Luận văn thạc sĩ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Bắc Thanh Hóa

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích tài chính ngân hàng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Phạm Đình Lâm
• Người hướng dẫn: PGS.TS Đào Minh Phúc
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Agribank Bắc Thanh Hóa
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH SÁCH CÁC BẢNG
• DANH SÁCH CÁC HÌNH
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Quan điểm về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển thanh toán không sử dụng tiền mặt
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam chi nhánh Bắc Thanh Hóa
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa
• 2.2.1. Thực trạng tổ chức, quản lý cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa
• 2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa qua các chỉ tiêu đánh giá quy mô
• 2.2.3. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa qua các chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ
• 2.3. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC THANH HÓA
• 3.1. Định hướng về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Bắc Thanh Hóa
• 3.2.1. Tăng cường công tác marketing, truyền thông
• 3.2.2. Tiếp tục mở rộng mạng lưới và kênh phân phối
• 3.2.3. Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán đáp ứng nhu cầu của khách hàng
• 3.2.4. Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.4. Kiến nghị đối với các cơ quan chức năng tỉnh Thanh Hóa
• 3.5. Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Giới thiệu về thanh toán không dùng tiền mặt

Trong bối cảnh nền kinh tế hiện đại, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành một xu hướng tất yếu. Sự phát triển của công nghệ tài chính đã tạo ra nhiều phương thức thanh toán mới, giúp người tiêu dùng và doanh nghiệp thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi. Ngân hàng Agribank đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Theo thống kê, số lượng giao dịch qua các kênh thanh toán điện tử đã tăng mạnh trong những năm gần đây, cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ của thị trường tài chính. Việc áp dụng công nghệ tài chính không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả trong quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp.

1.1. Lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt

Việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích cho cả người tiêu dùng và các tổ chức tài chính. Đầu tiên, nó giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc mang tiền mặt, như mất cắp hay thất lạc. Thứ hai, các giao dịch điện tử thường nhanh chóng và tiện lợi hơn, giúp tiết kiệm thời gian cho người dùng. Hơn nữa, Agribank Bắc Thanh Hóa đã triển khai nhiều dịch vụ thanh toán điện tử, từ chuyển khoản không dùng tiền mặt đến thanh toán qua điện thoại, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Cuối cùng, việc phát triển dịch vụ này cũng góp phần thúc đẩy nền kinh tế số, giúp tăng cường tính minh bạch và giảm thiểu gian lận trong giao dịch tài chính.

II. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa

Trong giai đoạn 2017-2019, Agribank Bắc Thanh Hóa đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này đã tăng lên đáng kể, cho thấy sự chấp nhận và tin tưởng của người tiêu dùng đối với các sản phẩm tài chính hiện đại. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cụ thể, cơ cấu thu phí dịch vụ chủ yếu từ các tổ chức kinh tế, trong khi người dân vẫn chưa tiếp cận nhiều với dịch vụ này. Hơn nữa, một số vấn đề kỹ thuật như lỗi giao dịch vẫn xảy ra, ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng. Để khắc phục tình trạng này, Agribank cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng kênh phân phối.

2.1. Đánh giá chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định đến sự thành công của thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa. Theo khảo sát, nhiều khách hàng đánh giá cao về tính tiện lợi và nhanh chóng của dịch vụ, nhưng vẫn còn băn khoăn về độ tin cậy và bảo mật. Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên, đồng thời cải thiện quy trình xử lý giao dịch. Việc này không chỉ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng mà còn tạo dựng được uy tín cho ngân hàng trong mắt người tiêu dùng.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, Agribank Bắc Thanh Hóa cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng nên tăng cường công tác marketing và truyền thông để nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của dịch vụ này. Thứ hai, mở rộng mạng lưới và kênh phân phối là điều cần thiết để tiếp cận nhiều khách hàng hơn. Ngoài ra, việc hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán cũng rất quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Cuối cùng, ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo đội ngũ nhân viên có đủ năng lực để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.

3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa cần phải gắn liền với chiến lược phát triển chung của ngân hàng. Ngân hàng cần xác định rõ mục tiêu và lộ trình cụ thể để phát triển dịch vụ này trong tương lai. Việc áp dụng công nghệ mới, như thanh toán qua điện thoại và ví điện tử, sẽ giúp ngân hàng bắt kịp xu hướng phát triển của thị trường. Đồng thời, ngân hàng cũng cần xây dựng các chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ, từ đó tạo ra một hệ sinh thái thanh toán hiện đại và tiện lợi.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán điện tử tại Việt Nam ghi nhận bước tăng trưởng vượt bậc với hơn 226 triệu giao dịch tài chính qua Internet đạt giá trị 10,9 triệu tỷ đồng và gần 202 triệu giao dịch qua điện thoại di động đạt giá trị hơn 2,09 triệu tỷ đồng. Trong bối cảnh kinh tế số bùng nổ, việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trở thành yêu cầu sống còn đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các tổ chức tín dụng phục vụ khu vực nông nghiệp và nông thôn.

Tuy nhiên, tại nhiều địa bàn cấp tỉnh, hoạt động thanh toán không tiền mặt vẫn đối mặt với rào cản lớn do thói quen chuộng tiền mặt của người dân, hạ tầng công nghệ phân tán và tỷ trọng thu phí dịch vụ còn phụ thuộc nhiều vào khối doanh nghiệp nhà nước. Luận văn tập trung giải quyết vấn đề phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thanh Hóa.

Mục tiêu nghiên cứu bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt; phân tích, đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động thanh toán tại chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ định hướng đến năm 2025. Phạm vi nghiên cứu được triển khai trên địa bàn quản lý của Agribank Bắc Thanh Hóa gồm 1 hội sở, 7 chi nhánh loại II và 14 phòng giao dịch.

Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi đặt trong tương quan kết quả kinh doanh của chi nhánh: tổng doanh thu tăng từ 1.024 tỷ đồng năm 2017 lên 1.826 tỷ đồng năm 2019, cùng lợi nhuận trước thuế tăng từ 154 tỷ đồng lên 241 tỷ đồng. Việc gia tăng thanh toán không dùng tiền mặt là đòn bẩy trực tiếp tối ưu hóa chi phí vận hành và mở rộng nguồn thu dịch vụ bền vững cho ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và các công trình kinh điển về phương tiện thanh toán của các chuyên gia ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt được định nghĩa là phương thức chi trả thực hiện bằng cách trích chuyển vốn trên tài khoản tiền gửi hoặc bù trừ công nợ giữa các chủ thể thông qua vai trò trung gian của tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán mà không có sự xuất hiện của tiền mặt vật lý. Nghiên cứu phân loại chi tiết 4 công cụ thanh toán cốt lõi: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc và thẻ ngân hàng, đồng thời tích hợp các giải pháp ngân hàng trực tuyến hiện đại gồm Internet Banking và Mobile Banking.

Để đánh giá sự hài lòng và chất lượng dịch vụ, nghiên cứu vận dụng mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL của Parasuraman kết hợp biến thể SERVPERF. Khung đánh giá bao gồm 5 khía cạnh then chốt:

• Độ tin cậy: Thể hiện tính chuẩn xác, an toàn và đúng hạn trong việc thực hiện lệnh chuyển tiền.
• Khả năng đáp ứng: Đo lường tốc độ xử lý giao dịch và sự hỗ trợ kịp thời khi phát sinh sự cố kỹ thuật.
• Sự đồng cảm: Sự thấu hiểu, tư vấn tận tâm và chăm sóc cá nhân hóa cho từng nhóm khách hàng.
• Năng lực phục vụ: Trình độ chuyên môn, tác phong nghiệp vụ và tính bảo mật của nhân sự ngân hàng.
• Phương tiện hữu hình: Hệ thống máy ATM, POS, giao diện ứng dụng số và không gian quầy giao dịch.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tổng kết kinh doanh nội bộ của Agribank Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019, các quy chế nghiệp vụ nội bộ theo Quyết định 955/QĐ-HĐTV-TTT về quản lý thẻ, Quyết định 32/QĐ-NHNo-TCKT về cung ứng séc, cùng hệ thống văn bản pháp lý quốc gia như Nghị định 101/2012/NĐ-CP và Thông tư 46/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua điều tra bảng hỏi trực tiếp tại bàn hướng dẫn và quầy giao dịch vào tháng 4 năm 2020. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện với kích thước mẫu ban đầu là 200 khách hàng đang sử dụng dịch vụ thanh toán, thu về 181 phiếu hợp lệ. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được lựa chọn vì tính khả thi cao trong môi trường giao dịch trực tiếp, giúp tiếp cận nhanh chóng các đối tượng khách hàng thực tế tại điểm giao dịch.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phần mềm Excel để thực hiện phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tổ thống kê và phương pháp so sánh chuỗi thời gian. Việc lựa chọn các phương pháp này nhằm làm rõ biến động về lượng và chất của các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu thu nhập và mức độ hài lòng của khách hàng qua từng năm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thứ cấp và sơ cấp tại Agribank Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019 làm nổi bật các phát hiện trọng tâm sau:

Thứ nhất, quy mô vốn và tín dụng duy trì đà tăng trưởng ổn định, tạo nền tảng khách hàng mở rộng cho thanh toán số. Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 8.125 tỷ đồng năm 2017 lên 8.845 tỷ đồng năm 2018 và đạt 9.887 tỷ đồng năm 2019, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 10,4%/năm. Cùng với đó, dư nợ tín dụng tăng mạnh từ 6.843 tỷ đồng năm 2017 lên 7.825 tỷ đồng năm 2018 (tăng 18,35%) và chạm mức 9.308 tỷ đồng năm 2019 (tăng 18,96%).

Thứ hai, cơ cấu dư nợ dịch chuyển rõ nét từ khối doanh nghiệp sang khách hàng cá nhân. Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân tăng mạnh từ 38,26% năm 2017 lên mức 48,85% năm 2019. Đồng thời, dư nợ ngắn hạn đạt 2.818 tỷ đồng (chiếm 34,57% tổng dư nợ năm 2019), tạo ra dòng tiền luân chuyển liên tục phục vụ nhu cầu thanh toán hàng ngày của người dân.

Thứ ba, hiệu quả tài chính tổng thể tăng trưởng vượt bậc nhưng tỷ trọng dịch vụ thanh toán còn nhiều dư địa. Tổng doanh thu chi nhánh tăng từ 1.024 tỷ đồng năm 2017 lên 1.826 tỷ đồng năm 2019 (tăng 78,32%), kéo theo lợi nhuận trước thuế tăng 56,49%, từ 154 tỷ đồng lên 241 tỷ đồng. Tuy nhiên, doanh thu phí dịch vụ từ thanh toán phi tiền mặt vẫn chủ yếu phát sinh từ nhóm cơ quan hành chính và tổ chức kinh tế lớn, tỷ lệ đóng góp từ dân cư nông thôn chưa tương xứng.

Thứ tư, hạ tầng nhân sự và mạng lưới phân phối rộng lớn nhưng kênh số chưa phát huy hết công suất. Chi nhánh sở hữu mạng lưới gồm 104 giao dịch viên kế toán, 76 cán bộ tín dụng, 42 cán bộ dịch vụ và 25 cán bộ thanh toán quốc tế trải rộng tại 7 huyện. Dù hệ thống IPCAS và thanh toán liên ngân hàng vận hành thông suốt, các giao dịch thanh toán không tiền mặt vẫn diễn ra chủ yếu tại quầy truyền thống, kênh Mobile Banking và POS chưa phủ đều tới các xã vùng xa.

Thảo luận kết quả

Kết quả phân tích phản ánh thực trạng chuyển dịch mô hình kinh doanh bán lẻ của Agribank Bắc Thanh Hóa. Tương đồng với nghiên cứu của Trịnh Thị Trang tại Hà Tây và Nguyễn Phương Thúy tại Thanh Hóa, sự gia tăng của dư nợ cá nhân (đạt 48,85%) là động lực trực tiếp mở rộng số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán. Tuy nhiên, tốc độ phổ cập thanh toán số tại địa bàn còn chậm do tâm lý e ngại công nghệ của người dân nông thôn và tình trạng lỗi giao dịch cục bộ tại các cây ATM.

Để hỗ trợ việc ra quyết định quản trị, dữ liệu nghiên cứu có thể được trực quan hóa hiệu quả qua các dạng biểu đồ: biểu đồ cột chồng mô tả sự dịch chuyển cơ cấu dư nợ cá nhân so với doanh nghiệp giai đoạn 2017 - 2019; biểu đồ đường biểu diễn tốc độ tăng trưởng vốn huy động (10,4%) song song cùng lợi nhuận (tăng từ 154 tỷ lên 241 tỷ đồng); và biểu đồ mạng nhện (radar chart) minh họa điểm đánh giá trung bình của 181 khách hàng trên 5 khía cạnh SERVPERF, giúp nhận diện chính xác các điểm nghẽn về khả năng đáp ứng và phương tiện hữu hình.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và mục tiêu phát triển đến năm 2025, ngân hàng cần triển khai 4 nhóm giải pháp chiến lược sau:

1. Đẩy mạnh công tác marketing và truyền thông tiếp thị số

• Hành động: Thiết kế các chiến dịch truyền thông đa kênh trực tiếp tại chợ truyền thống, trường học, trạm y tế và qua mạng xã hội; tổ chức đội ngũ tư vấn lưu động hướng dẫn người dân cài đặt Agribank E-Mobile Banking.
• Chỉ tiêu mục tiêu: Tăng tỷ lệ khách hàng cá nhân đăng ký và phát sinh giao dịch trên ứng dụng số lên mức tối thiểu 25%/năm.
• Thời gian & Chủ thể: Phòng Dịch vụ và Marketing chủ trì, thực hiện liên tục giai đoạn 2020 - 2023.

2. Mở rộng mạng lưới thiết bị tự động và điểm chấp nhận thanh toán

• Hành động: Lắp đặt bổ sung máy ATM đa chức năng (CDM) và mở rộng mạng lưới máy POS, mã QR Code tại các hợp tác xã, cửa hàng bán lẻ và cơ sở kinh doanh dịch vụ trên địa bàn 7 huyện trực thuộc.
• Chỉ tiêu mục tiêu: Gia tăng số lượng điểm chấp nhận thanh toán không tiền mặt thêm 30% mỗi năm, phấn đấu 100% các điểm bán lẻ trung tâm huyện có điểm quét mã thanh toán vào năm 2024.
• Thời gian & Chủ thể: Ban Quản lý mạng lưới và Phòng Điện toán phối hợp các chi nhánh loại II triển khai đến năm 2024.

3. Nâng cấp hệ thống kỹ thuật và đa dạng hóa sản phẩm thanh toán

• Hành động: Tối ưu hóa hạ tầng kết nối IPCAS, giảm thiểu triệt để lỗi nghẽn mạng chuyển tiền liên ngân hàng và lỗi kỹ thuật tại ATM; phát triển các gói sản phẩm tích hợp thu hộ tiền điện, nước, viện phí, học phí.
• Chỉ tiêu mục tiêu: Nâng tỷ trọng giao dịch điện tử đạt trên 60% tổng số giao dịch thanh toán của toàn chi nhánh vào năm 2025.
• Thời gian & Chủ thể: Phòng Điện toán phối hợp cùng Hội sở chính Agribank hoàn thiện trong giai đoạn 2021 - 2025.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng

• Hành động: Đào tạo chuyên sâu kỹ năng tư vấn số hóa và văn hóa phục vụ cho 104 giao dịch viên kế toán và 42 cán bộ dịch vụ; áp dụng bộ chỉ số đánh giá chất lượng phục vụ tại quầy.
• Chỉ tiêu mục tiêu: Đạt 100% cán bộ giao dịch đạt chuẩn kỹ năng tư vấn sản phẩm số; nâng chỉ số hài lòng của khách hàng trên thang đo SERVPERF lên trên 90% trước năm 2025.
• Thời gian & Chủ thể: Phòng Hành chính Nhân sự và Ban Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm thực hiện định kỳ hàng năm đến 2025.

Bên cạnh đó, Agribank Bắc Thanh Hóa cần kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Ủy ban Nhân dân tỉnh Thanh Hóa tiếp tục hoàn thiện cơ sở hạ tầng viễn thông nông thôn, đẩy mạnh chi trả an sinh xã hội qua tài khoản ngân hàng nhằm tạo lập hệ sinh thái thanh toán đồng bộ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu cung cấp giá trị tham khảo thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý Agribank Bắc Thanh Hóa: Sử dụng tài liệu như một cẩm nang đánh giá toàn diện hoạt động kinh doanh (vốn huy động 9.887 tỷ đồng, lợi nhuận 241 tỷ đồng), từ đó hoạch định chính sách phân bổ nguồn lực, nâng cấp mạng lưới IPCAS và giao chỉ tiêu dịch vụ cho 7 chi nhánh loại II.
• Các chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động tại khu vực nông nghiệp nông thôn: Tham khảo mô hình phân tích và bộ giải pháp phát triển thanh toán bán lẻ phù hợp với đặc thù tâm lý tiêu dùng của khách hàng ngoại thành và nông thôn.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giá trị về khung lý thuyết SERVQUAL/SERVPERF, phương pháp kết hợp dữ liệu thống kê kinh doanh với khảo sát 181 mẫu sơ cấp tại quầy giao dịch.
• Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương tỉnh Thanh Hóa: Khai thác bức tranh thực tế về thanh toán không tiền mặt để xây dựng các đề án chuyển đổi số, hoàn thiện chính sách chi trả dịch vụ công trực tuyến trên địa bàn tỉnh.

Câu hỏi thường gặp

1. Thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bắc Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019 diễn biến như thế nào? Hoạt động thanh toán đạt được bước tiến lớn song song với quy mô kinh doanh mở rộng, doanh thu tăng từ 1.024 tỷ lên 1.826 tỷ đồng. Tuy nhiên, giao dịch thanh toán không tiền mặt vẫn tập trung chủ yếu ở khối doanh nghiệp và cơ quan hành chính qua các kênh truyền thống, mảng dịch vụ số cho khách hàng cá nhân nông thôn vẫn còn nhiều dư địa tăng trưởng.

2. Mô hình nghiên cứu nào được ứng dụng để đo lường chất lượng dịch vụ thanh toán? Luận văn áp dụng mô hình SERVQUAL và SERVPERF với 5 thành phần cốt lõi: Độ tin cậy, Khả năng đáp ứng, Sự đồng cảm, Năng lực phục vụ và Phương tiện hữu hình. Khung lý thuyết này giúp lượng hóa mức độ hài lòng của khách hàng đối với các phương thức ủy nhiệm chi, séc, thẻ và dịch vụ ngân hàng trực tuyến.

3. Quy mô mẫu và phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp được thực hiện ra sao? Tác giả đã triển khai điều tra bảng hỏi trực tiếp tại quầy giao dịch vào tháng 4 năm 2020 theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Từ 200 phiếu phát ra, tác giả thu về 181 phiếu hợp lệ từ các khách hàng đang sử dụng dịch vụ thanh toán để tiến hành phân tích trên phần mềm Excel.

4. Rào cản lớn nhất đối với thanh toán không tiền mặt tại địa bàn Bắc Thanh Hóa là gì? Rào cản chính xuất phát từ thói quen chuộng tiền mặt lâu đời của cư dân nông nghiệp, tâm lý e ngại thao tác công nghệ, kết hợp với các sự cố kỹ thuật cục bộ như lỗi chuyển tiền hoặc trục trặc tại cây rút tiền ATM.

5. Các chỉ tiêu tài chính tổng thể của Agribank Bắc Thanh Hóa có tác động gì đến phát triển dịch vụ thanh toán? Nguồn vốn huy động đạt 9.887 tỷ đồng cùng lợi nhuận 241 tỷ đồng năm 2019 đã tạo nguồn lực tài chính vững chắc để chi nhánh tái đầu tư vào công nghệ mạng IPCAS, trang bị máy POS/ATM và đào tạo đội ngũ 104 giao dịch viên nâng cao chất lượng phục vụ.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa hoàn chỉnh khung lý thuyết về các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt và mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện đại.
• Phân tích chi tiết thực trạng giai đoạn 2017 - 2019 của Agribank Bắc Thanh Hóa với nguồn vốn huy động đạt 9.887 tỷ đồng, dư nợ đạt 9.308 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế đạt 241 tỷ đồng.
• Chỉ rõ sự chuyển dịch cơ cấu khách hàng cá nhân lên 48,85%, khẳng định tiềm năng to lớn để bứt phá dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thanh toán số.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp có tính hành động cao về truyền thông, hạ tầng công nghệ, danh mục sản phẩm và đào tạo nhân lực hướng tới mốc thời gian năm 2025.
• Nghiên cứu đóng vai trò là tài liệu tham khảo thiết thực cho các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính trong lộ trình thúc đẩy kinh tế số và tài chính toàn diện tại khu vực nông thôn Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc trình bày gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thƣơng mại; 8 Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Thanh Hóa; Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Thanh Hóa. 9 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm TTKDTM là phƣơng thức thanh toán đƣợc sử dụng rộng rãi và phổ biến ở nhiều quốc gia do tính hiệu quả và thuận tiện mà dịch vụ này mang lại. Theo đó, dịch vụ TTKDTM đƣợc các tác giả tiếp cận với những khái niệm nhƣ sau: Dịch vụ TTKDTM là việc cung ứng các phƣơng thức và công cụ trong thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không có sự xuất hiện của tiền mặt, theo đó, quá trình thanh toán đƣợc tiến hành bằng cách, trích tiền từ tài khoản của ngƣời chi trả chuyển vào tài khoản của ngƣời thụ hƣởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (Nguyễn Thị Nguyệt Dung, Nguyễn Hữu Cung, 2018). Tham gia vào hoạt động TTKDTM có các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và các tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán: tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán gồm NHTM và các tổ chức khác đƣợc NHNN cấp phép; tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán là các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân trong nền kinh tế có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ trong quan hệ thƣơng mại.

Theo Lƣơng Minh Lan (2018), “TTKDTM là quan hệ chi trả tiền giữa người mắc nợ và chủ nợ phát sinh trong quá trình mua bán hàng hóa hoặc cung ứng dịch vụ thông qua tài khoản của mình tại đơn vị trung gian là ngân hàng”. Theo Nguyễn Văn Tiến (2013), “TTKDTM là phương thức thanh toán, trong đó tiền mặt không xuất hiện, thay vào đó, là việc ghi nợ tài khoản tiền gửi của người trả tiền và ghi có vào tài khoản tiền gửi của người nhận tiền thông qua các tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ thanh toán”. Theo đó, TTKDTM có đặc điểm 10 nhƣ sau: không sử dụng đến tiền mặt, mà thay vào đó là tiền chuyển khoản hay tiền ghi sổ, bút tệ; việc thanh toán diễn ra qua trung gian là tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán; điều kiện tiên quyết để thực hiện TTKDTM là khách hàng phải mở tài khoản thanh toán tại NHTM và NHTM phải cung ứng dịch vụ thanh toán. Theo Đặng Công Hoàn (2016), “TTKDTM là một hoạt động dịch vụ thanh toán được thực hiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán để bù trừ tiền từ tài khoản/hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc được bù trừ lẫn nhau thông qua đơn vị cung ứng dịch vụ thanh toán”.