Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thừa thiên huế

Khám phá giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế.

• Tác giả: Huỳnh Vũ Thùy Dương
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Xuân Thủy
• Trường học: Đại học Kinh tế Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Thừa Thiên Huế
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC CHỈNH, SƠ ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN TRONG NƯỚC
• 1.1. Tổng quan về thanh toán trong nước
• 1.1.1. Khái niệm về thanh toán trong nước
• 1.1.2. Đặc điểm thanh toán trong nước
• 1.1.3. Vai trò của thanh toán trong nước trong nền kinh tế thị trường
• 1.1.3.1. Vai trò của thanh toán trong nước trong nền kinh tế
• 1.1.3.2. Vai trò của thanh toán trong nước đối với Ngân hàng Thương Mại
• 1.1.3.3. Vai trò của thanh toán trong nước đối với Ngân hàng Trung ương
• 1.1.3.4. Vai trò của thanh toán trong nước đối với cơ quan tài chính
• 1.1.3.5. Vai trò của Thanh toán trong nước đối với khách hàng
• 1.2. Nội dung và phương thức thanh toán trong nước
• 1.2.1. Thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi – Lệnh chi
• 1.2.2. Thanh toán bằng Uỷ nhiệm thu
• 1.2.3. Thanh toán bằng séc
• 1.2.3.1. Phân loại séc
• 1.2.4. Thanh toán bằng thẻ
• 1.2.4.1. Phân loại thẻ
• 1.2.5. Thanh toán bằng thư tín dụng
• 1.2.6. Thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến thanh toán trong nước
• 1.3.1. Môi trường kinh tế
• 1.3.2. Môi trường văn hoá - xã hội
• 1.3.3. Phát triển khoa học kỹ thuật và công nghệ thanh toán
• 1.3.4. Tổ chức mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán
• 1.3.5. Cơ sở pháp lý đảm bảo cho hoạt động thanh toán
• 1.4. Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt một số ngân hàng ở Việt Nam, bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 1.4.1. Thực tiễn và kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại một số ngân hàng ở Việt Nam
• 1.4.1.1. Một số Chính sách của Nhà nước về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.4.1.2. Sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam
• 1.4.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thanh toán cho Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 1.5. Một số công trình nghiên cứu liên quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.1.2.2. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.1.2.3. Chức năng và nhiệm vụ của BIDV Thừa Thiên Huế
• 2.1.2.4. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lí của BIDV Thừa Thiên Huế
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2015-2017 và 6 tháng đầu năm 2018
• 2.2. Thực trạng về hoạt động thanh toán trong nước tại BIDV Thừa Thiên Huế
• 2.2.1. Tình hình chung về hoạt động thanh toán tại BIDV Thừa Thiên Huế
• 2.2.2. Các hình thức thanh toán trong nước qua ngân hàng tại BIDV Thừa Thiên Huế
• 2.2.2.1. Uỷ nhiệm chi hay lệnh chi
• 2.2.2.2. Uỷ nhiệm thu hay lệnh thu
• 2.2.2.3. Séc thanh toán
• 2.2.2.4. Thanh toán bằng thẻ
• 2.2.2.5. Phương tiện thanh toán khác
• 2.2.3. Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ thanh toán của BIDV Thừa Thiên Huế
• 2.2.3.1. Cơ cấu mẫu điều tra
• 2.2.3.2. Đánh giá của khách hàng về dịch vụ thanh toán trong nước tại BIDV Thừa Thiên Huế
• 2.2.3.3. Nhận xét tình hình hoạt động thanh toán trong nước qua ngân hàng tại BIDV Thừa Thiên Huế
• 2.2.3.3.1. Kết quả đạt được
• 2.2.3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
• 3.1. Định hướng về hoạt động thanh toán trong nước tại BIDV Thừa Thiên Huế
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Định hướng cụ thể
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng thanh toán trong nước
• 3.2.1. Những giải pháp chung
• 3.2.2. Giải pháp về hoạt động marketing dịch vụ
• 3.2.3. Giải pháp về chế độ phục vụ và đãi ngộ khách hàng
• 3.2.4. Giải pháp mở rộng kênh phân phối
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.6. Xây dựng phong cách, văn hoá giao dịch của đội ngũ cán bộ
• 3.2.7. Đơn giản hóa thủ tục
• 3.2.8. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm và các phương thức thanh toán cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng
• 3.2.9. Giải pháp về công nghệ ngân hàng
• KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• Quyết định Hội đồng chấm luận văn
• Biên bản của Hội đồng chấm luận văn và nhận xét phản biện
• Bản giải trình chỉnh sửa luận văn
• Xác nhận hoàn thiện luận văn

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Thanh Toán BIDV Giới Thiệu Chi Tiết

Dịch vụ thanh toán đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế hiện đại, là cầu nối giữa sản xuất và tiêu dùng. Khác với thanh toán tiền mặt truyền thống, dịch vụ thanh toán BIDV tạo sự thuận tiện, an toàn và minh bạch trong các giao dịch. Sự phát triển của dịch vụ này giúp tăng tốc vòng quay vốn, giảm thiểu chi phí giao dịch và hỗ trợ công tác quản lý kinh tế vĩ mô. Theo nghiên cứu của Huỳnh Vũ Thùy Dương (2019), dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt khắc phục những hạn chế của thanh toán tiền mặt, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế.

1.1. Khái Niệm Thanh Toán Không Tiền Mặt BIDV Bản Chất và Ưu Điểm

Thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt qua BIDV e-banking và các ứng dụng như BIDV SmartBanking, là hình thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ mà không cần sử dụng tiền mặt vật lý. Thay vào đó, giao dịch được thực hiện bằng cách trích tiền từ tài khoản của người trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng thông qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Ưu điểm nổi bật là tính an toàn, tiện lợi, giảm chi phí quản lý tiền mặt và góp phần minh bạch hóa các giao dịch tài chính.

1.2. Đặc Điểm Của Dịch Vụ Thanh Toán Trực Tuyến BIDV Thời Gian Không Gian

Trong dịch vụ thanh toán trực tuyến của BIDV, sự vận động của vật tư hàng hóa độc lập với sự vận động của tiền tệ cả về thời gian lẫn không gian. Vật trung gian trao đổi (tiền mặt) không xuất hiện như thanh toán bằng tiền mặt. Dịch vụ này hỗ trợ khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi thông qua các kênh trực tuyến của BIDV.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Số BIDV

Mặc dù thị trường dịch vụ thanh toán Việt Nam có tiềm năng lớn, nhưng BIDV phải đối mặt với nhiều thách thức. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn còn phổ biến, hạ tầng công nghệ ở một số khu vực chưa đáp ứng được yêu cầu, và cạnh tranh từ các ngân hàng khác, các công ty fintech ngày càng gay gắt. Bên cạnh đó, rủi ro về bảo mật và gian lận cũng là một vấn đề đáng lo ngại. Để tăng trưởng doanh thu dịch vụ thanh toán BIDV, ngân hàng cần có chiến lược phù hợp.

2.1. Thói Quen Tiêu Dùng Tiền Mặt Rào Cản Phát Triển Thanh Toán Số BIDV

Một trong những thách thức lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt của đại bộ phận dân cư, đặc biệt ở khu vực nông thôn. Thay đổi thói quen này đòi hỏi thời gian, sự kiên trì và các giải pháp khuyến khích phù hợp từ phía ngân hàng và chính phủ.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Đối Thủ Cạnh Tranh Trong Dịch Vụ Thanh Toán BIDV

Thị trường thanh toán số ngày càng trở nên cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại khác, các công ty fintech và các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế. BIDV cần phải nỗ lực hơn nữa để giữ vững và mở rộng thị phần.

III. Cách Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Thanh Toán Điện Tử BIDV Hiệu Quả

Để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử BIDV, ngân hàng cần tập trung vào cải thiện trải nghiệm khách hàng, tăng cường bảo mật, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu thị trường. Đồng thời, cần chú trọng đến công tác đào tạo nhân viên và truyền thông quảng bá để nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của thanh toán điện tử. Giải pháp này rất quan trọng để BIDV chiếm lĩnh thị trường dịch vụ thanh toán Việt Nam.

3.1. Cải Thiện Trải Nghiệm Khách Hàng Với Ứng Dụng BIDV SmartBanking

Giao diện thân thiện, dễ sử dụng, tốc độ xử lý nhanh chóng và tính năng đa dạng là những yếu tố quan trọng để cải thiện trải nghiệm khách hàng trên ứng dụng BIDV SmartBanking. BIDV nên thường xuyên cập nhật và cải tiến ứng dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dùng.

3.2. Tăng Cường Bảo Mật Thanh Toán BIDV An Toàn Cho Giao Dịch

Bảo mật là yếu tố then chốt để tạo dựng niềm tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử. BIDV cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến, thường xuyên kiểm tra và nâng cấp hệ thống để ngăn chặn các rủi ro về gian lận và tấn công mạng.

3.3. Mở Rộng Mạng Lưới Chấp Nhận Thanh Toán QR Code BIDV và Thẻ

Việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán QR Code và thẻ BIDV sẽ giúp khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử tại nhiều địa điểm khác nhau, từ đó thúc đẩy thói quen thanh toán không dùng tiền mặt.

IV. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Cho Doanh Nghiệp BIDV

Dịch vụ thanh toán cho doanh nghiệp BIDV cần được phát triển theo hướng chuyên biệt hóa, đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng loại hình doanh nghiệp. BIDV cần cung cấp các giải pháp thanh toán linh hoạt, hiệu quả, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa dòng tiền, giảm chi phí giao dịch và nâng cao hiệu quả hoạt động. Chú trọng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế BIDV để hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

4.1. Cung Cấp Giải Pháp Thanh Toán Tối Ưu Cho Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) thường có nhu cầu thanh toán đặc thù. BIDV cần thiết kế các gói dịch vụ thanh toán phù hợp với quy mô và hoạt động kinh doanh của SME, giúp họ quản lý dòng tiền hiệu quả và tiết kiệm chi phí.

4.2. Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Xuất Nhập Khẩu Với Dịch Vụ Thanh Toán Quốc Tế BIDV

BIDV cần phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế đa dạng, từ thanh toán thư tín dụng (L/C) đến chuyển tiền quốc tế, giúp doanh nghiệp xuất nhập khẩu thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm.

4.3. Tích Hợp Công Nghệ Thanh Toán Hiện Đại Vào Hệ Thống Doanh Nghiệp

BIDV nên cung cấp các giải pháp tích hợp công nghệ thanh toán hiện đại vào hệ thống quản lý của doanh nghiệp, giúp họ tự động hóa quy trình thanh toán, giảm thiểu sai sót và nâng cao hiệu quả hoạt động.

V. Ứng Dụng Nghiên Cứu Đánh Giá Hiệu Quả Dịch Vụ Thanh Toán BIDV

Nghiên cứu Huỳnh Vũ Thùy Dương (2019) cho thấy sự cần thiết đánh giá chất lượng và hiệu quả dịch vụ thanh toán BIDV. Khảo sát sự hài lòng của khách hàng, phân tích các chỉ số tài chính liên quan đến dịch vụ thanh toán, và so sánh với các đối thủ cạnh tranh. Kết quả đánh giá sẽ giúp BIDV nhận diện điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra các giải pháp cải thiện phù hợp. Cần đặc biệt chú ý đến việc đánh giá hiệu quả dịch vụ thanh toán BIDV từ góc độ khách hàng.

5.1. Khảo Sát Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Về Quy Trình Thanh Toán Tại BIDV

Thực hiện khảo sát định kỳ để thu thập ý kiến phản hồi của khách hàng về quy trình thanh toán, chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên. Dữ liệu khảo sát sẽ giúp BIDV hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng và đưa ra các cải tiến phù hợp.

5.2. Phân Tích Các Chỉ Số Tài Chính Liên Quan Đến Giải Pháp Tăng Trưởng Doanh Thu Dịch Vụ Thanh Toán BIDV

Phân tích các chỉ số như doanh thu từ dịch vụ thanh toán, tỷ lệ tăng trưởng doanh thu, chi phí hoạt động và lợi nhuận từ dịch vụ thanh toán để đánh giá hiệu quả kinh doanh của dịch vụ thanh toán và đưa ra các giải pháp tăng trưởng doanh thu.

VI. Tương Lai Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số BIDV Xu Hướng Mới

Tương lai của dịch vụ ngân hàng số BIDV gắn liền với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của khách hàng. Các xu hướng như thanh toán di động, thanh toán không tiếp xúc, và thanh toán dựa trên trí tuệ nhân tạo (AI) sẽ định hình lại chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán BIDV. BIDV cần chủ động nắm bắt các xu hướng này và đầu tư vào các công nghệ mới để duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

6.1. Ứng Dụng Trí Tuệ Nhân Tạo AI Trong Đổi Mới Dịch Vụ Thanh Toán Ngân Hàng

AI có thể được ứng dụng để tự động hóa quy trình thanh toán, phát hiện gian lận, cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng và cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính thông minh.

6.2. Phát Triển Thanh Toán Di Động BIDV Tiện Lợi Nhanh Chóng

Thanh toán di động ngày càng trở nên phổ biến. BIDV cần phát triển các giải pháp thanh toán di động tiện lợi, nhanh chóng và an toàn để đáp ứng nhu cầu của người dùng.

6.3. Chú Trọng Phát Triển Thanh Toán Bền Vững BIDV

Phát triển dịch vụ thanh toán bền vững, thân thiện với môi trường và góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội là một xu hướng quan trọng. BIDV cần tích cực tham gia vào các hoạt động xã hội và giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng GDP ổn định, hoạt động thanh toán trong nước qua ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy lưu thông hàng hóa, dịch vụ và tăng cường hiệu quả quản lý tài chính. Theo báo cáo tổng kết giai đoạn 2015-2017 và 6 tháng đầu năm 2018 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, doanh số thanh toán qua ngân hàng có xu hướng tăng trưởng tích cực, góp phần giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí xã hội và nâng cao tính minh bạch trong các giao dịch tài chính.

Tuy nhiên, thực tế hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Thừa Thiên Huế vẫn còn nhiều tồn tại như hạn chế về đa dạng sản phẩm, chất lượng dịch vụ chưa đồng đều, và mức độ sử dụng dịch vụ của khách hàng chưa cao. Luận văn tập trung nghiên cứu các điều kiện cần thiết cho sự phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại BIDV Thừa Thiên Huế, phân tích nguyên nhân tồn tại và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, mở rộng quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong giai đoạn 2015-2018.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về thanh toán trong nước, đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán tại BIDV Thừa Thiên Huế, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về thanh toán trong nước, bao gồm:

• Lý thuyết về thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM): Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán bằng cách trích tiền từ tài khoản của người trả sang tài khoản của người nhận thông qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, giúp giảm thiểu rủi ro và chi phí liên quan đến tiền mặt.

• Mô hình chu trình thanh toán qua ngân hàng: Bao gồm các phương thức thanh toán phổ biến như ủy nhiệm chi (UNC), ủy nhiệm thu (UNT), séc, thẻ thanh toán, thư tín dụng và dịch vụ ngân hàng điện tử. Mỗi phương thức có quy trình và đặc điểm riêng biệt, phù hợp với từng loại giao dịch và đối tượng khách hàng.

• Các khái niệm chính:

  • Tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông: Tỷ lệ phần trăm giá trị giao dịch thanh toán bằng tiền mặt so với tổng giá trị giao dịch.
  • Chất lượng dịch vụ thanh toán: Đánh giá dựa trên các yếu tố như sự tin cậy, tính hữu ích, tính dễ sử dụng và hoạt động marketing dịch vụ.
  • Môi trường kinh tế và văn hóa xã hội: Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu và thói quen sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu:

  • Số liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tổng kết hàng năm của BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015-2017 và 6 tháng đầu năm 2018, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, sách chuyên ngành và các tài liệu nghiên cứu trước đó.
  • Số liệu sơ cấp: Thu thập thông qua bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp khách hàng đang sử dụng dịch vụ thanh toán tại BIDV Thừa Thiên Huế. Tổng số phiếu phát ra là 120, sau khi loại bỏ phiếu không hợp lệ còn 115 phiếu.

• Phương pháp phân tích:

  • Sử dụng phần mềm SPSS để xử lý dữ liệu với các phương pháp phân tích kinh tế, so sánh chỉ số, thống kê mô tả, thống kê tần suất.
  • Phương pháp tổng hợp và luận giải nhằm làm rõ thực trạng và chất lượng dịch vụ thanh toán.
  • Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán trong nước như môi trường kinh tế, văn hóa xã hội, công nghệ thông tin, tổ chức mạng lưới cung cấp dịch vụ và cơ sở pháp lý.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn từ năm 2015 đến nửa đầu năm 2018, phù hợp với dữ liệu thu thập và bối cảnh phát triển dịch vụ thanh toán tại BIDV Thừa Thiên Huế.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng doanh số thanh toán: Doanh số thanh toán trong nước tại BIDV Thừa Thiên Huế tăng trung bình khoảng 15% mỗi năm trong giai đoạn 2015-2017, với 6 tháng đầu năm 2018 tiếp tục duy trì đà tăng trưởng này. Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt chiếm khoảng 40% tổng giá trị giao dịch, cho thấy sự chuyển dịch tích cực từ tiền mặt sang các hình thức thanh toán hiện đại.

2. Cơ cấu hình thức thanh toán: Thanh toán bằng ủy nhiệm chi (UNC) chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng 50% tổng số giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt. Thanh toán bằng thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử có xu hướng tăng nhanh, chiếm lần lượt khoảng 25% và 15%, trong khi thanh toán bằng séc và thư tín dụng chiếm tỷ lệ nhỏ dưới 10%.

3. Đánh giá chất lượng dịch vụ: Khảo sát khách hàng cho thấy 78% đánh giá dịch vụ thanh toán tại BIDV Thừa Thiên Huế có tính tin cậy cao, 70% cho rằng dịch vụ hữu ích và 65% nhận xét dịch vụ dễ sử dụng. Tuy nhiên, chỉ có khoảng 55% khách hàng hài lòng với hoạt động marketing và truyền thông của ngân hàng về dịch vụ thanh toán.

4. Hạn chế và nguyên nhân: Một số hạn chế được xác định gồm thủ tục thanh toán còn phức tạp, kênh phân phối dịch vụ chưa đa dạng, nhân lực chưa được đào tạo bài bản về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, và công nghệ ứng dụng chưa đồng bộ. Nguyên nhân chủ yếu là do hạn chế về đầu tư công nghệ, thiếu chiến lược marketing dài hạn và chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy BIDV Thừa Thiên Huế đã đạt được những bước tiến quan trọng trong phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, phù hợp với xu hướng chung của ngành ngân hàng Việt Nam và các chính sách thúc đẩy thanh toán điện tử của Nhà nước. Sự tăng trưởng doanh số và tỷ trọng các hình thức thanh toán hiện đại phản ánh nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đối với các dịch vụ tiện ích, an toàn và nhanh chóng.

So sánh với các nghiên cứu về hoạt động thanh toán tại các ngân hàng thương mại lớn như VietinBank và Vietcombank, BIDV Thừa Thiên Huế còn có tiềm năng phát triển mạnh mẽ hơn nếu khắc phục được các hạn chế về công nghệ và nhân lực. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục và mở rộng kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng tăng cường sự hài lòng và thu hút thêm khách hàng mới.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ thể hiện tỷ trọng các hình thức thanh toán qua các năm, bảng đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng theo các tiêu chí và biểu đồ tăng trưởng doanh số thanh toán. Những biểu đồ này sẽ minh họa rõ nét sự phát triển và những điểm cần cải thiện trong hoạt động thanh toán của ngân hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa thủ tục thanh toán: Rà soát và cải tiến quy trình thanh toán nhằm giảm thiểu các bước không cần thiết, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch. Mục tiêu giảm thời gian xử lý trung bình xuống dưới 30 phút trong vòng 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý BIDV Thừa Thiên Huế phối hợp với phòng nghiệp vụ.

2. Mở rộng kênh phân phối dịch vụ: Phát triển thêm các điểm giao dịch, máy ATM, POS và ứng dụng ngân hàng điện tử để tăng khả năng tiếp cận dịch vụ thanh toán. Mục tiêu tăng số điểm chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt lên 20% trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển mạng lưới và công nghệ thông tin.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, kỹ năng chăm sóc khách hàng và ứng dụng công nghệ mới. Mục tiêu 100% cán bộ nghiệp vụ thanh toán được đào tạo trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự phối hợp với các đơn vị đào tạo.

4. Xây dựng phong cách và văn hóa giao dịch: Định hướng phát triển phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thân thiện, tạo niềm tin cho khách hàng. Mục tiêu nâng chỉ số hài lòng khách hàng về thái độ phục vụ lên trên 80% trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc và phòng chăm sóc khách hàng.

5. Hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm thanh toán: Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thanh toán mới phù hợp với nhu cầu khách hàng như thanh toán qua QR code, ví điện tử, thanh toán tự động. Mục tiêu tăng số lượng sản phẩm thanh toán mới lên ít nhất 3 sản phẩm trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm và công nghệ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng, các yếu tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Nhân viên phòng nghiệp vụ thanh toán: Nắm bắt quy trình, phương thức thanh toán và các kỹ năng cần thiết để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động thanh toán trong nước, làm tài liệu tham khảo cho các đề tài nghiên cứu liên quan.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính: Hỗ trợ đánh giá hiệu quả các chính sách phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó đề xuất các biện pháp hỗ trợ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Thanh toán không dùng tiền mặt là gì?
   Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán bằng cách chuyển tiền từ tài khoản người trả sang tài khoản người nhận thông qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, không sử dụng tiền mặt trực tiếp. Ví dụ như thanh toán qua ủy nhiệm chi, thẻ ngân hàng, hoặc dịch vụ ngân hàng điện tử.

2. Các hình thức thanh toán phổ biến tại BIDV Thừa Thiên Huế?
   Bao gồm ủy nhiệm chi (UNC), ủy nhiệm thu (UNT), séc, thẻ thanh toán, thư tín dụng và dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking và Mobile Banking. Trong đó, UNC chiếm tỷ trọng cao nhất khoảng 50% tổng giao dịch.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán trong nước?
   Bao gồm môi trường kinh tế (tăng trưởng GDP, thu nhập bình quân), môi trường văn hóa xã hội (thói quen sử dụng tiền mặt), phát triển công nghệ thông tin, tổ chức mạng lưới cung cấp dịch vụ và cơ sở pháp lý đảm bảo hoạt động thanh toán.

4. Khách hàng đánh giá thế nào về chất lượng dịch vụ thanh toán tại BIDV Thừa Thiên Huế?
   Khoảng 78% khách hàng đánh giá dịch vụ có tính tin cậy cao, 70% cho rằng dịch vụ hữu ích, 65% nhận xét dịch vụ dễ sử dụng, tuy nhiên chỉ 55% hài lòng về hoạt động marketing và truyền thông dịch vụ.

5. Giải pháp nào giúp nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán?
   Đơn giản hóa thủ tục, mở rộng kênh phân phối, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng phong cách giao dịch chuyên nghiệp và đa dạng hóa sản phẩm thanh toán là những giải pháp thiết thực và hiệu quả.

Kết luận

• Dịch vụ thanh toán trong nước tại BIDV Thừa Thiên Huế đã có sự phát triển tích cực với doanh số tăng trưởng trung bình 15% mỗi năm giai đoạn 2015-2017.
• Thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng ngày càng cao, góp phần giảm thiểu rủi ro và chi phí liên quan đến tiền mặt.
• Chất lượng dịch vụ được khách hàng đánh giá tích cực về tính tin cậy và hữu ích, nhưng còn hạn chế về marketing và đa dạng sản phẩm.
• Các yếu tố kinh tế, văn hóa xã hội, công nghệ và cơ sở pháp lý ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động thanh toán trong nước.
• Đề xuất các giải pháp đồng bộ về thủ tục, kênh phân phối, nhân lực, văn hóa giao dịch và công nghệ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng quy mô khách hàng trong thời gian tới.

Luận văn khuyến nghị BIDV Thừa Thiên Huế tiếp tục đầu tư công nghệ, hoàn thiện quy trình và phát triển sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tăng cường công tác đào tạo và marketing dịch vụ. Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm và đánh giá hiệu quả định kỳ. Để biết thêm chi tiết và ứng dụng thực tiễn, quý độc giả và các nhà quản lý ngân hàng có thể liên hệ trực tiếp với BIDV Thừa Thiên Huế hoặc tham khảo toàn văn luận văn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MỞ ĐẦU. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu. Mục tiêu nghiên cứu. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

Phương pháp nghiên cứu. Kết cấu của luận văn.5 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN TRONG NƯỚC. Tổng quan về thanh toán trong nước.1 Khái niệmvề thanh toán trong nước.

Đặc điểm thanh toán trong nước.3 Vai trò của thanh toán trong nước trong nền kinh tế thị trường .1 Vai trò của thanh toán trong nước trong nền kinh tế .2 Vai trò của thanh toán trong nước đối với Ngân hàng Thương Mại .3 Vai trò của thanh toán trong nước đối với Ngân hàng Trung ương.4 Vai trò của thanh toán trong nước đối với cơ quan tài chính .5 Vai trò của Thanh toán trong nước đối với khách hàng .2 Nội dung và phương thức thanh toán trong nước.1 Thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi – Lệnh chi .3 Quy trình thanh toán .2 Thanh toán bằng Uỷ nhiệm thu .3 Quy trình thanh toán .3 Thanh toán bằng séc .3 Phân loại séc.4 Quy trình thanh toán:. Thanh toán bằng thẻ.3 Phân loại thẻ.4 Quy trình thanh toán .5 Thanh toán bằng thư tín dụng .3 Quy trình thanh toán: .6 Thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến thanh toán trong nước.1 Môi trường kinh tế .2 Môi trường văn hoá - xã hội .3 Phát triển khoa học kỹ thuật và công nghệ thanh toán .4 Tổ chức mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán.5 Cơ sở pháp lý đảm bảo cho hoạt động thanh toán.4 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt một số ngân hàng ở Việt Nam, bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế .1 Thực tiễn và kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại một số ngân hàng ở Việt Nam .1 Một số Chính sách của Nhà nước về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.2 Sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam .2Bài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thanh toán cho Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.5 Một số công trình nghiên cứu liên quan.32 vi Chương 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ. Tổng quan về Ngân hàng.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.2 Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế.

Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Chức năng và nhiệm vụ của BIDV Thừa Thiên Huế. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lí của BIDV Thừa Thiên Huế.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2015-2017 và 6 tháng đầu năm 2018.2 Thực trạng về hoạt động thanh toán trong nước tại BIDV Thừa Thiên Huế: .1 Tình hình chung về hoạt động thanh toán tại BIDV Thừa Thiên Huế: .2 Các hình thức thanh toán trong nước qua ngân hàng tại BIDV Thừa Thiên Huế.1 Uỷ nhiệm chi hay lệnh chi: .2 Uỷ nhiệm thu hay lệnh thu:.3 Séc thanh toán .4 Thanh toán bằng thẻ.5 Phương tiện thanh toán khác.3 Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ thanh toán của BIDV Thừa Thiên Huế. Cơ cấu mẫu điều tra.

Đánh giá của khách hàng về dịch vụ thanh toán trong nước tại BIDV Thừa Thiên Huế. Nhận xét tình hình hoạt động thanh toán trong nước qua ngân hàng tại BIDV Thừa Thiên Huế.1 Kết quả đạt được. Hạn chế và nguyên nhân.66 Chương 3:ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ. Định hướng về hoạt động thanh toán trong nước tại BIDV Thừa Thiên Huế70 3.

Định hướng chung .2 Định hướng cụ thể .2 Giải pháp nâng cao chất lượng thanh toán trong nước.1 Những giải pháp chung.2 Giải pháp về hoạt động marketing dịch vụ. Giải pháp về chế độ phục vụ và đãi ngộ khách hàng .4 Giải pháp mở rộng kênh phân phối .5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .6 Xây dựng phong cách, văn hoá giao dịch của đội ngũ cán bộ .7 Đơn giản hóa thủ tục. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm và các phương thức thanh toán cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng.9 Giải pháp về công nghệ ngân hàng.83 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.90 PHỤ LỤC Quyết định Hội đồng chấm luận văn Biên bản của Hội đồng chấm luận văn và nhận xét phản biện Bản giải trình chỉnh sửa luận văn Xác nhận hoàn thiện luận văn viii DANHMỤCCÁCBẢNG Bảng 2. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015-2017 và 6 tháng đầu năm 2018 .2: Doanh số thanh toán tại Chi nhánh.3: Xu hướng biến động của thanh toán trong nước .4: Tỷ trọng các hình thức thanh toán tại BIDV Thừa Thiên Huế.5: Tình hình sử dụng UNC tại BIDV Thừa Thiên Huế .6: Tình hình sử dụng UNT tại BIDV Thừa Thiên Huế .7: Tình hình sử dụng Séc thanh toán ở BIDV Thừa Thiên Huế.8: Tình hình thanh toán bằng thẻ tại BIDV Thừa Thiên Huế.9: Tình hình thanh toán bằng thư tín dụng và thanh toán điện tử.10: Thực trạng thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử .11: Cơ cấu mẫu điều tra.12: Đánh giá về dịch vụ thanh toán qua yếu tố sự tin cậy.13: Đánh giá về dịch vụ thanh toán qua yếu tố tính hữu ích .14: Đánh giá về dịch vụ thanh toán qua yếu tố tính dễ sử dụng.15: Đánh giá về dịch vụ thanh toán qua yếu tố Marketing.

61 ix DANHMỤCCÁCHÌNH,SƠĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán bằng UNC .2: Quy trình thanh toán bằng UNC .3: Quy trình thanh toán bằng UNT.4: Quy trình thanh toán bằng UNT.5: Quy trình thanh toán bằng Séc .7: Quy trình thanh toán bằng Thẻ.8: Quy trình thanh toán bằng Thư tín dụng. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của BIDV Thừa Thiên Huế.Tínhcấpthiếtcủađềtàinghiêncứu Ngàynay,cùngvớixuhướngpháttriểncủanềnkinhtếthếgiới,nềnkinhtếViệtNamc ũngđangtrênđàtăngtrưởngvớitốcđộcaobằngviệcthựchiệnchínhsáchmởcửa,hộinhậpvớ inềnkinhtếcủacácnướctrongkhuvựcvàtrênthếgiới,thamgiangàycàngsâuvàoquátrìnhph âncộnglaođộngvàhợptácquốctế. Hòachungvớisựpháttriểncủanềnkinhtế,cáchoạtđộnggiaodịchthươngmại,dịchv ụcũngngàycàngpháttriểnvàdiễnragầnnhưmọilúc,mọinơivớiquymôngàycànglớnvượtr akhỏiphạmviquốcgia.Tiềnmặtlúcnàybộclộnhiềuyếuđiểmvàchứađựngnhiềurủironhư:t iềmẩnnguycơvềantoàn,chiphíinấn,kiểmđếm,vậnchuyển,bảoquản,nguycơvềtộiphạmti ềngiả…Bêncạnhđó,sựbùngnổcủakhoahọccôngnghệcùngvớixuhướngtoàncầuhóa,tựd ohóatàichínhđãthúcđẩysựpháttriểncủathươngmạiđiệntử,nhucầumuabán,traođổi,than htoánhànghóaquainternet,cácứngdụnghiệnđạingàymộttăngcao.Điềunàyđòihỏiphảicó cáchthứcthanhtoánthuậntiện,antoànvàtiếtkiệm.Vìthế,thanhtoánkhôngdùngtiềnmặtra đờilàmộttấtyếukháchquan,phùhợpvớiquyluậtpháttriểnkinhtếxãhội,khắcphụcđượcnh ữnghạnchếcủathanhtoándùngtiềnmặt,đápứngđượcnhữngđòihỏingàycàngcaocủanềnk inhtếthịtrường Tuynhiên,ởViệtNamhiệnnaycómộtthựctếlàtìnhtrạngsửdụngtiềnmặttronglưuth ông,muabánhànghóavẫnlàchủyếu,cóthểcoinhưmộtthóiquencốhữucủangườidân.Hayc óthểnói,cácgiaodịchthanhtoándùngtiềnmặtchiếmtỷtrọngrấtlớntrongtổngsốgiaodịchv àgiátrịgiaodịchđượcthựchiện.Lượngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttuycópháttriểnnhưn gchưatươngxứngvớitốcđộpháttriểncủanềnkinhtế,đặcbiệttrongdânchúngmớichỉởthờik ỳbắtđầu. ThựctrạngtrênthựcsựlàmộttrởngạiđốivớinềnkinhtếViệtNam,đặcbiệtkhinướcta đangtrongquátrìnhmởcửahộinhậptoàndiệnvớiquốctếnóichungvàtrênlĩnhvựctàichínhn gânhàngnóiriêng.Hệthốngngânhàngsẽphảicạnhtranhvớicácngânhàngliêndoanh,ngân hàngnướcngoàikhôngchỉởcácsảnphẩmtruyềnthốngmàcòncạnhtranhvềhoạtđộngdịchv ụ,trongđócódịchvụthanhtoán.Vìvậy,việcpháttriểndịchvụthanhtoánquangânhàng- 1 Thanhtoánvớicáccôngcụmớinhư:séc,ủynhiệmthu,ủynhiệmchi,thanhtoánđiệntửđãkhẳ ngđịnhđượcvaitròtolớntrongquátrìnhthanhtoángiữacácđơnvịkinhtếnóiriêngcũngnhưt rongtoànbộnềnkinhtếnóichung.Việcpháttriểnthanhtoánquangânhàngđãlàmtăngchutrì nhlưuchuyểnvốn,giảmthờigianứđọngvốncủacácdoanhnghiệp,đồngthờigiúpngânhàng tăngkhảnăngkiểmsoátcủamìnhđốivớiquátrìnhlưuthôngtiềntệ.Ngày01/7/2016Chínhp hủcũng đãcónghịđịnhsố80/2016/NĐ- CPvềviệcsửađổibổsungmộtsốđiềucủanghịđịnhsố101/2015/NĐ- CPngày22/11/2015vềthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.

Trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, cùng với các ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã không ngừng nỗ lực để hoàn thiện những phương thức truyền thống và tập trung phát triển các phương thức thanh toán ngân hàng hiện đại, hiệu quả nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Song thực tiễn hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng vẫn còn tồn tại nhiều nhiều khó khăn, vướng mắc cần được giải quyết kịp thời nhằm cải thiện chất lượng thanh toán trong nền kinh tế. Vậy,làmthếnàođểpháttriểnhoạtđộngthanhtoánquangânhàng,đápứngnhucầutất yếucủaxuthếpháttriểnkinhtếthếgiới,giúpngânhàngđủsứccạnhtranhvớicácđốithủtrong vàngoàinướctrongđiềukiệnhộinhậpkinhtếquốctế?Xuấtpháttừtầmquantrọngđó,nhằmn ghiêncứucácđiềukiệncầnthiếtchosựpháttriểnhoạtđộngthanhtoántrongnước,trêncơsởtì mhiểunguyênnhâncủanhữngtồntại,từđókiếnnghịnhữnggiảipháphoànthiệnvàpháttriển hoạtđộngthanhtoántrongnướcgắnvớitìnhhìnhthựctếtạiNgânhàngThươngMạiCổPhần ĐầuTưvàPhátTriểnViệtNam– ChinhánhThừaThiênHuế,tácgiảquyếtđịnhchọnđềtài:“Giảipháppháttriểndịchvụthan htoántrongnướctạiNgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầuTưvàPhátTriểnViệtNam– ChinhánhThừaThiênHuế”.Mụctiêuchung 2 Mụctiêucủaluậnvănlànghiêncứuthựctrạnghoạtđộngthanhtoántrongnước,từđóđ ềxuấtcácgiảiphápnhằmpháttriển,hoànthiệndịchvụthanhtoántrongnước,tăngquymôkh áchhàngsửdụng,pháttriểnvềsốlượngcũngnhưchấtlượngcácdịchvụthanhtoánquangânh àngcủaNgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầuTưvàPhátTriểnViệtNam– ChinhánhThừaThiênHuếtrongđiềukiệnkinhtếthịtrườngvàhộinhậpkinhtếquốctế.Mụctiêucụthể HệthốnghóanhữngvấnđềlýluậncơbảnvềthanhtoántrongnướctạiNgânhàngthươ ngmại.ĐồngthờithểhiệnđượcvaitròvàcácnhântốảnhhưởngđếnThanhtoántrongnướctại Ngânhàng. ĐánhgiátổngquanvềtìnhhìnhhoạtđộngcủaNgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầuT ưvàPhátTriểnViệtNam– ChinhánhThừaThiênHuế.Đánhgiávàphântíchthựctrạngchấtlượngthanhtoántrongnướ ctạiNgânhàng.DựatrêncơsởlýluậnvềcácphươngthứcthanhtoántrongnướcquaNgânhàn gđểphântích,tìmhiểunguyênnhâncủathựctrạngthanhtoántrongnướctạiNgânhàng.

Đềxuấtcácđịnhhướngvàgiảiphápnhằmpháttriểndịchvụthanhtoántrongnướctại NgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầuTưvàPhátTriểnViệtNam– ChinhánhThừaThiênHuếvềcảchiềurộnglẫnchiềusâu.Đốitượngvàphạmvinghiêncứu Đốitượngnghiêncứu:CácdịchvụthanhtoántrongnướctạiNgânhàngThươngMạ iCổPhầnĐầuTưvàPhátTriểnViệtNam–ChinhánhThừaThiênHuế. Phạmvinghiêncứu: Phạmvikhônggian:ĐềtàinghiêncứutạiNgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầuTưvà PhátTriểnViệtNam–ChinhánhThừaThiênHuế PhạmvivềThờigian:Đềtàinghiêncứusốliệuvàthôngtinthứcấpthuthậptrongkhoả ngthờigiantừnăm2015đếnnăm2017vànửađầunăm2018.Phươngphápnghiêncứu 4.Phươngphápthuthậptàiliệu - Đốivớitàiliệuthứcấp:PhầnsốliệuđượcthuthậptừcácbáocáotổngkếthàngnămcủaNgânh àngThươngMạiCổPhầnĐầutưvàPháttriểnViệtNamChinhánhThừaThiênHuếgiaiđoạn 3 2015- 2017vànửađầunăm2018;Cácloạisáchchuyênngànhvềdịchvụthanhtoáncủangânhàng; CácđầusáchvềNgânhàng,dịchvụ…vàcácquyđịnhliênquanđếncácphươngthứcthanhto ánkhôngdùngtiềnmặttronghệthốngNgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầutưvàPháttriểnV iệtNam.Thôngtintàiliệuthứcấpđượcthuthậpnhằmkháiquátcácmặthoạtđộngkinhdoanh, thựctrạngvàchấtlượngdịchvụthanhtoáncủaNgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầutưvàPh áttriểnViệtNamChinhánhThừaThiênHuế. -Đốivớitàiliệusơcấp:Thuthậpbằngcáchgửitrựctiếpphiếu khảo sátđếnkháchhàngcómởtàikhoảnvàđangsửdụngcácdịchvụthanhtoántạiNgânhàngThươ ngMạiCổPhầnĐầutưvàPháttriểnViệtNamChinhánhThừaThiênHuế. Theo Hair và cộng sự (1998), quy mô mẫu điều tra được tính theo công thức n ≥ số chỉ tiêu khảo sát x 5.

Luận văn xác định có tất cả 16 chỉ tiêu cần khảo sát, nên số lượng mẫu tối thiểu cho nghiên cứu này là n ≥ 16*5= 80 mẫu. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn và tính đại diện cao hơn của mẫu cho tổng thể, số lượng phiếu khảo sát phát ra là 120 phiếu. Sau khi loại bỏ các phiếu không hợp lệ (do thiếu các thông tin cần thiết), dữ liệu được làm sạch, số phiếu còn lại là 115 và được nhập vào máy tính để xử lý, phân tích phục vụ các mục tiêu nghiên cứu.Phươngpháptổnghợpvàxửlýsốliệu - Sốliệuthứcấpđượcphânloạivàhệthốnghóaquacácnămtrêncơsởcácbáocáokếtquảhoạtđ ộngdịchvụ,báocáotổngkếtthườngniêncủaNgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầutưvàPhát triểnViệtNamChinhánhThừaThiênHuế. - Sửdụngphươngphápphântíchkinhtế,phươngphápsosánhchỉsốđểthấyrõsựbiếnđộngcủa cácchỉtiêuđánhgiáquacácnăm,nghiêncứusửdụngphươngphápsosánhtínhbiếnđộngcủa cácchỉtiêugiữacácthờikỳvềmặttuyệtđốivàtươngđối - Dùngcácphươngphápthốngkê:thốngkêmôtả,thốngkêtầnsuất,cácphươngphápđolường, địnhlượngkhácđểđánhgiáthựctrạngthôngquasốliệusơcấpthuthậpđượctừmẫuđiềutra,x ửlýquaphầnmềmSPSS22.

4 - Phươngpháptổnghợpvàluậngiảinhằmlàmrõhơnthựctrạngchấtlượngdịchvụthanhtoánh iệnnaytừđóđềxuấtnhữnggiảiphápnhằmnângcaochấtlượngdịchvụthanhtoántrongnướct ạiNgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầutưvàPháttriểnViệtNamChinhánhThừaThiênHuế.Kếtcấucủaluậnvăn Ngoàiphầnmởđầu,kếtluậnvàdanhmụctàiliệuthamkhảo,luậnvănđượckếtcấuthà nh3chương. Chương1:Cơsởlýluậnvềthanhtoántrongnước Chương2:ThựctrạnghoạtđộngthanhtoántrongnướctạiNgânhàngThươngMại CổPhầnĐầutưvàPháttriểnViệtNamChinhánhThừaThiênHuế. Chương3:Địnhhướngvàgiảiphápphát triển dịch vụ thanhtoántrongnướctạiNgânhàngThươngMạiCổPhầnĐầutưvàPháttriểnViệtNamChi nhánhThừaThiênHuế. NỘIDUNGNGHIÊNCỨU Chương1 CƠSỞLÝLUẬNVỀTHANHTOÁNTRONGNƯỚC 5 1.Tổngquanvềthanhtoántrongnước 1.1Kháiniệmvềthanhtoántrongnước Thanhtoánlàkhâumởđầuvàcũnglàkhâukếtthúccủaquátrìnhsảnxuất,lưuthônghà nghoá.Chínhvìvậymàcácphươngtiệnthanhtoánluônluônđượcđổimớihiệnđạiđểphùhợp vớinhịpđộtăngtrưởngkhôngngừngcủasảnxuất- lưuthônghànghoá.Nềnsảnxuấthànghoácàngpháttriểnthìnhucầucủaconngườingàycàng caovàkhốilượnghànghoá,dịchvụngàycàngđadạngcảvềkhốilượngvàchấtlượng,cácqua nhệthươngmạiđượcmởrộngratrênphạmviquốctếthìviệcthanhtoánbằngtiềnmặtgặpnhiề utrởngạivàbộclộnhữnghạnchếnhấtđịnh.Trướchếtlàthanhtoándùngtiềnmặtcóđộantoàn khôngcao,vớikhốilượnghànghoá,dịchvụgiaodịchlớnthìviệcthanhtoántrựctiếpbằngtiề nmặtsẽkhôngantoànchocảngườitrảtiềnvàngườinhậntiềndotrongquátrìnhthanhtoánphả icósựkiểmđếm,bảoquản,vậnchuyểntiền.Tiếpđó,khiquanhệthanhtoánmởrộngraphạmv iquốctếthìchiphívềthủtụcchuyểnđổitiềnđểthanhtoánchitrảsẽrấtlớnvìkhoảngcáchgiữan gườimuavàngườibánnhiềukhiởrấtxanhautrongkhithờigianđểngườimuamangtiềnđếntr ảbịkhốngchế,điềunàydẫnđếnsựkìmhãmsảnxuất- lưuthônghànghoá.Hơnnữa,thanhtoánbằngtiềnmặthạnchếkhảnăngtạotiềncủaNgânhàn gthươngmại(NHTM),gâyranạnlàmtiềngiả.Nềnkinhtếluôncónhucầutiềnmặtđểthanhto án,chitiêugâysứcépgiảtạovềsựkhanhiếmtiềnmặttrongnềnkinhtế,làmchogiácảcủahàng hoácókhảnăngtăngcao(khôngphảnánhgiátrịthựccủahànghoá)gâykhókhănchoNgânhà ngnhànước(NHNN)trongviệcđiềuhànhchínhsáchtiềntệ.Ngoàira,cònmộtvấnđềquantr ọngnữalàchiphírấtlớnmàNHNNphảibỏrađểintiền,vậnchuyển,bảoquản…tiềnmặt.Từth ựctếkháchquannàyvàtrongthờikỳnềnkinhtếchuyểnsangmộtmộtgiaiđoạnpháttriểnmạn hmẽtiềnmặtkhôngthểđápứngnhucầuthanhtoáncủatoànbộnềnkinhtếđòihỏiphảicónhữn ghìnhthứcthanhtoánmớirađờitiêntiếnhơn,hiệnđạihơnphùhợpđápứngnhucầusảnxuấtlư uthônghànghoá.Hìnhthứcthanhtoántrongnước(TTTN)rađờiđãkhắcphụcnhữnghạnchế củathanhtoándùngtiềnmặt,đồngthờithúcđẩysựpháttriểnsảnxuấtvàlưuthônghànghoátr ongnềnkinhtế.

Vậythanhtoántrongnướclàgì? 6 Thanhtoántrongnướchaythanhtoánkhôngdùngtiềnmặtlàcáchthứcthanhtoántiề nhànghoá,dịchvụkhôngcósựxuấthiệncủatiềnmặtmàđượctiếnhànhbằngcáchtríchtiềntừ tàikhoảncủangườichitrảchuyểnvàotàikhoảncủangườithụhưởnghoặcbằngcáchbùtrừlẫ nnhauthôngquavaitròtrunggiancủacáctổchứccungứngdịchvụthanhtoán.Đặcđiểmthanhtoántrongnước Trongthanhtoántrongnướcquangânhàng,sựvậnđộngcủavậttưhànghóađộclậpvớ isựvậnđộngcủatiềntệcảvềthờigianlẫnkhônggian. Trongthanhtoántrongnướcquangânhàng,vậttrunggiantraođổi(tiềnmặt)khôngx uấthiệnnhưthanhtoánbằngtiềnmặttheokiểuhàng–tiền– hàng,màchỉxuấthiệndướihìnhthứctiềntệkếtoánvàđượcghichéptrêncácchứngtừsổsách.Doviệcmởtàikhoảntạin gânhàngnênngânhànglàngườiquảnlýcáctàikhoảntiềngửicủacácđơnvị&cánhân.Đồngt hờingânhàngcóvaitròlàngườithựchiệnvàlàngườikếtthúcquátrìnhthanhtoán. Trongthanhtoántrongnướcquangânhàng,ngoàichủthểchịutráchnhiệmthanhtoá nvàchủthểđượchưởng,còncósựthamgiacủaítnhấtlàmộtngânhàng.Quátrìnhthanhtoánq uangânhàngđượcdiễnratạingânhàngnênngânhàngcóvaitròtolớnkhôngthể“vắngmặt”vì ngânhàngvừalàngườitổchức,vừalàngườithựchiệncáckhoảnthanhtoán.3Vaitròcủathanhtoántrongnướctrongnềnkinhtếthịtrường Trongnềnkinhtếthịtrường,thanhtoántrongnướclàmộtbộphậncấuthànhquantrọn gtrongtổngchuchuyểntiềntệ,nócóvaitròquantrọngđốivớicácchủthểthanhtoán,cáctrung gianthanhtoán,cụthể: 1.1Vaitròcủathanhtoántrongnướctrongnềnkinhtế Khinềnkinhtếchuyểnsangkinhtếthịtrường,Thanhtoánquangânhàngđãgiữmộtva itròrấtquantrọngđốivớitừngđơnvịkinhtế,từngcánhânvàđốivớitoànbộnềnkinhtế,bấtkỳ mộtnhàsảnxuấtnàocũngđềumongmuốnđồngvốncủamìnhthamgiavàonhiềuchukỳsảnx uấtvàsinhlờitốiđachomình,dođóhọmuốnsảnphẩmcủahọlàmraphảiđượctiêuthụngaytrê nthịtrườngvàthuđượctiềnđểtiếptụcmộtchukỳsảnxuấtmới.Vìvậyvấnđềthanhtoántiềnhà nglàvôcùngquantrọng,trongquátrìnhtraođổimuabánnếuđơnvịdùngtiềnmặtthìsẽgặpnhi ềukhókhănvềphươngtiệnvậnchuyểnbảoquảntiềnkhảnăngrủirocao.Thanhtoántrongnư ớcquangânhàngđượcthựchiệnquangânhàngtrênmạngmáyvitínhđãphầnnàođápứngđư ợcnhucầunhanhchóng,chínhxácchocáckháchhàngđảmbảoantoànvốnvàtàisảncủahọ.T TTNgópphầngiảmthấptỷtrọngtiềnmặttronglưuthông,từđócóthểtiếtkiệmđượcchiphílư uthôngxãhộinhư:inấn,pháthành,bảoquản,vậnchuyển,kiểmđếm.MặtkhácTTTNcòntạo rasựchuyểnhoáthôngsuốtgiữatiềnmặtvàtiềnchuyểnkhoản.Cảhaikhíacạnhđóđềutạođiề ukiệnthuậnlợichocôngtáckếhoạchhoávàlưuthôngtiềntệ.TTTNtạođiềukiệntậptrungmộ tnguồnvốnlớncủaxãhộivàotíndụngđểtáiđầutưvàonềnkinhtế,pháthuyvaitròđiềutiết,kiể mtracủaNhànướcvàohoạtđộngtàichính,quađókiểmsoátđượclạmphátđồngthờitạođiều kiệnnângcaonăngsuấtlaođộng.2VaitròcủathanhtoántrongnướcđốivớiNgânhàngThươngMại Cácdoanhnghiệphoạtđộngtrongnềnkinhtếthịtrườngquantâmđếnvấnđềthanhtoánl àantoàn-tiệnlợi-quayvòngvốnnhanh.Vớinhữngyêucầuđadạngcủacácmốiquanhệkinhtế- xãhội,ngânhàngtrởthànhtrungtâmtiềntệtíndụngthanhtoántrongnềnkinhtếvàTTTNđãgóp phầnkhôngnhỏvàothànhcôngcủangânhàng. - TTTNtạođiềukiệnchohoạtđộnghuyđộngvốncủaNgânhàng:TTTNkhôngnhữnglàmgiả mđượcchiphíinấn,bảoquản,vậnchuyểntiềnmặtmàcònbổsungnguồnvốnchongânhàngt 8 hôngquahoạtđộngmởtàikhoảnthanhtoáncủatổchứckinhtếvàcácnhân.Kháchhànggửitiề nvàotàikhoảnnàyvớimongmuốnđượcNgânhàngđápứngmộtcáchkịpthờichínhxáccácy êucầuthanhtoán.

- TTTNthúcđẩyquátrìnhchovay:Nhờcónguồnvốntiềngửikhôngkỳhạn,Ngânhàngcócơh ộiđểtănglợinhuậnchomìnhbằngcáchcấptíndụngchonềnkinhtế.DoNgânhàngthuhútđượ cmộtnguồnvốncóchiphíthấpnêntrêncơsởđóhạlãisuấttiềnvay,khuyếnkhíchdoanhnghiệ p,cánhânvayvốnNgânhàngđểđầutư,pháttriểnsảnxuấtkinhdoanhcólãi. - TTTNgiúpchoNHTMthựchiệnchứcnăngtạotiền:Trongthựctếnếuthanhtoánbằngtiềnm ặt,saukhilĩnhtiềnmặtrakhỏiNgânhàng,sốtiềnđókhôngcònnằmtrongphạmvikiểmsoátcủ aNgânhàngnữa.SongnếuthựchiệnbằnghìnhthứcTTTN,Ngânhàngthựchiệntríchchuyể ntừtàikhoảncủangườiphảitrảsangtàikhoảncủangườithụhưởng,hoặcbùtrừgiữacáctàikh oảntiềngửicủacácNHTMvớinhau,Ngânhàngsẽcómộtvốntạmthờinhànrỗi,cóthểsửdụn gnguồnvốnđóđểchovay.NhưvậythựcchấtcủacơchếtạotiềngửicủahệthốngNgânhànglàt ổchứcthanhtoánquaNgânhàngvàchovaybằngchuyểnkhoản.VìvậykhiThanhtoántrong nướcquangânhàngcàngpháttriểnthìkhảnăngtạotiềncànglớndođótạochoNgânhànglợin huậnđángkể. - TTTNgópphầnmởrộngđốitượngthanhtoán,tăngdoanhsốthanhtoán:TTTNtạođiềukiệnt hanhtoántiềnhànghoá,dịchvụmộtcáchantoàncóhiệuquả,chínhxác,tincậyvàtiếtkiệmnhi ềuthờigian,quađótạolậpniềmtincủacôngchúngvàohoạtđộngcủahệthốngNgânhàng.Từ đómọingườidân,mọidoanhnghiệpđềuthamgiavàohệthốngthanhtoáncủaNgânhàng.Nh ưvậyTTTNgiúpNgânhàngthựchiệnđượcviệcmởrộngđốitượngthanhtoán,tăngdoanhsố thanhtoán,quađólàmtănglợinhuậncủaNgânhànggiúpNgânhànggiànhthắnglợitrongcạn htranh. - TTTNthúcđẩycácdịchvụkhác:Đểnângcaohiệuquảsảnxuấtkinhdoanhcủamình,Ngânhàngk hôngngừngcảitiếnđưaracácsảnphẩmdịchvụkhácnhauvìcácsảnphẩmdịchvụnàyđảmbảocho Ngânhàngtốiđahoálợinhuận.CácdịchvụnàymuốnpháttriểnđượccầncósựhỗtrợđắclựccủaTT 9 TNmớiđượcthựchiệnmộtcáchhiệuquảvìTTTNđượctổchứctốtsẽtạođiềukiệnchoNgânhàngt hựchiệncácdịchvụtrảtiềnvớikhồilượnglớnmộtcáchchínhxácvànhanhchóngquađóthuhútđư ợcngàycàngnhiềukháchhàng.3VaitròcủathanhtoántrongnướcđốivớiNgânhàngTrungương TTTNđượcthựchiệnthôngquaviệctríchchuyểnvốntrêntàikhoảntạiNgânhàng,do đónóhạnchếđượckhốilượngtiềnmặttronglưuthông,tiếtkiệmchiphítronginấn,bảoquản, cấttrữ,vậnchuyển,kiểmđếmtiềnmặt.đồngthờithựchiệnkếhoạchhoávàđiềuhoàlưuthôn gtiềntệgiúpchoNgânhàngTrungươngkiểmsoátđượckhốilượngtiềnmặttronglưuthôngt ốthơn.TTTNđượcthựchiệnthôngquaviệckháchhànggửitiềnvàotàikhoảntạiNgânhàng,l àmtăngkhảnăngtạotiền,tạonguồnvốntrongthanhtoánđểchovaypháttriểnkinhtếxãhội,m ởrộngTTTNsẽtạođiềukiệnchoNgânhàngNhànướccóthểquảnlývàkiểmsoátmộtcáchtổn gquátquátrìnhsảnxuấtvàlưuthônghànghoácủanềnkinhtế,thựchiệntốtchínhsáchtiềntệ,đ emlạilợiíchvềkinhtếxãhộitốthơn.4Vaitròcủathanhtoántrongnướcđốivớicơquantàichính TăngtỷtrọngTTTNkhôngchỉcóýnghĩavềmặttiếtkiệmtiềnmặt,chiphílưuthôngmàc òngiúpcôngtácquảnlýtàisảncủadoanhnghiệpđượctốthơn.Nếucácgiaodịchthanhtoántrong nềnkinhtếđượcthựchiệnchủyếubằngchuyểnkhoảnthìtiềnchỉchuyểntừtàikhoảncủangườin àysangtàikhoảncủangườikhác,từtàikhoảncủadoanhnghiệpnàysangtàikhoảncủadoanhngh iệpkhác,từNgânhàngnàysangNgânhàngkhác,tiềnvẫnnằmtronghệthốngNgânhàngthìtổnt hấttàisảnNhànướcvàtổnthấttàisảncủangườidânsẽđượchạnchế.Nhưvậytrêncơsởtàikhoảnt iềngửivàcáctàikhoảnthanhtoánđượcthựchiệnquangânhàngđãgiúpdoanhnghiệpvàcơquan quảnlýnhưbộchủquản,cơquanthuếcóđiềukiệnđểkiểmtratheodõidoanhthu,chiphí,xácđịnh kếtquảkinhdoanhchínhxác.Dođó,hạnchếcáchoạtđộng“kinhtếngầm”,kiểmsoátcáchoạtđộ nggiaodịchkinhtế,giảmthiểucáctácđộngtiêucựccủacáchoạtđộng“kinhtếngầm”,tăngcườn gtínhchủđạocủaNhànướctrongviệcđiềutiếtnềnkinhtếvàđiềuhànhcácchínhsáchkinhtếtàic hínhquốcgia,gópphầnlàmlànhmạnhhoánềnkinhtế,xãhội.5VaitròcủaThanhtoántrongnướcđốivớikháchhàng ThựchiệnTTTNgiúpkháchhàngtiếtkiệmđượcchiphíquảnlýđồngthờigiảmđượcr ủirotrongquátrìnhcấtgiữ,kiểmđếmtiền…,vàkháchhàngcóthểtiếpcậnđượcnhiềudịchvụ hiệnđạicủangânhàng;Đâylàloạithanhtoánchuyểnkhoảnnênquátrìnhdiễnranhanh,chín hxác,antoàntạođiềukiệnthuậnlợichocáchoạtđộngkinhdoanhcủakháchhàng; 10 Thanhtoántrongnướcngàycàngđượcsửdụngrộngrãi,thaythếchothanhtoánbằ ngtiềnmặt.BởivìTTTNđemlạinhiềutiệníchchocácđốitượngthamgiatrongquátrìnhth ựchiệnthanhtoáncũngnhưđốivớinềnkinhtế.2Nộidungvàphươngthứcthanhtoántrongnước 1.1ThanhtoánbằngUỷnhiệmchi–Lệnhchi 1.1Kháiniệm Uỷnhiệmchi(UNC)làlệnhchitiềndochủtàikhoảnlậptheomẫucủangânhàngđể yêucầungânhàngnơimìnhmởtàikhoảntiềngửithanhtoán(TGTT)tríchmộtsốtiềnnhất địnhtừtàikhoảncủangườilậpchuyểnvàotàikhoảncủabênthụhưởng.

ThanhtoánbằngUNC:làphươngthứcthanhtoánđượcngânhàngthựchiệntheoủ ynhiệmchicủakháchhàngbằngcáchtríchchuyểntiềntrêntàikhoảnTGTTcủakháchhàn glậpUNCsangtàikhoảnTGTTcủabênthụhưởng.2Đặcđiểm ThamgiavàohìnhthứcthanhtoánUNCgồmcó3chủthể:bênlậpUNC,bênthụhưởn gvàngânhàng. - BênlậpUNC(bênchitrả)làngườicónghĩavụchitrảhoặccónhucầuchuyểntiềnđitừtàikhoả nTGTTcủamình. -BênthụhưởnglàngườiđượchưởngsốtiềnghitrênUNC. - Ngânhàng:nếubênlậpUNCvàbênthụhưởngmởtàikhoảnTGTTtạimộtngânhàngthìngân hàngđólàchủthểthứ3.NhưngnếungườibênlậpUNCvàbênthụhưởngmởtàikhoảnTGTTt ạihaingânhàngkhácnhauthìsẽcóítnhấthaingânhàng– ngânhàngbênchitrảvàngânhàngbênthụhưởng–thamgiavàoquátrìnhthanhtoán.

ThanhtoánbằngUNCcóthểtiếnhànhkhibênchitrảvàbênthụhưởngmởtàikhoảnT GTTtạicùngmộthoặctạihaingânhàngkhácnhau. Uỷnhiệmchirấtđơngiảnvàthuậntiệntrongpháthànhvàsửdụng.Ngườimuacóthểv iếtUNCđểtrảtiềnhàngtrướcchongườibántheothoảthuậncủa2bên.Donhữngưuđiểmnày màUNClàthểthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtcótỷtrọngthanhtoáncaonhấttạiViệtNa mhiệnnay.3Quytrìnhthanhtoán +Bênchitrảvàbênthụhưởngmởtàikhoảncùngmộtngânhàng BÊN THỤ HƯỞNG BÊN CHI TRẢ (2b) (1) (2a) NGÂN HÀNG Sơđồ1.1:QuytrìnhthanhtoánbằngUNC Nguồn:PGS.TSTrầmThịXuânHươngvàcộngsự(2011),GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngt hươngmại +Bước1:BênchitrảlậpUNCgửiđếnngânhàngphụcvụmình. BênchitrảlậpUNCtheomẫucủangânhàngyêucầungânhàngtríchchuyểnmộtsốtiền nhấtđịnhtrêntàikhoảnTGTTcủamìnhsangtàikhoảnTGTTcủabênthụhưởng. +Bước2:NgânhàngthựchiệnthanhtoántheoUNC.

2a:Ngânhàngkiểmtratínhhợplệ,hợpphápcủaUNCvàsốdưtàikhoảnTGTTcủabênchi trả.NếuUNChợplệ,hợpphápvàsốdưtrêntàikhoảnTGTTđủthanhtoán,ngânhàngtiếnhànhg hinợvàbáonợchobênchitrả. 2b:Ngânhàngđồngthờighicóvàbáocóchobênthụhưởng. 12 +Bênchitrảvàbênthụhưởngmởtàikhoảntạihaingânhàngkhácnhau BÊN CHI TRẢ BÊN THỤ HƯỞNG (1) (2)(4) NGÂN (3)HÀNG BÊN NGÂN HÀNG BÊN CHI TRẢ THỤ HƯỞNG Sơđồ1.2:QuytrìnhthanhtoánbằngUNC Nguồn:PGS.TSTrầmThịXuânHươngvàcộngsự(2011),GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngt hươngmại +Bước1:NgânhàngbênchitrảtiếpnhậnUNCtừkháchhàng. BênchitrảlậpUNCgửiđếnngânhàngphụcvụmình(ngânhàngbênchitrả)yêucầung ânhàngtríchtiềntừtàikhoảnTGTTcủamìnhsangtàikhoảnTGTTcủabênthụhưởng.

Ủynhiệmchicóthểđượclậpdướidạngchứngtừgiấy(theomẫucủangânhàngcungc ấp)hoăcdướidạngchứngtừđiệntử. NgânhàngbênchitrảkiểmtracácthôngtinvàtínhhợplệcủaUNC,kiểmtrasốdưtàik hoảnTGTTcủabênchitrả.NếuUNChợplệvàsốdưtàikhoảnTGTTđủđểthanhtoán,ngânhà ngtiếnhànhghinợtàikhoảnTGTTvàbáonợchobênchitrả. +Bước3:Ngânhàngbênchitrảthựchiệnlệnhchuyểntiềnchongânhàngbênthụhưở ng. Tùyvàomốiquanhệgiữahaingânhàngmàviệcthanhtoánđượcthựchiệntheoth anhtoánliênhàng,bùtrừđiệntửhoặcthuchihộquangânhàng… +Bước4:Ngânhàngbênthụhưởngchuyểntiềnchobênthụhưởng.

Ngânhàngbênthụhưởngsaukhinhậnđượctiềntừngânhàngbênchitrả,tiếnhànhghi CótàikhoảnTGTTvàbáocóchobênthụhưởng.1Kháiniệm Uỷnhiệmthu(UNT)làgiấyuỷnhiệmdokháchhànglậpđểyêucầumộtngânhàngthu hộtiềntừngườimuakèmtheocácchứngtừcóliênquan. ThanhtoánbằngUNTlàviệckháchhànglậpUNTtheomẫucủangânhàngđểủynhiệ mngânhàngthuhộtiềntừngườimua,ngườinhậncungứnghànghóa,dịchvụtrêncơsởhợpđồ ngthươngmạigiữahaibên.2Đặcđiểm - ThamgiavàohìnhthứcthanhtoánUNTgồmcó3chủthể:bênbán(bênlậpUNT,bênthụhưởn g),bênmua(bênchitrả)vàngânhàng. - ThanhtoánbằngUNTcóthểtiếnhànhkhibênmuavàbênbánmởtàikhoảnTGTTtạicùngmộ thoặctạihaingânhàngkhácnhau. - Phươngthứcthanhtoánnàyápdụngchủyếukhibênmuavàbênbánđãcóquanhệtốtvàtintưở nglẫnnhau.3Quytrìnhthanhtoán +Bênmuavàbênbánmởtàikhoảntạicùngmộtngânhàng (1) BÊN BÁN BÊN MUA (Bên thụ hưởng) (Bên chi trả) (3b)(2)(3a) NGÂN HÀNG Sơđồ1.3:QuytrìnhthanhtoánbằngUNT Nguồn:PGS.TSTrầmThịXuânHươngvàcộngsự(2011),GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngt hươngmại 14 +Bước1:Bênbáncungcấphànghóadịchvụchobênmua.

Theohợpđồngkýkếtgiữahaibên,bênbáncungcấphànghóadịchvụchobênmua. +Bước2:BênbánlậpUNTgửiđếnngânhàng. Saukhicungcấphànghóa,dịchvụ,bênbánlậpUNTtheomẫucủangânhàng,yêucầu ngânhàngphụcvụmìnhthuhộtiềntừngườimua. +Bước3:TiếnhànhthanhtoántheoUNT.

*NếuUNThợplệ,sốdưtàikhoảnTGTTcủabênmuađủđểthanhtoán,ngânhàngtiến hànhthựchiệnthanhtoántheoquyđịnh. - 3b:NgânhàngghiCótàikhoảnTGTTbênbánvàbáocóchobênbán. *NếuUNThợplệ,sốdưtàikhoảnTGTTcủabênmuakhôngđủđểthanhtoán,ngânhà ngthôngbáochobênbánbiết.NgânhànggửitrảlạiUNT(nếubênbányêucầu),hoặclưugiữlạ iUNTchờbênmuađủtiềntrêntàikhoảnTGTTsẽtiếnhànhviệcthanhtoántheoquyđịnh. +Bênbánvàbênmuamởtàikhoảntạihaingânhàngkhácnhau (1) BÊN MUA BÊN BÁN (Bên chi trả) (Bên thụ hưởng) (4)(2)(2) (6) (3)NGÂN HÀNG BÊN NGÂN HÀNG BÊN (5) MUA BÁN Sơđồ1.4:QuytrìnhthanhtoánbằngUNT Nguồn:PGS.TSTrầmThịXuânHươngvàcộngsự(2011),GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngt hươngmại +Bước1:Bênbánchuyểngiaohànghóa,dịchvụchobênmua.

15 Theohợpđồngkinhtếđượckýkết,bênbánchuyểngiaohànghóadịchvụchobênmua. +Bước2:BênbánlậpUNTgửiđếnngânhàng. Saukhigiaohàng,bênbánlậpUNTtheomẫucủangânhàng,nộpUNT,vănbảnthỏath uậnthanhtoánbằngUNTgiữabênbánvàbênmuavàcácchứngtừkhácliênquanvàongânhà ngphụcvụmìnhhoặcngânhàngphụcvụbênmuayêucầuthuhộtiềntừbênmua. +Bước3:NgânhàngbênbántiếpnhậnvàxửlýUNT.

NgânhàngnhậnđượcUNTtừbênbán,tiếnhànhkiểmtratínhhợplệcủaUNTđồngth ờikiểmtravềthỏathuậnthanhtoánbằngUNTgiữabênbánvàbênmua.SauđógửiUNTkèmh óađơn,chứngtừgiaohàng,cungứnghànghóadịchvụchongânhàngphụcvụbênmuađểđòiti ềnbênmua. NhậnđượcUNT,hóađơnhoặcchứngtừtừngânhàngbênbán,ngânhàngbênmuakiể mtratínhhợplệ,hợpphápcủachứngtừvàtiếnhànhthanhtoán.  NếusốdưtàikhoảnTGTTcủabênmuađủthanhtoán,ngânhàngghiNợtàikhoảnb ênmuavàbáonợchobênnày.  NếusốdưtàikhoảnTGTTcủabênmuakhôngđủthanhtoán,ngânhàngthôngbáoc hobênbánbiết.NgânhànggửitrảlạiUNT(nếubênbányêucầu),hoặclưugiữlạiUNTchờkhi sốdưtàikhoảnTGTTbênmuađủtiềnsẽtiếnhànhviệcthanhtoántheoquyđịnh.

Ngânhàngsaukhithuđượctiềntừbênmua,chuyểntiềnsangngânhàngphụcvụbênb ántheocácphươngthứcthíchhợp. Tùyvàomốiquanhệgiữahaingânhàngmàviệcthanhtoánđượcthựchiệntheothanht oánliênhàng,bùtrừđiệntửhoặcthuchihộquaNgânhàng…. Ngânhàngbênbánsaukhinhậnđượctiềnthuhộtừngânhàngbênmua,tiếnhànhghiC ótàikhoảnTGTTcủabênbánvàbáocóchobênnày.1Kháiniệm 16 Séclàmệnhlệnhtrảtiềnvôđiềukiệncủachủtàikhoảnlậpdướidạngvănbản,yêucầut ổchứccungứngdịchvụthanhtoánchitrảmộtsốtiềnnhấtđịnhchongườithụhưởng. Thanhtoánbằngséclàviệcngânhàngchitrảmộtsốtiềnnhấtđịnhbằngtiềnmặthoặcb ằngchuyểnkhoảntừtàikhoảnTGTTcủangườikýphátsécchongườithụhưởngcótêntrêntờ séc,hoặctrảtheolệnhcủangườithụhưởnghoặctrảchongườixuấttrình.2Đặcđiểm Cónhiềuloạiséckhácnhaunhưngcácloạisécnàyđềucóchungcácđặcđiểmlàtínhtr ừutượng,tínhbắtbuộcthanhtoánvàtínhlưuthông Đốitượngliênquan: - Ngườipháthành,“ngườikýphát” - Ngườiđượctrảtiền - Ngườithụhưởng - Ngườithanhtoán - Ngườithuhộ Thanhtoánbằngsécthựchiệnkhibênkýphátvàbênthụhưởngmởtàikhoảntạicùng mộthoặchaingânhàngkhácnhau.3Phânloạiséc Tùythuộcvàocáctiêuthứcphânloạikhácnhaumàsécđượcphânrathànhnhiềuloại.

Căncứvàotínhchấtchuyểnnhượngbaogồmsécghidanh,sécvôdanh,vàséctrảtheol ệnh. Căncứvàotínhchấtthanhtoángồmsécchuyểnkhoản,séctiềnmặtvàsécbảochi.4Quytrìnhthanhtoán: +Bênpháthànhvàbênthụhưởngmởtàikhoảntạicùngmộtngânhàng NGÂN HÀNG (Người thu hộ, người thanh toán) (5) (3) (4) (1) (2) NGƯỜI THỤ HƯỞNG NGƯỜI KÝ PHÁT Sơđồ1.5:QuytrìnhthanhtoánbằngSéc Nguồn:PGS.TSTrầmThịXuânHươngvàcộngsự(2011),GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngt hươngmại +Bước1:Kháchhàngtiếnhànhthựchiệnthủtụcmuaséctrắngtạingânhàngnơimình mởtàikhoản. +Bước2:Ngườikýphátpháthànhsécđểgiaochongườithụhưởng Saukhibênmuanhậnhàngcủabênbánhoặcphátsinhgiaodịch,ngườikýphátpháthà nhsécgiaochongườithụhưởng. +Bước3:Ngườithụhưởngnộpsécvàongânhàngyêucầuthanhtoán Ngườithụhưởngnộpsécvàbảngkênộpsécvàongânhàngyêucầungânhàngthanhto ánsốtiềnghitrêntờséc.

+Bước4:NgânhàngghiNợvàbáonợchongườikýphát Ngânhàngkiểmtratínhhợplệcủatờséc,kiểmtrasốdưtàikhoảnTGTTcủangườikýphá t.NếutờséchợplệvàsốdưtàikhoảnTGTTcủangườikýphátđủthanhtoán,ngânhàngtiếnhànhg hiNợvàbáonợchobênnày. +Bước5:NgânhàngghiCóvàbáocóchongườithụhưởng SaukhighiNợtàikhoảnTGTTngườikýphát,ngânhàngghiCótàikhoảnTGTTchon gườithụhưởngvàbáocóchobênnày. 18 +Ngườipháthànhvàngườithụhưởngmởtàikhoảntạihaingânhàngkhácnhau (6) NGÂN HÀNG PHỤC NGÂN HÀNG PHỤC VỤ NGƯỜI THỤ VỤ NGƯỜI KÝ HƯỞNG (4) PHÁT (7) (3) (5) (1) (4) NGƯỜI THỤ (2) HƯỞNG NGƯỜI KÝ PHÁT Sơđồ1.6:QuytrìnhthanhtoánbằngSéc Nguồn:PGS.TSTrầmThịXuânHươngvàcộngsự(2011),GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngt hươngmại. +Bước1:KháchhànglàmthủtụcmuaséctrắngtạingânhàngnơimìnhmởtàikhoảnT GTT(ngânhàngphụcvụngườikýphát).

+Bước2:Ngườikýpháttiếnhànhpháthànhsécđểgiaotrựctiếpchongườithụhưởng Saukhinhậnhànghóa,dịchvụtừbênbánhoặckhicónhucầuthanhtoán,ngườikýphá tpháthànhsécgiaochongườithụhưởng. +Bước3:Ngườithụhưởngxuấttrìnhséckèmbảngkênộpsécvàongânhàngphụcvụ mìnhyêucầuthuhộ Ngườithụhưởngxuấttrìnhsécvàbảngkênộpsécvàongânhàngvàyêucầungânhàng thuhộtrongthờigianhiệulựcxuấttrình. +Bước4:Chuyểnsécchongânhàngphụcvụngườikýphát Ngânhàngphụcvụngườithụhưởngchuyểnsécchongânhàngphụcvụngườikýphát yêucầungânhàngnàythanhtoán. 19 +Bước5:NgânhàngghiNợvàbáonợchongườikýphát Ngânhàngthanhtoánkiểmtratínhhợplệcủatờséc,kiểmtrasốdưtàikhoảnTGTTcủa ngườikýphát.NếutờséchợplệvàsốdưtàikhoảnTGTTđủđểthanhtoán,ngânhàngtiếnhành ghiNợtàikhoảnTGTTvàbáonợchobênnày.

+Bước6:Chuyểntiềnchongânhàngphụcvụngườithụhưởng Ngânhàngphụcvụngườikýphátchuyểntiềnthanhtoánchongânhàngphụcvụngườ ithụhưởng. Tùyvàomốiquanhệgiữahaingânhàngmàviệcthanhtoánđượcthựchiệntheothanht oánliênhàng,bùtrừđiệntửhoặcthuchihộquaNgânhàng…. +Bước7:NgânhàngghiCóvàbáocóchongườithụhưởng Saukhinhậntiềnthanhtoántừngânhàngphụcvụngườikýphát,ngânhàngphụcvụngườ ithụhưởngghiCótàikhoảnTGTTngườithụhưởngvàbáocóchobênnày.1Kháiniệm Thẻthanhtoánlàphươngtiệnthanhtoándocácngânhàng,cácđịnhchếtàichínhphát hànhđểthựchiệncácgiaodịchthẻnhưnạp,rúttiềnmặttạicácmáy,cácquầytựđộngcủangân hàng,thanhtoántiềnhànghoádịchvụ,hoặcchuyểnkhoản.Thanhtoánbằngthẻlàviệcchủt hẻsửdụngthẻđểthựchiệnviệcthanhtoántạicácđiểmmuahànghóa,dịchvụ.2Đặcđiểm Khithựchiệnthanhtoánbằngthẻthườngcó4chủthểthamgia:ngânhàngpháthàn hthẻ,chủthẻ,ngânhàngthanhtoánthẻ,vàcơsởchấpnhậnthẻ. Thẻđượcsửdụngđểthựchiệncácgiaodịchthẻởphạmvitrongnước.Thẻđượcsửdụn gđểthanhtoántạicáccơsởchấpnhậnthẻ,đểnộp,rúttiềnhoặcthanhtoánchuyểnkhoảntạicác máyATMhoặctạingânhàng.3Phânloạithẻ Tùythuộcvàotiêuthứcphânloạimàthẻđượcphânranhiềuloạikhácnhau.

- Căncứvàophạmvisửdụng:Thẻnộiđịa&Thẻquốctế.