phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục thì dé tài có kết cầu bao gồm 3 chương như sau: CHUONG I: CƠ SỞ KHOA HOC CUA BẢO HIEM SỨC KHỎE VA HOAT DONG KHAI THAC BAO HIEM SUC KHOE CHUONG II: THUC TRANG KHAI THAC BAO HIEM SUC KHOE TAI CONG TY BAO HIEM VIETINBANK CHI NHANH TRANG AN (2018- 2020) CHUONG III: MỘT SO DE XUẤT NHẰM TANG CƯỜNG HOAT ĐỘNG KHAI THAC BAO HIEM SUC KHỎE TAI BAO HIEM VIETINBANK CHI NHANH TRANG AN CHUONG I: CƠ SO KHOA HỌC CUA BẢO HIẾM SỨC KHỎE VÀ HOẠT DONG KHAI THAC BẢO HIẾM SỨC KHỎE 1.Khái quát về Bảo hiểm sức khỏe 1.Khái niệm về Bảo hiểm sức khỏe Theo điểm 1, điều số 1, Luật số 61/2010/QH12, “Luật sửa đổi, bố sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm” được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XII, ky họp thứ 8 thông qua ngày 24 tháng 11 năm 2010, khái niệm về Bảo hiểm sức khỏe được quy định: “Bảo hiểm sức khoẻ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.” Theo Giáo trình Bảo hiểm thương mại (2020) của trường Đại học Kinh tế quốc dân: “Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cung cấp các quyên lợi bảo hiểm gắn với các khoản chỉ phí y tế, ton thất thu nhập liên quan đến tình trạng sức khỏe, tai nạn tôn thương, thương tật và sinh mạng của con người”. Trong tài liệu kế trên cũng đề cập chi tiết rằng: “Thuật ngữ sức khỏe sử dụng trong bảo hiểm sức khỏe có nghĩa rộng bao gồm nhiều sự kiện và rủi ro như: chỉ phí y tế, thu nhập do mắt khả năng lao động, chăm sóc y tế dài hạn, tai nạn con người, thương tật, tử vong”. Sự tham gia của các khách hàng với các sản phẩm này đều mang tính chất hoàn toàn tự nguyện, không ép buộc. Hầu hết các gói sản phẩm mà các công ty bảo hiểm đưa ra đều đã có sẵn quyền lợi, các khách hàng tùy thuộc vào nhu câu của bản thân và gia đình sẽ lựa chọn các gói quyền lợi có sẵn đó.
Đặc điểm của Bảo hiểm sức khỏe Loại hình bảo hiểm sức khỏe có các đặc điểm cụ thé được đề cập trong Giáo trình Bảo hiểm thương mại (2020) xuất bản bởi trường Đại học Kinh tế quốc dân có nội dung như sau: e Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm mang tính toàn dân, bat kế thành viên nào trong xã hội déu có nhu cau bảo hiểm. Khác với các loại hình bảo hiểm khác, nhu cầu bảo hiểm chỉ phát sinh trong một số nhóm đối tượng liên quan đến loại hình bảo hiểm sức khỏe, trong đó đặc biệt là bảo hiểm chi phí y tế, liên quan. đến mỗi thành viên trong xã hội do nhu cầu chăm sóc sức khỏe là nhu cầu thiết yếu đối với mỗi người trong cả cuộc đời. Chính vì đặc điểm này mà bảo hiểm sức khỏe được đặc biệt quan tâm tại bất ké quốc gia nào.
Nhà nước thường là một trong các nhà cung cấp, thậm chí là nhà cung cấp chính các dịch vụ bảo hiểm chỉ phí y tế. © Bảo hiển sức khỏe được quản lý theo kỹ thuật phân chia. Tương tự như bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm ngắn hạn và mang tính bảo vệ, việc tính toán phí chủ yếu phụ thuộc vào xác suất xảy ra rủi ro và mức độ ton that, hau như không bị tác động bởi yếu tố lãi suat. Nghiệp vụ thường được quản lý và hạch toán theo năm tài chính.
e_ Bảo hiểm sức khỏe có tan suất rủi ro cao nhưng mức độ tốn thất bình quân trên một sự kiện rủi ro thường không quá lón. Mỗi người tham gia bảo hiểm trong kỳ han 1 năm có thể sử dụng bảo hiểm y tế nhiều lần do sức khỏe tùy thuộc vào nhiều yếu tố như: tuổi, thé trang của người được bảo hiểm, tiên sử bệnh tật, môi trường sông, môi trường tự nhiên,. Trong quá trình cung cấp loại hình bảo hiểm sức khỏe, các DNBHa rt trú trọng tới chuyên môn chuyên sâu đối với bộ phận khai thác, giám định bảo hiểm. Do các rủi ro, sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi của bảo hiểm sức khỏe rất đadang và khó lường trước được, nên phụ thuộc vào các kiến thức chuyên môn về y té nén dé thiét ké san pham, dich vụ, giải quyết quyền lợi bảo hiểm cần có sự hỗ trợ của các chuyên gia y tế.
Đây là một trong những vấn đề khó giải quyết đối với các DNBH bởi đây là loại lao động đặc biệt và yêu cầu rất cao dé tuyển dụng. Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe thường phân nhóm thuộc cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, tùy thuộc vào quy định và văn bản pháp lý của từng nước. Bảo hiểm sức khỏe liên quan đến sự kiện tử vong của con người, đôi khi việc định phí ngoài việc căn cứ vào các nguy cơ của rủi ro theo nhóm đối tượng nhưng cũng căn cứ vào xác suất rủi ro theo nhóm tuôi. Việc chi trả bảo hiểm phan lớn phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm và có thể thanh toán theo phương thức bồi hoàn căn cứ vào chỉ phí thực tế phát sinh nhưng cũng có thé được thanh toán theo phương thức khoán.
Ngoài ra, một số đơn bảo hiểm sức khỏe thường thiết kế phương thức khấu trừ và/hoặc đồng bảo hiểm hay còn gọi là đồng chỉ trả giữa người được bảo hiểm và công ty/cơ quan bảo hiểm nhằm giảm bớt gánh nặng cho nhà bảo hiểm cũng như nâng cao ý thức sử dụng dịch vụ y tế của NDBH.Vai trò của Bảo hiểm sức khỏe e Đôi với ban thân người được bao hiém và gia đình: Thực tế ở nước ta cho thấy, xác suất rủi ro với mỗi người là khá cao và khó có thể lường trước được. Trên các phương tiện thông tin đại chúng thường ngày luôn có nhiều thông tin liên quan tới tính mạng và sức khỏe con người như bệnh tật, tai nạn giao thông, tai nạn lao động,.Điều này để lại sự lo lắng và bất an rất lớn cho mỗi. người, mỗi gia đình, nhà trường, cơ quan, xí nghiệp.cũng như toàn xã hội. Nếu không tham gia bảo hiểm, khi rủi ro, tai nạn và bệnh tật xảy ra, nhiều gia đình sẽ không có đủ khả năng tài chính dé chi trả những chi phí cần thiết.
Điều này không những đây các gia đình đó vào hoàn cảnh khó khăn, túng quan mà còn vô tinh tước di những quyên lợi chính đáng của con người. Các san phẩm BHSK sẽ giúp gia đình người được bảo hiểm ổn định về mặt tài chính, từ đó góp phần khắc phục nhanh chóng và hiệu quả hơn những hậu quả về thể chất và tinh thần của người gặp rủi ro. Chỉ với một mức phí nhỏ trong tong chi phí mà các gia đình phải chi trả trong cuộc sống hàng ngày, người được bảo hiểm và gia đình có thé nhận được một sự hỗ trợ về tài chính lớn hơn nhiều, kịp thời bù dap những tốn thất về tài chính của gia đình người được bảo hiểm, kịp thời điều trị, khám chữa bệnh, hạn chế tối đa những tồn that dé lại về thé chat và tinh thần cho họ. Khi đã tham gia bảo hiểm, bản thân người được bảo hiểm và gia đình người đó sẽ có một tâm lý tự tin, yên tâm hon trong cuộc sống, bởi họ déu biết nếu rủi ro có xảy ra, thì ít nhất cũng nhận được sự trợ giúp từ phía các DNBH.
Với tâm lý đó, các thành viên trong gia đình có thể yên tâm học tập, công tác, nâng cao 10 chất lượng cuộc sống .của gia đình. Việc tham gia BHSK còn góp phan tao lập ý thức cộng đồng sâu sắc, tinh thần 11 tương thân tương ái cùng chia sẻ khó khăn hoạn nạn cho mọi người, từ đó góp phần phát triển con người toàn diện cả về thể chat, trí tuệ và phẩm chất đạo đức. Bản thân nghiệp vụ BHSK mang ý nghĩa nhân đạo, nhân văn sâu sắc. e Đôi với các doanh nghiệp bảo hiém: Dân số Việt Nam hiện nay là trên 97 triệu người.
Có thể thấy rằng đây là một thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng cho các DNBH triển khai các loại hình nghiệp vụ BHSK, mở rộng phạm vi kinh doanh, tăng thị phần, tăng doanh thu, lợi nhuận. Quỹ tài chính huy động được từ phí bảo hiểm, khi nhàn rỗi, sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu hiệu, góp phần phát triển doanh nghiệp, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, mở rộng quy mô kinh doanh, địa bàn hoạt động. BHSK là nghiệp vụ luôn được các DNBH chú trọng triển khai hàng năm. Thời gian gần đây, các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe không chỉ được cải tiến linh hoạt hơn, phù hợp hơn với điều kiện kinh tế của nhiều bộ phận dân cư, mà các doanh nghiệp bảo hiểm còn mang lại những ý nghĩa thiết thực từ các hoạt động đầu tư cho xã hội, cho nền kinh tế.
Bởi, nếu làm tốt nhóm nghiệp vụ này, các doanh nghiệp sẽ tạo niềm tin cho đông đảo bộ phận người dân trong xã hội, một biện pháp rất hữu hiệu để mang giá trị thương hiệu đến với người tiêu dùng, nâng cao uy tín cho doanh nghiệp. Mặt khác, BHSK còn liên quan đến các định hướng chiến lược của Đảng và Nhà nước về phát triển con người, bảo vệ người lao động, bởi vậy các DNBH không chi chú trọng vào kết quả kinh doanh mà còn mang lại những hiệu quả xã hội tích cực của những loại hình bảo hiểm này để có thể góp phần vào sự phát triển vững mạnh của đất nước. e Đôi với nên kinh tê và toàn xã hội: Đối với một số ngành nghề và và lĩnh vực kinh doanh, các doanh nghiệp thường có xu hướng mua các sản phim BHSK cho nhân viên và những người chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm mang lại quyền lợi tốt đẹp cho nhân viên, đảm bảo ôn định cuộc sông cho họ, từ đó tạo ra môi quan hệ găn bó giữa doanh nghiệp và nhân viên. Khi doanh nghiệp không may lâm vào cảnh khó khăn, chính sự gắn bó của nhân viên sẽ là nguồn động lực, là nguồn lực chính giúp doanh nghiệp có thê đứng vững.
Đồng thời, việc mua bảo hiém cho nhân viên 12 còn giúp doanh nghiệp tránh gặp phải sự batôn về tài chính và gián đoạn về hoạt động khi mat đi người làm công chủ chốt.