Luận văn thạc sĩ hoạt động liên kết ngân hàng bảo hiểm tại công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu hoạt động liên kết ngân hàng bảo hiểm tại công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất

• Tác giả: Đỗ Thị Ánh Hồng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Chính
• Trường học: Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Ngân Hàng Nông Nghiệp
• Chuyên ngành: Bảo Hiểm
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Liên Kết Ngân Hàng - Bảo Hiểm Tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Ngân Hàng Nông Nghiệp
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG LIÊN KẾT NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM
• 1.1. Sự cần thiết và vai trò của hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm
• 1.2. Sự cần thiết của hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm
• 1.3. Vai trò của hoạt động của liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG LIÊN KẾT NGÂN HÀNG – BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG LIÊN KẾT NGÂN HÀNG – BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Hoạt Động Liên Kết Ngân Hàng Bảo Hiểm

Hoạt động liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm đang trở thành xu hướng quan trọng trong ngành tài chính. Sự kết hợp này không chỉ giúp các công ty bảo hiểm mở rộng thị trường mà còn tạo ra nhiều giá trị cho ngân hàng. Việc phát triển hoạt động này là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh trong thị trường.

1.1. Lợi Ích Của Hoạt Động Liên Kết Ngân Hàng Bảo Hiểm

Hoạt động liên kết này mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và công ty bảo hiểm. Ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm, trong khi công ty bảo hiểm tiếp cận được nguồn khách hàng tiềm năng lớn.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Hoạt Động Liên Kết

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối sản phẩm bảo hiểm, giúp tăng cường mối quan hệ với khách hàng và nâng cao giá trị thương hiệu.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Hoạt Động Liên Kết Ngân Hàng Bảo Hiểm

Mặc dù hoạt động liên kết ngân hàng - bảo hiểm có nhiều tiềm năng, nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh Tranh Trong Ngành Bảo Hiểm

Sự gia tăng số lượng công ty bảo hiểm và ngân hàng tham gia vào thị trường tạo ra áp lực cạnh tranh lớn, yêu cầu các doanh nghiệp phải đổi mới và cải tiến.

2.2. Nhận Thức Của Khách Hàng Về Bảo Hiểm

Khách hàng vẫn chưa nhận thức đầy đủ về lợi ích của bảo hiểm qua ngân hàng, điều này ảnh hưởng đến doanh thu và sự phát triển của hoạt động liên kết.

III. Phương Pháp Phát Triển Hoạt Động Liên Kết Ngân Hàng Bảo Hiểm

Để phát triển hoạt động liên kết ngân hàng - bảo hiểm, cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc xây dựng cơ chế phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm là rất quan trọng.

3.1. Xây Dựng Cơ Chế Phối Hợp Giữa Ngân Hàng Và Bảo Hiểm

Cần thiết lập các quy trình làm việc rõ ràng giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.

3.2. Đào Tạo Nhân Lực Chuyên Nghiệp

Đào tạo nhân viên ngân hàng về sản phẩm bảo hiểm sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường khả năng tư vấn cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Liên Kết Ngân Hàng Bảo Hiểm

Hoạt động liên kết ngân hàng - bảo hiểm đã được áp dụng thành công tại nhiều quốc gia. Các mô hình này có thể được áp dụng tại Việt Nam để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

4.1. Mô Hình Liên Kết Thành Công Tại Nước Ngoài

Nhiều quốc gia đã áp dụng mô hình liên kết này thành công, tạo ra doanh thu lớn cho cả ngân hàng và công ty bảo hiểm.

4.2. Kinh Nghiệm Áp Dụng Tại Việt Nam

Việt Nam có thể học hỏi từ các mô hình thành công để phát triển hoạt động liên kết ngân hàng - bảo hiểm, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.

V. Kết Luận Về Phát Triển Hoạt Động Liên Kết Ngân Hàng Bảo Hiểm

Phát triển hoạt động liên kết ngân hàng - bảo hiểm là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Cần có những giải pháp đồng bộ để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động này.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Liên Kết

Hoạt động liên kết này hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai, mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và công ty bảo hiểm.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ và các cơ quan chức năng để thúc đẩy hoạt động liên kết ngân hàng - bảo hiểm tại Việt Nam.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh các thị trường phát triển tại Châu Âu ghi nhận tỷ trọng doanh thu bảo hiểm qua ngân hàng đạt mức ấn tượng từ 60% tại Pháp đến 72% tại Tây Ban Nha, thị trường tài chính Việt Nam giai đoạn 2011-2013 bắt đầu chứng kiến sự chuyển dịch mang tính chiến lược của các định chế tài chính lớn. Vấn đề nghiên cứu cốt lõi của đề tài xuất phát từ thực trạng kênh phân phối bảo hiểm phi nhân thọ truyền thống đang dần bão hòa, chịu áp lực chi phí trung gian tăng cao và đối mặt với rủi ro quản lý dòng tiền mặt phân tán.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về liên kết ngân hàng - bảo hiểm, phân tích toàn diện thực trạng triển khai tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), từ đó đề xuất các giải pháp chiến lược nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh và mở rộng thị phần. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hệ thống hoạt động của ABIC trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013, gắn liền với mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank).

Với quy mô vốn điều lệ 380 tỷ đồng cùng khả năng tiếp cận mạng lưới hơn 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch và cơ sở khách hàng tiềm năng gồm hơn 40.000 doanh nghiệp cùng 9 triệu hộ gia đình vay vốn, nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc nâng cao tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA), đa dạng hóa nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng và gia tăng mức độ an toàn cho dòng vốn tín dụng nông nghiệp - nông thôn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Khung lý thuyết của luận văn được xây dựng trên nền tảng các mô hình liên kết tài chính hiện đại và lý thuyết phân phối dịch vụ tài chính tích hợp. Luận văn phân định rõ 3 mô hình liên kết ngân hàng - bảo hiểm kinh điển: mô hình liên kết phân phối thuần túy (ngân hàng đóng vai trò đại lý hưởng hoa hồng), mô hình liên kết chiến lược mẹ - con trong tập đoàn tài chính (sở hữu vốn chi phối và chia sẻ toàn diện dữ liệu khách hàng) và mô hình liên doanh cổ phần thành lập pháp nhân mới.

Ba khái niệm chuyên ngành cốt lõi được chuẩn hóa bao gồm: tỷ trọng doanh thu liên kết trên tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc, tỷ lệ hoa hồng đại lý và tỷ lệ bồi thường thực tế. Nghiên cứu tham chiếu các bài học kinh nghiệm quốc tế tại Châu Á, tiêu biểu như thị trường Malaysia với tỷ trọng bancassurance đạt 49% năm 2007 hay Singapore với 30% doanh số hợp đồng mới năm 2004, làm sáng tỏ quy luật chuyển dịch từ sản phẩm bảo hiểm thuần túy sang các sản phẩm bảo hiểm liên kết tín dụng mang tính bổ trợ cao.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả kết hợp phương pháp so sánh định lượng và phân tích chỉ số tài chính doanh nghiệp. Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ 138 chi nhánh Agribank đóng vai trò tổng đại lý cùng mạng lưới hơn 11.000 nhân viên ngân hàng là đại lý viên được cấp chứng chỉ trên phạm vi toàn quốc.

Phương pháp chọn mẫu toàn bộ hệ thống (census method) được áp dụng nhằm phản ánh tính bao quát và loại trừ sai số chọn mẫu cục bộ. Nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất trực tiếp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ giai đoạn 2009-2013 của Phòng Quản lý đại lý và Phát triển hệ thống ABIC, kết hợp cùng báo cáo tổng kết thị trường của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích chỉ số tài chính và phân tích chuỗi thời gian giai đoạn 2011-2013 là nhằm bóc tách chính xác mối tương quan giữa quy mô mở rộng kênh đại lý, chi phí hoa hồng, chi phí bồi thường và biên lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, hệ thống phân phối liên kết của ABIC ghi nhận tốc độ mở rộng vượt bậc, phát triển từ 38 chi nhánh tổng đại lý trong giai đoạn 2007-2008 lên 130 chi nhánh năm 2011 và đạt 138 chi nhánh vào cuối năm 2013 với 11.000 đại lý viên chuyên trách.

Thứ hai, doanh thu từ kênh liên kết ngân hàng tăng trưởng liên tục qua các năm, đạt đỉnh tăng trưởng 38,36% vào năm 2013, trong đó dòng sản phẩm Bảo an tín dụng (BATD) với số tiền bảo hiểm tối đa 200 triệu đồng đóng vai trò chủ lực chiếm phần lớn cơ cấu doanh thu khai thác qua hệ thống Agribank.

Thứ ba, kết quả kinh doanh bảo hiểm gốc duy trì sự vững chắc khi doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm năm 2011 đạt mức 334 tỷ đồng, đóng góp lợi nhuận sau thuế khoảng 54 tỷ đồng năm 2011 và tăng lên mức 69 tỷ đồng năm 2012. Tuy nhiên, năm 2013 chứng kiến sự sụt giảm của lợi nhuận sau thuế do ABIC thực hiện nghĩa vụ bồi thường tổn thất hàng hải đặc biệt lớn trong vụ chìm tàu Vinalines Queen với giá trị ước tính lên tới 571 tỷ đồng, làm suy giảm lượng tiền gửi sinh lãi tại ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tạo nên sự thành công về quy mô doanh thu bắt nguồn từ cơ chế điều hành tập trung của Agribank khi gắn chỉ tiêu hoa hồng bảo hiểm trực tiếp vào hệ thống đánh giá hoàn thành nhiệm vụ và thu nhập của cán bộ tín dụng.

Về mặt trực quan hóa dữ liệu, các kết quả này có thể được trình bày rõ nét qua biểu đồ kết hợp (combo chart) thể hiện mối tương quan giữa tốc độ tăng trưởng doanh thu 38,36% với đồ thị mở rộng số lượng đại lý viên giai đoạn 2011-2013, đi kèm bảng thống kê cơ cấu doanh thu phân tách giữa sản phẩm BATD và các sản phẩm phi hàng hải khác.

Khi so sánh với các nghiên cứu trong khu vực Châu Á như mô hình bancassurance tại Hàn Quốc hay Singapore, mô hình của ABIC có thế mạnh vượt trội về độ phủ nông thôn nhưng lại bộc lộ hạn chế lớn về sự đa dạng hóa danh mục. Việc quá phụ thuộc vào sản phẩm BATD khiến doanh thu dễ tổn thương trước biến động chu kỳ tín dụng nông nghiệp. Đồng thời, công tác quản lý hóa đơn ấn chỉ thủ công và năng lực tư vấn chuyên sâu của nhân viên ngân hàng tại các địa bàn huyện vùng sâu vùng xa vẫn là rào cản kỹ thuật cần giải quyết dứt điểm.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm phát triển bền vững hoạt động bancassurance tại ABIC, bốn nhóm giải pháp hành động cụ thể cần được triển khai đồng bộ:

• Hoàn thiện cơ chế phối hợp tác nghiệp và quy trình bồi thường: Ban chỉ đạo Bancassurance cấp Trung ương cùng Phòng Dịch vụ Marketing tại 138 chi nhánh loại I cần thiết lập cam kết chất lượng dịch vụ (SLA), rút ngắn thời gian giải quyết giám định bồi thường xuống dưới 15 ngày làm việc, hoàn thành triển khai trong nửa đầu năm 2015.
• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và nâng cấp dòng sản phẩm Bảo an tín dụng: Phòng Nghiên cứu Phát triển Sản phẩm phối hợp cùng Phòng Bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật thiết kế các gói bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tài sản bảo đảm và bảo hiểm y tế chủ thẻ, đặt mục tiêu giảm tỷ trọng doanh thu phụ thuộc vào BATD xuống dưới mức 65% trong giai đoạn 2015-2016.
• Tái cấu trúc chính sách hoa hồng và hệ thống đãi ngộ đại lý viên: Ban Điều hành ABIC cần xây dựng cơ chế hoa hồng linh hoạt gắn liền với tỷ lệ bồi thường thực tế của từng chi nhánh, phấn đấu nâng cao 25% năng suất khai thác trung bình trên mỗi đại lý viên trong chu kỳ đánh giá hàng năm.
• Hiện đại hóa công nghệ và số hóa công tác quản lý hóa đơn ấn chỉ: Phòng Công nghệ thông tin cần tích hợp đồng bộ phần mềm quản lý đại lý của ABIC với hệ thống Core Banking của Agribank, loại bỏ 100% rủi ro thất thoát ấn chỉ vật lý trong vòng 12 tháng thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho bốn nhóm đối tượng chuyên môn:

• Ban lãnh đạo và chuyên viên quản trị tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo phương thức thiết lập mô hình tập đoàn tài chính, cơ chế giao khoán chỉ tiêu doanh thu dịch vụ và cách thức khai thác cơ sở dữ liệu trên 9 triệu khách hàng cá nhân cùng 40.000 doanh nghiệp nhằm tối ưu hóa hệ số sinh lời ROA.
• Chuyên viên định phí và phát triển sản phẩm tại các công ty bảo hiểm: Nắm bắt phương pháp thiết kế các gói bảo hiểm vi mô liên kết tín dụng với mức trách nhiệm 200 triệu đồng phù hợp với đặc thù phân khúc khách hàng nông thôn.
• Cơ quan quản lý nhà nước ngành tài chính - ngân hàng: Sử dụng các số liệu thực chứng để hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động đại lý bảo hiểm độc quyền và quy chế phân chia hoa hồng đại lý ngân hàng.
• Học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Bảo hiểm: Tiếp cận khung phân tích chỉ số kinh doanh toàn diện và bộ dữ liệu điển cứu thực tế về thị trường bảo hiểm liên kết tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

Mô hình liên kết giữa ABIC và Agribank vận hành theo cấu trúc nào?
Mô hình hoạt động theo hình thức liên kết chiến lược thuộc tập đoàn tài chính mẹ - con. Agribank sở hữu vốn chi phối 380 tỷ đồng tại ABIC, chỉ đạo trực tiếp 138 chi nhánh cấp tỉnh thành và hơn 11.000 đại lý viên phân phối sản phẩm theo hệ thống tổng đại lý thống nhất.

Sản phẩm Bảo an tín dụng đóng vai trò chiến lược ra sao đối với ABIC?
Bảo an tín dụng là sản phẩm chủ lực bảo vệ người vay vốn với số tiền bảo hiểm tối đa 200 triệu đồng. Khi xảy ra rủi ro sinh mạng hoặc thương tật, ABIC thay mặt khách hàng thanh toán dư nợ cho Agribank, giúp bảo toàn an toàn vốn vay cho ngân hàng.

Tại sao lợi nhuận sau thuế năm 2013 của ABIC sụt giảm dù doanh thu tăng 38,36%?
Sự sụt giảm bắt nguồn từ chi phí bồi thường sự cố chìm tàu Vinalines Queen ước tính lên tới 571 tỷ đồng. Khoản chi trả đột biến này làm giảm lượng tiền gửi ngân hàng, kéo giảm lợi nhuận từ hoạt động đầu tư tài chính vốn là nguồn bù đắp chính cho chi phí quản lý.

Thách thức lớn nhất trong khâu quản lý đại lý tại các vùng nông thôn là gì?
Thách thức then chốt nằm ở việc luân chuyển và quản lý hóa đơn ấn chỉ thủ công giữa các cấp chi nhánh huyện, cùng kỹ năng tư vấn chuyên sâu về bảo hiểm của cán bộ tín dụng còn hạn chế khi phải kiêm nhiệm nhiều nghiệp vụ ngân hàng.

Kinh nghiệm phát triển bancassurance tại Malaysia và Singapore gợi mở điều gì cho Việt Nam?
Thực tiễn từ thị trường Malaysia (chiếm 49% thị phần năm 2007) cho thấy cần chuyển đổi linh hoạt sang các sản phẩm bảo hiểm gắn với tín dụng tiêu dùng cá nhân, kết hợp tiêu chuẩn hóa việc cấp chứng chỉ hành nghề và tự động hóa kết nối dữ liệu công nghệ giữa ngân hàng và bảo hiểm.

Kết luận

• Mô hình liên kết chiến lược mẹ - con giữa Agribank và ABIC là hướng đi tất yếu giúp khai thác hiệu quả mạng lưới 138 chi nhánh tổng đại lý và 11.000 đại lý viên chuyên trách.
• Tốc độ tăng trưởng doanh thu đạt đỉnh 38,36% vào năm 2013 khẳng định vị thế dẫn đầu của sản phẩm Bảo an tín dụng trong phân khúc tài chính nông nghiệp - nông thôn.
• Nghiên cứu chỉ rõ các rủi ro hệ thống về sự tập trung sản phẩm đơn lẻ và tác động của chi phí bồi thường lớn thông qua sự cố thực tế 571 tỷ đồng.
• Lộ trình tự động hóa công nghệ thông tin và đa dạng hóa sản phẩm là giải pháp cốt lõi cho giai đoạn phát triển 2015-2020.
• Luận văn cung cấp hệ thống dữ liệu thực chứng và cơ sở khoa học giá trị cho công tác quản trị bancassurance tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG LIÊN KẾT NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM 1. Sự cần thiết và vai trò của hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm 1. Sự cần thiết của hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Chúng ta nhận thấy rằng ngành công nghiệp Bảo hiểm đạt được sự phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự thành công của các đại lý bảo hiểm truyền thống. Hiệu quả của các đại lý càng được khẳng định khi chúng gần như nắm độc quyền trong việc phân phối cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ trong thời gian đầu.

Mặc dù đã đạt được những thành công lớn nhưng trước áp lực của chi phí đang tăng lên và sự thay đổi trong việc phân loại lại khách hàng đã dẫn đến việc phải thay đổi chiến lược Marketing và đặc biệt là chiến lược phân phối sản phẩm. Để giảm áp lực bị ảnh hưởng từ một kênh phân phối duy nhất, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh do cạnh tranh và do biến động thị trường, các doanh nghiệp cần đa dạng hóa hệ thống kênh phân phối của mình như: phân phối thông qua bưu điện, qua điện thoại, Internet và qua Ngân hàng… Mỗi kênh phân phối sẽ nhắm đến một đối tượng khách hàng khác nhau, vì thế chúng vừa hỗ trợ, vừa mâu thuẫn, cạnh tranh nhau, mang lại nhiều lựa chọn sản phẩm và dịch vụ đa dạng, phong phú hơn cho khách hàng. Trong những kênh phân phối này thì hoạt động liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm là một trong những hoạt động nằm trong chiến lược đa dạng hóa kênh phân phối của các Doanh nghiệp Bảo hiểm. Kênh phân phối liên kết Ngân hàng – bảo hiểm hứa hẹn sẽ phát triển mạnh trong thời gian tới.

Đây là hoạt động phân phối sản phẩm của các công ty bảo hiểm liên kết với các ngân hàng thương mại để cung cấp có hiệu quả các sản phẩm bảo hiểm. Việc tổ chức thành công việc phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm mà còn mang lại lợi ích cho các bên tham gia. Do hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm là kênh phân phối có tiềm năng phát triển mạnh trong thời gian tới nên kênh phân phối này đang tạo ra áp lực cạnh tranh giữa các kênh phân phối với nhau, qua đó, tự hoàn thiện chất lượng của từng kênh, mục đích tăng khả năng đưa ra nhiều sản phẩm qua nhiều mạng lưới khác nhau. Vai trò của hoạt động của liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Có thể nói rằng hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm là một hoạt động mà các bên tham gia như Ngân hàng, Công ty Bảo hiểm, Khách hàng đều là người được hưởng lợi.

Lợi ích của hoạt động này đối với từng đối tượng tham gia được nêu ra chi tiết dưới đây:  Đối với Ngân hàng Hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm giúp các NHTM đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ theo đúng quy định của Luật các TCTD cũng như xu hướng phát triển của thế giới và thông lệ quốc tế. Theo điều 74 Luật các TCTD, các Ngân hàng được phép thành lập công ty độc lập để kinh doanh bảo hiểm và cung ứng các dịch vụ bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Hiện nay, Ngân hàng chưa cung cấp được các sản phẩm Bảo hiểm đáp ứng nhu cầu khách hàng. Do vậy, việc Ngân hàng liên kết với các công ty Bảo hiểm để cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm cho khách hàng, giúp Ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ là một trong những chính sách cạnh tranh giúp Ngân hàng phát triển.

Các NHTM có thể quảng bá rộng rãi thương hiệu trên các bảng quảng cáo của Công ty Bảo hiểm cũng như các kênh phân phối của Doanh nghiệp Bảo hiểm góp phần làm gia tăng giá trị thương hiệu. Giá trị thương hiệu của Ngân hàng càng gia tăng khi đi chung với thương hiệu của các công ty Bảo hiểm lớn, hoạt động lâu năm trên thị trường và có nhiều uy tín. Hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm giúp các NHTM nâng cao hiệu quả của chiến lược quan hệ khách hàng nhằm tạo lập và duy trì mối quan hệ với những khách hàng có thể đem lại khả năng sinh lời triển vọng, mang lại sự thành công ổn định, lâu dài cho Ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng có thể thu hút thêm nhiều khách hàng của các công ty bảo hiểm sử dụng sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng.

Thực tế, khách hàng của Ngân hàng thường có nhu cầu sử dụng một nhóm dịch vụ của Ngân hàng có quan hệ với nhau và khách hàng sử dụng các dịch vụ như một giải pháp tài chính tổng thể. Vì vậy, việc bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống Ngân hàng giúp Ngân hàng thỏa mãn nhu cầu tài chính tổng thể của khách hàng. Cụ thể: - Ngân hàng và/hoặc công ty Bảo hiểm thu hút và khởi xướng các mối quan hệ với khách hàng thông qua việc gửi thư quảng cáo, trao đổi trực tiếp về các sản phẩm bảo hiểm. 5 - Ngân hàng có thể phát triển các mối quan hệ với khách hàng thông qua việc giới thiệu các sản phẩm mới của Ngân hàng liên quan đến các sản phẩm Bảo hiểm với những lợi ích thuyết phục, thỏa mãn nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng.

- Ngân hàng có thể kết chặt mối quan hệ với khách hàng khi khách hàng có những giao dịch thường xuyên với Ngân hàng với mục đích biến khách hàng thành những khách hàng trung thành thông qua việc bán chéo các sản phẩm Bảo hiểm, các chương trình khuyến mãi của các công ty Bảo hiểm,… Việc bán các sản phẩm Bảo hiểm qua hệ thống Ngân hàng giúp các NHTM gia tăng tỷ suất sinh lợi (ROA) bởi vì chi phí hoạt động thấp nhưng doanh thu các khoản tiền thường và hoa hồng từ các hợp đồng bảo hiểm tương đối cao. Thêm vào đó, Ngân hàng có thể thu phí từ các dịch vụ khác liên quan đến Bảo hiểm như: thu chi hộ cho các công ty Bảo hiểm, chi lương hộ, thẻ thanh toán cho nhân viên công ty bảo hiểm và khách hàng… nhằm nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng có thể tập trung và tận dụng khai thác đội ngũ các nhân viên của ngân hàng đã và đang làm tư vấn cho các công ty bảo hiểm cũng như ngân hàng có thể học hỏi một số kinh nghiệm quốc tế trong việc quan hệ với khách hàng, chiến lược Marketing,… Thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của các nhân viên Ngân hàng cũng như của các Nhân viên Bảo hiểm, Ngân hàng có thể xây dựng một cơ sở dữ liệu tương đối đầy đủ và hoàn chỉnh về khách hàng. Từ đó, ngân hàng dễ dàng khai thác cơ sở dữ liệu một cách lâu dài và hiệu quả góp phần tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng có thể đáp ứng được ngày càng cao các nhu cầu hợp lý của khách hàng, gần gũi và gắn bó với khách hàng, đồng hành cùng khách hàng.

Việc trao đổi trực tiếp với khách hàng giúp các ngân hàng phát hiện sự hài lòng hay không hài lòng, những thắc mắc, khiếu nại, than phiền của khách hàng. Từ đó, ngân hàng có những biện pháp xử lý kịp thời, hiệu quả để giải đáp thắc mắc, phản hồi đến khách hàng… nhằm gia tăng sự tín nhiệm của khách hàng, giúp ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn. Việc Ngân hàng cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ của Ngân hàng đối với các khoản cho vay. 6 Giúp tăng nguồn vốn huy động của Ngân hàng từ phí Bảo hiểm.

Điều này được thể hiện rõ trong các thỏa thuận hợp tác của công ty Bảo hiểm với Ngân hàng đều bao gồm thỏa thuận gửi phí Bảo hiểm thu được vào Ngân hàng.  Đối với Công ty Bảo hiểm Hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm giúp các doanh nghiệp có thể đa dạng hóa kênh phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh đặc biệt trong giai đoạn thị trường bão hòa và giảm bớt sự biến động lợi nhuận theo thời gian. Doanh nghiệp Bảo hiểm có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của Ngân hàng, qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm. Có thể thấy, những khách hàng của Ngân hàng là những khách hàng tiềm năng lớn đối với công ty Bảo hiểm vì họ thường có thu nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử dụng dịch vụ tài chính.

Các ngân hàng sẽ cung cấp cho doanh nghiệp Bảo hiểm hạn mức tín dụng vào từng thời điểm để hỗ trợ vốn lưu động cho công ty. Ngoài ra, dựa trên hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch có sẵn, rộng khắp của Ngân hàng, DNBH có thể tiết kiệm được chi phí, nguồn lực trong việc mở rộng thị phần. Bán các sản phẩm qua hệ thống Ngân hàng cho các khách hàng tham gia Bảo hiểm giúp các DNBH giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt các bài toán thu phí, thanh toán quyền lợi Bảo hiểm bằng tiền mặt. Đối với các nước mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt cao như ở Việt Nam, điều này rất có ý nghĩa.

Thực tế cho thấy các DNBH phải chịu rủi ro lớn trong việc quản lý tiền mặt trong quá trình thu phí, giải quyết quyền lợi bảo hiểm và giải quyết bài toán về tổ chức lực lượng thu phí bảo hiểm. Rõ ràng, hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm giúp các DNBH giảm bớt sự lệ thuộc của công ty bảo hiểm vào hệ thống đại lý và môi giới. Tăng cường uy tín và thương hiệu của các DNBH trên thị trường trong việc sử dụng uy tín và thương hiệu của Ngân hàng, vì trên thực tế hệ thống Ngân hàng thường có uy tín rất lớn trong đời sống kinh tế - xã hội.  Đối với Khách hàng Hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ tài chính “trọn gói” với chi phí thấp hơn và thuận tiện hơn, mua sản phẩm với 7 giá thấp hơn, do tiêu dùng nhiều sản phẩm và người cung cấp sản phẩm tiết kiệm được chi phí phân phối.

Việc chi trả phí bảo hiểm định kỳ cũng thuận tiện hơn. Khách hàng có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả hơn. Đồng thời, khách hàng có thể được hưởng các dịch vụ gia tăng khác.