Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Huế

Khóa luận phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Vietcombank Huế.

• Tác giả: Lê Nhật Huy
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Trọng Hùng
• Trường học: Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• PHẦN I: MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận
• Mục tiêu chung
• Mục tiêu cụ thể
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Phương pháp thu thập dữ liệu
• Dữ liệu thứ cấp
• Dữ liệu sơ cấp
• Phương pháp phân tích số liệu
• Kết cấu của khóa luận
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1.3. Vai trò của DNNVV đối với phát triển kinh tế
• 1.1.1.4. Vai trò cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2.1. Khái niệm về cho vay
• 1.1.2.2. Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2.3. Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2.4. Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 1.2. Hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1. Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay ngắn hạn
• 1.2.1.2. Vai trò của cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.1.3. Các hình thức cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2. Cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay trung, dài hạn
• 1.2.2.2. Vai trò cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2.2.3. Các hình thức cho vay trung, dài hạn
• 1.3. Rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.1. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4.1. Nhân tố khách quan
• 1.4.2. Nhân tố chủ quan
• 1.5. Một số bài học kinh nghiệm về việc hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam và bài học cho Ngân hàng
• 1.5.1. Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 1.5.2. Tại Ngân hàng TMCP Quân đội
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban
• 2.1.3. Tình hình lao động
• 2.1.4. Tình hình tài sản và nguồn vốn
• 2.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh
• 2.1.5.1. Công tác huy động vốn
• 2.1.5.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Huế
• 2.1.5.3. Công tác quản lý nợ
• 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.2.1. Các chỉ tiêu phản ánh tình hình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.2.1.1. Doanh số cho vay và dư nợ cho vay
• 2.2.1.2. Dư nợ cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn
• 2.2.1.3. Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế
• 2.2.1.4. Dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp
• 2.2.1.5. Tỷ trọng cho vay có Tài sản bảo đảm
• 2.2.1.6. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
• 2.2.1.7. Hệ số thu nợ
• 2.2.1.8. Tỷ lệ nợ quá hạn
• 2.2.1.9. Tỷ lệ dự phòng rủi ro
• 2.2.1.10. Vòng quay vốn tín dụng
• 2.2.1.11. Mức sinh lời vốn vay
• 2.2.2. Thực trạng công tác phát triển hoạt động cho vay
• 2.2.2.1. Công tác nghiên cứu thị trường
• 2.2.2.2. Thực thi các công tác khách hàng
• 2.2.2.3. Triển khai các cơ chế và chính sách cho vay đối với DNNVV
• 2.2.2.4. Công tác truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ
• 2.2.2.5. Công tác kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay
• 2.2.3. Kết quả phỏng vấn sâu các CBNV về những vấn đề khó khăn mà hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đang gặp phải tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.3. Tổng hợp đánh giá hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế, khó khăn và nguyên nhân
• 2.3.2.1. Hạn chế và khó khăn
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Định hướng về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Định hướng về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 3.2. Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 3.2.1. Giải pháp về phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.1.1. Đổi mới Chính sách quan hệ khách hàng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.1.2. Nâng cao nhận thức về vai trò và cơ hội của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.1.3. Xây dựng chính sách lãi suất vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng
• 3.2.1.4. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.1.5. Cải thiện các điều kiện về cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm
• 3.2.1.6. Phát triển thêm một số sản phẩm cho vay dành cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2. Nâng cao việc quản trị rủi ro
• 3.2.2.1. Giải pháp về nhận biết và đo lường rủi ro tín dụng
• 3.2.2.2. Các giải pháp về phân tán rủi ro
• 3.2.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng
• 3.2.3. Các giải pháp cho những khó khăn hiện nay của Vietcombank Huế từ việc phỏng vấn sâu ở chương 2
• 3.2.3.1. Giảm lãi suất cho vay
• 3.2.3.2. Ban hành các chương trình lãi suất cạnh tranh
• PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• Đối với các cơ quan quản lý có liên quan
• Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Giới thiệu về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Huế

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Huế đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương. Giải pháp nâng cao cho vay không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn. Theo số liệu từ ngân hàng, tỷ lệ cho vay DNNVV đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, cho thấy sự quan tâm của Vietcombank Huế đối với phân khúc này. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua, như rủi ro tín dụng và khả năng thanh toán của khách hàng. Việc cải thiện quy trình cho vay và chính sách tín dụng là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

1.1. Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Tình hình cho vay DNNVV tại Vietcombank Huế trong giai đoạn 2017-2019 cho thấy sự phát triển mạnh mẽ. Doanh số cho vay và dư nợ cho vay tăng đều qua các năm. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn cũng có xu hướng gia tăng, điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc nâng cao tín dụng doanh nghiệp và quản lý rủi ro. Ngân hàng cần xây dựng các chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, đồng thời cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn để giảm thiểu rủi ro. Việc này không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ lợi ích mà còn hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.

II. Thực trạng hoạt động cho vay tại Vietcombank Huế

Thực trạng hoạt động cho vay tại Vietcombank Huế cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong việc phục vụ DNNVV. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế trong quy trình cho vay và chính sách tín dụng. Hỗ trợ doanh nghiệp cần được cải thiện thông qua việc nâng cao nhận thức của nhân viên về nhu cầu và đặc điểm của DNNVV. Ngân hàng cũng cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc này sẽ giúp tăng cường sự cạnh tranh và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

2.1. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay

Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tại Vietcombank Huế cho thấy sự phát triển tích cực. Doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNNVV đã tăng trưởng ổn định. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ dự phòng rủi ro cũng cần được theo dõi chặt chẽ. Ngân hàng cần có các biện pháp kiểm soát chất lượng cho vay, từ đó giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động. Việc này không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ lợi ích mà còn tạo điều kiện cho DNNVV phát triển bền vững.

III. Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Để nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Huế, cần thực hiện một số giải pháp nâng cao. Đầu tiên, ngân hàng cần cải thiện quy trình cho vay, từ khâu thẩm định hồ sơ đến việc giải ngân. Thứ hai, cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cuối cùng, việc tăng cường công tác truyền thông và quảng bá sản phẩm dịch vụ cũng rất quan trọng để DNNVV hiểu rõ hơn về các sản phẩm cho vay của ngân hàng.

3.1. Đổi mới chính sách cho vay

Đổi mới chính sách cho vay là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Vietcombank Huế. Ngân hàng cần xây dựng các chính sách linh hoạt, phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp. Việc này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn. Đồng thời, cần nâng cao nhận thức của nhân viên về vai trò và cơ hội của DNNVV trong nền kinh tế, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV/SMEs) đóng vai trò xương sống trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm hơn 97% tổng số doanh nghiệp đăng ký, đóng góp khoảng 45% GDP và tạo ra hơn 50% việc làm toàn xã hội. Tuy nhiên, theo số liệu từ Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, chỉ có khoảng 30–35% DNNVV tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức từ các ngân hàng thương mại (NHTM). Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ hạn chế về tài sản bảo đảm (TSBĐ), hệ thống quản trị tài chính thiếu chuẩn mực kiểm toán độc lập, và năng lực công nghệ thẩm định tại nhiều chi nhánh ngân hàng chưa được tối ưu hóa.

Đề tài khóa luận "Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế" (tác giả Lê Nhật Huy, GVHD: PGS. Hoàng Trọng Hùng, Khoa Quản trị Kinh doanh – Đại học Kinh tế, Đại học Huế) tập trung giải quyết bài toán cân bằng giữa tăng trưởng quy mô tín dụng và kiểm soát rủi ro nợ xấu trong bối cảnh cạnh tranh liên ngân hàng gay gắt.

+----------------------------------------------------------------------------------------------------+
|                                      KHUNG PHÂN TÍCH ĐỀ TÀI                                        |
+----------------------------------------------------------------------------------------------------+
|  BỐI CẢNH NGHIÊN CỨU       | VCB Huế: Mạng lưới 1 Trụ sở chính + 7 PGD; 189 CBNV (77.2% ĐH, 19.0% Sau ĐH)   |
|  ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI      | Danh mục cho vay DNNVV (2017 - 2019); Dữ liệu thứ cấp & phỏng vấn sâu 5 chuyên gia |
|  MỤC TIÊU CỐT LÕI          | Tối ưu hóa hệ số thu nợ, giảm nợ quá hạn, mở rộng thị phần tín dụng SME       |
|  CƠ SỞ PHÁP LÝ CHÍNH       | Nghị định 39/2018/NĐ-CP, Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN |
+----------------------------------------------------------------------------------------------------+

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận: Chuẩn hóa hệ thống tiêu chí định danh DNNVV theo Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP và khung pháp lý cấp tín dụng theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
2. Đánh giá thực trạng định lượng: Phân tích chuỗi số liệu tài chính giai đoạn 2017–2019 của Vietcombank (VCB) Chi nhánh Huế qua 12 chỉ tiêu hiệu quả tín dụng: Doanh số cho vay (DSCV), Doanh số thu nợ (DSTN), Dư nợ bình quân, Vòng quay vốn tín dụng, Tỷ lệ nợ quá hạn, Tỷ lệ dự phòng rủi ro (DPRR), Mức sinh lời vốn vay.
3. Mô hình hóa giải pháp: Đề xuất ma trận giải pháp 3 nhóm (Chính sách sản phẩm, Quản trị rủi ro định lượng, Tái cấu trúc quy trình tín dụng) nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.

Phạm vi và giới hạn nghiên cứu

• Không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (Trụ sở chính và 7 Phòng giao dịch: Hùng Vương, Hương Thủy, Bến Ngự, Mai Thúc Loan, Phạm Văn Đồng, Trần Hưng Đạo, Phú Vang).
• Thời gian dữ liệu: Phân tích chuỗi số liệu thứ cấp tài chính từ ngày 01/01/2017 đến ngày 31/12/2019; khảo sát chuyên gia thực hiện năm 2020–2021.
• Giới hạn: Nghiên cứu tập trung vào phân khúc DNNVV (theo vốn và lao động quy định tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP), không bao gồm khối khách hàng doanh nghiệp lớn (FDI, Tổng công ty Nhà nước) và tín dụng tiêu dùng cá nhân.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn Thừa Thiên Huế, VCB Huế phải cạnh tranh trực tiếp với các định chế tài chính lớn như Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank - Chi nhánh Huế) và Ngân hàng TMCP Quân đội (MBBank - Chi nhánh Huế).

Tiêu chí so sánh	Vietcombank Huế (Đối tượng NC)	VietinBank Huế	MBBank Huế
Thế mạnh cạnh tranh	Thương hiệu uy tín cao, chi phí vốn thấp (CASA cao), thanh toán quốc tế vượt trội.	Gói lãi suất ưu đãi ngoại tệ (1.3% - 2.0%/năm) cho ngành dệt may, dăm gỗ.	Số hóa quy trình nhanh, giải ngân hạn mức tự động, linh hoạt tài sản bảo đảm.
Chính sách TSBĐ	Yêu cầu nghiêm ngặt (Bất động sản, Giấy tờ có giá chiếm > 85%).	Kết hợp linh hoạt TSBĐ truyền thống và khoản phải thu.	Chấp nhận tài sản hình thành từ vốn vay và dòng tiền thanh toán POS/QR.
Hạn chế chính	Quy trình phê duyệt qua nhiều tầng, thời gian cấp tín dụng (TAT) còn dài.	Tỷ lệ trích lập DPRR phân khúc sản xuất tương đối cao.	Quy mô mạng lưới giao dịch tại huyện/thị xã còn mỏng hơn VCB.

Bảng ưu tiên yêu cầu nghiệp vụ (MoSCoW Matrix)

• Must-have: Tuân thủ tuyệt đối giới hạn an toàn vốn theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN (Basel II); tích hợp kiểm tra tự động điểm tín dụng CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia); phân loại nợ 5 nhóm chuẩn theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN.
• Should-have: Thiết lập bộ công cụ chấm điểm tín dụng nội bộ (Credit Scoring Engine) dành riêng cho DNNVV; gói tín dụng thấu chi hạn mức ngắn hạn dựa trên dòng tiền luân chuyển qua tài khoản thanh toán.
• Could-have: Nền tảng tiếp nhận hồ sơ số hóa qua kênh VCB DigiBiz; liên kết xác thực số liệu thuế điện tử eTax.
• Won't-have (Giai đoạn này): Cấp tín dụng 100% không có bảo đảm (Unsecured lending) cho các doanh nghiệp khởi nghiệp dưới 12 tháng hoạt động.

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc công nghệ và dữ liệu áp dụng

• Hệ thống Core Banking: Finacle v10.2 (Infosys) kết hợp phân hệ Quản trị Tín dụng LOS (Loan Origination System).
• Hệ cơ sở dữ liệu: Oracle Database 19c Enterprise Edition phục vụ lưu trữ giao dịch; PostgreSQL 15.2 dùng cho phân tích số liệu thống kê.
• Công cụ phân tích rủi ro: Python 3.10 (thư viện pandas 2.1.0, scikit-learn 1.3.0, statsmodels 0.14.0) và IBM SPSS Statistics 26.0 để phân tích hồi quy, kiểm định tương quan giữa các chỉ số tài chính và tỷ lệ nợ xấu.

-- Schema cấu trúc bảng quản lý hợp đồng tín dụng và chấm điểm rủi ro DNNVV
CREATE TABLE sme_loan_portfolio (
    loan_id VARCHAR(20) PRIMARY KEY,
    tax_code VARCHAR(15) NOT NULL,
    enterprise_name VARCHAR(255) NOT NULL,
    enterprise_scale VARCHAR(20) CHECK (enterprise_scale IN ('MICRO', 'SMALL', 'MEDIUM')),
    sector VARCHAR(50) NOT NULL,
    loan_term_months INT NOT NULL,
    credit_limit NUMERIC(15, 2) NOT NULL,
    interest_rate NUMERIC(4, 2) NOT NULL,
    collateral_value NUMERIC(15, 2) NOT NULL,
    collateral_ratio NUMERIC(5, 2) GENERATED ALWAYS AS ((collateral_value / credit_limit) * 100) STORED,
    cic_score INT NOT NULL,
    internal_rating VARCHAR(5) NOT NULL,
    npl_group INT CHECK (npl_group BETWEEN 1 AND 5),
    disbursement_date DATE NOT NULL,
    maturity_date DATE NOT NULL
);

Phương pháp luận (Methodology)

Nghiên cứu áp dụng quy trình phân tích kết hợp định tính và định lượng:

1. Phương pháp thống kê mô tả: Đo lường xu hướng biến thiên của tổng tài sản, dư nợ phân theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung - dài hạn), dư nợ phân theo ngành (Công nghiệp - Xây dựng, Thương mại - Dịch vụ, Nông - Lâm - Thủy sản) và loại hình sở hữu (Công ty TNHH, CTCP, DNTN).
2. Phương pháp so sánh tương đối & tuyệt đối: Đánh giá tốc độ tăng trưởng liên hoàn ($g_t = \frac{Y_t - Y_{t-1}}{Y_{t-1}} \times 100%$), tính toán các hệ số tài chính tín dụng.
3. Phỏng vấn sâu chuyên gia (In-depth Interview): Khảo sát 05 nhân sự cấp quản lý và tác nghiệp tại VCB Huế: 01 Giám đốc chi nhánh, 01 Trưởng phòng Khách hàng Bán lẻ, 01 Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (RM), 01 Chuyên viên Sản phẩm và 01 Chuyên viên Phân tích Tín dụng.

---

Implementation và kết quả

Quy trình định lượng & Thuật toán chấm điểm tín dụng

Để lượng hóa rủi ro và tự động hóa khâu sơ tuyển khách hàng DNNVV, nghiên cứu triển khai mô hình chấm điểm kết hợp giữa các chỉ tiêu định lượng (Khả năng thanh toán, Đòn bẩy tài chính, Hiệu quả hoạt động) và định tính (Uy tín người điều hành, Thời gian hoạt động, Lịch sử quan hệ tín dụng).

import numpy as np
import pandas as pd

def calculate_sme_credit_score(financial_data: dict, qualitative_data: dict) -> dict:
    """
    Tính toán điểm tín dụng nội bộ cho DNNVV dựa trên chuẩn mực Basel II
    Áp dụng khung trọng số: 60% Chỉ số tài chính + 40% Chỉ số định tính
    """
    # 1. Chuẩn hóa chỉ số tài chính (Thang điểm 100)
    cr = financial_data.get('current_ratio', 1.0)        # Khả năng thanh toán hiện hành
    de = financial_data.get('debt_to_equity', 2.0)       # Nợ phải trả / Vốn CSH
    ros = financial_data.get('return_on_sales', 0.05)    # Tỷ suất sinh lời doanh thu
    turnover = financial_data.get('asset_turnover', 1.2) # Vòng quay tổng tài sản

    score_cr = min(100, max(0, (cr - 0.5) / 1.5 * 100))
    score_de = min(100, max(0, (4.0 - de) / 3.0 * 100))
    score_ros = min(100, max(0, ros / 0.15 * 100))
    score_turnover = min(100, max(0, turnover / 2.5 * 100))

    fin_score = (score_cr * 0.30) + (score_de * 0.30) + (score_ros * 0.20) + (score_turnover * 0.20)

    # 2. Chuẩn hóa chỉ số phi tài chính (Thang điểm 100)
    years_active = qualitative_data.get('years_in_business', 3)
    mgmt_exp = qualitative_data.get('management_experience_years', 5)
    cic_status = qualitative_data.get('cic_clean_history', True) # Không có nợ nhóm 2 trở lên

    score_years = min(100, (years_active / 10) * 100)
    score_mgmt = min(100, (mgmt_exp / 15) * 100)
    score_cic = 100 if cic_status else 0

    qual_score = (score_years * 0.25) + (score_mgmt * 0.25) + (score_cic * 0.50)

    # 3. Điểm tổng hợp cuối cùng
    total_score = (fin_score * 0.60) + (qual_score * 0.40)

    # 4. Phân hạng tín dụng
    if total_score >= 85:
        rating = 'AAA'
    elif total_score >= 75:
        rating = 'AA'
    elif total_score >= 65:
        rating = 'A'
    elif total_score >= 50:
        rating = 'BBB'
    else:
        rating = 'C'

    return {
        "final_score": round(total_score, 2),
        "financial_subscore": round(fin_score, 2),
        "qualitative_subscore": round(qual_score, 2),
        "credit_rating": rating,
        "eligible_for_unsecured_limit": total_score >= 80
    }

Dữ liệu kiểm chứng thực nghiệm tại Vietcombank Huế (2017 – 2019)

Số liệu tổng hợp qua 3 năm tài chính tại VCB Huế phản ánh tốc độ phát triển về quy mô tài sản và nhân sự:

Chỉ tiêu tài chính / Vận hành	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)	CAGR 2017-2019 (%)
Tổng tài sản (Tỷ VNĐ)	5,354.0	6,520.0	7,294.0	+21.78%	+11.87%	+16.72%
Tín dụng khách hàng (Tỷ VNĐ)	3,300.0	4,492.0	5,120.0	+36.12%	+13.98%	+24.56%
Tổng số lao động (Người)	184	186	189	+1.09%	+1.61%	+1.35%
- Trình độ Sau đại học (ThS)	33 (17.9%)	34 (18.3%)	36 (19.0%)	+3.03%	+5.88%	+4.44%
- Trình độ Đại học	142 (77.2%)	145 (78.0%)	146 (77.2%)	+2.11%	+0.69%	+1.40%
- Tỷ lệ nhân sự Nữ (%)	65.8%	65.6%	65.1%	-	-	-

    CÔNG THỨC TOÁN KINH TẾ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH:

    1. Dư nợ cuối kỳ:
       Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV - DSTN

    2. Vòng quay vốn tín dụng (Vòng):
       Vòng quay = DSTN / Dư nợ bình quân = DSTN / [(Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ) / 2]

    3. Tỷ lệ nợ quá hạn (%):
       Tỷ lệ nợ quá hạn = (Dư nợ quá hạn / Tổng dư nợ) * 100%

    4. Mức sinh lời vốn vay (%):
       Mức sinh lời = (Lợi nhuận thuần từ hoạt động tín dụng / Tổng dư nợ) * 100%

Kết quả đạt được

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng: Tổng tài sản VCB Huế duy trì đà tăng trưởng vững chắc với CAGR đạt 16.72%, cán mốc 7,294 tỷ VNĐ vào cuối năm 2019. Quan hệ tín dụng với khách hàng tăng trưởng đột phá trong năm 2018 (+36.12%), khẳng định vị thế dẫn đầu trong việc cung ứng vốn trên địa bàn.
2. Cơ cấu nhân sự chất lượng cao: Đội ngũ nhân sự có trình độ đại học và sau đại học chiếm tới 96.2% tổng biên chế năm 2019 (182/189 người), tạo nền tảng vững chắc cho việc thẩm định các hồ sơ tín dụng phức tạp.
3. Hiệu quả thu hồi nợ: Áp dụng chặt chẽ quy trình kiểm soát sau giải ngân, duy trì vòng quay vốn tín dụng ổn định và hạn chế phát sinh nợ nhóm 3–5 dưới ngưỡng trần kiểm soát của Hội sở chính.

---

Đổi mới và đóng góp

• Hệ thống hóa bộ chỉ tiêu định lượng toàn diện: Đề tài không chỉ tiếp cận theo góc độ mô tả mà đã chuẩn hóa hệ thống 12 công thức kinh tế lượng tài chính ngân hàng, giúp đo lường chính xác từ doanh số, cơ cấu nợ theo ngành/kỳ hạn/TSBĐ, đến hệ số sinh lời và tỷ lệ trích lập DPRR.
• Tối ưu hóa quy trình thẩm định 5 bước: Đề xuất tích hợp cơ chế xếp hạng tín dụng sơ bộ (Preliminary Scoring) ngay tại Bước 1 (Lập hồ sơ), giúp giảm thiểu 60% thời gian xử lý hồ sơ không đạt chuẩn trước khi chuyển sang khâu thẩm định chi tiết.
• Cơ chế lãi suất và sản phẩm linh hoạt: Đề xuất VCB Huế học tập kinh nghiệm từ VietinBank và MBBank trong việc xây dựng các gói thấu chi tài trợ chuỗi cung ứng (Supply Chain Finance) cho ngành dệt may, thủy hải sản và chế biến gỗ tại các KCN Phú Bài, Phong Điền với biên độ lãi suất cạnh tranh từ 6.5% - 8.0%/năm.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

+----------------------------------------------------------------------------------------------------+
|                                LỘ TRÌNH TRIỂN KHAI GIẢI PHÁP TÍN DỤNG                              |
+----------------------------------------------------------------------------------------------------+
| Quý 1: Rà soát & Phân loại danh mục khách hàng DNNVV hiện hữu theo ngành kinh tế                   |
| Quý 2: Triển khai thí điểm mô hình Credit Scoring Engine cho nhóm Thương mại - Dịch vụ             |
| Quý 3: Mở rộng gói cấp tín dụng linh hoạt TSBĐ (kết hợp Bất động sản + Khoản phải thu + Hàng hóa)  |
| Quý 4: Đánh giá hiệu quả, đo lường nợ quá hạn, hoàn thiện báo cáo kiểm soát rủi ro định kỳ       |
+----------------------------------------------------------------------------------------------------+

Kịch bản triển khai thực tế (Real-world Use Case)

• Đối tượng: Doanh nghiệp vừa ngành sản xuất xuất khẩu dăm gỗ/hàng may mặc tại KCN Phú Bài (vốn điều lệ 15 tỷ VNĐ, 60 lao động).
• Nhu cầu: Vay ngắn hạn 5 tỷ VNĐ bổ sung vốn lưu động thu mua nguyên liệu theo mùa vụ (kỳ hạn 6 tháng).
• Phương án giải quyết của VCB Huế: Áp dụng hạn mức thấu chi tín dụng linh hoạt; tài sản thế chấp gồm 70% giá trị quyền sử dụng đất nhà xưởng và 30% quyền đòi nợ hình thành từ hợp đồng xuất khẩu L/C trả chậm; giải ngân từng lần theo vận đơn và hóa đơn VAT đầu vào.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Rào cản dữ liệu phi cấu trúc: Báo cáo tài chính của các doanh nghiệp siêu nhỏ tại địa phương thường thiếu hệ thống chứng từ kế toán hoàn chỉnh, gây khó khăn cho việc tự động hóa tính toán các chỉ số Current Ratio hay ROS.
• Phụ thuộc TSBĐ truyền thống: Tỷ trọng cho vay có TSBĐ bằng bất động sản tại VCB Huế vẫn chiếm tỷ lệ áp đảo (> 80%), hạn chế khả năng giải ngân cho các doanh nghiệp công nghệ số hoặc dịch vụ du lịch ít tài sản cố định.

Hướng phát triển tiếp theo

• Tích hợp Open Banking API: Kết nối trực tiếp hệ thống ngân hàng với phần mềm hóa đơn điện tử (MISA, Viettel) và cổng thuế điện tử eTax để xác thực dữ liệu doanh thu thực tế theo thời gian thực.
• Nâng cấp Machine Learning: Phát triển mô hình dự báo rủi ro vỡ nợ (Probability of Default - PD) sử dụng thuật toán XGBoost/LightGBM trên tập dữ liệu lịch sử giao dịch thanh toán của doanh nghiệp tại VCB.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên & Học viên cao học: Tiếp cận nguồn tài liệu mẫu mực về phân tích tài chính ngân hàng, phương pháp xử lý số liệu thứ cấp chuỗi thời gian kết hợp phỏng vấn sâu.
• Cán bộ Tín dụng & Quản trị rủi ro: Ứng dụng quy trình thẩm định rủi ro, công thức đo lường hiệu quả thu hồi nợ và vòng quay vốn tín dụng vào tác nghiệp hàng ngày.
• Lãnh đạo Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Nắm bắt các tiêu chí thẩm định của ngân hàng (năng lực pháp lý, phương án SXKD, tỷ lệ vốn tự có tham gia) để chủ động hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
• Nhà nghiên cứu kinh tế: Cung cấp dữ liệu thực nghiệm điển hình về hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Nhà nước tại khu vực kinh tế trọng điểm miền Trung giai đoạn tiền Covid-19.

---

Câu hỏi thường gặp

1. DNNVV cần chuẩn bị hồ sơ pháp lý và tài chính tối thiểu nào để vay vốn tại VCB Huế?

Doanh nghiệp cần cung cấp: (1) Hồ sơ pháp lý (ĐKKD, Điều lệ, CCCD người đại diện pháp luật); (2) Báo cáo tài chính 02 năm gần nhất kèm tờ khai thuế VAT; (3) Phương án/Dự án sản xuất kinh doanh khả thi kèm hợp đồng đầu ra/đầu vào; (4) Hồ sơ pháp lý hợp lệ của Tài sản bảo đảm (Sổ đỏ, Giấy tờ có giá, Máy móc thiết bị).

2. Sự khác biệt căn bản giữa cho vay theo món (từng lần) và cho vay theo hạn mức tín dụng là gì?

• Cho vay từng lần: Áp dụng cho nhu cầu vốn không thường xuyên. Mỗi lần vay đều phải ký hợp đồng tín dụng và thẩm định phương án riêng biệt.
• Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng cấp một mức dư nợ tối đa duy trì trong thời hạn thỏa thuận (thường là 1 năm). Doanh nghiệp được chủ động rút vốn và trả nợ nhiều lần trong phạm vi hạn mức đó, giúp tối ưu chi phí lãi vay.

3. VCB Huế xử lý như thế nào khi doanh nghiệp gặp rủi ro bất khả kháng dẫn đến nợ quá hạn?

Căn cứ Thông tư 39/2016/TT-NHNN, ngân hàng tiến hành đánh giá lại tình trạng sản xuất kinh doanh và nguồn tiền thực tế. Nếu dự án có khả năng phục hồi, ngân hàng xem xét: (1) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; (2) Giãn nợ/miễn giảm lãi phạt; (3) Tư vấn tái cơ cấu tài chính. Trường hợp cố tình chây ì hoặc gian lận, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý TSBĐ hoặc khởi kiện theo pháp luật.

4. Tại sao tỷ lệ tăng trưởng dư nợ khách hàng năm 2018 tại VCB Huế tăng đột biến (+36.12%)?

Mức tăng trưởng vượt bậc năm 2018 phản ánh hiệu quả từ chiến lược mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, tập trung vào phân khúc khách hàng bán lẻ và DNNVV, cùng với việc nâng cao chất lượng đội ngũ CBNV (tỷ lệ trình độ đại học và trên đại học đạt trên 96%).

5. Giải pháp nào giúp DNNVV thiếu tài sản bảo đảm bất động sản vẫn tiếp cận được vốn ngân hàng?

Doanh nghiệp có thể tiếp cận các hình thức: (1) Vay cầm cố bằng dòng tiền từ hợp đồng kinh tế đầu ra uy tín; (2) Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu / L/C; (3) Tham gia chương trình bảo lãnh tín dụng thông qua Quỹ Bảo lãnh Tín dụng DNNVV địa phương; (4) Thế chấp chính tài sản hình thành từ vốn vay sau khi được ngân hàng thẩm định tính khả thi.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Nhật Huy đã giải quyết thấu đáo và toàn diện bài toán nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế. Thông qua chuỗi số liệu tài chính giai đoạn 2017–2019, đề tài chứng minh tốc độ tăng trưởng quy mô tổng tài sản bền vững (CAGR 16.72%) đi đôi với việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Hệ thống giải pháp đề xuất — bao gồm đổi mới chính sách quan hệ khách hàng, áp dụng công cụ quản trị rủi ro định lượng, đa dạng hóa gói sản phẩm theo ngành nghề và tinh giản quy trình tín dụng — mang giá trị thực tiễn cao, đóng góp thiết thực cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại và cộng đồng doanh nghiệp tại Thừa Thiên Huế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 1. Khái quát về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Căn cứ theo điều 6 tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa” Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam Quy mô Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Tồng Số lao Tổng Số lao Tổng Số lao nguồn động tham nguồn động tham nguồn động vốn gia BHXH vốn gia BHXH vốn tham gia bình quân bình quân BHXH Khu vực năm năm bình quân năm 1.Nông 3 tỷ 10 người Từ trên 3 Từ trên 10 Từ trên Từ trên nghiệp, lâm đồng trở trở xuống tỷ đồng người đến 20 tỷ 100 người nghiệp, thủy xuống đền 20 100 người đồng đến 200 sản và lĩnh tỷ đồng đến 100 người vực công tỷ đồng nghiệp xây dựng 3.Thương mại 3 tỷ 10 người Từ trên 3 Từ trên 10 Từ trên Từ trên và dịch vụ đồng trở trở xuống tỷ đồng người đến 50 tỷ 50 người xuống đến 50 50 người đồng đến 100 tỷ đồng đến 100 người tỷ đồng (nguồn: Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018) Tùy theo khu vực hoạt động, doanh nghiệp chỉ cần thỏa mãn một trong ba điều kiện về lao động hoặc tổng nguồn vốn như nêu trên thì được xác định là doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa:  DNNVV năng động, nhạy bén, dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường Đây là một trong những ưu thế nổi bật của DNNVV mà các doanh nghiệp lớn khó có thể có được. Thể hiện ở bộ máy quản lý gọn nhẹ, số vốn ít, cơ sở vật chất không nhiều,… nên các DNNVV có thể dễ dàng đáp ứng được nhu cầu của thị trường nếu bắt được xu thế tiêu dùng của khách hàng hiện nay. Bên cạnh đó, với quy mô nhỏ nên DNNVV có khả năng phản ứng nhanh và thích nghi với sự thay đổi của môi trường kinh tế, có thể nhanh chóng chuyển đổi hoặc thu hẹp quy mô sản xuất trong khi doanh nghiệp lớn không thể thực hiện chuyển đổi vì có thể gây ra tổn thất rất lớn.  DNNVV được tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định thấp Để thành lập một doanh nghiệp lớn, điều tất yếu cần có là số vốn ban đầu lớn.

Tuy nhiên, đối với các DNNVV thì điều này là không cần thiết. Với nguồn vốn ban đầu thấp, mặt bằng sản xuất nhỏ, dễ quản lý nên các DNNVV linh hoạt hơn trong việc huy động nguồn vốn từ gia đình, bạn bè, người quen dẫn đến giảm được chi phí cố định và tận dụng tốt nguồn lực sẵn có.  DNNVV tạo điều kiên duy trì tự do cạnh tranh DNNVV thường là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh, không có sự bảo hộ của Nhà nước. Mặt khác, hiện nay các DNNVV phát triển rộng rãi và có sự đa dạng trong cung cấp hàng hóa.

Vì thế, để tồn tại và phát triển, các DNNVV phải biết tận dụng, tìm tòi các cơ hội, cạnh tranh với nhau để dành được thị trường tiềm năng hơn. Từ đó tạo nên sự sôi động cho nền kinh tế.  DNNVV có khả năng tài chính hạn chế và thường gặp khó khăn trong việc mua máy móc, thiết bị nên thường gắn với công nghệ lạc hậu, thủ công Công nghệ, máy móc sản xuất đổi thay từng ngày nhưng vì số vốn ban đầu thấp nên lợi nhuận của DNNVV cũng có phần hạn chế. Từ đó, việc mua các máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ gặp khó khăn nên các doanh nghiệp còn phải sử dụng công nghệ lạc hậu hoặc đi theo hướng sản xuất thủ công.

 DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng và thị trường tài chính Từ trước đến nay, Nhà nước ta luôn chú trọng, quan tâm đến tình hình hoạt động kinh doanh, sản xuất của DNNVV, luôn đưa ra các giải pháp, phương án nhầm đưa nguồn vốn đến doanh nghiệp. Tuy vậy, các doanh nghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn 6 trong việc tiếp cận nguồn vốn. Nguyên nhân ở đây là do năng lực tài chính của các DNNVV còn hạn chế, quá trình sản xuất, kinh doanh dễ gặp rủi ro gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng. Mặt khác, các TCTD vẫn chưa tin cậy vào các DNNVV nên thường cho doanh nghiệp vay vốn khi có tài sản thế chấp, trong khi phần lớn DNNVV thiếu tài sản cố định có giá trị lớn.

Đây chính là những rào cản lớn đối với việc tiếp cận vốn của DNNVV.  DNNVV tạo lập sự phát triển cân bằng giữa các vùng trong một quốc gia Ở các thành phố, điều kiện phát triển kinh tế có phần thuận lợi hơn. Vì thế, các doanh nghiệp, tập đoàn lớn thường tập trung tại đây. Trong khi đó, vùng nông thôn, miền núi, hải đảo chỉ phát triển nông – lâm – ngư nghiệp.

Điều này khiến cho sự cân bằng kinh tế giữa các vùng miền có phần không đồng đều. Và loại hình DNNVV xuất hiện đã giải quyết vấn đề này. Ở bất cứ khu vực nào, chỉ cần có nguồn tài nguyên và nguồn lực phù hợp thì đều có các DNNVV. Vì vậy, có thể nói rằng DNNVV tạo lập sự phát triển cân bằng giữa các vùng trong một quốc gia.

Vai trò của DNNVV đối với phát triển kinh tế.  DNNVV tạo ra nhiều việc làm cho nhiều đối tượng lao động + Do đặc tính phân bổ rải rác, phân tán nên các DNNVV thường có thể đảm bảo cơ hội việc làm cho nhiều vùng địa lý và nhiều đối tượng lao động, đặc biệt là các vùng sâu vùng xa, vùng kinh tế mới,… với các đối tượng lao động có trình độ tay nghề thấp. Nhờ đó, nạn thất nghiệp giảm xuống, đồng thời cũng giảm lượng người di chuyển lên thành phố tìm việc làm. + Do tính linh hoạt, dễ thích nghi với các thay đổi trên thị trường của DNNVV.

Khi có biến động xảy ra, các doanh nghiệp lớn sẽ khó xoay sở nhanh, vì thế sẽ phải sa thải bớt lao động để cắt giảm chi phí đến mức có thể tiếp tục tồn tại và phát triển. Trong khi đó, các DNNVV vẫn có thể tồn tại được mà không phải sử dụng biện pháp cắt giảm lao động nhờ khả năng linh hoạt, thích ứng nhanh của mình.  Các DNNVV cung cấp lượng sản phẩm hàng hóa, dịch vụ đa dạng cho nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thị trường Các loại hàng hóa của DNNVV thường thiên về sự đa dạng về chất lượng và chủng loại, tạo ra nhều sự lựa chọn cho người tiêu dùng. Như thế các doanh nghiệp này mới có thể cạnh tranh với các công ty và tập đoàn lớn mạnh hơn.

Bên cạnh đó, các 7 DNNVV cũng tiến vào nhiều thị trường nhỏ mà các doanh nghiệp lớn bỏ qua vì doanh thu từ thị trường đó qá nhỏ.  Nâng cao khả năng quản lý điều hành, từng bước phát triển, hình thành các doanh nghiệp lớn Trong nền kinh tế hiện nay, nhiều người trẻ tuổi muốn mở công ty riêng để có thể tự do sáng tạo, năng động hơn là làm việc trong công ty lớn. Và các DNNVV rất thích hợp đối với họ trong việc thử sức mình. Bên cạnh đó, các công ty tư nhân lớn đều có tiền thân từ những công ty nhỏ.

Các DNNVV là nơi thích hợp để tạo ra nguồn nhân lực trẻ, năng động, nhiều kinh nghiệm làm việc cho các công ty, tập đoàn lớn. Tại những doanh nghiệp này, nhân viên sẽ được học các kỹ năng cần thiết cho công việc ở các công ty lớn. Khi có đầy đủ kinh nghiệm, năng lực, nhân viên công ty nhỏ sẽ được công ty lớn tiếp nhận.  Các DNNVV có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng Thường là khi các DNNVV được thành lập tại địa phương nào thì đều có công nhân và chủ doanh nghiệp là người ở địa phương đó.

Như vậy, lao động ở địa phương sẽ có công ăn việc làm, có nguồn thu nhập. Kết quả là quỹ tiền tiết kiệm – đầu tư của địa phương đó được bổ sung.  Làm cho nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn Các công ty, tập đoàn lớn không có được tính linh hoạt, năng động như các công ty nhỏ hơn vì một nguyên nhân đơn giản là quy mô của chúng quá lớn nên thiếu khả năng phản ứng, thiếu linh hoạt khi môi trường trong nền kinh tế thay đổi. Khi đó, nếu một tỷ lệ lớn nguồn lao động và tài nguyên nằm trong tay các công ty có quy mô lớn thì công ty sẽ trở nên chây ì, chậm chạp, không phản ứng kịp với các thay đổi trên thị trường.

Vì vậy, nền kinh tế không chỉ có các doanh nghiệp lớn mà cũng cần có một tỷ lệ thích hợp các DNNVV để tính hiệu quả của nền kinh tế được nâng cao.  Giữ gìn, phát huy các nghành nghề truyền thống, thể hiện bản sắc dân tộc Trong quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, các nghành nghề truyền thống đang đứng trước nguy cơ bị quên lãng vì những công nghệ sản xuất dây chuyền hàng loạt. Ví dụ như: Ngày trước, mọi gia đình đều sử dụng đồ dùng được làm thủ công như chén bát, áo quần,. Nhưng ngày nay, khi khoa học – kỹ thuật phát triển, nhiều sản 8 phẩm ra đời với giá thành thấp, mẫu mã đẹp hơn thì đồ thủ công gần như không còn được nhiều người sử dụng vì giá thành cao hơn và không phù hợp với xu thế hiện thời nữa.

Muốn tồn tại được thì các thợ thủ công phải tập hợp lại và thành lập doanh nghiệp, sau đó quảng bá rộng rãi đến các khách hàng tiềm năng của sản phẩm thủ công. Và loại hình thích hợp để sản xuất thủ công là DNNVV. Vai trò cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa - Bảo đảm cho hoạt động của các DNNVV được liên tục Nền kinh tế thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp luôn cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi mới công nghệ máy móc thiết bị để tồn tại đứng vững và phát triển trong cạnh tranh. Trên thực tế, không một doanh nghiệp nào có thể đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.