Chương I: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay của ngân hang thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh tại chỉ nhánh NHNoấtPTNT huyện Bình Sơn - Chương 3: Một số giải pháp phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh tại chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Sơn 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Qua khảo sát về nội dung nghiên cứu các luân văn trước đây có liên quan đến đề tài cùng các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu này như: -Tae giả: Tào Thị Hồng Vân (2006). Đề tài: “Mở rộng kinh doanh Tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về sự cần thiết và vai trò của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế nhiều thành phần, phân tích thực trạng hoạt đông kinh doanh tín dụng đặc biệt đối với hộ sản xuất, nêu lên những thành qua đạt được cần phát huy, đồng thời mạnh dạn chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân để đưa ra các giải pháp khắc phục. Trên cở sở lý luận và thực tiễn luận văn đã đề cuất những giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Nam đối với hộ sản xuất từ năm 2006 đến 2010.
Đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Yên”. Luận văn đã nghiến cứu các vấn đề về ngân hàng thương, cơ sở lý luận về phát triển cho vay và cở sở lý luận về hộ sản xuất. “Tác giả phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Yên, phân tích các đặc điểm về hộ sản xuất của tỉnh Phú Yên, các chính sách phát triển kinh tế của địa phương từ đó tác giả đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế, tồn tại của Agribank Phú Yên. Qua nghiên cứu thực trạng cụ thể ở Agribank Phú Yên, căn cứ chiến lược phát triển của địa phương, chiến lược kinh doanh của Agribank Phú Yên, tác giả đã xây dựng các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất.
~Tác giả: Nguyễn Thị Minh Trang (2012). Đề tài: “Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi”. Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc mở rộng cho vay trong các ngân hàng thương mại. Đề tài tập trung đi sâu vào nghiên cứu nội dung cho vay và mở rộng cho vay.
Trên cơ sở phân tích và đánh giá việc mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi, tác giả đã đưa ra những hạn chế và phân tích các nguyên nhân của những hạn chế. Trên cơ sở định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Ngãi đến năm 2015, chiến lược kinh doanh của chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi lến năm 2015 tác giả đã đưa ra các nhóm giải pháp vừa mang tính cấp thiết vừa mang tính chiến lược đồng thời đưa ra các kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, với UBND tỉnh Quảng Ngãi. Ngoài ra luận văn còn được tham khảo từ một số giáo trình về quản trị ngân hàng thương mại cũng như các văn bản pháp luật, số tay tín dụng của Agribank. CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.
KHAI QUAT VE CHO VAY VA PHAT TRIEN CHO VAY 1. Cho vay va phat trién cho vay a. Khái niệm về cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoản thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Khoản thời gian nhất định ở đây được hiểu là thời hạn cho vay.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Phân loại cho vay: - Căn cứ vào tiêu thức mục đích Dựa vào tiêu thức này cho vay của NHTM có thể chia thành các loại sau: cho vay phục vụ kinh doanh công thương nghiệp; cho vay bắt động sản; cho vay nông nghiệp; cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu; cho vay tiêu dùng cá nhân. - Căn cứ vào tiêu thức thời hạn tín dung Dựa vào tiêu thức này cho vay của NHTM có thể chia thành các loại sau: cho vay ngắn hạn; cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. + Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay dưới 12 tháng, mục đích thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc các nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân.
+ Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, mục đích cho vay để đầu tư mua sắm tài sản dài hạn, cải tiến hoặc đồi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh. + Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng, mục đích cho vay để tài trợ cho các dự án đầu tư. - Căn cứ vào tiêu thức mức độ tín nhiệm của NHTM đối với khách hàng Dựa vào tiêu thức này cho vay của NHTM có thể chia thành các loại sau: cho vay không đảm bảo và cho vay có đảm bảo. + Cho vay không đảm bảo : là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.
Loại này thường sử dụng cho khách hàng quên thuộc và có khả năng tài chính mạnh. + Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay được NHTM cug ứng nhưng phải có thế chấp, cầm có hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. - Căn cứ vào phương thức cho vay + Cho vay từng lần: áp dụng đối với những khách hàng vay không thường xuyên hoặc khách hàng vay thường xuyên nhưng chưa được ngân hàng tín nhiệm cho áp dụng hạn mức tín dụng, thường yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo tín dụng và áp dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc cho vay dự án. Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng theo qui định.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định, thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên và được ngân hàng tín nhiệm, thông thường khi cho vay loại này, ngân hàng không yêu cầu đảm bảo tín dụng. Đặc điểm cơ bản của loại cho vay này là một hồ sơ xin vay cho nhiều món vay. + Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống. + Cho vay đồng tài trợ: một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó một tô chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với các tô chức tín dụng khác để thực hiện.
+ Cho vay trả góp: ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian vay. + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền tại máy ATM + Cho vay theo hạn mức thấu chỉ: ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng được chỉ vượt số tiền hiện có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các qui định của Nhà nước và Ngân hàng thương mại Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tô chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Khái niệm về phát triển cho vay Phát triển cho vay là việc tăng qui mô cho vay trên cơ sở kiểm soát rủi ro và đảm bảo khả năng sinh lời phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kì. Trong đó tăng qui mô cho vay là mục tiêu hàng đầu, mục tiêu hạn chế rủi ro và khả năng sinh lời là hai mục tiêu được xem xét tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng, thời kì 1.
Ý nghĩa của việc phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh trong các ngân hàng thương mại Mỡ rộng cho vay giúp ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tài chính, huy động được tối đa nguồn lực trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu về vốn trong nền kinh tế. Qua việc phát triển cho vay ngân hàng sẽ thu lại lợi nhuận cao, nâng cao uy tín, tăng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh, dam bảo sự phát triển lâu dài và bền vững. Việc mở rộng cho vay còn giúp cho ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ, năng lực quản lí đồng thời mở rộng mạng lưới chỉ nhánh, đầu tư cơ sở hạ tầng và công nghệ, tạo động lực cho sự phát triển. Mở rộng cho vay giúp hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hon, đáp ứng được nhu cầu vốn lớn, tạo điều kiện mở rộng sản xuất, đầu tư dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị hiện đại.
Mở rộng cho vay thúc đây sản xuất hàng hoá ở nông thôn. Sản xuất nông nghiệp chỉ có thể phát triển khi nào nó được chuyên qua sản xuất hàng hoá. Sản phẩm nông nghiệp sản xuất ra được trao đồi với các ngành sản xuất khác, phục vụ cho sản xuất công nghiệp, tiêu dùng ở các đô thị và xuất khẩu ra nước ngoài.