Khóa Luận Tốt Nghiệp: Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Đông Á - Chi Nhánh Huế

Khám phá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á chi nhánh Huế, những lợi ích và thách thức hiện nay.

• Tác giả: Hà Thị Thuận
• Người hướng dẫn: Thạc sĩ Lê Hoàng Anh
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á - Chi Nhánh Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• 1. PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Cấu trúc đề tài nghiên cứu
• 2. PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 2. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn
• 1.1.2.3. Hoạt động khác
• 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Các khái niệm có liên quan
• 1.2.2. Đặc điểm CVTD
• 1.2.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng
• 1.2.3.1. Đối với nền kinh tế
• 1.2.3.2. Đối với ngân hàng thương mại
• 1.2.3.3. Đối với khách hàng
• 1.2.4. Đối tượng của CVTD
• 1.2.5. Phân loại CVTD
• 1.2.5.1. Căn cứ vào đối tượng vay vốn
• 1.2.5.2. Căn cứ vào kì hạn vay
• 1.2.5.3. Căn cứ vào mục đích vay vốn
• 1.2.5.4. Theo phương thức hoàn trả
• 1.2.5.5. Theo nguồn gốc cho vay
• 1.2.5.6. Căn cứ vào biện pháp đảm bảo
• 1.2.6. Các biện pháp đảm bảo tín dụng tiêu dùng
• 1.2.7. Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.2.7.1. Chỉ tiêu định tính
• 1.2.7.2. Các chỉ tiêu định lượng
• 1.2.7.3. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng (NQH CVTD)
• 1.2.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
• 1.2.8.1. Nhân tố chủ quan
• 1.2.8.2. Nhân tố khách quan
• 3. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ
• 2.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng Đông Á - chi nhánh Huế
• 2.1.1. Sơ lượt về quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
• 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.2.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
• 2.1.3. Tình hình lao động tại ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Huế
• 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á từ 2015-2017
• 2.1.4.1. Tình hình tài sản, nguồn vốn
• 2.1.4.2. Tình hình biến động kết quả kinh doanh của ngân hàng Đông Á từ 2015-2017
• 2.2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế
• 2.2.1. Các sản phẩm CVTD tại NHTM cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế
• 2.2.1.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế
• 2.2.2. Thời hạn cho vay và thu nợ
• 2.2.3. Phương thức trả nợ
• 2.2.4. Mức cho vay
• 2.2.5. Lãi suất cho vay
• 2.3. Quy trình CVTD tại ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế
• 2.4. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017
• 2.4.1. Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn
• 2.4.2. Tình hình cho vay tiêu dùng theo kì hạn
• 2.4.3. Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn
• 2.4.4. Tỉ lệ Nợ quá hạn CVTD năm 2015-2017
• 2.4.5. Tỉ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng từ năm 2015-2017
• 2.4.6. Vòng quay vốn tín dụng CVTD từ năm 2015-2017
• 2.4.7. Tỉ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng từ năm 2015-2017
• 2.4.8. Quy mô khách hàng CVTD từ năm 2015-2017
• 2.5. Đánh giá kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế
• 2.5.1. Kết quả đạt được
• 2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Định hướng phát triển CVTD tại ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Huế trong thời gian tới
• 3.1.1. Tăng cường hoạt động marketing truyền bá sản phẩm, hình ảnh, thương hiệu của Đông Á
• 3.1.2. Có chính sách lãi suất phù hợp với từng đối tượng vay và hình thức vay
• 3.1.3. Phát triển thêm các sản phẩm mới, mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng sản phẩm
• 3.1.4. Hoàn thiện quy trình tín dụng
• 3.1.5. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 3.1.6. Áp dụng chiến lược khách hàng. Nâng cao chất lượng thẩm định, tìm hiểu chặt chẽ khách hàng trước khi giải ngân và giám sát chặt chẽ các khoản vay để hạn chế thấp nhất nợ xấu và nợ quá hạn
• 3.1.7. Đa dạng hóa phương thức cho vay
• 3.1.8. Về đội ngũ nhân viên và ngân hàng
• 3.1.8.1. Đối với các cấp chính quyền
• 3.1.8.2. Đối với hội sở ngân hàng Đông Á
• 3.1.8.3. Đối với ngân hàng trung ương
• PHẦN 3: KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế Tiềm Năng Thách Thức

Nền kinh tế muốn phát triển bền vững cần sự phát triển của cá nhân. Cá nhân muốn phát triển cần nguồn lực tài chính mạnh mẽ, tuy nhiên nguồn lực này còn hạn chế. Vì vậy, cần có biện pháp tối ưu để cung cấp vốn cho cá nhân, tổ chức, thu hút vốn từ bên ngoài, tạo nền kinh tế tăng trưởng nhanh, vững chắc. Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Huế nhận thấy vai trò quan trọng của khách hàng cá nhân, nhu cầu lớn về vốn để tiêu dùng, phục vụ đời sống, sản xuất kinh doanh. Mảng cho vay tiêu dùng này mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giúp nó tiếp tục hoạt động và phát triển. Hiện nay, tại ngân hàng Đông Á, nguồn vốn huy động có sự biến động, tuy nhiên quy mô chưa cao, tốc độ chưa xứng với tiềm năng. Khóa luận này phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế. Mục tiêu là làm rõ hơn về sản phẩm này và cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về hoạt động cho vay của ngân hàng.

1.1. Vai Trò Quan Trọng của Cho Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Đông Á Huế

Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Đông Á Huế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương, hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng của người dân và tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ phát triển. Chính sách vay vốn tiêu dùng Đông Á Huế ngày càng được cải thiện để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Điều này không chỉ giúp người dân nâng cao chất lượng cuộc sống mà còn góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội.

1.2. Mục Tiêu Nghiên Cứu Thực Trạng Vay Tiêu Dùng Đông Á Chi Nhánh Huế

Mục tiêu chính của nghiên cứu là phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế, giai đoạn 2015-2017. Nghiên cứu tập trung vào việc khái quát cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Huế từ năm 2015-2017. Cuối cùng, phân tích mặt tốt và hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông Á, từ đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian tới.

1.3. Phạm Vi và Phương Pháp Nghiên Cứu Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng

Đối tượng nghiên cứu là NHTM và hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong không gian Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế. Thời gian nghiên cứu là giai đoạn 2015-2017. Sử dụng phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết, quan sát, lắng nghe, phương pháp phỏng vấn trực tiếp, phương pháp phân tích và so sánh, phương pháp phân tích tổng kết kinh nghiệm.

II. Cách Phân Tích Rủi Ro Cho Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế Hiệu Quả

Hoạt động cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ, quy mô khoản vay nhỏ nhưng giá trị chung lớn. Khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất, chất lượng thông tin không cao, chi phí lớn. Lãi suất cho vay tiêu dùng lớn hơn lãi suất cho vay kinh doanh. Theo Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12, ”Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng, trong đó ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân và nó thường chiếm tỉ trọng lớn trong khoản mục thuộc tài sản có của ngân hàng.

2.1. Các Đặc Điểm Cần Lưu Ý Khi Vay Tiêu Dùng Đông Á Chi Nhánh Huế

Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ: Trong thời kinh tế ổn định hoặc vào các dịp lễ tết,… nhu cầu vay của người tiêu dùng thường cao và ngược lại. Quy mô CVTD nhỏ nhưng giá trị chung của khoản vay lớn: Do chỉ vay để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, mua sắm,…nên quy mô nhỏ nhưng vì vay để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của mọi người nên số lượng khách hàng tìm đến để vay đông nên tạo ra giá trị khoản vay lớn. Khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất, họ chỉ quan tâm tới hàng tháng phải đóng vào bao nhiêu tiền, trả khoản vay trong bao nhiêu tháng. Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao: Việc xác minh thông tin tài chính của khách hàng chủ yếu dựa vào mức lương và sự xét đoán về tình hình tài chính của khách hàng.

2.2. Phân Loại Các Gói Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế Phổ Biến Hiện Nay

Có nhiều cách phân loại cho vay tiêu dùng, căn cứ vào đối tượng vay vốn, kỳ hạn vay, mục đích vay vốn, phương thức hoàn trả, nguồn gốc cho vay và biện pháp đảm bảo. Các biện pháp đảm bảo tín dụng tiêu dùng bao gồm bảo đảm bằng tài sản, bảo lãnh của bên thứ ba và tín chấp. Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng (NQH CVTD) là một chỉ tiêu quan trọng cần được theo dõi và quản lý chặt chẽ.

2.3. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế

Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại bao gồm nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan. Nhân tố chủ quan bao gồm chính sách tín dụng của ngân hàng, quy trình thẩm định, năng lực cán bộ tín dụng và chất lượng dịch vụ. Nhân tố khách quan bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, thu nhập của người dân, lãi suất thị trường, chính sách của nhà nước và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng.

III. Thực Trạng Cho Vay Tín Chấp Đông Á Huế Phân Tích Giai Đoạn 2015 2017

Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Huế trải qua quá trình hình thành và phát triển. Cơ cấu tổ chức gồm các phòng ban với chức năng nhiệm vụ riêng. Tình hình lao động và hoạt động kinh doanh của ngân hàng có sự biến động từ 2015-2017. Hoạt động cho vay tiêu dùng được phân tích dựa trên các sản phẩm, thời hạn, phương thức trả nợ, mức cho vay và lãi suất cho vay. Quy trình cho vay tiêu dùng được thực hiện theo các bước cụ thể. Thực trạng cho vay tiêu dùng được đánh giá dựa trên tình hình cho vay theo đối tượng, kỳ hạn, mục đích, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, vòng quay vốn và quy mô khách hàng.

3.1. Giới Thiệu Về Ngân Hàng Đông Á Chi Nhánh Huế

Giới thiệu khái quát về ngân hàng Đông Á - chi nhánh Huế. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban. Tình hình lao động tại ngân hàng Đông Á-Chi nhánh Huế. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á từ 2015-2017. Tình hình tài sản, nguồn vốn. Tình hình biến động kết quả kinh doanh của ngân hàng Đông Á từ 2015-2017.

3.2. Phân Tích Sản Phẩm Vay Tiêu Dùng Tại Đông Á Chi Nhánh Huế

Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế. Các sản phẩm CVTD tại NHTM cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Huế. Thời hạn cho vay và thu nợ. Phương thức trả nợ. Mức cho vay. Lãi suất cho vay.

3.3. Đánh Giá Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế 2015 2017

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017. Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn. Tình hình cho vay tiêu dùng theo theo kì hạn. Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn. Tỉ lệ Nợ quá hạn CVTD năm 2015-2017. Tỉ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng từ năm 2015-2017. Vòng quay vốn tín dụng CVTD từ năm 2015-2017. Tỉ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dung từ năm 2015-2017. Quy mô khách hàng CVTD từ năm 2015-2017.

IV. Bí Quyết Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế

Đánh giá kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế. Cần có định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Huế trong thời gian tới. Tăng cường hoạt động marketing truyền bá sản phẩm, hình ảnh, thương hiệu của Đông Á. Có chính sách lãi suất phù hợp với từng đối tượng vay và hình thức vay. Phát triển thêm các sản phẩm mới, mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng sản phẩm.

4.1. Giải Pháp Hoàn Thiện Quy Trình Cho Vay Tại Đông Á Chi Nhánh Huế

Hoàn thiện quy trình tín dụng. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Áp dụng chiến lượt khách hàng. Nâng cao chất lượng thẩm định, tìm hiểu chặt chẽ khách hàng trước khi giải ngân và giám sát chặt chẽ các khoản vay để hạn chế thấp nhất nợ xấu và nợ quá hạn. Đa dạng hóa phương thức cho vay.

4.2. Kiến Nghị Phát Triển Dịch Vụ Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế

Về đội ngũ nhân viên và ngân hàng. Đối với các cấp chính quyền. Đối với hội sở ngân hàng Đông Á. Đối với ngân hàng trung ương. Cần tăng cường sự phối hợp giữa ngân hàng và các tổ chức xã hội để mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

4.3. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Dịch Vụ Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế

Nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ vay tiêu dùng, từ đó tăng trưởng dư nợ cho vay và thu hút khách hàng mới. Đồng thời, xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro chuyên nghiệp, hiệu quả để giảm thiểu tối đa các rủi ro tiềm ẩn trong quá trình cho vay.

V. Ứng Dụng Kết Quả Nghiên Cứu Vay Tiêu Dùng Đông Á Chi Nhánh Huế

Kết quả nghiên cứu về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Huế có thể được ứng dụng để cải thiện quy trình cho vay, phát triển sản phẩm mới, và quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Các kiến nghị và giải pháp được đề xuất có thể giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Nghiên cứu này cũng cung cấp thông tin hữu ích cho các nhà hoạch định chính sách và các tổ chức tài chính khác.

5.1. Cải Thiện Quy Trình Thẩm Định Hồ Sơ Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế

Nghiên cứu có thể giúp cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng bằng cách xác định các yếu tố rủi ro quan trọng và phát triển các công cụ đánh giá rủi ro hiệu quả hơn. Điều này giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro nợ xấu.

5.2. Phát Triển Sản Phẩm Vay Trả Góp Đông Á Huế Phù Hợp

Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để phát triển các sản phẩm vay tiêu dùng mới, phù hợp hơn với nhu cầu và khả năng tài chính của từng nhóm khách hàng. Ví dụ, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm vay trả góp với lãi suất ưu đãi cho các đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định.

VI. Kết Luận Triển Vọng Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế Trong Tương Lai

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Huế có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng của người dân. Tuy nhiên, ngân hàng cần đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình hoạt động, bao gồm rủi ro tín dụng, cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác và sự biến động của thị trường. Để nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình cho vay, phát triển sản phẩm mới và quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Với tiềm năng phát triển lớn và sự nỗ lực không ngừng, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Huế hứa hẹn sẽ đạt được nhiều thành công hơn nữa trong tương lai.

6.1. Tóm Tắt Các Vấn Đề Cho Vay Tiêu Dùng Đông Á Huế

Tóm tắt các vấn đề chính trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Huế, bao gồm rủi ro tín dụng, quy trình thẩm định, sản phẩm vay và quản lý khách hàng. Nhấn mạnh sự cần thiết phải cải thiện các khía cạnh này để nâng cao hiệu quả hoạt động.

6.2. Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Vay Tiêu Dùng Nhanh Đông Á Huế

Đề xuất các định hướng phát triển dịch vụ vay tiêu dùng nhanh Đông Á Huế trong tương lai, tập trung vào việc áp dụng công nghệ số, mở rộng kênh phân phối và tăng cường hợp tác với các đối tác.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, sự phát triển của khu vực cá nhân và hộ gia đình giữ vai trò nền tảng đối với sự tăng trưởng kinh tế bền vững. Tuy nhiên, năng lực tài chính tự có của các cá nhân thường bị giới hạn, chưa đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn cấp thiết phục vụ đời sống, học tập, mua sắm hoặc mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Nhằm giải quyết sự thiếu hụt này, hoạt động tín dụng tiêu dùng của hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò kênh dẫn vốn chủ đạo, vừa hỗ trợ cải thiện mức sống dân cư, vừa tạo nguồn thu lãi quan trọng giúp các tổ chức tín dụng đa dạng hóa danh mục tài sản và phân tán rủi ro.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á (DongA Bank - DAB), công tác huy động vốn và tăng trưởng tín dụng bán lẻ ghi nhận sự biến động qua các năm, song quy mô và tốc độ phát triển mảng cho vay tiêu dùng nhìn chung vẫn chưa tương xứng với tiềm năng thị trường địa phương. Xuất phát từ kỳ thực tập thực tế tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế và yêu cầu làm rõ thực trạng vận hành nghiệp vụ cấp tín dụng thể nhân, tác giả Hà Thị Thuận đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài: "Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế".

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế giai đoạn 2015 - 2017.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa và khái quát cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
   • Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại DAB Chi nhánh Huế trong 3 năm (2015 - 2017) thông qua các nhóm chỉ tiêu tài chính, sản phẩm và quy trình cấp tín dụng.
   • Nhận diện những kết quả đạt được, các hạn chế và nguyên nhân tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài bao gồm:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động của ngân hàng thương mại và trọng tâm là nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế (trụ sở đặt tại số 26 Lý Thường Kiệt, phường Vĩnh Ninh, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp và thực trạng hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2015 đến năm 2017.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Về mặt lý luận và cơ sở pháp lý, khóa luận tổng hợp các định nghĩa học thuật và văn bản quy phạm pháp luật làm nền tảng xem xét bản chất ngân hàng thương mại và tín dụng tiêu dùng:

• Định nghĩa của Ngân hàng Thế giới (World Bank) về phạm vi hoạt động của ngân hàng thương mại trong các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng ngắn, trung và dài hạn, đầu tư chứng khoán và tài trợ nhà ở.
• Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ban hành ngày 24/05/1990; Luật Các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997; và Khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12) xác định cho vay là hình thức cấp tín dụng mà bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian thỏa thuận, dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
• Hệ thống hóa chức năng huy động vốn (vốn tự có, vốn tiền gửi, vốn đi vay, phát hành giấy tờ có giá) và sử dụng vốn (nghiệp vụ ngân quỹ, cho vay thấu chi, cho vay ứng trước, cho vay hạn mức, chiết khấu, thuê mua, đầu tư tài chính) của ngân hàng thương mại.
• Lý luận về các đặc thù của cho vay tiêu dùng: tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế và mùa vụ lễ tết; quy mô khoản vay nhỏ lẻ nhưng tổng số lượng giao dịch lớn; khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất hơn so với nghĩa vụ trả góp hàng tháng; mức độ bất cân xứng thông tin cao; chi phí quản lý giám sát khoản vay lớn; lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn cho vay sản xuất kinh doanh thông thường; nguồn tiền trả nợ phụ thuộc vào tính ổn định trong thu nhập của thể nhân.
• Khung phân loại tín dụng tiêu dùng: phân theo đối tượng (cán bộ công nhân viên, hội phụ nữ, lực lượng vũ trang, hưu trí...); phân theo kỳ hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm); phân theo phương thức hoàn trả (trả góp định kỳ, phi trả góp thu nợ một lần, tuần hoàn qua thẻ và hạn mức thấu chi); phân theo nguồn gốc khoản vay (trực tiếp, gián tiếp); và phân theo biện pháp bảo đảm (cầm cố động sản và giấy tờ có giá, thế chấp bất động sản, bảo lãnh bên thứ ba, cho vay tín chấp).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng:
  • Chỉ tiêu định tính: Năng lực pháp lý dân sự của khách hàng, khả năng tài chính, mục đích vay vốn theo quy định; mức độ hài lòng của người vay; khả năng nâng cao chất lượng đời sống; năng lực đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng, uy tín thương hiệu, đạo đức và tác phong của cán bộ tín dụng, thời gian xét duyệt và tính chặt chẽ của quy trình thẩm định.
  • Chỉ tiêu định lượng và công thức tính: Doanh số cho vay tiêu dùng (DS CVTD); Doanh số thu nợ tiêu dùng (DSTN CVTD); Dư nợ cho vay tiêu dùng ($DN_t = DN_{t-1} + DS_t - DSTN_t$); Tỷ lệ nợ quá hạn ($NQH/Tổng DN \times 100$); Tỷ lệ nợ xấu ($Nợ xấu/Tổng DN \times 100$); Vòng quay vốn tín dụng ($Vòng quay = DSTN / Dư nợ bình quân$, với Dư nợ bình quân bằng trung bình cộng dư nợ đầu kỳ và cuối kỳ); Tỷ trọng thu lãi tiêu dùng trên tổng thu lãi cho vay; Quy mô phát triển số lượng khách hàng; Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng ($Lợi nhuận = Doanh thu - Chi phí$).

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả kết hợp 5 phương pháp thu thập và xử lý thông tin thực tế:

• Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết: Thu thập, hệ thống hóa giáo trình, tài liệu chuyên khảo ngân hàng và văn bản pháp luật để xây dựng khung lý thuyết.
• Phương pháp quan sát, lắng nghe: Trực tiếp quan sát tác phong giao dịch, quy trình tác nghiệp và tiếp thu hướng dẫn chuyên môn từ cán bộ Phòng Phát triển kinh doanh Khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
• Phương pháp phỏng vấn trực tiếp: Trao đổi với cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng nhằm làm rõ thực trạng tiếp nhận hồ sơ, thẩm định và quản lý nợ.
• Phương pháp phân tích và so sánh: Sử dụng số tuyệt đối và số tương đối để đối chiếu chuỗi số liệu tài chính, lao động, tín dụng qua các mốc thời gian 2015, 2016 và 2017.
• Phương pháp tổng kết kinh nghiệm: Tổng hợp kết quả thực tiễn tại đơn vị để rút ra các ưu điểm, hạn chế và xây dựng đề xuất hoàn thiện nghiệp vụ.

Nguồn dữ liệu của đề tài được trích xuất hoàn toàn từ các báo cáo thống kê lao động, bảng cân đối tài khoản, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo tín dụng nội bộ do Phòng Phát triển kinh doanh Khách hàng cá nhân - Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế cung cấp.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Chương này tập trung trình bày các khái niệm nền tảng về tổ chức ngân hàng thương mại, các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản và định vị mảng cho vay tiêu dùng trong tổng thể bảng cân đối tài sản có. Tác giả phân tích cụ thể 3 nhóm vai trò của cho vay tiêu dùng: đối với nền kinh tế (kích thích sản xuất hàng hóa thông qua điều hòa cung - cầu, hỗ trợ chu chuyển vốn xã hội); đối với ngân hàng thương mại (mang lại nguồn thu lãi suất cao, mở rộng hoạt động bán chéo dịch vụ); và đối với khách hàng (thỏa mãn nhu cầu tài chính tức thời, nâng cao đời sống và hỗ trợ quản trị dòng tiền cá nhân).

Chương 1 cũng làm rõ 3 biện pháp bảo đảm tiền vay gồm cầm cố (động sản, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng bạc đá quý), thế chấp (nhà ở, công trình xây dựng, cơ sở sản xuất, quyền sử dụng đất) và bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Đồng thời, tác giả thiết lập hệ thống nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay tiêu dùng, phân chia rành mạch thành nhóm nhân tố chủ quan nội tại ngân hàng (chính sách tín dụng, thông tin tín dụng, năng lực điều hành của ban lãnh đạo, trình độ nhân sự, công nghệ, quy trình thủ tục, hoạt động marketing) và nhóm nhân tố khách quan bên ngoài (môi trường kinh tế - chính trị vĩ mô, đặc điểm dân cư thị trường địa bàn, hành lang pháp lý, năng lực tài chính, đạo đức và thói quen tiêu dùng của khách hàng).

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Huế

Chương 2 mô tả quá trình hình thành của DAB Chi nhánh Huế: tiền thân là Công ty Kiều hối Đông Á - Chi nhánh Huế (thành lập 24/06/2002), chuyển đổi thành DongA Bank - Phòng Giao dịch Huế năm 2006, và chính thức nâng cấp thành DongA Bank - Chi nhánh Huế vào ngày 29/07/2009 tại số 26 Lý Thường Kiệt, phường Vĩnh Ninh, TP. Huế. Mô hình tổ chức bộ máy gồm Ban Giám đốc (Giám đốc, Phó Giám đốc) điều hành 5 bộ phận trực thuộc: Phòng Phát triển kinh doanh (bộ phận PTKD KHDN và PTKD KHCN), Phòng Quản lý tín dụng (bộ phận thẩm định và quản lý tín dụng), Phòng Dịch vụ khách hàng (bộ phận DVKH và kế toán ngân hàng), Phòng Ngân quỹ và Phòng Quản trị tổng hợp.

Nhóm chỉ tiêu	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017
Quy mô lao động (Người)	60	65	48
- Tỷ lệ Nữ giới (%)	61,67%	61,54%	72,92%
- Tỷ lệ trình độ Đại học, Cao đẳng (%)	90,00%	90,77%	93,75%
- Tỷ lệ lao động nghiệp vụ trực tiếp (%)	91,67%	87,69%	87,50%
Tài sản - Nguồn vốn (Triệu đồng)
- Tổng tài sản / Tổng nguồn vốn	Biến động	Tăng 177.212 (+30,00%)	Giảm 16.053 (-2,09%)
- Cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân	459.xxx	Tăng 146.xxx	Tăng 14.238 (+2,05%)
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân	525.xxx	Tăng 171.187 (+32,55%)	Giảm 13.955 (-2,00%)
Kết quả kinh doanh (Triệu đồng)
- Thu nhập hoạt động	67.xxx	Tăng nhẹ thu lãi (+2.751)	Giảm thu nhập (-3.361)
- Chi phí hoạt động	41.460	Tăng (+15,44%)	Tăng 523 (+1,08%)
- Biến động lợi nhuận	Đạt lãi	Giảm 3.444 (-13,57%)	Lỗ lũy kế tăng

Khóa luận phân tích chi tiết quy chế vận hành của 6 sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ lực tại chi nhánh:

1. Vay tiêu dùng, sinh hoạt: Phục vụ nhu cầu học tập, cưới hỏi, mua sắm đồ dùng gia đình; hạn mức phụ thuộc nhu cầu và thu nhập; thời hạn 12, 24 và 36 tháng; trả nợ vốn định kỳ, lãi tính trên dư nợ thực tế; yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh thân nhân.
2. Vay trả góp chợ: Dành riêng cho tiểu thương kinh doanh tại chợ trên địa bàn chi nhánh quản lý; hạn mức tối đa 50 triệu đồng; thời hạn vay từ 30 đến 180 ngày (tối đa 30 ngày cho mỗi đợt nhận nợ); phương thức hoàn trả cả vốn và lãi hàng ngày; tài sản bảo đảm là quyền sử dụng sạp chợ có xác nhận của Ban Quản lý chợ.
3. Vay cầm cố sổ tiết kiệm: Đáp ứng nhu cầu vốn gấp, du học hoặc kinh doanh; hạn mức tối đa 90% trị giá sổ tiết kiệm mở tại DongA Bank; thời hạn tối đa 12 tháng (bằng thời hạn còn lại của sổ); trả nợ vốn cuối kỳ, lãi trả hàng tháng theo dư nợ.
4. Vay tiêu dùng trả góp hàng tháng (tín chấp): Không cần tài sản bảo đảm; hạn mức tối đa 10 tháng lương nhưng không vượt quá 50 triệu đồng; thời hạn vay tối đa 60 tháng; phương thức trả góp hàng tháng theo lãi gộp; đối tượng áp dụng là cán bộ, công nhân viên của các cơ quan, đơn vị có ký Hợp đồng liên kết với DAB, cam kết trích lương trả nợ hàng tháng và nghĩa vụ trả góp không vượt quá 50% thu nhập.
5. Vay sản xuất kinh doanh: Dành cho hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; hạn mức theo phương án; thời hạn tối đa 12 tháng; vốn trả cuối kỳ, lãi hàng tháng theo dư nợ; yêu cầu có vốn tự có tham gia và tài sản thế chấp/cầm cố.
6. Vay du học: Hỗ trợ 100% chi phí học phí và sinh hoạt phí; thời hạn tối đa lên đến 10 năm; phân kỳ trả vốn định kỳ, lãi hàng tháng (ngắn hạn trả vốn cuối kỳ, trung dài hạn trả vốn định kỳ).

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế

Dựa trên kết quả đánh giá thực trạng, tác giả trình bày định hướng phát triển và đề xuất 9 nhóm giải pháp hoàn thiện tại DAB Chi nhánh Huế:

1. Tăng cường hoạt động marketing, truyền thông thương hiệu và quảng bá các gói tín dụng bán lẻ của DongA Bank trên địa bàn Thừa Thiên Huế.
2. Thiết lập chính sách lãi suất linh hoạt, có sự phân cấp ưu đãi cạnh tranh phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng và kỳ hạn vay.
3. Nghiên cứu phát triển thêm các sản phẩm vay mới, đa dạng hóa các gói vay liên kết nhằm mở rộng quy mô phục vụ.
4. Chuẩn hóa và rút gọn quy trình cấp tín dụng, giảm thiểu các đầu mối giấy tờ trung gian nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý.
5. Đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch và quản lý hồ sơ tín dụng tự động.
6. Xây dựng và thực thi chiến lược quản trị quan hệ khách hàng (CRM), phân đoạn tệp khách hàng thân thiết và khách hàng trả lương qua tài khoản DAB.
7. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, xác minh nguồn thu nhập thực tế trước khi giải ngân, đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát sau vay nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu.
8. Đa dạng hóa các phương thức giải ngân và thu hồi nợ, tạo thuận lợi tối đa cho người vay trả góp.
9. Chú trọng đào tạo nghiệp vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp, văn hóa giao tiếp và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên ngân hàng.

Bên cạnh giải pháp nội bộ, tác giả đề xuất 3 nhóm kiến nghị cụ thể:

• Đối với các cấp chính quyền địa phương tỉnh Thừa Thiên Huế: Hỗ trợ xác nhận thông tin cư trú, công chứng tài sản bảo đảm và phối hợp tạo hành lang pháp lý minh bạch cho các tiểu thương tại các chợ truyền thống tiếp cận vốn ngân hàng.
• Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đông Á: Tăng cường phân cấp hạn mức tín dụng phù hợp cho chi nhánh, hỗ trợ ngân sách phát triển công nghệ hiện đại hóa mạng lưới máy giao dịch (ATM TK21) và xây dựng chính sách sản phẩm đồng bộ cho khu vực miền Trung.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Ngân hàng Trung ương): Duy trì chính sách tiền tệ ổn định, điều hành trần lãi suất hợp lý và hướng dẫn linh hoạt các chỉ tiêu an toàn tín dụng nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển dư nợ tiêu dùng lành mạnh.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa các kết quả cụ thể về tình hình tài chính và thực trạng cấp tín dụng tiêu dùng tại DAB Chi nhánh Huế trong giai đoạn 2015 - 2017:

• Về nhân sự, tổng số lao động biến động từ 60 người (năm 2015) tăng lên 65 người (năm 2016, tăng 8,33%) trước khi giảm mạnh xuống còn 48 người (năm 2017). Tỷ trọng lao động nữ luôn chiếm ưu thế (từ 61,54% đến 72,92%), phản ánh đặc thù giao dịch ngân hàng đòi hỏi tính cẩn trọng và kiên nhẫn. Lực lượng lao động có trình độ đại học và cao đẳng chiếm đại đa số (trên 90% các năm), lao động trực tiếp chiếm trên 87,5%.
• Về quy mô tài sản và nguồn vốn, tài sản chi nhánh năm 2016 tăng trưởng 177.212 triệu đồng (tăng 30% so với năm 2015), nhưng sang năm 2017 giảm nhẹ 16.053 triệu đồng (giảm 2,09%). Dư nợ cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân ghi nhận mức tăng liên tục: năm 2016 tăng 146.xxx triệu đồng và năm 2017 tăng tiếp 14.238 triệu đồng (tăng 2,05%). Nguồn vốn huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế và cá nhân năm 2016 tăng 171.187 triệu đồng (tăng 32,55%), sang năm 2017 giảm 13.955 triệu đồng (giảm 2%).
• Về hoạt động kinh doanh, cơ cấu thu nhập phụ thuộc chủ yếu vào thu lãi cho vay (chiếm trên 95% tổng thu nhập). Tuy nhiên, chi phí hoạt động tăng nhanh (năm 2016 tăng 15,44% và năm 2017 tăng 1,08%), chủ yếu do áp lực chi trả lãi tiền gửi huy động và các chi phí khác. Tốc độ tăng chi phí lớn hơn tốc độ tăng thu nhập đã khiến lợi nhuận chi nhánh sụt giảm nghiêm trọng (năm 2016 lợi nhuận giảm 3.444 triệu đồng, tức giảm 13,57% so với 2015; sang năm 2017 hoạt động kinh doanh rơi vào tình trạng thua lỗ).
• Về thiết kế sản phẩm, nghiên cứu ghi nhận DAB Chi nhánh Huế đã triển khai các sản phẩm tín dụng mang tính đặc thù cao cho địa bàn địa phương, nổi bật là gói cho vay trả góp chợ dành cho tiểu thương và cho vay tiêu dùng tín chấp thông qua liên kết khấu trừ lương của cơ quan, doanh nghiệp.

Đóng góp của tác giả nằm ở việc bóc tách số liệu kế toán thực tế tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể trên địa bàn miền Trung trong giai đoạn toàn hệ thống DongA Bank phải đối mặt với nhiều khó khăn, tái cấu trúc tổ chức và biến động lao động. Công trình đã phản ánh trung thực thực trạng tài chính, nhận diện sự thu hẹp lợi nhuận do chi phí huy động vốn cao và chỉ rõ các rào cản trong việc quản lý chất lượng tín dụng thể nhân tại đơn vị.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn xuất phát từ phạm vi nghiên cứu thực tế:

• Về không gian và dữ liệu: Đề tài chỉ khảo sát số liệu nội bộ của một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Huế trong khoảng thời gian hẹp từ năm 2015 đến năm 2017. Các kết luận phản ánh tình trạng riêng biệt của DAB Chi nhánh Huế trong giai đoạn tái cơ cấu, chưa thể đại diện cho toàn bộ hệ thống các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Về phương pháp đo lường: Đề tài chủ yếu dừng lại ở các phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ trọng tuyệt đối và tương đối từ báo cáo kế toán thứ cấp. Nghiên cứu chưa thiết kế bảng hỏi khảo sát định lượng diện rộng đối với khách hàng vay vốn để kiểm định mô hình định lượng về các nhân tố tác động đến mức độ hài lòng hoặc rủi ro vỡ nợ của người vay.

Hướng nghiên cứu mở rộng trong tương lai bao gồm:

• Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang việc so sánh đối sánh hoạt động tín dụng tiêu dùng giữa các ngân hàng thương mại cổ phần khác nhau trên cùng địa bàn thành phố Huế.
• Kéo dài chuỗi dữ liệu sau năm 2017 nhằm đánh giá tác động dài hạn của các chính sách tái cơ cấu, giải pháp xử lý nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh.
• Áp dụng các mô hình kinh tế lượng (hồi quy Binary Logistic hoặc Linear Regression) để lượng hóa xác suất rủi ro tín dụng tiêu dùng dựa trên đặc điểm nhân khẩu học và mức thu nhập của khách hàng cá nhân.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận có giá trị thực tiễn và học thuật cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh và Kinh tế: Tài liệu là bài mẫu thực tế về cách tiếp cận đề tài phân tích thực trạng tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng cơ sở, từ việc hệ thống hóa khái niệm, xây dựng công thức chỉ tiêu định lượng đến kỹ thuật xử lý bảng số liệu tài sản, nguồn vốn và kết quả kinh doanh.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng bán lẻ: Tham khảo các nội dung mô tả chi tiết điều kiện, hạn mức, thời hạn, phương thức hoàn trả và biện pháp bảo đảm của các gói sản phẩm đặc thù tại Mục 2.2 Chương 2 (đặc biệt là quy trình sản phẩm cho vay tiểu thương trả góp chợ và gói cho vay tín chấp liên kết đơn vị).
• Các phần nội dung đáng tham khảo nhất trong văn bản:
  1. Mục 1.7 Chương 1: Hệ thống công thức tính toán chỉ tiêu dư nợ, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và vòng quay vốn tín dụng.
  2. Các Bảng 2.1, 2.2 và 2.3 tại Chương 2: Phương pháp phân tích biến động cơ cấu nhân lực, chuyển dịch tài sản - nguồn vốn và bóc tách cấu trúc thu nhập - chi phí trong hoạt động ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

1. Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế có quá trình hình thành như thế nào trước khi trở thành chi nhánh chính thức?
Tiền thân của chi nhánh là Công ty Kiều hối Đông Á - Chi nhánh Huế thành lập ngày 24/06/2002. Đến năm 2006, đơn vị chuyển đổi mô hình thành DongA Bank - Phòng Giao dịch Huế. Đến ngày 29/07/2009, DongA Bank - Chi nhánh Huế chính thức được thành lập và đặt trụ sở tại số 26 Lý Thường Kiệt, phường Vĩnh Ninh, thành phố Huế.

2. Sản phẩm "Cho vay trả góp chợ" tại DAB Chi nhánh Huế có những điều kiện và quy định cụ thể nào?
Sản phẩm áp dụng hạn mức cho vay tối đa 50 triệu đồng; thời hạn vay từ 30 đến 180 ngày (tối đa 30 ngày cho một đợt nhận nợ); phương thức hoàn trả cả vốn và lãi thực hiện hàng ngày; tài sản bảo đảm là quyền sử dụng sạp chợ; quy trình cho vay yêu cầu danh sách tiểu thương vay vốn phải có xác nhận trực tiếp của Ban Quản lý chợ về số địa chỉ, chủ quyền và trị giá sạp.

3. Khách hàng vay tiêu dùng trả góp hàng tháng theo hình thức tín chấp tại DAB Chi nhánh Huế cần thỏa mãn các tiêu chuẩn gì?
Người vay phải là cán bộ, công nhân viên thuộc đơn vị có ký Hợp đồng liên kết với DAB; có hộ khẩu hoặc KT3 cùng địa bàn; nguồn thu nhập ổn định bảo đảm nghĩa vụ trả góp hàng tháng không vượt quá 50% tổng thu nhập; thời gian vay không vượt quá thời hạn còn lại của hợp đồng lao động; không có dư nợ trừ lương tại cơ quan; và thủ trưởng đơn vị đồng ý trích lương hàng tháng chuyển trả trực tiếp cho ngân hàng. Hạn mức gói vay này tối đa 10 tháng lương nhưng không vượt quá 50 triệu đồng, thời hạn tối đa 60 tháng.

4. Cơ cấu nhân sự của DAB Chi nhánh Huế giai đoạn 2015 - 2017 có đặc điểm gì nổi bật?
Tổng quy mô lao động biến động từ 60 người (2015) lên 65 người (2016) và giảm về 48 người (2017). Lao động nữ chiếm tỷ trọng áp đảo (từ 61,54% đến 72,92%). Về trình độ học vấn, nhân sự có bằng đại học và cao đẳng chiếm trên 90% (đạt 93,75% năm 2017); lao động trung cấp, sơ cấp giảm từ 5 người xuống 3 người và chi nhánh hoàn toàn không còn lao động phổ thông vào năm 2017. Lao động tác nghiệp trực tiếp chiếm trên 87,5%.

5. Yếu tố nào là nguyên nhân chính khiến kết quả kinh doanh của DAB Chi nhánh Huế sụt giảm và phát sinh lỗ trong giai đoạn 2015 - 2017?
Nguyên nhân chủ yếu do tốc độ tăng của chi phí hoạt động vượt xa tốc độ tăng của doanh thu. Trong khi thu nhập (chiếm trên 95% là thu lãi cho vay) tăng trưởng chậm vào năm 2016 (tăng 2.751 triệu đồng) và suy giảm vào năm 2017 (giảm 3.361 triệu đồng), thì chi phí hoạt động tăng nhanh (năm 2016 tăng 15,44% và năm 2017 tiếp tục tăng 1,08%), trong đó chi trả lãi tiền gửi huy động và các chi phí khác chiếm tỷ trọng lớn, khiến lợi nhuận năm 2016 giảm 13,57% và chi nhánh ghi nhận kết quả thua lỗ kéo dài sang năm 2017.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hà Thị Thuận đã cung cấp một bức tranh toàn diện và chi tiết về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế trong giai đoạn 2015 - 2017. Tác giả đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng, phân tích chi tiết cơ cấu tài chính, biến động nhân sự cũng như quy chế vận hành của 6 sản phẩm cho vay bán lẻ tại đơn vị. Nghiên cứu đã chỉ rõ các áp lực về gia tăng chi phí huy động vốn và kiểm soát chất lượng tín dụng dẫn đến sự sụt giảm lợi nhuận của chi nhánh, đồng thời đề xuất 9 nhóm giải pháp nội bộ và 3 nhóm kiến nghị đối ngoại có tính ứng dụng sát với thực tế địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo ngân hàng thế giới Ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ tham gia vào các hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; NH đầu tư, hoạt động buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành; NH nhà ở, cung cấp tài chính cho lĩnh vực phát triển nhà ở và nhiều loại NH khác nữa. Theo pháp lệnh “ NH, HTX tín dụng và công ty tài chính” ban hành ngày 24/05/1990 thì “ NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Còn theo luật các tổ chức tín dụng ban hành 26/12/1997 NHTM là một doanh nghiệp thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng đó là “ hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán”.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.1 Hoạt động huy động vốn Đây là nghiệp vụ huy động, tạo nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng thương mại.

Hoạt động huy động vốnđược phản ánh thông qua cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm: *Vốn của ngân hàng: Là khoản vốn thuộc sử hữu của ngân hàng bao gồm vốn tự có (vốn điều lệ và quỹ dự trữ ) và vốn coi như tự có. +Vốn điều lệ là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, ghi trong bảng điều lệ của ngân hàng, được hình thành ngay khi ngân hàng được thành lập, được sử dụng vào mua sắm tài sản, trang thiết bị ban đầu cần thiết cho ngân hàng, góp vốn liên doanh, cho vay và thực hiện các dịch vụ khác của ngân hàng. 3 of Economics, Hue University +Qũy dự trữ: Được hình thành từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ và quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro và nó được trích từ lợi nhuận sau thuế hàng năm của ngân hàng. +Vốn coi như tự có: Là khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của ngân hàng.

Bao gồm vốn cấp 1 gồm cổ phần thường, cổ phần ưu đãi dài hạn, thặng dư vốn,. và vốn cấp 2 còn gọi là vốn tự có bổ sung gồm cổ phần ưu đai có thời hạn, các trái phiếu bổ sung và giấy nợ. * Vốn tiền gửi. Đây là nguồn vốn quan trọng nhất trong số vốn thu hút từ bên ngoài của các ngân hàng thương mại bao gồm tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm.

*Vốn đi vay: Ngân hàng vay từ NHTW, từ tổ chức tín dụng khác hoặc từ thị trường tài chính. Bao gồm: +Vay từ ngân hàng trung ương dưới hình thức chiết khấu hay tái chiết khấu các giấy tờ có giá, cho vay thế chấp hay ứng trước,… +Vay ngắn hạn các khoản dự trữ từ các tổ chức tín dụng khác: Loại vay này nhằm đảm bảo dự trữ bắt buộc theo quy định của ngân hàng trung ương. Thời hạn của loại vay này thường ngắn hạn không quá một tuần. + Vay từ các công ty như vay từ công ty mẹ hoặc vay ngắn hạn bằng các hợp đồng mua lại +Vay từ thị trường tài chính trong nước: Bằng cách phát hành các chứng từ có giá như chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhượng hay trái phiếu ngân hàng.

+Vay nước ngoài: Các ngân hàng thương mại có thể phát hành phiếu nợ để vay tiền từ nước ngoài,… 1.2 Hoạt động sử dụng vốn Bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng khoản vốn huy động được từ nghiệp vụ tài sản nợ. *Nghiệp vụ ngân quỹ: Nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, ngân hàng luôn giữ một lượng tiền mặt dưới dạng sau: 4 of Economics, Hue University +Tiền mặt tãi quỹ của ngân hàng: Để đảm bảo khả năng chi trả trong ngày của khách hàng. +Tiền gửi tại các ngân hàng thương mại khác: Để thực hiện nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền cho khách hàng. +Tiền gửi tại ngân hành trung ương: Gồm tiền dự trữ bắt buộc và tiền gửi thanh toán để phục vụ hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng thông qua vai trò trung gian tài chính của ngân hàng trung ương.

+Tiền mặt trong quá trình thu: Là khoản tiền phát sinh do thanh toán vãng lai giữa các ngân hàng, khi ngân hàng đã ghi vào bên nợ nhưng thực chất vẫn chưa nhận được tiền *Nghiệp vụ cho vay: Đây được xem là hoạt động sinh lợi chủ yếu của ngân hàng và nó rất đa dạng, phong phú như: +Cho vay ứng trước: Ngân hàng cung cấp cho người đi vay một khoản tiền vay nhất định để sử dụng trước, người đi vay phải hoàn trả lãi vào lúc hoàn trả vốn gốc. +Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trước với nhau một hạn mức tín dụng mà khách hàng được vay từ ngân hàng trong một khoản thời gian nhất định và sau đó khách hàng có thể vay làm nhiều lần trong khoản thời gian đã thỏa thuận với điều kiện tổng số tiền của cá lần vay không vượt quá hạn mức tín dụng. +Cho vay thấu chi: Ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền dư trên tài khoản vãn lai trong một hạn mức và khoản thời gian nhất định trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng. +Cho vay chiết khấu: Ngân hàng mua lại các thương phiếu chưa đến hạn trả tiền với giá thấp hơn số tiền ghi trên thương phiếu.

Khi đến hạn trả tiền, ngân hàng sẽ đòi toàn bộ số tiền ghi trên thương phiếu ở người trả tiền thương phiếu. +Cho vay thuê mua: Ngân hàng sẽ dùng vốn của mình để mua tài sản theo yêu cầu của người thuê và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê. Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn đã thỏa thuận và không được kết thúc hợp đồng trước hạn. Khi hết hạn, bên thuê được chuyển quyền sở hữu, mua lại,… tùy theo điều kiện đã thỏa thuận trước trong hợp đồng.

5 of Economics, Hue University *Nghiệp vụ đầu tư: NHTM dùng vốn của mình để mua các chứng khoán hoặc đầu tư theo dự án. *Tài sản khác: Đó là những vốn hiện vật như trụ sở làm việc, máy móc, trang thiết bị dùng cho hoạt động do ngân hàng sở hữu.3 Hoạt động khác Như các nghiệp vụ ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, nghiệp vụ chuyển tiền,… 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.1 Các khái niệm có liên quan Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12, ”Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng, trong đó ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân và nó thường chiếm tỉ trọng lớn trong khoản mục thuộc tài sản có của ngân hàng.2 Đặc điểm CVTD - Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì: Trong thời kinh tế ổn định hoặc vào các dịp lễ tết,… nhu cầu vay của người tiêu dùng thường cao và ngược lại. -Quy mô CVTD nhỏ nhưng giá trị chung của khoản vay lớn: Do chỉ vay để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, mua sắm,…nên quy mô nhỏ nhưng vì vay để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của mọi người nên số lượng khách hàng tìm đến để vay đông nên tạo ra giá trị khoản vay lớn -Khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất, họ chỉ quan tâm tới hàng tháng phải đóng vào bao nhiêu tiền, trả khoản vay trong bao nhiêu tháng -Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao: Việc xác minh thông tin tài chính của khách hàng chủ yếu dựa vào mức lương và sự xét đoán về tình hình tài chính của khách hàng.

-Chi phí CVTD lớn: Ngoài việc thực hiện các bước như những khoản vay khác thì CVTD phải theo dõi các khoản đã cho vay chặt chẽ hơn vì đa số là cho vay bằng tín chấp nên rủi ro đối với các khoản vay lớn. 6 of Economics, Hue University -Lãi suất cho vay tiêu dùng lớn hơn lãi suất cho vay kinh doanh: Do quy mô hợp đồng nhỏ nên chi phí để tổ chúc cho vay cao và rủi ro của cho vay tiêu dùng cũng lớn hơn và rủi ro nợ xấu cũng cao hơn các khoản cho vay khác nên kéo theo ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất cao hơn các sản phẩm vay khác. -Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Phụ thuộc vào tình hình thu nhập của cá nhân, sự biến động của nền kinh tế,… 1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 1.1 Đối với nền kinh tế *CVTD tạo ra lợi nhuận và thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển: Hoạt động CVTD là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.

Mặt khác khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng cũng phát triển. *Hoạt động CVTD góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá: Doanh nghiệp thì muốn hàng hóa được lưu thông dễ dàng để việc kinh doanh phát triển còn người tiêu dùng thì không đủ điều kiện để mua hàng hóa. Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ. Ngân hàng đóng cho cả hai bên vay.

Ngân hàng cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩyphát triển sản xuất, thì sẽ có nhiều hàng hoá. Ngân hàng cho người tiêu dùng vay để mua sắm hàng hóa như mong muốn. Như vậy hoạt động cho vay của ngân hàng đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế.2 Đối với ngân hàng thương mại Vì các khoản CVTD có lãi suất cao hơn các khoản vay khác nên ngân hàng thu được một nguồn lợi nhuận khá cao từ CVTD. Giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay của mình.