Chương 1: Khái quát chung về bảo hiểm xe cơ giới Chương 2: Công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật chất XCG Chương 3: Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm XCG của tổng công ty bảo hiểm quân đội MIC Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất XCG tại MIC CHUONG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI 1. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Xe cơ giới theo qui định hiện hành là tất cả các loại xe hoạt động trên đường bộ bằng chính động cơ của mình và được phép lưu hành trên lãnh thổ mỗi quốc gia. Là loại tài sản có giá trị lớn đối với các cá nhân, gia đình và tối cần thiết trong mọi tổ chức. Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và một vị trí quan trọng trong ngành Giao thông vận tải- một ngành đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài người.Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, nền kinh tế còn nghèo, việc vận chuyên hàng hoá bằng đường thuỷ và đường không với chỉ phí cao tỏ ra không phù hợp.
Bên cạnh đó, điều kiện địa hình phức tạp với phần lớn diện tích là đôi núi thì việc đi lại, vận chuyển bang xe cơ giới là hình thức chủ yếu và phổ biến, được sử dụng rộng rãi trong nên kinh tế quốc dân. Việc vận chuyên băng xe cơ giới luôn đem lại những điều kiện thuận lợi, hiệu quả và có một số ưu điểm phù hợp với Việt Nam hơn các phương tiện khác như: - Xe cơ giới có tính cơ động cao và linh hoạt, tốc độ vận chuyên nhanh và chi phí thấp, hoạt động được trong phạm vi rộng ké cả địa hình phức tạp, có thé đưa con người đến mọi nơi vào mọi thời điểm mong muốn. - Việc xây dựng đường xá, bến bãi cho xe cơ giới rẻ hơn các loại phương tiện khác (như máy bay, tau hoa, tau thuy. - Vốn đáp ứng vật tư mua sắm phương tiện van chuyển bang xe cơ giới phù hợp với các doanh nghiệp qui mô vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay.
Với các ưu điểm như trên, số lượng xe cơ giới hiện nay tăng rất nhanh và số lượng ngày càng lớn Chính vì lượng xe cơ giới qua day đặc đã tiềm an một số nguy cơ làm gia tăng số lượng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn giao thông đường bộ trong cả nước. Trong các nguy hiểm đó phải ké đến: Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyền, vì vậy xác suất rủi ro đã lớn nay lại càng lớn hơn. Số lượng xe tăng nhanh do: Nhu cầu đi lại, vận chuyên ngày càng tăng. Mặt khác, giá thành ngày càng hạ, lượng xe cơ giới nhập lậu chất lượng kém khiến lượng xe cơ giới tăng đột biến.
Tình trạng đường xá ngày càng xuống cấp và không được đầu tư tu sửa kịp thời chỉ sửa chữa theo kiểu chắp vá, thiếu tính liên tục đồng bộ. Việt Nam nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, mưa nhiều thường xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm. Ý thức chấp hành luật lệ giao thông của người dân còn kém, tình trạng lái xe không làm chủ tốc độ, phóng nhanh, vượt âu, không có bằng lái, hoặc lái xe khi uống rượu bia ngày càng tăng gây thiệt hại rất lớn cả về người và của. Tai nạn giao thông tỷ lệ với sự gia tăng của các phương tiện giao thông và người bị nạn thường là người trụ cột trong gia đình cũng như ở các doanh nghiệp.
Nếu tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong vụ tai nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và gây hậu quả cho nên kinh tế quốc dân Đề đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau các vụ tai nạn thì việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là hoàn toàn cần thiết. Bởi nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm ồn định sản xuất kinh doanh, ôn định cuộc sống. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã đem lại cho các cá nhân, tổ chức và xã hội những tác dụng to lớn sau: 1. Đối với xã hội Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã góp phần bảo đảm trật tự an ninh và an toàn xã hội.
Thông qua nghiệp vụ này cũng giúp lái xe luôn có ý thức chấp hành luật lệ giao thông góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn. Đối với Nhà nước Nghiệp vụ bảo hiểm ra đời góp phần làm giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước đồng thời làm tăng thu cho ngân sách, tăng thu ngoại tệ cho Nhà nước. Đóng phí bảo hiểm là nguồn thu Tài chính đáng ké, ngoài việc dùng dé bồi thường thiệt hại và đề phòng hạn chế tổn thất nó cũng được dùng dé nâng cấp và xây dựng cơ sở hạ tang giao thông. Một mặt góp phần thúc day tốc độ tăng trưởng va phát triển kinh tế, mặt khác hạn chế tai nạn giao thông xảy ra và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.
Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 1. Đối tượng bảo hiểm: - Mặc dù khái niệm đối tượng bảo hiểm được nhắc đến rất nhiều trong lĩnh vực bảo hiểm nhưng vẫn còn một số người nhầm lẫn giữa đối tượng bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Ở đây khái niệm đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng cần được làm rõ. Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông đường bộ băng động cơ của chính chiếc xe đó (bao gồm mô tô, ô tô, xe máy) còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ nước ta.
Cụ thể: - Đối với xe mô tô các loại người ta tiền hành bảo hiểm vật chất thường xuyên. Đối với xe 6 tô các loại có thé tiến hành bảo hiểm vật chất thân xe hoặc từng bộ phận của chiếc xe. Tuy nhiên, nếu bảo hiểm bộ phận các Công ty bảo hiểm chỉ bảo hiểm đến từng tổng thành. Hiện nay Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam qui định về tông thành của xe ô tô như sau: Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao áp, bơm xăng, bâu lọc khí, lọc dâu, máy phát điện, máy nén khí, đê ma rơ, két nước và các dụng cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nổ, ly hop.
Tổng thành hộp số: Bao gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có) các đăng. Tổng thành trục trước (hoặc trục trước): Bao gồm dầm cầu, trục láp, hệ thống treo nhíp, may ơ trước cơ cấu phanh, xi lanh phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một câu, vi sai và vỏ câu. Tông thành câu sau: Bao gôm: vỏ câu toàn bộ, ruột cau, vi sai, cụm may ơ sau, cơ cau phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhip. Tổng thành hệ thống lái: Vôlănglái, trục tay lái, thanh kéo ngang.
Tổng thành thân vỏ xe: Có ba nhóm (A, B, C) Nhóm A: Thân vỏ: Cabin toàn bộ, chắn bùn, calăng, phanh tay. Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: Toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, các trang bị: Điều hoà nhiệt độ, quạt, đài. Nhóm C: Sát si: Khung xe, ba do dốc, tổng thành bơm. Tổng thành lốp: Các bộ xăm lốp hoàn chỉnh của xe Tổng thành khác: Là các tổng thành cơ cấu chuyên dùng lắp trên xe đẻ sử dụng theo chuyên ngành như cân câu, bon téc,cứu hoa.
Trong đó các tông thành thân vỏ xe chiếm giá trị lớn và chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ những vụ tai nạn. - Chủ xe muốn tham gia bảo hiểm phải có giấy tờ liên quan khác: giấy phép lưu hành, giấy tờ yêu cầu bảo hiểm, chứng từ, hoá đơn cần thiết khác, giấy chuyên quyền sở hữu (nếu có). Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe tham gia dé được bồi thường những thiệt hại vật chất với xe do những rủi ro được bảo hiểm gây ra. Phạm vi bảo hiểm Là qui định về những rủi ro được bảo hiểm và những rủi ro loại trừ.
Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các rủi ro được bảo hiểm bao gồm: - Tai nan do đâm va lật đồ. - Cháy né, bão lụt, sét, mua đá. - Mat cắp toàn bộ xe. - Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác.
Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảo hiểm, trong những trường hợp trên các Công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe những chỉ phí hợp lý và cần thiết nhằm: - Ngăn ngừa và hạn chế tồn that phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm - Chi phí bảo vệ và kéo xe tới nơi gần nhất - Giám định tồn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường không được vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng. Đồng thời các Công ty sẽ không chịu trách nhiệm về những thiệt hại: - Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng thêm do sửa chữa - Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do tai nạn gây ra - Mất cắp bộ phận xe Dé tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm đạo đức pháp luật các Công ty bảo hiểm không bồi thường những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau: - Hanh động cố ý. - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé lưu hành. Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông như : + Xe không có giấy phép lưu hành.
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng không hợp lệ. + Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu, bia, ma tuý và các chất kích thích khác trong xe chở chất cháy nổ. + Xe quá trọng tải. + Xe đi đêm không đèn.
+ Xe sử dụng dé tập lái, chạy thử sau sửa chữa. + Thiệt hại do chiến tranh.