Hiệu quả huy động vốn tại MSB Bình Dương - Luận văn ThS HUB

Luận văn nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại MSB Bình Dương, đề xuất giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng.

• Tác giả: Nguyễn Thị Bích Diễm
• Người hướng dẫn: TS. Phan Ngọc Minh
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan hiệu quả hoạt động huy động vốn tại MSB Bình Dương

Huy động vốn là hoạt động cốt lõi quyết định năng lực thanh khoản và quy mô tăng trưởng của ngân hàng thương mại. Đề tài luận văn thạc sĩ tập trung phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam Chi nhánh Bình Dương. Bối cảnh thị trường tài chính hiện nay đòi hỏi sự linh hoạt trong quản trị nguồn vốn. Chi nhánh Bình Dương hoạt động trên địa bàn công nghiệp phát triển sôi động với nhu cầu vốn lớn. Nghiên cứu xác lập cơ sở lý luận vững chắc dựa trên lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết tín hiệu. Hiệu quả huy động vốn phản ánh qua tỷ lệ tiền gửi trên tổng tài sản cùng cơ cấu chi phí vốn hợp lý. Luận văn kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan. Dữ liệu thực nghiệm giúp nhận diện rõ thực trạng huy động vốn tại địa bàn nghiên cứu. Kết quả tổng quan tạo tiền đề cho việc xây dựng mô hình kiểm định các nhân tố tác động.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn là nghiệp vụ tạo lập tài sản nợ của ngân hàng thương mại. Ngân hàng thực hiện thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư và tổ chức kinh tế. Nguồn vốn huy động đóng vai trò là huyết mạch duy trì mọi hoạt động cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ. Vốn huy động ổn định giúp ngân hàng nâng cao khả năng thanh toán và giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Đối với khách hàng, ngân hàng cung cấp kênh tích lũy tài chính an toàn và sinh lời. Đối với nền kinh tế, huy động vốn thúc đẩy chu chuyển dòng tiền và hỗ trợ sản xuất kinh doanh. Nghiệp vụ này tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu tại chi nhánh Bình Dương

Nghiên cứu hướng đến việc xác định các nhân tố then chốt chi phối hiệu quả huy động vốn tại MSB Bình Dương. Tác giả lượng hóa mức độ tác động của từng nhân tố vi mô và vĩ mô thông qua mô hình hồi quy. Mục tiêu tiếp theo là đánh giá thực trạng nguồn vốn tiền gửi tại chi nhánh trong giai đoạn biến động thị trường. Nghiên cứu chỉ ra những điểm nghẽn về mạng lưới, lãi suất và chất lượng tài sản. Từ căn cứ thực nghiệm, đề tài đề xuất hệ thống giải pháp mang tính ứng dụng cao. Mục tiêu cuối cùng là gia tăng thị phần tiền gửi và tối ưu hóa chi phí huy động vốn cho chi nhánh.

II. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn MSB Bình Dương

Hiệu quả huy động vốn chịu sự chi phối đan xen của các nhân tố bên trong và bên ngoài ngân hàng. Mô hình kinh tế lượng đo lường biến phụ thuộc tỷ lệ tiền gửi trên tổng tài sản qua nhiều biến độc lập. Quy mô ngân hàng và mạng lưới chi nhánh thể hiện mức độ nhận diện thương hiệu và khả năng tiếp cận khách hàng. Lợi nhuận trên tổng tài sản phản ánh uy tín tài chính, tạo niềm tin lớn cho người gửi tiền. Ngược lại, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động gây áp lực lên thanh khoản. Về mặt vĩ mô, tăng trưởng kinh tế tạo thêm nguồn thu nhập tích lũy trong dân cư. Lạm phát và mặt bằng lãi suất điều hành tác động trực tiếp đến hành vi lựa chọn kênh tiết kiệm. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại tại địa bàn Bình Dương đòi hỏi MSB phải tối ưu chính sách khách hàng. Mô hình nghiên cứu kiểm định chặt chẽ các giả thuyết để làm rõ mức độ tương quan giữa các biến số.

2.1. Nhóm nhân tố nội tại từ hệ thống ngân hàng

Nhóm nhân tố nội tại bao gồm quy mô tài sản, mạng lưới giao dịch, tỷ lệ nợ xấu và hiệu quả sinh lời. Quy mô vốn lớn giúp gia tăng vị thế cạnh tranh và sự an tâm của khách hàng gửi tiền. Mạng lưới điểm giao dịch thuận tiện hỗ trợ mở rộng tập khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Chỉ số ROA cao chứng minh năng lực quản trị hiệu quả, củng cố lòng tin thị trường. Ngược lại, nợ xấu gia tăng làm suy giảm niềm tin và cản trở việc thu hút nguồn vốn giá rẻ. Tỷ lệ cho vay trên huy động đòi hỏi sự kiểm soát nghiêm ngặt để bảo đảm an toàn thanh khoản toàn hệ thống.

2.2. Nhóm nhân tố môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô tác động sâu sắc đến dòng tiền và quyết định tiết kiệm của xã hội. Tăng trưởng GDP thúc đẩy thu nhập khả dụng và khả năng tích lũy tiền tệ của người dân. Lạm phát gia tăng có thể làm giảm lãi suất thực tế, khiến dòng tiền chuyển dịch sang các kênh đầu tư khác. Lãi suất huy động trên thị trường đóng vai trò là đòn bẩy kích thích khối lượng tiền gửi. Bên cạnh đó, mức độ cạnh tranh gay gắt tại trung tâm công nghiệp Bình Dương tạo ra thách thức lớn về thị phần. Các chính sách điều hành tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước định hình xu hướng chi phí vốn của các chi nhánh.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại MSB

Để tối ưu hóa hoạt động huy động vốn, MSB Chi nhánh Bình Dương cần triển khai đồng bộ các giải pháp chiến lược. Cơ sở đề xuất dựa trên kết quả hồi quy dữ liệu bảng và phân tích định tính từ thực tiễn. Việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi giúp tiếp cận nhiều phân khúc khách hàng mục tiêu. Ngân hàng cần linh hoạt hóa cơ chế lãi suất nhằm đảm bảo tính cạnh tranh nhưng vẫn kiểm soát tốt chi phí vốn. Đẩy mạnh chuyển đổi số đóng vai trò then chốt trong việc gia tăng trải nghiệm người dùng và giữ chân khách hàng. Bên cạnh đó, công tác quản trị rủi ro tín dụng cần được siết chặt để kéo giảm tỷ lệ nợ xấu. Nâng cao chất lượng dịch vụ và năng lực tư vấn của đội ngũ nhân viên là yếu tố quyết định sự gắn kết lâu dài. Chi nhánh cần chủ động liên kết với các khu công nghiệp tại Bình Dương để khai thác nguồn vốn doanh nghiệp dồi dào.

3.1. Phương pháp nghiên cứu và mô hình thực nghiệm

Nghiên cứu sử dụng phương pháp hỗn hợp kết hợp phân tích định tính và định lượng dữ liệu bảng. Mẫu nghiên cứu thu thập số liệu từ 27 ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2014 - 2023. Mô hình hồi quy OLS, FEM và REM được thực hiện để kiểm định mối quan hệ giữa các biến. Các kiểm định khuyết tật mô hình như phương sai thay đổi và tự tương quan được xử lý triệt để. Phương pháp nghiên cứu định tính qua khảo sát chuyên gia giúp hoàn thiện các nhận định thực tế. Kết quả ước lượng cung cấp bằng chứng khoa học vững chắc phục vụ việc hoạch định chính sách tại chi nhánh.

3.2. Nhóm giải pháp trọng tâm cho chi nhánh Bình Dương

Chi nhánh Bình Dương cần tập trung phát triển các gói tiền gửi thanh toán kết hợp dịch vụ ngân hàng số. Giải pháp này giúp thu hút nguồn vốn không kỳ hạn chi phí thấp từ công nhân và doanh nghiệp địa phương. Ngân hàng cần tối ưu hóa mạng lưới phòng giao dịch tại các khu vực tập trung đông dân cư và khu chế xuất. Đào tạo nâng cao kỹ năng tư vấn tài chính cho nhân sự nhằm gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng. Đồng thời, chính sách chăm sóc khách hàng VIP và doanh nghiệp lớn cần được cá nhân hóa sâu sắc. Quản trị rủi ro thanh khoản chặt chẽ bảo đảm hoạt động huy động vốn an toàn.

IV. Kết luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại MSB Bình Dương

Luận văn hoàn thành việc hệ thống hóa cơ sở lý luận và đánh giá thực tiễn về hiệu quả huy động vốn ngân hàng. Kết quả nghiên cứu khẳng định tầm quan trọng của việc duy trì quy mô, kiểm soát nợ xấu và thích ứng với biến động vĩ mô. Tại MSB Chi nhánh Bình Dương, nguồn vốn huy động giữ vai trò động lực thúc đẩy kinh doanh toàn diện. Các mô hình thực nghiệm chứng minh sự tác động có ý nghĩa thống kê của các chỉ số tài chính lên quy mô tiền gửi. Việc áp dụng đồng bộ các giải pháp đề xuất sẽ giúp chi nhánh củng cố vững chắc thị phần tại địa bàn kinh tế trọng điểm. Nghiên cứu mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho ban lãnh đạo ngân hàng trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh. Đây cũng là tài liệu học thuật giá trị cho các nghiên cứu tiếp theo về quản trị ngân hàng thương mại.

4.1. Đóng góp học thuật và thực tiễn của luận văn

Luận văn bổ sung vào kho tàng nghiên cứu ngân hàng bằng chứng thực nghiệm về các nhân tố chi phối huy động vốn. Mô hình nghiên cứu kết hợp hài hòa giữa biến số vi mô nội tại và các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô. Về mặt thực tiễn, đề tài cung cấp góc nhìn chuyên sâu về thị trường tài chính tỉnh Bình Dương. Các nhà quản trị ngân hàng có thể vận dụng trực tiếp các hàm ý chính sách để nâng cao tỷ lệ tiền gửi. Tài liệu này hỗ trợ đánh giá rủi ro thanh khoản và cân đối cơ cấu nguồn vốn một cách khoa học.

4.2. Khả năng ứng dụng và định hướng nghiên cứu mở rộng

Kết quả nghiên cứu có khả năng ứng dụng rộng rãi tại các chi nhánh MSB và hệ thống ngân hàng thương mại. Khung phân tích giúp các đơn vị kinh doanh nhận diện nhanh các điểm nghẽn trong công tác thu hút tiền gửi. Định hướng mở rộng trong tương lai có thể bổ sung các biến số về chuyển đổi số và công nghệ ngân hàng. Việc mở rộng phạm vi khảo sát theo thời gian sẽ làm tăng thêm độ chính xác của các ước lượng. Nghiên cứu tiếp tục là nền tảng tin cậy cho các đề tài phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, ngành Ngân hàng Việt Nam đã và đang tích cực tham gia vào tiến trình hội nhập, bên cạnh sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các ngân hàng trong nước thì sự gia nhập của các tổ chức tài chính nước ngoài cùng với xu thế toàn cầu hóa cũng ngày càng gia tăng, do vậy yêu cầu nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn và tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng trở nên cấp thiết. Trong điều kiện đó, câu hỏi được đặt ra là: các nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng? Với sự thiếu hụt các bằng chứng thực nghiệm liên quan đến vấn đề này, đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương” được thực hiện nhằm trả lời câu hỏi nêu trên. Nghiên cứu này tập trung vào các NHTM Việt Nam trong giai đoạn từ 2014 đến 2023. Sự hoàn thành nghiên cứu sẽ có những đóng góp cả về mặt thực tiễn và khoa học.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 2. Khái niệm về huy động vốn Theo Prasansha Kumari và Helani Gunasekara (2018) huy động tiền gửi là quá trình tích lũy tiền mặt hoặc tiền quỹ công của các tổ chức tài chính thông qua các hình thức khác nhau ví dụ như tiết kiệm, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, và các hình thức chuyên biệt khác. Trong đó, ngân hàng đóng vai trò trung gian trong việc huy động vốn từ những người gửi tiết kiệm và sau đó cho các nhà đầu tư vay. Theo Nguyễn Thị Thanh Thủy (2014) huy động vốn tiền gửi là nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn của NHTM, thông qua việc ngân hàng nhận ký thác và quản lý các khoản tiền từ khách hàng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng năm 2024, tại khoản 17, điều 4: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Và khoản 27, điều 4: Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, và hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho tổ chức, cá nhân gửi tiền. Khái niệm về hiệu quả và hiệu quả hoạt động huy động vốn Trong kinh tế học, hiệu quả là khả năng tối đa hóa đầu ra từ một lượng đầu vào nhất định, hoặc tối thiểu hóa đầu vào để đạt được một mức đầu ra nhất định (Samuelson & Nordhaus, 2004). Trong lĩnh vực ngân hàng, hiệu quả được hiểu là mức độ sử dụng các nguồn lực như vốn, lao động, cơ sở vật chất… để tạo ra lợi nhuận hoặc đạt được mục tiêu tài chính nhất định.

Hiệu quả có thể được đo bằng các chỉ tiêu tài chính như ROA, ROE,. Hiệu quả huy động vốn trong ngân hàng thương mại được định nghĩa là khả năng của ngân hàng trong việc thu hút và duy trì nguồn vốn phù hợp với nhu cầu hoạt động, đồng thời tối ưu hóa chi phí huy động nhằm đảm bảo lợi nhuận và duy trì 10 thanh khoản ổn định trong quá trình kinh doanh (Berger & Humphrey, 1997; Erna & Ekki, 2004). Khái niệm này không chỉ đơn thuần đề cập đến quy mô vốn huy động mà còn bao gồm các yếu tố về cơ cấu vốn, tính ổn định, chi phí huy động và khả năng chuyển hóa vốn thành lợi nhuận bền vững. Trong các nghiên cứu tài chính ngân hàng, những chỉ tiêu định lượng phổ biến được sử dụng để đo lường hiệu quả huy động vốn bao gồm tỷ lệ tiền gửi trên tổng tài sản, tỷ lệ cho vay trên vốn huy động (Loan-to-Deposit Ratio - LDR), chi phí huy động vốn và chỉ số sinh lời trên tài sản (ROA).

Tỷ lệ tiền gửi trên tổng tài sản là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tỷ trọng vốn huy động từ khách hàng trong tổng quy mô tài sản của ngân hàng, từ đó thể hiện khả năng thu hút vốn so với quy mô hoạt động của ngân hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2011). Tỷ lệ cho vay trên vốn huy động (LDR) phản ánh mức độ sử dụng hiệu quả vốn huy động trong hoạt động cho vay và tín dụng; một tỷ lệ LDR hợp lý thể hiện ngân hàng cân đối được giữa nhu cầu tín dụng và yêu cầu về thanh khoản, trong khi tỷ lệ quá cao có thể làm tăng rủi ro thanh khoản và ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiếp tục huy động vốn (Athanasoglou et al. Chi phí huy động vốn thể hiện mức chi phí ngân hàng bỏ ra để thu hút nguồn vốn từ khách hàng, bao gồm lãi suất và các chi phí khác, đóng vai trò quyết định đến hiệu quả kinh doanh và sức cạnh tranh trên thị trường vốn (Saunders & Cornett, 2019). Chỉ số ROA được xem là thước đo gián tiếp phản ánh hiệu quả huy động vốn khi ngân hàng huy động và sử dụng vốn một cách hiệu quả sẽ tạo ra lợi nhuận cao hơn (Lee & Hsieh, 2013).

Trong luận văn, tác giả lựa chọn tỷ lệ tiền gửi trên tổng tài sản làm biến đại diện cho hiệu quả huy động vốn, bởi chỉ tiêu này vừa phản ánh rõ ràng khả năng thu hút và duy trì nguồn vốn từ khách hàng tương quan với quy mô hoạt động, vừa phù hợp với mục tiêu nghiên cứu và dữ liệu thu thập được (Nguyễn Minh Kiều, 2011). Việc kết hợp phân tích định lượng với đánh giá định tính về chất lượng dịch vụ, mức độ hài lòng của khách hàng và đặc điểm của ngân hàng nhằm cung cấp cái nhìn toàn diện và sâu sắc hơn về hiệu quả huy động vốn. Qua đó, nghiên cứu không chỉ làm rõ mức độ hiệu quả trong hoạt động huy động vốn mà còn đề xuất các giải pháp quản trị phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngày 11 càng gay gắt của ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam (Beck et al. Các kết quả nghiên cứu dự kiến sẽ cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn quan trọng để hỗ trợ các nhà quản lý ngân hàng trong việc thiết kế và điều chỉnh chính sách huy động vốn hiệu quả hơn trong tương lai.

Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại Theo Nguyễn Văn Tiến (2015) Huy động vốn có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại, vì nó giúp ngân hàng duy trì hoạt động và phát triển. Một số vai trò chính của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại như sau: - Cung cấp dịch vụ tài chính: Huy động vốn cho phép các NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng như vay tiền, cấp tín dụng, phát hành thẻ tín dụng và tài trợ cho các giao dịch kinh doanh. Điều này giúp hỗ trợ hoạt động kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tài chính của các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức (Nguyễn Văn Tiến, 2015) - Quản lý rủi ro tài chính: Huy động vốn giúp NHTM quản lý rủi ro tài chính. Bằng cách huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro về tài chính trong trường hợp một nguồn tài chính gặp khó khăn hoặc suy giảm (Nguyễn Văn Tiến, 2015).

- Tạo nguồn tài trợ: Huy động vốn là cách quan trọng để tạo ra nguồn tài trợ cần thiết để đầu tư vào các hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cấp cơ sở hạ tầng và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới (Nguyễn Văn Tiến, 2015). - Duy trì tính ổn định tài chính: Huy động vốn giúp duy trì tính ổn định tài chính của ngân hàng. Điều này rất quan trọng để đảm bảo khả năng thanh toán lãi suất và lợi nhuận đối với khách hàng và cổ đông, đồng thời đảm bảo sự tin cậy và an toàn của NHTM (Nguyễn Văn Tiến, 2015). - Tăng cường khả năng cạnh tranh: Huy động vốn cho phép NHTM nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính với lãi suất và phí dịch vụ hấp dẫn.

Điều này giúp thu hút khách hàng và tăng cường thị phần của NHTM (Nguyễn Văn Tiến, 2015). Các nguồn huy động vốn Theo Phan Thị Thu Hà (2014), Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng thương mại. Ngân hàng huy động vốn dưới hình thức tiền tệ, theo phương thức huy động thì ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau: 2. Tiền gửi từ khách hàng Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, phản ánh mức độ uy tín của ngân hàng trên thị trường.

Tiền gửi từ khách hàng là nguồn vốn chủ đạo và ổn định nhất, bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi bằng ngoại tệ. Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi tại ngân hàng với mục đích chủ yếu là đảm bảo khả năng thanh toán tức thời, do đó ngân hàng phải luôn sẵn sàng đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng. Vì tính linh hoạt và dễ sử dụng, tiền gửi không kỳ hạn thường đi kèm với lãi suất thấp hơn so với các khoản tiền gửi có kỳ hạn, tuy nhiên lại có ý nghĩa rất lớn đối với ngân hàng trong việc duy trì tính thanh khoản ngắn hạn (Nguyễn Minh Kiều, 2020). Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với cam kết không rút ra trước thời hạn đã thỏa thuận, và thường được hưởng lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.

Hình thức này giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định trong trung và dài hạn, từ đó có thể xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả hơn, đặc biệt là trong các hoạt động cho vay và đầu tư (Nguyễn Minh Kiều, 2020). Tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng và thời hạn gửi, mức lãi suất áp dụng cho tiền gửi có kỳ hạn có thể cố định hoặc linh hoạt, đồng thời khách hàng thường được cấp sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi để xác nhận quyền sở hữu khoản tiền gửi này.