Pháp Luật Về Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe Và Thực Tiễn Tại Tổng Công Ty Bảo Hiểm Bảo Việt

Khóa luận phân tích hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và thực tiễn thực hiện tại Tổng công ty Bảo Việt, cung cấp cái nhìn sâu sắc về pháp luật.

• Tác giả: Nguyen Minh Anh
• Người hướng dẫn: Giang Vien Pham Nguyet
• Trường học: Trường Đại Học Luật
• Chuyên ngành: Luật Tài Chính
• Đề tài: Pháp Luật Về Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe Tại Tổng Công Ty Bảo Hiểm Bảo Việt
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM SỨC KHỎE VÀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM SỨC KHỎE
• 1.1. Khái quát về bảo hiểm sức khoẻ
• 1.2. Khái niệm, đặc điểm của bảo hiểm sức khoẻ
• 1.3. Một số nguyên tắc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM SỨC KHỎE TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT
• 2.1. Quy định pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ
• 2.2. Đánh giá thực trạng quy định pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ
• 2.3. Thực tiễn thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM SỨC KHỎE
• 3.1. Định hướng hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ
• 3.2. Giải pháp hoàn thiện pháp luật
• 3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Pháp Luật Về Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe

Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công Ty Bảo Hiểm Bảo Việt đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe không chỉ là một văn bản pháp lý mà còn là sự cam kết giữa bên bảo hiểm và bên được bảo hiểm. Điều này giúp người dân yên tâm hơn khi gặp phải rủi ro về sức khỏe. Theo quy định của pháp luật, hợp đồng bảo hiểm sức khỏe phải đảm bảo tính minh bạch và công bằng cho tất cả các bên liên quan.

1.1. Khái Niệm Về Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe

Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe là một thỏa thuận giữa bên bảo hiểm và bên được bảo hiểm, trong đó bên bảo hiểm cam kết chi trả chi phí y tế khi bên được bảo hiểm gặp rủi ro về sức khỏe. Điều này giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho người dân khi phải đối mặt với bệnh tật.

1.2. Vai Trò Của Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe

Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe không chỉ bảo vệ quyền lợi của người tham gia mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ y tế. Nó tạo điều kiện cho người dân tiếp cận các dịch vụ y tế tốt hơn, từ đó cải thiện sức khỏe cộng đồng.

II. Thực Trạng Pháp Luật Về Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe Tại Bảo Việt

Thực trạng pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công Ty Bảo Hiểm Bảo Việt cho thấy nhiều điểm mạnh và điểm yếu. Mặc dù đã có nhiều quy định rõ ràng, nhưng vẫn còn tồn tại một số vấn đề trong việc thực hiện và áp dụng pháp luật. Các quy định hiện hành cần được cập nhật và hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân.

2.1. Đánh Giá Thực Trạng Quy Định Pháp Luật

Các quy định pháp luật hiện hành về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Bảo Việt đã tạo ra một khung pháp lý tương đối đầy đủ. Tuy nhiên, việc thực hiện còn gặp nhiều khó khăn do thiếu sự đồng bộ trong các văn bản hướng dẫn.

2.2. Những Thách Thức Trong Thực Hiện Hợp Đồng

Một số thách thức lớn trong việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm sức khỏe bao gồm sự thiếu hiểu biết của người dân về quyền lợi và nghĩa vụ của họ, cũng như sự phức tạp trong các điều khoản hợp đồng.

III. Phương Pháp Hoàn Thiện Pháp Luật Về Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe

Để nâng cao hiệu quả của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, cần có những phương pháp hoàn thiện pháp luật. Việc cải cách các quy định hiện hành sẽ giúp tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi hơn cho cả bên bảo hiểm và bên được bảo hiểm.

3.1. Đề Xuất Cải Cách Quy Định Pháp Luật

Cần xem xét lại các quy định pháp luật hiện hành để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm sức khỏe. Việc này bao gồm việc đơn giản hóa các thủ tục và quy trình.

3.2. Tăng Cường Đào Tạo Nhân Lực

Đào tạo nhân lực trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe là rất cần thiết. Điều này giúp nâng cao nhận thức và kỹ năng cho nhân viên, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe

Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Bảo Việt đã được áp dụng rộng rãi và mang lại nhiều lợi ích cho người dân. Việc tham gia bảo hiểm sức khỏe không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tài chính mà còn nâng cao chất lượng cuộc sống.

4.1. Lợi Ích Của Việc Tham Gia Bảo Hiểm Sức Khỏe

Tham gia bảo hiểm sức khỏe giúp người dân yên tâm hơn khi gặp phải các vấn đề về sức khỏe. Họ có thể tiếp cận các dịch vụ y tế chất lượng mà không phải lo lắng về chi phí.

4.2. Kết Quả Nghiên Cứu Về Hợp Đồng Bảo Hiểm

Nghiên cứu cho thấy rằng người tham gia bảo hiểm sức khỏe có xu hướng chăm sóc sức khỏe tốt hơn và ít gặp phải các vấn đề tài chính hơn so với những người không tham gia.

V. Kết Luận Về Pháp Luật Về Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe

Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công Ty Bảo Hiểm Bảo Việt cần được hoàn thiện hơn nữa để đáp ứng nhu cầu của người dân. Việc cải cách và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật sẽ góp phần bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm.

5.1. Tương Lai Của Hợp Đồng Bảo Hiểm Sức Khỏe

Tương lai của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Bảo Việt sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với các thay đổi trong nhu cầu của người dân và sự phát triển của ngành y tế.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Mới

Cần có các chính sách mới nhằm khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm sức khỏe, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và sức khỏe cộng đồng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sức khỏe là vốn quý của mỗi cá nhân và là nền tảng cho sự phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia. Quyền được chăm sóc, bảo vệ sức khỏe đã được hiến định tại Điều 20, Điều 38 và Điều 58 Hiến pháp năm 2013, trong đó Điều 38 nhấn mạnh quyền bình đẳng của công dân trong tiếp cận các dịch vụ y tế và nghĩa vụ thực hiện các quy định về phòng, khám, chữa bệnh. Sự tăng trưởng của nền kinh tế Việt Nam cùng sự cải thiện thu nhập cá nhân đã thúc đẩy nhu cầu tham gia bảo hiểm sức khỏe thương mại. Đây là công cụ tài chính giúp san sẻ gánh nặng chi phí y tế khi người tham gia gặp tai nạn, ốm đau, bệnh tật, đồng thời hỗ trợ tiếp cận các dịch vụ y tế chất lượng. Bên cạnh đó, sự gia tăng của tai nạn giao thông (năm 2023 cả nước xảy ra 14.509 vụ, trung bình mỗi ngày có 39 vụ làm 20 người chết và 29 người bị thương), tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp cùng các di chứng sau đại dịch COVID-19 càng làm gia tăng tính cấp thiết của loại hình bảo hiểm này.

Về mặt lập pháp, sau hơn 30 năm hình thành khung pháp lý kinh doanh bảo hiểm, thuật ngữ "bảo hiểm sức khỏe" mới chính thức được phân tách thành một nghiệp vụ độc lập khỏi bảo hiểm phi nhân thọ từ Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 và tiếp tục được hoàn thiện trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022. Tuy nhiên, các nghiên cứu pháp lý chuyên sâu về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào bảo hiểm y tế hoặc bảo hiểm xã hội bắt buộc, hoặc được công bố trước thời điểm Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực. Do đó, việc nghiên cứu toàn diện khung pháp lý hiện hành gắn với thực tiễn thực hiện hợp đồng tại doanh nghiệp bảo hiểm đầu ngành là yêu cầu cấp thiết.

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Minh Ánh (chuyên ngành Luật Tài chính, người hướng dẫn: Giảng viên Phạm Nguyệt Thảo) xác định các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

• Mục tiêu nghiên cứu:

  1. Làm rõ một số nội dung mang tính lý luận về bảo hiểm sức khỏe và hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, đồng thời hệ thống hóa các quy định pháp luật hiện hành điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam.
  2. Phản ánh thực tiễn kinh doanh và thực hiện hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại doanh nghiệp bảo hiểm (cụ thể là Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt), qua đó hỗ trợ các doanh nghiệp, tổ chức liên quan nhận diện vướng mắc để kịp thời chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ nội bộ và quy trình giao kết, thực hiện hợp đồng với khách hàng.
  3. Đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi, đảm bảo sự hài hòa lợi ích giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm.

• Nhiệm vụ nghiên cứu:

  1. Tại Chương 1: Phân tích các nội dung lý luận nền tảng về bảo hiểm sức khỏe và hợp đồng bảo hiểm sức khỏe.
  2. Tại Chương 2: Hệ thống hóa quy định pháp luật hiện hành về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, phân tích thực trạng áp dụng và thực tiễn giải quyết tranh chấp tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt nhằm chỉ ra các điểm bất cập, hạn chế.
  3. Tại Chương 3: Xây dựng hệ thống giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe.

• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

  • Đối tượng nghiên cứu: Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và thực tiễn thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt.
  • Phạm vi nội dung: Các quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, Bộ luật Dân sự năm 2015, Nghị định số 46/2023/NĐ-CP ngày 01/07/2023, Nghị định số 21/2023/NĐ-CP và Thông tư số 67/2023/TT-BTC ngày 01/07/2023.
  • Phạm vi không gian: Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt.
  • Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động thực hiện hợp đồng từ khi Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực đến năm 2024.

---

Cơ sở pháp lý, lý luận và phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng khoa học pháp lý chuyên ngành Luật Tài chính và Luật Kinh doanh bảo hiểm, kết hợp đối chiếu các văn bản pháp luật thực định cùng các công trình nghiên cứu trong nước:

• Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật áp dụng:

  • Hiến pháp năm 2013 (Điều 20, Điều 38, Điều 58).
  • Bộ luật Dân sự năm 2015 (BLDS 2015): Điều 3 (nguyên tắc bình đẳng), Điều 21 (giao dịch của người chưa thành niên), Điều 22, Điều 23, Điều 428 (đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng).
  • Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022: Điều 4 (giải thích từ ngữ), Điều 16 (nguyên tắc giao kết), Điều 17 (nội dung hợp đồng), Điều 18 (hình thức hợp đồng), Điều 19 (điều khoản loại trừ), Điều 20–21 (quyền và nghĩa vụ các bên), Điều 22 (hậu quả không cung cấp thông tin), Điều 24 (giải thích hợp đồng), Điều 25 (hợp đồng vô hiệu), Điều 26–27 (đơn phương chấm dứt), Điều 34 (quyền lợi có thể được bảo hiểm), Điều 39, Điều 41, Điều 62–67, Điều 148–150.
  • Nghị định số 46/2023/NĐ-CP ngày 01/07/2023 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 (Điều 5 về các nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe).
  • Nghị định số 21/2023/NĐ-CP quy định về bảo hiểm vi mô.
  • Thông tư số 67/2023/TT-BTC ngày 01/07/2023 của Bộ Tài chính hướng dẫn một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 (Điều 9, Điều 26).
  • Văn bản lịch sử: Nghị định số 299-HĐBT năm 1992, Nghị định số 100-CP năm 1993, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010.

• Tài liệu học thuật tham khảo nền tảng:

  • Trương Mộc Lâm, Lưu Nguyễn Khánh (2000), Một số điều cần biết về pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê.
  • Lê Văn Vũ (2018), Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ theo quy định pháp luật Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật - Đại học Huế.
  • Ngô Thu Trang (2018), Một số khó khăn, vướng mắc trong thực hiện pháp luật về hợp đồng trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, Vụ Pháp luật Dân sự - Kinh tế, Bộ Tư pháp.
  • Nguyễn Văn Định (2012), Giáo trình Bảo hiểm, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân.
  • Trần Tiến Dũng (2022), Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm sức khoẻ phi nhân thọ tại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân.

• Phương pháp nghiên cứu:

  • Phương pháp phân tích: Xây dựng hệ thống luận điểm, phân tích các khái niệm pháp lý, quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ hợp đồng.
  • Phương pháp thống kê: Khai thác và xử lý số liệu thực tế về doanh thu phí bảo hiểm, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng doanh thu tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt qua các thời kỳ.
  • Phương pháp so sánh luật học: Đối chiếu các quy phạm giữa Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, 2010, 2022 và BLDS 2015 nhằm phát hiện xung đột pháp lý.
  • Phương pháp lịch sử: Khảo cứu quá trình lập pháp về bảo hiểm con người và bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam từ năm 1993 đến năm 2024 gắn với chuyển đổi kinh tế thị trường.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1. Một số vấn đề lý luận về bảo hiểm sức khoẻ và hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ

Chương 1 tập trung làm rõ các vấn đề lý luận nền tảng, tiến trình phát triển và đặc trưng pháp lý của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe:

• Bản chất và lịch sử phát triển: Bảo hiểm sức khỏe là dịch vụ tài chính hoạt động theo cơ chế chia sẻ rủi ro ("sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít"). Nghiệp vụ này xuất hiện từ nửa sau thế kỷ XIX tại Hoa Kỳ (năm 1847 bởi Công ty bảo hiểm Massachusetts tại Boston cung cấp chính sách bảo hiểm tai nạn cho hành khách đi tàu hỏa, thuyền). Tại Việt Nam, quá trình lập pháp phát triển qua các mốc:

  • Nghị định số 100-CP (1993): Đặt nền móng kinh tế thị trường, ghi nhận "bảo hiểm y tế tự nguyện và bảo hiểm tai nạn con người", xóa bỏ độc quyền nhà nước.
  • Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000: Lần đầu xuất hiện cụm từ "bảo hiểm sức khỏe" nhưng vẫn xếp trong nhóm bảo hiểm phi nhân thọ.
  • Luật sửa đổi, bổ sung năm 2010 (Khoản 20 Điều 1): Tách bảo hiểm sức khỏe thành nghiệp vụ độc lập, bao gồm: (i) Bảo hiểm tai nạn con người; (ii) Bảo hiểm y tế; (iii) Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.
  • Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 (Khoản 15 Điều 4) và Nghị định 46/2023/NĐ-CP (Điều 5): Khẳng định bảo hiểm sức khỏe gồm nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, thân thể và bảo hiểm chi phí y tế.

• Đặc điểm của bảo hiểm sức khỏe:

  1. Tiền đề là sự tồn tại của rủi ro không thể dự đoán trước: Rủi ro về thân thể, tính mạng, sức khỏe mang tính ngẫu nhiên và tất yếu.
  2. Chu trình hạch toán đảo ngược: Phí bảo hiểm được thu trước dựa trên ước lượng thống kê xác suất chi phí y tế tương lai chứ không tính từ chi phí thực tế đã phát sinh.
  3. Tần suất rủi ro cao nhưng tổn thất bình quân trên một sự kiện không quá lớn: Chi phí khám chữa bệnh thông thường diễn ra thường xuyên, tạo áp lực lớn lên quản trị chi phí hành chính.

• Đặc điểm pháp lý của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe: Là hợp đồng song vụ mở sẵn (hợp đồng theo mẫu/gia nhập), hợp đồng có bồi thường, hợp đồng may rủi và hợp đồng phụ thuộc. Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ, hợp đồng có:

  • Giới hạn độ tuổi tham gia: Thông thường từ 15 ngày/tuần tuổi đến 65 tuổi nhằm kiểm soát rủi ro chi trả.
  • Thời hạn ngắn: Chủ yếu có thời hạn 01 năm, hoặc theo chuyến/giờ (như bảo hiểm tai nạn hành khách).
  • Khả năng kết hợp nghiệp vụ: Được phép bán kết hợp với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hoặc phi nhân thọ theo Khoản 3 Điều 63 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022.

• Các nguyên tắc giao kết và thực hiện hợp đồng: Tuân thủ nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Uberrimae Fidei), nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (Insurable Interest - Điều 34), nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên, nguyên tắc số đông và nguyên tắc khoán.

---

Chương 2. Thực trạng pháp luật và thực tiễn thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt

Chương 2 phân tích chuyên sâu 10 nhóm bất cập trong quy định pháp luật hiện hành và đánh giá thực tiễn hoạt động tại Bảo hiểm Bảo Việt:

1. Đánh giá 10 điểm bất cập của khung pháp luật hiện hành

STT	Vấn đề pháp lý	Điều khoản căn cứ	Bất cập / Xung đột quy định
1	Hậu quả khai báo không trung thực vs Lừa dối	Điều 22 và Điểm h Khoản 1 Điều 25 Luật KDBH 2022	Luật tách hành vi "không cung cấp đầy đủ thông tin" (Điều 22) và "lừa dối" (Điều 25). Tuy nhiên, ranh giới giao dịch bảo hiểm sức khỏe chủ yếu là kê khai thông tin, dẫn đến khó xác định trường hợp nào áp dụng Điều 25 để tuyên vô hiệu.
2	Giao kết HĐ bảo hiểm trường hợp chết cho các chủ thể đặc thù	Khoản 2 Điều 39 Luật KDBH 2022	Người chưa thành niên được giao kết nếu cha mẹ/giám hộ đồng ý bằng văn bản; trong khi người mất NLHVDS, người có khó khăn trong nhận thức/làm chủ hành vi, người bị hạn chế NLHVDS bị cấm tuyệt đối dù có người đại diện theo BLDS 2015.
3	Định nghĩa hợp đồng và chỉ định người thụ hưởng	Khoản 16 Điều 4 và Khoản 1 Điều 41 Luật KDBH 2022	Định nghĩa mới bỏ quy định mặc nhiên trả tiền cho người được bảo hiểm. Khi bên mua không đồng thời là người được bảo hiểm, việc bắt buộc có văn bản đồng ý của người được bảo hiểm gây vướng mắc thực tế (ví dụ con mua bảo hiểm viện phí cho cha mẹ ở xa).
4	Bằng chứng giải thích điều khoản loại trừ trách nhiệm	Khoản 2 Điều 19 Luật KDBH 2022	Yêu cầu DNBH phải có bằng chứng chứng minh khách hàng đã được giải thích đầy đủ, nhưng không hướng dẫn hình thức bằng chứng (văn bản riêng, chữ ký mẫu hay tích chọn trên app/web) và không quy định đây có phải điều kiện có hiệu lực của HĐ hay không.
5	Nghĩa vụ cung cấp bản yêu cầu bảo hiểm, bảng câu hỏi	Điểm a Khoản 2 Điều 20 Luật KDBH 2022	Bắt buộc DNBH cung cấp bản yêu cầu bảo hiểm và bảng câu hỏi trong mọi trường hợp là cứng nhắc, không khả thi với hợp đồng trực tiếp một bản hoặc bảo hiểm ngắn hạn (bảo hiểm chuyến bay, giải chạy thể thao).
6	Giải thích điều khoản theo hướng có lợi cho bên mua	Điều 24 Luật KDBH 2022	Mâu thuẫn với quy định bên mua đã được giải thích và hiểu rõ hợp đồng (Điều 19, 20, 21), đồng thời vi phạm nguyên tắc bình đẳng giữa các chủ thể dân sự theo Điều 3 BLDS 2015.
7	HĐ vô hiệu khi bên mua là người chưa thành niên	Điểm e Khoản 1 Điều 25 Luật KDBH 2022	Quy định HĐ vô hiệu nếu bên mua là người chưa thành niên đã thu hẹp quyền của người từ đủ 15 đến dưới 18 tuổi được tự mình xác lập giao dịch dân sự theo Khoản 4 Điều 21 BLDS 2015.
8	Cơ chế đơn phương chấm dứt hợp đồng do nợ phí	Khoản 1 Điều 26; Điểm b Khoản 1 Điều 27 Luật KDBH 2022; Điều 428 BLDS 2015	Thay thế cơ chế "tự động chấm dứt" bằng "đơn phương chấm dứt" gây khó khăn xác định thời điểm nhận thông báo qua bưu điện. Quy định DNBH chỉ được khấu trừ phí đến thời điểm đơn phương chấm dứt khi đã trả 100% tiền bảo hiểm tử vong/thương tật là bất hợp lý.
9	Xử lý khi chấm dứt quyền lợi có thể được bảo hiểm	Khoản 3 Điều 9 Thông tư 67/2023/TT-BTC	Luật năm 2022 và Thông tư không có điều khoản xử lý hậu quả pháp lý khi bên mua mất quyền lợi có thể được bảo hiểm trong quá trình thực hiện HĐ (Luật 2000 quy định chấm dứt HĐ và hoàn phí tương ứng).
10	Mâu thuẫn về thời hạn và gia hạn đóng phí bảo hiểm	Khoản 2 và Khoản 3 Điều 26 Thông tư 67/2023/TT-BTC	Khoản 2 khống chế đóng phí 1 lần tối đa 30 ngày từ ngày bắt đầu bảo hiểm, nhưng Khoản 3 lại cho phép thỏa thuận gia hạn nếu có tài sản bảo đảm/bảo lãnh ngân hàng, tạo xung đột áp dụng trên thực tế.

2. Thực tiễn triển khai tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt

• Vị thế và quy mô: Thành lập ngày 17/12/1964 (tiền thân là Công ty Bảo hiểm Việt Nam theo Quyết định 179/CP), chuyển đổi thành Tổng Công ty theo Quyết định 27-TCQĐ-TCCB ngày 17/02/1989 của Bộ Tài chính. Hiện là doanh nghiệp 100% vốn thuộc Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt với vốn điều lệ 2.900 tỷ đồng. Doanh nghiệp sở hữu 79 công ty thành viên, hơn 300 phòng chăm sóc khách hàng tại 64 tỉnh thành, chiếm trên 24% thị phần toàn quốc.
• Kết quả kinh doanh mảng bảo hiểm sức khỏe:
  • Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe liên tục vượt 2.000 tỷ đồng/năm trong 10 năm qua, chiếm tỷ trọng cao nhất (gần 40% tổng doanh thu phí của công ty).
  • Năm 2013, doanh thu tăng trưởng trên 20% nhờ ra mắt gói Bảo hiểm sức khỏe toàn diện và InterCare.
  • Giai đoạn 2014–2016 tăng trưởng chậm lại do bồi thường tăng và siết chi phí bán hàng (năm 2014 đạt 8%, năm 2015 đạt 2,84%, năm 2016 đạt 7,9%).
  • Năm 2017 phục hồi mạnh mẽ với mức tăng 22,6 tỷ đồng.
  • Năm 2020, tốc độ tăng trưởng giảm xuống 5,11% do đại dịch COVID-19.
  • Giai đoạn 2021–2023 duy trì mức tăng trưởng trung bình ổn định 5%/năm.
• Sản phẩm: Phục vụ 2 nhóm khách hàng chính gồm khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức/doanh nghiệp.

---

Chương 3. Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ

Chương 3 đề xuất các định hướng và nhóm giải pháp hoàn thiện thể chế gắn liền với thực tiễn thực thi:

• Định hướng hoàn thiện: Bảo đảm tính đồng bộ giữa pháp luật kinh doanh bảo hiểm với Bộ luật Dân sự năm 2015; bảo đảm sự công bằng, minh bạch về quyền và nghĩa vụ giữa DNBH và bên mua bảo hiểm; tạo hành lang pháp lý thúc đẩy chuyển đổi số và phát triển các sản phẩm bảo hiểm vi mô, bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn.
• Giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật:
  1. Về hợp đồng vô hiệu và giải thích điều khoản: Sửa đổi Điểm e Khoản 1 Điều 25 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 theo hướng công nhận quyền tự giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe của người từ đủ 15 đến dưới 18 tuổi phù hợp với Điều 21 BLDS 2015. Điều chỉnh Điều 24 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 nhằm đảm bảo nguyên tắc bình đẳng của BLDS 2015.
  2. Về điều kiện chủ thể: Sửa đổi Khoản 2 Điều 39 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 cho phép người giám hộ/người đại diện theo pháp luật được đồng ý bằng văn bản để giao kết hợp đồng bảo hiểm sức khỏe cho trường hợp chết đối với người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi hoặc người bị hạn chế NLHVDS.
  3. Về điều khoản loại trừ và mẫu biểu: Ban hành hướng dẫn chi tiết Khoản 2 Điều 19 về hình thức bằng chứng giải thích điều khoản loại trừ (công nhận dữ liệu điện tử, thao tác xác nhận trực tuyến); bãi bỏ quy định bắt buộc phải lập bản yêu cầu bảo hiểm và bảng câu hỏi đối với các hợp đồng bảo hiểm trực tiếp, bảo hiểm ngắn hạn (Điểm a Khoản 2 Điều 20).
  4. Về chế định chấm dứt hợp đồng: Bổ sung quy định xử lý hệ quả khi bên mua mất quyền lợi có thể được bảo hiểm (hoàn phí tương ứng thời gian còn lại); điều chỉnh Điểm b Khoản 1 Điều 27 cho phép DNBH thu đủ toàn bộ phí bảo hiểm năm nếu sự kiện bảo hiểm đã phát sinh nghĩa vụ bồi thường toàn bộ (100% số tiền bảo hiểm).
  5. Về thời hạn thanh toán phí: Hợp nhất và chuẩn hóa quy định tại Khoản 2 và Khoản 3 Điều 26 Thông tư 67/2023/TT-BTC nhằm làm rõ quyền gia hạn thời hạn thanh toán khi có bảo lãnh thanh toán.
• Giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi tại doanh nghiệp bảo hiểm:
  • Chuẩn hóa quy trình tư vấn và đào tạo đại lý bảo hiểm, nâng cao trách nhiệm giải thích đầy đủ các quy tắc, điều khoản loại trừ.
  • Ứng dụng công nghệ số trong việc lưu trữ hồ sơ, bằng chứng xác nhận giao kết trực tuyến, tránh thất lạc tài liệu chứng từ.
  • Tối ưu hóa quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm, đẩy mạnh hệ thống bảo lãnh viện phí nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu chính:
  1. Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về nghiệp vụ và hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, phân tích rõ 3 đặc trưng cốt lõi (rủi ro không lường trước, hạch toán đảo ngược, tần suất cao - tổn thất bình quân nhỏ).
  2. Chỉ rõ 10 xung đột, bất cập pháp lý cụ thể giữa Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, Thông tư 67/2023/TT-BTC với Bộ luật Dân sự năm 2015 và thực tế triển khai hợp đồng.
  3. Khái quát bức tranh kinh doanh của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt: Vốn điều lệ 2.900 tỷ đồng, 79 công ty thành viên, 300 phòng chăm sóc khách hàng, chiếm trên 24% thị phần toàn quốc; doanh thu bảo hiểm sức khỏe duy trì trên 2.000 tỷ đồng/năm, chiếm gần 40% cơ cấu doanh thu phí của doanh nghiệp.
• Đóng góp của khóa luận:
  • Về mặt khoa học: Bổ sung công trình nghiên cứu hệ thống dưới góc độ Luật Tài chính đối với chế định hợp đồng bảo hiểm sức khỏe theo khung khổ Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022.
  • Về mặt thực tiễn: Cung cấp luận cứ khoa học và kiến nghị điều chỉnh điều luật cụ thể gửi tới cơ quan quản lý nhà nước (Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp); đồng thời hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm kiện toàn quy trình nghiệp vụ và kiểm soát rủi ro pháp lý trong giao kết hợp đồng.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài: Khóa luận tập trung nghiên cứu thực tiễn tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt trong khoảng thời gian từ khi Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực đến năm 2024. Nguồn số liệu thực tiễn chủ yếu dựa trên báo cáo nội bộ của Bảo hiểm Bảo Việt và các văn bản quy phạm pháp luật hiện hành, chưa mở rộng so sánh định lượng đa doanh nghiệp trên toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu thực tiễn thực thi hợp đồng bảo hiểm sức khỏe tại các chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô khi các chủ thể này đi vào hoạt động thực tế; nghiên cứu sâu về các án lệ và tranh chấp hợp đồng bảo hiểm sức khỏe được xét xử tại Tòa án nhân dân và Trọng tài thương mại.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Sinh viên, học viên cao học chuyên ngành Luật Tài chính, Luật Kinh tế, Kinh doanh bảo hiểm; các luật sư, chuyên viên pháp chế tại các doanh nghiệp bảo hiểm; cán bộ quản lý tại Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính).
• Phần nội dung giá trị:
  • Phần rà soát và chỉ ra 10 điểm bất cập tại Mục 2.2 Chương 2 là tài liệu tham khảo giá trị cho công tác rà soát, sửa đổi văn bản quy phạm pháp luật và xử lý tranh chấp hợp đồng.
  • Hệ thống số liệu và phân tích mô hình triển khai thực tế tại Bảo hiểm Bảo Việt (Mục 2.3 Chương 2) là tư liệu tham khảo hữu ích cho việc nghiên cứu thị trường và quản trị nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Bảo hiểm sức khỏe chính thức được tách thành một loại hình bảo hiểm độc lập trong pháp luật Việt Nam từ văn bản nào? Thuật ngữ "bảo hiểm sức khỏe" chính thức được tách thành một loại hình bảo hiểm độc lập (thay vì gộp chung trong bảo hiểm phi nhân thọ) từ Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 (Khoản 20 Điều 1).

2. Điểm bất cập lớn nhất về quy định người chưa thành niên tham gia hợp đồng bảo hiểm sức khỏe trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 là gì? Điểm e Khoản 1 Điều 25 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định hợp đồng bảo hiểm vô hiệu khi bên mua là người chưa thành niên. Quy định này mâu thuẫn với Khoản 4 Điều 21 BLDS 2015 vốn cho phép người từ đủ 15 đến dưới 18 tuổi được tự mình xác lập, thực hiện các giao dịch dân sự không liên quan đến bất động sản hoặc động sản phải đăng ký.

3. Quy định về bằng chứng giải thích điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm tại Khoản 2 Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 gặp khó khăn gì trên thực tế? Luật quy định doanh nghiệp bảo hiểm phải có bằng chứng xác nhận bên mua đã được giải thích đầy đủ nhưng không hướng dẫn hình thức bằng chứng cụ thể (văn bản riêng, chữ ký trên hợp đồng soạn sẵn hay bản chụp dấu tích đồng ý trên ứng dụng/website). Điều này gây rủi ro pháp lý cho doanh nghiệp khi xảy ra tranh chấp nếu cơ quan giải quyết không công nhận các bằng chứng điện tử đơn phương.

4. Tỷ trọng doanh thu và vị thế thị trường của mảng bảo hiểm sức khỏe tại Bảo hiểm Bảo Việt được ghi nhận như thế nào? Bảo hiểm Bảo Việt chiếm hơn 24% thị phần doanh thu toàn thị trường. Doanh thu từ bảo hiểm sức khỏe của doanh nghiệp liên tục vượt mức 2.000 tỷ đồng/năm trong vòng 10 năm qua và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu phí của công ty (gần 40%).

5. Mâu thuẫn pháp lý trong quy định thời hạn thanh toán phí bảo hiểm tại Thông tư 67/2023/TT-BTC là gì? Khoản 2 Điều 26 Thông tư 67/2023/TT-BTC quy định thời hạn thanh toán phí đóng 1 lần không vượt quá 30 ngày kể từ ngày bắt đầu thời hạn bảo hiểm, nhưng Khoản 3 Điều 26 lại cho phép thỏa thuận gia hạn thanh toán nếu có tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh thanh toán của ngân hàng, dẫn đến cách hiểu không thống nhất về việc có được gia hạn quá 30 ngày hay không.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Minh Ánh đã làm rõ các vấn đề lý luận chuyên sâu về bảo hiểm sức khỏe và chỉ ra 10 nhóm bất cập thực định của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 cùng các văn bản hướng dẫn trong mối tương quan với Bộ luật Dân sự năm 2015. Đồng thời, công trình phản ánh bức tranh thực tiễn triển khai nghiệp vụ tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt – đơn vị dẫn đầu thị phần với doanh thu bảo hiểm sức khỏe đạt trên 2.000 tỷ đồng mỗi năm. Các giải pháp hoàn thiện thể chế và nâng cao hiệu quả thực thi được đề xuất trong khóa luận có giá trị thực tiễn cao, đóng góp căn cứ khoa học cho công tác lập pháp và quản trị rủi ro pháp lý của các doanh nghiệp bảo hiểm.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Một số van dé lý luận vẻ bảo hiểm sức khoẻ và hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ. Thực trang pháp luật và thực tiễn thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm sức khoé tại Tông Công ty Bão hiểm Bảo Việt Chương 3. Một số giải pháp hoàn thiên pháp luật va nang cao hiệu quả thực hiện pháp luật vẻ hợp dng bao hiểm sức khoẻ.

MOT SÓ VẤN ĐÈ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM SỨC KHOẺ VA HỢP DONG BẢO HIEM SỨC KHOẺ 1. Khái quátvề bão hiểm sức khoẻ 111 Khái niêm chung về bão hiểm Theo cách hiểu thông thường, bảo hiểm khiến ta liên tưởng đến những cưm từ như “an toàn”, “chắc chắn” hay “đáng tin cây”, chang hạn như “mii bão hiểm”, “găng tay bão hiểm chuyên dung”. Tuy nhiên, hoạt đồng bão hiểm thực chất lại là một loại dich vu tai chính được phát triên thành một ngành kinh doanh riêng biệt. Ban chất của bao hiểm không hoàn toàn giúp bên mua bão hiểm né tránh rũi ro một cách tuyệt đói, hay biên một hành đông trỡ nén an toàn hon, ma no được sử dung dé boi thường thiệt hại hay trẻ tien bão hiểm khi có rồi ro không lường trước xảy ra dan đến sự kiện bão hiểm.

Khai niệm về bảo hiểm được định nghĩa trên nhiều phương diện khác nhau Tử điền Luật hoc đưa ra định nghữa vé bảo hiểm là sw “báo dam bằng hợp đồng, theo đó, bền báo liễm sẽ chỉ trả tên hoặc bã thường vật chất Kia xdy ra sự liền do các bền thoa thuận hoặc đo pháp luật quy dnh trên cơ so bền mua báo hiểm dong phi báo hiểm BHộc trả tên hoặc bai thường được thé liện bằng một hop đồng giữa tô chức bảo liễm và người bảo hiémTM. Theo Từ điền thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm do Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt phát hành năm 2001, bão hiểm là “cơ chế ciuyễn giao theo hợp đồng gánh năng hậu qua của một số ria ro thuần túy bằng cách chia sẽ ri ro cho nhiều người cùng gảnh chin’. Ở mức độ cơ bản nhất, bảo hiểm có thé hiểu là là “sự đồng góp của số đồng vào sir bat hạnh của sốít"?. Là một dịch vụ tài chính, bão hiểm là “mndt nghiệp vụ mà qua đó, một bên là bền mua báo liễm cam đoan trả một khoản tiền got là phi bảo hiém thực liện mong muốn dé cho mình hoặc dé cho mét người thứ ba trong trường hợp xay ra ria ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tên thất được trả bối một bên khác: đó là bền báo liễm, bên bảo liễm nhận toàn bộ riä ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thong kê *', hay là “một phương sách ha gidm rữi ro bằng cách bằng cách ' Xem : Từ đin Luật học, NXB.

29 : 3Xem: Tư đền that ngitkinh doanh bio him, Link ruy<i: tps serum baovit.com smvrence re ‘thux-Bao-hiem Sach-hay-ve-bao-hiem Tu dien-thaut-ngie] -bro- ‘nism /205/3473/MecinCenterDetaall, Ngay truy cap: 5/2/2021. ” Theo Dermus Kessler “Theo Moni Geullier kết hợp một số lượng day dii các đơn vị đối tượng dé biển tôn thất cá thể thành tôn thất cổng đồng và có thé dự inh được “3. Trương Mộc Lâm, bảo hiểm “la một dich vụ tài chính dựa vào sức manh tập thé của toàn thé các thành viên để tham gia bão hi ém nhằm xay dựng quỹ chung trên cơ sỡ tinh toán một cách khoa học và ding quỹ đó đề bai thường tên thất hoặc trã liền bảo liễm vì những ria ro hoặc thiệt hại hoặc sự liền xây ra đã quy dinh trong hợp đồng bảo ldễm”° Tựu chung, những định nghia này đều phản nao làm nội bật những đặc trưng của bảo hiểm, bao gồm: (1) hoạt động tao lập quỹ tiên tệ của bên bảo hiểm trên cơ sỡ thu phí bảo hiểm của bên mua bãohiểm;(2) sựcam kết chi trả của bên bão hiểm cho bên mua bão hiểm khi đôi trong được bảo hiểm gặp ton thatdo những rai ro được bão hiểm mang lai. Lich sử phát tiền nghiệp vu bão hiểm sức khoẻ Trên thé giới, bao hiểm sức khoẻ bat dau xuất hiện từ nữa sau thé kỹ XIX tại Hoa Ky, vào thời điểm quốc gia nay xây ra nội chiến khiến cho nhu câu vẻ viện phí và khắc phục tai nạn, chan thương gia ting.

Chiến lược bảo hiểm sức khỏe cá nhân đầu tiên được tiên hành cung cap bảo hiểm tai nan cho những bệnh nhân bị chan thương khi di chuyên bằng tàu hỏa hay thuyền. Vào năm 1847, Công ty bảo hiểm Massachusetts ở Boston đã cung cap những chính sách tương đói hoàn chỉnh vẻ những điều khoản phúc lơi được hưởng. Dư án bảo hiểm tại nạn cá nhân đã tỏ ra khá thành công, vì vậy, những dự án nàytiếp tục mé rộng đến các loại hình khác của bệnh tật va chân thương. những năm đầu thé ky XX, các nhóm này liên kết với những nha cham sóc sức khỏe đề trở thành tiên thân cita các tô chức BHYThiện đại.” So với các nước trên thé giới, bảo hiểm sức khoẻ là một lĩnh vực tương đổi mới mẽ tại Việt Nam.

Tại Nghi đính so 100-CP ngày 18 tháng 12 năm 1993, dong thời là văn ban pháp lý chuyên ngành đầu tiên đất nén móng cho pháp luậtvẻ kinh doanh bão hiém trong điều kiện kinh tế thi trường, thuật ngữ “bảo hiểm sức khoé” chưa được sử dung chính thức ma thay váo đó, khoản2 Điều 7 lại dé cấp đền “bảo hiểm y tế tư nguyện va bão hiểm tai * Xem : Bhan Thi Ngọc Thắng (2023). Từ vớn bdo kiểm bến vững cẩn hiểu by, cham tink, Báo Kinhté Sài Gòn. Link truy cap: https /thesaigontim es vrưhvar-bao-luee -ben-vimneccan-het ly-cham-tinly, Ngày trưy cap: 5/2/2034. 2 Xem : Trương Mộc Lim, Lam Nguyên Khánh (2000), Mot số điển cẩn biết về pháp ý rong kink doanh bảo hiểm, NXB.

Tháng kê. 7 ? Xem: Julia Kagm (2013) Ngnon gốc của Bio hiểm y tế Lik truy cấp Tftps:/vrw tự estơpe di com term siveathnsurane asp, Ngày truy cập: 23/2/2024 T1 nan con người”. Cách đặt tên này nhằm phân biệt với hình thức BHYT bắt buộc do Nha nước tö chức thực hiện, quy định cụ thé tại Nghi định số 299-HDBT ngày 15 tháng 8 năm 1992 cũa Hoi dong Bộ trưởng (nay là Chính phủ). Thời điềm này, cả Nha nước và doanh nghiệp đều có khả năng cung cápdịchvu BHYT tự nguyên.

Tuy nhiên trong phạm vi Nghị định, BHYT tư nguyên được dé cập chỉ bao gòm loại hình do doanh ng hiệp bão hiểm cung cấp Cụ thể, BHYTtư nguyên của Nhà nước sẽ do cơ quan BHXH cung cap theo quy định của pháp luậtvẻ BHYT, được xác nhận thông qua thế BHYT, còn BHYT tự nguyện của doanh ng hiệp lai căn cử vào hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bão hiém và bên mua bao hiểm, hợp đồng khám bệnh, chứa bệnh giữa doanh nghiệp bảo hiểm và các cơ sở khám, chữa bệnh Văn ban này có ÿ nghia đặc biệt quan trong bởi nó đã cham đứt sự độc quyền của Nhà nước vẻ kinh doanh bảo hiểm, tạo tiên dé cho các thành phan kinh tế khác nhau tham gia vào hoạt động kinh doanh bão hiểm tai Việt Nam, đánh dau thời kỳ bắt dau của việc “tự do hoá” và mở cửa thi trường bảo hiém® Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đánh dau lan đầu tiên xuất hiện cum tử “bão hiểm sức khoẻ” giúp thé hiện 16 hơn tinh chất của loại hình bảo hiém này và phân biệt với BHYT, song van chưa có định nghĩa chính thức. Khoan 2 Điều 7 luật này văn giữ nguyên cụm từ “bảo hiểm tai nan con người”. Tên gọi này gây khó khăn cho người đọc khi phải phân biệt giữa hai loại hình trên mắc dit vẻ ban chất, ca hai déu hướng đến đối tượng là sức khoẽ, thân thé con người. Lúc này bão hiểm sức khoẻ van thuộc loại hình bao hiểm phi nhân tho thay vì được tách thành một loại hình riêng biệt như hiện nay.

Sang dén Luật sữa đôi, bỏ sung một số điều của luật Kinh doanh bảo hiém nắm 2010, về mặt pháp lý, một loại hình bão hiém mới chính thức ra đời, đó chính là bảo hiểm sức khoẽ. Khoản 20 Điều1 Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bỏ sung năm 2010 nêu rõ khái niệm bão hiém sức khoẻ “là loat lành bdo liễm cho trường hợp người được bảo lưễm bi Đương lật, tai nạn, ấm dau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiép bdo liễm trả ten bảo lưễm theo thôa thuận trong hop đồng bảo liễm”. Các nghiệp vụ bão hiểm sức khoẻ bao gồm: (0 Bão hiểm tai nan con người, (ii) Bảo hiểm yte; (iii) Bao hiém chăm sóc sức khỏe. So với Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành, cách hiểu về bảo hiểm *Xem: GSTS.

Trương Mộc Lim, Lan Nguyên Khính (2000), Mit số điểu cẩn ðiết vé pháp ý rong KDBH tr3§ § sức khoẻ vẻ cơ bản không có nhiều điểm khác biệt, tuy nhiên, có thé thay loại hình bảo hiểmtai nạn con người đã bị lược bd. Có hai cách hiểu cho hiện tượng này. Một là, căn cứ vào sự tương đòng vẻ pham vi, đối tượng bảo hiém, bao hiểm tai nan con người đã được gop chung với bảo hiểm sức khoẻ, thân thé với mục dich thông nhất tên goi. Hai là, bão hiểm tai nạn con người không con được ghi nhân là một loại hình được phép kinh doanh trong Tinh vực kinh doanh bão hiểm mà chỉ được cung cap thông qua BHXH, BHYT và các loại bảo hiểm khác do Nha nước thực hiện.

Theo quan điểm của tác giả, quan điểm thir nhất có tinh thuyết phục cao hơn do kẻ tử khi Luật Kinh doanh bao hiém năm 2022 có hiệu lực, các Luật khác như Luật Bão hiểm Y tế năm 2008, Luật Bao hiểm Xã hội năm 2014 đến nay vấn chưa được cập nhật, chứng tö chưa có cách áp dụng mới đôi với loại hình bão hiểm tai nạn. Thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểm như Bảo hiểm Bao Việt, Bao hiểm Bão Minh, vv. cũng đang triển khai một só sân phẩm bảo hiểm tai nan áp dung khi người được bão hiểm gặp tai nạn dẫn đền từ vong hoặc thương tật thân thé do tai nan thuộc phạm vi bão hiém. Hơn nữa, khi nhắc đền bảo hiểm thân thé, sức khoẻ, phan lớn người dân sẽ liên hệ cả đến những trường hopbi thương tật, tirvong do tai nạn, do vậy việc hợp nhất tên gọi là hoàn toàn phủ hợp với nhận thức của đại đa số quan chúng nhân dân.