Ứng Dụng Marketing Vào Hoạt Động Của Ngân Hàng TMCP Phát Triển Mê Kông - Chi Nhánh Long Xuyên

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp kinh tế đối ngoại ứng dụng marketing vào hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần phát, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Nguyễn Thanh Tuấn
• Người hướng dẫn: ThS. Lưu Thị Thái Tâm
• Trường học: Trường Đại Học An Giang
• Chuyên ngành: Kinh tế Đối ngoại
• Đề tài: Ứng Dụng Marketing Vào Hoạt Động Của Ngân Hàng TMCP Phát Triển Mê Kông - Chi Nhánh Long Xuyên
• Loại tài liệu: Chuyên đề tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2011 - 2012
• Địa điểm: An Giang

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG I: CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI
• 1.1. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2. Phương pháp nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Ý nghĩa đề tài nghiên cứu
• 1.5. Kết cấu đề tài
• 2. CHƯƠNG II: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 2.2. Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Nghiệp vụ nợ
• 2.2.2. Nghiệp vụ có
• 2.2.3. Nghiệp vụ trung gian
• 3. CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG MARKETING VÀO HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - CHI NHÁNH LONG XUYÊN
• 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông
• 3.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông
• 3.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.2. Giới thiệu MDB — Chi nhánh Long Xuyên
• 3.2.1. Lịch sử hình thành MDB — Chi nhánh Long Xuyên
• 3.2.2. Cơ cấu tổ chức MDB — Chi nhánh Long Xuyên
• 3.2.2.1. Bộ máy tổ chức
• 3.2.2.2. Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận
• 3.2.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của MDB — Chi nhánh Long Xuyên qua các năm 2009, 2010, 2011
• 3.2.3. Thuận lợi và khó khăn của MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2011
• 3.2.4. Định hướng phát triển của Ngân hàng Mê Kông — Chi nhánh Long Xuyên
• 4. CHƯƠNG IV: THỰC TRẠNG THỰC HIỆN MARKETING TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - CHI NHÁNH LONG XUYÊN
• 4.1. Thực trạng về hoạt động sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông — CN Long Xuyên
• 4.1.1. Sản phẩm cơ bản
• 4.1.2. Hoạt động huy động vốn
• 4.1.3. Hoạt động cho vay
• 4.1.4. Sản phẩm bổ sung
• 4.1.4.1. Dịch vụ thanh toán
• 4.1.4.2. Nghiệp vụ bảo lãnh
• 4.1.4.3. Dịch vụ ngân quỹ
• 4.1.4.4. Nghiệp vụ ủy thác và đại lý
• 4.1.4.5. Các dịch vụ khác
• 4.2. Tình hình thực hiện chính sách giá cả tại Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - chi nhánh Long Xuyên
• 4.3. Tình hình thực hiện phát triển mạng lưới cung cấp dịch vụ và xúc tiến trong cung ứng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông — chi nhánh Long Xuyên
• 4.4. Tình hình thực hiện nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên và phát triển mối quan hệ nội bộ tại Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông — chi nhánh Long Xuyên
• 5. CHƯƠNG V: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG ỨNG DỤNG MARKETING VÀO NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - CHI NHÁNH LONG XUYÊN
• 5.1. Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ
• 5.2. Thực hiện các chính sách về giá và các khoản phí
• 5.3. Mở rộng các dịch vụ và thị trường cung ứng cho khách hàng
• 5.4. Đẩy mạnh các hoạt động xúc tiến hướng tới khách hàng
• 5.5. Các giải pháp hỗ trợ khác
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về Ứng Dụng Marketing Trong Ngân Hàng TMCP Phát Triển Mê Kông

Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - Chi nhánh Long Xuyên đã áp dụng nhiều chiến lược marketing ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động. Việc ứng dụng công nghệ trong marketing ngân hàng đã giúp ngân hàng này tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả hơn. Bài viết này sẽ phân tích các khía cạnh quan trọng trong việc ứng dụng marketing tại ngân hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của Marketing trong Ngân hàng

Marketing trong ngân hàng không chỉ là quảng cáo mà còn bao gồm việc hiểu rõ khách hàng ngân hàng và nhu cầu của họ. Điều này giúp ngân hàng phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp.

1.2. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông

Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông được thành lập với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng. Lịch sử phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam.

II. Thách thức trong Ứng Dụng Marketing tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông

Mặc dù đã có nhiều nỗ lực, ngân hàng vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc áp dụng chiến lược marketing trong ngân hàng. Các vấn đề như cạnh tranh gay gắt và thay đổi nhu cầu của khách hàng ngân hàng là những yếu tố cần được giải quyết.

2.1. Cạnh tranh trong ngành ngân hàng

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm tài chính mới đã tạo ra áp lực lớn cho ngân hàng trong việc duy trì thị phần.

2.2. Thay đổi trong tâm lý khách hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ, điều này đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cải tiến.

III. Phương pháp Marketing hiệu quả cho Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông

Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp marketing hiện đại. Việc sử dụng công nghệ trong marketing ngân hàng sẽ giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn.

3.1. Sử dụng công nghệ số trong marketing

Công nghệ số giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng qua các kênh trực tuyến, từ đó nâng cao khả năng tương tác và phục vụ khách hàng.

3.2. Chiến lược truyền thông hiệu quả

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược truyền thông rõ ràng để tạo dựng thương hiệu và tăng cường sự nhận diện trong lòng khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và Kết quả nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng marketing đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ được cải tiến và khách hàng ngày càng hài lòng hơn với dịch vụ của ngân hàng.

4.1. Kết quả từ các chiến dịch marketing

Các chiến dịch marketing đã giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu và mở rộng thị phần trong khu vực.

4.2. Phản hồi từ khách hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ, cho thấy sự cải thiện trong chất lượng phục vụ của ngân hàng.

V. Kết luận và Tương lai của Marketing tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông

Tương lai của marketing tại ngân hàng phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thay đổi của thị trường. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng sẽ tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và cải thiện trải nghiệm khách hàng.

5.2. Tầm quan trọng của marketing trong ngân hàng

Marketing sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng thương hiệu và phát triển bền vững cho ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và quá trình hội nhập quốc tế của Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ cả các tổ chức tín dụng trong nước lẫn các định chế tài chính quốc tế và tổ chức tài chính phi ngân hàng. Để duy trì thị phần và phát triển bền vững, các ngân hàng buộc phải chủ động nghiên cứu thị trường, nắm bắt tâm lý, hành vi, tập quán của khách hàng nhằm cung cấp các gói sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp. Lý thuyết quản trị kinh doanh hiện đại xác định marketing là công cụ thiết yếu kết nối hoạt động của ngân hàng với thị trường mục tiêu.

Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDB) – Chi nhánh Long Xuyên được thành lập năm 2008 tại thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang. Mặc dù đã bước đầu áp dụng các hoạt động marketing vào công tác kinh doanh, song hiệu quả triển khai tại chi nhánh vẫn còn khiêm tốn, chưa khai thác hết tiềm năng thị trường địa phương. Xuất phát từ bối cảnh thực tiễn đó, tác giả Nguyễn Thanh Tuấn đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp với đề tài "Ứng dụng Marketing vào hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên" thuộc chuyên ngành Kinh tế Đối ngoại, Khoa Kinh tế – Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học An Giang dưới sự hướng dẫn của ThS. Lưu Thị Thái Tâm.

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể gồm ba nội dung:

1. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh và nguồn lực của MDB – Chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2009 – 2011.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng ứng dụng marketing mix vào hoạt động của chi nhánh, tập trung làm rõ danh mục sản phẩm dịch vụ truyền thống (huy động vốn, cấp tín dụng) và sản phẩm dịch vụ bổ sung.
3. Đề xuất các giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả ứng dụng marketing tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Cơ sở lý luận về marketing ngân hàng và thực trạng triển khai các hoạt động marketing trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên (tỉnh An Giang).
• Phạm vi thời gian: Quá trình nghiên cứu thực tế diễn ra từ ngày 26/12/2011 đến ngày 18/03/2012; số liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ 2009 đến 2011.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm vận dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên hệ thống lý luận ngân hàng thương mại và marketing dịch vụ tài chính:

• Ngân hàng thương mại: Trích dẫn quy định tại Điều 4 Mục 3 Luật Các tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) xác định NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận; kết hợp định nghĩa của Peter Rose và Ngân hàng Thế giới (World Bank) về vai trò trung gian tài chính dẫn vốn và cung cấp công cụ thanh toán.
• Hệ thống nghiệp vụ NHTM: Phân tích thông qua kết cấu bảng cân đối kế toán với nguyên tắc $Tài\ sản = Nguồn\ vốn$, bao gồm nghiệp vụ nợ (vốn tự có, huy động tiền gửi, vay vốn), nghiệp vụ có (dự trữ ngân quỹ, cấp tín dụng, đầu tư chứng khoán) và nghiệp vụ trung gian (thanh toán, bảo lãnh, môi giới, tư vấn, ủy thác, mua bán ngoại tệ, bảo hiểm).
• Marketing căn bản và Marketing ngân hàng: Vận dụng lý thuyết marketing của Philip Kotler về chuỗi giá trị (nhu cầu, mong muốn, yêu cầu, sản phẩm, chi phí, sự hài lòng, trao đổi, giao dịch, thị trường); giáo trình Marketing Ngân hàng của PGS.TS. Phạm Ngọc Phong và PGS. Nguyễn Thị Minh Hiền. Marketing ngân hàng được định nghĩa là phương pháp quản trị tổng hợp nhằm hướng toàn bộ nguồn lực đáp ứng nhu cầu khách hàng mục tiêu để tối ưu hóa lợi nhuận.
• Hỗn hợp Marketing (Marketing Mix): Tiếp cận 4 công cụ nền tảng trong lĩnh vực ngân hàng:
  • Chiến lược sản phẩm (Product): Nghiên cứu chu kỳ sống của sản phẩm (triển khai, tăng trưởng, chín muồi, suy thoái), phân đoạn thị trường và quản lý chất lượng dịch vụ.
  • Chiến lược giá (Price): Quản trị lãi suất huy động, lãi suất cho vay và phí dịch vụ nghiệp vụ đảm bảo bù đắp chi phí, biên độ rủi ro và tính cạnh tranh.
  • Chiến lược phân phối (Place): Tổ chức mạng lưới quầy giao dịch, điểm ATM, ứng dụng ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking).
  • Chiến lược xúc tiến hỗn hợp (Promotion): Bán hàng cá nhân, khuyến mãi, quảng cáo và quan hệ công chúng (tuyên truyền).

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Khóa luận sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu sau:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo thống kê tình hình huy động vốn, hồ sơ tín dụng, biểu mẫu thu phí dịch vụ do Phòng Kinh doanh MDB – Chi nhánh Long Xuyên cung cấp; kết hợp các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (như Quyết định số 3180/QĐ-NHNN về lãi suất cơ bản) và thông tin kinh tế từ các cơ quan báo chí chuyên ngành.
• Phương pháp phân tích dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, tổng hợp bảng biểu, phân tích biến động tương đối (%) và tuyệt đối qua các năm 2009, 2010, 2011.
• Phương pháp tham vấn: Trao đổi, phỏng vấn trực tiếp cán bộ quản lý và nhân viên tác nghiệp tại phòng kinh doanh để đối chiếu giữa lý luận marketing và thực tế triển khai nghiệp vụ tại địa bàn.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Tổng quan về đề tài nghiên cứu

Chương mở đầu trình bày tính cấp thiết của việc áp dụng marketing trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là các chi nhánh ngân hàng cổ phần tại thị trường nông nghiệp – đô thị loại II như Long Xuyên. Chương này xác định rõ mục tiêu nghiên cứu, đối tượng, phạm vi thời gian/không gian, phương pháp thu thập – xử lý số liệu và kết cấu gồm 5 chương của khóa luận.

Chương II: Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và marketing ngân hàng

Chương lý thuyết hệ thống hóa:

1. Bản chất, chức năng trung gian tài chính và hệ thống 3 nhóm nghiệp vụ của NHTM (nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có, nghiệp vụ trung gian).
2. Các khái niệm cốt lõi của marketing hiện đại và định nghĩa chuyên biệt về marketing ngân hàng.
3. 4 vai trò cốt lõi của marketing ngân hàng: kết nối hoạt động ngân hàng với thị trường; thu hút khách hàng; tạo dựng năng lực cạnh tranh trước đối thủ; tối ưu hóa việc phân bổ các nguồn lực nội bộ.
4. 3 đặc điểm của marketing ngân hàng xuất phát từ tính vô hình của sản phẩm tài chính, tính đồng thời của quá trình cung ứng – tiêu thụ dịch vụ, và vai trò của đội ngũ nhân viên giao dịch cùng cơ sở vật chất.
5. Nội dung 4 chính sách marketing mix: phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ theo chu kỳ sống; chính sách định giá linh hoạt trên cơ sở chi phí và lạm phát; mở rộng kênh phân phối truyền thống kết hợp hiện đại; triển khai các chương trình xúc tiến, bán hàng cá nhân và kích thích tiêu dùng ngắn hạn.

Chương III: Thực trạng ứng dụng Marketing vào hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên

Chương III giới thiệu lịch sử hình thành MDB (tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Mỹ Xuyên) và quá trình thành lập MDB – Chi nhánh Long Xuyên từ năm 2008. Chương phân tích mô hình tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban, đồng thời đánh giá khái quát kết quả kinh doanh giai đoạn 2009 – 2011 trong bối cảnh MDB tăng vốn điều lệ từ 1.000 tỷ đồng (cuối năm 2009) lên 3.000 tỷ đồng (năm 2011). Bên cạnh những thuận lợi từ thương hiệu và nguồn vốn mở rộng, chi nhánh gặp khó khăn do mặt bằng lãi suất biến động mạnh, cạnh tranh cục bộ trên địa bàn và áp lực kiểm soát rủi ro tín dụng.

Chương IV: Thực trạng thực hiện Marketing tại Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên

Chương này đi sâu vào phân tích định lượng toàn diện các mảng nghiệp vụ và cấu phần marketing:

1. Hoạt động huy động vốn (Chính sách sản phẩm huy động)

Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm:

• Năm 2009: 204.706,77 triệu đồng.
• Năm 2010: tăng 9,93% so với năm 2009.
• Năm 2011: đạt 265.150,61 triệu đồng (tăng 17,82% so với năm 2010).

Bảng tổng hợp biến động nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi và thành phần kinh tế:

Chỉ tiêu phân loại	Năm 2009 (triệu đồng)	Tỷ trọng 2009 (%)	Năm 2010 (triệu đồng)	Tỷ trọng 2010 (%)	Năm 2011 (triệu đồng)	Tỷ trọng 2011 (%)
Theo loại tiền gửi:
- Tiền gửi thanh toán	6.892,13	3,37	10.933,94	4,81	11.xxx	4,24
- Tiền gửi tiết kiệm	197.814,64	96,63	214.214,34	95,19	253.xxx	95,76
Theo thành phần kinh tế:
- Tiền gửi dân cư	199.250,87	96,27	199.637,23	95,82	255.xxx	96,33
- Tiền gửi doanh nghiệp	4.253,11	2,08	8.708,17 / 8.933,41	3,66 - 3,97	9.xxx	3,60
- Tiền gửi tổ chức tín dụng	845,28	0,41	469,77	0,21	191,57	0,07
Tổng nguồn vốn huy động	204.706,77	100,00	225.xxx	100,00	265.150,61	100,00

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (TGTKCKH) chiếm tỷ trọng áp đảo (đạt 99,70% trong tổng tiền gửi tiết kiệm năm 2011) với đa dạng kỳ hạn từ 1 tuần đến 24 tháng.

2. Hoạt động cấp tín dụng và quản lý dư nợ (Chính sách sản phẩm cho vay)

Doanh số cho vay tăng trưởng từ 387.302,07 triệu đồng (năm 2009) lên 455.716,73 triệu đồng (năm 2011), tương ứng mức tăng 11,31% trong năm 2011 so với năm 2010. Cơ cấu tín dụng tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn nhằm phục vụ sản xuất mùa vụ và lưu chuyển vốn lưu động (năm 2011 cho vay ngắn hạn đạt 385.677,27 triệu đồng, chiếm 84,63% tổng doanh số giải ngân).

Bảng cơ cấu doanh số cho vay và dư nợ theo ngành nghề (2009 – 2011):

Ngành nghề	Doanh số cho vay 2009 (%)	Doanh số cho vay 2010 (%)	Doanh số cho vay 2011 (triệu đồng)	Tỷ trọng DS 2011 (%)	Dư nợ 2009 (triệu đồng)	Dư nợ 2011 (triệu đồng)
Nông nghiệp	43,75	42,50	191.994,21	42,13	122.379,78	127.996,14
Thương mại – Dịch vụ	33,10	33,31	151.444,89	33,23	92.980,36	100.131,47
Thủy sản	16,74	16,95	78.606,00	17,25	47.530,40	52.404,00
Ngành nghề khác (tiêu dùng)	6,41	7,24	33.671,63	7,39	18.015,94	22.447,75
Tổng cộng	100,00	100,00	455.716,73	100,00	280.906,48	302.979,36

Nợ quá hạn tại chi nhánh được theo dõi chặt chẽ: năm 2011 nợ quá hạn đạt 10.569,26 triệu đồng, giảm 160,06 triệu đồng (-1,49%) so với năm 2010, đưa tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ về mức an toàn 3,48% (thấp hơn ngưỡng khống chế 5% của Ngân hàng Nhà nước).

3. Sản phẩm bổ sung và các biến số Marketing khác

• Sản phẩm bổ sung: Cung cấp dịch vụ thanh toán chuyển tiền, ngân quỹ, nghiệp vụ bảo lãnh, đại lý và thu hộ tiền lương doanh nghiệp.
• Chính sách giá và lãi suất: Năm 2011, chi nhánh điều chỉnh lãi suất tiền gửi không kỳ hạn lên 6%/năm và duy trì trần lãi suất tiết kiệm 14%/năm theo quy định, đồng thời áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn và phân loại khách hàng.
• Kênh phân phối và truyền thông xúc tiến: Triển khai các gói khuyến mãi định kỳ như "15 ngày quà trao tay", "Chương trình khuyến mãi mua xe trả góp, cào trúng ngay giải thưởng đến 1.000.000 đồng", đẩy mạnh bán hàng trực tiếp tại quầy và nâng cao chất lượng giao dịch viên.

Chương V: Giải pháp tăng cường ứng dụng Marketing vào Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ:

1. Phát triển sản phẩm dịch vụ: Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi, thiết kế các gói tín dụng chuyên biệt cho chuỗi nông sản – thủy sản địa phương; đẩy mạnh tiện ích phi tiền mặt như thẻ ATM, Internet Banking.
2. Hoàn thiện chính sách giá và phí: Xây dựng biểu phí dịch vụ thanh toán cạnh tranh, áp dụng cơ chế lãi suất cho vay ưu đãi đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có lịch sử tín dụng tốt.
3. Mở rộng thị trường và kênh phân phối: Bố trí lại không gian giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tại quầy, tiếp cận các cụm công nghiệp và hộ kinh doanh tại thành phố Long Xuyên.
4. Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp: Kết hợp quảng bá thương hiệu MDB qua các ấn phẩm truyền thông, tổ chức chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, nâng cao kỹ năng bán hàng cá nhân cho đội ngũ tín dụng.
5. Giải pháp nguồn nhân lực và quản trị nội bộ: Tổ chức đào tạo văn hóa giao tiếp, tác phong phục vụ chuyên nghiệp và xây dựng cơ chế khen thưởng gắn với hiệu quả kinh doanh.

---

Kết quả và đóng góp

• Tổng kết các phát hiện định lượng: Khóa luận chứng minh MDB – Chi nhánh Long Xuyên duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tích cực qua 3 năm (đạt 265.150,61 triệu đồng năm 2011, tăng 17,82%). Nguồn vốn có độ ổn định cao nhờ đóng góp của tiền gửi dân cư (chiếm trên 95% tổng huy động), trong đó tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm đến 99,70%. Doanh số cho vay năm 2011 đạt 455.716,73 triệu đồng, tập trung vào lĩnh vực cốt lõi là nông nghiệp (chiếm 42,13%) và thương mại – dịch vụ (chiếm 33,23%). Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ được kiểm soát ở mức 3,48%.
• Đóng góp thực tiễn: Khóa luận cung cấp bức tranh chi tiết về cơ cấu vốn, dư nợ tín dụng và các hoạt động marketing của một chi nhánh ngân hàng cổ phần tại thị trường cấp tỉnh trong giai đoạn tái cơ cấu 2009 – 2011; hệ thống giải pháp đề xuất bám sát đặc điểm thị trường nông sản và hộ kinh doanh tại thành phố Long Xuyên.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu chỉ tập trung vào nguồn số liệu thứ cấp nội bộ từ Phòng Kinh doanh MDB – Chi nhánh Long Xuyên trong giai đoạn 2009 – 2011. Đề tài chưa triển khai khảo sát định lượng với mẫu khách hàng cá nhân/doanh nghiệp trên địa bàn để đo lường mức độ hài lòng hoặc nhận diện thương hiệu một cách độc lập.
• Hướng mở rộng: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát định lượng đa chiều về hành vi khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet/Mobile Banking) hoặc nghiên cứu so sánh năng lực cạnh tranh marketing giữa các NHTM cổ phần trên cùng địa bàn tỉnh An Giang.

---

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

1. Sinh viên các chuyên ngành Kinh tế Đối ngoại, Tài chính – Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh thực hiện chuyên đề tốt nghiệp về marketing dịch vụ tài chính hoặc phân tích hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng.
2. Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng, tiếp thị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn nông nghiệp – đô thị loại II tham khảo phương pháp phân loại nguồn vốn và quản trị danh mục cho vay theo ngành nghề.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động tại MDB – Chi nhánh Long Xuyên trong giai đoạn 2009 – 2011 có đặc điểm gì nổi bật?

Nguồn vốn huy động tăng trưởng đều qua các năm (năm 2009 đạt 204.706,77 triệu đồng, năm 2010 tăng 9,93%, năm 2011 đạt 265.150,61 triệu đồng, tăng 17,82%). Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối (trên 95% tổng vốn huy động), và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm 99,70% tổng tiền gửi tiết kiệm năm 2011.

2. Mảng tín dụng nào chiếm tỷ trọng doanh số cho vay cao nhất tại chi nhánh?

Cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số giải ngân qua các năm (43,75% năm 2009, 42,50% năm 2010 và 42,13% năm 2011 với số tiền 191.994,21 triệu đồng). Trong mảng nông nghiệp, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo (92,52%).

3. Tình hình nợ quá hạn và khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng tại đơn vị ra sao?

Năm 2011, nợ quá hạn của chi nhánh giảm xuống còn 10.569,26 triệu đồng (giảm 1,49% so với năm 2010). Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ được kiểm soát ở mức 3,48%, đảm bảo dưới ngưỡng trần quy định 5% của Ngân hàng Nhà nước.

4. Chi nhánh đã triển khai các chương trình xúc tiến marketing cụ thể nào trong năm 2011?

Chi nhánh đã triển khai các chương trình khuyến mãi do hội sở phát động như "15 ngày quà trao tay", "Chương trình khuyến mãi mua xe trả góp, cào trúng ngay giải thưởng đến 1.000.000 đồng", kết hợp tiếp thị trực tiếp tại quầy và chính sách chăm sóc khách hàng gửi tiền dài hạn.

---

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thanh Tuấn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về marketing ngân hàng và phản ánh trung thực thực trạng hoạt động kinh doanh của MDB – Chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2009 – 2011. Kết quả phân tích số liệu cho thấy chi nhánh đã khai thác hiệu quả thế mạnh huy động vốn dân cư và tài trợ vốn cho khối nông nghiệp – thương mại dịch vụ tại An Giang. Hệ thống giải pháp marketing mix 4P được đề xuất mang tính ứng dụng cao, góp phần định hướng nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Tông quan Chương II: Cơ sở lý thuyết Chương IIT: Thực trạng Marketing ở MDB - chi nhánh Long Xuyên Chương TỪ: Giải pháp Chương V: Kết luận GVHD: ThS Lưu Thị TháiTâm SVTH: Nguyên Thanh Tuan. Lớp DH9KD Ung dung Marketing vào hoạt động của MDB — Chỉ nhánh Long Xuyên Chương II. Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng là một loại hình tô chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng chủ thể trong nền kinh tế nói riêng.

Hệ thong Ngan hànglà thành phần không thể thiếu được trong nên kinh tế của mỗi Quốc gia. Dé thấy rõ về vai trò của Ngân hàng chúng ta cần tìm hiểu Ngân hàng thương mại là gi? Về mặt lý luận, có rất nhiều quan điểm khác nhau về Ngân hàng thương mại được sử dụng. Những khái niệm được thừa nhận rộng rãi và thường xuyên hiện nay là: Theo sách “Quản trị ngân hàng thương mại” của Peter Rose thì Ngân hàng là tổ chức tài chính cung câp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- vả thực hiện nhiều chức năng tải chính nhất so với bat kỳ một tô chức kinh doanh nao trong nền kinh tế. _ Còn theo World Bank định nghĩa: Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yêu ở dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiên gửi được rút ra với một thông báo ngăn hạn (tiên gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các khoản tiệt kiệm).

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941): Ngân hàng thương mại là những Xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng đưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính. Tại Việt Nam, Điều 4 mục 3 Luật các tổ chức tin dụng (luật số 47/2010/QH 12) nêu rõ: “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Vay, Ngân hàng thương mai là một trung gian tài chính, một bộ phận hợp thành hệ thống tài chính của nên kinh tế thi trường, có chức năng dẫn vốn từ nơi có khả năng cung cấp vốn đến nơi có nhu cầu về vốn. Trong khi thực hiện vai trò trung gian vận chuyển vốn từ người cho vay sang người vay, các Ngân hàng thương mại đã tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phương tiện thanh toán. Trong đó quan trọng nhất a tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, thanh toán bang séc mà đặc biệt hon cho nên kinh tế.

Do đó, hoạt động của Ngân hàng thương mại gan bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nước đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi. Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại” Trước khi nghiên cứu các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại, ta xem xét bảng cân đôi kê toán của ngân hàng Bảng cân đối kế toán của Ngân hàng thương mại hay còn được gọi là báo cáo về trạng thái, liệt kê các tài sản và các loại nguôn vôn do ngân hàng. năm giữ hay đầu tư tại một thời điểm. Các Ngân hàng thương mại (NHTM ) về bản chất cũng là những doanh nghiệp kinh doanh nên bảng cân đôi kê toán của nó cũng phải tuân theo nguyên tặc: Tài sản = Nguồn vốn (Nợ + Vốn chủ sở hữu) GVHD: ThS Lưu Thị TháiTâm SVTH: Nguyên Thanh Tuan.

Lớp DH9KD Ung dung Marketing vào hoạt động của MDB — Chỉ nhánh Long Xuyên Dưới đây là kêt câu cơ bản của bảng cân đôi kê toán Bảng cân đôi kê toán Nguồn vốn Tài sản Huy động Ngân quỹ - Tiên gửi - Dự trữ bắt buộc - Tiền vay - Dự trữ thanh toán Vốn chủ sở hữu Tài sản sinh lợi Nguồn vốn khác - Cho vay - Chứng khoán và dau tư Các tài sản khác Nhìn vào nội dung của bảng cân đối kế toán trên cho ta thay đặc trưng trong hoạt động kinh doanh mà đối tượng chính là tiền tệ. Do đó các nghiệp vụ của NHTM về cơ bản bao gồm Nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có, nghiệp vụ trung gian. Nghiệp vụ nợ Nghiệp vụ này giữ vai trò quan trọng đối với NHTM, bởi lẽ nó là cơ sở để Ngân hàng ra đời, tồn tại và phát triển. Hoạt động này có ý nghĩa đặc biệt vì trên cơ sở nguôn vốn huy động được Ngân hàng mới có thể thực hiện được các nghiệp vụ sau này.

Rủi ro trong hoạt động của NHTM là rất cao nên khi thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng phải chúý tới cơ cầu hợp lý và trong biên độ cho phép. Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ đem lại thu nhập, đồng thời đảm bảo được khả năng thanh toán khi có yêu cầu được một cơ cấu tài sản nợ cũng như cơ cấu tài sản hợp lý. Trước hết, nghiệp vụ tạo vốn tự có. Cũng như tat cả các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cần có một số vốn ban đầu điều này cũng đúng với hoạt động của Ngân hàng.

tuỳ từng loại ngân hàng mà nghiệp vụ này được hình thành như thế nào: Vốn tự có có thể tạo ra từ nguồn ngân sách Nhà nước (nếu NHTM quốc doanh); từ việc bán cô phan (nếu là Ngân hàng cô phần); hoặc từ các nguồn liên doanh, liên kết với các đơn vị khác. vốn tự có chiếm một phần quan trọng trong hoạt động của NHTM. Đây là điều kiện cần và đủ để các NHTM hoạt động và là tắm đệm giúp các NHTM khi lâm vào tình trạng khó khăn. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các NHTM không ngừng tăng quy mô nguồn vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn tự có bằng cách trích lập các quỹ thích hợp như: quỹ dự phòng tài chính, quỹ dự trữ bảo toàn vốn.

từ lợi nhuận "hoạt động kinh doanh của mình, uy tín của một NHTM phần lớn thể hiện qua quy mô vốn tự có. Bởi lẽ, khách hàng sẽ tín nhiệm NHTM nào có quy mô vốn lớn hơn với cách nghĩ rằng các NHTM có quy mô lớn sẽ đảm bảo độ àn toàn cao hơn. Thứ hai, nghiệp vụ huy động vốn ` PGS TS Phạm Ngọc Phong(chủ biên), Marketing trong Ngân hàng, nxb Thống Kê 1996 GVHD: ThS Lưu Thị TháiTâm SVTH: Nguyên Thanh Tuan. Lớp DH9KD Ung dung Marketing vào hoạt động của MDB — Chỉ nhánh Long Xuyên Nguồn vốn huy động của ngân hàng gồm tài khoản tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm từ các chủ thé trong nền kinh tế.

Tiền gửi giao dịch là tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có thể sử dụng với mục đích thanh toán và họ cũng có thể rút ra bất kỳ lúc nào. Đây là nguồn vôn quan trọng của các NHTM, nó không những có khối lượng lớn mà là nguồn vốn có chi phí rẻ nhất vì mục đích của các tài khoản tiền gửi này không phải là lợi tức mà là sử dụng dịch vụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng hoặc dé giữ được tính lỏng cao nhằm mục đích riêng. Tiền gửi tiết kiệm: là tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản không sử dụng dé thanh toán, họ được hưởng thu nhập thông qua lãi suất. Nói chung, nguôn vốnnày có chi phí cao hơn khoản tiền gửi giao dịch nhưng nó sẽ là nguồn vốn quan trọng, 6n định và đảm bảo cho các NHTM chủ động trong việc sử dụng vôn.

Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng căn cứ vào tính chất, đặc điểm của từng loại tiền gửi cũng như nhu cầu, tâm lý tiêu dung của người dân, của các tổ chức kinh tế. dé đưa ra các hình thức huy động khác nhau nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Nghiệp vụ huy động được xác định bởi các thể ché, quy định về thời gian, về lãi suất, hình thức huy động khác nhau nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Nghiệp vụ huy động được xác định bởi các thê chế quy định về thời gian, về lãi suất, hình thức chi trả và hình thức tài khoản.

Thông thường, các NHTM luôn tìm cách cải tiến các hình thức huy động đặc biệt là các hình thức gắn với lợi ích của người gửi tiền để tạo niềm tin đối với khách hàng. Thứ ba, hoạt động vay vốn: trong trường hợp nguồn tiền gửi từ khách hàng không đủ, các ngân hàng sẽ phải tiến hành đi vay, NHTM đi vay dé dap ứng nhu cau kinh doanh. Đây là nguồn vốn có chi phí đắt nhất trong các nguồn huy động của NHTM nhưng lại không thể thiếu được trong qúa trình kinh doanh. Hoạt động này giúp cho các NHTM chủ động trong qua trình kinh doanh và trong việc đối phó với những khó khăn phát sinh.

NHTM có thé đi vay từ NHNN hoặc từ cacT6 chức Tin dụng hay trên thị trường vốn ( như phát hành trái phiếu, kỳ phiếu.), vay trên thị trường liên ngân hàng dé đáp ứng nhu cau thanh toán, nhu cầu tin dụng của khách hang. Ngày nay, vốn vay mượn đang trở thành bộ phận quan trọng trong hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM. Nsoài ra, các NHTM có thé nhận được vốn uỷ thác từ chính phủ, từ các tổ chức đầu tư quôc tế, các tổ chức nhân đạo. để thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội.

Nghiệp vụ có hay còn gọi là hoạt động sử dụng vốn. Hoạt động này mang phần lớn lợi nhuận cho các NHTM. Kho thực hiện hoạt động này, các ngân hàng phải đảm bao một cơ cấu tài sản hợp lý, nhằm đạt được mức lợi nhuận cao nhất, đồng thời vẫn đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng của mình. Đề thực hiện được mục tiêu này, các NHTM cân phải có chính sách đầu tư, tín dụng thích hợp, kết hợp với quản lý tài sản và quản lý nguồn vốn, tuân thủ theo các quy định của pháp luật và sự hướng dẫn của NHNN, hoạt động này bao gồm: Trước hết, hoạt động ngân quỹ là hoạt động để đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên cho khách hàng của NHTM.

Trên bảng cân đối kế toán tài sản, kết quả của hoạt động này được thể hiện ở khoản mục dự trữ, có thé thay hầu hết các tài sản dự trữ đều không sinh lời hoặc sinh lời rất thấp, nhưng bù lại nó có tính lỏng rất cao, điều đó rất cần thiết cho hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó, là mối quan hệ với chủ thé quản lý: NHNN do thực hiện hoạt động ngân quỹ phải đảm bảo yêu cầu dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự GVHD: ThS Lưu Thị Thai Tâm SVTH: Nguyễn Thanh Tuấn.