Pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở việt nam hiện nay

Bài viết phân tích pháp luật bảo mật thông tin khách hàng tại ngân hàng thương mại Việt Nam, nhấn mạnh quyền lợi và trách nhiệm của các bên liên quan.

• Tác giả: Nguyễn Văn Mạnh
• Người hướng dẫn: TS. Bùi Hữu Toàn
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Pháp luật
• Đề tài: Pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về bảo mật thông tin khách hàng
• 1.2. Khái niệm thông tin khách hàng
• 1.3. Khái niệm bảo mật thông tin khách hàng
• 1.4. Các cách thức bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại
• 1.5. Khái quát về pháp luật bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại
• 1.6. Khái niệm pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại
• 1.7. Các nội dung cơ bản của pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại
• 1.8. Kinh nghiệm quốc tế trong việc điều chỉnh bằng pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 1.9. TIỂU KẾT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY
• 2.1. Thực trạng pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
• 2.2. Hệ thống văn bản pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
• 2.3. Đánh giá thực trạng các quy định của pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
• 2.4. Thực tiễn thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
• 2.5. Tình hình chung về vấn đề bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
• 2.6. Đánh giá thực tiễn thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
• 2.7. TIỂU KẾT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY
• 3.1. Định hướng xây dựng và hoàn thiện pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
• 3.2. Giải pháp hoàn thiện nội dung pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các NHTM ở Việt Nam
• 3.3. Kiến nghị nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các NHTM ở Việt Nam
• 3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.2. Đối với ngân hàng thương mại
• 3.3.3. Đối với khách hàng
• 3.4. TIỂU KẾT CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Bảo Mật Thông Tin Khách Hàng Trong Ngân Hàng Thương Mại

Bảo mật thông tin khách hàng là một trong những vấn đề quan trọng nhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, việc bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng trở thành một yêu cầu cấp thiết. Các ngân hàng không chỉ phải đảm bảo an toàn cho dữ liệu mà còn phải tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến bảo mật thông tin.

1.1. Khái Niệm Về Thông Tin Khách Hàng

Thông tin khách hàng bao gồm tất cả các dữ liệu liên quan đến cá nhân và tài chính của khách hàng. Điều này bao gồm tên, địa chỉ, số điện thoại, và thông tin tài khoản ngân hàng. Việc hiểu rõ về thông tin này giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt hơn và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Bảo Mật Thông Tin

Bảo mật thông tin không chỉ bảo vệ quyền lợi của khách hàng mà còn giúp ngân hàng duy trì uy tín và lòng tin từ phía khách hàng. Một sự cố rò rỉ thông tin có thể dẫn đến thiệt hại lớn về tài chính và danh tiếng cho ngân hàng.

II. Thực Trạng Bảo Mật Thông Tin Khách Hàng Trong Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam

Thực trạng bảo mật thông tin khách hàng trong các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay đang gặp nhiều thách thức. Mặc dù đã có nhiều cải tiến trong công nghệ bảo mật, nhưng vẫn còn nhiều lỗ hổng và rủi ro tiềm ẩn. Các ngân hàng cần phải đánh giá lại hệ thống bảo mật của mình để đảm bảo an toàn cho thông tin khách hàng.

2.1. Các Rủi Ro Bảo Mật Thông Tin

Các rủi ro bảo mật thông tin bao gồm tấn công mạng, lừa đảo trực tuyến và rò rỉ thông tin từ nội bộ. Những rủi ro này có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng và khách hàng.

2.2. Đánh Giá Thực Trạng Bảo Mật

Theo báo cáo của Hiệp hội An toàn thông tin Việt Nam, chỉ số an toàn thông tin của các ngân hàng thương mại còn thấp, cho thấy cần có những biện pháp cải thiện ngay lập tức.

III. Giải Pháp Nâng Cao Bảo Mật Thông Tin Khách Hàng Trong Ngân Hàng

Để nâng cao bảo mật thông tin khách hàng, các ngân hàng thương mại cần áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ. Việc đầu tư vào công nghệ mới và đào tạo nhân viên là rất cần thiết để giảm thiểu rủi ro.

3.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Bảo Mật

Công nghệ bảo mật tiên tiến như mã hóa dữ liệu và xác thực đa yếu tố cần được áp dụng để bảo vệ thông tin khách hàng hiệu quả hơn.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên Về An Ninh Mạng

Đào tạo nhân viên về các biện pháp bảo mật thông tin và nhận thức về an ninh mạng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro từ phía nội bộ.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Về Bảo Mật Thông Tin Khách Hàng

Việc áp dụng các giải pháp bảo mật thông tin khách hàng không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ dữ liệu mà còn tạo ra giá trị gia tăng cho dịch vụ. Các ngân hàng cần phải có những chính sách rõ ràng và minh bạch về bảo mật thông tin.

4.1. Chính Sách Bảo Mật Thông Tin

Các ngân hàng cần xây dựng và công bố chính sách bảo mật thông tin rõ ràng để khách hàng hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình.

4.2. Kết Quả Nghiên Cứu Về Bảo Mật

Nghiên cứu cho thấy rằng các ngân hàng có chính sách bảo mật thông tin rõ ràng thường nhận được sự tin tưởng cao hơn từ khách hàng.

V. Kết Luận Về Bảo Mật Thông Tin Khách Hàng Trong Ngân Hàng Thương Mại

Bảo mật thông tin khách hàng là một yếu tố sống còn trong hoạt động của các ngân hàng thương mại. Việc nâng cao bảo mật không chỉ bảo vệ quyền lợi của khách hàng mà còn giúp ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tương Lai Của Bảo Mật Thông Tin

Trong tương lai, các ngân hàng cần tiếp tục cải tiến công nghệ và quy trình bảo mật để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Khuyến Nghị Đối Với Ngân Hàng

Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá và cập nhật các biện pháp bảo mật để đảm bảo an toàn cho thông tin khách hàng trong bối cảnh công nghệ ngày càng phát triển.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư thúc đẩy tiến trình chuyển đổi số diễn ra mạnh mẽ trong toàn ngành ngân hàng tại Việt Nam. Quá trình này đã thay đổi căn bản cấu trúc quản trị, phương thức hoạt động truyền thống và mở rộng hệ sinh thái sản phẩm, dịch vụ tài chính hiện đại như ngân hàng số (Digital Banking), dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Internet Banking, Mobile Banking), thanh toán qua điểm chấp nhận thẻ di động (M-POS), công nghệ thẻ chip và ví điện tử. Trong hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), dữ liệu khách hàng được xem là tài sản đặc biệt, bao gồm các dữ liệu định danh cá nhân (họ tên, tuổi, số căn cước công dân, số điện thoại, địa chỉ, thư điện tử) cùng các thông tin nhạy cảm về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, thói quen tiêu dùng và lối sống.

Sự gia tăng giao dịch trên không gian số cũng làm phát sinh nhiều thách thức an ninh phi truyền thống. Tình trạng lộ, lọt, mua bán thông tin tài khoản và xâm nhập hệ thống ngân hàng có chiều hướng gia tăng. Các sự cố này xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan (ngân hàng là mục tiêu trọng điểm của tội phạm mạng) lẫn nguyên nhân chủ quan (lỗ hổng bảo mật quy trình công nghệ và sự thiếu tuân thủ của nhân sự nội bộ). Báo cáo của Hiệp hội An toàn thông tin Việt Nam (VNISA) năm 2018 chỉ ra rằng chỉ số an toàn thông tin của các tổ chức tín dụng (TCTD) và ngân hàng chỉ đạt 57,5%, chưa đáp ứng tiêu chuẩn an toàn thông tin mạng. Đồng thời, tỷ lệ đầu tư cho bảo mật thông tin trong các dự án công nghệ thông tin tại Việt Nam chỉ chiếm dưới 5%, thấp hơn đáng kể so với mức 15% - 25% của các tổ chức tài chính quốc tế (theo số liệu dẫn từ nghiên cứu của TS. Nguyễn Thị Thái Hưng, 2020). Dù 94% ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã bước đầu triển khai hoặc nghiên cứu chiến lược chuyển đổi số và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thành lập Ban chỉ đạo chuyển đổi số theo Quyết định số 1977/QĐ-NHNN ngày 10/12/2021, khuôn khổ pháp lý điều chỉnh trách nhiệm bảo mật thông tin khách hàng vẫn còn phân tán, thiếu đồng bộ và chậm được điều chỉnh trước các diễn biến mới.

Khóa luận xác định 04 mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Làm rõ những vấn đề lý luận về bảo mật thông tin khách hàng và pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các NHTM.
2. Phân tích, đánh giá các quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành điều chỉnh nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng và so sánh đối chiếu với khuôn khổ pháp lý của một số quốc gia.
3. Khảo sát, đánh giá thực tiễn thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng tại Việt Nam dưới góc độ các chủ thể tham gia (cơ quan quản lý Nhà nước, NHTM và khách hàng).
4. Đề xuất các giải pháp hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật và kiến nghị nâng cao hiệu quả thực thi cơ chế bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng.

• Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề pháp lý và quan hệ xã hội phát sinh liên quan đến bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các NHTM tại Việt Nam.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Về nội dung: Tập trung vào các quy định pháp luật điều chỉnh nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng của NHTM (tách biệt với phạm vi bảo vệ bí mật nhà nước trong ngành ngân hàng và bảo mật bí mật kinh doanh nội bộ của tổ chức tín dụng).
  • Về thời gian: Đề tài được thực hiện trong giai đoạn từ tháng 3/2022 đến ngày 22/5/2022.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên việc hệ thống hóa khái niệm thông tin và thông tin khách hàng dưới nhiều lăng kính học thuật (triết học, tin học, kinh tế học, ngôn ngữ học) cùng các học thuyết về quản trị khách hàng của Charles M. Futrell (1984). Nguồn gốc pháp lý của nghĩa vụ bảo mật ngân hàng được truy nguyên từ thời kỳ Babylon cổ đại trong Bộ luật Hammurapi (~4000 năm trước), khẳng định nghĩa vụ giữ bí mật thông tin của nhân viên ngân hàng đối với hồ sơ khách hàng trừ khi phát sinh tranh chấp. Dưới góc độ kỹ thuật giám sát an toàn thông tin, khóa luận tiếp cận hai chỉ số tiêu chuẩn quốc tế là MTTD (Mean Time to Detect - thời gian trung bình phát hiện sự cố) và MTTR (Mean Time to Response - thời gian trung bình xử lý sự cố) theo phân tích của chuyên gia an ninh mạng Lê Quang Hà (2021).

Khung pháp luật tham chiếu và nguồn tài liệu nghiên cứu gồm:

Nhóm nguồn dữ liệu	Văn bản / Công trình nghiên cứu cụ thể
Văn bản pháp luật quốc tế	- Đạo luật Ngân hàng Singapore năm 1970 (sửa đổi, bổ sung năm 2018 - Điều 40A, Điều 47); Dự luật Thị trường và Dịch vụ tài chính Singapore (2022). - Đạo luật Ngân hàng và Công ty ủy thác Bahamas năm 2000 (sửa đổi năm 2010 - Điều 19). - Đạo luật Bảo mật Ngân hàng Thụy Sỹ năm 1934 và các quy định của Nghị viện Geneva từ năm 1713.
Hệ thống luật pháp Việt Nam	- Hiến pháp năm 2013 (Điều 21, 22). - Bộ luật Dân sự năm 2015 (Điều 38, 387, 517, 565). - Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017 - Điều 10, 13, 14); Luật Các TCTD năm 1997 (Điều 17, 104). - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 (Điều 38). - Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 (Điều 6). - Bộ luật Hình sự năm 2015 (Điều 291, 356, 357, 361, 362).
Văn bản dưới luật & Quy định nội bộ	- Nghị định số 117/2018/NĐ-CP (thay thế Nghị định số 70/2000/NĐ-CP); Nghị định số 88/2019/NĐ-CP; Nghị định số 98/2020/NĐ-CP. - Thông tư số 35/2016/TT-NHNN về an toàn, bảo mật dịch vụ ngân hàng trên Internet; Dự thảo Nghị định về bảo vệ dữ liệu cá nhân của Bộ Công an. - Quy định số 183/2019/QĐ-TGĐ của HDBank; Quy định số 1135/QĐ-HĐTV-PC của Agribank.
Nghiên cứu tiền nhiệm	- Nguyễn Thanh Tú (2004), Nguyễn Thị Kim Thoa (2016, 2018), Nguyễn Thị Hương Thanh (2016).

Phương pháp nghiên cứu thực tế được tác giả vận dụng gồm:

• Phương pháp phân tích kết hợp bình luận: Làm rõ bản chất pháp lý của nghĩa vụ bảo mật, mổ xẻ từng điều khoản luật thực định và đánh giá mức độ tương thích với thực tiễn.
• Phương pháp tổng hợp: Xâu chuỗi các quy định nằm rải rác từ luật chung (Hiến pháp, BLDS) đến luật chuyên ngành và văn bản dưới luật nhằm hình thành bức tranh toàn diện về chế định bảo mật thông tin.
• Phương pháp thu thập dữ liệu: Khai thác các báo cáo thống kê chuyên ngành an toàn thông tin, số liệu quản lý của Ngân hàng Nhà nước và văn bản quản trị nội bộ của các NHTM.
• Phương pháp so sánh đối chiếu: So sánh định nghĩa thông tin khách hàng, cơ chế tài khoản mật danh (PBAN) và khung chế tài xử phạt giữa pháp luật Việt Nam với Thụy Sỹ, Singapore, Bahamas.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những vấn đề lý luận về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại và pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại

Chương 1 thiết lập các luận điểm khoa học pháp lý nền tảng:

• Khái niệm và đặc điểm thông tin khách hàng: Tác giả phân tích khái niệm theo hướng tiếp cận so sánh. Trong khi Luật Ngân hàng Singapore (Điều 40A) nhấn mạnh thông tin định danh gắn liền tài khoản, Luật Ngân hàng và Công ty ủy thác Bahamas (Điều 19) bao hàm cả thông tin trong hồ sơ của khách hàng tiềm năng. Tại Việt Nam, Khoản 1 Điều 3 Nghị định 117/2018/NĐ-CP định nghĩa thông tin khách hàng theo phương pháp liệt kê gồm: thông tin định danh, tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, giao dịch và bên bảo đảm. Đặc điểm của thông tin khách hàng gồm: hình thành trong quá trình hoạt động chuyên môn nghề nghiệp của TCTD, có tính phong phú/riêng tư cao, và mang giá trị kinh tế trực tiếp.
• Bản chất của nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng: Là nghĩa vụ pháp lý mặc nhiên không thể thu phí của TCTD, bắt nguồn từ nguyên tắc bảo vệ quyền riêng tư và sự trung thực trong quan hệ hợp đồng. Nghĩa vụ này có phạm vi bảo mật rộng nhưng không mang tính tuyệt đối vì bị giới hạn bởi các trường hợp luật định.
• Các biện pháp bảo mật: Hệ thống hóa 03 nhóm giải pháp bảo vệ dữ liệu gồm: nhóm biện pháp pháp lý; nhóm biện pháp phòng ngừa (thanh tra, giám sát từ NHNN và kiểm soát nội bộ tại NHTM); nhóm biện pháp kỹ thuật - nghiệp vụ (mã hóa cơ sở dữ liệu, kiểm soát phân quyền truy cập, vận hành hệ thống tường lửa, phòng chống mã độc trên thiết bị đầu cuối ATM/POS/KIOS, áp dụng mô hình giảm thiểu chỉ số MTTD và MTTR).
• Cấu trúc quan hệ pháp luật và 05 nhóm quy định cốt lõi ("khung xương" pháp luật):
  1. Quy định về phân loại thông tin khách hàng cần bảo mật.
  2. Quy định về phạm vi và thời hạn bảo mật thông tin (trước, trong và sau khi chấm dứt quan hệ hợp đồng).
  3. Quy định về giới hạn và các trường hợp ngoại lệ được cung cấp thông tin.
  4. Quy định về quyền và nghĩa vụ của các chủ thể (NHNN, NHTM, khách hàng, bên thứ ba).
  5. Quy định về chế tài xử lý vi phạm (dân sự, hành chính, hình sự).
• Kinh nghiệm quốc tế: Khảo cứu lịch sử bảo mật ngân hàng Thụy Sỹ từ năm 1713, Đạo luật năm 1934, mạng lưới tài khoản ngân hàng cá nhân (PBAN) 3 cấp độ bảo mật và chế độ tài khoản mật danh. Khảo cứu pháp luật Singapore theo Điều 47 Luật Ngân hàng 1970 (phạt tù đến 3 năm, phạt tiền từ 125.000 đến 250.000 SGD) và Dự luật Thị trường & Dịch vụ tài chính 2022 với mức phạt đề xuất lên tới 1.000.000 SGD (tương đương khoảng 736.000 USD) cho mỗi lỗ hổng bảo mật.

Chương 2: Thực trạng pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng văn bản quy phạm pháp luật và thực tiễn thi hành tại Việt Nam:

• Tiến trình lập quy: Sự chuyển dịch từ quy định sơ khai tại Điều 17, 104 Luật Các TCTD 1997 và Nghị định 70/2000/NĐ-CP (chỉ bảo mật "số dư tiền gửi và tài sản gửi") sang các quy định toàn diện hơn tại Điều 10, 13, 14 Luật Các TCTD 2010 (sửa đổi 2017), mở rộng phạm vi ra toàn bộ thông tin định danh, tài khoản, giao dịch. Bước tiến quy chuẩn hóa rõ nét nhất được đánh dấu bởi Nghị định 117/2018/NĐ-CP và Thông tư 35/2016/TT-NHNN.
• Đánh giá 07 thành tựu của hệ thống pháp luật: (1) Định danh cụ thể thông tin khách hàng; (2) Mở rộng phạm vi bảo mật; (3) Minh định quyền và nghĩa vụ của các chủ thể; (4) Chuẩn hóa quy trình, thẩm quyền yêu cầu cung cấp thông tin; (5) Củng cố thiết chế thanh tra, kiểm toán nội bộ; (6) Thiết lập quyền khiếu nại, khởi kiện bồi thường thiệt hại cho khách hàng; (7) Từng bước xây dựng hệ thống chế tài ba tầng (dân sự, hành chính, hình sự).
• Phát hiện 07 nhóm hạn chế, bất cập pháp lý:
  1. Hệ thống văn bản thiếu tập trung: Quy định nằm rải rác ở nhiều đạo luật chuyên ngành, thiếu một đạo luật thống nhất về bảo vệ thông tin/dữ liệu.
  2. Bất cập về giới hạn ngoại lệ cung cấp thông tin: Nghị định 117/2018/NĐ-CP mở rộng thẩm quyền ký văn bản yêu cầu cung cấp thông tin xuống cấp quận/huyện mà không quy định rõ các tình huống cụ thể (như thanh tra, khởi tố, điều tra), làm gia tăng lo ngại về quyền riêng tư. Chưa có quy định cho các tình huống ủy thác tư pháp quốc tế về thuế, tội phạm xuyên quốc gia hoặc quyền của người giám hộ/thừa kế khi khách hàng qua đời.
  3. Khoảng trống pháp lý trong hoạt động cấp tín dụng: Luật Các TCTD và Nghị định 117 chưa quy định rõ nghĩa vụ bảo mật đối với các hồ sơ thẩm định tài chính, phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng nộp khi vay vốn.
  4. Thiếu cơ chế trao đổi thông tin liên ngân hàng: Dù Luật Các TCTD cho phép các ngân hàng trao đổi thông tin với nhau, văn bản hướng dẫn thi hành chưa quy định trình tự, thủ tục cụ thể.
  5. Chế tài xử phạt hành chính chồng chéo và thiếu tính răn đe: Điểm bất cập rõ nét giữa Nghị định 88/2019/NĐ-CP (phạt từ 30.000.000 đến 40.000.000 đồng đối với hành vi làm lộ, sử dụng thông tin khách hàng ngân hàng sai mục đích) và Nghị định 98/2020/NĐ-CP (phạt từ 10.000.000 đến 20.000.000 đồng đối với hành vi vi phạm thông tin người tiêu dùng). Mức phạt này quá thấp so với lợi ích kinh tế hoặc quy mô rủi ro công nghệ.
  6. Thiếu quy định phân hóa đối tượng: Pháp luật áp dụng một cơ chế bảo vệ chung cho cả khách hàng cá nhân lẫn tổ chức, trong khi dữ liệu cá nhân có mức độ nhạy cảm và dễ tổn thương cao hơn.
  7. Thiếu cơ chế xử lý tranh chấp chuyên biệt: Trình tự giải quyết khiếu nại của khách hàng khi bị lộ thông tin còn phức tạp, khó xác định nghĩa vụ chứng minh thiệt hại.
• Thực tiễn thực thi: Khảo sát tình hình triển khai tại các NHTM (điển hình như HDBank, Agribank); việc áp dụng chế tài hình sự theo các Điều 291, 356, 357, 361, 362 Bộ luật Hình sự 2015 đối với các vụ án mua bán dữ liệu tài khoản và lạm dụng quyền hạn làm lộ bí mật công tác còn hạn chế về số lượng so với thực tế phát sinh.

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay

Chương 3 xây dựng hệ thống giải pháp và khuyến nghị chính sách đồng bộ:

• Định hướng lập pháp: Xây dựng khung pháp lý thống nhất, tiệm cận các chuẩn mực bảo vệ dữ liệu quốc tế, thúc đẩy hoàn thiện Luật Bảo vệ dữ liệu cá nhân và sửa đổi Luật Các TCTD theo hướng minh bạch hóa trách nhiệm pháp lý.
• Giải pháp hoàn thiện nội dung pháp luật:
  • Bổ sung quy định bảo mật bắt buộc đối với thông tin khách hàng thu thập trong nghiệp vụ cấp tín dụng và thẩm định phương án kinh doanh.
  • Thu hẹp và quy định chặt chẽ điều kiện, thẩm quyền của các cơ quan nhà nước khi yêu cầu NHTM cung cấp hồ sơ khách hàng; bổ sung cơ chế bảo mật trong các trường hợp ủy thác tư pháp, thừa kế và giám hộ.
  • Ban hành quy trình chuẩn về việc chia sẻ thông tin tín dụng giữa các TCTD.
  • Thống nhất các mức phạt vi phạm hành chính giữa các nghị định xử phạt chuyên ngành; nâng mức tiền phạt vi phạm hành chính đối với các vi phạm an toàn thông tin quy mô lớn để bảo đảm tính răn đe.
  • Thiết lập cơ chế bảo vệ phân tầng, tách biệt dữ liệu cá nhân nhạy cảm của khách hàng cá nhân với dữ liệu của tổ chức kinh tế.
• Kiến nghị nâng cao hiệu quả thực thi:
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tăng cường thanh tra chuyên đề an toàn thông tin mạng; ban hành các hướng dẫn kỹ thuật bảo mật bắt buộc áp dụng thống nhất cho toàn hệ thống NHTM; siết chặt cơ chế báo cáo giám sát rủi ro công nghệ.
  • Đối với Ngân hàng thương mại: Tăng tỷ lệ chi ngân sách cho an toàn thông tin tiệm cận chuẩn quốc tế (15% - 25%); tăng cường kiểm soát nội bộ; thường xuyên rà soát hệ thống để giảm chỉ số MTTD và MTTR; chú trọng bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử của đội ngũ nhân viên.
  • Đối với khách hàng: Nâng cao ý thức tự bảo vệ thông tin định danh, mật khẩu giao dịch; chủ động sử dụng quyền khiếu nại, khởi kiện khi phát hiện quyền bảo mật thông tin bị xâm phạm.

---

Kết quả và đóng góp

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận: Xây dựng mô hình lý thuyết gồm 05 nhóm quy định cốt lõi điều chỉnh quan hệ pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng.
• Chỉ ra các mâu thuẫn trong văn bản pháp luật hiện hành: Phát hiện sự không thống nhất giữa các văn bản pháp luật thực định tại Việt Nam, tiêu biểu là sự chênh lệch mức phạt hành chính giữa Nghị định 88/2019/NĐ-CP (30 - 40 triệu đồng) và Nghị định 98/2020/NĐ-CP (10 - 20 triệu đồng), cũng như sự thiếu vắng quy định bảo mật thông tin trong quy trình cấp tín dụng.
• Tổng hợp số liệu thực chứng chuyên ngành: Khái quát bức tranh thực trạng an toàn thông tin thông qua các chỉ số xác thực (chỉ số an toàn thông tin TCTD đạt 57,5% năm 2018; chi phí an toàn thông tin dưới 5% tại Việt Nam so với 15% - 25% trên thế giới; 94% ngân hàng tham gia chuyển đổi số).
• Đóng góp so với các nghiên cứu trước: Khắc phục tính chất phân tán của các công trình tiền nhiệm (như nghiên cứu của Nguyễn Thanh Tú năm 2004 hay Nguyễn Thị Kim Thoa năm 2016, 2018) bằng cách tiếp cận đa chiều: kết hợp giữa phân tích câu chữ luật học với các chỉ số an toàn kỹ thuật (MTTD, MTTR) và kinh nghiệm lập pháp quốc tế (Thụy Sỹ, Singapore, Bahamas), từ đó đề xuất hệ thống giải pháp hoàn chỉnh cho cả 03 chủ thể tham gia quan hệ pháp luật ngân hàng.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu được hoàn thành vào tháng 5/2022, thời điểm Dự thảo Nghị định về bảo vệ dữ liệu cá nhân của Bộ Công an đang trong quá trình lấy ý kiến, do đó chưa thể đánh giá tác động thực tế của văn bản này sau khi ban hành chính thức. Nguồn dữ liệu xét xử hình sự về tội phạm làm lộ thông tin tài khoản ngân hàng chủ yếu tiếp cận qua các bản án công khai, chưa có điều kiện khảo sát định lượng toàn diện về tổng số vụ việc phát sinh trong toàn ngành.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Nghiên cứu sâu hơn về cơ chế chia sẻ dữ liệu và bảo mật thông tin khách hàng trong mô hình ngân hàng mở (Open Banking) thông qua kết nối giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API); đánh giá trách nhiệm pháp lý dân sự bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng khi có sự cố lộ lọt thông tin có sự tham gia của bên thứ ba (Fintech, trung gian thanh toán).

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng thụ hưởng: Khóa luận là tài liệu tham khảo chuyên ngành cho sinh viên, học viên cao học ngành Luật Kinh tế, Luật Tài chính - Ngân hàng, cũng như các chuyên viên pháp chế, cán bộ quản trị rủi ro và an ninh thông tin tại các NHTM.
• Nội dung có giá trị tham khảo cao:
  • Hệ thống so sánh đối chiếu pháp luật giữa Việt Nam và các quốc gia có tiêu chuẩn bảo mật ngân hàng khắt khe (Thụy Sỹ, Singapore, Bahamas).
  • Phân tích chi tiết về 07 điểm nghẽn của Nghị định số 117/2018/NĐ-CP và hệ thống văn bản liên quan.
  • Khung kiến nghị chính sách 3 cấp (Cơ quan quản lý - TCTD - Khách hàng) phục vụ công tác xây dựng văn bản quy phạm và hoàn thiện quy chế kiểm soát nội bộ.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khái niệm thông tin khách hàng được quy định như thế nào trong pháp luật Việt Nam và có điểm gì khác biệt so với luật của Bahamas và Singapore?

Theo Khoản 1 Điều 3 Nghị định số 117/2018/NĐ-CP, pháp luật Việt Nam định nghĩa thông tin khách hàng theo phương pháp liệt kê, bao gồm thông tin do khách hàng cung cấp hoặc phát sinh trong quá trình cung ứng dịch vụ (thông tin định danh, tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, giao dịch và bên bảo đảm). Trong khi đó, Luật Ngân hàng Singapore (Điều 40A) chỉ công nhận thông tin khách hàng khi thông tin đó gắn liền với danh tính được xác định cụ thể; còn Luật Ngân hàng và Công ty ủy thác Bahamas (Điều 19) bao hàm phạm vi rộng hơn khi bảo vệ cả thông tin trong hồ sơ yêu cầu của khách hàng tiềm năng.

2. Năm nhóm quy định cơ bản ("khung xương") của pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng gồm những gì?

Tác giả xác định 05 nhóm nội dung nền tảng gồm:

1. Quy định về phân loại các dạng thông tin khách hàng cần bảo mật.
2. Quy định về phạm vi và thời hạn bảo mật (trước, trong và sau hợp đồng).
3. Quy định về giới hạn và các trường hợp ngoại lệ cho phép cung cấp thông tin.
4. Quy định về quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của các chủ thể liên quan.
5. Quy định về chế tài xử lý vi phạm nghĩa vụ bảo mật (dân sự, hành chính, hình sự).

3. Tỷ lệ đầu tư cho an toàn thông tin tại các ngân hàng Việt Nam được tác giả dẫn chứng như thế nào so với thế giới?

Theo số liệu dẫn chứng trong khóa luận (dẫn từ TS. Nguyễn Thị Thái Hưng, 2020), tỷ lệ đầu tư trung bình cho an toàn bảo mật thông tin trong các dự án công nghệ thông tin tại Việt Nam chỉ chiếm dưới 5%, trong khi tỷ lệ này tại các tổ chức tài chính trên thế giới đạt từ 15% đến 25%.

4. Pháp luật Singapore và Thụy Sỹ quy định những chế tài và công nghệ bảo mật đặc thù nào?

Thụy Sỹ áp dụng hệ thống mạng lưới tài khoản ngân hàng cá nhân (PBAN) với 3 cấp độ bảo mật, cho phép sử dụng tài khoản mật danh và bảo vệ bí mật ngân hàng ở cấp độ Hiến pháp. Singapore áp dụng mức phạt nghiêm khắc theo Điều 47 Luật Ngân hàng 1970 (phạt tù đến 3 năm và/hoặc phạt tiền từ 125.000 đến 250.000 SGD) và dự kiến nâng mức phạt tối đa lên tới 1.000.000 SGD cho mỗi lỗ hổng bảo mật theo Dự luật Thị trường và Dịch vụ tài chính 2022.

5. Tác giả đã chỉ ra sự mâu thuẫn nào giữa các quy định xử phạt vi phạm hành chính về bảo mật thông tin khách hàng tại Việt Nam?

Khóa luận chỉ ra sự thiếu thống nhất giữa Nghị định số 88/2019/NĐ-CP (quy định mức phạt tiền từ 30.000.000 đến 40.000.000 đồng đối với hành vi cung cấp, làm lộ hoặc sử dụng thông tin khách hàng TCTD không đúng quy định) và Nghị định số 98/2020/NĐ-CP (chỉ phạt tiền từ 10.000.000 đến 20.000.000 đồng đối với hành vi vi phạm về bảo vệ thông tin người tiêu dùng), tạo ra sự lúng túng trong quá trình áp dụng pháp luật.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Văn Mạnh đã phân tích toàn diện khuôn khổ pháp lý và thực tiễn thực thi nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng tại các NHTM Việt Nam trong bối cảnh chuyển đổi ngân hàng số. Công trình đã chỉ rõ 07 thành tựu đạt được cùng 07 điểm nghẽn pháp lý cốt lõi, đặc biệt là sự thiếu vắng quy định bảo mật trong hoạt động cấp tín dụng, thẩm quyền yêu cầu cung cấp thông tin còn quá rộng và chế tài hành chính còn chồng chéo, chưa đủ sức răn đe. Các giải pháp hoàn thiện lập pháp cùng hệ thống kiến nghị đồng bộ dành cho Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại và khách hàng mang giá trị tham khảo khoa học và thực tiễn thiết thực cho việc hoàn thiện chính sách an toàn thông tin tài chính - ngân hàng hiện nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, phụ lục và tài liệu tham khảo… thì nội dung của bài khóa luận này đƣợc trình bày bao gồm ba chƣơng riêng biệt, nội dung của các chƣơng cụ thể nhƣ sau: Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận về pháp luật bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam hiện nay. Chƣơng 3: Hoàn thiện pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam hiện nay. 5 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Khái quát về bảo mật thông tin khách hàng 1. Khái niệm thông tin khách hàng 1. Định nghĩa thông tin khách hàng Trong đời sống thƣờng trực của con ngƣời, nhu cầu thông tin luôn là một nhu cầu rất cơ bản. Nhu cầu đó đang không ngừng tăng lên cùng với sự gia tăng các mối quan hệ trong xã hội.

Đặc biệt là trong bối cảnh thời đại công nghệ thông tin bùng nổ nhƣ hiện nay, khi mà mọi quan hệ, mọi hoạt động của con ngƣời đều dựa trên một hình thức giao lƣu thông tin nào đó. Định nghĩa về thông tin cũng có rất nhiều cách hiểu khác nhau, ngay cả các từ điển cũng không có một định nghĩa thống nhất. Theo giải nghĩa của từ điển Oxford English Dictionary, James Muray (1989) định nghĩa rằng thông tin là “điều mà người ta đánh giá hoặc nhắc đến, là tri thức, tin tức”. Còn theo giải nghĩa của từ điển Tiếng Việt Đà Nẵng, GS.

Hoàng Phê (2003, 1226) lại định nghĩa: “thông tin là điều hoặc tin được truyền đi cho biết sự truyền đạt, sự phản ánh tri thức dưới các hình thức khác nhau, cho biết về thế giới xung quanh và những quá trình xảy ra trong nó”. Theo quan điểm triết học thì thông tin là sự phản ánh của tự nhiên và xã hội (thế giới vật chất) bằng ngôn từ, ký hiệu, hình ảnh. hay nói rộng hơn bằng tất cả các phƣơng tiện tác động lên giác quan của con ngƣời (PGS. Đoàn Phan Tân, 2001).

Trong lĩnh vực tin học, Hồ Sỹ Đàm (biên soạn, 2021) định nghĩa rằng “thông tin là tất cả những gì đem lại sự hiểu biết về thế giới xung quanh (sự vật, sự kiện,…) và về chính con người”. Thông tin lƣu trữ trong máy tính đƣợc gọi là dữ liệu, tập hợp các dữ liệu sau khi đƣợc xử lý sẽ cho ta những hiểu biết về một vấn đề nào đó. 6 Hay dƣới góc độ kinh tế, Nguyễn Hữu Quỳnh (1998, 1173) định nghĩa rằng: “thông tin được hiểu là tin tức, nội dung thông tin phải hàm chứa giá trị nhất định, đặc biệt phải thể hiện tính mới hoặc có tính tri thức.” Nhƣ vậy mỗi lĩnh vực khác nhau có cách định nghĩa khác nhau về thông tin. Các khái niệm, quan điểm về thông tin rất đa dạng tùy thuộc vào từng lĩnh vực và mục đích nghiên cứu.

Tuy nhiên, dù ở trong lĩnh vực nào thì hình thức biểu hiện (các dạng) của thông tin cũng có những điểm tƣơng đồng đó là: con số, chữ viết, âm thanh hay hình ảnh… Trong hoạt động của các NHTM, chủ thể cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng là các NHTM - doanh nghiệp kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản (Quốc Hội, 2010). Chủ thể còn lại là khách hàng - bên còn lại trong quan hệ dân sự, thƣơng mại với tƣ cách là ngƣời mua sản phẩm, sử dụng các dịch vụ từ NHTM. Để thực hiện việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ của mình, đồng thời thực hiện việc kiểm soát các giao dịch đó thì NHTM cần phải biết thông tin của khách hàng. Vậy thông tin khách hàng trong hoạt động của các NHTM là gì? Có thể hiểu khái quát rằng thông tin khách hàng trong hoạt động của các NHTM là những thông tin mà các NHTM có đƣợc thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình.

Tuy nhiên, thông tin ấy cụ thể bao gồm những gì thì lại đƣợc quy định không giống nhau ở từng quốc gia. Theo Luật Ngân hàng của Singapore năm 1970, đƣợc sửa đổi, bổ sung năm 2018, tại điều 40A thông tin khách hàng đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “a) thông tin liên quan đến hoặc bất kỳ thông tin nào về tài khoản của khách hàng, cho dù tài khoản đó là khoản vay, đầu tư hoặc bất kỳ loại giao dịch nào khác, nhưng không bao gồm thông tin không thể tham chiếu đến khách hàng hoặc nhóm khách hàng được định danh; hoặc b) “thông tin tiền gửi”, - thông tin tiền gửi là thông tin liên quan đến i) bất kỳ khoản tiền gửi nào của khách hàng, ii) các quỹ của khách hàng do ngân hàng quản lý; 7 hoặc là c) két an toàn hoặc bất kỳ thỏa thuận lưu ký an toàn được thực hiện bởi một khách hàng với ngân hàng, nhưng cũng không bao gồm thông tin không được đề cập đến bất kỳ khách hàng hoặc nhóm khách hàng định danh nào” (Nghị Viện Singapore, 1970). Nhƣ vậy, theo quy định của Luật Ngân hàng Singapore, thông tin khách hàng là thông tin mà phải xác định đƣợc danh tính của khách hàng, những thông tin không thể xác định đƣợc danh tính của khách hàng không đƣợc coi là thông tin khách hàng. Hay theo Luật Ngân hàng và công ty ủy thác Bahamas năm 2000, đƣợc sửa đổi bổ sung năm 2010, tại điều 19 quy định rằng thông tin khách hàng là “thông tin liên quan đến danh tính, tài sản, nợ, giao dịch hoặc tài khoản của khách hàng hoặc bất kỳ thông tin nào trong hồ sơ yêu cầu của khách hàng tiềm năng” (Quốc Hội Bahamas, 2000).

Nhƣ vậy, theo quy định của pháp luật Bahamas, thông tin khách hàng trong HĐNH mặc dù đƣợc liệt kê nhƣng nội hàm thông tin khách hàng khá bao quát, bao gồm tất cả các thông tin có đƣợc trƣớc khi trở thành khách hàng của ngân hàng. Thông tin đó không chỉ là những thông tin liên quan đến danh tính, tài sản, nợ, giao dịch… có trong hồ sơ khách hàng hiện hữu mà cả những thông tin này có trong hồ sơ của khách hàng tiềm năng. Còn tại Việt Nam, khái niệm thông tin khách hàng không đƣợc ghi nhận trong bất cứ văn bản luật nào. Tuy nhiên theo quy định hƣớng dẫn tại khoản 1 điều 3 Nghị định số 117/2018/NĐ - CP ngày 11/09/2018 quy định về việc giữ bí mật, cung cấp thông tin khách hàng của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài “Thông tin khách hàng của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây gọi là thông tin khách hàng) là thông tin do khách hàng cung cấp, thông tin phát sinh trong quá trình khách hàng đề nghị hoặc được TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cung ứng các nghiệp vụ ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ trong hoạt động được phép, bao gồm thông tin định danh khách hàng và thông tin sau đây: thông tin về tài khoản, thông tin về tiền gửi, thông tin về tài sản gửi, thông tin về giao dịch, 8 thông tin về tổ chức, cá nhân là bên bảo đảm tại TCTD, CNNHNN và các thông tin có liên quan khác.

Nhƣ vậy, pháp luật Việt Nam ghi nhận định nghĩa thông tin khách hàng theo phƣơng pháp liệt kê. Đó là các thì thông tin khách hàng là những thông tin mà các TCTD có đƣợc thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, bao gồm những thông tin sau: thông tin thuộc về lý lịch của cá nhân, tổ chức; các thông tin cá biệt hóa cá nhân, tổ chức (tên, tuổi, chứng minh thƣ, hộ chiếu, địa chỉ, điện thoại, email…; tên gọi tổ chức, trụ sở của tổ chức, thông tin về cơ cấu tổ chức.); thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi của khách hàng và thông tin liên quan đến các giao dịch của khách hàng với TCTD,… Mặc dù nội hàm khái niệm thông tin khách hàng ở các nƣớc và ghi nhận theo phƣơng thức khác nhau nhƣng ở hầu hết các quốc gia đều ghi nhận thông tin khách của các TCTD có những điểm chung nhất định. Đó là những thông tin mà các TCTD có đƣợc thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình hay những thông tin mà khách hàng cung cấp cho NHTM nhằm mục đích phục vụ cho các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi và các giao dịch của khách hàng; bất cứ thông tin nào trong hồ sơ yêu cầu của khách hàng tiềm năng hoặc những ngƣời đã từng là khách của TCTD. Tóm lại có thể định nghĩa thông tin khách hàng trong hoạt động của các NHTM nhƣ sau: Thông tin khách hàng trong hoạt động của các NHTM là những thông tin mà các NHTM có được trước và trong quá trình giao dịch với khách hàng của mình, bao gồm các thông tin liên quan đến định danh khách hàng, thông tin tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi và các giao dịch khác của khách hàng tại ngân hàng.

Đặc điểm của thông tin khách hàng Từ định nghĩa về thông tin khách hàng đƣợc nêu ra ở mục 1.1 có thể chỉ ra một số đặc điểm nổi bật của thông tin khách hàng trong HĐNH nhƣ sau: Thứ nhất, thông tin khách hàng trong HĐNH là những thông tin đƣợc hình thành trong quá trình các TCTD thực hiện các hoạt động chuyên môn, nghề nghiệp của mình. Đó là những thông tin do khách hàng cung cấp, thông tin phát sinh trong 9 quá trình khách hàng đề nghị hoặc đƣợc TCTD cung ứng các nghiệp vụ ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ trong hoạt động đƣợc phép. Thứ hai, nội dung thông tin khách hàng trong HĐNH rất phong phú, đa dạng bao gồm cả những thông tin riêng tƣ cá nhân nhƣ các thông tin định danh, thông tin liên quan đến nghề nghiệp, tuổi tác, tình trạng hôn nhân của khách hàng, thói quen tiêu dùng.…và gần nhƣ toàn bộ các thông tin liên quan đến tình trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng, kể cả những bí mật kinh doanh khác của khách hàng. Thứ ba, thông tin của khách hàng do TCTD lƣu giữ là những nội dung có giá trị kinh tế cao.

Thông qua hoạt động chuyên môn nghề nghiệp của mình, TCTD nắm giữ nhiều thông tin liên quan đến tình hình tài chính, ƣu đãi chi tiêu của khách hàng cá nhân.