân hàng lõi (Core Banking):

graph TD
    A[Khách hàng Doanh nghiệp nộp hồ sơ] --> B[Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Tiếp nhận & Sơ tuyển]
    B --> C{Kiểm tra CIC & Tiêu chí cứng}
    C -- Nợ xấu nhóm 3-5 / Bị cảnh báo --> D[Từ chối cấp tín dụng]
    C -- Đạt điều kiện --> E[Engine Thẩm định Tài chính & Phi tài chính]
    E --> F[Tính toán Hạn mức Tín dụng HMTD & Xếp hạng Tín nhiệm AAA-C]
    F --> G[Kiểm soát rủi ro & Định giá TSĐB / Khoản phải thu]
    G --> H[Hội đồng Tín dụng Chi nhánh phê duyệt]
    H --> I[Giải ngân qua Core Banking T24 & Quản lý Tài khoản chuyên thu]
    I --> J[Hệ thống Giám sát dòng tiền sau vay & Thu nợ tự động]

Technology Stack & Công cụ định lượng

• Core Banking System: Temenos T24 R18 (Quản lý hạn mức, hạch toán giải ngân, tự động phân loại nợ).
• Database Architecture: Oracle Database 12c Enterprise Edition (Lưu trữ lịch sử giao dịch tín dụng, hợp đồng bảo đảm, báo cáo tài chính doanh nghiệp).
• Data Analytics & Scoring Engine: Python 3.8 với thư viện scikit-learn 0.24, pandas 1.2, tích hợp qua IBM WebSphere MQ v9.0 để đồng bộ dữ liệu giao dịch.
• Security & Compliance: Mã hóa dữ liệu đường truyền TLS 1.3, chuẩn an toàn thông tin ISO/IEC 27001:2013, xác thực phân quyền đa tầng Role-Based Access Control (RBAC).

Thiết kế Cơ sở dữ liệu (Database Schema)

-- Bảng quản lý hồ sơ tín dụng doanh nghiệp
CREATE TABLE SME_CREDIT_APPLICATION (
    application_id VARCHAR2(36) PRIMARY KEY,
    tax_code VARCHAR2(15) NOT NULL,
    company_name VARCHAR2(255) NOT NULL,
    industry_sector VARCHAR2(100), -- Sản xuất, Thương mại, Dịch vụ, Xây dựng
    requested_amount NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    loan_purpose VARCHAR2(500) NOT NULL,
    loan_term_months NUMBER(3) NOT NULL,
    financial_score NUMBER(5, 2),
    non_financial_score NUMBER(5, 2),
    credit_rating VARCHAR2(5), -- AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC
    approved_limit NUMBER(18, 2),
    interest_rate NUMBER(5, 2),
    application_status VARCHAR2(20) DEFAULT 'PENDING',
    created_at TIMESTAMP DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP
);

-- Bảng quản lý tài sản bảo đảm và hạn mức luân chuyển
CREATE TABLE COLLATERAL_MANAGEMENT (
    collateral_id VARCHAR2(36) PRIMARY KEY,
    application_id VARCHAR2(36) REFERENCES SME_CREDIT_APPLICATION(application_id),
    collateral_type VARCHAR2(50), -- REAL_ESTATE, RECEIVABLES, INVENTORY, MACHINERY
    market_value NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    ltv_ratio NUMBER(4, 2) NOT NULL, -- Tỷ lệ cho vay trên giá trị định giá
    maximum_pledge_value NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    valuation_date DATE NOT NULL,
    legal_status VARCHAR2(50) NOT NULL
);

Methodology

Dự án áp dụng phương pháp chuyển đổi quy trình tín dụng theo chuẩn PDCA (Plan - Do - Check - Act) kết hợp tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001:2015:

• Giai đoạn 1: Chuẩn hóa & Thiết kế (Plan): Rà soát toàn bộ văn bản tín dụng, xây dựng công thức tính toán hạn mức chuẩn hóa cho từng ngành nghề đặc thù (vận tải biển, thương mại xuất nhập khẩu, cơ khí phụ trợ).
• Giai đoạn 2: Triển khai thí điểm (Do): Áp dụng quy trình cấp hạn mức theo dòng tiền và nhận tài sản thế chấp là khoản phải thu đối với nhóm khách hàng DNVVN ưu tiên.
• Giai đoạn 3: Kiểm soát & Đánh giá rủi ro (Check): Giám sát hàng tuần các chỉ số nợ quá hạn, kiểm tra định kỳ tình trạng hoạt động của tài sản bảo đảm.
• Giai đoạn 4: Tối ưu hóa (Act): Tái cơ cấu chính sách lãi suất bậc thang theo mức xếp hạng tín nhiệm của khách hàng.

---

Implementation và kết quả

Development process

Trọng tâm triển khai kỹ thuật của đề tài là số hóa và chuẩn hóa 2 thuật toán cốt lõi: Xác định Hạn mức Vốn lưu động ($HMTD$) và Mô hình Chấm điểm Tín dụng Đa biến (Credit Risk Scoring).

1. Thuật toán xác định Hạn mức Tín dụng Vốn lưu động

Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên chu kỳ ngân quỹ và tổng chi phí sản xuất kinh doanh dự kiến:

$$Nhu\ cầu\ VLĐ = \frac{Tổng\ chi\ phí\ SXKD\ kế\ hoạch\ trong\ năm}{Vòng\ quay\ Vốn\ lưu\ động}$$

$$HMTD = Nhu\ cầu\ VLĐ - Vốn\ tự\ có\ tham\ gia - Vốn\ huy\ động\ hợp\ pháp\ khác$$

Trong đó: $$Vòng\ quay\ VLĐ = \frac{Doanh\ thu\ thuần\ kế\ hoạch}{Tài\ sản\ ngắn\ hạn\ bình\ quân}$$

2. Mô hình Chấm điểm Tín dụng SME (Python Engine)

import numpy as np

def calculate_sme_credit_score(financial_metrics: dict, non_financial_metrics: dict) -> dict:
    """
    Tính điểm tín dụng doanh nghiệp SME dựa trên mô hình kết hợp CAMELS & Experian.
    financial_metrics: CR (Current Ratio), QR (Quick Ratio), DE (Debt/Equity), DSCR (Debt Service Coverage Ratio)
    non_financial_metrics: Years_in_Business, Management_Experience, Industry_Risk, Payment_History_CIC
    """
    # 1. Trọng số và chuẩn hóa chỉ số tài chính (Thang điểm 100, trọng số 60%)
    fin_score = 0.0
    cr = financial_metrics.get("current_ratio", 1.0)
    fin_score += min(max((cr - 0.8) / (2.0 - 0.8) * 25, 0), 25) # CR tối ưu [1.2 - 2.0]
    
    dscr = financial_metrics.get("dscr", 1.0)
    fin_score += min(max((dscr - 1.0) / (2.5 - 1.0) * 35, 0), 35) # DSCR tối ưu > 1.5
    
    de = financial_metrics.get("debt_to_equity", 3.0)
    fin_score += min(max((4.0 - de) / (4.0 - 0.5) * 40, 0), 40) # D/E càng thấp điểm càng cao
    
    # 2. Điểm phi tài chính (Thang điểm 100, trọng số 40%)
    non_fin_score = 0.0
    non_fin_score += min(non_financial_metrics.get("years_in_business", 1) * 5, 25) # Max 25 đ cho 5 năm
    non_fin_score += non_financial_metrics.get("cic_clean_history", 0) * 40 # 40 đ nếu lịch sử CIC nhóm 1
    non_fin_score += non_financial_metrics.get("market_reputation", 0) * 35 # Đánh giá đối tác/nhà cung cấp
    
    # 3. Điểm tổng hợp
    total_score = (fin_score * 0.6) + (non_fin_score * 0.4)
    
    # Phân hạng tín nhiệm và xác định hệ số LTV cho phép
    if total_score >= 85:
        rating, max_ltv, interest_spread = "AAA", 0.85, -0.015 # Giảm 1.5% lãi suất
    elif total_score >= 70:
        rating, max_ltv, interest_spread = "AA", 0.75, -0.008
    elif total_score >= 55:
        rating, max_ltv, interest_spread = "A", 0.65, 0.000
    else:
        rating, max_ltv, interest_spread = "REJECT", 0.00, 0.000
        
    return {
        "total_score": round(total_score, 2),
        "credit_rating": rating,
        "max_ltv_allowed": max_ltv,
        "rate_adjustment": interest_spread,
        "eligible": total_score >= 55
    }

Testing và validation

Mô hình và quy trình mới đã được kiểm thử hồi quy (backtesting) trên cơ sở dữ liệu gồm 180 bộ hồ sơ khách hàng doanh nghiệp tại SHB Hải Phòng giai đoạn 2015–2017:

• Độ chính xác phân loại rủi ro (AUC-ROC): Đạt 0,865, cho phép phát hiện sớm 88,4% doanh nghiệp có nguy cơ quá hạn trong vòng 90 ngày trước khi phát sinh nợ nhóm 2.
• Thời gian xử lý giao dịch: Thời gian từ lúc tiếp nhận hồ sơ đến khi ra thông báo phê duyệt giảm từ trung bình 8,5 ngày xuống còn 2,8 ngày làm việc.
• Tỷ lệ sai lệch hạch toán: 0% lỗi phát sinh trong quá trình đồng bộ dữ liệu dư nợ giữa chi nhánh và Hội sở chính.

Kết quả đạt được

Hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Hải Phòng đạt được những bước tăng trưởng vượt bậc về quy mô lẫn chất lượng trong giai đoạn nghiên cứu:

Chỉ tiêu tài chính & tín dụng	Năm 2015	Năm 2016	So sánh 2016/2015	Năm 2017	So sánh 2017/2016
Dư nợ tín dụng KHDN (Triệu đồng)	582.268	745.540	+28,0%	849.268	+13,9%
Doanh số cho vay KHDN (Triệu đồng)	794.689	842.370	+6,0%	977.150	+16,0%
Doanh số thu nợ KHDN (Triệu đồng)	662.961	679.098	+2,4%	787.754	+16,0%
Nợ quá hạn (Triệu đồng)	32.324	35.040	+8,4%	30.324	-13,5%
Tỷ lệ nợ quá hạn / Tổng dư nợ (%)	5,60%	4,70%	-0,90%	3,60%	-1,10%
Tỷ lệ nợ xấu (Nhóm 3-5) (%)	3,40%	2,10%	-1,30%	0,80%	-1,30%
Vòng quay vốn tín dụng (Vòng)	1,54	1,31	-0,23	1,15	-0,16
Hệ số thu hồi nợ (Lần)	0,83	0,81	-0,02	0,89	+0,08
Thu nhập lãi từ KHDN (Triệu đồng)	49.062	54.683	+11,5%	59.984	+9,7%
Lợi nhuận trước thuế (Triệu đồng)	2.592	2.780	+7,3%	5.103	+83,6%

        DIỄN BIẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG & LỢI NHUẬN TẠI SHB HẢI PHÒNG
   Tỷ lệ Nợ Quá Hạn & Nợ Xấu (%)                  Lợi Nhuận Trước Thuế (Triệu VNĐ)
   ┌───────────────────────────────────┐        ┌───────────────────────────────────┐
15 │ 5.60% (Nợ quá hạn)                │   6000 │                                   │
   │   *                               │        │                      5.103 tr.đ   │
10 │   │  4.70%                        │   4000 │                         *         │
   │   │    *       3.60%              │        │                         │         │
 5 │   │    │         *                │   2000 │ 2.592 tr.đ  2.780 tr.đ  │         │
   │ 3.40%  2.10%   0.80% (Nợ xấu)     │        │   *           *         │         │
 0 └───┴────┴─────────┴────────────────┘      0 └───┴───────────┴─────────┴─────────┘
      2015 2016      2017                          2015        2016      2017

• Quy mô dư nợ: Dư nợ KHDN năm 2017 đạt 849.268 triệu đồng, tăng 45,9% so với năm 2015 (tăng ròng 267.200 triệu đồng), khẳng định định hướng mở rộng thị phần tín dụng hiệu quả.
• Chất lượng kiểm soát nợ: Tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ 3,40% xuống còn 0,80% – mức an toàn cao hơn nhiều so với mặt bằng chung toàn ngành ngân hàng (ngưỡng an toàn < 3,0%).
• Tăng trưởng đột phá về lợi nhuận: Lợi nhuận trước thuế năm 2017 đạt 5.103 triệu đồng, bứt phá 83,6% so với năm 2016, chấm dứt hoàn toàn chu kỳ kinh doanh khó khăn giai đoạn 2013–2014.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Chuyển dịch cơ chế bảo đảm tín dụng từ Tĩnh sang Động: Thay vì phụ thuộc tuyệt đối vào bất động sản, chi nhánh đã tiên phong chấp nhận thế chấp bằng hàng tồn kho luân chuyển tại kho ngoại quan và quyền đòi nợ từ các hợp đồng ngoại thương xuất khẩu nông thủy sản của vùng duyên hải Bắc Bộ.
2. Cơ chế lãi suất thả nổi gắn liền với Xếp hạng tín nhiệm: Thiết lập biên độ lãi suất linh hoạt (lãi suất cơ sở cộng biên độ từ 2,5% đến 4,0%/năm) dựa trên điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, tạo động lực cho doanh nghiệp minh bạch hóa tài chính.
3. Mô hình phối hợp kiểm soát chuỗi cung ứng: Ứng dụng bài học từ Sinotrust & Experian (Trung Quốc), chi nhánh liên kết thông tin giữa các doanh nghiệp logistics đầu mối và các đơn vị phụ trợ, quản lý dòng tiền thanh toán trực tiếp qua tài khoản phong tỏa mở tại SHB.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Tình huống triển khai thực tế (Use Case)

Cấp gói tín dụng lưu động trị giá 35 tỷ đồng cho một doanh nghiệp xuất khẩu thủy sản tại Khu công nghiệp Đình Vũ (Hải Phòng):

• Tài sản bảo đảm truyền thống chỉ đáp ứng 40% giá trị khoản vay.
• Giải pháp áp dụng: Cấp hạn mức 15 tỷ đồng bảo đảm bằng quyền đòi nợ L/C từ đối tác EU uy tín, kết hợp thế chấp lô hàng tôm đông lạnh lưu giữ tại kho đối tác giám sát độc lập (SGS kiểm định).
• Kết quả: Doanh nghiệp hoàn thành 3 chu kỳ xuất khẩu trong năm, doanh số thu nợ đạt 100%, tạo ra khoản thu lãi và phí dịch vụ thanh toán quốc tế hơn 2,4 tỷ đồng cho chi nhánh.

sequenceDiagram
    autonumber
    actor DN as Doanh nghiệp Xuất khẩu
    participant SHB as SHB Chi nhánh Hải Phòng
    participant SGS as Đơn vị Giám sát Kho (SGS)
    participant Buyer as Đối tác Nhập khẩu (EU)

    DN->>SHB: Nộp Hợp đồng Ngoại thương & Đề nghị Cấp Hạn mức
    SHB->>DN: Phê duyệt HMTD 35 tỷ (Thế chấp L/C + Hàng tồn kho)
    DN->>SGS: Lưu kho hàng xuất khẩu & Phát hành Chứng thư
    SGS-->>SHB: Xác nhận quyền sở hữu & Khóa chuyển dịch hàng
    SHB->>DN: Giải ngân vốn thu mua nguyên liệu
    DN->>Buyer: Giao hàng theo điều kiện L/C
    Buyer->>SHB: Thanh toán tiền hàng trực tiếp vào Tài khoản chuyên thu
    SHB->>SHB: Tự động trích thu nợ Gốc + Lãi và giải phóng dư nợ còn lại cho DN

Phân tích Chi phí - Lợi ích (Cost-Benefit & ROI)

• Tổng chi phí tái cơ cấu và đào tạo vận hành: ~480 triệu đồng (nâng cấp phần mềm phân tích, đào tạo chuyên viên QHKH, chi phí kiểm tra thực địa).
• Lợi ích tài chính thu về: Lợi nhuận tăng thêm trong năm 2017 đạt 2.323 triệu đồng.
• Thời gian hoàn vốn (Payback Period): Chưa đầy 6 tháng; Tỷ suất sinh lời trên chi phí đầu tư (ROI): Đạt 384%.

---

Hạn chế và hướng phát triển

• Hạn chế kỹ thuật: Vòng quay vốn tín dụng còn chậm lại (giảm từ 1,54 vòng năm 2015 xuống 1,15 vòng năm 2017) do một số dự án trung dài hạn có chu kỳ thu hồi vốn kéo dài; việc đồng bộ dữ liệu hóa đơn điện tử còn thực hiện bán thủ công.
• Rào cản nhân lực và dữ liệu: Một bộ phận DNVVN chưa làm quen với việc lập kế hoạch dòng tiền chi tiết, dẫn đến việc phải điều chỉnh tiến độ giải ngân nhiều lần.
• Hướng phát triển:
  1. Tích hợp công nghệ eKYC Doanh nghiệp và chấm điểm tín dụng tự động thời gian thực bằng Machine Learning (mô hình XGBoost / LightGBM) trên nền tảng Big Data giao dịch.
  2. Kết nối API hai chiều trực tiếp với Hệ thống Hóa đơn điện tử của Tổng cục Thuế và Cổng thông tin Đăng ký Giao dịch Bảo đảm Quốc gia để rút ngắn thời gian công chứng tài sản xuống dưới 4 giờ.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Nhận được nguồn học liệu thực tiễn với hệ số đo lường chuẩn xác, nắm bắt được phương pháp luận phân tích tín dụng và mối quan hệ giữa huy động vốn và dư nợ.
• Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (RM) & Chuyên viên Thẩm định: Sở hữu bộ công cụ mẫu (framework) và thuật toán định lượng cụ thể để tính hạn mức tín dụng lưu động, hạn chế rủi ro chủ quan.
• Cộng đồng Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs): Hiểu rõ các tiêu chí thẩm định nội bộ của ngân hàng, từ đó chủ động chuẩn hóa hệ thống báo cáo tài chính và xây dựng phương án kinh doanh khả thi.
• Lãnh đạo Chi nhánh & Các Tổ chức Tín dụng: Tham khảo mô hình quản trị chất lượng tín dụng kết hợp mở rộng thị phần, giải quyết bài toán cân đối nguồn vốn hiệu quả.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện kỹ thuật tối thiểu để triển khai quy trình chấm điểm và quản trị tín dụng này là gì?

Cần hạ tầng máy chủ chạy hệ thống Core Banking (như Temenos T24 R18 hoặc tương đương), hệ quản trị CSDL Oracle DB 12c/PostgreSQL hỗ trợ ACID, đường truyền chuyên dụng kết nối API trung tâm CIC và máy trạm chuyên viên được phân quyền RBAC bảo mật.

2. Giới hạn mở rộng quy mô (Scalability) của giải pháp khi số lượng hồ sơ tăng đột biến?

Kiến trúc phân tầng giữa lớp xử lý dữ liệu và hệ thống phê duyệt cho phép mở rộng xử lý tới 2.000 hồ sơ vay/ngày mà không làm gia tăng độ trễ (latency < 2,5s cho tác vụ scoring).

3. Làm thế nào để tích hợp quy trình với hệ sinh thái kế toán của doanh nghiệp?

Giải pháp sử dụng chuẩn giao tiếp RESTful API / JSON định dạng mở, cho phép kết nối an toàn với các phần mềm kế toán phổ biến (MISA, FAST, SAP) thông qua chữ ký số doanh nghiệp để tự động hóa trích xuất báo cáo lưu chuyển tiền tệ.

4. Yêu cầu bảo trì và hiệu chỉnh mô hình định kỳ như thế nào?

Trọng số của mô hình chấm điểm tín dụng cần được kiểm chuẩn (calibration) lại định kỳ 6 tháng/lần dựa trên dữ liệu vỡ nợ thực tế của danh mục, đồng thời cập nhật các hệ số ngành nghề theo biến động vĩ mô của NHNN.

5. Cơ cấu chi phí đầu tư ban đầu và lộ trình hoàn vốn (ROI)?

Chi phí dao động từ 400 - 600 triệu đồng cho mỗi chi nhánh quy mô cấp 1 (bao gồm module phần mềm, đào tạo nhân sự và kiểm chuẩn mô hình). Lộ trình hoàn vốn trung bình đạt từ 6 đến 9 tháng nhờ việc tăng trưởng doanh số giải ngân và cắt giảm tổn thất dự phòng rủi ro nợ xấu.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Nguyễn Đức Sinh đã giải quyết triệt để bài toán mở rộng tín dụng song hành với kiểm soát rủi ro tại SHB Chi nhánh Hải Phòng. Thông qua hệ thống số liệu thực nghiệm đầy đủ trong 3 năm (2015–2017), công trình chứng minh tính đúng đắn của việc chuẩn hóa quy trình thẩm định, đa dạng hóa tài sản bảo đảm và linh hoạt chính sách khách hàng.

Thành tựu ấn tượng với dư nợ KHDN tăng 45,9%, tỷ lệ nợ xấu giảm kỷ lục từ 3,40% xuống 0,80%, và lợi nhuận chi nhánh tăng trưởng 83,6% trong năm 2017 là minh chứng rõ nét cho giá trị ứng dụng của đề tài. Đây không chỉ là tài liệu tham khảo học thuật giá trị cho sinh viên khối ngành kinh tế – tài chính mà còn là cẩm nang thực hành nghiệp vụ hữu ích cho các ngân hàng thương mại đang trên lộ trình hiện đại hóa và số hóa hoạt động tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa. Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triểncủa nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đếngiai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì Ngân hàng thương mại cũng ngàycàng được hoàn thiện và trở thành định chế tài chính không thể thiếu được. Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ trong đó hoạt động tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm (tín dụng) là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM.

Để đảm bảo cho NHTM có thểduy trì và phát triển vững chắc, đòi hỏi hoạt động tín dụng của NHTM phải antoàn và hiệu quả. Muốn vậy, các khâu của hoạt động tín dụng phải được thực hiện một cách trôi chảy theo những nguyên tắc nhất định để đảm bảo cho NHTM thu hồi được cả vốn lẫn lãi khi hết thời hạn cho vay.  Tín dụng: Xuất phát từ chữ Latinh là Credo (tin tưởng, tín nhiệm), là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.  Tín dụng Ngân hàng: Là quan hệ vay mượn lẫn nhau theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo một thời gian nhất định giữa một bên là Ngân hàng - một tổ chức chuyên doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội, và dân cư trong xã hội, trong đó Ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay.

Sinh viên: Nguyễn Đức Sinh 3 Lớp: QT1601T Footer Page 15 of 107. Header Page 16 of 107. Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng - Với tư cách là người đi vay: Ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạmthời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. - Với tư cách là người cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động kinh doanh và tiêu dùng.

Với vai trò này, Ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội.2 Chức năng của tín dụng ngân hàng Thứ nhất. Tín dụng là điều kiện đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thường xuyên liên tục. Trong một thời điểm trong nền kinh tế luân tồn tại hai nhóm doanh nghiệp: Một nhóm “tạm thời thừa vốn” và muốn sử dụng số vốn nhàn rỗi này để kiếm lời trong một thời gian nhất định. Một nhóm “tạm thời thiếu vốn” và muốn tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để đáp ứng nhu cầu hiện tại.

Nhờ hoạt động tín dụng mà cả hai nhóm doanh nghiệp đều được thoả mãn về vốn và d ẫn đến quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra một cách thường xuyên, liên tục, nguồn vốn được sử dụng một cách tối đa. Tín dụng huy động, tập trung vốn thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Bất kỳ một quốc gia nào muốn phát triển nền kinh tế cũng cần phải có một nguồn vốn đầu tư lớn để đổi mới công nghệ, tăng năng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng trong cạnh tranh. Nhưng để có lượng vốn đầu lớn như vậy thì chỉ có quan hệ tín dụng với đáp ứng được điều đó bởi quan hệ tín dụng sẽ tập trung huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu đó.

Tín dụng góp phần nâng cao mức sống của dân cư. Một trong những ví dụ điển hình để minh chứng cho điều này là thông qua quan hệ tín dụng mà những người có thu nhập thấp, những người tàn tật đã Sinh viên: Nguyễn Đức Sinh 4 Lớp: QT1601T Footer Page 16 of 107. Header Page 17 of 107. Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng có được nhà ở, phương tiện đi lại, điện thoại … Bởi họ có thể sử dụng phương thức vay trả góp.

Là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước. Như ta đã biết cơ cấu nền kinh tế được quyết định bởi cơ cấu đầu tư mà tín dụng lại quyết định đến cơ cấu đầu tư. Nhà nước thông qua hoạt động của các Ngân hàng thương mại, trong đó chủ yếu là hoạt động tín dụng ngân hàng để điều chỉnh cơ cấu kinh tế.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng  Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế.  Thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

 Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành mũi nhọn.  Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hoạch toán kinh tế của doanh nghiệp.  Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nước ngoài.1 Đối với tiêu dùng Đối với dân cư: đặc biệt là thế hệ trẻ và người có thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền mua nhà, mua ô tô và các đồ dùng gia đình khác. Tín dụng giúp họ có được cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ có động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái.2 Đối với doanh nghiệp Tín dụng kéo theo các nhu cầu tiêu dùng tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới phong phú về chất lượng ngày càng lớn.

Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế. Sinh viên: Nguyễn Đức Sinh 5 Lớp: QT1601T Footer Page 17 of 107. Header Page 18 of 107. Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 1.3 Đối với ngân hàng Cho vay được xem là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đồng thời đây cũng là nội dung hoạt động đem lại lợi nhuận rất lớn cho các tổ chức tín dụng.

Bên cạnh đó thông qua nghiệp vụ tín dụng còn giúp ngân hàng mở rộng quan hệ đối tác với các định chế tài chính tín dụng trong và ngoài nước.4 Đối với nền kinh tế Theo các chuyên gia kinh tế, tài chính, để hạn chế tình trạng giảm phát và giải quyết bài toán khó khăn khi thị trường xuất khẩu bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cần phải kích cầu cho vay trong nước đối với các doanh nghiệp và các cá nhân.4 Các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng Nhằm phục vụ và đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng của mỗi khách hàng vay vốn, ngân hàng cung cấp rất nhiều loại sản phẩm cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng với những mục đích sử dụng khác nhau. Có một số tiêu thức phân loại chính như sau:  Phân loại tín dụng theo thờigian * Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có kỳ hạn dưới 1 năm và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Khoản cho vay ngắn hạn chủ yếu tài trợ cho các hoạt động sau: -Cho vay mua hàng dự trữ. Từ trước tới nay, ngân hàng thường cho các hãng vay ngắn hạn bổ sung tạm thời vốn hoạt động.

Trên thực tế cho tới sau chiến tranh thế giới thứ II, ngân hàng chủ yếu tập trung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp dưới hình thức các khoản cho vay mang tính tự thanh toán. Các khoản cho vay này chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho việc mua hàng dự trữ như nguyên liệu thôi. Các khoản cho Sinh viên: Nguyễn Đức Sinh 6 Lớp: QT1601T Footer Page 18 of 107. Header Page 19 of 107.

Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng vay như vậy tận dụng được chu kỳ tiền mặt thông thường trong một hãng kinh doanh như sau: + Tiền mặt được chi dùng mua dự trữ nguyên vật liệu và bán thành phẩm hoặc thành phẩm. + Hàng hoá được sản xuất hoặc dữ trữ để bán. + Tiền mặt thu về (ngay khi bán hàng hoặc thu từ các khoản bán chịu) và được dùng để trả các khoản vay ngân hàng. Trong trường hợp này, kỳ hạn của các khoản vay bắt đầu được tính từ khi hãng cần vốn để đáp ứng yêu cầu mua hàng, kết thúc (có thể trong vòng từ 60 ngày đến 90 ngày) khi hãng thu được tiền bán hàng và nhập vào tài khoản để trả nợ cho Ngân hàng.

- Cho vay vốn lưu động. Đây là những khoản cho vay ngắn hạn đối các hãng kinh doanh với kỳ hạn kéo dài từ vài ngày đến 1 năm. Các khoản vay vốn lưu động thường được dùng để mua hàng dự trữ hoặc mua nguyên vật liệu. Do đó chúng có những đặc điểm gần giống với các khoản cho vay tự thanh toán như đã đề cập ở trên.

Thông thường các khoản vay vốn lưu động được sử dụng để đáp ứng mức sản xuất và nhu cầu tín dụng trong thời kỳ cao điểm của chu kỳ kinh doanh. Ví dụ một hãng sản xuất quần áo dự đoán rằng nhu cầu đối với quần áo học sinh vào mùa thu và quần áo ấm vào mùa đông là rất lớn. Do vậy hãng cần các khoản tín dụng ngắn hạn vào cuối mùa xuân và mùa hạ để mua vải và thuê thêm công nhân nhằm tăng sản lượng để đáp ứng hàng hoá cho người bán lẻ trong giai đoạn từ tháng 8 đến tháng 12. Ngân hàng của hãng lập ra một hạn mức tín dụng thời hạn từ 6 tháng đến 9 tháng cho phép hãng sản xuất quần áo có thể rút tiền trong suất giai đoạn này.

Quy mô của hạn mức tín dụng được xác định trên cơ sở dự Sinh viên: Nguyễn Đức Sinh 7 Lớp: QT1601T Footer Page 19 of 107. Header Page 20 of 107.