Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh ninh thuận

Luận văn phân tích phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Ninh Thuận, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Lương Huỳnh Anh Thư
• Người hướng dẫn: TS. Lại Tiến Đĩnh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Tại Ninh Thuận
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
• 1.1. Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.1.2. Một số tiêu chí đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
• 1.2. Vai trò của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.2.1. Đối với nền kinh tế
• 1.2.2. Đối với xã hội
• 1.2.3. Đối với sự phát triển của hệ thống ngân hàng
• 1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
• 1.3.1. Hệ thống pháp luật ngân hàng
• 1.3.2. Các chính sách, cơ chế quản lý và năng lực điều hành của NHNN
• 1.3.2.1. Dưới góc độ vi mô
• 1.3.2.1.1. Giá cả của sản phẩm dịch vụ
• 1.3.2.1.2. Tiện ích của sản phẩm dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng
• 1.3.2.2. Năng lực tài chính của ngân hàng
• 1.3.2.3. Mạng lưới hoạt động của ngân hàng
• 1.3.2.4. Các nhân tố khác
• 1.3.3. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở một số nước
• 1.3.3.1. Kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản
• 1.3.3.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan
• 1.3.3.3. Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Singapore
• 1.3.3.4. Bài học kinh nghiệm về việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các NHTM ở Việt Nam
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT NINH THUẬN
• 2.1. Giới thiệu khái quát tỉnh Ninh Thuận
• 2.1.1. Điều kiện tự nhiên, xã hội tỉnh Ninh Thuận
• 2.1.2. Tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Ninh Thuận trong những năm gần đây
• 2.2. Tình hình cung cấp dịch vụ ngân hàng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
• 2.2.1. Huy động vốn
• 2.2.2. Hoạt động tín dụng
• 2.2.3. Hoạt động dịch vụ
• 2.3. Khái quát về ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT tỉnh Ninh Thuận
• 2.3.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Ninh Thuận
• 2.3.1.1. Bối cảnh thành lập
• 2.3.2. Mạng lưới hoạt động
• 2.3.3. Thành tích của Ngân hàng Nông Nghiệp Và PTNT Tỉnh Ninh Thuận
• 2.3.4. Danh mục các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang thực hiện tại NHNo Ninh Thuận
• 2.3.4.1. Tiền gửi thanh toán
• 2.3.4.2. Tiền gửi tiết kiệm
• 2.3.4.3. Sản phẩm cho vay
• 2.3.4.4. Dịch vụ chuyển tiền
• 2.3.4.5. Sản phẩm thẻ
• 2.3.4.6. Dịch vụ khác
• 2.4. Thực trạng cung cấp dịch vụ ngân hàng tại NHNo tỉnh Ninh Thuận
• 2.4.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.4.2. Hoạt động tín dụng
• 2.4.3. Các hoạt động dịch vụ khác
• 2.5. Đánh giá tình hình hoạt động dịch vụ của ngân hàng Nông Nghiệp Ninh Thuận
• 2.5.1. Kết quả đạt được
• 2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NHNO NINH THUẬN
• 3.1. Định hướng phát triển của sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 3.1.1. Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng của NHNN Việt Nam giai đoạn 2006-2010
• 3.1.2. Định hướng phát triển của NHNo Việt Nam giai đoạn 2006-2010
• 3.1.3. Định hướng phát triển của NHNo Ninh Thuận giai đoạn 2006-2010
• 3.1.4. Đánh giá năng lực cạnh tranh của NHNo Ninh Thuận bằng mô hình SWOT
• 3.1.4.1. Thách thức
• 3.2. Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại NHNo Ninh Thuận
• 3.2.1. Giải pháp vĩ mô
• 3.2.1.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng
• 3.2.1.2. Nâng cao vai trò của NHNN trong việc kiểm soát lạm phát
• 3.2.1.3. Nâng cao năng lực hội nhập của NHTM Việt Nam
• 3.2.1.4. Một số giải pháp khác
• 3.2.2. Giải pháp vi mô
• 3.2.2.1. Giải pháp nguồn nhân lực
• 3.2.2.2. Giải pháp công nghệ
• 3.2.2.3. Giải pháp phát triển thế mạnh của những dịch vụ sẵn có
• 3.2.2.4. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ
• 3.2.2.5. Giải pháp marketing và phát triển thương hiệu
• 3.2.2.6. Nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành và kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 3.2.2.7. Thu thập thông tin phản hồi của khách hàng
• 3.2.2.8. Giải pháp khác
• 3.3. Kiến nghị đối với NHNo Việt Nam
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Ninh Thuận

Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ninh Thuận là yếu tố then chốt để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Các ngân hàng Ninh Thuận cần đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ninh Thuận. Việc này không chỉ giúp tăng doanh thu cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của kinh tế Ninh Thuận. Theo tài liệu, trước đây các ngân hàng chủ yếu dựa vào tín dụng, nhưng hiện nay cần tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ, điều này cho thấy tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ ngân hàng.

1.1. Định Nghĩa Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Hiện Đại Ninh Thuận

Dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ về vốn, tiền tệ, thanh toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Ninh Thuận, đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt, cất trữ tài sản. Ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hoặc phí. Xu hướng hiện nay là ngân hàng như một siêu thị dịch vụ, một bách hóa tài chính. Hoạt động tín dụng ngân hàng cũng đa dạng hóa với nhiều sản phẩm như cho vay mua nhà, ô tô, du học... Các dịch vụ ngân hàng mới như thẻ, ngoại hối, đầu tư cũng được đầu tư mạnh.

1.2. Vai Trò Quan Trọng Của Dịch Vụ Ngân Hàng Với Ninh Thuận

Dịch vụ ngân hàng là cơ sở hạ tầng trọng yếu, ảnh hưởng đến các hoạt động kinh tế. Chúng góp phần huy động tiền gửi, phân bổ nguồn lực, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ninh Thuận. Mọi doanh nghiệp đều sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ thanh toán đến huy động vốn. Dịch vụ ngân hàng đưa vốn đầu tư hiệu quả, thúc đẩy sản xuất, tạo thu nhập và giảm chi phí giao dịch và thông tin, cải thiện không gian và thời gian.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Ngân Hàng Số Tại Ninh Thuận Hiện Nay

Mặc dù có tiềm năng lớn, việc phát triển ngân hàng tại Ninh Thuận đối mặt với nhiều thách thức. Cơ sở hạ tầng ngân hàng Ninh Thuận còn hạn chế, khả năng tiếp cận tài chính ngân hàng của người dân chưa cao, và cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại lớn ngày càng gay gắt. Ngoài ra, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ đòi hỏi các ngân hàng Ninh Thuận phải liên tục đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh. Theo luận văn, hệ thống pháp luật cần hoàn thiện để đảm bảo sự đồng bộ, ổn định, minh bạch và phù hợp với thông lệ quốc tế, theo kịp yêu cầu phát triển công nghệ.

2.1. Hạn Chế Về Hạ Tầng Và Tiếp Cận Dịch Vụ Ngân Hàng Ở Ninh Thuận

Cơ sở hạ tầng ngân hàng tại Ninh Thuận còn yếu, đặc biệt ở vùng nông thôn. Điều này gây khó khăn cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiếp cận khách hàng Ninh Thuận. Khả năng tiếp cận tài chính ngân hàng của người dân, đặc biệt là người nghèo và doanh nghiệp nhỏ, còn thấp. Cần có chính sách hỗ trợ để cải thiện hạ tầng và tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho mọi người.

2.2. Cạnh Tranh Gay Gắt Từ Các Ngân Hàng Thương Mại Lớn Tại Ninh Thuận

Các ngân hàng thương mại lớn có lợi thế về vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý. Họ đang mở rộng thị phần tại Ninh Thuận, gây áp lực lên các ngân hàng địa phương Ninh Thuận. Các ngân hàng địa phương Ninh Thuận cần có chiến lược cạnh tranh hiệu quả, tập trung vào khách hàng Ninh Thuận địa phương, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc thù và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.

2.3. Yêu Cầu Đổi Mới Công Nghệ Trong Ngân Hàng Số Ninh Thuận

Sự phát triển của công nghệ đòi hỏi các ngân hàng Ninh Thuận phải liên tục đổi mới và ứng dụng công nghệ vào hoạt động. Việc triển khai internet banking Ninh Thuận, mobile banking Ninh Thuận, và các ứng dụng ngân hàng Ninh Thuận khác là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ninh Thuận. Đồng thời, cần đảm bảo an ninh mạng và bảo vệ thông tin khách hàng Ninh Thuận.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số Cho Ninh Thuận

Để vượt qua các thách thức, cần có giải pháp đồng bộ từ chính sách đến hoạt động cụ thể của từng ngân hàng Ninh Thuận. Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, nâng cao năng lực quản lý của Ngân hàng Nhà nước, và tăng cường hợp tác quốc tế. Đồng thời, các ngân hàng Ninh Thuận cần tập trung vào phát triển nguồn nhân lực, ứng dụng công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Luận văn nhấn mạnh, phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần kiểm soát lạm phát, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và có một hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển.

3.1. Hoàn Thiện Khung Pháp Lý Cho Ngân Hàng Tại Ninh Thuận

Cần xây dựng hệ thống pháp luật hoàn chỉnh, đảm bảo đồng bộ, ổn định, minh bạch và phù hợp với thông lệ quốc tế. Điều này giúp tạo môi trường kinh doanh bình đẳng và khuyến khích sự phát triển của ngân hàng. Các quy định cần theo kịp tiến độ phát triển của công nghệ và các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tránh tình trạng chồng chéo và gây khó khăn cho hoạt động.

3.2. Nâng Cao Năng Lực Của Ngân Hàng Địa Phương Ninh Thuận

Các ngân hàng Ninh Thuận cần đầu tư vào đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ và quản lý rủi ro. Cần xây dựng đội ngũ cán bộ năng động, sáng tạo, có khả năng tiếp thu và ứng dụng công nghệ mới. Đồng thời, cần nâng cao năng lực quản lý điều hành, kiểm soát nội bộ để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả.

3.3. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Ngân Hàng Và Nâng Cao Chất Lượng

Các ngân hàng Ninh Thuận cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng Ninh Thuận. Cần tập trung vào phát triển các sản phẩm phù hợp với đặc thù của kinh tế Ninh Thuận, như cho vay nông nghiệp, thủy sản, du lịch. Đồng thời, cần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, tiện lợi, an toàn và thân thiện.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Để Phát Triển Ngân Hàng Tại Ninh Thuận

Ứng dụng công nghệ số là yếu tố then chốt để phát triển ngân hàng tại Ninh Thuận. Cần đẩy mạnh triển khai internet banking Ninh Thuận, mobile banking Ninh Thuận, và các ứng dụng ngân hàng Ninh Thuận khác. Điều này giúp tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân, giảm chi phí hoạt động và nâng cao hiệu quả. Luận văn đề xuất phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, hiện đại và an toàn cho xã hội, như thẻ thanh toán và các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.

4.1. Phát Triển Internet Banking Ninh Thuận Và Mobile Banking

Internet banking Ninh Thuận và mobile banking Ninh Thuận cho phép khách hàng Ninh Thuận thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến, mọi lúc mọi nơi. Điều này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Cần đảm bảo giao diện thân thiện, dễ sử dụng và an toàn bảo mật.

4.2. Xây Dựng Hệ Thống Thanh Toán Không Tiền Mặt Ở Ninh Thuận

Cần khuyến khích người dân và doanh nghiệp sử dụng các phương thức thanh toán không tiền mặt, như thẻ, ví điện tử, chuyển khoản. Điều này giúp giảm chi phí giao dịch, tăng tính minh bạch và an toàn. Cần xây dựng hạ tầng thanh toán hiện đại và kết nối liên thông giữa các ngân hàng và các đơn vị cung cấp dịch vụ.

4.3. Tăng Cường An Ninh Mạng Cho Hệ Thống Ngân Hàng Ninh Thuận

An ninh mạng là yếu tố quan trọng để đảm bảo hoạt động ổn định và an toàn của hệ thống ngân hàng Ninh Thuận. Cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến, thường xuyên kiểm tra và đánh giá rủi ro, đồng thời nâng cao nhận thức về an ninh mạng cho cán bộ và khách hàng Ninh Thuận.

V. Nghiên Cứu Ứng Dụng Thực Tiễn Ngân Hàng Agribank Ninh Thuận

Nghiên cứu điển hình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) tỉnh Ninh Thuận cho thấy những nỗ lực trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục. Luận văn tập trung phân tích những tồn tại, khó khăn và đề xuất các giải pháp khả thi nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank Ninh Thuận, góp phần hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng tại đây.

5.1. Phân Tích Hoạt Động Cung Cấp Dịch Vụ Ngân Hàng Của Agribank

Phân tích chi tiết các hoạt động huy động vốn, tín dụng, và các dịch vụ ngân hàng khác mà Agribank Ninh Thuận đang cung cấp. Đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Tìm hiểu nguyên nhân của những hạn chế này để đề xuất các giải pháp phù hợp.

5.2. Đánh Giá Ảnh Hưởng Của Agribank Đến Kinh Tế Ninh Thuận

Đánh giá vai trò của Agribank Ninh Thuận trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Phân tích tác động của các hoạt động tín dụng và dịch vụ ngân hàng của Agribank Ninh Thuận đến các ngành kinh tế chủ chốt của tỉnh.

5.3. Đề Xuất Giải Pháp Cho Agribank Ninh Thuận Phát Triển Dịch Vụ

Đề xuất các giải pháp cụ thể để Agribank Ninh Thuận phát triển dịch vụ ngân hàng, bao gồm giải pháp về nguồn nhân lực, công nghệ, marketing, và quản trị điều hành. Các giải pháp này cần phù hợp với điều kiện thực tế của Agribank Ninh Thuận và định hướng phát triển của tỉnh.

VI. Kết Luận Tương Lai Của Phát Triển Ngân Hàng Tại Ninh Thuận

Việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ninh Thuận có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân. Để đạt được mục tiêu này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng Ninh Thuận, chính quyền địa phương và người dân. Với những nỗ lực chung, ngành ngân hàng Ninh Thuận sẽ ngày càng phát triển và đóng góp tích cực vào sự phát triển của tỉnh. Theo nghiên cứu, phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần liên kết các ngân hàng, tạo ra tập đoàn tài chính lớn mạnh.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Chính Cho Ngân Hàng Ninh Thuận

Tóm tắt các giải pháp chính đã được đề xuất, bao gồm hoàn thiện khung pháp lý, nâng cao năng lực của ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, và ứng dụng công nghệ số. Nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này để đạt được hiệu quả cao nhất.

6.2. Triển Vọng Phát Triển Ngân Hàng Số Tại Ninh Thuận Trong Tương Lai

Dự báo triển vọng phát triển của ngân hàng số tại Ninh Thuận trong tương lai. Nhấn mạnh vai trò của công nghệ trong việc thay đổi cách thức hoạt động của ngân hàng và cung cấp dịch vụ ngân hàng. Cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng để tận dụng tối đa cơ hội mà ngân hàng số mang lại.

6.3. Kêu Gọi Hợp Tác Để Phát Triển Ngân Hàng Địa Phương Ninh Thuận

Kêu gọi sự hợp tác chặt chẽ giữa các ngân hàng Ninh Thuận, chính quyền địa phương, doanh nghiệp và người dân để cùng nhau xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh, hiện đại và đáp ứng nhu cầu của kinh tế Ninh Thuận.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2005–2008, ngành ngân hàng Việt Nam đối mặt với nhiều biến động kinh tế vĩ mô sâu sắc, đặc biệt là cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008. Thực tế cho thấy hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại quá phụ thuộc vào thu nhập lãi thuần từ tín dụng, trong khi tỷ lệ nợ xấu toàn ngành tại địa bàn tỉnh Ninh Thuận luôn ở mức trên 5,5%. Sự phụ thuộc đơn cực vào tín dụng tạo ra rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng lớn khi thị trường biến động. Việc chuyển dịch cơ cấu thu nhập thông qua phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phi tín dụng trở thành yêu cầu sống còn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán thực tiễn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Ninh Thuận trong bối cảnh tỉnh có quy mô dân số 582,7 nghìn người, tỷ lệ lao động trong độ tuổi chiếm 60% (khoảng 350 nghìn người) và mạng lưới tổ chức tín dụng gia tăng nhanh chóng lên 12 đơn vị vào năm 2008. Mục tiêu cụ thể của luận văn là phân tích, đánh giá thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2005–2008, nhận diện các hạn chế cốt lõi về thị phần huy động vốn (sụt giảm từ 93% năm 2005 xuống 53% năm 2008) và tỷ trọng thu dịch vụ. Từ đó, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ giai đoạn 2010–2015 nhằm tối ưu hóa danh mục sản phẩm, mở rộng mạng lưới thanh toán hiện đại và gia tăng tỷ trọng thu ngoài lãi.

Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc cung cấp luận cứ khoa học để định hình chiến lược dịch vụ bán lẻ tại địa bàn kinh tế duyên hải Nam Trung Bộ. Kết quả nghiên cứu giúp ngân hàng chuyển đổi mô hình từ ngân hàng truyền thống sang mô hình ngân hàng đa năng hiện đại, nâng cao chỉ số an toàn vốn và tỷ suất sinh lời trên tài sản.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng hai lý thuyết nền tảng trong kinh tế học tài chính: Lý thuyết trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) và Mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL trong lĩnh vực ngân hàng thương mại. Theo lý thuyết trung gian tài chính, ngân hàng không chỉ thuần túy thực hiện chức năng dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu mà còn đóng vai trò bách hóa tài chính, cung ứng chuỗi dịch vụ giá trị gia tăng để giảm thiểu chi phí giao dịch xã hội và bất đối xứng thông tin. Mô hình SERVQUAL được chuẩn hóa để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng thông qua 5 khía cạnh cốt lõi: sự tin cậy, tính đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm và tính hữu hình của cơ sở vật chất ngân hàng.

Khung phân tích nghiên cứu làm rõ 4 khái niệm trung tâm:

1. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng phi tín dụng: Toàn bộ các nghiệp vụ thanh toán, ngân quỹ, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, đại lý chứng khoán và dịch vụ thẻ mang lại nguồn thu phí thuần.
2. Hệ thống ngân hàng lõi: Nền tảng công nghệ thông tin tích hợp xử lý giao dịch tập trung trực tuyến thời gian thực.
3. Hệ số an toàn vốn: Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu phản ánh khả năng chống đỡ rủi ro hoạt động của tổ chức tín dụng.
4. Năng lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng: Khả năng duy trì và mở rộng thị phần dịch vụ trên cơ sở giá cả hợp lý, tiện ích vượt trội và độ phủ mạng lưới.

Bên cạnh đó, tác giả tổng hợp bài học quốc tế từ Citibank tại Nhật Bản (chiến lược tập trung vào 15 triệu hộ gia đình có thu nhập cao và duy trì hệ thống ATM 24/7), Ngân hàng Bangkok tại Thái Lan (mở 36 chi nhánh mini tại siêu thị và chiếm 22% thị phần thẻ ghi nợ) và Standard Chartered tại Singapore (thu nhập dịch vụ chiếm trên 56% tổng thu nhập với 60% giao dịch tự động hóa).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp chuẩn hóa từ Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận và Báo cáo kết quả kinh doanh định kỳ của Chi nhánh Agribank Ninh Thuận trong giai đoạn 4 năm liên tục (2005–2008). Dữ liệu bao quát toàn bộ 12 tổ chức tín dụng trên địa bàn (gồm 3 ngân hàng thương mại nhà nước, 2 ngân hàng chính sách, 4 ngân hàng thương mại cổ phần và 3 quỹ tín dụng nhân dân).

Cỡ mẫu nghiên cứu thực tế bao gồm toàn bộ mạng lưới hoạt động của Agribank Ninh Thuận với 202 cán bộ nhân viên làm việc tại 1 Hội sở tỉnh, 5 chi nhánh trực thuộc và 5 phòng giao dịch tại thành phố Phan Rang – Tháp Chàm cùng các huyện Ninh Sơn, Ninh Hải, Ninh Phước. Tác giả áp dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích cơ cấu tỷ trọng và phương pháp phân tích ma trận điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức (SWOT). Việc lựa chọn phương pháp này xuất phát từ yêu cầu phải lượng hóa chính xác diễn biến doanh thu, tốc độ tăng trưởng dịch vụ qua từng năm cũng như bóc tách chi tiết từng nhóm sản phẩm để xác định điểm nghẽn trong vận hành thực tế.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Agribank Ninh Thuận tăng trưởng đều qua các năm từ 665,69 tỷ đồng năm 2005 lên 1.022,40 tỷ đồng năm 2008. Tuy nhiên, sự xuất hiện của các ngân hàng thương mại cổ phần như Sacombank, Đông Á, ACB đã khiến thị phần huy động vốn của đơn vị giảm mạnh từ 93% (năm 2005) xuống còn 53% (năm 2008). Đáng chú ý, tiền gửi tiết kiệm dân cư năm 2008 tăng trưởng đột biến 53,1% so với năm 2007 nhờ các đợt điều chỉnh tăng lãi suất huy động, trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng trưởng chậm ở mức 26,92%.

Thứ hai, doanh thu hoạt động dịch vụ của chi nhánh duy trì đà tăng trưởng cao nhưng tỷ trọng trong tổng nguồn thu vẫn còn rất khiêm tốn. Doanh thu dịch vụ tăng từ 1.127 triệu đồng năm 2005 lên 1.519 triệu đồng năm 2006 (tăng 34,45%), đạt 2.333 triệu đồng năm 2007 và cán mốc 3.160 triệu đồng năm 2008. Doanh thu dịch vụ của đơn vị luôn chiếm tỷ trọng chi phối trong hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn, dao động từ 40,47% năm 2005 xuống mức 32,55% năm 2008 khi tổng thu dịch vụ toàn ngành trên địa bàn đạt 9.706 triệu đồng.

Thứ ba, cơ cấu doanh thu dịch vụ có sự phân hóa sâu sắc giữa các mảng nghiệp vụ:

• Dịch vụ bảo lãnh và tài trợ thương mại bứt phá mạnh mẽ nhất: Doanh thu tăng từ 164 triệu đồng năm 2005 lên 519 triệu đồng năm 2007 và đạt 850 triệu đồng năm 2008 (tăng trưởng 64,78% giai đoạn 2007–2008).
• Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế năm 2008 tạo ra bước nhảy vọt, đạt 1.720 triệu đồng so với mức 194 triệu đồng của năm 2007.
• Ngược lại, dịch vụ ngân quỹ đóng góp rất thấp (chỉ đạt 10 triệu đồng năm 2008), dịch vụ bảo quản tài sản đạt 50 triệu đồng và doanh thu từ đại lý nhận lệnh chứng khoán sụt giảm còn 43 triệu đồng do thị trường chứng khoán suy thoái.

Thứ tư, về hoạt động tín dụng, tổng dư nợ cho vay năm 2008 đạt 1.138 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo với 821 tỷ đồng (72,1%), còn dư nợ trung và dài hạn chiếm 317 tỷ đồng. Phân theo thành phần kinh tế, dư nợ hộ gia đình và cá nhân chiếm tới 766 tỷ đồng (khoảng 67,3% tổng dư nợ), trong khi doanh nghiệp ngoài quốc doanh đạt 302 tỷ đồng và doanh nghiệp nhà nước chỉ chiếm 102 tỷ đồng.

Thảo luận kết quả

Diễn biến số liệu phản ánh rõ nét đặc thù kinh tế tỉnh Ninh Thuận trong giai đoạn nghiên cứu. Ninh Thuận là tỉnh nông nghiệp với tỷ trọng kinh tế nông - lâm - thủy sản chiếm 30% GDP, đời sống nhân dân chủ yếu dựa vào kinh tế hộ gia đình. Điều này lý giải vì sao dư nợ cho vay cá thể và tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ trọng chi phối tuyệt đối.

Sự gia tăng đột biến của dịch vụ bảo lãnh (đạt 850 triệu đồng năm 2008) bắt nguồn từ làn sóng đầu tư cơ sở hạ tầng mạnh mẽ của tỉnh, khiến các nhà thầu xây dựng phát sinh nhu cầu bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và hoàn ứng. Doanh thu thanh toán tăng trưởng tích cực nhờ Agribank Ninh Thuận triển khai chuyển đổi công nghệ giao dịch một cửa IPCAS và thực hiện chủ trương chi trả lương qua tài khoản thẻ theo chỉ đạo của Chính phủ.

Dữ liệu nghiên cứu khi biểu diễn qua biểu đồ cột cơ cấu dư nợ và biểu đồ đường xu hướng doanh thu dịch vụ đã chỉ ra hai điểm nghẽn lớn:

1. Danh mục sản phẩm dịch vụ tuy đa dạng trên văn bản (tiết kiệm bậc thang, thẻ Success, chuyển tiền Western Union, nạp tiền ví điện tử) nhưng doanh thu thực tế vẫn chỉ tập trung vào thanh toán nội địa và bảo lãnh.
2. Năng lực tiếp thị và hạ tầng thiết bị ngoại vi còn hạn chế. Với 202 nhân sự phục vụ địa bàn rộng lớn, việc chưa phủ rộng mạng lưới máy POS và cây ATM tại các khu vực huyện trọng điểm như Ninh Hải, Ninh Phước đã cản trở tốc độ phổ cập dịch vụ ngân hàng hiện đại. So với mô hình ngân hàng bán lẻ quốc tế như Standard Chartered (thu dịch vụ chiếm >56%), tỷ trọng thu dịch vụ của đơn vị vẫn ở mức rất thấp, đòi hỏi phải có chiến lược đột phá trong quản trị kênh phân phối.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ và giữ vững vị thế ngân hàng thương mại hàng đầu tại địa phương, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược:

1. Tăng tốc hiện đại hóa công nghệ và mở rộng kênh phân phối tự động: Ban Giám đốc cùng Phòng Tin học Agribank Ninh Thuận cần hoàn thiện nâng cấp phần mềm IPCAS, lắp đặt thêm 15 máy ATM và phát triển tối thiểu 50 điểm chấp nhận thẻ POS tại các khách sạn, khu du lịch biển và trung tâm thương mại thành phố Phan Rang – Tháp Chàm trong giai đoạn 2010–2012. Mục tiêu nâng tỷ lệ giao dịch thanh toán tự động qua thẻ đạt trên 25% tổng lượng giao dịch thanh toán vào năm 2015.

2. Đa dạng hóa gói sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cho từng phân khúc khách hàng: Phòng Kế hoạch - Kinh doanh chủ trì thiết kế các gói sản phẩm trọn gói cho khách hàng doanh nghiệp xây dựng, thủy sản (kết hợp cấp tín dụng với bảo lãnh, thanh toán quốc tế L/C và mua bán ngoại tệ kỳ hạn). Đối với phân khúc nông thôn, triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện, tiền nước, cước viễn thông qua tài khoản cá nhân, phấn đấu nâng mức tăng trưởng doanh thu dịch vụ thanh toán bình quân 20–25%/năm.

3. Chuẩn hóa quy trình giao dịch một cửa và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Phòng Tổ chức cán bộ tổ chức đào tạo lại kỹ năng mềm, phong cách phục vụ chuyên nghiệp và nghiệp vụ tư vấn bán chéo sản phẩm cho 100% cán bộ giao dịch viên và tín dụng (202 nhân viên) theo chuẩn văn hóa Agribank trong thời gian 6–12 tháng. Thực hiện cơ chế khoán chỉ tiêu phát triển dịch vụ thẻ, huy động tiền gửi thanh toán gắn liền với chính sách khen thưởng định kỳ.

4. Xây dựng chiến lược Marketing địa phương và liên kết đại lý: Hội sở tỉnh cần chủ động ký kết hợp đồng hợp tác toàn diện với Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm Xã hội tỉnh và các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn để thực hiện dịch vụ thu hộ, chi trả lương qua tài khoản thẻ. Mở rộng mạng lưới đại lý chi trả kiều hối Western Union tại các phòng giao dịch trực thuộc ở 6 huyện để khai thác tối đa nguồn ngoại tệ kiều hối chuyển về địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

1. Ban Lãnh đạo và Cán bộ Quản lý tại các Chi nhánh Ngân hàng Thương mại: Tài liệu cung cấp góc nhìn thực chứng và hệ thống chỉ tiêu phân tích chi tiết để xây dựng kế hoạch kinh doanh dịch vụ, tối ưu hóa cơ cấu doanh thu và tái định vị sản phẩm bán lẻ trên địa bàn các tỉnh duyên hải Nam Trung Bộ.

2. Giảng viên, Học viên Cao học và Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu trường hợp (case study), cung cấp bộ số liệu thực tế giai đoạn 2005–2008 cùng cách thức kết hợp giữa lý thuyết ngân hàng bán lẻ quốc tế với thực tiễn chuyển đổi mô hình kinh doanh tại Việt Nam.

3. Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước cấp tỉnh và Cơ quan Quản lý Kinh tế địa phương: Cung cấp nguồn số liệu tổng hợp toàn diện về thị trường tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận, hỗ trợ công tác hoạch định chính sách tiền tệ, thanh tra giám sát và định hướng phát triển hạ tầng thanh toán không dùng tiền mặt.

4. Các Chuyên gia Tư vấn Tài chính Doanh nghiệp và Quản trị Rủi ro: Nguồn dữ liệu hữu ích để phân tích hành vi tiêu dùng dịch vụ tài chính của phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thị trường ngoài các đô thị lớn.

Câu hỏi thường gặp

1. Vì sao Agribank Ninh Thuận bị sụt giảm thị phần huy động vốn từ 93% xuống 53% giai đoạn 2005–2008?

Nguyên nhân chủ yếu do sự thâm nhập mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại cổ phần như Sacombank, Đông Á, ACB với biểu lãi suất linh hoạt, chương trình khuyến mãi hấp dẫn và dịch vụ chăm sóc khách hàng năng động. Điều này làm thay đổi cấu trúc thị trường từ vị thế độc quyền của khối ngân hàng quốc doanh sang cạnh tranh đa cực.

2. Mảng dịch vụ nào mang lại doanh thu cao nhất cho Agribank Ninh Thuận năm 2008?

Năm 2008, mảng dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ đạt doanh thu cao nhất với 1.720 triệu đồng, tiếp theo là dịch vụ bảo lãnh và tài trợ thương mại đạt 850 triệu đồng (tăng từ 519 triệu đồng năm 2007), nhờ sự gia tăng của các dự án xây dựng hạ tầng trên địa bàn tỉnh.

3. Tỷ lệ nợ xấu trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận trong giai đoạn nghiên cứu là bao nhiêu?

Theo số liệu tổng hợp từ Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận, tỷ lệ nợ xấu trong toàn ngành ngân hàng trên địa bàn xuyên suốt giai đoạn 2005–2008 luôn ở mức trên 5,5%, đòi hỏi các ngân hàng phải khẩn trương chuyển dịch sang nguồn thu phi tín dụng để giảm thiểu rủi ro.

4. Bài học kinh nghiệm nào từ quốc tế được luận văn vận dụng sâu sắc nhất?

Luận văn đã vận dụng bài học của Ngân hàng Bangkok (Thái Lan) trong việc mở rộng các chi nhánh nhỏ, chi nhánh mini và gia tăng thời gian phục vụ tại các địa điểm đông dân cư, kết hợp với bài học về tự động hóa giao dịch ngân hàng bán lẻ đạt tỷ lệ 60% của Standard Chartered Singapore.

5. Giải pháp công nghệ trọng tâm nào được đề xuất cho Agribank Ninh Thuận?

Nghiên cứu nhấn mạnh việc khai thác triệt để hệ thống Core Banking IPCAS của Agribank, triển khai mở rộng mô hình giao dịch một cửa, kết hợp phát triển hạ tầng mạng lưới máy ATM và thiết bị POS tại toàn bộ các huyện nhằm nâng cao tốc độ xử lý giao dịch và bảo mật thông tin.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích sâu sắc bức tranh kinh doanh của Agribank Ninh Thuận giai đoạn 2005–2008, chỉ ra sự cần thiết phải chuyển dịch mô hình tăng trưởng từ tín dụng sang phát triển dịch vụ phi tín dụng.
• Đánh giá chi tiết sự dịch chuyển thị phần huy động vốn (từ 93% xuống 53%) và sự bứt phá của doanh thu dịch vụ (từ 1.127 triệu đồng lên 3.160 triệu đồng).
• Chỉ ra các dịch vụ mũi nhọn đóng góp doanh thu lớn gồm bảo lãnh (850 triệu đồng) và thanh toán quốc tế/ngoại hối (1.720 triệu đồng), đồng thời nhận diện điểm nghẽn tại mảng ngân quỹ và dịch vụ thẻ ngoại vi.
• Xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp toàn diện về công nghệ, sản phẩm, nhân lực 202 cán bộ và tiếp thị liên kết cho lộ trình 2010–2015.
• Đóng góp nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn giá trị cao cho các ngân hàng thương mại trên địa bàn duyên hải Nam Trung Bộ trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế.

Để tiếp tục hoàn thiện và phát triển chiến lược kinh doanh dịch vụ ngân hàng trong kỷ nguyên số, các nhà nghiên cứu và nhà quản trị có thể khai thác mở rộng đề tài theo hướng ứng dụng ngân hàng số, tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng đa kênh và quản trị rủi ro thanh toán điện tử.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng: 1.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh toán,… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản,… và ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thông qua dịch vụ ấy. Trong xu hướng phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển hiện nay, ngân hàng được coi như một siêu thị dịch vụ, một bách hoá tài chính với hàng trăm, thậm chí hàng nghìn dịch vụ khác nhau tùy theo cách phân loại và tuỳ theo trình độ phát triển của ngân hàng. Ở nước ta còn có một số quan điểm khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng. Một số ý kiến cho rằng, các hoạt động sinh lời của ngân hàng thương mại ngoài hoạt động cho vay thì được gọi là hoạt động dịch vụ.

Quan điểm này phân định rõ hoạt động tín dụng, một hoạt động truyền thống và chủ yếu trong thời gian qua của các NHTM Việt Nam, với hoạt động dịch vụ, một hoạt động mới bắt đầu phát triển ở nước ta. Sự phân định như vậy trong xu thế hội nhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính hiện này cho phép ngân hàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hoá, phát triển và nâng cao hiệu quả của các hoạt động phi tín dụng. Còn quan điểm thứ hai thì cho rằng, tất cả các hoạt động nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại đều được coi là hoạt động dịch vụ. Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng.

Quan niệm này phù hợp với thông lệ quốc tế, phù hợp với cách phân loại các phân ngành dịch vụ trong dự thảo Hiệp định WTO mà Việt Nam cam kết, đàm phán trong quá tình gia nhập, phù hợp với nội dung Hiệp định thương mại Việt – Mỹ. Trong phân tổ các Trang 2 ngành kinh tế của Tổng cục Thống kê Việt Nam, Ngân hàng là ngành được phân tổ trong lĩnh vực dịch vụ. Thực tiễn gần đây, khái niệm về dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế đang trở nên phổ biến trên các diễn đàn, trong giới nghiên cứu và cơ quan lập chính sách. Song quan niệm như thế nào đi nữa, thì yêu cầu cấp bách đặt ra cho các NHTM Việt Nam hiện nay là phải phát triển, đa dạng và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ kinh doanh của mình.

Nói cụ thể ngay như hoạt động tín dụng hiện nay, các NHTM cũng đang thực hiện đa dạng các sản phẩm tín dụng, như: tín dụng cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiền đi du học, cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, tín dụng thuê mua, tín dụng chữa bệnh, tín dụng ngày cưới, tín dụng sửa chữa nhà ở ….Còn đương nhiên các dịch vụ ngân hàng mới, như: nghiệp vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, đầu tư trên thị trường tiền gửi, chiết khấu, chuyển tiền, kiều hối, tư vấn,… cũng đang được các NHTM đầu tư cả về công nghệ, máy móc thiết bị, đào tạo nguồn nhân lực, hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín… cho phát triển đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày càng tăng.2 Một số tiêu chí đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: Cũng như các sản phẩm và dịch vụ khác cung ứng trên thị trường, để đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng cần có một số chỉ tiêu nhất định. Qua nghiên cứu thực tiễn, có thể nêu lên một số chỉ tiêu vừa có tính chất định tính vừa có tính chất định lượng: - Quan trọng nhất là sự thoả mãn sự hài lòng của khách hàng. Dịch vụ ngân hàng do ngân hàng cung ứng là để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Nếu như chất lượng của dịch vụ ngày càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận ngân hàng.

Không những vậy, những lời khen, sự chấp nhận, thoả mãn về chất lượng của khách hàng hiện hữu họ sẽ thông tin tới những người khác có nhu cầu dịch vụ tìm đến ngân hàng để giao dịch. - Sự hoàn hảo của dịch vụ. Nó được hiểu là giảm thiểu các sai sót trong giao dịch với khách hàng và rủi ro trong kinh doanh dịch vụ của ngân hàng. Trang 3 Chất lượng dịch vụ của ngân hàng ngày càng hoàn hảo, giảm các sai sót trong giao dịch của ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu những lời phàn nàn và khiếu kiện, khiếu nại của khách hàng đối với ngân hàng.

Bên cạnh đó là những rủi ro trong kinh doanh dịch vụ của ngân hàng này càng giảm thiểu và đến mức không còn rủi ro. - Quy mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ của ngân hàng không ngừng tăng lên. Đây là kết quả tổng hợp của sự đa dạng dịch vụ, sự phát triển dịch vụ và đương nhiên là cả chất lượng dịch vụ của ngân hàng tăng lên. Song, chất lượng dịch vụ có tính nổi trội hơn cả.

Bởi vì nếu như chất lượng dịch vụ không đảm bảo, không được nâng cao, thì sự đa dạng các dịch vụ và phát triển các dịch vụ sẽ không có ý nghĩa vì không được khách hàng chấp nhận. - Một số chỉ tiêu khác. Đó là khả năng cạnh tranh về dịch vụ ngày càng được nâng lên, thị phần của từng loại dịch vụ của ngân hàng không ngừng được giữ vững và tăng lên. Ví dụ như: kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, thanh toán thẻ,….

Điều kiện kinh tế xã hội- nhân khẩu của địa bàn hoạt động, loại hình ngân hàng, kinh nghiệm khả năng quản lý của nhà điều hành 1.2 Vai trò của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng: 1.1 Đối với nền kinh tế DVNH là một trong những loại hình dịch vụ chất lượng cao, có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân và được thể hiện chủ yếu trên các mặt sau: - Là cơ sở hạ tầng trọng yếu ảnh hưởng đến tổng thể các hoạt động của nền kinh tế: DVNH có tầm quan trọng trong việc huy động tiền gửi, phân bổ nguồn lực có hiệu quả góp phần tăng trưởng kinh tế. DVNH là nhân tố cấu thành cơ sở hạ tầng nền kinh tế, có liên quan tới mọi hoạt động của các doanh nghiệp từ thanh toán, chuyển nhượng, đến huy động vốn hay tiếp cận các thông tin tài chính phục vụ hoạt động kinh doanh. Có thể nói, mọi doanh nghiệp đều phải sử dụng DVNH với các mức độ khác nhau. - Thúc đẩy sản xuất phát triển và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế: DVNH đóng vai trò đưa nguồn vốn đầu tư tới nơi sử dụng có hiệu quả nhất, từ đó thúc đẩy tăng Trang 4 trưởng và tạo thu nhập.

Thông qua dịch vụ huy động vốn, các ngân hàng đã tạo ra thu nhập cho những người có các khoản tiền nhàn rỗi và thông qua các dịch vụ cho vay, các ngân hàng đã dùng số vốn huy động được để đầu tư, cho vay các chủ thể kinh doanh, sản xuất và đời sống, giúp các doanh nghiệp chuyển đổi cơ cấu sản xuất, đổi mới trang thiết bị công nghệ nhằm hạ giá thành và nâng cao sức cạnh tranh. Đồng thời cũng giúp giảm bớt chi phí giao dịch và thông tin, cải thiện về mặt không gian và thời gian. - Tăng cường sự lưu chuyển các dòng vốn và tính ổn định của hệ thống tài chính: DVNH phát triển sẽ trực tiếp gia tăng tính linh hoạt của các dòng vốn trong nền kinh tế và cơ cấu vốn cũng được phân bổ một cách tối ưu hơn. Điều đó càng củng cố hiệu lực của hệ thống pháp lý và cơ sở hạ tầng kỹ thuật cũng phát triển hơn.

Nó cũng góp phần đảm bảo tính ổn định của hệ thống tài chính. Hơn thế, một hệ thống tài chính hoạt động lành mạnh là một nhân tố quan trọng góp phần bảo đảm sự quản lý vĩ mô hiệu quả của Nhà nước đối với toàn bộ nền kinh tế. DVNH phát triển sẽ tạo lập môi trường cạnh tranh, nhờ đó, nền kinh tế được hưởng lợi từ sự cải thiện chất lượng dịch vụ, sự sẵn có của dịch vụ với chi phí hợp lý. Công nghệ và trình độ quản lý cũng như kỹ thuật của các tổ chức tài chính được cải thiện là nhân tố quan trọng để ngăn chặn tối đa sự bất ổn của cả hệ thống tài chính 1.2 Đối với xã hội: Ngành ngân hàng sử dụng nguồn nhân lực có trình độ cao, đó cũng là nguồn nhân lực cho các ngành kinh tế mũi nhọn.

Chính những đòi hỏi một nguồn nhân lực giỏi, năng động, đủ điều kiện tiếp thu kiến thức mới, đáp ứng nhu cầu hội nhập mà các trường đại học sẽ có những chương trình phù hợp thực tế, kết hợp với các ngân hàng để nguồn nhân lực đào tạo ngày càng tốt hơn. Phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần cung cấp những sản phẩm tiện ích, sản phẩm hiện đại và an toàn cho xã hội, những sản phẩm như thẻ thanh toán, các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán tiền điện, điện thoại, tiền nước, tiền lương… Những dịch vụ tiện ích này sẽ mang lại một lợi nhuận to lớn cho Trang 5 xã hội, nâng cao trình độ nhận thức của người dân và cung cấp cho họ những sản phẩm dịch vụ hiện đại phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế hội nhập với nền kinh tế thế giới. Ngoài ra, các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho xã hội tiết kiệm được một khoản chi phí in ấn tiền, mang lại sự an toàn cho người sử dụng, tiết kiệm được thời gian. Đối với quản lý tầm vĩ mô nó giúp cho việc điều hành chính sách tiền tệ được thuận lợi.3 Đối với sự phát triển của hệ thống ngân hàng: Phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần kiểm soát lạm phát, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, khắc phục độc quyền trong ngành ngân hàng và có được một hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển.

Phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong hệ thống để từ đó có thể cung cấp những sản phẩm tốt nhất, tiện ích nhất đến người sử dụng. Phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần liên kết các ngân hàng với nhau, từ đó tạo ra những tập đoàn tài chính có quy mô vốn lớn, vững mạnh, đảm bảo tính an toàn trong hoạt động kinh doanh.