lời mở đầu và phần kết luận, luận văn gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh nghiệp bảo hiểm Chƣơng 2. Thực trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ABIC Chƣơng 3. Giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ABIC 1CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM 1. Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.
Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Với ƣu điểm tốc độ nhanh, chi phí tƣơng đối thấp, tính linh hoạt cao, vận tải đƣờng bộ bằng xe cơ giới đang là hình thức vận tải chủ yếu, đƣợc sử dụng rộng rãi tại nƣớc ta. Trong bối cảnh hiện nay khi nền kinh tế đất nƣớc ngày càng phát triển, nhu cầu vận chuyển hàng hóa tăng cao thì hình thức vận tải này càng tăng trƣởng mạnh mẽ. Lƣợng xe cơ giới đã gia tăng nhanh chóng, số đầu xe dày đặc, đa dạng, phong phú về chủng loại. Tuy nhiên, hệ thống đƣờng xá, cầu cống lại chƣa đƣợc xây mới, mở rộng kịp thời để tƣơng xứng với tốc độ tăng phƣơng tiện giao thông.
Thêm vào đó ý thức chấp hành luật an toàn giao thông của ngƣời dân chƣa cao, làm cho tai nạn giao thông gia tăng, trở thành vấn nạn khó có lời giải ở nƣớc ta. Hậu quả của các vụ tai nạn không chỉ gây thiệt hại nghiêm trọng về tài sản, tính mạng cho cá nhân mà còn ảnh hƣởng đến tình hình kinh tế, an sinh toàn xã hội. Tính chung cả nƣớc, hàng năm thiệt hại về tài sản do tai nạn giao thông lên hàng trăm tỷ đồng, nếu tính bình quân thiệt hại về tài sản của mỗi vụ tai nạn thƣờng lên tới hàng chục triệu đồng. Đây là con số không nhỏ đối với cá nhân các chủ phƣơng tiện, cần thiết phải bù đắp tài chính kịp thời.
Trƣớc tình trạng đó, nhà nƣớc ta đã có nhiều biện pháp nhằm giảm thiểu tổn thất do tai nạn giao thông xe cơ giới và hỗ trợ những trƣờng hợp bị tai nạn sớm hồi phục, hòa nhập cuộc sống cộng đồng. Một trong số những biện pháp đó là việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm. Đây là loại hình sản phẩm bảo hiểm tài sản, thời gian bảo hiểm thƣờng dƣới một năm, đƣợc thực hiện dựa trên cơ sở ngƣời tham gia đóng góp một khoản tiền nhỏ gọi là phí bảo hiểm để hình thành quỹ tài chính bảo hiểm, từ đó sẽ bồi thƣờng cho những thiệt hại về vật chất của bản thân chiếc xe đó khi chúng không may gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm. Nghiệp vụ bảo hiểm này cũng đƣợc các đƣợc các chủ xe quan tâm và xem là một biện pháp tích cực để ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh trong trƣờng hợp không may gặp rủi ro tai nạn bất ngờ.
Nhƣ vậy, có thể khẳng định rằng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một tất yếu khách quan, là sự cần thiết và quan trọng đối với các chủ xe trong quá trình sử dụng và điều khiển xe của mình. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp phần khắc phục tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi chủ xe không may gặp tai nạn, đồng thời nhanh chóng khôi phục xe về trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh, từ đó góp phần đảm bảo an toàn xã hội. Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1. Góp phần ổn định cuộc sống và sản xuất kinh doanh cho chủ phương tiện Hoạt động của xe cơ giới tiềm ẩn rất nhiều nguy hiểm, tai nạn có thể bất ngờ xảy ra.
Trong khi đó xe cơ giới là tài sản có giá trị lớn, khi xảy ra tai nạn chủ phƣơng tiện thƣờng sẽ chịu thiệt hại về kinh tế, ảnh hƣởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh, thậm chí gây thiệt hai cả về tính mạng và gặp rất nhiều khó khăn để khắc phục. Khi tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thƣờng cho chủ xe một cách nhanh chóng, giúp chủ xe có điều kiện khắc phục hậu quả tai nạn, giảm bớt gánh nặng tài chính do không phải chi ra những khoản chi phí bất thƣờng nhƣ chi phí cẩu kéo, chi phí sửa chữa, thay thế… Điều này sẽ giúp các chủ xe khắc phục những khó khăn về tài chính, ổn định cuộc sống, sản xuất kinh doanh. Góp phần ngăn ngừa, đề phòng và hạn chế tổn thất Vai trò của bảo hiểm nói chung và của bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng không chỉ dừng lại ở việc bồi thƣờng tổn thất, khắc phục hậu quả tai nạn mà còn thể hiện rất rõ trong việc đề phòng, hạn chế tổn thất, làm giảm thiểu tai nạn giao thông. Bởi mục tiêu lớn nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận.
Nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm phải bồi thƣờng cho khách hàng, khiến chi phí tăng, lợi nhuận giảm. Do đó các doanh nghiệp bảo hiểm phải đề ra các biện pháp nhằm giúp khách hàng phòng tránh tai nạn, hạn chế tổn thất có thể xảy ra. Các doanh nghiệp bảo hiểm dùng nguồn quỹ nhàn rỗi của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đƣờng xá, lắp đặt các hệ thống đèn tín hiệu, dải phân cách, khắc phục những nguy nan do cơ sở hạ tầng yếu kém gây ra. Bên cạnh đó doanh nghiệp bảo hiểm còn phối hợp với các cơ quan chức năng tăng cƣờng tuyên truyền, nâng cao nhận thức cho ngƣời dân về kiến thức pháp luật, an toàn giao thông, dành mức phí ƣu đãi cho các chủ xe, lái xe thực hiện tốt theo luật, không để xảy ra tai nạn giao thông.
Tính trung bình hàng năm các doanh nghiệp bảo hiểm đã đóng góp hàng chục tỷ đồng cho công tác đề phòng và hạn chế tai nạn 1. Góp phần ổn định chi tiêu, tăng thu cho ngân sách Nhà nước Với quỹ bảo hiểm do những thành viên tham gia đóng góp, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thƣờng tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho ngƣời tham gia để họ ổn định đời sống, khôi phục sản xuất kinh doanh. Nhƣ vậy, ngân sách Nhà nƣớc sẽ không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro, trừ trƣờng hợp tổn thất có tính thảm hoạ, mang tính xã hội rộng lớn. Kinh tế, xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu tham gia các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ngày càng tăng lên.
Đây là cơ hội để tăng doanh thu phí cho các doanh nghiệp bảo hiểm và tăng ngân sách Nhà nƣớc thông qua hình thức đóng thuế. Chính phủ có thể sử dụng ngân sách để đầu tƣ, nâng cấp cơ sở hạ tầng, góp phần nâng cao chất lƣợng cuộc sống ngƣời dân. Góp phần huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội và tạo thêm việc làm cho người lao động Sự tồn tại và phát triển của bảo hiểm không chỉ đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn cho các cá nhân, doanh nghiệp mà còn đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng lên của quá trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trƣờng. Với việc thu phí theo “nguyên tắc ứng trƣớc”, các doanh nghiệp bảo hiểm chiếm giữ một quỹ tiền tệ rất lớn.
Khi chƣa phải chi trả cho các tổn thất xảy ra, quỹ này tạm thời nhàn rỗi. Số tiền của quỹ sẽ đƣợc đem đi đầu tƣ vào các lĩnh vực mà pháp luật quy định cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Nhờ vậy, xã hội có nguồn vốn để phát triển kinh tế, tạo thêm nhiều việc làm cho ngƣời lao động. Ở một số nƣớc phát triển nhƣ Mỹ, nguồn vốn mà các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tƣ vào nền kinh tế thƣờng cao, đứng thứ hai chỉ sau các ngân hàng thƣơng mại và cung cấp khoảng 10% tổng quỹ đầu tƣ của thị trƣờng tiền tệ và vốn.
Do vậy các doanh nghiệp bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tƣ lớn, quan trọng cho các hoạt động kinh tế khác trong nền kinh tế quốc dân. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm các nội dung sau: 1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 1. Đối tượng bảo hiểm Xe cơ giới có thể hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đƣờng bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe máy.
Đối tƣợng bảo hiểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là giá trị vật chất của xe cơ giới trong thời hạn đƣợc phép lƣu hành trên lãnh thổ quốc gia. Để có thể trở thành đối tƣợng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại đối vật chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lƣu hành. Chủ xe phải đƣợc cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trƣờng Đối với xe mô tô, xe máy thƣờng chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe. Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe.
Bộ phận thƣờng thống nhất quy định là tổng thành xe. Xe ô tô thƣờng có các tổng thành: Thân vỏ, động cơ, hộp số, cầu trƣớc, cầu sau, hệ thống lái, săm lốp. Phạm vi bảo hiểm Rủi ro, tai nạn gắn với sự lƣu hành xe cơ giới rất đa dạng, chịu ảnh hƣởng của nhiều yếu tố từ khách quan nhƣ là thời tiết, địa hình, chất lƣợng đƣờng xá cho đến những yếu tổ chủ quan từ phía chủ xe, lái xe, ngƣời tham gia giao thông (tình trạng quản lý, bảo dƣỡng xe của chủ xe, ý thức, kinh nghiệm, kỹ năng của lái xe.) Trƣớc hàng loạt rủi ro tai nạn, việc xác định phạm vi bảo hiểm và quy định loại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm rất cần thiết, để bảo đảm các yêu cầu kỹ thuật và pháp lý trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.