Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng, cá nhân hoặc hộ gia đình, sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng. Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. CVTD giúp người tiêu dùng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ trước khi có đủ khả năng chi trả. Theo đó, CVTD giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng. Bản chất của CVTD là một giao dịch tín dụng, trong đó quyền sử dụng vốn được chuyển giao cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định. Người vay phải hoàn trả vốn gốc và trả một khoản phí (lãi) cho việc sử dụng vốn vay.

CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nó kích thích nhu cầu tiêu dùng, giúp các doanh nghiệp bán được nhiều hàng hóa và dịch vụ hơn. Nhờ đó, các doanh nghiệp có thể tăng sản lượng, tạo thêm việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước. CVTD cũng góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân. Nó giúp người dân tiếp cận được các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, cải thiện điều kiện sống và sinh hoạt. Theo báo cáo, CVTD giúp giải quyết bài toán về sản xuất và tiêu dùng cho nền kinh tế. CVTD là động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

Khoản vay phải được xác định trước về mục đích sử dụng. Khách hàng phải trình bày mục đích vay vốn và cung cấp tài liệu chứng minh. Ngân hàng và khách hàng lập hợp đồng cho vay, trong đó khách hàng cam kết sử dụng tiền vay đúng mục đích. Ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng phải áp dụng các chế tài thích hợp. Tính mục đích của tiền vay gắn liền với hiệu quả kinh tế của khoản vay. Vi phạm nguyên tắc này sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Ngân hàng là người “đi vay để cho vay”. Ngân hàng phải đảm bảo hoàn trả đầy đủ, kịp thời cho người gửi khi họ có nhu cầu rút tiền. Bên vay phải hoàn trả quyền sử dụng vốn cho ngân hàng (trả nợ gốc) với một khoản chi phí (lợi tức và phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay. Ngân hàng phải thu thêm khoản chênh lệch ngoài số vốn gốc cho vay. Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng phải xác định thời hạn cho vay, các kỳ hạn nợ của từng khoản cho vay, đồng thời thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ.

Ngân hàng sẽ không cho vay đối với những người bị mất năng lực hành vi dân sự. Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay vốn đối với các trường hợp visa nhập cảnh còn hiệu lực. Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng phải được xác định là khả thi, phù hợp với nguồn vốn mà ngân hàng có thể cho khách hàng vay, đồng thời phù họp với khả năng tài chính của khách hàng. Với trường họp khách hàng có mục đích sử dụng vượt quá khả năng cho phép, ngân hàng phải kiên quyết từ chối. Đây là bước quan trọng để thẩm định rủi ro tín dụng.

Ngân hàng sẽ không cho vay đối với những người bị mất năng lực hành vi dân sự như người bị bệnh tâm thần hoặc mắc các bệnh khác mà không nhận thức, làm chủ hành vi của mình. Ngân hàng không cho vay với những người không có năng lực hành vi dân sự đối với đối tượng chưa đủ 6 tuổi. Ngân hàng không cho vay đối với những người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự do nghiện ma túy và các chất kích thích khác dẫn đến phá tán tài sản của gia đình. Đối với khách hàng là cá nhân người nước ngoài, ngân hàng chỉ thực hiện cho vay vốn đối với các trường hợp visa nhập cảnh còn hiệu lực và đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng.

Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng phải được xác định phù hợp với cam kết trong đơn xin vay vốn. Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng sẽ không cho khách hàng vay vốn để mua sắm các tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi. Khách hàng vi phạm điều kiện này cũng có nghĩa là đã vi phạm nguyên tắc sử dụng tiên vay đúng mục đích trong cho vay của ngân hàng. Do vậy, với trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng phải áp dụng các biện pháp chế tài thích hợp để xử lý.

Khi đề cập đến khả năng tài chính của khách hàng vay vốn tiêu dùng, thông thường ngân hàng chú trọng đến các nguồn thu nhập hiện tại của khách hàng đó. Đây là điều kiện tất yếu nhằm đảm bảo nguyên tắc hoàn trả trong cho vay của ngân hàng. Thông thường, nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng đúng hạn sẽ cao hơn. Tuy nhiên, đối với hình thức cho vay tiêu dùng, nhiều ngân hàng cho vay không có TSĐB mà cho vay dựa trên uy tín của khách hàng (cho vay tín chấp). Trong trường hợp này thì nguồn thu nhập của khách hàng được ngân hàng đặc biệt quan tâm, chú trọng.

Đối tượng khách hàng của các khoản cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình. Quy mô khoản vay chủ yếu phụ thuộc vào mục đích tiêu dùng và thu nhập của họ. Các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ hơn so với các khoản vay kinh doanh. Ngân hàng cần có quy trình thẩm định và quản lý rủi ro phù hợp với đặc điểm của đối tượng khách hàng này.

Vay tiêu dùng là để nhằm mục đích tiêu dùng, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh, do vậy, không tạo ra nguồn thu. Khách hàng đến ngân hàng vay vốn tiêu dùng để phục vụ cho các nhu cầu sinh hoạt đời sống như mua sắm, xây dựng nhà ở hay trang trải chi phí mua sắm hình thành các động sản như xe cộ, đồ dùng gia đình. và các chi phí sinh hoạt khác như chi phí du học, giải trí, du lịch. Do đó, nguồn trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập hiện có.

Thời hạn trong cho vay tiêu dùng khá đa dạng, cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Lãi suất áp dụng trong cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất các loại cho vay thương mại do chi phí để cho vay tiêu dùng cao và rủi ro của khoản cho vay lớn. Quy mô của các món vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lớn, sổ lượng khách hàng đông nên ngân hàng phải mất nhiều thời gian và sử dụng một đội ngũ nhân viên khá đông cho công việc cho vay.