chương I ghi rõ: “Bao hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết” Với công ty Dai-ichi Life, họ định nghĩa bao hiểm như sau: “ BHNT là một cách thức chuyên giao rủi ro, nếu xảy ra, thông qua hợp đồng bảo hiểm giữa người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Trong đó, người chấp nhận trả phí bảo hiểm, còn người bán chấp nhận hoàn trả phí khi có rủi ro.” Về mặt bản chất, bảo hiểm nhân thọ là một loại bảo hiểm, nên nó sẽ tuân thủ chặt chẽ theo những tính chất hay vai trò ma một bảo hiểm phải có. Tuy nhiên từng loại bảo hiểm nhân thọ ( nêu tại điều 1.2) lại có những đối tượng và nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau. Phân loại bảo hiểm nhân thọ 1.
Bảo hiểm sinh kỳ Đây là dạng bảo hiểm cho đối tượng khách hàng được bảo hiểm sống đến một thời gian nhất định. Nếu người đó vẫn sống được đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ phải chỉ trả tiền bảo hiểm cho họ. Vi dụ anh A, 25 tuổi, mua bảo hiểm sinh kỳ cho công ty B với mong muối 20 năm sau có nhà dé ở. Sau thời hạn hợp đồng 20 năm, anh A có thé được trả phí hợp đồng.
Nghia là nếu anh A còn sống đến năm 45 tuổi, anh A được công ty B chi trả số tiền bảo hiểm đã xác nhận trong hợp đồng. Bảo hiểm tử kỳ Ngược lại với nghiệp vụ bảo hiểm của bảo hiểm sinh kỳ. Theo đó, loại bảo hiểm nay dành cho đối tượng khách hàng được bảo hiểm chết trong một thời hạn nao đó, sau thời hạn nêu trên, người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng sẽ được chi trả hang tháng. Loại hình hợp đồng rat phức tạp, và nó có nhiều dang hợp đồng: Bảo hiểm tử kỳ cố định: phí và tiền bảo hiểm giữ nguyên trong thời gian hợp đồng có hiệu lực; Bao hiểm tử kỳ có thể tái tục: người tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu tái tục hợp đồng đã hết hiệu lực vào ngày hết hiệu lực mà không cần cung cấp tình trạng sức khỏe; Bảo hiểm tử kỳ giảm dân: sô tiền bảo hiểm giảm dần hàng năm theo thời hạn; Bảo hiểm tử kỳ tăng dân: số tiền trong hợp đồng có thể tăng lên mà không cần chứng minh tình trạng sức khỏe.
Loại bảo hiểm này tránh được nhiều tác động tiêu cực của lạm phát tác động đến số tiền được bảo hiểm; Báo hiểm thu nhập gia đình: loại bảo hiểm này sẽ chỉ trả cho đối tượng gia đình nếu người tạo ra thu nhập chính trong gia đình tử vong; Bao hiểm trọn đời: là bảo hiểm cho trường hợp người chết được bảo hiểm chết vào bat kỳ thời gian nào trong suốt quãng đời của họ; Bảo hiểm hỗn hop: đây là sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm tại Việt Nam bởi tinh phố dụng cũng như đảm bảo được quyền quyền của cả người mua và nười ban; Bao hiểm hưu tri: trường hợp người được bảo hiểm còn sống và đạt đến tuổi qui ước, thường là dành cho những người có độ tuôi lớn hơn 55 tuôi và phải về hưu. Tại Dai-ichi Lif, có gần hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm trên, cụ thể: Nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp ( BH An Phúc Hưng Toàn Diện; BH Đại Gia An Phúc; Bảo hiểm tai nạn toàn diện nâng cao; BH hỗ trợ chi phí chữa bệnh); Bảo hiểm tử kỳ cố định và bảo hiểm tử kỳ tăng dan. Sự đa dạng về mặt đối tượng áp dụng khiến cho nhiều người mua hàng có nhiều lựa chọn. Những khách hàng ở nhiều lĩnh vực, nghề nghiệp, tình trạng sẽ tiếp cận và lựa chọn loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phù hợp.
Khách hàng khi sử dụng bảo hiểm nhân tho sẽ có những quyền lợi nhất định: Tránh những ton hại về tài sản nếu người tham bảo hiểm gặp rủi ro, tai nạn; Đa dạng hóa công cụ tín dụng trên thị trường; On dinh doi song lau dai va bao toan von, tai vòng tài san dé tai sản xuất kinh tế; Dau tư phát triển kinh tế vi mô: các công ty bao hiểm chỉ phải chi trả cho khách hàng khi có rủi ro xảy đến với họ, vậy ở điều kiện bình thường, các công ty bảo hiểm sẽ cất giữ một lượng tiền rất lớn. Số tiền này sẽ được tính toán phù hợp dé công ty đó đầu tư vào nhiều kênh khác nhau như bat động sản, chứng khoán, cô phiéu,. lợi nhuận sinh lời từ các khoản dau tư trên sẽ quay lại công ty dé giảm chi phí cho khách hàng. Vì thé mà vừa đảm bảo an toàn cho khách hàng vừa thúc đây kinh tế vĩ đất nước.
Qui định về hop đồng bao hiểm nhân thọ Đề làm chứng cho thỏa thuận chỉ trả giữa người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, người ta dùng hợp đồng bảo hiểm như một văn bản có hiệu lực pháp lý, chứng thực cho cam kết trên. Cụ thể theo luật kinh doanh bảo hiém(2010) : “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bán bảo hiểm, theo đó, bên mua phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người thụ hưởng nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm” 1. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được ghi nhận bao gồm - Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng - Đối tượng bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được bảo hiểm với bảo hiểm tài sản - Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm - Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí. - Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường - Các qui định giải quyết tranh chấp - Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng 1.
Về đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Vì bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm dành cho người bảo được bảo hiểm sống hoặc chết, nên đối tương của nó chính là tuổi thọ của anh/chị, mạng sống của anh/chi. Khi phát sinh sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành xác minh và thầm định sự kiện sau đó thực hiện nghĩa vụ chi tra cho những đối tượng bị tôn hại nêu trên theo như những điều khoản đã thống nhất trong hợp đồng.Ngoài mua cho bản thân, bên mua bảo hiểm có thé chuyển đối tượng thụ hưởng thành: hàng thụ hưởng số 1: vO, chồng, con đẻ, con nuôi, cha mẹ ruột, cha mẹ nuôi; hàng thụ hưởng số 2: anh, chị, em ruột; ông ba nội ,ngoại; cháu, chắt,. ; hàng thụ hưởng SỐ 3: người khác nhưng được nếu rõ trong hợp đồng 1. Quyền và nghĩa vụ của các bên ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Quyên của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: - Quyền truy xuất và yêu cầu cung cấp thông tin của người mua bảo hiểm và người thụ hưởng dé tránh các trường hợp trục lợi, lừa đảo chiếm đoạt tài sản.
- Quyền thu phí bảo hiểm hợp pháp với người mua bảo hiểm. - Từ chối bồi thường hay chỉ trả tiền bảo hiểm nếu không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc loại trừ trách nhiệm. - Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn lại tiền bảo hiểm đã được bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp người thứ ba gây ra đối với tài sản và trách nhiệm dân sự. - Đơn phương cham dứt hợp đồng nếu bên mua sai phạm các qui định trong hợp đông.
Nghĩa vụ của doạnh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: - Giải thích rõ ràng các điều khoản, điều kiện, quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm - Cung cấp đầy đủ giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm và các giấy tờ liên quan khác nêu bên mua cần và thuộc thâm quyền của doạnh nghiệp ngay sáu khi ký kết. - Bồi thường và trả tiền bảo hiểm đây đủ, đúng thời gian cho người được thụ hưởng. Quyên của bên mua bảo hiém nhân tho: - Chỉ được mua bảo hiểm của các công ty, doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam. - Chuyển nhượng hợp đồng theo thỏa thuận - Yêu cầu được giải thích các điều kiện, điều khoản có trong hợp đồng - Đơn phương chấm dứt hợp đồng nếu doanh nghiệp vi phạm qui định chung Nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm nhân thọ: - Đóng phí bảo hiểm đây đủ, theo thời hạn như đã thỏa thuận - Cung cấp đầy đủ thông tin xác thực mọi chỉ tiết có liên quan đến hợp đồng.
- Thông báo cho doanh nghiệp khi có rủi ro theo thỏa thuận 1. Qui định về Giám định và bồi thường Đã tồn tại những trường hợp trục lời bảo hiểm nhân thọ băng các hình thức lừa đảo, tự xâm hại chính thân thể và sức khỏe bản thân, tất cả những hành vi trên là không đúng pháp luật, không đúng với nguyên tắc bảo hiểm. Vì vậy phía doanh nghiệp bảo hiểm có đội ngũ giám định dé xác định tôn that tài sản, thương tật mà bên thứ ba thông báo dé rồi đưa ra mức bôi thường hợp lý. Trong trường hợp giữa các bên, không thống nhất được về nguyên nhân va mức độ tốn thất thì sẽ xảy ra hai trường hợp, hoặc là sẽ có một cuộc phan bua đòi quyên lợi trước tòa giữa hai bên, hoặc là trưng cầu giám định viên độc lập, khi đó kết luận của giám định viên độc lập sẽ là bat buộc với hai bên.
Giám định phải dam bảo tính khách quan, trung thực, nhanh chóng, minh bạch. Chi phí giám định nếu phát sinh thêm phải do khách hàng chịu. Nhưng nếu, việc giám định trên là gián định ban đầu thì chi phí lại do doanh nghiệp chi trả. Tat cả những kết quả giám định đều phải được ghi lại băng biên bản giảm định, và biên bản này có giá trị pháp lý.
Sau khi đã tiến hành giám định, có sự thống nhất giữa các bên, phía doạnh nghiệp bảo hiểm phải nhanh chóng giải ngân bồi thường cho người thụ hưởng. Tháp nhu cầu của Maslow và nhu cầu về việc mua bảo hiểm nhân thọ 1. Tháp nhu cau của Maslow Trong thang cấp bậc của Maslow về nhu cầu của con người( như sơ đồ 1.1), nhã xã hội học Abraham Maslow đã mô tả các nhu cầu của con người từ thấp đến cao, từ cơ bản đến riêng biệt của mỗi cá nhân. Các nhu cầu đó được sắp xếp từ thấp 9 đến cao theo chiều kim tự tháp.
Nhu cầu nào xếp thấp hơn thì nhu cầu đó là nhu cầu cơ bản, phổ biến; càng lên cao các nhu cau sẽ bị chi phối và ảnh hưởng bởi sự khác biệt về môi trưởng xã hội, về tính cách, .