Hoạt Động Của Ngân Hàng Nước Ngoài Tại Việt Nam Hiện Nay

Khám phá hoạt động của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam hiện nay, những thách thức và cơ hội trong bối cảnh kinh tế toàn cầu.

• Tác giả: Đào Thị Tường Vy
• Người hướng dẫn: PGS. Hà Quang Đào
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính, Ngân Hàng
• Đề tài: Hoạt Động Các Ngân Hàng Nước Ngoài Tại Việt Nam Hiện Nay
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ SỰ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRÊN PHẠM VI QUỐC TẾ
• 1.1. QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRÊN PHẠM VI QUỐC TẾ
• 1.2. Thị trường ngân hàng
• 1.3. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.4. Nguồn nhân lực
• 1.5. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRÊN PHẠM VI QUỐC TẾ
• 1.5.1. Môi trường vĩ mô
• 1.5.2. Môi trường vi mô
• 1.6. CÁC LOẠI HÌNH TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở NƯỚC NGOÀI
• 1.7. TÁC ĐỘNG CỦA SỰ THAM GIA CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC
• 2. CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM
• 2.1. QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP VÀ MỞ CỬA ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI
• 2.2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH ĐẦU TƯ VÀO VIỆT NAM VÀ HÌNH THỨC THÂM NHẬP VÀO THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI
• 2.2.1. Môi trường & tiềm năng phát triển kinh tế
• 2.2.2. Yếu tố chính sách và pháp luật
• 2.2.3. Yếu tố văn hóa xã hội
• 2.2.4. Yếu tố mở cửa và hội nhập
• 2.2.5. Rào cản gia nhập và rút lui
• 2.2.6. Đối thủ cạnh tranh trong ngành
• 2.2.7. Sản phẩm thay thế
• 2.3. THỰC TẾ THAM GIA VÀO THỊ TRƯỜNG TRONG NƯỚC CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI
• 2.3.1. Văn phòng đại diện
• 2.3.2. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài
• 2.3.3. Ngân hàng 100% vốn nước ngoài
• 2.3.4. Ngân hàng liên doanh
• 2.3.5. Tình hình hoạt động chung của khối Ngân hàng nước ngoài trong nền kinh tế Việt Nam
• 2.3.6. Góp vốn, mua cổ phần của tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam
• 2.4. MỤC ĐÍCH KHI NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI LỰA CHỌN HÌNH THỨC THÂM NHẬP THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM
• 2.4.1. Văn phòng đại diện
• 2.4.2. Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài
• 2.4.3. Ngân hàng 100% vốn nước ngoài
• 2.4.4. Ngân hàng liên doanh
• 2.4.5. Mua cổ phần ngân hàng TMCP Việt Nam
• 2.5. ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ ẢNH HƯỞNG CỦA KHỐI NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI ĐẾN KHỐI NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC
• 2.5.1. Đánh giá khái quát khả năng thâm nhập thị trường của khối Ngân hàng nước ngoài thông qua mô hình phân tích SWOT
• 2.5.2. Đánh giá mức độ thâm nhập thị trường Việt Nam của ngân hàng nước ngoài
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM KHUYẾN KHÍCH CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI PHÁT TRIỂN, PHỤC VỤ NỀN KINH TẾ TRONG GIAI ĐOẠN MỚI
• 3.1. NHÓM GIẢI PHÁP VỀ CHÍNH SÁCH CỦA NHÀ NƯỚC NHẰM CẢI THIỆN MÔI TRƯỜNG ĐẦU TƯ Ở VIỆT NAM
• 3.2. NHÓM GIẢI PHÁP VỀ PHÁP LUẬT ĐỂ KIỂM TRA, KIỂM SOÁT, QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI
• 3.3. NHÓM GIẢI PHÁP ĐỂ KHUYẾN KHÍCH CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH PHỤC VỤ NỀN KINH TẾ TRONG GIAI ĐOẠN MỚI
• 3.3.1. Đẩy mạnh hội nhập tư duy, nhận thức
• 3.3.2. Từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý đảm bảo sân chơi bình đẳng và an toàn cho các ngân hàng nước ngoài hoạt động
• KẾT LUẬN CHUNG
• PHỤ LỤC
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Ngân Hàng Nước Ngoài Tại Việt Nam

Các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và hội nhập quốc tế. Sự tham gia của họ mang lại nguồn vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý tiên tiến, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Từ những ngân hàng sơ khai hỗ trợ thương gia mua bán nguyên vật liệu đến các tập đoàn tài chính toàn cầu ngày nay, hoạt động ngân hàng nước ngoài đã trải qua một quá trình phát triển không ngừng. Các ngân hàng như HSBC và Citigroup đã mở rộng mạng lưới trên toàn cầu, cung cấp dịch vụ cho hàng triệu khách hàng.

1.1. Lịch Sử Phát Triển Của Ngân Hàng Nước Ngoài Tại Việt Nam

Quá trình phát triển của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam gắn liền với quá trình mở cửa và hội nhập kinh tế của đất nước. Từ những văn phòng đại diện ban đầu, các ngân hàng nước ngoài dần mở rộng sang các hình thức chi nhánh, ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Sự phát triển này phản ánh sự tin tưởng của các nhà đầu tư nước ngoài vào tiềm năng tăng trưởng của thị trường Việt Nam. Theo tài liệu, các ngân hàng Mỹ đã nhanh chóng mở rộng hoạt động ra nước ngoài thông qua việc thiết lập mạng lưới chi nhánh, thành lập ngân hàng con và liên doanh với các ngân hàng địa phương.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Nước Ngoài Trong Nền Kinh Tế Việt Nam

Ngân hàng nước ngoài đóng góp vào sự phát triển kinh tế Việt Nam thông qua việc cung cấp vốn tín dụng, dịch vụ tài chính đa dạng và hỗ trợ các doanh nghiệp trong hoạt động xuất nhập khẩu. Họ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển giao công nghệ và kinh nghiệm quản lý ngân hàng tiên tiến, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng trong nước. Sự xuất hiện của các hình thức đầu tư cho thấy sức nóng của cạnh tranh trong môi trường quốc tế đã lan toả, bức tranh tài chính thêm đậm đà màu sắc hiện đại.

II. Thực Trạng Hoạt Động Ngân Hàng Nước Ngoài Hiện Nay

Hiện nay, thực trạng hoạt động ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam khá đa dạng, với nhiều hình thức hiện diện khác nhau như văn phòng đại diện, chi nhánh, ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Các ngân hàng này tập trung vào các hoạt động như cho vay doanh nghiệp, tài trợ thương mại, dịch vụ ngoại hối và các sản phẩm tài chính phái sinh. Tuy nhiên, họ cũng đối mặt với nhiều thách thức như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong nước, rủi ro tín dụng và biến động tỷ giá.

2.1. Các Hình Thức Hiện Diện Của Ngân Hàng Nước Ngoài Tại Việt Nam

Các ngân hàng nước ngoài có thể lựa chọn nhiều hình thức hiện diện tại Việt Nam, bao gồm văn phòng đại diện, chi nhánh, ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Mỗi hình thức có những ưu điểm và hạn chế riêng, phù hợp với chiến lược kinh doanh và mục tiêu của từng ngân hàng. Theo tài liệu, bên cạnh hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngoài, còn có ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phòng đại diện còn có góp vốn mua cổ phần.

2.2. Thị Phần Và Phạm Vi Hoạt Động Của Ngân Hàng Nước Ngoài

Thị phần ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam còn tương đối nhỏ so với các ngân hàng trong nước, nhưng đang có xu hướng tăng lên. Các ngân hàng này tập trung vào các phân khúc thị trường như doanh nghiệp FDI, khách hàng cao cấp và các dịch vụ tài chính chuyên biệt. Họ cũng tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động và phát triển các kênh phân phối hiện đại để tiếp cận khách hàng. Biểu đồ 2.6 cho thấy thị phần của các thành phần trong khu vực ngân hàng năm 2012.

2.3. Hiệu Quả Hoạt Động Của Ngân Hàng Nước Ngoài Tại Việt Nam

Hiệu quả hoạt động của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam có sự khác biệt lớn giữa các ngân hàng, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh, năng lực quản lý và khả năng thích ứng với môi trường kinh doanh địa phương. Một số ngân hàng đạt được lợi nhuận cao và tăng trưởng ổn định, trong khi một số khác gặp khó khăn trong việc mở rộng thị phần và duy trì lợi nhuận. Bảng 2.1, 2.2, 2.3, 2.4, 2.5, 2.6, 2.7 thể hiện các chỉ tiêu tài chính và lợi nhuận của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.

III. Thách Thức Và Rủi Ro Trong Hoạt Động Ngân Hàng Nước Ngoài

Rủi ro hoạt động của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và rủi ro pháp lý. Các ngân hàng này cần phải có hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu tác động tiêu cực của các rủi ro này đến hoạt động kinh doanh. Ngoài ra, họ cũng phải đối mặt với các thách thức như cạnh tranh gay gắt, biến động kinh tế và thay đổi chính sách.

3.1. Rủi Ro Tín Dụng Và Nợ Xấu Của Ngân Hàng Nước Ngoài

Nợ xấu ngân hàng nước ngoài là một vấn đề đáng quan tâm, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn. Các ngân hàng này cần phải có quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và quản lý nợ hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng và nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận và khả năng tăng trưởng của ngân hàng.

3.2. Cạnh Tranh Và Áp Lực Thị Trường Đối Với Ngân Hàng Nước Ngoài

Cạnh tranh trong ngành ngân hàng Việt Nam ngày càng gay gắt, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong nước và nước ngoài. Các ngân hàng nước ngoài phải đối mặt với áp lực giảm lãi suất, tăng cường dịch vụ và mở rộng mạng lưới để duy trì và tăng thị phần. Sự cạnh tranh này đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh.

3.3. Ảnh Hưởng Của Biến Động Kinh Tế Đến Ngân Hàng Nước Ngoài

Ảnh hưởng của Covid-19 đến ngân hàng nước ngoài và các biến động kinh tế vĩ mô như lạm phát, tỷ giá hối đoái và tăng trưởng GDP có thể tác động lớn đến hoạt động của các ngân hàng nước ngoài. Các ngân hàng này cần phải có khả năng dự báo và ứng phó linh hoạt với các biến động này để đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định và hiệu quả. Biểu đồ 2.2 và 2.3 thể hiện tốc độ tăng trưởng GDP và diễn biến lạm phát của Việt Nam.

IV. Giải Pháp Khuyến Khích Ngân Hàng Nước Ngoài Phát Triển

Để khuyến khích các ngân hàng nước ngoài phát triển và đóng góp tích cực vào nền kinh tế, cần có các giải pháp đồng bộ từ phía nhà nước và bản thân các ngân hàng. Các giải pháp này bao gồm cải thiện môi trường đầu tư, hoàn thiện khung pháp lý, tăng cường hợp tác quốc tế và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng.

4.1. Cải Thiện Môi Trường Đầu Tư Cho Ngân Hàng Nước Ngoài

Cần cải thiện môi trường đầu tư bằng cách đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm chi phí tuân thủ và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng nước ngoài tiếp cận thông tin và nguồn lực. Một môi trường đầu tư minh bạch và ổn định sẽ thu hút nhiều hơn các nhà đầu tư nước ngoài vào lĩnh vực ngân hàng.

4.2. Hoàn Thiện Khung Pháp Lý Về Hoạt Động Ngân Hàng Nước Ngoài

Cần hoàn thiện khung pháp lý về hoạt động ngân hàng nước ngoài, đảm bảo tính minh bạch, công bằng và phù hợp với các chuẩn mực quốc tế. Các quy định pháp luật cần phải rõ ràng, dễ hiểu và dễ thực hiện, tạo điều kiện cho các ngân hàng nước ngoài hoạt động hiệu quả và an toàn. Nhóm giải pháp về pháp luật để kiểm tra, kiểm soát, quản lý hoạt động ngân hàng nước ngoài là rất quan trọng.

4.3. Tăng Cường Hợp Tác Quốc Tế Trong Lĩnh Vực Ngân Hàng

Cần tăng cường hợp tác quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, trao đổi kinh nghiệm và chia sẻ thông tin với các nước phát triển về quản lý ngân hàng, giám sát rủi ro và phát triển sản phẩm dịch vụ mới. Hợp tác quốc tế sẽ giúp nâng cao năng lực quản lý và cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam.

V. Triển Vọng Phát Triển Của Ngân Hàng Nước Ngoài Tại Việt Nam

Triển vọng ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam là rất lớn, nhờ vào tiềm năng tăng trưởng kinh tế, quá trình hội nhập quốc tế và sự phát triển của thị trường tài chính. Các ngân hàng nước ngoài có thể tận dụng cơ hội này để mở rộng thị phần, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

5.1. Cơ Hội Mở Rộng Thị Phần Cho Ngân Hàng Nước Ngoài

Cơ hội cho ngân hàng nước ngoài mở rộng thị phần tại Việt Nam còn rất lớn, đặc biệt trong các phân khúc thị trường như doanh nghiệp FDI, khách hàng cao cấp và các dịch vụ tài chính chuyên biệt. Các ngân hàng này cần phải có chiến lược kinh doanh phù hợp và năng lực cạnh tranh cao để tận dụng cơ hội này.

5.2. Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số Của Ngân Hàng Nước Ngoài

Ngân hàng số của ngân hàng nước ngoài là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ. Các ngân hàng này cần phải đầu tư vào công nghệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động. Chuyển đổi số trong ngân hàng nước ngoài là một yếu tố quan trọng.

5.3. Đóng Góp Của Ngân Hàng Nước Ngoài Vào Phát Triển Bền Vững

Phát triển bền vững của ngân hàng nước ngoài là một mục tiêu quan trọng, đòi hỏi các ngân hàng phải chú trọng đến các yếu tố môi trường, xã hội và quản trị (ESG) trong hoạt động kinh doanh. Các ngân hàng này có thể đóng góp vào phát triển bền vững thông qua việc tài trợ cho các dự án xanh, hỗ trợ cộng đồng và thực hiện các hoạt động trách nhiệm xã hội.

VI. Chính Sách Quản Lý Ngân Hàng Nước Ngoài Của Nhà Nước

Chính sách quản lý ngân hàng nước ngoài của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả và bền vững của các ngân hàng này. Chính sách này bao gồm các quy định về cấp phép, giám sát, thanh tra và xử lý vi phạm, nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và ổn định hệ thống ngân hàng.

6.1. Quy Định Pháp Luật Về Hoạt Động Ngân Hàng Nước Ngoài

Quy định pháp luật về ngân hàng nước ngoài cần phải rõ ràng, minh bạch và phù hợp với các chuẩn mực quốc tế. Các quy định này cần phải bao gồm các điều kiện cấp phép, quy trình giám sát, yêu cầu về vốn và quản lý rủi ro, nhằm đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả của các ngân hàng.

6.2. Giám Sát Và Thanh Tra Hoạt Động Ngân Hàng Nước Ngoài

Cần giám sát và thanh tra thường xuyên hoạt động của các ngân hàng nước ngoài, nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm pháp luật và rủi ro tiềm ẩn. Hoạt động giám sát và thanh tra cần phải được thực hiện một cách độc lập, khách quan và chuyên nghiệp.

6.3. Xử Lý Vi Phạm Và Giải Quyết Tranh Chấp Liên Quan

Cần có cơ chế xử lý vi phạm và giải quyết tranh chấp hiệu quả, nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và các bên liên quan. Cơ chế này cần phải đảm bảo tính công bằng, minh bạch và tuân thủ pháp luật. Các tranh chấp liên quan đến ngân hàng nước ngoài cần được giải quyết một cách nhanh chóng và hiệu quả.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Sau khi Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2007, thị trường tài chính - ngân hàng đã chứng kiến làn sóng hội nhập sâu rộng của các dòng vốn đầu tư quốc tế. Đến giai đoạn 2012–2013, hệ thống tài chính ghi nhận sự hiện diện của 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 4 ngân hàng liên doanh, nắm giữ khoảng 12% tổng tài sản có của toàn hệ thống, đồng thời chiếm gần 10% thị phần tín dụng và 10% quy mô huy động vốn trong nước. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là phân tích thực trạng vận hành, đánh giá hiệu quả của các hình thức thâm nhập thị trường và đo lường mức độ tác động cạnh tranh của khối ngân hàng ngoại đối với hệ thống ngân hàng thương mại nội địa.

Mục tiêu cụ thể của công trình bao gồm: hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động ngân hàng quốc tế; phân tích khung pháp lý cùng kết quả kinh doanh thực tế của các tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp chính sách và pháp lý nhằm hoàn thiện môi trường đầu tư, thúc đẩy khối ngân hàng ngoại phát triển an toàn và phục vụ đắc lực cho nền kinh tế.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào thị trường dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam trong giai đoạn 2007–2012, có cập nhật số liệu chuyên sâu đến ngày 30 tháng 06 năm 2013. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp các luận cứ khoa học và chỉ số định lượng về hiệu quả kinh doanh, cơ cấu tín dụng, quản trị rủi ro và chuyển giao công nghệ, hỗ trợ đắc lực cho tiến trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết về hoạt động ngân hàng quốc tế theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS), xác định một ngân hàng mang tính chất quốc tế khi có sự khác biệt ở ít nhất một trong bốn tiêu chí: quốc gia xuất xứ, địa điểm kinh doanh, quốc gia cư trú của khách hàng và đồng tiền định giá sản phẩm. Bên cạnh đó, luận văn áp dụng mô hình ma trận thị trường hoạt động ngân hàng gồm 4 phân khúc (M11, M12, M21, M22) để giải thích cơ chế mở rộng từ thị trường nội địa sang thị trường tiền tệ quốc tế và thị trường bản xứ nước ngoài. Mô hình phân tích ma trận SWOT cũng được tích hợp để đánh giá toàn diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của khối ngân hàng ngoại trong tương quan với ngân hàng trong nước.

Hệ thống khái niệm chuyên ngành được chuẩn hóa bao gồm năm mô hình tổ chức chủ yếu: Ngân hàng đại lý (thực hiện dịch vụ ủy thác qua quan hệ song phương); Văn phòng đại diện (cơ cấu tư vấn, xúc tiến thương mại có thời hạn hoạt động từ 3 đến 5 năm, không huy động vốn và không cho vay); Chi nhánh ngân hàng nước ngoài (đơn vị trực thuộc ngân hàng mẹ, yêu cầu vốn pháp định tối thiểu 15 triệu USD và tài sản ngân hàng mẹ trên 20 tỷ USD); Ngân hàng liên doanh (mô hình phối hợp chia sẻ vốn, công nghệ và rủi ro); và Ngân hàng con 100% vốn nước ngoài (pháp nhân độc lập tại nước sở tại với mức vốn tối thiểu 70 triệu USD và tài sản mẹ vượt 10 tỷ USD).

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của luận văn được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán giai đoạn 2007–2012 và bán niên 2013 của các ngân hàng thương mại, số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tổng cục Thống kê và bảng xếp hạng định chế tài chính của Forbes. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài (tiêu biểu như HSBC, Shinhan Bank, Standard Chartered) và 4 ngân hàng liên doanh (như Indovina Bank, Vinasiam Bank), kết hợp đối chiếu với các ngân hàng thương mại cổ phần quy mô lớn trong nước. Phương pháp chọn mẫu có chủ đích kết hợp điều tra toàn bộ được lựa chọn nhằm phản ánh chân thực bức tranh phân hóa thị phần và hiệu quả hoạt động.

Phương pháp phân tích chủ đạo là phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ số tài chính (tổng tài sản, dư nợ tín dụng, huy động vốn, tỷ suất sinh lời ROA, ROE, tỷ lệ nợ quá hạn) và tổng hợp logic qua ma trận SWOT. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích này là để lượng hóa chính xác năng lực tài chính riêng lẻ của từng định chế, đồng thời chỉ ra tính tương tác cạnh tranh và hiệu ứng lan tỏa công nghệ trên toàn hệ thống trong mốc thời gian nghiên cứu từ năm 2007 đến giữa năm 2013.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, khối ngân hàng 100% vốn nước ngoài duy trì mức tăng trưởng ấn tượng về cả quy mô tài sản và lợi nhuận ròng. Điển hình tại Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam), tổng tài sản đạt 36.123 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế năm 2009 đạt 747 tỷ đồng và tăng vọt lên 1.397 tỷ đồng vào năm 2011; tính đến ngày 30 tháng 06 năm 2013, lợi nhuận sau thuế 6 tháng đạt 829 tỷ đồng (lợi nhuận trước thuế đạt 1.050 tỷ đồng) dù bối cảnh kinh tế vĩ mô gặp nhiều trở ngại. Tương tự, Ngân hàng Shinhan Việt Nam sau khi hoàn tất mua lại 50% cổ phần của Shinhan Vina vào cuối năm 2011 đã nâng vốn điều lệ lên 4.547 tỷ đồng, lợi nhuận năm 2011 đạt 532,4 tỷ đồng (tăng 49% so với năm 2010) và tiếp tục duy trì mức 558,7 tỷ đồng trong năm 2012 với cơ cấu thu nhập từ cho vay chiếm tới 85%.

Thứ hai, nhóm ngân hàng liên doanh đạt mức tăng trưởng đột biến trong giai đoạn 2007–2010 nhưng có xu hướng chững lại về sau. Cụ thể, Ngân hàng liên doanh Việt Thái (Vinasiam Bank) ghi nhận lợi nhuận sau thuế năm 2010 đạt 3,1 triệu USD, tăng 273% so với năm 2009; tổng tài sản năm 2010 đạt 271 triệu USD (tăng 30,9% so với năm 2009) và dư nợ tín dụng đạt 132,4 triệu USD (tương đương 2.507 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2009).

Thứ ba, các ngân hàng nước ngoài khẳng định vị thế vượt trội trong phân khúc thu xếp vốn hợp vốn quốc tế và cung ứng dịch vụ phi tín dụng phức tạp. Trong thực tế, ANZ đã làm đầu mối thu xếp chính cho khoản vay hợp vốn trị giá 300 triệu USD của Tổng công ty Thăm dò và Khai thác Dầu khí (ANZ đóng góp 30 triệu USD). Liên danh HSBC, Citi và Deutsche Bank đã tài trợ gói tín dụng 457 triệu USD cho Vietnam Airlines mua 8 máy bay Airbus A321. Standard Chartered cũng thu xếp thành công các khoản vay 430 triệu USD cho ngành dầu khí và 250 triệu USD cho dự án Nhà máy Lọc dầu Dung Quất.

Thảo luận kết quả

Hiệu quả tài chính vượt trội của khối ngân hàng ngoại bắt nguồn từ việc vận hành thuần túy theo cơ chế thương mại, không phải gánh vác các gói tín dụng chính sách xã hội, kết hợp với quy trình quản trị rủi ro hiện đại từ ngân hàng mẹ giúp tỷ lệ nợ quá hạn luôn được kiểm soát chặt chẽ. Ngược lại, các ngân hàng thương mại trong nước chịu áp lực nặng nề từ nợ xấu trong giai đoạn tái cấu trúc; điển hình trong 6 tháng đầu năm 2013, VietinBank có mức tăng trưởng tín dụng chỉ chớm dương 0,37% trong khi tỷ lệ nợ xấu tăng từ 1,47% lên mức 2,1%.

Để phản ánh trực quan các tương quan này, dữ liệu nghiên cứu có thể được trình bày thông qua biểu đồ cột thể hiện sự phân hóa tỷ suất sinh lời ROA, ROE giữa khối ngân hàng ngoại và ngân hàng nội, kết hợp bảng ma trận tổng hợp cơ cấu dư nợ ngoại tệ và tỷ trọng thu nhập ngoài lãi. Sự gia nhập mạnh mẽ của các ngân hàng quốc tế đã tạo ra sức ép cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy các ngân hàng nội địa cải tiến công nghệ và năng lực quản trị. Minh chứng rõ nét là việc tổ chức Moody's nâng bậc xếp hạng tín nhiệm của Techcombank cao hơn một số ngân hàng quốc doanh nhờ sự hỗ trợ kỹ thuật trực tiếp từ HSBC, hoặc việc Sacombank tối ưu hóa mảng thẻ và quy trình định giá vốn nhờ liên kết chiến lược với ANZ.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích SWOT và thực trạng thị trường, luận văn đưa ra bốn nhóm khuyến nghị giải pháp trọng tâm:

Thứ nhất, hoàn thiện hành lang pháp lý và đơn giản hóa thủ tục hành chính. Ngân hàng Nhà nước cần chủ trì phối hợp với các cơ quan an ninh kinh tế nhằm rút ngắn thời hạn thẩm định cấp phép mở chi nhánh hoặc ngân hàng 100% vốn nước ngoài từ 6 tháng xuống dưới 3 tháng trong giai đoạn 2014–2015. Đồng thời, các cơ quan chức năng cần sửa đổi quy định nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phép nhận thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất khi cấp tín dụng.

Thứ hai, mở rộng hạn mức sở hữu và thu hút dòng vốn ngoại chiến lược. Chính phủ cần xem xét lộ trình nới trần tỷ lệ sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài tại các ngân hàng thương mại cổ phần vượt mức giới hạn 30% đối với các trường hợp tham gia tái cơ cấu ngân hàng yếu kém, hướng tới mục tiêu thu hút dòng vốn đầu tư trực tiếp từ 500 triệu USD đến 1 tỷ USD mỗi năm vào hệ thống ngân hàng.

Thứ ba, nâng cấp hệ thống giám sát an toàn vĩ mô theo chuẩn quốc tế. Cơ quan thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng toàn diện các chuẩn mực an toàn vốn Basel II trước năm 2016, đồng thời thiết lập kênh liên lạc và trao đổi thông tin định kỳ với cơ quan giám sát tài chính nước nguyên xứ để quản lý hiệu quả hoạt động của 50 chi nhánh ngân hàng ngoại đang hoạt động.

Thứ tư, đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng hiện đại. Các ngân hàng thương mại cần chủ động liên kết với các định chế tài chính quốc tế để phát triển các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, quản lý dòng tiền và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phấn đấu nâng tỷ trọng thu ngoài lãi của toàn hệ thống từ mức dưới 15% lên trên 25% trong giai đoạn 2014–2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị thực tiễn và học thuật sâu sắc cho bốn nhóm đối tượng:

Thứ nhất, Ban điều hành và các chuyên viên hoạch định chiến lược tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam. Nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu thực chứng để xây dựng phương án đàm phán bán cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài (trong hạn mức 30%), đồng thời học hỏi mô hình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thu xếp vốn quốc tế từ các đơn vị như HSBC hay Standard Chartered.

Thứ hai, các nhà hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính. Luận văn cung cấp luận cứ thực tiễn để rà soát, sửa đổi các văn bản quy phạm pháp luật, qua đó vừa đảm bảo an toàn hệ thống, vừa tạo lập sân chơi bình đẳng theo các cam kết gia nhập WTO và các hiệp định thương mại tự do.

Thứ ba, các nhà đầu tư quốc tế và lãnh đạo các tổ chức tín dụng nước ngoài. Công trình cung cấp bức tranh toàn cảnh về môi trường vĩ mô, rào cản pháp lý và tiềm năng tiêu dùng của thị trường có quy mô dân số trên 90 triệu người, giúp tối ưu hóa việc lựa chọn giữa 5 mô hình thâm nhập thị trường.

Thứ tư, các giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên chuyên ngành Kinh tế Tài chính - Ngân hàng. Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị với hệ thống 12 bảng số liệu và 12 biểu đồ phản ánh sự chuyển dịch của hệ thống tài chính Việt Nam giai đoạn 2007–2012.

Câu hỏi thường gặp

Các hình thức hiện diện pháp lý chủ yếu của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam gồm những loại nào? Theo Nghị định 22/2006/NĐ-CP và Luật Các tổ chức tín dụng, ngân hàng nước ngoài được phép hoạt động dưới 5 hình thức: Văn phòng đại diện, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài (vốn tối thiểu 15 triệu USD), Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng 100% vốn nước ngoài (vốn tối thiểu 70 triệu USD), và Góp vốn mua cổ phần tại ngân hàng nội địa (tối đa 30%).

Vì sao các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đạt lợi nhuận cao trong giai đoạn kinh tế khó khăn? Khối ngân hàng ngoại như HSBC (đạt 829 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế 6 tháng đầu năm 2013) hoạt động thuần túy theo mục tiêu thương mại, sở hữu mô hình quản trị rủi ro chặt chẽ từ tập đoàn mẹ, không phải gánh vác cho vay chính sách và tạo nguồn thu bền vững từ các dịch vụ thanh toán, ngoại hối quốc tế.

Ngân hàng nước ngoài gặp phải những rào cản hoạt động chủ yếu nào tại Việt Nam? Rào cản lớn nhất nằm ở khung khổ pháp lý: thời gian xét duyệt cấp phép có thể kéo dài tới 6 tháng do phải qua nhiều cấp thẩm định, quy định hạn chế nhận thế chấp quyền sử dụng đất, và không được tiếp cận các công cụ tái cấp vốn, tái chiết khấu từ Ngân hàng Nhà nước.

Khối ngân hàng ngoại có vai trò gì trong việc tài trợ các dự án kinh tế trọng điểm? Các ngân hàng quốc tế đóng vai trò trụ cột trong việc thu xếp các khoản tín dụng hợp vốn quy mô lớn, tiêu biểu như Standard Chartered tài trợ 250 triệu USD cho dự án Lọc dầu Dung Quất, hay liên danh HSBC, Citi và Deutsche Bank thu xếp 457 triệu USD cho Vietnam Airlines mở rộng đội tàu bay.

Sự tham gia của ngân hàng nước ngoài hỗ trợ nâng cao năng lực ngân hàng trong nước ra sao? Các định chế nước ngoài chuyển giao công nghệ ngân hàng hiện đại, hỗ trợ đào tạo nghiệp vụ quản trị rủi ro và thẻ tín dụng; minh chứng là tổ chức Moody's đã nâng hạng năng lực tài chính của Techcombank nhờ sự hỗ trợ chuyển giao kỹ thuật trực tiếp từ cổ đông chiến lược HSBC.

Kết luận

Công trình nghiên cứu của tác giả Đào Thị Tường Vy đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu nghiên cứu với các đóng góp trọng tâm:

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận về 5 mô hình tổ chức ngân hàng quốc tế theo tiêu chuẩn BIS và ma trận phân khúc thị trường.
• Đánh giá định lượng sâu sắc kết quả kinh doanh của 50 chi nhánh ngân hàng ngoại, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 4 ngân hàng liên doanh trong giai đoạn 2007–2012.
• Làm rõ các yếu tố giúp ngân hàng ngoại duy trì tỷ suất sinh lời cao và nợ xấu thấp vượt trội so với các ngân hàng thương mại nội địa.
• Nhận diện chính xác các rào cản hành chính như thời gian cấp phép 6 tháng và hạn chế nhận tài sản thế chấp đất đai đang cản trở dòng vốn ngoại.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đồng bộ về chính sách, pháp lý, nới trần sở hữu ngoại 30% và chuẩn hóa giám sát Basel II nhằm nâng cao sức cạnh tranh toàn ngành trước năm 2016.

Để thích ứng hiệu quả với làn sóng hội nhập tài chính toàn cầu, các nhà quản lý và các tổ chức tín dụng cần nhanh chóng bắt tay triển khai các giải pháp đổi mới công nghệ và chuẩn hóa quy trình quản trị rủi ro ngay hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Lý luận chung về hoạt động Ngân hàng trên phạm vi quốc tế. Chương 2: Tình hình hoạt động các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. Chương 3: Các giải pháp nhằm khuyến khích các ngân hàng nước ngoài phát triển, phục vu nền kinh tế trong giai đoạn mới. 1 CHƢƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ SỰ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRÊN PHẠM VI QUỐC TẾ 1.

QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRÊN PHẠM VI QUỐC TẾ Những ngân hàng cổ xưa với bộ luật Hammurabi, việc phát minh ra tiền và sự cải tiến các phương tiện giao thông đã đặt nền móng cho quá trình phát triển của ngân hàng quốc tế. Tiếp đến là sự phát triển của các trung tâm tài chính quốc tế lớn như Antwerp (Bỉ), Amsterdam (Hà Lan) sau đó chuyển dịch sang London (Anh) và New York (Mỹ)… đã làm cho hoạt động ngân hàng quốc tế bắt đầu khởi sắc và trở nên sôi động hơn. Ngay từ khi mới xuất hiện, ngành công nghiệp ngân hàng đã không ngừng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ sang các khu vực khác, sang các quốc gia khác. Những ngân hàng đầu tiên như: Athens, Cairo, Jeusalem và Rome, với chức năng hỗ trợ cho các thương gia trong việc mua bán nguyên vật liệu, hàng hóa và tiến hành hoạt động chuyển đổi đồng tiền của một quốc gia này sang đồng tiền quốc gia khác.

Trong những năm 1950 và năm 1960, các ngân hàng Mỹ đã nhanh chóng mở rộng hoạt động của mình ra nước ngoài thông qua những hình thức như thiết lập mạng lưới chi nhánh, thành lập ngân hàng con và liên doanh với các ngân hàng địa phương tại hàng trăm khu vực thị trường khác nhau. Quá trình mở rộng ra thị trường nước ngoài của các ngân hàng Mỹ chủ yếu nhắm vào thị trường Châu Âu, Trung Đông, Nam Mỹ và Trung Mỹ. Vào những năm 1970 và 1980, các ngân hàng Mỹ đã có mặt ở vành đai châu Á Thái Bình Dương, đặc biệt là Nhật Bản, Trung Quốc, Hồng Kông và Singapo. Tuy nhiên, vào những năm 80, ánh hào quang của hoạt động ngân hàng quốc tế đã được chuyển sang cho các Ngân hàng của Nhật Bản.

Các ngân hàng này đã thiết lập mạng lưới cung cấp dịch vụ lớn tại London. Newyork và tại nhiều trung tâm tài chính 2 tầm cỡ khác. Trong lúc này thì các ngân hàng Mỹ và Tây Âu lại đang phải đối mặt với sự giảm sút về tốc độ tăng trưởng. Cũng vào thời kỳ này, những quốc gia con nợ của các ngân hàng quốc tế, đặc biệt là các nước như: Brazin và Mexico đang phải đối phó với nhiều vấn đề kinh tế quan trọng.

Cho nên các khoản tín dụng cũng bị chậm trễ hay tạm ngừng hoàn trả, kết quả là việc cắt giảm chi phí trong hoạt động ngân hàng diễn ra trên phạm vi toàn cầu. Mặc dù vậy vào thập kỷ 90, hoạt động ngân hàng quốc tế tái khởi sắc khi châu Âu, châu Á và châu Mỹ bước vào thời kỳ tăng trưởng mới. Các ngân hàng của Mỹ và Tây Âu, dẫn đầu là những tập đoàn khổng lồ như Citigroup, Bank of America, UBS/Swiss Bank, Chase Manhattan, Ban – clays PLC và HSBC Holdings of the United Kingdom, The Netherland ING Group và Germany’s Deutsche Bank đã dành được ánh hào quang để vươn lên tầm cao mới. Ngày nay, đối với những ngân hàng tầm cỡ quốc tế, thu nhập từ việc cung cấp những dịch vụ ngân hàng quốc tế vẫn là một nguồn quan trọng.1: Một số tập đoàn ngân hàng lớn nhất trên thế giới Đơn vị tính: tỷ USD Tên Quốc gia Tài sản Fannie Mae Mỹ 3.200 Deutsche Bank Đức 2.454 Bank Of American Mỹ 2.264 JPMorgan Chase Mỹ 2.118 (Nguồn: theo danh sách xếp hạng Ngân hàng lớn nhất thế giới của Forbes 2012 ) [30] 3 Theo tiêu chuẩn của Ngân hàng trung ương Quốc tế BIS (Bank For International Settlement), khi một ngân hàng khác nhau về một trong 4 phương diện sau được gọi là Ngân hàng quốc tế:[26] (1) Quốc gia xuất xứ (home country): nơi mà điều lệ tổ chức của ngân hàng mẹ được cơ quan có thẩm quyền phê chuẩn.

(2) Địa điểm kinh doanh của ngân hàng (host country): nơi cung cấp các dịch vụ ngân hàng. (3) Quốc gia của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng. (4) Đồng tiền định giá sản phẩm của ngân hàng. Để thấy rõ hơn về tính chất quốc tế của hoạt động kinh doanh ngân hàng ta có thể xem xét 3 yếu tố sau đây: 1.

Thị trƣờng ngân hàng Trước hết ta có thể xem xét thị trường ngân hàng thông qua ma trận thị trường hoạt động của ngân hàng dựa trên 2 yếu tố: địa điểm kinh doanh ngân hàng& quốc gia cư trú của khách hàng.2 Ma trận thị trường hoạt động của ngân hàng Địa điểm kinh doanh Quốc gia cƣ trú của khách hàng của ngân hàng Quốc gia 1 Quốc gia 2 Quốc gia 1 M11 M12 Quốc gia 2 M21 M22 Ma trận trên cho ta thấy 4 thị trường hoạt động của một ngân hàng quốc tế M11: thị trường ngân hàng trong nước M12: thị trường NHNNg truyền thống (giao dịch tài trợ ngoại thương bằng nội tệ và ngoại tệ) 4 M21: Có đặc điểm phù hợp với tính chất của thị trường Eurocurrency. Ngân hàng hiện diện tại nước ngoài cung cấp cho khách hàng bằng nội tệ và ngoại tệ M22: Thị trường bản xứ nước ngoài. Ngân hàng thiết lập sự hiện diện tại nước ngoài và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng tại địa phương ấy. Ngay từ khi bắt đầu hoạt động, các ngân hàng không chỉ hoạt động trong phạm vi nhỏ hẹp một quốc gia mà càng ngày chúng càng bành trướng sức mạnh của mình ra nhiều thị trường hơn để phục vụ khách hàng của mình tốt hơn.

Bằng chứng là đã xuất hiện rất nhiều tập đoàn tài chính- ngân hàng xuyên quốc gia, hoạt động toàn cầu mà nổi tiếng là HSBC hoạt động cung cấp dịch vụ tại gần 90 quốc gia vùng lãnh thổ, phục vụ trên 126 triệu khách hàng, hay Citigroup đã có mặt trên 100 quốc gia và vùng lãnh thổ với hơn 200 triệu khách hàng. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngay khi ra đời các ngân hàng quốc tế đã nắm bắt nhu cầu của khách hàng và cung cấp cho họ rất nhiều dịch vị hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của họ. Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng quốc tế là hết sức đa dạng, phong phú, từ những sản phẩm dịch vụ truyền thống như trao đổi ngoại tệ, nhận tiền gởi, cho vay thương mại, bảo quản vật giá, … xuất hiện ngay từ buổi sơ khai, và các sản phẩm này tiếp tục phát triển đa dạng, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, cho đến nay danh mục các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng quốc tế là vô cùng đa dạng phong phú, nhiều ngân hàng quốc tế lớn cung cấp tới 6000-7000 sản phẩm dịch vụ với những sản phẩm vô cùng quen thuộc và cần thiết cho hoạt động thương mại như: thanh toán L/C, nhờ thu, bảo lãnh…với những sản phẩm của ngân hàng quốc tế đã góp phần to lớn thúc đẩy hoạt động ngoại thương xuyên biên giới, xuyên quốc gia phát triển một cách thuận lợi và ngày càng phát triển nhanh chóng. Nguồn nhân lực Nguồn nhân lực cũng là một trong các yếu tố thể hiện tính chất quốc tế của hoạt động ngân hàng.

Nguồn nhân lực của ngân hàng quốc tế có thể nói là đa quốc gia, đa ngôn ngữ, đa văn hoá. Một ngân hàng quốc tế khi mở rộng phạm vi hoạt động ra khỏi phạm vi quốc gia của mình thì nhân lực không thể nào đưa toàn bộ từ nước nhà sang mà họ phải tìm kiếm những nhân tài ngay từ quốc gia đó. Với những tập đoàn tài chính- ngân hàng toàn cầu, thì môi trường làm việc của họ là đa sắc tộc, nguồn nhân lực của họ đến từ khắp nơi trên thế giới. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRÊN PHẠM VI QUỐC TẾ 1.

Môi trƣờng vĩ mô Yếu tố kinh tế của địa phương: Một số yếu tố quan trọng của môi trường kinh tế gồm: tốc độ tăng trưởng GDP, lạm phát, triển vọng phát triển của các ngành sử dụng vốn, lãi suất, các biến động thị trường… Yếu tố chính trị và pháp luật: Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động của NHNNg. Hệ thống luật pháp bao gồm các văn bản pháp quy qui định chi tiết các điều kiện thành lập, hoạt động và phát triển của một ngân hàng. Hơn nữa, một nền chính trị ổn định, thống nhất, không có xung đột, đình công sẽ là một đất nước an toàn để đầu tư và mở rộng hoạt động của ngân hàng quốc tế. Yếu tố văn hóa xã hội: Gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và chậm thay đổi, có giá trị lớn trong quyết định đầu tư của các NHNNg như: văn hóa tiêu dùng, tập quán tiết kiệm và đầu tư… Yếu tố mở cửa và hội nhập: Mức độ mở cửa của một quốc gia có tác động rất lớn đến quyết định tham gia của NHNNg vào thị trường trong nước.

Xu hướng hướng ra thế giới là tất yếu nhằm đạt được hiệu quả cao hơn trong hoạt động ngân hàng. Mở cửa thị trường đồng nghĩa với việc thay đổi môi trường kinh doanh cũ bằng một môi trường 6 kinh doanh mới phức tạp hơn, khắc nghiệt hơn nhưng nhiều cơ hội hơn. Với một quốc gia có mức độ mở cửa và hội nhập càng cao thì mức độ thu hút đầu tư từ các ngân hàng quốc tế càng nhiều. Môi trƣờng vi mô Nguồn lực cung cấp: những nguồn lực cung cấp cho quá trình kinh doanh của ngân hàng bao gồm: nguồn lao động và thị trường tiền gửi.

Lao động là lực lượng nhân sự làm việc và phục vụ trong hệ thống ngân hàng. Thị trường tiền gửi là nguồn huy động vốn của ngân hàng , thị trường này đa số thường bị giới hạn bởi những quy định luật pháp của nước bản xứ. Lực lượng tiêu thụ: Khách hàng là lực lượng tiêu thụ và đánh giá chất lượng sản phẩm. NHNNg khi đầu tư họ thường nhắm đến lực lượng tiêu thụ sản phẩm dịch vụ họ tạo ra.

Vì nếu thị trường tiêu thụ rộng lớn, thì khả năng thành công khi đầu tư ra nước ngoài ngày càng cao. Đối thủ cạnh tranh hiện hữu: Đối thủ cạnh tranh có thể là các ngân hàng nội địa, các chi nhánh NHNNg khác, ngân hàng liên doanh, các định chế tài chính khác… Sự lớn mạnh của đối thủ cạnh tranh cũng đồng nghĩa với sự thay đổi lợi thế và năng lực cạnh tranh của NHNNg tại thị trường mong muốn đầu tư.