Luận Văn Tốt Nghiệp Về Hệ Thống Ngân Hàng Đại Lý Tại Việt Nam

Nghiên cứu hệ thống hệ thống ngân hàng đại lý tại Việt Nam, phương pháp định lượng kết hợp định tính, góp phần phát triển chuyên ngành

• Tác giả: Huỳnh Minh Tuấn
• Người hướng dẫn: GVHD: Phạm Hải Nam
• Trường học: Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Hệ thống ngân hàng đại lý tại Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Hoàn cảnh nghiên cứu đề tài
• 0.3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Bố cục đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ VÀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ
• 1.1. Khái niệm và đặc điểm ngân hàng đại lý
• 1.2. Các loại tài khoản sử dụng trong hoạt động ngân hàng đại lý
• 1.2.1. Tài khoản Nostro
• 1.2.2. Tài khoản Vostro (tài khoản Loro)
• 1.3. Phương thức thông tin liên lạc của ngân hàng đại lý
• 1.3.1. CHIPS - Hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng tại Mỹ
• 1.3.2. CHAPS - Hệ thống thanh toán bù trừ tự động tại Anh
• 1.3.3. BOJNET - Trung tâm thanh toán bù trừ JPY tại Tokyo của NHTW Nhật
• 1.3.4. SWIFT – Hệ thống viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu
• 1.3.4.1. Giới thiệu chung về SWIFT
• 1.4. Nghiệp vụ ngân hàng đại lý
• 1.4.1. Thanh toán bù trừ
• 1.4.2. Tín dụng quốc tế
• 1.4.3. Cho vay các ngân hàng thương mại
• 1.4.4. Cho vay hợp vốn
• 1.4.5. Tài trợ ngoại thương
• 1.4.6. Tài trợ xuất khẩu
• 1.4.7. Tài trợ nhập khẩu
• 1.4.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng đại lý
• 1.4.8.1. Hành lang pháp lý
• 1.4.8.2. Nguồn nhân lực
• 1.4.8.3. Lựa chọn ngân hàng đại lý
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG & GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN QUAN HỆ ĐẠI LÝ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
• 2.1. Tổng quan về hoạt động hợp tác quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng
• 2.2. Hoạt động ngân hàng đại lý của các ngân hàng Việt Nam
• 2.3. Mạng lưới ngân hàng đại lý của một số NHTMCP
• 2.4. Các nghiệp vụ thực hiện
• 2.4.1. Chuyển tiền kiều hối
• 2.4.2. Thanh toán xuất nhập khẩu
• 2.4.3. Cho vay hợp vốn
• 2.5. Phân tích các yếu tố tác động đến hoạt động ngân hàng đại lý
• 2.5.1. Hành lang pháp lý
• 2.5.2. Nguồn nhân lực
• 2.5.3. Lựa chọn ngân hàng đại lý
• 2.5.4. Ứng dụng mô hình SWOT trong phân tích hoạt động đại lý của các NHTM Việt Nam
• 2.5.5. Nhược điểm
• 2.5.6. Định hướng phát triển quan hệ đại lý trong tương lai
• 2.5.7. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng đại lý của các NHTM Việt Nam
• 2.5.7.1. Hoàn thiện môi trường pháp lý và các quy định của Pháp luật về hoạt động NHĐL
• 2.5.7.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm
• 2.5.7.3. Phát triển hệ thống CNTT trong hoạt động quản lý ngân hàng
• 2.5.7.4. Hoàn thiện kỹ năng và nâng cao nghiệp vụ ngân hàng đại lý cho nhân viên
• 2.5.7.5. Quản lý và sử dụng hiệu quả các tài khoản Nostro
• 2.6. Giải pháp mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng đại lý
• 2.6.1. Tăng cường hoạt động ngoại giao với mạng lưới ngân hàng đại lý
• 2.6.2. Xây dựng chiến lược marketing hiệu quả cho mục tiêu phát triển quan hệ đại lý dài hạn
• 2.6.3. Tham gia vào các mạng lưới thanh toán quốc tế
• 2.7. Bài học kinh nghiệm của các nước
• 2.7.1. Bài học từ Trung Quốc
• 2.7.2. Bài học từ Hàn Quốc
• 2.7.3. Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng Việt Nam
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT & KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN QUAN HỆ ĐẠI LÝ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Giới thiệu về hệ thống ngân hàng đại lý tại Việt Nam

Hệ thống ngân hàng đại lý tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các ngân hàng thương mại với nhau và với các ngân hàng quốc tế. Việc thiết lập quan hệ đại lý không chỉ giúp các ngân hàng mở rộng dịch vụ mà còn tạo ra cơ hội hợp tác quốc tế trong lĩnh vực tài chính. Theo thống kê, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã và đang tích cực tham gia vào mạng lưới ngân hàng đại lý, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch quốc tế. Một số ngân hàng lớn đã áp dụng mô hình này để tăng cường dịch vụ ngân hàng và giảm thiểu chi phí giao dịch. Như một chuyên gia trong lĩnh vực này đã nhận định: "Việc thiết lập quan hệ đại lý là một bước đi chiến lược giúp các ngân hàng Việt Nam thích ứng với xu thế toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế."

1.1. Khái niệm và vai trò của ngân hàng đại lý

Ngân hàng đại lý là một ngân hàng thực hiện các giao dịch thay mặt cho ngân hàng khác, thường là ngân hàng nước ngoài. Vai trò của ngân hàng đại lý bao gồm việc cung cấp các dịch vụ như thanh toán, tín dụng và hỗ trợ trong các giao dịch thương mại quốc tế. Mối quan hệ này giúp giảm thiểu chi phí và thời gian cho các ngân hàng thương mại trong việc xử lý các giao dịch quốc tế. Theo một chuyên gia, "Ngân hàng đại lý không chỉ đơn thuần là một kênh phân phối, mà còn là cầu nối quan trọng giữa các thị trường tài chính khác nhau."

1.2. Đặc điểm của ngân hàng đại lý tại Việt Nam

Các ngân hàng đại lý tại Việt Nam thường có một số đặc điểm nổi bật như tính linh hoạt trong việc cung cấp dịch vụ, khả năng kết nối với nhiều ngân hàng quốc tế và sự hỗ trợ từ các công nghệ hiện đại. Hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đã tích cực áp dụng công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng đại lý. Điều này không chỉ giúp cải thiện dịch vụ mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước. Như một báo cáo gần đây đã chỉ ra: "Công nghệ thông tin đã trở thành yếu tố quyết định trong việc nâng cao hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng đại lý."

II. Thực trạng hoạt động ngân hàng đại lý tại Việt Nam

Hoạt động của ngân hàng đại lý tại Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể trong những năm gần đây. Các ngân hàng thương mại đã thiết lập quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch tài chính và thương mại. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Một trong những vấn đề chính là sự thiếu hụt về nguồn nhân lực có chuyên môn cao trong lĩnh vực ngân hàng đại lý. Điều này đã ảnh hưởng đến khả năng cung cấp dịch vụ và sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại. Theo một nghiên cứu, "Sự phát triển của ngân hàng đại lý tại Việt Nam phụ thuộc vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và cải thiện môi trường pháp lý cho các hoạt động ngân hàng quốc tế."

2.1. Mạng lưới ngân hàng đại lý

Mạng lưới ngân hàng đại lý tại Việt Nam hiện nay đã được mở rộng với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại. Điều này không chỉ giúp các ngân hàng tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện các giao dịch quốc tế. Các ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank, BIDV đã thiết lập quan hệ với nhiều ngân hàng nước ngoài, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và mở rộng thị trường. Như một lãnh đạo ngân hàng đã từng nói: "Mạng lưới đại lý không chỉ là một công cụ kinh doanh, mà còn là một phần không thể thiếu trong chiến lược phát triển của ngân hàng."

2.2. Các nghiệp vụ ngân hàng đại lý

Các nghiệp vụ của ngân hàng đại lý tại Việt Nam chủ yếu bao gồm thanh toán quốc tế, cho vay hợp vốn và chuyển tiền kiều hối. Những nghiệp vụ này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Một nghiên cứu cho thấy: "Các nghiệp vụ ngân hàng đại lý đã góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy giao dịch thương mại quốc tế của Việt Nam, giúp các doanh nghiệp trong nước tiếp cận thị trường toàn cầu một cách dễ dàng hơn."

III. Giải pháp phát triển ngân hàng đại lý tại Việt Nam

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng đại lý tại Việt Nam, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Một trong những giải pháp quan trọng là hoàn thiện môi trường pháp lý và các quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng đại lý. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài. Ngoài ra, việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm cũng là một yếu tố quyết định. Như một chuyên gia trong ngành đã nhận định: "Để phát triển bền vững, các ngân hàng cần phải không ngừng cải tiến và đổi mới dịch vụ của mình."

3.1. Hoàn thiện môi trường pháp lý

Việc hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng đại lý là rất cần thiết. Các quy định pháp luật cần phải rõ ràng và minh bạch để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại trong việc thiết lập quan hệ đại lý. Sự hỗ trợ từ phía chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động ngân hàng đại lý. Như một báo cáo đã chỉ ra: "Một môi trường pháp lý thuận lợi sẽ tạo ra động lực cho sự phát triển của ngân hàng đại lý tại Việt Nam."

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ

Nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố quyết định trong việc phát triển ngân hàng đại lý. Các ngân hàng cần phải đầu tư vào công nghệ thông tin và đào tạo nguồn nhân lực để cải thiện dịch vụ của mình. Việc này không chỉ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường quốc tế. Một lãnh đạo ngân hàng đã nhấn mạnh: "Chất lượng dịch vụ là yếu tố sống còn quyết định sự thành công của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt."

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ VÀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 1. Khái niệm và đặc điểm ngân hàng đại lý Một ngân hàng đại lý (ngân hàng đóng vai trò ngân hàng đại lý) là một ngân hàng địa phương tại một nơi nào đó cung cấp dịch vụ cho ngân hàng khác [12]. Như vậy: Ngân hàng đại lý là ngân hàng đóng vai trò đại lý cho một ngân hàng khác ở nước ngoài và thay mặt cho ngân hàng này thực hiện một số dịch vụ ngân hàng như đã thỏa thuận. Ngân hàng đại lý giữ chức năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng mà nó nhận làm đại lý.

Một ngân hàng có thể đóng vai trò ngân hàng đại lý cho nhiều ngân hàng, hoặc có thể có nhiều đại lý tại các ngân hàng khác. Các giao dịch thanh toán quốc tế được thực hiện chủ yếu bằng chuyển khoản qua ngân hàng, bù trừ lẫn nhau trên các tài khoản mở tại các ngân hàng. Ngân hàng đại lý có các đặc điểm sau: - Khách hàng của ngân hàng đại lý là các ngân hàng thương mại hoặc các định chế tài chính trung gian. Mối quan hệ giữa ngân hàng thương mai và các ngân hàng đại lý của mình là quan hệ đối tác trên cơ sở đôi bên cùng có lợi.

Thông qua một thỏa ước ngân hàng đã ký kết có quy định rõ về các trách nhiệm và quyền hạn, ngân hàng đại lý sẽ tiến hành cung cấp các dịch vụ theo yêu cầu. Đối tượng phục vụ của ngân hàng đại lý là khách hàng của các ngân hàng thương mại mà nó có quan hệ đại lý. Quan hệ đại lý giúp giảm thiểu chi phí hoa hồng và chi phí với thời gian, chính vì vậy khách hàng khi giao dịch với các ngân hàng có quan hệ đại lý với nhau sẽ nhận được nhiều quyền lợi và ưu đãi. - Nghiệp vụ ngân hàng đại lý được xem là một trong các giao dịch bán buôn của các ngân hàng thương mại.

Phần lớn các nghiệp vụ đại lý sẽ được thực hiện thông qua mạng truyền thông SWIFT với phương thức bù trừ tài khoản. Do vậy, xét về tổng thể, nghiệp vụ ngân hàng đại lý giải quyết phần nào các giao dịch SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 4 Hệ thống ngân hàng đại lý tại Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam bán buôn giữa các ngân hàng thương mại với nhau nhằm giảm bớt áp lực tiền mặt và củng cố quan hệ đối tác giữa các ngân hàng. - Nghiệp vụ ngân hàng đại lý hỗ trợ cho các nghiệp vụ kinh doanh khác như thanh toán, tín dụng, đầu tư, bảo lãnh…Giao thương quốc tế phát triển đặt ra nhu cầu thanh toán rất cao cho các bên đối tác. Bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng có tính đến yếu tố xuyên biên đều kết thúc bằng việc chuyển giao và chu chuyển luồng tiền giữa hai ngân hàng.

Chính vì vậy, một khi hai ngân hàng có quan hệ đại lý với nhau, nghiệp vụ ngân hàng đại lý sẽ giúp đơn giản hóa cũng như hỗ trợ rất nhiều cho các dịch vụ khác mà ngân hàng đang khai thác. - Nghiệp vụ ngân hàng đại lý là một trong những công cụ hữu hiệu trong việc nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng. Hệ thống tài chính toàn cầu phát triển buộc các ngân hàng phải liên kết với nhau - một mặt để mở rộng thị trường và đối tượng khách hàng, mặt khác nhằm nâng cao tính cạnh tranh dựa trên mối quan hệ đại lý đã mở với những ngân hàng khác có uy tín. Thay cho việc phải mở một chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ vấp phải rào cản pháp lý và những quy định của nước sở tại, thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài được xem là một trong những phương thức đơn giản, hiệu quả và chi phí thấp khi một ngân hàng có ý định thâm nhập thị trường mới.

Chính vì vậy, phân phối dịch vụ thông qua ngân hàng đại lý thường áp dụng đối với những ngân hàng chưa có chi nhánh. Do đó, ngân hàng thường thông qua một ngân hàng có trụ sở tại địa điểm kinh doanh làm đại lý về một nghiệp vụ nào đó và ngân hàng đại lý được hưởng hoa hồng như đại lý thanh toán, đại lý chuyển tiền, sec du lịch. Đây là một trong các loại kênh phân phối có xu thế phát triển cùng với xu thế toàn cầu hóa thị trường tài chính quốc tế. Đồng thời, đây cũng là bước đệm để ngân hàng thăm dò và tìm hiểu văn hóa địa phương cũng như các quy định pháp lý trước khi chính thức thâm nhập thị trường ngoài nước.

SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 5 Hệ thống ngân hàng đại lý tại Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam 1. Các loại tài khoản sử dụng trong hoạt động ngân hàng đại lý 1. Tài khoản Nostro Tài khoản Nostro (Nostro theo tiếng Latin là "của chúng tôi") là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của chúng tôi" mở tại ngân hàng đại lý (chúng tôi là chủ tài khoản, còn ngân hàng đại lý là người giữ tài khoản cho chúng tôi) [13]. Tài khoản Nostro có số dư bằng ngoại tệ nên sẽ linh hoạt trong việc thanh toán do không phải mất thời gian và chi phí để chuyển đổi đồng tiền.

Trên phương diện Việt Nam, tài khoản Nostro là tài khoản tiền gửi giao dịch vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam mở và duy trì tại các ngân hàng nước ngoài. Tài khoản Vostro (tài khoản Loro) Tài khoản Vostro (hay còn gọi là tài khoản Loro – theo tiếng Latin là "của các bạn") là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của quý vị" mở tại ngân hàng chúng tôi (quý vị là chủ tài khoản, ngân hàng chúng tôi là người giữ tài khoản cho quý vị). Tài khoản Vostro có số dư bằng nội tệ [13]. Trên thực tế, thuật ngữ Nostro và Vostro thường dễ gây nhầm lẫn và thường gọi chung là tài khoản Nostro khi muốn nói về tài khoản một ngân hàng khác mở tại ngân hàng đang xem xét.

Tài khoản Nostro hay tài khoản Vostro có thể được duy trì bằng một ngoại tệ tự do chuyển đổi được sử dụng phổ biến trong thanh toán quốc tế. Điều này là phổ biến đối với các nước có đồng tiền chưa được tự do chuyển đổi phải dùng ngoại tệ mạnh trong thanh toán quốc tế. Nếu tiền được chuyển từ Việt Nam cho nước ngoài thì: - Trường hợp tiền chuyển là ngoại tệ, tài khoản Nostro sẽ được sử dụng bằng cách ghi nợ tài khoản Nostro. - Trường hợp tiền chuyển là nội tệ, tài khoản Vostro sẽ được sử dụng bằng cách ghi có tài khoản Vostro.

SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 6 Hệ thống ngân hàng đại lý tại Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam 1. Phương thức thông tin liên lạc của ngân hàng đại lý Trong hoạt động ngân hàng quốc tế, mỗi quốc gia sẽ có một nền tảng công nghệ riêng để phục vụ cho hoạt động thanh toán của mình. Nền tảng công nghệ nếu quy chuẩn và hiệu quả sẽ trở thành những hệ thống thanh toán chung được mọi người chấp nhận. Một số hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng tại một số quốc gia lớn như sau [11]: 1.

CHIPS - Hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng tại Mỹ Là hệ thống thanh toán chuyển tiền qua hệ thống máy tính giữa các ngân hàng của CHIPCo. (The Clearing House Interbank Payment Company), một công ty thành lập bởi hiệp hội thanh toán bù trừ NewYork và các Ngân hàng thành viên tham gia hiệp hội này. CHIPS là một hệ thống thanh toán mạng lưới đa phương, ghép lệnh liên tục và tức thời nghĩa là các lệnh thanh toán nhận được trong giờ làm việc của CHIPS (từ 12:30 A., giờ NewYork) sẽ được xử lý và thực hiện ghi có gần như ngay lập tức cho Ngân hàng hưởng lợi. Để thực hiện thanh toán thông qua CHIPS, ngân hàng được ghi có phải có mã CHIPS.

Các ngân hàng thành viên của CHIPS tại Mỹ có mã CHIPS Participant (CHIPS ABA) gồm 4 chữ số. Các ngân hàng ngoài nước Mỹ có tài khoản tại một ngân hàng thành viên của CHIPS tại Mỹ hoặc các chi nhánh, phòng ban của ngân hàng thành viên CHIPS tại Mỹ nhưng có tài khoản độc lập sẽ có CHIPS UID (CHIPS Universal Identifier). Mỗi ngân hàng, chi nhánh, phòng ban có tài khoản độc lập chỉ có một số CHIPS duy nhất, khi nhận được điện thanh toán chuẩn có số CHIPS này, hệ thống CHIPS sẽ xử lý tự động và tự động ghi có vào tài khoản đó. Hệ thống thanh toán bù trừ CHIPS là hệ thống thanh toán đồng USD lớn nhất hiện nay, thực hiện 90% các khoản thanh toán bằng đồng USD trên toàn thế giới.

CHAPS - Hệ thống thanh toán bù trừ tự động tại Anh CHAPS là một hình thức thanh toán được đưa ra bởi một số chi nhánh ngân hàng hối đoái (các ngân hàng thanh toán của Anh Quốc) vào năm 1984. Đây là một hình thức thanh toán liên ngân hàng trực tuyến áp dụng cho việc chuyển khoản SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 7 Hệ thống ngân hàng đại lý tại Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam những khoản tiền có giá trị lớn và được bảo đảm nội trong một ngày. Trước năm 1984, những hình thức thanh toán kiểu như này thường được thực hiện bởi việc các đại diện ngân hàng trực tiếp đi đến các ngân hàng khác nhau trong thành phố London để tiến hành giao dịch. Tuy nhiên, trước sự tăng khá nhanh của lượng tiền và số lần giao dịch, người ta nhận thấy rằng cần phải có một hệ thống thanh toán phù hợp hơn.

Các ngân hàng và các công ty muốn tham gia CHAPS phải trở thành thành viên của các ngân hàng thanh toán. Điều này cho phép họ kết nối hệ thống máy tính của doanh nghiệp với hệ thống CHAPS của ngân hàng dưới hình thức gói phần mềm Gateway và Dịch vụ PSS. Lượng giao dịch thông qua CHAPS đã tăng lên rõ rệt kể từ khi hình thức này được giới thiệu. Số tiền tối đã cho mỗi lần giao dịch là không hạn chế và số tiền tối thiểu hiện nay là 5000 USD.

Trung bình mỗi ngày có khoảng 16000 giao dịch được thực hiện với tổng giá trị khoảng 50 tỷ USD. Mỗi ngân hàng thanh toán có một hệ thống máy tính TANDEM chuyên theo dõi thông tin về các lần giao dịch. Thông số của các lần thanh toán sẽ được thẩm định và sau đó mã hóa và chuyển đến ngân hàng có liên quan thông qua hệ thống cổng thông tin và điện thoại. Ngân hàng tiếp nhận sẽ giải mã để có thông tin về các khoản thu này.

Ngân hàng thanh toán tiền cũng có thể gửi kèm một “Thư tham vấn” để xác minh rõ về khoản phải tiền chi trả này.