Biện pháp nâng cao chất lượng vay vốn hộ nghèo tại Phòng Giao dịch Huyện An Lão, Hải Phòng

Luận văn phân tích biện pháp nâng cao chất lượng vay vốn hộ nghèo tại Phòng Giao dịch huyện An Lão, Ngân hàng Chính sách Xã hội Hải Phòng.

• Tác giả: Nguyễn Phương Thảo
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Tình
• Trường học: Đại học Dân lập Hải Phòng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Biện pháp nâng cao chất lượng vay vốn hộ nghèo tại Phòng Giao dịch Huyện An Lão, Hải Phòng
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ VIỆC COI TRỌNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
• 1.1. Sự cần thiết của việc cho vay hộ nghèo
• 1.2. Vấn đề nghèo đói ở Việt Nam
• 1.3. Chuẩn mực nghèo đói
• 1.3.1. Chuẩn mực nghèo đói ở Việt Nam theo chuẩn mực của Bộ lao động Thương binh và Xã hội
• 1.3.2. Chuẩn mực nghèo đói của các tổ chức khác
• 1.4. Nguyên nhân nghèo đói
• 1.4.1. Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo
• 1.4.2. Nhóm nguyên nhân do môi trường tự nhiên và xã hội
• 1.4.3. Nguyên nhân do cơ chế chính sách
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN AN LÃO THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG
• 2.1. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Huyện An Lão
• 2.2. Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội huyện An Lão
• 2.3. Sự hình thành và phát triển của PGD NHCSXH huyện An Lão
• 2.4. Thông tin chung về PGD NHCSXH huyện An Lão
• 2.5. Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của PGD NHCSXH huyện An Lão
• 2.5.1. Mô hình tổ chức, cơ cấu quản lý
• 2.5.2. Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của các bộ phận quản lý
• 2.6. Các hoạt động chính của PGD NHCSXH Huyện An Lão
• 2.7. Khái quát về kết quả hoạt động của PGD NHCSXH Huyện An Lão
• 2.7.1. Kết quả hoạt động tín dụng
• 2.7.2. Về hoạt động tài chính
• 2.8. Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội Huyện An Lão
• 2.8.1. Quy trình cho vay
• 2.8.2. Về điều kiện cho vay
• 2.8.3. Về lãi suất cho vay
• 2.8.4. Về thời hạn cho vay
• 2.8.5. Về mức cho vay
• 2.9. Tình hình cho vay - thu nợ hộ nghèo tại PGD NHCSXH Huyện An Lão
• 2.9.1. Tình hình cho vay hộ nghèo (2013-2015)
• 2.9.2. Tình hình thu nợ (2013-2015)
• 2.9.3. Dư nợ và nợ quá hạn hộ nghèo (2013-2015)
• 2.10. Đánh giá chung về thực trạng và chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH Huyện An Lão
• 2.10.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo
• 2.10.1.1. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
• 2.10.1.2. Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay
• 2.10.1.3. Tỷ lệ DSCV/VHĐ
• 2.10.1.4. Tỷ lệ dự nợ/VHĐ
• 2.10.1.5. Tỷ lệ nợ quá hạn
• 2.10.1.6. Hệ số thu nợ
• 2.10.1.7. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.10.2. Những mặt đã đạt được
• 2.10.3. Một số tồn tại và nguyên nhân
• 2.10.3.1. Về nguồn vốn cho vay hộ nghèo
• 2.10.3.2. Công tác cho vay và thu nợ
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN AN LÃO THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG
• 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo của NHCSXH Huyện An Lão
• 3.1.1. Định hướng chung của ngành Ngân hàng
• 3.1.2. Định hướng chung của NHCSXH Việt Nam
• 3.1.3. Định hướng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo của NHCSXH Huyện An Lão
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Huyện An Lão thành phố Hải Phòng
• 3.2.1. Thực hiện đúng quy định cho vay
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn
• 3.2.3. Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và dạy nghề cho người nghèo
• 3.2.4. Xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ tâm huyết với nghề nghiệp
• 3.2.5. Các giải pháp khác
• 3.2.6. Kiến nghị đối với Nhà nước
• 3.2.7. Kiến nghị đối với Hội đồng quản trị của NHCSXH Việt Nam
• 3.2.8. Kiến nghị với UBND thành phố Hải Phòng
• 3.2.9. Kiến nghị đối với Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH Huyện An Lão
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, BẢNG
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Giới thiệu về vay vốn hộ nghèo

Vay vốn hộ nghèo là một trong những chính sách quan trọng nhằm hỗ trợ người nghèo vượt qua khó khăn tài chính. Biện pháp vay vốn không chỉ giúp hộ nghèo có nguồn lực để sản xuất, mà còn góp phần vào việc nâng cao chất lượng cuộc sống. Tại Phòng Giao dịch Huyện An Lão, Hải Phòng, việc cho vay vốn hộ nghèo đã được thực hiện với nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên, chất lượng của các khoản vay này vẫn cần được cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân. Theo báo cáo của Ngân hàng Chính sách xã hội, tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay hộ nghèo vẫn còn cao, cho thấy cần có những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả cho vay.

1.1. Tình hình thực tế cho vay hộ nghèo

Tình hình cho vay hộ nghèo tại Phòng Giao dịch Huyện An Lão cho thấy nhiều hộ gia đình vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Mặc dù có nhiều chính sách hỗ trợ, nhưng thực tế cho thấy rằng chất lượng vay vốn chưa đạt yêu cầu. Nhiều hộ nghèo không đủ điều kiện để vay vốn do thiếu tài sản thế chấp hoặc không có kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng. Điều này dẫn đến việc giảm nghèo không đạt hiệu quả như mong muốn. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ hộ nghèo tại huyện An Lão vẫn còn cao, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện các chính sách vay vốn hiện tại.

II. Đánh giá chất lượng vay vốn hộ nghèo

Đánh giá chất lượng vay vốn hộ nghèo là một yếu tố quan trọng trong việc xác định hiệu quả của các chính sách hỗ trợ. Chất lượng vay vốn không chỉ phụ thuộc vào quy trình cho vay mà còn vào khả năng sử dụng vốn của người vay. Tại Phòng Giao dịch Huyện An Lão, việc đánh giá này cần được thực hiện thường xuyên để phát hiện kịp thời những vấn đề phát sinh. Các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu hồi nợ và mức độ hài lòng của khách hàng cần được xem xét kỹ lưỡng. Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho hộ nghèo.

2.1. Các chỉ tiêu đánh giá

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng vay vốn hộ nghèo bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu hồi nợ và mức độ hài lòng của khách hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn tại Phòng Giao dịch Huyện An Lão vẫn còn cao, cho thấy cần có những biện pháp cụ thể để cải thiện tình hình. Việc thu hồi nợ cũng gặp nhiều khó khăn do người vay thường không có khả năng trả nợ đúng hạn. Mức độ hài lòng của khách hàng cũng cần được khảo sát để có cái nhìn tổng quan về chất lượng dịch vụ. Những chỉ tiêu này sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn rõ hơn về thực trạng cho vay hộ nghèo và từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng vay vốn hộ nghèo

Để nâng cao chất lượng vay vốn hộ nghèo tại Phòng Giao dịch Huyện An Lão, cần thực hiện một số biện pháp cụ thể. Đầu tiên, cần cải thiện quy trình cho vay, đảm bảo tính minh bạch và dễ tiếp cận cho người nghèo. Thứ hai, cần tăng cường công tác đào tạo cho cán bộ ngân hàng về cách thức hỗ trợ người vay trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn. Cuối cùng, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các tổ chức xã hội để cung cấp thêm thông tin và hỗ trợ cho hộ nghèo trong việc sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.

3.1. Đề xuất các biện pháp cụ thể

Các biện pháp cụ thể để nâng cao chất lượng vay vốn hộ nghèo bao gồm: cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo cho cán bộ ngân hàng, và phối hợp với các tổ chức xã hội. Cải thiện quy trình cho vay sẽ giúp người nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn. Đào tạo cán bộ ngân hàng sẽ giúp họ có khả năng tư vấn tốt hơn cho người vay. Cuối cùng, sự phối hợp với các tổ chức xã hội sẽ giúp cung cấp thêm thông tin và hỗ trợ cho hộ nghèo trong việc sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, từ đó góp phần vào việc giảm nghèo bền vững.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động xóa đói giảm nghèo và thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa thành thị và nông thôn là mục tiêu chiến lược trong tiến trình phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa tại Việt Nam. Theo chuẩn nghèo giai đoạn 2011–2015 của Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội (BLĐTB&XH), mức thu nhập bình quân chuẩn nghèo khu vực nông thôn là 400.000 đồng/người/tháng và thành thị là 500.000 đồng/người/tháng. Tại các địa bàn thuần nông như huyện An Lão (Hải Phòng), người dân đối mặt với nhiều rào cản: thiếu tư liệu sản xuất, tập quán canh tác lạc hậu, trình độ dân trí hạn chế và đặc biệt là thiếu hụt nguồn vốn tín dụng chính thức do không có tài sản thế chấp theo yêu cầu của các ngân hàng thương mại.

Vấn đề cốt lõi (problem statement) đặt ra là: Làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng chính sách đối với hộ nghèo, vừa mở rộng khả năng tiếp cận vốn ưu đãi không cần tài sản thế chấp, vừa kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn, đảm bảo tính bền vững tài chính cho ngân hàng phục vụ an sinh xã hội?

Đề tài khóa luận "Biện pháp nâng cao chất lượng vay vốn hộ nghèo của Phòng giao dịch huyện An Lão - Chi nhánh Hải Phòng - Ngân hàng Chính sách Xã hội" tập trung giải quyết bài toán trên thông qua các mục tiêu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ưu đãi, chất lượng tín dụng và phương thức quản lý vốn vay đối với hộ nghèo.
2. Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn, doanh số cho vay (DSCV), doanh số thu nợ (DSTN), dư nợ và nợ quá hạn tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội (PGD NHCSXH) huyện An Lão giai đoạn 2013–2015.
3. Đo lường, đánh giá chất lượng tín dụng thông qua hệ thống chỉ tiêu định lượng tài chính ngân hàng.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng gắn liền với mô hình ủy thác bán phần qua 4 tổ chức chính trị – xã hội và hoạt động của Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV).

Giải pháp áp dụng mô hình phân phối tín dụng chính sách đa tầng (multi-tier policy lending model), kết hợp bình xét dân chủ tại cơ sở, ủy thác cho vay từng phần và tổ chức các Điểm giao dịch lưu động cố định ngày tại xã. Kết quả kỳ vọng là kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,6%, nâng mức vay bình quân lên trên 8,8 triệu đồng/hộ, đảm bảo tỷ lệ thu nợ và quay vòng vốn ổn định trên địa bàn 16 xã và 1 thị trấn thuộc huyện An Lão.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn huyện An Lão (diện tích 11.458,45 ha, dân số 126.000 người), các kênh cung ứng vốn cho khu vực nông thôn trước đây bộc lộ nhiều hạn chế khi tiếp cận nhóm đối tượng yếu thế:

Kênh cung ứng vốn	Ưu điểm	Hạn chế / Rủi ro đối với hộ nghèo	Khả năng tiếp cận
Ngân hàng Thương mại (NHTM)	Nguồn vốn lớn, quy trình chuẩn hóa	Yêu cầu tài sản bảo đảm (thế chấp), chi phí lãi suất thị trường cao, thủ tục phức tạp	Rất thấp (< 5% hộ nghèo tiếp cận)
Tín dụng phi chính thức (Tín dụng đen)	Thủ tục tức thì, không cần chứng minh thu nhập	Lãi suất cắt cổ, nguy cơ vỡ nợ cao, gây bất ổn an ninh trật tự xã hội	Dễ tiếp cận nhưng rủi ro phá sản kinh tế gia đình
Tín dụng NHCSXH (Ủy thác qua Hội/Đoàn thể)	Lãi suất ưu đãi (6,6%/năm), không cần tài sản thế chấp, bình xét công khai, trả nợ linh hoạt	Quy mô vốn bình quân trên mỗi món vay còn hạn chế, phụ thuộc phân bổ vốn Trung ương	Rất cao (> 95% hộ nghèo đủ điều kiện)

Phân tích yêu cầu theo mô hình MoSCoW đối với quy trình cấp tín dụng chính sách hộ nghèo:

• Must have (Bắt buộc có): Hộ vay phải có hộ khẩu thường trú tại địa phương; có tên trong danh sách hộ nghèo được UBND cấp xã phê duyệt; là thành viên Tổ TK&VV; không yêu cầu thế chấp tài sản; mục đích vay rõ ràng (trồng trọt, chăn nuôi, ngành nghề nông thôn).
• Should have (Nên có): Định kỳ gửi tiền tiết kiệm hàng tháng qua Tổ TK&VV nhằm tạo lập thói quen tích lũy tài chính; kiểm tra sau vay trong vòng 30 ngày.
• Could have (Có thể có): Tích hợp dịch vụ hướng dẫn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư trực tiếp tại các buổi sinh hoạt tổ.
• Won't have (Không áp dụng): Thu phụ phí thủ tục hành chính; phát mại tài sản sinh hoạt thiết yếu khi gặp rủi ro thiên tai khách quan.

Thiết kế hệ thống quản trị và quy trình vận hành

Hệ thống cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện An Lão được thiết kế theo cấu trúc Ủy thác bán phần kết hợp Điểm giao dịch xã, liên kết 4 chủ thể: Ngân hàng – Tổ chức Chính trị Xã hội – Tổ TK&VV – Hộ vay.

[ Hộ Nghèo Vay Vốn ]

Hệ thống thông tin quản lý tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng được lượng hóa bằng các công thức toán học tài chính:

1. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ($G_D$): $$G_D = \frac{\text{Dư nợ năm } t - \text{Dư nợ năm } (t-1)}{\text{Dư nợ năm } (t-1)} \times 100%$$

2. Tỷ lệ nợ quá hạn ($R_{OD}$): $$R_{OD} = \frac{\text{Tổng nợ quá hạn}}{\text{Tổng dư nợ}} \times 100%$$

3. Hệ số thu nợ ($C_R$): $$C_R = \frac{\text{Doanh số thu nợ (DSTN)}}{\text{Doanh số cho vay (DSCV)}} \times 100%$$

4. Vòng quay vốn tín dụng ($V_C$): $$V_C = \frac{\text{Doanh số thu nợ}}{\text{Dư nợ bình quân}} = \frac{\text{DSTN}}{\frac{\text{Dư nợ đầu kỳ} + \text{Dư nợ cuối kỳ}}{2}}$$

Dưới đây là mô hình kiểm tra logic nghiệp vụ và xác thực tín dụng viết bằng Python phục vụ phân tích dữ liệu tín dụng tại PGD:

class CreditRiskAssessment:
    def __init__(self, outstanding_debt: float, overdue_debt: float, dscv: float, dstn: float):
        self.outstanding_debt = outstanding_debt
        self.overdue_debt = overdue_debt
        self.dscv = dscv
        self.dstn = dstn

    def calculate_overdue_ratio(self) -> float:
        if self.outstanding_debt == 0:
            return 0.0
        return (self.overdue_debt / self.outstanding_debt) * 100

    def calculate_recovery_coefficient(self) -> float:
        if self.dscv == 0:
            return 0.0
        return (self.dstn / self.dscv) * 100

    def evaluate_credit_quality(self) -> dict:
        od_ratio = self.calculate_overdue_ratio()
        rec_coeff = self.calculate_recovery_coefficient()
        
        # Tiêu chuẩn kiểm soát chất lượng nợ của NHCSXH
        status = "AN TOÀN" if od_ratio < 1.0 else "CẢNH BÁO NỢ XẤU"
        
        return {
            "overdue_ratio_percent": round(od_ratio, 2),
            "recovery_coefficient_percent": round(rec_coeff, 2),
            "quality_status": status
        }

# Kiểm thử với dữ liệu thực tế năm 2015 tại PGD An Lão (chương trình Hộ nghèo)
analyzer = CreditRiskAssessment(
    outstanding_debt=84615.0,  # 84.615 triệu đồng
    overdue_debt=420.0,        # 420 triệu đồng
    dscv=29732.0,              # 29.732 triệu đồng
    dstn=21919.0               # 21.919 triệu đồng
)
metrics = analyzer.evaluate_credit_quality()
# Kết quả: overdue_ratio = 0.50%, recovery_coefficient = 73.72%, status = 'AN TOÀN'

Methodology

Nghiên cứu ứng dụng phương pháp kết hợp giữa lý luận kinh tế học tài chính ngân hàng và phương pháp định lượng thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian 3 năm liên tiếp (2013–2015):

• Thu thập dữ liệu: Báo cáo quyết toán kế hoạch tài chính, báo cáo tín dụng định kỳ PGD NHCSXH An Lão theo quy chuẩn ISO 9001:2008.
• Phân tích đối sánh: So sánh hiệu quả thu nợ, tăng trưởng dư nợ theo 4 khối đoàn thể ủy thác: Hội Liên hiệp Phụ nữ (HPN), Hội Nông dân (HND), Hội Cựu chiến binh (HCCB), Đoàn Thanh niên (ĐTN).
• Đánh giá rủi ro (Risk Assessment): Xác định rủi ro đạo đức (sử dụng sai mục đích), rủi ro thị trường (dịch bệnh chăn nuôi, bão lũ) và rủi ro vận hành trong khâu quản lý tổ TK&VV.

---

Implementation và kết quả

Quá trình triển khai nghiệp vụ

PGD NHCSXH huyện An Lão với cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (01 Giám đốc, 01 Phó Giám đốc), Tổ Kế toán – Ngân quỹ (03 cán bộ) và Tổ Kế hoạch – Nghiệp vụ (05 cán bộ) đã triển khai đồng bộ quy trình cấp tín dụng chính sách trên toàn địa bàn huyện:

1. Chuẩn hóa hồ sơ: Tiếp nhận Giấy đề nghị vay vốn (Mẫu 01/TD), biên bản họp tổ bình xét (Mẫu 03/TD), phê duyệt thông báo kết quả (Mẫu 04/TD).
2. Mở rộng mạng lưới Tổ TK&VV: Đến năm 2015, PGD đã ký hợp đồng ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm với 245 Tổ TK&VV tại các thôn, xóm; tái ký 92 hợp đồng ủy thác cấp xã và văn bản liên tịch với 4 tổ chức hội cấp huyện.
3. Vận hành Điểm giao dịch xã lưu động: Thiết lập 17 Điểm giao dịch cố định tại 15 xã và 2 thị trấn theo Công văn số 2064/NHCS-KHNV, thực hiện giao dịch thu nợ, phát tiền vay vào ngày cố định hàng tháng tại trụ sở UBND xã.

Kiểm thử và xác thực số liệu (Validation & Benchmarks)

Tổng hợp dữ liệu hoạt động nguồn vốn và cho vay tại PGD An Lão qua 3 năm:

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại PGD NHCSXH huyện An Lão (2013–2015)

(Đơn vị tính: Triệu đồng)

Chỉ tiêu nguồn vốn	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015	So sánh 2014/2013 (%)	So sánh 2015/2014 (%)
Nguồn vốn Trung ương	145.574	169.456	191.574	+16,40%	+13,05%
Vốn địa phương cấp	1.676	1.842	1.862	+9,90%	+1,09%
Nguồn vốn huy động khác	5.862	7.814	9.676	+33,30%	+23,83%
Tổng nguồn vốn	153.112	179.112	203.112	+16,98%	+13,40%

Bảng 2: Kết quả cho vay, thu nợ và dư nợ chương trình Hộ nghèo (2013–2015)

(Đơn vị tính: Triệu đồng, Hộ)

Chỉ tiêu tín dụng	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015	Biến động 2014/2013	Biến động 2015/2014
Doanh số cho vay (DSCV)	30.417	29.686	29.732	-731 trđ (-2,40%)	+46 trđ (+0,15%)
Doanh số thu nợ (DSTN)	13.939	19.000	21.919	+5.061 trđ (+36,31%)	+2.919 trđ (+15,36%)
Tổng dư nợ hộ nghèo	65.733	76.602	84.615	+10.869 trđ (+16,53%)	+8.013 trđ (+10,46%)
Số hộ còn dư nợ	4.398	4.015	3.374	-383 hộ (-8,71%)	-641 hộ (-15,96%)
Mức vay bình quân/hộ	6,91 trđ	7,39 trđ	8,81 trđ	+0,48 trđ (+6,95%)	+1,42 trđ (+19,22%)
Nợ quá hạn hộ nghèo	446	413	420	-33 trđ (-7,40%)	+7 trđ (+1,69%)
Tỷ lệ nợ quá hạn / Dư nợ	0,67%	0,54%	0,50%	-0,13%	-0,04%

Bảng 3: Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo theo đơn vị nhận ủy thác (Thời điểm 31/12/2015)

Đơn vị nhận ủy thác	Dư nợ (Triệu đồng)	Tỷ trọng dư nợ (%)	Số hộ vay (Hộ)	Mức bình quân/hộ (Trđ)
Hội Liên hiệp Phụ nữ	44.000	52,00%	1.754	25,08
Hội Nông dân	24.538	29,00%	978	25,09
Hội Cựu chiến binh	12.692	15,00%	506	25,08
Đoàn Thanh niên	3.385	4,00%	136	24,89
Tổng cộng	84.615	100,00%	3.374	25,08

Đánh giá kết quả đạt được

• Quy mô và chiều sâu tín dụng: Mức dư nợ bình quân trên mỗi hộ nghèo tăng mạnh từ 6,91 triệu đồng (năm 2013) lên 8,81 triệu đồng (năm 2015), nhờ thực hiện nâng hạn mức vay tối đa lên 30 triệu đồng/hộ theo chỉ đạo của Tổng Giám đốc NHCSXH.
• Tốc độ giảm nghèo thực chất: Số hộ vay dư nợ giảm từ 4.398 hộ xuống 3.374 hộ (giảm 1.024 hộ trong 3 năm), chứng minh hiệu quả vốn vay đã giúp nhiều hộ vươn lên thoát nghèo hoặc chuyển tiếp sang chương trình hộ mới thoát nghèo.
• Kiểm soát an toàn tài chính: Tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình hộ nghèo giảm từ 0,67% (2013) xuống 0,50% (2015). Đây là mức thấp ấn tượng so với tỷ lệ nợ xấu trung bình của hệ thống ngân hàng thương mại cùng thời kỳ (2,5–3%).
• Hiệu quả tài chính nội bộ: Chênh lệch thu chi tài chính của PGD tăng trưởng dương, đạt mức thặng dư thu lớn hơn chi trên 10 tỷ đồng vào năm 2015, đảm bảo nguồn chi trả phí ủy thác cho hội đoàn thể và thù lao tổ TK&VV.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Cơ chế thế chấp bằng uy tín xã hội (Social Collateral): Thay thế hoàn toàn cơ chế thế chấp bằng tài sản hữu hình (bất động sản, phương tiện) bằng sự ràng buộc trách nhiệm của Tổ TK&VV và bảo lãnh chính trị – xã hội của 4 hội đoàn thể cấp cơ sở.
2. Kênh phân phối lưu động "Giao dịch tại nhà, giải ngân tại xã": Mô hình tổ chức điểm giao dịch lưu động định kỳ hàng tháng xóa bỏ rào cản chi phí đi lại cho người nghèo (giảm 100% chi phí di chuyển >3km lên trung tâm huyện), tăng tỷ lệ thu hồi lãi lên trên 98%.
3. Mô hình tích lũy vi mô (Micro-savings): Tích hợp nghiệp vụ tiết kiệm định kỳ hàng tháng trong từng tổ viên Tổ TK&VV, hình thành nguồn vốn dự phòng tự thân nhằm hoàn trả nợ gốc phân kỳ.
4. Cải thiện vòng quay vốn tín dụng: Tỷ lệ thu nợ hộ nghèo năm 2015 đạt 21.919 triệu đồng, tăng 57,25% so với năm 2013 (13.939 triệu đồng), giúp tăng hệ số quay vòng vốn và hạn chế tình trạng ứ đọng vốn chính sách.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản sử dụng vốn vay thực tế

• Mô hình Chăn nuôi gia súc, gia cầm tại xã An Thắng, An Tiến: Hộ vay nhận mức vốn 25–30 triệu đồng để đầu tư con giống (bò sinh sản, lợn thịt) và hệ thống chuồng trại khép kín. Sau chu kỳ sản xuất 12–18 tháng, nguồn thu từ xuất bán sản phẩm hoàn trả đủ nợ gốc và lãi vay định kỳ.
• Mô hình Nuôi trồng thủy sản nước lợ/ngọt tại vùng ven sông Văn Úc (xã Bát Trang, Quang Trung): Sử dụng vốn vay để cải tạo bờ đầm, mua giống cá truyền thống và thức ăn công nghiệp, kết hợp chương trình Nước sạch và Vệ sinh môi trường nông thôn.

Chiến lược nhân rộng và bài toán chi phí – lợi ích

• Khả năng mở rộng: Mô hình quản lý tín dụng ủy thác của An Lão hoàn toàn có khả năng nhân rộng ra các huyện ngoại thành có tỷ lệ hộ nghèo cao tại Hải Phòng (như Tiên Lãng, Vĩnh Bảo, Kiến Thụy).
• Phân tích Chi phí – Lợi ích (CBA):
  • Chi phí: Chi phí bù lãi suất từ Ngân sách Nhà nước (chênh lệch giữa lãi suất thương mại ~10%/năm và lãi suất ưu đãi 6,6%/năm) và chi phí hoa hồng ủy thác (trung bình 0,35–0,4%/tháng).
  • Lợi ích xã hội: Giảm tỷ lệ hộ nghèo của huyện xuống dưới mức bình quân thành phố; giảm gánh nặng trợ cấp an sinh xã hội trực tiếp; tạo việc làm tại chỗ cho hơn 4.000 lao động nông thôn.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Tồn đọng đối tượng chưa tiếp cận vốn: Tính đến cuối năm 2015, toàn huyện vẫn còn 85 hộ nghèo chưa được vay vốn, chủ yếu do thiếu phương án sản xuất kinh doanh khả thi hoặc chưa tham gia Tổ TK&VV.
• Cơ cấu vốn phụ thuộc: Nguồn vốn Trung ương chiếm tới 94,32% tổng nguồn vốn; nguồn vốn ủy thác từ ngân sách huyện An Lão còn rất khiêm tốn (chỉ đạt 1.862 triệu đồng, chiếm 0,92%).
• Sự gắn kết với chuyển giao kỹ thuật: Mối liên kết giữa cán bộ tín dụng ngân hàng với các trạm Khuyến nông, Khuyến ngư còn mang tính rời rạc, chưa tạo thành gói giải pháp khép kín "Vốn vay + Kỹ thuật + Bao tiêu sản phẩm".

Hướng nâng cấp trong tương lai

1. Chuyển đổi số hoạt động Tổ TK&VV: Áp dụng phần mềm quản lý tín dụng chính sách trên thiết bị di động (Smart POS/App Mobile Banking) cho Ban quản lý Tổ TK&VV để ghi nhận giao dịch thu tiền gửi, thu lãi theo thời gian thực (real-time).
2. Nâng mức trần tín dụng và thời hạn: Kiến nghị nâng mức cho vay hộ nghèo lên 50–100 triệu đồng/hộ, kéo dài thời hạn vay tối đa lên 120 tháng đối với các dự án trồng cây lâu năm, cải tạo vườn tạp.
3. Đa dạng hóa sản phẩm tài chính toàn diện (Financial Inclusion): Tích hợp sản phẩm bảo hiểm vi mô nông nghiệp (bảo hiểm cây trồng, vật nuôi trước thiên tai dịch bệnh) đi kèm khoản vay.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Cung cấp mẫu nghiên cứu thực nghiệm chuẩn xác về phân tích chất lượng tín dụng chính sách, hệ thống biểu mẫu (01/TD, 03/TD, 04/TD) và phương pháp tính toán chỉ số ngân hàng.
• Cán bộ Tín dụng & Quản lý Ngân hàng: Tham khảo quy trình tổ chức Điểm giao dịch lưu động tại xã và cẩm nang quản lý, kiểm tra 245 Tổ TK&VV cơ sở.
• Cơ quan Quản lý Nhà nước & Ban Chỉ đạo Giảm nghèo: Cung cấp luận cứ khoa học để hoạch định tỷ lệ trích lập ngân sách địa phương ủy thác sang NHCSXH.
• Hộ nghèo & Các đối tượng chính sách: Nắm bắt rõ ràng các điều kiện, thủ tục và quyền lợi tài chính ưu đãi để chủ động lập phương án thoát nghèo bền vững.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện tiên quyết để một hộ gia đình được vay vốn hộ nghèo tại NHCSXH là gì?

Hộ vay phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương; có tên trong danh sách hộ nghèo được UBND cấp xã phê duyệt theo chuẩn của BLĐTB&XH; tham gia vào Tổ TK&VV tại thôn/xóm và được tổ họp bình xét công khai. Hộ vay không phải thế chấp tài sản.

2. PGD NHCSXH kiểm soát rủi ro tín dụng bằng cách nào khi không thu giữ tài sản thế chấp?

Ngân hàng sử dụng cơ chế bảo lãnh nhóm (Tổ TK&VV), quy trình bình xét công khai dân chủ, sự phối hợp giám sát của 4 tổ chức chính trị – xã hội (HPN, HND, HCCB, ĐTN) và chính quyền xã. Cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra sử dụng vốn trong vòng 30 ngày sau khi giải ngân.

3. Quy định về lãi suất cho vay và xử lý nợ quá hạn như thế nào?

Lãi suất ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quy định thống nhất trên toàn quốc (giai đoạn nghiên cứu là 6,6%/năm). Lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất cho vay thông thường. Đối với các trường hợp bị thiệt hại do thiên tai, dịch bệnh bất khả kháng, ngân hàng thực hiện cơ chế gia hạn nợ hoặc khoanh nợ theo quy định của Nhà nước.

4. Tại sao Hội Phụ nữ luôn chiếm tỷ trọng ủy thác dư nợ lớn nhất (52%)?

Hội Phụ nữ có mạng lưới sinh hoạt hội viên sâu rộng, gắn liền với kinh tế gia đình nông thôn. Tinh thần tương trợ, tính kỷ luật trong quản lý chi tiêu và tỷ lệ tham gia sinh hoạt tổ đều đặn của phụ nữ nông thôn giúp công tác đôn đốc thu hồi nợ và thu lãi đạt hiệu quả cao nhất.

5. Huyện An Lão đã giải quyết bài toán giao dịch cho các hộ ở xa trụ sở PGD như thế nào?

Thực hiện Văn bản 2064/NHCS-KHNV, PGD duy trì 17 Điểm giao dịch cố định tại 15 xã và 2 thị trấn vào một ngày cố định trong tháng. Tổ giao dịch lưu động mang đầy đủ thiết bị, chứng từ và tiền mặt về tận UBND xã để phục vụ thu nợ, giải ngân và thu tiền gửi tiết kiệm.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp đã hoàn thành toàn diện nhiệm vụ nghiên cứu lý luận và phân tích thực tiễn tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão giai đoạn 2013–2015. Bằng việc kết hợp chặt chẽ mô hình ủy thác qua 4 tổ chức chính trị – xã hội với 245 Tổ TK&VV và mạng lưới 17 Điểm giao dịch lưu động tại xã, đơn vị đã giải ngân hiệu quả 84.615 triệu đồng dư nợ hộ nghèo, hạ tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức 0,50% và đưa mức vay bình quân lên 8,81 triệu đồng/hộ.

Các giải pháp đề xuất về nâng cao chất lượng thẩm định, lồng ghép khuyến nông – khuyến ngư và tăng cường nguồn vốn ủy thác từ ngân sách địa phương mang tính thực tiễn sâu sắc, đóng góp thiết thực vào chiến lược an sinh xã hội và xóa đói giảm nghèo bền vững của thành phố Hải Phòng. Bạn đọc quan tâm đến các giải pháp quản trị tín dụng vi mô có thể tham khảo áp dụng mô hình này vào thực tế quản lý ngân hàng chính sách tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ VIỆC COI TRỌNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1. Sự cần thiết của việc cho vay hộ nghèo. Vấn đề nghèo đói ở Việt Nam.Chuẩn mực nghèo đói: Nghèo đói là tình trạng 1 bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người đã được xã hội thừa nhận theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của các địa phương. Việc xác định chuẩn mực nghèo đói trong từng thời kỳ là một vấn đề có liên quan trực tiếp đến việc hoạch định chính sách xóa đói giảm nghèo của một quốc gia.

Vì vậy, ở từng quốc gia tùy theo hoàn cảnh lịch sử cụ thể và trình độ phát triển mà chuẩn mực nghèo đói có thể thay dổi khác nhau. Hiện nay ở Việt Nam có nhiều chuẩn mực để đánh giá mức nghèo đói, dưới đây là một số chuẩn mực thường được sử dụng. Chuẩn mực nghèo đói ở Việt Nam theo chuẩn mực của Bộ lao động Thương binh và Xã hội. Bộ lao động Thương binh và Xã hội quy định chuẩn mực phân loại hộ nghèo đói áp dụng từ tháng 1 năm 2011 như sau: - Khu vực nông thôn: Mức thu nhập bình quân 400.000đồng/người/tháng.

- Khu vực thành thị: Mức thu nhập bình quân 500.000đồng/người/tháng. Chuẩn mực này được Nhà nước công nhận là chuẩn mực chung cho toàn quốc trong việc hoạch định chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo. Bên cạnh những chuẩn mực tiên tiến, trong thực tế hiện nay còn những chuẩn mực nghèo đói của các tổ chức khác tồn tại như: Chương trình phát triển triển của Liên hiệp quốc (UNDP), các tổ chức phi chính phủ (NGO). Dù mang những tiêu chí khác nhau nhưng mục tiêu chung của việc xây dựng các chuẩn mực này là nhằm đánh giá thực trạng nghèo đói để tìm ra giải pháp nghèo đói.

Nguyên nhân nghèo đói: Nghèo đói là hậu quả đan xen nhiều yếu tố, tình trạng nghèo đói ở nước ta phần lớn tập trung ở nông thôn và rơi vào nhiều hộ, sản xuất mang tính tự cung, tự cấp, thiếu tư liệu sản xuất, thiếu việc làm hoặc làm việc kém hiệu quả, thu Sinh viªn: NguyÔn Ph-¬ng Th¶o - Líp: QT1601T 4 Khãa luËn tèt nghiÖp Tr-êng §HDL H¶i Phßng nhập thấp, không có khả năng tích lũy để tái sản xuất giản đơn. Ngoài ra còn phải chịu thiệt thòi về điều kiện tự nhiên và xã hội. Để đánh giá chính xác: - Thứ nhất: Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo. - Thứ hai : Nhóm nguyên nhân do môi trường tự nhiên và xã hội.

-Thứ ba : Nhóm nguyên nhân do cơ chế chính sách. * Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo: - Không có kiến thức và thiếu kinh nghiệm sản xuất, hộ nghèo thường bị giới hạn trong hòa nhập cộng đồng bởi phải sống ở vùng sâu, vùng xa, những nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn, cơ sở hại tầng ở mức thấp kém, thiếu phương tiện thông tin, văn hóa, không được hpjc hành.Lý do này khiến hộ nghèo luôn gắn với phương pháp canh tác cổ truyền, chậm ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, không có cơ hội và điều kiện để nâng cao trình độ dân trí. - Thiếu kiến thức và kinh nghiệm sản xuất là một trong những nguyên nhân cơ bản nhất dẫn đến nghèo đói và tái nghèo đói. Nếu mục tiêu đề ra là hỗ trợ vốn cho hộ nghèo nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo thoát khỏi nghèo đói thì ngược lại việc hỗ trợ cho người nghèo thiếu kiến thức và kinh nghiệm làm ăn dường như chỉa là một giải pháp cứu đói vì nếu không kết hợp với các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, chuyển giao kỹ thuật.

thì hộ nghèo lại rơi vào tình trạng tái nghèo. - Thiếu vốn sản xuất: Vốn được coi là cực kỳ quan trọng là tiền đề để giải quyết nghèo đói. Hộ nghèo thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ phải đi làm thuê, để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hàng ngày. Việc đi vay nặng lãi để đảm bảo cuộc sống cũng như để sản xuất, trong khi năng suất lao động lại thấp khi đó vòng luẩn quẩn nghèo đói vẫn hoàn nghèo đói.

Hộ nghèo thiếu vốn sản xuất nhưng không dễ dàng đến được với các kênh tín dụng chính thức vì: Thứ nhất: Nếu như họ là những người thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ănthì không biết vay vốn để làm gì cho có hiệu quả. Thứ hai: Họ lại là những người chưa tiếp cận với tín dụng Ngân hàng thương mại mặc dù các Ngân hàng thương mại đã áp dụng những biện pháp đảm bảo tiền vay rất linh hoạt. Do tính chất thương mại các Ngân hàng này vẫn còn hạn chế cho vay hộ nghèo, chủ yếu tập trung cho vay khách hàng biết làm ăn có hiệu quả. Thứ ba: Nguồn vốn cho vay hộ nghèo nhỏ lại phân tán, dẫn đến hộ nghèo Sinh viªn: NguyÔn Ph-¬ng Th¶o - Líp: QT1601T 5 Khãa luËn tèt nghiÖp Tr-êng §HDL H¶i Phßng tiếp cận với hệ thống tín dụng thường có những hạn chế: - Thiếu ruộng đất: Hộ nông dân Việt Nam được xác định là đơn vị kinh tế tự chủ, được giao ruộng đất để sản xuất.

Hộ nghèo ở một số vùng do quá túng thiếu, nên đã bán đất và trở thành không có sản xuất. - Thiếu sức lao động: Do hiệu quả chiến tranh, rủi ro bất thường nên những người nên những người bị mất sức lao động thường lâm vào cảnh nghèo đói. Mặt khác có những người nghèo vì nghèo ốm đau lòng không được chăm sóc chữa trị kịp thười nên mất sức hoặc giảm sức lao động. - Vi phạm kế hoạch hóa gia đình: Hộ nghèo thường là những hộ có số nhân khẩu cao, nhưng trong độ tuổi lao động thường có 1 đến 2 người, người làm ít, người ăn nhiều, người không có việc làm dẫn đến kết quả thiếu ăn nghèo đói triền miên.

- Bị rủi ro trong cuộc sống: Hộ nghèo, kể cả những hộ có thu nhập trung bình thường không có tích lũy rất ít. Khi ốm đau, hỏa hoạn, tai nạn, thiên tai.cần phải chi số tiền lớn, vay mượn nhiều. Sau khi khỏi bệnh hoặc đã khắc phục được tai nạn, sản xuất kinh doanh không đủ để trả nợ, làm giảm nguồn vốn ít ỏi cùng sức lức và ý chí từ đó trở thành những hộ nghèo đói. - Dân trí thấp: Hộ nghèo đói sống chủ yếu ở vùng sâu, vùng xa điều kiện đi lại, học hành, tiếp xúc hưởng thụ văn hóa hạn chế dẫn đến trình độ hieeur biết thấp.

Việc tính toán kinh tế không biết sản xuất mang tính tự cung, tự cấp. Vì vậy tầm nhìn hạn hẹp không có sự tính toán và định hướng kinh tế lâu dài cho nên chi tiêu không có kế hoạch, lãng phí, lười lao động, mắc vào các tệ nạn xã hội. *Nhóm nguyên nhân do môi trường tự nhiên và xã hội: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt nó tác động tới sản xuất nông nghiệp. Những vùng điều kiện không thuận lợi thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, dẫn đến mất mùa, địa hình phức tạp, giao thông đi lại khó khăn, cơ sở hại tầng thiếu thốn.là những vùng có tỷ lệ nghèo đói cao.

Mặt khác, một số vùng của nước ta do phải gánh chịu hậu quả chiến tranh hết sức nặng nề, mất người, mất của, cơ sở hạ tầng phục vụ sản xuất và đời sống bị hủy hoại. Đây là nguyên nhân lớn gây nên nghèo đói và các vấn đề xã hội khác cần phải giải quyết. Phần lớn hộ nghèo là những hộ sống ở nông thôn nên so với thành thị bị lạc hậu, không chỉ biểu hiện ở cơ sở vật chất, tập quán lạc hậu cản trở sự tiếp thu khoa học kỹ thuật vào sản xuất và đời sống, gây tốn kém, lãng phí dễ dẫn đến nghèo đói. Sinh viªn: NguyÔn Ph-¬ng Th¶o - Líp: QT1601T 6 Khãa luËn tèt nghiÖp Tr-êng §HDL H¶i Phßng * Nguyên nhân do cơ chế chính sách: Hiện nay Chính Phủ đã có chính sách ưu tiên phát triển nông thôn đầu tư cơ sở hại tầng nhất là miền núi, khuyến khích sản xuất tạo công ăn việc làm.

Nguồn vốn đến với người nghèo chưa được tập trung, chính sách giáo dục, y tế còn hạn chế. Đặc biệt là thị trường đầu ra nông sản đang là mối lo của người nông dân. Các nhà điều tra xã hội học cho rằng vấn đề không phải vì người nghèo ở nông thôn làm việc ít mà chính họ làm việc rất nhiều nhưng do chưa biết áp dụng khoa học kỹ thuật tiến bộ nên năng suất thấp, lãng phí chi phí, chất lượng sản phẩm không cao nên sản phẩm bán ra chỉ được với giá thấp. Những nguyên nhân trên ít nhiều tác động qua lại lẫn nhau, nếu không có những giải pháp tích cực đối với những vùng nghèo,những hộ nghèo thì tình trạng đói nghèo trong từng vùng sẽ ngày càng trầm trọng hơn.

Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo: Nguyên nhân nghèo đói trên cho chúng ta thấy nghèo đói xuất phát là do bản thân người nghèo không nhạy bén với nền kinh tế thị trường, không nắm bắt kịp thời sự phát triển kinh tế xã hội, vẫn còn ít người nông dân sử dụng internet như là một kênh truyền thông phổ biến. Bên cạnh đó người nghèo phần lớn sống ở những vùng có điều kiện tự nhiên không thuận lợi, cơ sở hạ tầng thấp kém. Như vậy phân hóa giàu nghèo xuất hiện và tốt tại một cách khách quan trong quá trình phát triển của lịch sử. Việc hỗ trợ người nghèo, vùng nghèo là một chính sách lớn của Đảng và Chính Phủ nhằm đạt các mục tiêu.

- Hỗ trợ người nghèo nhằm mục tiêu phát triển kinh tế: Hộ nghèo là một bộ phận dân cư không nhỏ và phần lớn tập trung ở nông thôn. Nước ta nhân dân sống ở nông thôn chiếm gần 80% dân số. Nếu thu nhập của họ được nâng lên sẽ giảm được gánh nặng cho nền kinh tế, hơn nữa họ sẽ tạo ra một nguồn sản phẩm dồi dào, đồng thời là thị trường tiêu thụ rộng lớn cho ngành công, thương nghiệp. -Hỗ trợ người nghèo, vùng nghèo được hoạch định trong chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, điều này càng khẳng định rõ định hướng XHCN trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường của Đảng và Chính Phủ trong giai đoạn hiện nay.

-Hỗ trượ người nghèo nhằm giải quyết những vấn đề xã hội: Nghèo đói dễ dẫn đến phát sinh tiêu cực, các tệ nạn xã hội. Hỗ trợ người nghèo giúp họ có được công ăn, việc làm tạo ra nguồn thu nhập, có cơ hội hóa nguồn gốc tiêu cực góp phần thực hiện xây dựng văn minh, bình đẳng xã hội.