Thực Trạng Khai Thác Bảo Hiểm Liên Kết Chung Tại Công Ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh (2017 - 2019)

Bảo hiểm liên kết chung là một trong những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đang được ưa chuộng tại Việt Nam. 61 trang · Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân · 2021.

• Tác giả: Nguyễn Thị Ngọc Linh
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Lệ Huyền
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kinh Tế Bảo Hiểm
• Đề tài: Thực Trạng Khai Thác Bảo Hiểm Liên Kết Chung Tại Công Ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh (2017 - 2019)
• Loại tài liệu: Đề Tài Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM LIÊN KẾT CHUNG VÀ CÔNG TÁC KHAI THÁC BẢO HIỂM LIÊN KẾT CHUNG TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ
• 1.1. Tổng quan về Bảo hiểm nhân thọ
• 1.2. Bảo hiểm liên kết chung
• 1.3. Công tác khai thác bảo hiểm liên kết chung tại công ty bảo hiểm nhân thọ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KHAI THÁC BẢO HIỂM LIÊN KẾT CHUNG TẠI TỔNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA DAI-ICHI LIFE VIỆT NAM - CÔNG TY TNHH TRỌNG TÍN HƯNG THỊNH (2017 — 2019)
• 2.1. Giới thiệu về Công ty BHNT Dai-ichi Life Việt Nam và Tổng đại lý BHNT - Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh
• 2.2. Tình hình khai thác bảo hiểm liên kết chung tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh
• 2.3. Quy trình khai thác bảo hiểm liên kết chung của Trọng Tín Hưng Thịnh
• 2.4. Đánh giá chung về công tác khai thác bảo hiểm liên kết chung
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KHAI THÁC BẢO HIỂM LIÊN KẾT CHUNG TẠI CÔNG TY TNHH TRỌNG TÍN HƯNG THỊNH
• 3.1. Thị trường khai thác bảo hiểm liên kết chung ở Việt Nam giai đoạn 2017-2019
• 3.1.1. Sơ lược về thị trường bảo hiểm nhân thọ
• 3.1.2. Quy định pháp lý về bảo hiểm liên kết chung
• 3.1.3. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung
• 3.2. Định hướng phát triển hoạt động khai thác bảo hiểm liên kết chung của Dai-ichi Life Việt Nam và Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh
• 3.3. Giải pháp thúc đẩy khai thác bảo hiểm liên kết chung tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh
• 3.3.1. Phát triển hệ thống đại lý và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3.2. Đẩy mạnh công tác khai thác
• 3.3.3. Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng
• 3.4. Khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung
• 3.4.1. Đối với Dai-ichi Life Việt Nam
• 3.4.2. Đối với Bộ Tài chính
• 3.4.3. Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Khai Thác Bảo Hiểm Liên Kết Chung Tại Trọng Tín Hưng Thịnh

Bảo hiểm liên kết chung là một trong những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đang được ưa chuộng tại Việt Nam. Tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh, việc khai thác sản phẩm này đã mang lại nhiều lợi ích cho cả công ty và khách hàng. Sự phát triển của bảo hiểm liên kết chung không chỉ giúp gia tăng doanh thu mà còn tạo ra sự an tâm cho người tham gia. Nghiên cứu này sẽ phân tích thực trạng khai thác bảo hiểm liên kết chung tại công ty trong giai đoạn 2017 - 2019.

1.1. Khái Niệm Và Đặc Điểm Của Bảo Hiểm Liên Kết Chung

Bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ và đầu tư. Đặc điểm nổi bật của sản phẩm này là khả năng tích lũy tài chính cho người tham gia, đồng thời bảo vệ họ trước các rủi ro. Sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu bảo hiểm mà còn tạo ra cơ hội đầu tư cho khách hàng.

1.2. Vai Trò Của Bảo Hiểm Liên Kết Chung Trong Kinh Doanh

Bảo hiểm liên kết chung đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn doanh thu ổn định cho công ty. Nó không chỉ giúp tăng cường sự hiện diện của công ty trên thị trường mà còn thu hút nhiều khách hàng mới. Sự phát triển của sản phẩm này cũng góp phần nâng cao nhận thức về bảo hiểm trong cộng đồng.

II. Thực Trạng Khai Thác Bảo Hiểm Liên Kết Chung Tại Trọng Tín Hưng Thịnh 2017 2019

Giai đoạn 2017 - 2019 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của bảo hiểm liên kết chung tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh. Doanh thu từ sản phẩm này đã tăng trưởng đáng kể, cho thấy sự quan tâm của khách hàng đối với các sản phẩm bảo hiểm. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để tối ưu hóa hoạt động khai thác.

2.1. Doanh Thu Và Số Lượng Hợp Đồng Bảo Hiểm Liên Kết Chung

Trong giai đoạn này, doanh thu từ bảo hiểm liên kết chung đã tăng trưởng ổn định, với số lượng hợp đồng mới được ký kết ngày càng nhiều. Điều này cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào sản phẩm và dịch vụ của công ty.

2.2. Đánh Giá Hiệu Quả Khai Thác Bảo Hiểm Liên Kết Chung

Mặc dù có sự tăng trưởng, nhưng hiệu quả khai thác vẫn chưa đạt được như mong đợi. Một số nguyên nhân chính bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các công ty khác và sự thiếu hụt trong việc đào tạo nhân viên. Cần có các biện pháp cải thiện để nâng cao hiệu quả khai thác.

III. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Khai Thác Bảo Hiểm Liên Kết Chung

Khai thác bảo hiểm liên kết chung tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như sự cạnh tranh từ thị trường, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và các quy định pháp lý là những yếu tố cần được xem xét. Việc nhận diện và giải quyết các vấn đề này là rất quan trọng để phát triển bền vững.

3.1. Cạnh Tranh Trong Thị Trường Bảo Hiểm

Thị trường bảo hiểm hiện nay đang trở nên cạnh tranh hơn bao giờ hết. Các công ty bảo hiểm khác cũng đang đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, điều này tạo ra áp lực lớn cho Trọng Tín Hưng Thịnh trong việc giữ chân khách hàng.

3.2. Thay Đổi Nhu Cầu Của Khách Hàng

Nhu cầu của khách hàng về bảo hiểm liên kết chung đang thay đổi nhanh chóng. Khách hàng ngày càng yêu cầu nhiều hơn về dịch vụ và sản phẩm, điều này đòi hỏi công ty phải liên tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng.

IV. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Khai Thác Bảo Hiểm Liên Kết Chung

Để nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm liên kết chung, Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Việc cải thiện quy trình làm việc, đào tạo nhân viên và tăng cường marketing là những yếu tố quan trọng giúp công ty phát triển.

4.1. Cải Thiện Quy Trình Làm Việc

Cải thiện quy trình làm việc sẽ giúp tăng cường hiệu quả trong việc tiếp cận và phục vụ khách hàng. Việc tối ưu hóa quy trình sẽ giúp giảm thiểu thời gian và chi phí, từ đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

4.2. Đào Tạo Nhân Viên Chuyên Nghiệp

Đào tạo nhân viên là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên được đào tạo bài bản sẽ có khả năng tư vấn và phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó gia tăng doanh thu cho công ty.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu

Nghiên cứu về thực trạng khai thác bảo hiểm liên kết chung tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh đã chỉ ra nhiều kết quả tích cực. Các ứng dụng thực tiễn từ nghiên cứu này có thể giúp công ty cải thiện hoạt động kinh doanh và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

5.1. Kết Quả Đạt Được Từ Nghiên Cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc khai thác bảo hiểm liên kết chung đã mang lại doanh thu đáng kể cho công ty. Sự gia tăng số lượng hợp đồng mới và sự hài lòng của khách hàng là những chỉ số quan trọng cho thấy sự thành công.

5.2. Ứng Dụng Các Giải Pháp Đề Xuất

Các giải pháp được đề xuất từ nghiên cứu có thể được áp dụng để nâng cao hiệu quả khai thác. Việc thực hiện các giải pháp này sẽ giúp công ty phát triển bền vững trong tương lai.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Của Khai Thác Bảo Hiểm Liên Kết Chung

Khai thác bảo hiểm liên kết chung tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Tuy nhiên, để đạt được thành công bền vững, công ty cần phải tiếp tục cải tiến và đổi mới. Việc nắm bắt xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng sẽ là chìa khóa cho sự phát triển.

6.1. Tương Lai Của Bảo Hiểm Liên Kết Chung

Bảo hiểm liên kết chung sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Sự gia tăng nhận thức về bảo hiểm và nhu cầu bảo vệ tài chính sẽ thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm này.

6.2. Khuyến Nghị Đối Với Công Ty

Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh cần tiếp tục đầu tư vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm. Việc cải thiện dịch vụ khách hàng và tăng cường marketing sẽ giúp công ty duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế tại Việt Nam, thị trường bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đã ghi nhận sự gia tăng nhanh chóng về số lượng người tham gia cũng như quy mô doanh thu, đóng vai trò quan trọng trong việc bảo đảm an sinh xã hội và huy động vốn dài hạn cho nền kinh tế. Trong các nghiệp vụ được triển khai, bảo hiểm liên kết chung (Universal Life - LKC) trở thành dòng sản phẩm trọng tâm được các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tập trung nghiên cứu, phát triển nhằm tạo lợi thế cạnh tranh. Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam (Dai-ichi Life Việt Nam) đã không ngừng mở rộng mạng lưới phân phối và hoàn thiện các nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung. Để tiếp cận khách hàng sâu rộng, mô hình Tổng đại lý đóng vai trò hạt nhân trực tiếp thực hiện công tác khai thác và phân phối sản phẩm.

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Ngọc Linh (Khoa Bảo hiểm, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân) được thực hiện dựa trên kỳ thực tập tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh – Tổng đại lý của Dai-ichi Life Việt Nam.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể qua 3 nhiệm vụ:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết cơ bản về bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm bảo hiểm liên kết chung cùng nghiệp vụ khai thác của doanh nghiệp bảo hiểm.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm liên kết chung tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh trong giai đoạn 2017 – 2019, chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động khai thác bảo hiểm liên kết chung tại đơn vị nghiên cứu trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh.
• Phạm vi không gian: Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh (Tổng đại lý của Công ty TNHH BHNT Dai-ichi Life Việt Nam).
• Phạm vi thời gian: Số liệu và dữ liệu hoạt động giai đoạn 2017 – 2019.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào công tác khai thác, thẩm định sơ bộ, chăm sóc khách hàng, các chỉ tiêu định lượng về hợp đồng, doanh thu phí bảo hiểm mới, số tiền bảo hiểm và tỷ lệ duy trì/hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm liên kết chung.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của đề tài được xây dựng trên hệ thống văn bản quy phạm pháp luật và lý luận chuyên ngành bảo hiểm:

• Khung pháp lý: Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (đặc biệt là Điều 3 về khái niệm BHNT và phân loại 7 nghiệp vụ BHNT cơ bản); Thông tư số 52/2016/TT-BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (quy định về đặc điểm sản phẩm tại Điều 2, quyền lợi bảo hiểm tại Điều 5, cơ cấu các loại phí tại Điều 6, thành lập và quản lý Quỹ liên kết chung tại Điều 9); Thông tư số 53/2016/TT-BTC (quy định về mức phí đóng thêm tại Điều 7).
• Khái niệm và bản chất sản phẩm: Bảo hiểm liên kết chung là nghiệp vụ thuộc dòng bảo hiểm liên kết đầu tư, có sự tách bạch rõ ràng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Khách hàng được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ Quỹ liên kết chung nhưng không thấp hơn lãi suất đầu tư tối thiểu được doanh nghiệp cam kết trong hợp đồng.
• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp thu thập và phân tích - tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh (đối chiếu số liệu tuyệt đối và tương đối qua các năm 2017, 2018, 2019; so sánh đặc tính sản phẩm bảo hiểm liên kết chung với bảo hiểm truyền thống), và phương pháp phân tích quy trình nghiệp vụ.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo hoạt động kinh doanh nội bộ của Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh giai đoạn 2017 – 2019; dữ liệu công bố từ Cục Quản lý và Giám sát Bảo hiểm (Bộ Tài chính) năm 2019; tài liệu sản phẩm và thông tin mạng lưới của Dai-ichi Life Việt Nam.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Khái quát về bảo hiểm liên kết chung và công tác khai thác bảo hiểm liên kết chung tại công ty bảo hiểm nhân thọ

Chương 1 tập trung làm rõ bản chất kinh tế - xã hội của bảo hiểm nhân thọ và phân tích chi tiết dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung.

• Tổng quan về BHNT: Làm rõ 4 vai trò của BHNT (chỗ dựa tài chính khi gặp rủi ro; tạo quỹ đầu tư phát triển kinh tế; công cụ chống lạm phát; tạo việc làm và ổn định an sinh xã hội). Trình bày 3 đặc điểm căn bản: vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro, đáp ứng đa dạng nhu cầu, tính chất phức tạp với sự tham gia của 4 chủ thể (doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng). Phân loại 7 nhóm sản phẩm: sinh kỳ, tử kỳ, trọn đời, hỗn hợp, trả tiền định kỳ, liên kết đầu tư, hưu trí.
• Đặc tính của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung:
  • Tách bạch phí và quyền lợi bảo hiểm (phần rủi ro và phần đầu tư).
  • Cơ chế phí bảo hiểm đóng thêm: tổng phí đóng thêm trong năm không vượt quá 5 lần phí năm đầu (với hợp đồng đóng phí định kỳ) hoặc không quá 50% phí ban đầu (với hợp đồng đóng phí một lần).
  • Cơ cấu các khoản phí được khấu trừ: phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí hủy bỏ hợp đồng.
  • Quỹ liên kết chung: Thành lập và tách biệt với quỹ chủ sở hữu, quy mô tối thiểu đạt từ 50 tỷ đồng trong thời hạn 60 ngày kể từ khi hợp đồng đầu tiên phát sinh hiệu lực.
• So sánh với bảo hiểm nhân thọ truyền thống: BHLKC sở hữu nhiều ưu thế: mệnh giá bảo vệ có thể cao gấp 7–8 lần so với sản phẩm truyền thống trên cùng một mức phí; tính linh hoạt cao (cho phép điều chỉnh số tiền bảo hiểm, linh hoạt đóng phí sau những năm đầu, rút hoặc tạm ứng giá trị tài khoản hợp đồng); tính minh bạch cao về chi phí và danh mục đầu tư tài chính (trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng).
• Quy trình khai thác và hệ thống chỉ tiêu: Khái quát quy trình 4 bước tổng quát (Lập kế hoạch khai thác $\rightarrow$ Thực hiện hoạt động hỗ trợ $\rightarrow$ Tiến hành khai thác $\rightarrow$ Đánh giá kết quả). Xác lập công thức tính các chỉ tiêu đánh giá định lượng: Tỷ lệ thay đổi số lượng hợp đồng mới, tỷ lệ thay đổi doanh thu phí mới, số tiền bảo hiểm bình quân khai thác mới, tỷ lệ duy trì hợp đồng, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng khai thác mới và tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng trong kỳ.

Chương 2: Thực trạng công tác khai thác bảo hiểm liên kết chung tại Tổng đại lý Bảo hiểm nhân thọ của Dai-ichi Life Việt Nam - Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh (2017 – 2019)

Chương 2 trình bày hồ sơ thực tế của Tổng đại lý Trọng Tín Hưng Thịnh và kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung qua 3 năm:

• Giới thiệu tổ chức: Dai-ichi Life Việt Nam thành lập tháng 1/2007 (100% vốn Nhật Bản), đến cuối năm 2020 quản lý tổng tài sản hơn 36.000 tỷ đồng, vốn điều lệ gần 7.700 tỷ đồng, mạng lưới kinh doanh đứng thứ 3 thị trường với hơn 290 văn phòng trên 63 tỉnh thành. Tổng đại lý Trọng Tín Hưng Thịnh thực hiện phân phối sản phẩm theo thỏa thuận đại lý ký kết.
• Danh mục sản phẩm triển khai: Ba sản phẩm liên kết chung cốt lõi gồm An Tâm Hưng Thịnh, An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện và An Thịnh Chu Toàn. Các sản phẩm đều cung cấp 2 lựa chọn quyền lợi (Quyền lợi Cơ bản thiên về tiết kiệm và Quyền lợi Nâng cao thiên về bảo vệ). Mức lãi suất cam kết tối thiểu:
  • An Thịnh Chu Toàn và An Tâm Hưng Thịnh: 5%/năm cho 10 năm đầu, 3%/năm cho các năm tiếp theo.
  • An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện: 4,5%/năm năm thứ nhất; 3%/năm từ năm 2 đến năm 10; 2,5%/năm từ năm 11 đến năm 15; 0,5%/năm cho các năm còn lại.
• Quy trình khai thác 7 bước tại Tổng đại lý: (1) Chuẩn bị hồ sơ/tài liệu $\rightarrow$ (2) Tìm kiếm khách hàng tiềm năng qua dữ liệu tương tác $\rightarrow$ (3) Tiếp cận khách hàng và xác định nhu cầu $\rightarrow$ (4) Giới thiệu, trình bày quyền lợi và bảng minh họa $\rightarrow$ (5) Báo giá và trao đổi thông tin thẩm định $\rightarrow$ (6) Làm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và phân luồng thẩm định (Cấp 1: miễn kiểm tra y tế; Cấp 2: kiểm tra y tế tại cơ sở chỉ định) $\rightarrow$ (7) Chăm sóc khách hàng sau bán hàng (nhắc phí tối thiểu 3 lần trước 15 ngày, cập nhật tin tức, chăm sóc sinh nhật/dịp lễ).
• Kết quả khai thác thực tế giai đoạn 2017 – 2019:
  • Doanh thu phí khai thác mới tăng trưởng liên tục: từ 3,899 tỷ đồng (2017) lên 7,274 tỷ đồng (2018, tăng 86,56%) và đạt 11,688 tỷ đồng (2019, tăng 60,68%).
  • Số lượng hợp đồng mới: 57 HĐ (2017), tăng lên 76 HĐ (2018) nhưng giảm xuống còn 67 HĐ (2019, giảm 11,8% tương ứng giảm 9 HĐ).
  • Số tiền bảo hiểm (STBH) khai thác mới tăng mạnh từ 54,743 tỷ đồng (2017) lên 73,872 tỷ đồng (2018) và đạt 105,433 tỷ đồng (2019). STBH bình quân/hợp đồng tăng rõ rệt vào năm 2019, đạt 0,79 tỷ đồng/HĐ (so với 0,48 tỷ đồng năm 2017 và 0,485 tỷ đồng năm 2018).
  • Tổng số lượng hợp đồng có hiệu lực tích lũy tăng từ 57 HĐ (2017) lên 127 HĐ (2018) và 191 HĐ (2019).
• Hạn chế được nhận diện:
  • Cơ cấu sản phẩm tập trung chủ yếu vào An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện, chưa triển khai đồng đều các sản phẩm mới như An Thịnh Đầu Tư.
  • Đại lý chạy theo chỉ tiêu doanh số dẫn đến tư vấn chưa đầy đủ, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng mới phát sinh (năm 2018 có 3 HĐ mới bị hủy, năm 2019 có 2 HĐ mới bị hủy; tổng số HĐ bị hủy năm 2018 là 5 HĐ, năm 2019 là 3 HĐ).
  • Lực lượng telesales và tư vấn viên mới chủ yếu là cộng tác viên làm việc bán thời gian (part-time), tuyển dụng sinh viên khối ngành kinh tế/bảo hiểm chưa hiệu quả.
  • Thẩm định rủi ro ban đầu ở các hợp đồng mệnh giá thấp còn dựa nhiều vào thông tin tự kê khai của khách hàng mà thiếu bộ phận xác minh độc lập.
  • Hoạt động tiếp thị, truyền thông số (digital marketing) chưa được đầu tư đúng mức, chủ yếu phụ thuộc vào công ty mẹ.

Chương 3: Một số giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm liên kết chung tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh

Chương 3 đưa ra các định hướng, giải pháp và kiến nghị dựa trên phân tích bối cảnh thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam:

• Bối cảnh thị trường năm 2019: Tổng doanh thu toàn thị trường ước đạt trên 129.000 tỷ đồng, trong đó doanh thu phí bảo hiểm đạt 107.793 tỷ đồng (tăng 25%). Nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng chi phối lớn nhất với 56,54% tổng doanh thu phí; bảo hiểm hỗn hợp chiếm 30,59%; sản phẩm bổ trợ chiếm 10,55%; các nghiệp vụ khác chiếm tỷ trọng nhỏ. Về thị phần doanh thu phí: Bảo Việt Nhân thọ dẫn đầu (23,55%), Prudential (20,77%), Manulife (14,46%), Dai-ichi Life đứng thứ 4 (11,78%), AIA (10,58%).
• Nhóm giải pháp tại Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh:
  1. Phát triển hệ thống đại lý và chất lượng nguồn nhân lực: Chuẩn hóa công tác tuyển dụng, tập trung vào nhân sự chuyên nghiệp thay vì dựa vào cộng tác viên thời vụ; đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu về cơ chế tài chính/đầu tư của sản phẩm liên kết chung; nâng cao đạo đức nghề nghiệp để tránh trục lợi bảo hiểm.
  2. Đẩy mạnh và tối ưu hóa công tác khai thác: Cải tiến quy trình tìm kiếm khách hàng, tăng cường ứng dụng công nghệ số và tiếp thị trực tuyến; cân đối giữa chỉ tiêu số lượng và kiểm soát chất lượng hợp đồng; siết chặt khâu thẩm định thông tin sức khỏe ban đầu.
  3. Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng: Duy trì tương tác định kỳ qua hệ thống thông báo phí tự động, hỗ trợ giải quyết quyền lợi chi trả nhanh chóng nhằm nâng cao tỷ lệ duy trì hợp đồng tái tục.
• Nhóm khuyến nghị:
  • Đối với Dai-ichi Life Việt Nam: Hỗ trợ công nghệ quản lý, cải tiến tài liệu minh họa bán hàng, đa dạng hóa các gói quyền lợi bảo hiểm bổ trợ và tối ưu hóa chính sách phân chia hoa hồng cho Tổng đại lý.
  • Đối với Bộ Tài chính: Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý quản lý quỹ liên kết chung, tăng cường thanh tra, giám sát chất lượng đại lý bảo hiểm.
  • Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam: Tăng cường tuyên truyền kiến thức tài chính - bảo hiểm cho cộng đồng, xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu chung nhằm ngăn ngừa tình trạng trục lợi bảo hiểm giữa các doanh nghiệp.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa chi tiết các chỉ tiêu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung của Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh giai đoạn 2017 – 2019:

Chỉ tiêu theo dõi	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
Doanh thu phí BH LKC khai thác mới (tỷ đồng)	3,899	7,274	11,688
Tốc độ tăng trưởng phí khai thác mới (%)	-	86,56%	60,68%
Số lượng hợp đồng LKC khai thác mới (HĐ)	57	76	67
Tổng số tiền bảo hiểm LKC khai thác mới (tỷ đồng)	54,743	73,872	105,433
Số tiền bảo hiểm bình quân khai thác mới (tỷ đồng/HĐ)	0,480	0,485	0,790
Tổng doanh thu phí bảo hiểm LKC (tỷ đồng)	4,574	8,047	13,871
Số lượng hợp đồng LKC có hiệu lực tích lũy (HĐ)	57	127	191
Số lượng HĐ mới bị hủy bỏ (HĐ)	1	3	2
Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng khai thác mới (%)	0,87%	1,97%	1,50%
Tổng số hợp đồng LKC bị hủy bỏ trong kỳ (HĐ)	-	5	3
Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng trong kỳ (%)	-	8,77%	2,35%

Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo hoạt động kinh doanh của Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh.

Khóa luận đóng góp hệ thống số liệu thực nghiệm phản ánh chuyển dịch từ việc chạy theo số lượng hợp đồng (năm 2017 - 2018) sang tập trung nâng cao giá trị mệnh giá và chất lượng khai thác (năm 2019, thể hiện qua việc STBH bình quân tăng lên 0,79 tỷ đồng/HĐ dù số lượng hợp đồng mới giảm). Đồng thời, đề tài đã cụ thể hóa quy trình khai thác 7 bước thực tế tại một mô hình Tổng đại lý bảo hiểm nhân thọ điển hình.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi không gian và thời gian: Nghiên cứu chỉ tập trung phân tích tại một đơn vị duy nhất là Công ty TNHH Trọng Tín Hưng Thịnh (Tổng đại lý của Dai-ichi Life) với chuỗi số liệu dừng lại ở giai đoạn 2017 – 2019, chưa bao quát toàn bộ hệ thống đại lý của Dai-ichi Life Việt Nam.
• Hạn chế về dữ liệu sản phẩm: Phân tích thực trạng tập trung chủ yếu vào sản phẩm bảo hiểm liên kết chung An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện, chưa có số liệu chi tiết đối chiếu với các sản phẩm liên kết đơn vị (Unit-Linked) hoặc các sản phẩm bảo hiểm truyền thống khác cùng thời kỳ tại công ty.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu sang giai đoạn sau năm 2019; thực hiện các nghiên cứu so sánh hiệu quả khai thác giữa kênh đại lý truyền thống/Tổng đại lý với kênh phân phối qua ngân hàng (Bancassurance); phân tích sâu hơn về quản trị rủi ro đầu tư Quỹ liên kết chung trong điều kiện biến động lãi suất thị trường.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng sử dụng: Sinh viên, học viên chuyên ngành Bảo hiểm, Kinh tế bảo hiểm, Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh tại các trường đại học kinh tế; các tư vấn viên tài chính, quản lý đại lý tại các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ.
• Nội dung giá trị:
  • Cung cấp khung lý thuyết hệ thống về đặc điểm sản phẩm và cơ chế phân bổ dòng tiền, trích lập các loại phí của nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung theo quy định của Bộ Tài chính.
  • Quy trình 7 bước nghiệp vụ bán hàng và thẩm định thực tế tại Tổng đại lý bảo hiểm nhân thọ.
  • Hệ thống chỉ tiêu và phương pháp tính toán đánh giá kết quả khai thác mới, tỷ lệ duy trì và tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm.

Câu hỏi thường gặp

1. Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung khác gì so với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống?

Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung tách bạch rõ ràng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Khách hàng được linh hoạt lựa chọn số tiền bảo hiểm, mức đóng phí, chủ động rút/tạm ứng giá trị tài khoản hoặc đóng thêm phí. Mệnh giá bảo vệ của BHLKC có thể cao gấp 7–8 lần so với sản phẩm truyền thống trên cùng một mức phí đóng do sản phẩm chính tập trung vào quyền lợi sinh mạng, đồng thời kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung được công bố minh bạch hàng tháng.

2. Các loại phí mà doanh nghiệp bảo hiểm được phép khấu trừ trong sản phẩm bảo hiểm liên kết chung là gì?

Theo Điều 6 Thông tư 52/2016/TT-BTC, DNBH được khấu trừ các khoản phí gồm: phí ban đầu (khấu trừ trước khi phân bổ vào quỹ), phí bảo hiểm rủi ro (chi trả quyền lợi rủi ro), phí quản lý hợp đồng (bù đắp chi phí quản lý và cung cấp thông tin), phí quản lý quỹ (chi trả cho hoạt động đầu tư), phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn và các loại phí khác nếu được Bộ Tài chính chấp thuận.

3. Mức lãi suất cam kết tối thiểu của sản phẩm An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện tại Dai-ichi Life là bao nhiêu?

Mức lãi suất đầu tư cam kết tối thiểu của sản phẩm An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện được quy định: 4,5%/năm cho năm đầu tiên của hợp đồng; 3%/năm từ năm thứ 2 đến năm thứ 10; 2,5%/năm từ năm thứ 11 đến năm thứ 15; và 0,5%/năm cho những năm hợp đồng còn lại.

4. Kết quả khai thác mới bảo hiểm liên kết chung tại Công ty Trọng Tín Hưng Thịnh giai đoạn 2017 – 2019 diễn biến như thế nào?

Doanh thu phí khai thác mới tăng trưởng liên tục từ 3,899 tỷ đồng (2017) lên 7,274 tỷ đồng (2018) và 11,688 tỷ đồng (2019). Số lượng hợp đồng khai thác mới đạt đỉnh vào năm 2018 với 76 HĐ rồi giảm xuống 67 HĐ vào năm 2019. Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm bình quân/hợp đồng năm 2019 tăng vọt lên mức 0,79 tỷ đồng/HĐ (so với mức ~0,48 tỷ đồng/HĐ của giai đoạn 2017 - 2018), cho thấy chất lượng mệnh giá hợp đồng được nâng cao.

5. Cơ cấu doanh thu phí theo nghiệp vụ bảo hiểm của toàn thị trường Việt Nam năm 2019 như thế nào?

Năm 2019, dòng bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng cao nhất thị trường với 56,54% tổng doanh thu phí bảo hiểm; tiếp theo là bảo hiểm hỗn hợp chiếm 30,59%; bảo hiểm bổ trợ đóng góp 10,55%; bảo hiểm tử kỳ chiếm 1,12%; các nghiệp vụ trọn đời, sinh kỳ, trả tiền định kỳ và sức khỏe chiếm 1,19%.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Ngọc Linh đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và pháp lý về dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung theo các quy định hiện hành tại Việt Nam. Thông qua chuỗi số liệu thực tế giai đoạn 2017 – 2019 tại Tổng đại lý Trọng Tín Hưng Thịnh (Dai-ichi Life Việt Nam), nghiên cứu đã phân tích rõ nét những chuyển biến trong quy mô doanh thu, chất lượng hợp đồng và quy trình thẩm định sơ bộ. Các hạn chế về kênh đại lý bán thời gian, công tác truyền thông số và kiểm soát tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng được chỉ ra là cơ sở thực tiễn vững chắc để đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm liên kết chung cho doanh nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I KHÁI QUAT VE BẢO HIEM LIÊN KET CHUNG VÀ CÔNG TAC KHAI THÁC BẢO HIẾM LIÊN KET CHUNG TẠI CÔNG TY BẢO HIEM NHÂN THỌ 1.1 Tổng quan về Bảo hiểm nhân thọ 1.1 Sự can thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, đối với người dân, bảo hiểm nhân thọ là chỗ dựa tỉnh thần cho người được bảo hiểm. Rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào và thực tế đã chứng minh rằng nhiều gia đình trở nên khó khăn, túng quan khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là người trụ cột gặp phải rủi ro tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Khi đó, gia đình phải chịu hàng loạt các chi phí mai táng, chôn cất, chỉ phí nằm viện, thuốc men, chỉ phí phẫu thuật và bù dap những khoản thu thường xuyên bi mất đi. Kèm theo đó là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như: trả nợ, phụng dưỡng bố me gia, nuôi dạy con cái ăn học.

Hệ thống bảo trợ xã hội và các tô chức xã hội có thê trợ cấp khó khăn, nhưng cũng chỉ mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính, bảo hiểm nhân thọ sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó. Thứ hai, thông qua bảo hiểm nhân thọ - với số lượng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và du phòng. Đây sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế khi nhàn rỗi. Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu tư dài hạn, đồng thời còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.

Tại nhiều nước trên thế giới, những tiến bộ khoa học đã góp phần đây nhanh quá trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xã hội, kéo dài tuổi thọ. Đây là điều đáng mừng, song nó cũng đặt ra cho xã hội và nguồn ngân sách Nhà nước một số vấn đề cần được quan tâm giải quyết. Đó là việc phải chỉ tương ứng một khoản kinh phí tăng tương ứng so với mức tăng dân số và tuổi thọ dé giải quyết các chế độ đảm bảo xã hội, nhất là đối với những người già yếu, không nơi nương tựa. Do vậy, phần vốn ngân sách đầu tư cho phát triển ít nhiều nhất định sẽ bị ảnh hưởng.

Nhằm khắc phục tình trạng này, nhiều nước trên thế giới đã dùng biện pháp khác để bổ sung vốn đầu tư phát triển. Đây được coi là biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nước trong việc duy trì sinh hoạt bình thường cho 4 những người già yếu, những người mất sức bên cạnh các khoản phúc lợi xã hội của Nhà nước và là nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nhà nước trong việc đầu tư phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, giữ gìn trật tự va ôn định xã hội. Thứ ba, bảo hiểm nhân thọ là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi ở các tang lớp dân cư trong xã hội dé góp phần chống lạm phát. Xét về mặt sản pham, tất cả sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ đều có khả năng chống lại ảnh hưởng lạm phát vì khi tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm đã áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phí, phần lãi này sẽ bù đắp lại phần trượt giá.

Khi tham gia, khách hàng có thê yên tâm về giá trị đồng tiền vì khi tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm không phải là nguồn tiền bất động mà là tiền đẻ ra tiền. Số tiền đóng bảo hiểm được công ty bảo hiểm đem đầu tư và lãi đầu tư được trả lại đưới hình thức chiết khấu dòng tiền phí bảo hiểm, ngoài ra còn đưới hình thức lãi chia. Một điều cũng cần lưu ý là, khi tham gia bảo hiểm và đóng phí định kỳ, chỉ một phần số phí đóng phải chịu ảnh hưởng của lạm phát tương ứng với thời hạn bảo hiểm mà từng phần phí đóng sẽ chịu ảnh hưởng trong những thời hạn khác nhau. Qua đó, chúng ta thấy vai trò to lớn của bảo hiểm nhân thọ trong việc kìm hãm lạm phát.

Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch. Trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ, doanh nghiệp bảo hiểm muốn phát triển sản phẩm và mở rộng thị trường của mình thì phải cần đến một hệ thống đại lý có quy mô lớn để giúp tuyên truyền, tư vấn và phân phối các sản phâm bảo hiểm nhân thọ đến khách hàng. Khi tô chức các dich vụ bảo hiểm nhân tho còn cần một số lượng lớn các nhân viên trên nhiều lĩnh vực.vì đối tượng và phạm vi rộng, thời gian dài, cho nên phat triển địch vụ này sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. Trong thời gian vừa qua, lực lượng đại lý bảo hiểm nhân thọ sẽ phát triển rất nhanh trong thời gian tới.

Việc xây dựng và phát triển lực lượng đại lý, nhân viên của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã tạo được việc làm cho hàng ngàn lao động, góp phần ổn định an ninh, trật tự cho xã hội và tăng trưởng kinh tế cho đất nước. Như vậy, có thé thay rằng bảo hiểm nhân tho vừa là nguồn bổ sung vốn đầu tư phát triển, đồng thời là công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm bớt khó khăn cho cá nhân và gia đình người gặp rủi ro, giúp bảo vệ an ninh quôc gia, bảo đảm và ôn định đời sông kinh tế - xã hội ở mỗi quốc gia. Do vậy, với những quốc gia vai trò đảm bảo xã hội của Nhà nước còn chưa mạnh việc đây mạnh dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dài hạn sẽ góp phần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nước giải quyết được một số khó khăn về kinh phí đảm bảo xã hội và đầu tư phát triển.2 Khái niệm va ban chất của bảo hiểm nhân tho Theo diéu 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 được định nghĩa: “Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sông hoặc chết.” Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà trong đó công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia khi nguươiì tham gia có những sự kiện đã định trước (chăng hạn như: chết thương tật toàn bộ vĩnh viễn, hết hạn hợp đồng, sống đến một thời hạn nhất định. Người tham gia Bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí Bảo hiểm day đủ định kỳ trong một thời gian thoả thuận trước có thé là 5 nam, 10 năm, 20 năm.

va đúng thời han. Như vậy Bảo hiểm nhân thọ đươc hiểu như một sự bảo đảm “hình thức tiết kiệm” và mang tính chất tương hỗ. Mỗi người mua hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ (gọi là người được bảo hiểm) sẽ định kỳ trả những khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) trong một thời gian dài đã thoả thuận trước (thời hạn bảo hiểm) vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểm quản lý và có trách nhiệm trả một số tiền lớn đã định trước (số tiền bảo hiểm) cho người được bảo hiểm khi người được Bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định, khi kết thúc thời hạn Bảo hiểm hay khi có một sự kiện xảy ra (người được Bảo hiểm kết hôn hoặc vào đại học hoặc nghỉ hưu. ) hoặc cho thân nhân và gia đình người được Bảo hiểm nếu không may họ chết sớm hơn.

Số tiền lớn trả cho thân nhân và gia đình người có hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ khi không may họ gặp rủi ro ngay khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ sẽ giúp những người còn sống chỉ trả những khoản phải chỉ tiêu rất lớn như tiền thuốc thang, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết cho những người còn sống, chi phí nuôi dưỡng con cái. Chính vì vậy Bảo hiểm nhân tho được coi là một hình thức bảo đảm và mang tính chất tương hỗ, chia sẻ rủi ro giữa một số đông người cho một số ít người trong số họ phải gánh chịu. Với tính chất như một hình thức tiết kiệm, hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ giúp cho mỗi người, mỗi gia đình có một kế hoạch tài chính dài hạn thực hiện tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch. Với xã hội như một hình thức Bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ góp phần xoá bỏ những đói nghèo, khó khăn của mỗi gia đình khi không may người trụ cột trong gia đình mat di.

Như một hình thức tiết kiệm, việc triển khai Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức tập trung nguồn vốn tiết kiệm dài hạn trong nhân dân, góp phan tạo nên nguồn vốn dau tư dai hạn trong nên kinh tế. Bảo hiểm nhân thọ được coi là một hình thức tiết kiệm dài hạn nhưng không phải là hoàn toàn giống hệt nhau. Trong góc độ nghiên cứu ta cần phân biệt rõ về hai hình thức này vì nó rất thiết thực và gần gũi vơi đời sống của chúng ta. Thực tế Bảo hiểm nhân thọ xét về mặt tích cực có những điểm giống và khác nhau so với hình thức tiết kiệm.3 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro.

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với BHPNT. Thật vậy, mỗi người mua BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm, ngược lại công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thỏa thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. STBH được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng hoặc sẽ được trả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp những người còn sống trang trải các khoản phí cần thiết khi người trụ cột chắng may gặp phải rủi ro.