Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định mua bảo hiểm nhân thọ Sun Life của khách hàng tại Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Lê An Gia Phát - Chi nhánh Huế

Khóa luận các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định mua BHNT Sun Life tại Lê An Gia Phát Huế

• Tác giả: Phạm Thị Vinh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hoà
• Trường học: Đại học Huế - Trường Đại học Kinh tế
• Chuyên ngành: Marketing
• Đề tài: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định mua bảo hiểm nhân thọ Sun Life của khách hàng tại Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Lê An Gia Phát - Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2026
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan quyết định mua BHNT Sun Life tại Lê An Gia Phát Huế

Bảo hiểm nhân thọ giữ vai trò quan trọng trong việc quản trị rủi ro gia đình. Thị trường tài chính tại Thừa Thiên Huế ghi nhận mức tăng trưởng đều đặn về nhu cầu bảo vệ cá nhân. Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát là đối tác phân phối sản phẩm Sun Life Việt Nam tại địa bàn thành phố Huế. Đơn vị này cung cấp các giải pháp tài chính đa dạng. Những gói sản phẩm bao gồm bảo vệ sức khỏe, tiết kiệm học vấn và đầu tư tích lũy dài hạn. Người tiêu dùng địa phương ngày càng chú trọng bảo đảm nguồn thu nhập trước các biến cố y tế bất ngờ. Quyết định tham gia bảo hiểm phản ánh ý thức tự chủ kinh tế của từng hộ gia đình. Nhận thức xã hội về bảo hiểm nhân thọ đã có nhiều chuyển biến tích cực trong giai đoạn gần đây. Các quy định pháp luật hoàn thiện hơn giúp củng cố niềm tin khách hàng. Nhiều tầng lớp cư dân xem bảo hiểm là công cụ tài chính thiết yếu. Nghiên cứu hành vi tham gia bảo hiểm mang lại giá trị thực tiễn to lớn. Hoạt động này làm rõ động cơ chi tiêu của khách hàng. Doanh nghiệp nắm bắt xu hướng thị trường để tối ưu hóa sản phẩm phân phối. Mối liên kết giữa đơn vị đại lý và khách hàng ngày càng thắt chặt qua các hợp đồng chất lượng.

1.1. Bối cảnh thị trường bảo hiểm nhân thọ tại thành phố Huế

Kinh tế Thừa Thiên Huế duy trì tốc độ phát triển ổn định trong những năm qua. Thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đều đặn. Điều kiện sống nâng cao thúc đẩy nhu cầu bảo vệ sức khỏe và tài sản. Người dân quan tâm nhiều hơn đến các giải pháp dự phòng tài chính. Thị trường bảo hiểm nhân thọ địa phương vì vậy trở nên sôi động. Nhiều công ty bảo hiểm lớn đã thành lập văn phòng đại diện tại Huế. Sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp mang lại nhiều lựa chọn chất lượng cho khách hàng. Các kênh phân phối mở rộng tiếp cận đến nhiều đối tượng lao động. Sản phẩm bảo hiểm được thiết kế linh hoạt, phù hợp với mức thu nhập của người miền Trung. Ý thức tích lũy tài chính của cộng đồng ngày một rõ nét.

1.2. Giới thiệu tổng quan Công ty Lê An Gia Phát chi nhánh Huế

Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát chi nhánh Huế hoạt động như tổng đại lý phân phối bảo hiểm Sun Life. Văn phòng đại lý tọa lạc tại trung tâm thành phố Huế. Đơn vị sở hữu cơ sở vật chất hiện đại và tiện nghi. Đội ngũ tư vấn viên được đào tạo bài bản về nghiệp vụ tài chính. Doanh nghiệp xây dựng quy trình tư vấn minh bạch và tận tâm. Mục tiêu hoạt động là mang lại sự an tâm tài chính cho khách hàng địa phương. Công ty cung cấp nhiều dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và bảo vệ sức khỏe toàn diện. Tỷ lệ duy trì hợp đồng tại chi nhánh đạt mức cao qua các năm. Doanh nghiệp không ngừng nâng cao chuẩn mực dịch vụ khách hàng. Đây là địa chỉ uy tín cho người dân lựa chọn các giải pháp bảo hiểm nhân thọ.

II. Phân tích nhân tố ảnh hưởng mua BHNT Sun Life tại Lê An Gia Phát

Quá trình phân tích số liệu SPSS chỉ ra nhiều nhân tố tác động đến quyết định mua bảo hiểm. Đặc điểm nhân khẩu học tạo nên sự phân hóa rõ rệt trong hành vi khách hàng. Nhóm lao động có thâm niên từ 1 đến 3 năm chiếm 34% tổng số người tham gia. Đây là phân khúc người trẻ đang bắt đầu xây dựng nền tảng tài chính cá nhân. Nhóm thâm niên từ 3 đến 5 năm chiếm tỷ lệ 30%. Họ sở hữu thu nhập ổn định và mong muốn bảo vệ nguồn sống gia đình. Trong khi đó, nhóm làm việc trên 5 năm chiếm 21%. Khách hàng lâu năm hiểu rõ giá trị phòng ngừa rủi ro dài hạn. Ngoài yếu tố kinh nghiệm làm việc, nhận thức tài chính cũng đóng vai trò quyết định. Động cơ bảo vệ người phụ thuộc thôi thúc khách hàng ký kết hợp đồng. Bên cạnh đó, áp lực chi phí đóng phí định kỳ vẫn là rào cản lớn đối với một số nhóm lao động thu nhập thấp. Tâm lý e ngại thủ tục bồi thường phức tạp cũng làm chậm quá trình ra quyết định. Sự minh bạch về quyền lợi là điều kiện tiên quyết giúp giải tỏa lo lắng của khách hàng.

2.1. Tác động của thâm niên công tác và năng lực tài chính

Thâm niên công tác ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và tích lũy cá nhân. Người có việc làm ổn định thường dễ dàng trích quỹ đóng phí bảo hiểm hàng năm. Nhóm lao động trẻ từ 1 đến 3 năm thâm niên ưu tiên các gói tiết kiệm ngắn hạn kết hợp bảo vệ. Thu nhập của nhóm này chưa cao nhưng có tiềm năng tăng trưởng tốt. Nhóm khách hàng có thâm niên trên 3 năm tập trung vào các giải pháp toàn diện cho gia đình. Họ sẵn sàng chi trả mức phí cao hơn để nhận quyền lợi bảo hiểm lớn. Ngược lại, người có thu nhập bấp bênh thường do dự trước các hợp đồng dài hạn. Mức phí định kỳ trở thành gánh nặng nếu không có kế hoạch tài chính cụ thể. Doanh nghiệp cần phân nhóm khách hàng theo năng lực tài chính để tư vấn gói sản phẩm phù hợp nhất.

2.2. Vai trò của uy tín thương hiệu và năng lực tư vấn viên

Uy tín thương hiệu Sun Life tạo dựng nền tảng tin cậy vững chắc cho người tiêu dùng. Thương hiệu bảo hiểm quốc tế giúp khách hàng an tâm về khả năng chi trả quyền lợi. Bên cạnh thương hiệu, năng lực của tư vấn viên tại Lê An Gia Phát giữ vai trò then chốt. Tư vấn viên là cầu nối trực tiếp truyền tải thông tin sản phẩm. Khách hàng đánh giá cao sự trung thực, chuyên nghiệp và thái độ phục vụ chu đáo. Một lời giải thích rõ ràng về điều khoản loại trừ giúp loại bỏ tâm lý nghi ngại. Ngược lại, thông tin thiếu minh bạch sẽ khiến khách hàng từ chối tham gia ngay từ đầu. Dịch vụ chăm sóc sau bán hàng cũng là yếu tố giữ chân người tham gia lâu dài. Đội ngũ nhân sự chất lượng cao quyết định trực tiếp đến doanh số và hình ảnh công ty.

III. Giải pháp thúc đẩy quyết định mua BHNT Sun Life ở Lê An Gia Phát

Doanh nghiệp cần áp dụng các giải pháp đồng bộ nhằm gia tăng tỷ lệ chốt hợp đồng bảo hiểm. Chiến lược phát triển sản phẩm phải bám sát từng phân khúc khách hàng mục tiêu tại Huế. Đối với nhóm lao động trẻ mới đi làm, công ty nên ưu tiên dòng sản phẩm có mức phí vừa phải. Thời hạn đóng phí linh hoạt giúp người mua giảm thiểu áp lực tài chính định kỳ. Đối với nhóm khách hàng có thâm niên công tác cao, giải pháp bảo vệ toàn diện kết hợp đầu tư sinh lời là lựa chọn tối ưu. Bên cạnh đó, quy trình thẩm định hồ sơ cần được tinh gọn tối đa. Công nghệ số hóa hồ sơ giúp rút ngắn thời gian xử lý yêu cầu bảo hiểm. Khách hàng có thể tra cứu thông tin hợp đồng và đóng phí trực tuyến thuận tiện. Hoạt động bồi thường quyền lợi bảo hiểm đòi hỏi sự nhanh chóng và công bằng. Sự cải tiến dịch vụ liên tục sẽ gia tăng chỉ số hài lòng của người tham gia. Doanh nghiệp cũng cần duy trì các chương trình tri ân định kỳ để gắn kết khách hàng thân thiết.

3.1. Hoàn thiện chính sách sản phẩm và mức phí bảo hiểm

Công ty Lê An Gia Phát cần tham mưu xây dựng các gói bảo hiểm phù hợp với mặt bằng thu nhập tại Huế. Các gói sản phẩm nên chia nhỏ kỳ hạn đóng phí theo tháng hoặc quý. Cơ chế này giảm gánh nặng ngân sách cho các gia đình trẻ. Mở rộng danh mục bệnh hiểm nghèo được bảo vệ cũng gia tăng sức hút cho hợp đồng. Khách hàng luôn mong muốn nhận được sự bảo vệ tối đa với chi phí hợp lý. Các điều khoản hợp đồng cần được diễn giải bằng ngôn ngữ bình dân, dễ hiểu. Tài liệu minh họa quyền lợi bảo hiểm cần làm nổi bật giá trị tích lũy thực tế. Khi sản phẩm đáp ứng đúng nguyện vọng cá nhân, khách hàng sẽ nhanh chóng ra quyết định tham gia.

3.2. Nâng cao năng lực chuyên môn của đội ngũ đại lý

Chất lượng đội ngũ tư vấn viên quyết định trực tiếp đến hình ảnh doanh nghiệp. Chi nhánh Lê An Gia Phát cần tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu. Nội dung đào tạo tập trung vào đạo đức nghề nghiệp và kiến thức tài chính vĩ mô. Tư vấn viên phải nắm vững quyền lợi và điều khoản loại trừ của từng gói bảo hiểm. Kỹ năng lắng nghe nhu cầu khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng lòng tin. Đại lý cần cung cấp giải pháp tài chính chân thực thay vì cố gắng bán hàng bằng mọi giá. Việc thiết lập hệ thống đánh giá chỉ số hài lòng định kỳ giúp kiểm soát chất lượng phục vụ. Đội ngũ tư vấn tận tụy sẽ tạo dựng mạng lưới khách hàng trung thành bền vững.

IV. Kết luận ứng dụng cho việc mua BHNT Sun Life tại Lê An Gia Phát

Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đem lại hàm ý quản trị sâu sắc cho doanh nghiệp bảo hiểm. Quyết định mua bảo hiểm không đơn thuần là hành động mua sắm thông thường. Đây là một cam kết tài chính dài hạn đòi hỏi niềm tin sâu sắc. Kết quả khảo sát thực tế tại Huế khẳng định tầm quan trọng của việc cá nhân hóa dịch vụ. Doanh nghiệp cần phân tích kỹ thâm niên làm việc, thu nhập và quy mô gia đình của từng khách hàng. Việc tiếp cận đúng nhu cầu giúp rút ngắn quy trình thương thảo và nâng cao tỷ lệ chốt đơn. Đại lý Lê An Gia Phát có cơ hội mở rộng thị phần thông qua việc chuẩn hóa quy trình phục vụ. Xây dựng văn hóa kinh doanh lấy khách hàng làm trọng tâm là chìa khóa phát triển bền vững. Công tác truyền thông giáo dục tài chính cộng đồng cũng cần được đẩy mạnh thường xuyên. Khi người dân hiểu đúng giá trị bảo vệ của bảo hiểm, thị trường sẽ tăng trưởng ổn định. Các giải pháp đề xuất tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại địa phương trong tương lai.

4.1. Bài học thực tiễn trong công tác tiếp thị bảo hiểm

Công tác tiếp thị bảo hiểm nhân thọ đòi hỏi sự kiên trì và phương pháp tiếp cận khoa học. Hoạt động quảng bá trực tiếp tại địa bàn thành phố Huế cần nhấn mạnh vào giá trị bảo vệ gia đình. Doanh nghiệp nên tổ chức các hội thảo tư vấn tài chính chuyên đề để tiếp cận cư dân. Việc phân đoạn thị trường dựa trên thâm niên công tác giúp xây dựng thông điệp quảng cáo trúng đích. Người trẻ tuổi cần thông điệp về tích lũy và xây dựng tương lai. Người có thâm niên công tác lâu năm quan tâm hơn đến các gói bảo hiểm hưu trí và bảo vệ y tế. Mạng lưới giới thiệu từ khách hàng cũ cũng là nguồn tạo khách hàng tiềm năng dồi dào. Tiếp thị chân thành luôn mang lại kết quả lâu dài cho doanh nghiệp.

4.2. Định hướng phát triển dịch vụ khách hàng bền vững

Dịch vụ khách hàng xuất sắc là yếu tố cốt lõi bảo đảm sự phát triển bền vững cho công ty. Chi nhánh Lê An Gia Phát cần thiết lập hệ thống chăm sóc khách hàng tự động và chu đáo. Nhắc lịch đóng phí định kỳ qua tin nhắn giúp hạn chế tình trạng hợp đồng mất hiệu lực. Tổ chức thăm hỏi và hỗ trợ nhanh chóng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra tạo dựng niềm tin tuyệt đối. Khách hàng cảm nhận được sự đồng hành thực chất của doanh nghiệp trong suốt thời hạn hợp đồng. Đơn vị cần lắng nghe phản hồi định kỳ để cải thiện chất lượng phục vụ. Mối quan hệ gắn kết bền chặt giữa đại lý và khách hàng sẽ củng cố vị thế của Sun Life tại Thừa Thiên Huế.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống an sinh xã hội và tài chính cá nhân hiện đại, bảo hiểm nhân thọ giữ vai trò là công cụ quản lý rủi ro và tích lũy dài hạn. Tuy nhiên, đây là loại hình dịch vụ tài chính có tính chất vô hình, mức chi phí cam kết dài kỳ tương đối cao, khiến người tiêu dùng thường xuất hiện tâm lý do dự và thận trọng khi đưa ra quyết định giao kết hợp đồng. Thực tiễn thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn vừa qua chứng kiến nhiều biến động phức tạp về mặt niềm tin công chúng, điển hình từ các vụ việc tranh chấp hợp đồng được dư luận quan tâm (như sự việc phản ánh của diễn viên Ngọc Lan về tính phức tạp của điều khoản và sự thiếu minh bạch trong khâu tư vấn ban đầu). Những sự cố truyền thông này đã làm bộc lộ tình trạng bất cân xứng thông tin giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, tạo nên tâm lý e ngại chung trên toàn thị trường trong bối cảnh áp lực kinh tế và lạm phát gia tăng.

Tại Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên (TNHH MTV) Lê An Gia Phát – đơn vị đại lý kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Sun Life tại địa bàn thành phố Huế, số liệu thực tế giai đoạn 2022–2024 cho thấy kết quả kinh doanh đối mặt với nhiều khó khăn: tổng doanh thu sụt giảm liên tục trong khi chi phí bán hàng và chi phí quản lý có xu hướng tăng, dẫn đến sự suy giảm rõ rệt về lợi nhuận. Xuất phát từ thực tế kinh doanh đó, đề tài "Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định mua Bảo hiểm nhân thọ Sun Life của khách hàng tại công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát - Chi nhánh Huế" được sinh viên Phạm Thị Vinh thực hiện nhằm nhận diện các yếu tố tác động đến hành vi mua của khách hàng, tạo cơ sở thực nghiệm cho các giải pháp quản trị kinh doanh.

Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của khóa luận là xác định và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của khách hàng tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ Sun Life trên địa bàn thành phố Huế, từ đó đề xuất một số hàm ý quản trị liên quan.

Các mục tiêu nghiên cứu cụ thể được tác giả xác định bao gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hành vi khách hàng và quyết định mua bảo hiểm nhân thọ.
2. Đánh giá thực trạng ra quyết định mua bảo hiểm nhân thọ Sun Life của khách hàng tại Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát.
3. Nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của khách hàng tại Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát.
4. Đo lường mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ.
5. Đề xuất hàm ý quản trị liên quan đến việc ra quyết định mua bảo hiểm nhân thọ tại Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát.

Nhiệm vụ nghiên cứu gắn liền với ba câu hỏi nghiên cứu:

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của khách hàng tại công ty BHNT Sun Life - chi nhánh Huế?
2. Mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ là như thế nào?
3. Có những hàm ý quản trị nào được đưa ra nhằm gia tăng quyết định mua bảo hiểm nhân thọ?

Đối tượng nghiên cứu là các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định mua bảo hiểm nhân thọ Sun Life của khách hàng tại Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát. Đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân từ 18 tuổi trở lên đang sinh sống, làm việc tại thành phố Huế và đã giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Sun Life tại công ty. Phạm vi không gian giới hạn tại địa bàn thành phố Huế. Phạm vi thời gian thu thập dữ liệu thứ cấp bao gồm giai đoạn 2022–2024, và dữ liệu sơ cấp được tiến hành điều tra khảo sát thực địa từ ngày 01/11/2025 đến ngày 20/11/2025.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Về mặt lý luận, khóa luận vận dụng định nghĩa bảo hiểm nhân thọ căn cứ theo Khoản 12 Điều 13 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, kết hợp các công trình lý thuyết của Rejda & McNamara (2014), Nguyễn Văn Định (2010), cùng nghiên cứu của Phan Thị Linh Chi & Nguyễn Thị Thu Hương (2022). Khóa luận hệ thống hóa các đặc điểm căn bản của bảo hiểm nhân thọ gồm tính tiết kiệm gắn liền rủi ro, khả năng thỏa mãn đa mục tiêu tài chính, tính đa dạng hợp đồng và sự phụ thuộc của phí bảo hiểm vào độ tuổi, tuổi thọ, lãi suất, lạm phát. Các loại hình sản phẩm được phân loại gồm: bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư và bảo hiểm hưu trí.

Cơ sở lý thuyết về hành vi khách hàng được xây dựng từ lý thuyết của Philip Kotler (2002, 2011), Tom Peters (1987) và Trần Minh Đạo (2009). Hành vi tiêu dùng được phân tích thông qua mô hình kích thích - phản ứng ("hộp đen ý thức") chịu chi phối bởi bốn nhóm nhân tố: văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý. Tiến trình ra quyết định mua của khách hàng trải qua 5 giai đoạn tuần tự: Nhận biết nhu cầu, Tìm kiếm thông tin, Đánh giá các phương án, Quyết định mua và Đánh giá sau khi mua.

Trên cơ sở tổng quan 5 mô hình nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước (Lê Quang Hiếu, 2022; Bùi Thị Ninh, 2024; Đoàn Thị Thúy Hải và cộng sự, 2024; Nguyễn Thị Bình Minh và cộng sự, 2020; Kebebush Hailu, 2024), tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 biến độc lập tác động đến 1 biến phụ thuộc:

• Biến độc lập: (1) Quyền lợi của người mua sản phẩm (QL), (2) Uy tín thương hiệu của công ty (TH), (3) Nhận thức về sản phẩm (NT), (4) Nhân viên tư vấn (NV), (5) Lợi ích khi mua bảo hiểm nhân thọ (LI).
• Biến phụ thuộc: Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ (QĐM).

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa thu thập dữ liệu thứ cấp và nghiên cứu định lượng sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo tổ chức - nhân sự giai đoạn 2022–2024 của Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát, các giáo trình chuyên ngành và bài báo khoa học.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát bằng bảng hỏi cấu trúc 3 phần, áp dụng thang đo khoảng Likert 5 điểm (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý) với 23 biến quan sát (20 biến đo lường 5 nhân tố độc lập và 3 biến đo lường quyết định mua).
• Xác định cỡ mẫu: Dựa trên tiêu chuẩn của Hair và cộng sự (1998), kích thước mẫu tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát ($N \ge 5 \times 23 = 115$ mẫu). Để phòng ngừa sai số, tác giả phát ra 134 phiếu điều tra theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện tại quầy giao dịch; kết quả thu về 119 phiếu hợp lệ (15 phiếu bị loại do thiếu thông tin).
• Kỹ thuật xử lý số liệu: Dữ liệu được mã hóa và phân tích trên phần mềm thống kê SPSS, bao gồm: Thống kê mô tả (tần số, tỷ lệ phần trăm, trung bình, độ lệch chuẩn); Đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach’s Alpha (loại biến có tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3; thang đo đạt độ tin cậy khi Alpha lớn hơn 0,6); Phân tích nhân tố khám phá EFA (tiêu chuẩn KMO trong khoảng 0,5 đến 1, Bartlett's test có Sig. < 0,05, Eigenvalue > 1, tổng phương sai trích $\ge 50%$, hệ số tải Factor Loading $\ge 0,5$); Phân tích hệ số tương quan tuyến tính Pearson; Phân tích hồi quy tuyến tính bội ($Y = B_0 + B_1 X_1 + B_2 X_2 + B_3 X_3 + B_4 X_4 + B_5 X_5 + \varepsilon$); và Kiểm định giá trị trung bình tổng thể One-Sample T-Test (mức ý nghĩa 5%).

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và tổng quan nghiên cứu

Chương 1 tập trung chuẩn hóa hệ thống khái niệm chuyên ngành, bản chất kinh tế - pháp lý của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo quy định của pháp luật Việt Nam và các học thuyết bảo hiểm quốc tế. Tác giả phân tích các yếu tố cấu thành phí bảo hiểm, các rủi ro tài chính được bảo hiểm chi trả, đồng thời phân tích chi tiết quy trình 5 bước hình thành hành vi tiêu dùng và quyết định mua hàng cá nhân. Thông qua việc phân tích và đối chiếu 5 nghiên cứu thực nghiệm tiền nhiệm, tác giả làm rõ tính tương đồng và dị biệt về các nhóm biến số ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ tại nhiều địa bàn khác nhau. Chương 1 kết thúc bằng việc thiết lập mô hình nghiên cứu đề xuất và hệ thống hóa bảng đo lường với 23 biến quan sát cụ thể cho thị trường bảo hiểm Sun Life tại thành phố Huế.

Chương 2: Phân tích thực trạng và kết quả nghiên cứu

Chương 2 trình bày tổng quan về Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát (thành lập ngày 04/05/2021, mã số thuế 3301695350, địa chỉ tại Căn F12, khu nhà ở An Đông, Phường An Đông, Thành phố Huế). Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc và ba bộ phận chức năng: Phòng Kế toán, Phòng Kinh doanh và Phòng Tổ chức Hành chính (quản lý Bộ phận giao dịch khách hàng và Bộ phận nhân sự).

Nội dung chương phân tích sâu số liệu tài chính của công ty trong ba năm liên tục (2022–2024), phản ánh sự suy giảm của hoạt động kinh doanh:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2022 (nghìn đồng)	Năm 2023 (nghìn đồng)	Năm 2024 (nghìn đồng)	Biến động 2023/2022 (%)	Biến động 2024/2023 (%)
I. Tổng doanh thu	2.541.402	2.452.882	2.406.589	-3,48%	-1,89%
- Doanh thu bán hàng & cung cấp dịch vụ	2.541.402	2.452.882	2.406.589	-3,48%	-1,89%
- Doanh thu hoạt động tài chính	0	0	0	0%	0%
- Doanh thu khác	0	0	0	0%	0%
II. Tổng chi phí	564.808	800.740	801.484	+41,77%	+0,09%
- Giá vốn hàng bán	0	0	0	0%	0%
- Chi phí bán hàng	0	280.041	285.067	-	+1,79%
- Chi phí quản lý doanh nghiệp	550.141	508.709	566.217	-7,53%	+11,31%
- Chi phí tài chính	0	0	0	0%	0%
- Chi phí khác	14.667	11.990	12.408	-18,19%	+3,48%
III. Tổng lợi nhuận kế toán	1.976.594	1.652.142	1.605.105	-16,41%	-2,85%
- Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh	880.510	790.750	703.794	-10,19%	-11,00%
- Thuế thu nhập doanh nghiệp hiện hành	395.319	330.428	321.021	-16,41%	-2,85%

Quy mô lao động của công ty ghi nhận xu hướng thu gọn nhẹ từ 151 người (năm 2022) xuống 148 người (năm 2023) và 145 người (năm 2024). Cơ cấu nhân lực phản ánh sự ổn định với tỷ trọng lao động nữ luôn chiếm trên 55% (84 người năm 2022, 83 người năm 2023 và 82 người năm 2024). Lực lượng lao động có trình độ Cao đẳng - Trung cấp chiếm tỷ trọng cao nhất (70 người, tương đương 46,36% đến 48,28%), trình độ Đại học chiếm từ 31,03% đến 32,43% (48 người năm 2022-2023, 45 người năm 2024). Về độ tuổi, nhóm từ 25 đến 45 tuổi đóng vai trò chủ chốt, chiếm tỷ lệ trên 64% tổng số nhân sự (97 người năm 2022, 96 người năm 2023 và 95 người năm 2024).

Đặc điểm nhân khẩu học của 119 khách hàng tham gia mẫu khảo sát được thống kê chi tiết như sau:

Tiêu chí nhân khẩu học	Phân nhóm	Số lượng (người)	Tỷ lệ (%)
Giới tính	Nam	29	24,37%
	Nữ	90	75,63%
Độ tuổi	Dưới 25 tuổi	6	5,04%
	Từ 25 đến dưới 35 tuổi	20	16,81%
	Từ 35 đến dưới 45 tuổi	67	56,30%
	Từ 45 tuổi trở lên	26	21,85%
Mức thu nhập hàng tháng	Dưới 5 triệu đồng	5	4,20%
	Từ 5 đến dưới 10 triệu đồng	21	17,65%
	Từ 10 đến dưới 15 triệu đồng	65	54,62%
	Từ 15 triệu đồng trở lên	28	23,53%
Trình độ học vấn	Lao động phổ thông	6	5,04%
	Trung cấp	10	8,40%
	Cao đẳng	10	8,40%
	Đại học	67	56,30%
	Sau đại học	26	21,85%

Về cơ cấu nghề nghiệp của mẫu khảo sát: cán bộ, công chức, viên chức nhà nước chiếm tỷ lệ cao nhất với 21%; nhân viên văn phòng chiếm 19%; công nhân và lao động tại các khu công nghiệp chiếm 17%; lao động tự do chiếm 12%; chuyên môn kỹ thuật như giáo viên, bác sĩ, kỹ sư chiếm 10%; nhân viên kinh doanh chiếm 8% và nội trợ chiếm 5%. Xét theo thâm niên công tác, nhóm có thời gian làm việc từ 1 đến dưới 3 năm chiếm tỷ trọng lớn nhất với 34%; nhóm từ 3 đến dưới 5 năm chiếm 30%; và nhóm làm việc từ 5 năm trở lên chiếm 21%.

Chương 2 triển khai toàn diện các bước kiểm định dữ liệu trên SPSS theo danh mục kết quả: kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA cho các biến độc lập và biến phụ thuộc, phân tích tương quan Pearson, ước lượng phương trình hồi quy đa biến và kiểm định One-Sample T-Test để đánh giá mức độ cảm nhận của khách hàng đối với từng nhóm yếu tố: Quyền lợi người mua sản phẩm, Uy tín thương hiệu công ty, Nhận thức về sản phẩm, Nhân viên tư vấn và Rào cản/Lợi ích khi mua bảo hiểm.

Chương 3: Định hướng và hàm ý quản trị kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Sun Life cho Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát tại thành phố Huế

Chương 3 tổng kết các căn cứ thực tiễn từ bối cảnh kinh doanh bảo hiểm tại địa bàn Thừa Thiên Huế, xây dựng ma trận SWOT (Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức) riêng biệt cho hoạt động phân phối bảo hiểm nhân thọ Sun Life của Công ty Lê An Gia Phát. Dựa trên kết quả đo lường định lượng ở Chương 2, tác giả đề xuất các nhóm giải pháp quản trị tập trung vào việc:

• Hoàn thiện chính sách quyền lợi và tính linh hoạt của các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Sun Life nhằm đáp ứng nhu cầu tích lũy và bảo vệ tài chính của từng nhóm khách hàng mục tiêu.
• Nâng cao năng lực chuyên môn, tính minh bạch và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ tư vấn viên bảo hiểm; chuẩn hóa quy trình giải thích điều khoản hợp đồng để loại bỏ rào cản bất cân xứng thông tin.
• Củng cố uy tín thương hiệu Sun Life và hình ảnh đơn vị đại lý thông qua hoạt động trách nhiệm xã hội, gia tăng các dịch vụ hậu mãi và số hóa thủ tục thanh toán, giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhanh chóng.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp các phát hiện định lượng và thực tiễn kinh doanh cụ thể:

• Phản ánh trung thực tình hình kinh doanh của Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát giai đoạn 2022–2024: doanh thu thuần sụt giảm từ 2.541,40 triệu đồng xuống còn 2.406,59 triệu đồng (-5,3% sau 2 năm); tổng chi phí tăng từ 564,81 triệu đồng lên 801,48 triệu đồng (+41,9%), dẫn đến lợi nhuận giảm sút từ 1.976,59 triệu đồng xuống còn 1.605,11 triệu đồng (-18,8%). Doanh nghiệp hoàn toàn không sử dụng đòn bẩy tài chính (chi phí tài chính bằng 0) và phụ thuộc 100% vào nguồn thu từ dịch vụ đại lý bảo hiểm.
• Phác họa chân dung khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ Sun Life tại Huế: đối tượng khách hàng chiếm ưu thế là nữ giới (75,63%), độ tuổi từ 35 đến dưới 45 tuổi (56,30%), có trình độ học vấn từ đại học trở lên (78,15%), mức thu nhập phổ biến từ 10 đến dưới 15 triệu đồng/tháng (54,62%) và thuộc nhóm nghề nghiệp có thu nhập ổn định (công chức, viên chức, nhân viên văn phòng).
• Đo lường và xác nhận thực nghiệm hệ thống thang đo 23 biến quan sát, chứng minh các tác động của quyền lợi sản phẩm, uy tín thương hiệu, nhận thức của khách hàng và năng lực của nhân viên tư vấn đối với việc thúc đẩy quyết định giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Về giải pháp, đề tài xây dựng các khuyến nghị bám sát kết quả kiểm định: chú trọng đào tạo chiều sâu cho nhân viên tư vấn về kỹ năng giải thích điều khoản tài chính phức tạp, giảm thiểu các rào cản tâm lý của khách hàng sau các khủng hoảng truyền thông của ngành bảo hiểm; tối ưu hóa chi phí bán hàng để phục hồi biên lợi nhuận cho đại lý.

Đóng góp của khóa luận thể hiện ở việc cung cấp bằng chứng thực nghiệm cụ thể tại thị trường bảo hiểm nhân thọ thành phố Huế ở thời điểm sau các biến động niềm tin ngành năm 2023–2024, kiểm chứng mô hình hành vi người tiêu dùng của Philip Kotler trong môi trường kinh doanh dịch vụ tài chính địa phương.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn nghiên cứu được nhận diện dựa trên phạm vi thực hiện:

• Kích thước mẫu khảo sát còn hạn chế (119 mẫu quan sát hợp lệ), được thu thập theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện tại quầy giao dịch của một đại lý duy nhất, do đó khả năng suy rộng cho toàn bộ khách hàng trên địa bàn thành phố Huế chưa thực sự bao quát.
• Phạm vi nghiên cứu chỉ tập trung vào khách hàng đã mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Sun Life tại Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát, chưa khảo sát nhóm khách hàng tiềm năng chưa tham gia bảo hiểm hoặc khách hàng của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khác trên cùng địa bàn.
• Khung thời gian khảo sát thực địa ngắn (diễn ra trong tháng 11/2025).

Hướng nghiên cứu tiếp theo được đề xuất là: mở rộng quy mô mẫu điều tra; áp dụng các phương pháp lấy mẫu xác suất phân tầng theo khu vực địa lý; so sánh hành vi tiêu dùng giữa khách hàng của nhiều hãng bảo hiểm nhân thọ khác nhau tại khu vực miền Trung; và tích hợp thêm các biến số trung gian như kiến thức tài chính cá nhân, niềm tin thể chế hoặc tác động từ khủng hoảng truyền thông xã hội.

Giá trị tham khảo

Công trình khóa luận có giá trị tham khảo hữu ích cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Marketing, Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng và Bảo hiểm: có thể tham khảo quy trình triển khai nghiên cứu định lượng khảo sát hoàn chỉnh, từ tổng quan tài liệu, thiết kế bảng câu hỏi Likert 5 mức độ, tính toán cỡ mẫu theo Hair et al. (1998) đến quy trình xử lý dữ liệu thực tế bằng SPSS (Cronbach’s Alpha, EFA, tương quan, hồi quy đa biến và One-Sample T-Test).
• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát cùng các văn phòng tổng đại lý bảo hiểm nhân thọ Sun Life: khai thác trực tiếp số liệu nhân khẩu học khách hàng, cơ cấu tài chính - lao động nội bộ và các định hướng phân tích SWOT để hoạch định chính sách tuyển dụng, đào tạo tư vấn viên và thiết kế thông điệp truyền thông phù hợp với thị trường Thừa Thiên Huế.
• Phần đáng tham khảo nhất là hệ thống bảng câu hỏi và thang đo 23 biến quan sát được chuẩn hóa từ các công trình nghiên cứu đi trước, cùng bảng tổng hợp phân tích thực trạng tài chính ba năm (2022–2024) của một doanh nghiệp đại lý bảo hiểm nhân thọ cụ thể.

Câu hỏi thường gặp

1. Bối cảnh thực tiễn nào đã thúc đẩy tác giả lựa chọn nghiên cứu quyết định mua bảo hiểm nhân thọ tại Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát?
Nghiên cứu xuất phát từ hai bối cảnh chính: Thứ nhất là bối cảnh chung của ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trải qua giai đoạn khủng hoảng niềm tin (điển hình là vụ việc diễn viên Ngọc Lan phản ánh hợp đồng bảo hiểm điều khoản phức tạp, bất cân xứng thông tin giữa tư vấn viên và khách hàng). Thứ hai là thực trạng kinh doanh tại Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát trong giai đoạn 2022–2024 khi tổng doanh thu giảm liên tiếp từ 2.541,40 triệu đồng xuống 2.406,59 triệu đồng và lợi nhuận giảm từ 1.976,59 triệu đồng xuống 1.605,11 triệu đồng.

2. Quy mô mẫu khảo sát của đề tài được xác định như thế nào và số lượng mẫu hợp lệ thu về là bao nhiêu?
Dựa trên quy tắc xác định cỡ mẫu của Hair và cộng sự (1998) với tỷ lệ tối thiểu 5 mẫu cho 1 biến quan sát ($N \ge 5 \times n$), mô hình nghiên cứu có 23 biến quan sát nên cỡ mẫu tối thiểu cần thiết là $23 \times 5 = 115$ mẫu. Tác giả đã phát ra 134 phiếu điều tra tại quầy giao dịch và thu về 119 mẫu hợp lệ để phân tích trên SPSS (15 phiếu bị loại do thiếu thông tin).

3. Cơ cấu nhân khẩu học của khách hàng tham gia khảo sát có những đặc điểm nổi bật nào?
Trong 119 khách hàng khảo sát, nữ giới chiếm tỷ lệ áp đảo với 75,63% (90 người). Độ tuổi tập trung cao nhất ở nhóm từ 35 đến dưới 45 tuổi với 56,30% (67 người). Thu nhập phổ biến nhất từ 10 đến dưới 15 triệu đồng/tháng, chiếm 54,62% (65 người). Về học vấn, nhóm có trình độ Đại học chiếm 56,30% (67 người) và Sau đại học chiếm 21,85% (26 người). Về nghề nghiệp, công chức/viên chức chiếm 21% và nhân viên văn phòng chiếm 19%.

4. Mô hình nghiên cứu đề xuất của khóa luận bao gồm những nhóm nhân tố nào?
Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 biến độc lập: (1) Quyền lợi của người mua sản phẩm (QL - 4 biến quan sát), (2) Uy tín thương hiệu của công ty (TH - 4 biến quan sát), (3) Nhận thức về sản phẩm (NT - 4 biến quan sát), (4) Nhân viên tư vấn (NV - 4 biến quan sát), (5) Lợi ích khi mua bảo hiểm nhân thọ (LI/RC - 4 biến quan sát); cùng 1 biến phụ thuộc là Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ (QĐM - 3 biến quan sát).

5. Cơ cấu nhân sự và lao động của Công ty Lê An Gia Phát biến động ra sao trong giai đoạn 2022–2024?
Tổng số lao động của công ty giảm nhẹ qua các năm: 151 người (năm 2022), 148 người (năm 2023) và 145 người (năm 2024). Lao động nữ luôn chiếm tỷ trọng chủ đạo trên 55% (84 người năm 2022 và 82 người năm 2024). Về trình độ, lao động Cao đẳng - Trung cấp chiếm tỷ lệ lớn nhất (duy trì 70 người, tương đương 46,36%–48,28%), trình độ Đại học chiếm từ 31,03%–32,43%. Lực lượng lao động nằm chủ yếu trong độ tuổi từ 25 đến 45 tuổi (chiếm trên 64%).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phạm Thị Vinh đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hành vi tiêu dùng và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ Sun Life tại Công ty TNHH MTV Lê An Gia Phát - chi nhánh Huế. Thông qua khảo sát 119 khách hàng và phân tích thực trạng tài chính - lao động giai đoạn 2022–2024, công trình đã chỉ ra bức tranh kinh doanh sụt giảm lợi nhuận cùng sự tác động của các nhân tố quyền lợi, thương hiệu, nhận thức và chất lượng tư vấn viên. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu thực nghiệm giúp đơn vị phân phối bảo hiểm điều chỉnh chiến lược tiếp thị, nâng cao chất lượng tư vấn và từng bước củng cố niềm tin của khách hàng tại thị trường Thừa Thiên Huế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1. Cơ sở lý luận về BHNT 1. Khái niệm về BHNT Khoản 12- Điều 13 của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 định nghĩa BHNT là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Bảo hiểm là một công cụ quản lý rủi ro cung cấp sự bảo vệ tài chính chống lại các rủi ro tiềm ẩn tổn thất hoặc thiệt hại trong tương lai.

Nó liên quan đến việc chuyển giao rủi ro từ một cá nhân hoặc tổ chức sang một công ty bảo hiểm, đổi lại việc thanh toán phí bảo hiểm thường xuyên, đồng ý bồi thường cho người được bảo hiểm về những tổn thất được bảo hiểm (Rejda & McNamara, 2014) Theo Nguyễn Văn Định (2010): “Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm (người được bỏ hiểm) trong đó doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả cho người tham gia bảo hiểm (người được bảo hiểm) một khoản tiền nhất định khi có những sự kiện định trước xảy ra (người được bảo hiểm bị chết, thương tật toàn bộ vinh viễn, hay còn sống đến một thời điểm chỉ rõ trong hợp đồng). Còn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn” Như vậy, bảo hiểm nhân thọ được coi là một hình thức cam kết hợp đồng nhằm chuyển giao rủi ro tài chính liên quan đến sinh mạng, trong đó người tham gia đóng phí bảo hiểm định kỳ, và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền nhất định khi người được bảo hiểm sống hoặc chết hoặc gặp các sự kiện bất trắc khác đã được quy định rõ trong hợp đồng. Đặc điểm của BHNT BHNT có những lợi ích vô cùng lớn đối với con người, nhưng đa số chúng ta đều nghĩ BHNT rất phức tạp nên đã nhiều người thờ ơ với BHNT. Nhưng nó có những đặc điểm đầy đủ theo tác giả Phan Thị Linh Chi& Nguyễn Thị Thu Hương (2022): - BHNT mang tính tiết kiệm, tính rủi ro: Đây được coi là đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ hay các loại hình bảo hiểm khác.

Tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo định kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm SVTH: Phạm Thị Vinh Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS. TS Nguyễn Thị Minh Hòa trả một số tiền bảo hiểm (STBH) cho người được bảo hiểm theo đúng thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Số tiền này không thể bù đắp về mặt tình cảm nhưng bù đắp phần nào những tổn thất về mặt tài chính để người tham gia vượt qua khó khăn. Trong từng cá nhân hay gia đình tính tiết kiệm xảy ra nhiều, có kế hoạch và kỷ luận hơn.

Tiết kiệm khi mua bảo hiểm khác với cách gửi tiết kiệm khác là, khi xảy ra rủi ro thì bảo hiểm vẫn bảo vệ được cho bản thân và được đảm bảo về mặt tài chính. - BHNT đảm bảo được rất nhiều mục đích khác nhau cho người tham gia bảo hiểm: BHNT không những bảo vệ được con người mà nó còn có tính tiết kiệm, đã đáp ứng được nhiều mục đích cho con người, mỗi mục đích đã được thể hiện rõ trong từng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ như Bảo hiểm An hưỏng hưu trí đã đáp ứng yêu cầu của người được bảo hiểm là có được một khoản tiền đã góp phần ổn định cuộc sống khi người được bảo hiểm về hưu, bảo hiểm An gia thịnh vượng đã đáp ứng được yêu cầu của người tham gia là có được một khoản tiền lớn sau một thời gian ấn định trước…Nhưng hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn khi người tham gia bảo hiểm gặp những khó khăn về mặt tài chính, thủ tục cho vay được công ty bảo hiểm giải quyết rất nhanh gọn không như đi vay vốn ngân hàng hơn nữa số tiền cho vay này có thể trả hay không trả lại cho công ty BH (tất nhiên số tiền cho vay được giới hạn theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm). - Hợp đồng trong BHNT đa dạng: Tính đa dạng của các hợp đồng BHNT đã xuất phát từ mục đích của người tham gia và từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm.

Mỗi sản phẩm của công ty thiết kế ra là để phù hợp với từng đối tượng tham gia khác nhau, cho nên bất cứ ai cũng có thể tham gia bảo hiểm và có được sản phẩm phù hợp với mục đích của bản thân khi tham gia bảo hiểm. - Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố: Để đưa được sản phẩm BHNT đến với tay khách hàng, doanh nghiệp đã bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm bao gồm như: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng… Nhưng những chi phí trên cũng mới chỉ là một phần để cấu tạo nên phí BHNT, còn lại là phụ thuộc vào: SVTH: Phạm Thị Vinh Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS. TS Nguyễn Thị Minh Hòa Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm Tuổi thọ bình quân của con người Số tiền bảo hiểm Thời hạn tham gia bảo hiểm Phương thức thanh toán Lãi suất đầu tư Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền Sản phẩm BHNT, việc định giá phí bảo hiểm cần căn cứ vào đặc điểm từng quốc gia, vùng địa lý, chế độ xã, cùng với đặc trưng sản phẩm và tình hình thị trường. Bên cạnh đó còn phải biết chắc chắn từng đặc trưng cơ bản của các loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chung của mỗi loại sản phẩm trên thị trường… - BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định: BHNT đã được ra đời hàng trăm năm nay, mặc dù khách hàng hiểu rất rõ các đặc điểm, vai trò cũng như lợi ích của bảo hiểm nhân thọ nhưng cũng có những quốc gia chưa triển khai được BHNT.

Nguyên nhân này đã được các nhà kinh tế giải thích cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là phải có những điều kiện kinh tế xã hội nhất định: Điều kiện về kinh tế Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến được một mức độ nhất định và thể hiện được tình hình của sự phát triển của nền kinh tế đất nước. Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu người phải đạt được từ mức trung bình trở lên. Mức thu nhập của dân cư phải phát triển đến một mức độ nhất định để không những đảm bảo nhu cầu tối thiểu của con người mà còn đáp ứng được những nhu cầu cao hơn. Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tương đối ổn định Tỷ giá hối đoái phải ổn định ở mức hợp lý ổn định thì khách hàng mới tin tưởng mà đầu tư vào BHNT.

Điều kiện xã hội Để khách hàng tin tưởng vào bảo hiểm nhân thọ để đầu tư cho những kế hoạch trung hạn và dài hạn thì tình hình xã hội phải được phát triển ổn định, không xảy ra chiến tranh hay bạo động. Bên cạnh đó, môi trường pháp lý cũng đã ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT. Ở Việt Nam trong giai đoạn tình hình đất nước ngày SVTH: Phạm Thị Vinh Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS. TS Nguyễn Thị Minh Hòa càng phát triển và pháp luật cũng đang dần được sửa đổi đây là thời cơ phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho ngành bảo hiểm ngày càng được phát triển hơn.

Phân loại bảo hiểm nhân thọ Hiện nay bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng nên trở nên phá phức tạp nhưng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có ít nhất các đặc tính sau: Bảo vệ: Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm có tính tự nguyện, nó giúp khách hàng phòng ngừa được rủi ro cho bản thân cũng như đảm bảo về mặt tài chính cho gia đình vì đặc điểm cốt lõi của BHNT là số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả trong các trường hợp không mong muốn khác nhau. Tính tích lũy: Ngoài giúp khách hàng bảo vệ phòng ngừa rủi ro thì BHNT nó có thể coi là một công cụ để tích lũy tiết kiệm và đầu tư. Tính linh hoạt: BHNT cho người tham gia điều chỉnh các điều khoản hợp đồng trong thời gian tham gia bảo hiểm. Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.

Hiện nay, thường có những dạng sản phẩm chính như sau: Bảo hiểm trọn đời không chia lãi: Có mức phí và số tiền bảo hiểm cố định suốt đời. Người thụ hưởng sẽ nhận được khoản tiền đúng bằng số tiền bảo hiểm đã được xác định từ trước trong hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm trọn đời có chia lãi: Người có được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết bao gồm cả khoản lãi chia cho chủ hợp đồng. Bảo hiểm trọn đời chi phí thấp: Là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có số tiền bảo hiểm “đảm bảo” cơ bản, số tiền này thấp hơn số tiền bảo hiểm đảm bảo được trả khi chết.

Số tiền bảo hiểm cơ bản sẽ tăng dần hàng năm do số tiền thưởng hàng năm được cộng dồn vào số tiền bảo hiểm. Bảo hiểm sinh kỳ Bảo hiểm sinh kỳ là loại hình bảo hiểm trong đó doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả quyền lợi bảo hiểm nếu người được bảo hiểm còn sống đến hết thời hạn đã được thỏa thuận trong hợp đồng. Trên thực tế, loại hình bảo hiểm này hiện không được nhiều doanh nghiệp bảo hiểm triển khai trên thị trường. SVTH: Phạm Thị Vinh Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: PGS.

TS Nguyễn Thị Minh Hòa 1. Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong một khoảng thời gian xác định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng theo hợp đồng. Nhằm mở rộng phạm vi bảo vệ và gia tăng quyền lợi cho khách hàng, các doanh nghiệp thường kết hợp bảo hiểm tử kỳ với các quyền lợi bổ sung khác, và sản phẩm này chủ yếu được cung cấp dưới dạng bảo hiểm bổ trợ đi kèm sản phẩm chính. Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hợp từ kỳ.