CHƯƠNG 1: TONG QUAN VE BẢO HIEM NHÂN THỌ VÀ BAO HIEM LIEN KET DAU TU 1. Khái quát về bao hiém nhân tho 1. Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ 1. Khái niệm Bảo hiểm nhân tho là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nham bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thé, tính mạng.
Don giản là người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm về việc sẽ đóng đúng những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quan ly dé được chi trả số tiền nhất định khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn. Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (Theo khoản 1 - Điều 12 - Luật kinh doanh bao hiểm năm 2022). Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai với mục dich thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia gặp rủi ro bat trắc (quyền lợi bảo hiểm nhân thọ). Chính vì thế bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa to lớn đối với cuộc sống con người, nó không chỉ giúp 6n định cuộc sống khi rủi ro bất ngờ xảy ra mà còn là cách thức chia sẻ rủi ro trong cộng đồng bang cách lay số đông bi số ít.
Đặc điển Bao hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro Bảo vệ người được bảo hiểm trước những rủi ro là đặc tính không thê thiếu được của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, mat đi đặc tính này thì không còn được gọi là bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm rủi ro liên quan đến tính mạng, sức khỏe (đau ốm, bệnh tật, mất khả năng lao động) có tính dài han (5 năm, 10 nam,. Ngoài bù đắp chi phí điều trị ốm đau thương tật, bảo hiểm nhân thọ có thé chi trả các khoản tài chính dé bù đắp chi phí: thuê người chăm sóc khi điều trị, giảm sút thu nhập 4 trong thời gian điều trị (tiền lương), giảm sút thu nhập sau thời gian điều trị (không đảm nhận được các công việc trước đây), chi phí nuôi dưỡng thân nhân hoặc nghĩa vụ trả các khoản nợ đang vay của người được bảo hiểm khi họ bị tử vong. Vì vậy số tiền bảo hiểm cho rủi ro thường rat lớn, các rủi ro được bảo hiểm thường nổi bật và là nguy cơ đe dọa cao đối với người được bảo hiểm nếu xảy ra sẽ phải chi trả số tiền rất lớn.
Đây là yếu tố dé bảo hiểm nhân thọ cạnh tranh với bảo hiểm sức khỏe của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoặc bảo hiểmy tế hiện hành chỉ có thời hạn bảo hiểm 01 năm và không có rủi ro xảy ra hết thời hạn bảo hiểm không được hoàn trả phí bảo hiểm. Tiết kiệm: Thông thường các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm đóng vào hàng kỳ mang tính tiết kiệm: nếu xay ra rui ro, su có, sự kiện được bao hiểm thi được chi trả số tiền bảo hiểm như cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu hết hạn hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm không gặp rủi ro, sự có, sự kiện được bảo hiểm thì van được chi trả quyền lợi bảo hiểm đúng với cam kết trong hợp đồng thường bang tổng số phí đã đóng cộng thêm một phần bảo tức (nếu có). Một số hợp đồng bảo hiểm có cam kết chia lãi (thường là hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn, có phí bảo hiểm đóng định kỳ cao) thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả bảo tức ít nhất bằng lãi đã cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
Số phí bảo hiểm thu được hàng kỳ doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm đầu tư đảm bảo an toàn và sinh lời theo đúng quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm. Bao hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm BHNT có thé đáp ứng nhiều mục đích cho người tham gia bảo hiểm, mỗi mục đích được thé hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng. Chang han, hợp đồng bảo hiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầu của người tham gia bảo hiểm những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phan ổn định cuộc sống khi họ già yếu. Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ bị tử vong.
Số tiền này đáp ứng được rất nhiều mục đích của người quá cô như: trang trải nợ nan, giáo dục con cái, phụng dưỡng bố me già,. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp dé vay vốn hoặc BHNT tín dụng thường được ban cho các đối tượng di vay dé họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác,. Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quan tâm. Các loại hợp dong trong bảo hiểm nhân thọ rất da dạng và phức tap Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở ngay các sản phâm của nó có.
Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chăng hạn BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm. Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuôi của người tham gia. Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp. khác với các ban hợp đồng bảo hiém phi nhân thọ, trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thé có bốn bên tham gia: người bảo hiểm, người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm và người thụ hưởng quyên lợi bao hiểm.
Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp Phí bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào một số yếu tố: e Độ tuổi của người được bảo hiểm e Tuổi thọ bình quân của con người e Số tiền bảo hiểm e Thời hạn tham gia e Phương thức thanh toán e Lãi suất đầu tư e Tỷ lệ lạm phát 1. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản: 1. Bảo hiểm trong trường hop tu vong Đây là loại hình phô biến nhất trong bảo hiểm nhân tho va được chia thành hai nhóm: = Bao hiểm tử kỳ (còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định trong hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được bảo hiểm 6 không nhận được bat kì một khoản hoàn phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng.
Điều đó, cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải thanh toán số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm. Ngược lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng, thì người bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định. Đặc điểm: e Thời han bảo hiểm xác định e Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời e_ Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được bảo hiểm. Mục dich: e Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cat e Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn e Thanh toán các khoản nợ nan về những khoản vay hoặc thé chấp của người được bảo hiểm ¢ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (bảo hiểm trường sinh) Loại hình bảo hiểm này cam kết chỉ trả cho người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền bảo hiểm đã được ấn định trên hợp đồng, khi người được bảo hiểm chết vào bất cứ lúc nào ké từ ngày ký hợp đồng.
Phương châm của người bảo hiểm ở đây là: “bảo hiểm đến khi chết”. Đặc điểm: e Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết e Thời hạn bảo hiểm không xác định e Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định ky và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm e Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rui ro chết chắc chăn sẽ xảy ra, nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ mà không thấy đôi trong suốt quá trình bảo hiểm, do đó đã tạo nên một khoản tiết kiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm vì chắc chắn người bảo hiểm sẽ chỉ trả số tiền bảo hiểm. Mục dich: e Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất e Đảm bảo thu nhập dé 6n định cuộc sống gia đình e Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau 1. Bảo hiểm trong trường hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ) Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chỉ trả những khoản tiền đều đặn Trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm.
Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán sẽ không được chỉ trả bất kỳ một khoản tiền nào Đặc điểm: e Trợ cấp định kỳ thì cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết e©_ Phí bảo hiểm đóng một lần e© Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định Mục đích e Dam bảo thu nhập ôn định sau khi về hưu hay tuổi cao sức yếu e Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già e Bảo trợ mức sống ảnh trong những năm tháng còn lại của cuộc đời Với một khoản phí bảo hiểm phải nộp khi ký hợp đồng mà người tham gia lựa chọn, người bảo hiểm sẽ thanh toán một khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng cho người được bảo hiểm. Nếu khoản trợ cấp này tháng toàn định kỳ cho đến hết đời, người ta gọi là “bảo hiểm niên kim nhân thọ trọn đời”. Nếu chỉ được thanh toán trong một thời kỳ nhất định người ta gọi là “bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời”.