Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu
Trong xu hướng phát triển kinh tế và hội nhập, đời sống người dân Việt Nam ngày càng được cải thiện, kéo theo nhu cầu mua sắm tiện nghi sinh hoạt, phương tiện đi lại, xây dựng, sửa chữa nhà ở và nâng cao trình độ học vấn. Điều này tạo ra dư địa lớn cho thị trường tín dụng tiêu dùng. Theo các số liệu thống kê được tác giả trích dẫn từ Ngân hàng Nhà nước và Tạp chí Tài chính:
- Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam trong giai đoạn 7 năm trước thời điểm nghiên cứu đạt mức tăng trưởng bình quân xấp xỉ 20%/năm.
- Tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP đạt 6,4%; tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng đạt 5,6%; tỷ lệ cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối cùng đạt 7,3%.
- Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt khoảng 1,5 triệu đồng/người, với ước tính khoảng 15,8 triệu khách hàng tiềm năng.
Tuy nhiên, thị trường tín dụng tiêu dùng cũng đặt ra nhiều thách thức đối với các ngân hàng thương mại: mặt bằng lãi suất cho vay tiêu dùng còn cao, quy trình và chính sách cho vay tại các chi nhánh còn tồn tại vướng mắc, đồng thời mảng cho vay tín chấp luôn tiềm ẩn rủi ro nợ xấu cao. Tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Đà Nẵng, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng vừa là yêu cầu mở rộng thị phần bán lẻ, vừa phải bảo đảm an toàn nguồn vốn trước đặc thù văn hóa và thói quen tài chính của địa bàn miền Trung.
Mục tiêu nghiên cứu:
- Mục tiêu tổng quát: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động này.
- Mục tiêu cụ thể:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
- Đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 theo nhiều tiêu chí phân loại.
- Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao quy mô, chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Câu hỏi nghiên cứu:
- Hoạt động cho vay tiêu dùng là gì và có những đặc trưng, phân loại nào?
- Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 diễn ra như thế nào?
- Những giải pháp nào cần được triển khai để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
- Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng.
- Phạm vi thời gian: Giai đoạn 3 năm, từ năm 2015 đến năm 2017.
- Phạm vi nội dung: Phân tích thực trạng kinh doanh, cơ cấu tổ chức lao động, kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng (theo hình thức đảm bảo, đối tượng khách hàng, kỳ hạn, mục đích sử dụng vốn) và đề xuất giải pháp phát triển.
Cơ sở lý thuyết và phương pháp
Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm chuẩn mực về tín dụng ngân hàng và kinh nghiệm thực tiễn quốc tế lẫn trong nước:
1. Khung lý thuyết và phân loại cho vay tiêu dùng:
- Khái niệm: Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một lượng tiền nhất định cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích chi tiêu, đáp ứng các nhu cầu đời sống (nhà ở, phương tiện, tiện nghi, giáo dục, y tế, du lịch...), phân biệt với cho vay thương mại phục vụ sản xuất kinh doanh.
- Đặc điểm: Đối tượng vay là cá nhân/hộ gia đình; quy mô từng khoản vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn dẫn đến chi phí quản lý cao; nhu cầu vay ít co giãn theo lãi suất mà phụ thuộc vào thu nhập, trình độ học vấn và chu kỳ kinh tế; chất lượng thông tin tài chính cá nhân khó kiểm soát toàn diện.
- Các tiêu chí phân loại:
- Theo mục đích vay vốn: Cho vay cư trú (bất động sản, sửa chữa/mua nhà, thời hạn trung - dài hạn) và cho vay phi cư trú (động sản, mua sắm đồ dùng, xe cộ, chi phí ngắn hạn).
- Theo phương thức hoàn trả: Cho vay trả góp (thanh toán gốc và lãi định kỳ), cho vay phi trả góp (trả một lần khi đáo hạn), cho vay tuần hoàn (cấp hạn mức qua thẻ tín dụng hoặc thấu chi tài khoản vãng lai).
- Theo nguồn gốc khoản nợ: Cho vay trực tiếp (ngân hàng ký hợp đồng và giải ngân trực tiếp cho người vay) và cho vay gián tiếp (ngân hàng mua lại các khoản nợ từ đơn vị bán lẻ bán chịu hàng hóa).
2. Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng quốc tế và bài học cho Việt Nam:
- Trung Quốc: Áp dụng công cụ "tỷ lệ dự trữ bắt buộc phụ trội linh hoạt" theo công thức:
$$DD\text{-}RRR_i = \alpha_i \times (CAR^_i - CAR_i)$$
Trong đó $CAR^_i$ là tỷ lệ an toàn vốn mục tiêu, $CAR_i$ là tỷ lệ an toàn vốn thực tế của tổ chức tín dụng, $\alpha_i$ là hệ số điều chỉnh. Đồng thời, Trung Quốc áp dụng chính sách hạn chế mua nhà (HPR), ngừng cho vay đối với 78 doanh nghiệp nhà nước ngoài ngành bất động sản, tăng tỷ lệ tiền trả trước (down payment) lên 70% cho căn nhà thứ hai và tăng thuế thu nhập lên 20% trên lợi nhuận bán nhà.
- Hong Kong: NHTW Hong Kong (HKMA) ban hành các biện pháp thận trọng đối với cho vay thế chấp nhà ở (Prudential Residential Mortgage Lending Measures), áp dụng thuế trước bạ đặc biệt (Special Stamp Duty - SSD) từ 10% đến 20% tùy thời gian nắm giữ dưới 36 tháng, hạ tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LTV) xuống 30% cho người mua từ căn thứ hai và khống chế thời hạn vay tối đa 30 năm.
- Malaysia: Ngân hàng Trung ương Malaysia (BNM) kiểm soát tỷ lệ nợ hộ gia đình/GDP (đạt 80,6% năm 2012) khi hơn 50% khoản vay tập trung vào nhóm thu nhập thấp và các định chế tài chính phi ngân hàng tăng trưởng tín dụng cá nhân gấp hai lần hệ thống ngân hàng.
- Bài học từ các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam: Các mô hình mở rộng bán lẻ của HSBC (cho vay mua nhà/xe với thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng, cho vay tín chấp lên đến 200 triệu đồng), Standard Chartered (mở rộng mạng lưới và chuẩn hóa dịch vụ), và Societe Generale (phát triển tín dụng tiêu dùng tại điểm bán lẻ, quy trình xét duyệt hồ sơ nhanh trong 10 phút).
3. Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu:
- Quy trình nghiên cứu 5 bước: (1) Tổng quan cơ sở lý luận; (2) Thu thập tài liệu và nghiên cứu liên quan; (3) Thu thập số liệu thực tế tại Techcombank Đà Nẵng; (4) Xử lý, so sánh, đối chiếu số liệu; (5) Đề xuất giải pháp và kiến nghị.
- Phương pháp thu thập và phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích định tính kết hợp so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối qua các năm (2015 – 2017).
- Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và số liệu thống kê nội bộ từ Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Quản lý tín dụng và Phòng Hành chính tổng hợp của Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng; kết hợp dữ liệu thứ cấp từ các tạp chí chuyên ngành và các công trình nghiên cứu đi trước (Fabia Bachmann, luận văn tại BIDV TP.HCM, Sacombank Đồng Tháp, Techcombank Đà Nẵng).
Nội dung chính theo từng chương
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
Chương này tập trung làm rõ các vấn đề bản chất của tín dụng tiêu dùng, đối chiếu các định nghĩa học thuật và phân tích chi tiết các tiêu chí phân loại cho vay tiêu dùng. Tác giả chỉ ra rằng cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản, phân tán rủi ro và tăng cường huy động vốn từ dân cư; tuy nhiên, mảng nghiệp vụ này đòi hỏi chi phí quản lý món vay cao và đối mặt với bất cân xứng thông tin lớn. Chương 1 cũng phân tích sâu các bài học kinh nghiệm từ Trung Quốc, Hong Kong, Malaysia cũng như chiến lược bán lẻ của các ngân hàng ngoại tại Việt Nam, qua đó đúc kết 9 bài học nền tảng cho hệ thống NHTM Việt Nam: xây dựng chiến lược tín dụng riêng biệt, nghiên cứu sản phẩm phù hợp, nới lỏng điều kiện tiếp cận đi đôi với kiểm soát rủi ro, giám sát nguồn thu nhập và biến động công việc của người vay, ứng dụng công nghệ rút ngắn thời gian thẩm định, thận trọng định giá tài sản bảo đảm, tối ưu hóa lãi suất, mở rộng mạng lưới và đào tạo nhân lực chuyên trách.
Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017
Chương 2 trình bày bức tranh tổng thể về nguồn lực, kết quả kinh doanh và đi sâu bóc tách số liệu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh theo 4 lát cắt nghiệp vụ chính:
1. Cơ cấu đội ngũ lao động và kết quả kinh doanh chung:
| Chỉ tiêu |
Năm 2015 |
Năm 2016 |
Năm 2017 |
So sánh 2016/2015 (%) |
So sánh 2017/2016 (%) |
| Tổng số lao động (Người) |
34 |
35 |
39 |
+2,94% |
+11,43% |
| - Lao động Nữ (Người / Tỷ trọng) |
20 (58,82%) |
21 (60,00%) |
24 (61,54%) |
+5,00% |
+14,29% |
| - Lao động Nam (Người / Tỷ trọng) |
14 (41,18%) |
14 (40,00%) |
15 (38,46%) |
0,00% |
+7,14% |
| - Trình độ Đại học và Cao đẳng |
28 (82,35%) |
29 (82,86%) |
33 (84,62%) |
+3,57% |
+13,79% |
| - Trình độ Trên Đại học |
2 (5,88%) |
2 (5,71%) |
2 (5,13%) |
0,00% |
0,00% |
| Tổng thu nhập (Triệu đồng) |
89.308 |
> 124.000 |
> 166.000 |
Tăng > 35 tỷ |
+33,81% |
| - Lợi nhuận sau thuế (Triệu đồng) |
1.393,38 |
2.718,08 |
Tăng trưởng |
+95,09% |
Duy trì tăng |
Nguồn: Tổng hợp từ Bảng 2.1 và Bảng 2.2 của khóa luận
2. Thực trạng cho vay tiêu dùng theo các tiêu chí phân loại:
- Theo hình thức đảm bảo: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2015 đạt 39.468 triệu đồng, năm 2016 tăng thêm 47.566 triệu đồng (gần gấp đôi năm 2015) và năm 2017 tiếp tục tăng 18,93%. Cho vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng áp đảo nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng; mảng cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp) được kiểm soát với tỷ trọng nhỏ do mức độ rủi ro cao.
- Theo đối tượng khách hàng: Phân khúc khách hàng tư nhân cá thể chiếm tỷ trọng chi phối vượt trội (năm 2016 chiếm 96,06% tổng doanh số cho vay, đạt trên 83.000 triệu đồng; năm 2017 đạt trên 99.000 triệu đồng). Nhóm cán bộ công nhân viên chức chỉ chiếm tỷ trọng dưới 4% doanh số do hạn mức vay tín chấp bị giới hạn không quá 300 triệu đồng/khách hàng.
- Theo kỳ hạn vay: Dư nợ trung và dài hạn chiếm ưu thế chủ đạo (xấp xỉ 58% năm 2015 và trên 57% năm 2017) do nhu cầu vay mua đất và xây sửa nhà ở có giá trị lớn. Dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng nhẹ tỷ trọng từ 41,91% (2015) lên 42,28% (2017) khi chi nhánh đẩy mạnh các gói vay nhỏ phục vụ tiêu dùng sinh hoạt. Dư nợ bình quân toàn chi nhánh tăng từ gần 37.000 triệu đồng (2015) lên trên 77.000 triệu đồng (2016) và vượt 87.000 triệu đồng (2017).
- Theo mục đích sử dụng vốn: Vay mua đất và sửa nhà luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số (doanh số năm 2016 tăng 122,39% so với 2015, tương ứng tăng hơn 26 tỷ đồng). Mảng cho vay mua phương tiện đi lại và đồ dùng sinh hoạt ban đầu chiếm tỷ trọng thấp (dư nợ chiếm khoảng 45% năm 2015), nhưng đã tăng trưởng nhanh trong năm 2016 (đạt 48.180 triệu đồng) và năm 2017 (đạt trên 58.000 triệu đồng) nhờ các chương trình liên kết ưu đãi với các hãng xe.
3. Đánh giá thành tựu, hạn chế và nguyên nhân:
- Kết quả đạt được: Kiểm soát tốt nợ quá hạn nhờ thẩm định chặt chẽ; thu lãi cho vay tiêu dùng tăng trưởng liên tục; danh mục sản phẩm cho vay mua đất, sửa nhà, mua ô tô dần hoàn thiện; khai thác tốt tệp khách hàng cá nhân có giao dịch ngoại hối và tiền gửi.
- Hạn chế: Thủ tục cho vay chưa thực sự thông thoáng; quy trình thẩm định còn rườm rà, mang tính chung chung, chưa có quy trình chuyên biệt cho từng gói vay tiêu dùng; danh mục sản phẩm chưa tạo được sự khác biệt vượt trội trên thị trường Đà Nẵng.
- Nguyên nhân: Đặc thù tâm lý người dân địa phương miền Trung có lối sống tiết kiệm, tâm lý "ăn chắc mặc bền", e dè khi vay mượn chi tiêu xa xỉ; công tác truyền thông, quảng bá hình ảnh và tiếp thị dịch vụ của chi nhánh còn mang tính thụ động.
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017
Dựa trên các phân tích thực trạng, tác giả xác lập các định hướng giải pháp trọng tâm:
- Mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng: Đa dạng hóa các gói sản phẩm tín dụng phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng, chủ động tiếp cận thị trường bán lẻ thay vì chờ đợi khách hàng tìm đến.
- Nâng cao cơ sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ: Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin trong thẩm định và xử lý hồ sơ vay vốn nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt và giảm chi phí vận hành.
- Bảo đảm an toàn và chất lượng tín dụng: Thiết lập cơ chế kiểm soát chặt chẽ nguồn thu nhập và thông tin khách hàng, định giá chính xác tài sản thế chấp (đặc biệt là bất động sản), nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng.
- Hệ thống kiến nghị: Đề xuất các kiến nghị cụ thể đối với Ngân hàng Nhà nước (hoàn thiện khung pháp lý và chính sách quản lý tín dụng tiêu dùng) và Hội sở Techcombank (phân cấp hạn mức linh hoạt, hỗ trợ phát triển sản phẩm chuyên biệt cho thị trường miền Trung).
Kết quả và đóng góp
- Số liệu thực tế về tăng trưởng tín dụng tiêu dùng: Khóa luận ghi nhận sự bứt phá về quy mô hoạt động của Techcombank Đà Nẵng trong giai đoạn 2015 – 2017. Doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh, từ mức 39.468 triệu đồng (2015) tăng thêm 47.566 triệu đồng trong năm 2016 và duy trì mức tăng 18,93% trong năm 2017. Lợi nhuận sau thuế năm 2016 đạt 2.718,08 triệu đồng, tăng 95,09% so với năm 2015 (tăng 1.324,7 triệu đồng).
- Bóc tách cơ cấu tín dụng chi tiết: Phản ánh chính xác tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn chiếm ưu thế (trên 57% năm 2017), phân khúc khách hàng tư nhân cá thể chiếm trên 96% doanh số cho vay, và nhu cầu vay mua đất sửa nhà là động lực tín dụng lớn nhất tại địa bàn Đà Nẵng.
- Đóng góp ứng dụng: Khóa luận không dừng lại ở lý luận chung mà liên kết trực tiếp bài học kinh nghiệm quốc tế (mô hình dự trữ phụ trội Trung Quốc, chính sách thuế SSD Hong Kong) và kinh nghiệm ngân hàng ngoại tại Việt Nam vào thực tiễn quản trị tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể. Công trình cung cấp hệ thống giải pháp gắn liền với đặc điểm tâm lý tiêu dùng và điều kiện kinh tế - xã hội tại TP. Đà Nẵng.
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp
- Hạn chế của khóa luận:
- Phạm vi dữ liệu dừng lại ở giai đoạn 2015 – 2017 tại một chi nhánh đơn lẻ (Techcombank Đà Nẵng), chưa mở rộng so sánh tương quan với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống hoặc các NHTM đối thủ trên cùng địa bàn.
- Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng thống kê mô tả và so sánh chỉ tiêu tài chính thứ cấp, chưa xây dựng các mô hình định lượng phức tạp (như hồi quy Logistic hay Binary probit) để kiểm định mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.
- Hướng nghiên cứu tiếp:
- Mở rộng nghiên cứu bằng phương pháp khảo sát định lượng với mẫu khách hàng cá nhân rộng hơn trên địa bàn Đà Nẵng.
- Đánh giá tác động của công nghệ tài chính (Fintech) và ngân hàng số đối với quy trình thẩm định, giải ngân tín dụng tiêu dùng bán lẻ trong các giai đoạn tiếp theo.
Giá trị tham khảo
Tài liệu này có giá trị tham khảo thiết thực cho:
- Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo cấu trúc khóa luận tốt nghiệp thực nghiệm, phương pháp bóc tách và phân tích các bảng số liệu tín dụng ngân hàng thương mại (theo kỳ hạn, hình thức bảo đảm, đối tượng và mục đích vay vốn).
- Cán bộ tín dụng và nhà quản trị ngân hàng bán lẻ: Tham khảo các đánh giá thực tế về rào cản tâm lý tiêu dùng tại thị trường miền Trung và hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro đối với cho vay bất động sản cư trú và cho vay mua sắm tiêu dùng.
Câu hỏi thường gặp
1. Cơ cấu lao động tại Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017 biến động ra sao?
Tổng số lao động của chi nhánh tăng từ 34 người (năm 2015) lên 35 người (năm 2016) và đạt 39 người (năm 2017). Trong đó, lao động nữ chiếm đa số và tăng dần tỷ trọng từ 58,82% (2015) lên 60,00% (2016) và 61,54% (2017). Trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân sự rất cao, với tỷ lệ lao động có trình độ Đại học và Cao đẳng đạt từ 82,35% (2015) lên 84,62% (2017).
2. Phân khúc khách hàng nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh?
Khách hàng tư nhân cá thể chiếm tỷ trọng áp đảo tuyệt đối trong cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng, đạt 96,06% tổng doanh số năm 2016 (tương ứng hơn 83.000 triệu đồng) và đạt trên 99.000 triệu đồng năm 2017. Ngược lại, nhóm cán bộ công nhân viên chức chỉ chiếm dưới 4% doanh số do bị khống chế hạn mức vay tín chấp tối đa không quá 300 triệu đồng/người.
3. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh tập trung chủ yếu vào mục đích sử dụng vốn nào?
Cho vay phục vụ mục đích mua đất và sửa nhà luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2016, doanh số vay mua đất sửa nhà tăng 122,39% so với năm 2015 (tăng hơn 26 tỷ đồng). Mảng cho vay mua phương tiện đi lại và đồ dùng sinh hoạt chiếm tỷ trọng thấp hơn (khoảng 45% năm 2015) nhưng có tốc độ tăng trưởng nhanh trong giai đoạn 2016 – 2017 nhờ các chính sách liên kết bán hàng ưu đãi.
4. Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân của Techcombank Đà Nẵng biến động như thế nào qua 3 năm?
Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân tăng trưởng liên tục: từ mức gần 37.000 triệu đồng năm 2015 đã tăng gấp đôi lên trên 77.000 triệu đồng năm 2016, và tiếp tục đạt mốc trên 87.000 triệu đồng trong năm 2017, trong đó dư nợ trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng chi phối trên 57%.
5. Những nguyên nhân chính nào khiến hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chưa phát triển tương xứng với tiềm năng?
Hai nguyên nhân căn bản được chỉ ra là: (1) Lối sống tiết kiệm và tâm lý "ăn chắc mặc bền" của người dân địa phương Đà Nẵng khiến họ e ngại vay vốn cho các nhu cầu chi tiêu xa xỉ; (2) Công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh và truyền thông sản phẩm của chi nhánh còn thụ động, quy trình cho vay chưa có sự chuyên biệt hóa rõ nét.
Kết luận
Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Trần Ngọc Đoan Trang đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và phân tích chi tiết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017. Thông qua việc phân loại số liệu cụ thể theo hình thức đảm bảo, đối tượng vay, kỳ hạn và mục đích sử dụng vốn, tác giả đã làm rõ bức tranh tăng trưởng tín dụng bán lẻ cùng những rào cản nội tại và đặc thù địa bàn. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng có tính gắn kết thực tiễn cao, đóng góp tài liệu tham khảo hữu ích cho công tác quản trị tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại cổ phần.
