Vấn Đề Rủi Ro Đạo Đức Trong Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Từ 2014 Đến 2017

Tài liệu nghiên cứu Moral hazard problem in vietnamese commercial banks from 2014 to 2017 graduation thesis, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về .

• Tác giả: Nguyen Thuy Van
• Người hướng dẫn: Nguyen Thi Hien Hanh (MA)
• Trường học: State Bank of Vietnam Banking Academy
• Chuyên ngành: Foreign Languages
• Đề tài: Moral Hazard Problem In Vietnamese Commercial Banks From 2014 To 2017
• Loại tài liệu: Graduation Thesis
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• DECLARATION
• ACKNOWLEDGEMENTS
• ABSTRACT
• TABLE OF CONTENT
• LIST OF TABLES AND FIGURES
• LIST OF ABBREVIATIONS AND ACRONYMS
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Significance of the study
• 1.2. Research purposes
• 1.3. Scope of the study
• 1.4. Research methodology
• 1.5. Research structure
• 2. CHAPTER 2: THEORETICAL BACKGROUND OF THE STUDY
• 2.1. Definition of commercial bank
• 2.2. The role of commercial bank
• 3. CHAPTER 3: MORAL HAZARD PROBLEM IN VIETNAMESE COMMERCIAL BANKS FROM 2014 TO 2017
• 3.1. Current situation of moral hazard in Vietnamese commercial banking system
• 3.2. Vietnamese moral hazard cases from 2014 to 2017
• 3.2.1. Cases caused by customers
• 3.2.2. Cases caused by banks
• 3.2.3. Consequences of these cases
• 3.3. Addressing the actual problems of moral hazard
• 3.4. Current preventions in Vietnam
• 3.5. The unsolved issues
• 4. CHAPTER 4: RECOMMENDATIONS TO DEAL WITH MORAL HAZARD PROBLEM IN VIETNAMESE COMMERCIAL BANKS
• 4.1. Recommendations for banks
• 4.2. Recommendations for those charged with governance
• 4.3. General solutions needed from the Government and the State Bank of Vietnam

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Vấn Đề Rủi Ro Đạo Đức Trong Ngân Hàng Thương Mại

Rủi ro đạo đức là một trong những vấn đề nghiêm trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2014-2017. Vấn đề này không chỉ ảnh hưởng đến các ngân hàng mà còn tác động đến toàn bộ nền kinh tế. Sự mất cân bằng thông tin giữa các bên tham gia hợp đồng dẫn đến hành vi không đúng mực, gây thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng. Việc nhận thức rõ về rủi ro này là rất quan trọng để có thể đưa ra các giải pháp hiệu quả.

1.1. Định Nghĩa Rủi Ro Đạo Đức Trong Ngân Hàng

Rủi ro đạo đức trong ngân hàng được định nghĩa là tình trạng mà một bên có thông tin nhiều hơn có xu hướng hành xử không đúng mực, gây thiệt hại cho bên còn lại. Điều này thường xảy ra khi ngân hàng không thể kiểm soát hành vi của khách hàng hoặc nhân viên của mình.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Vấn Đề Rủi Ro Đạo Đức

Vấn đề rủi ro đạo đức có tầm quan trọng lớn trong việc duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng. Nếu không được giải quyết, nó có thể dẫn đến những thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng và nền kinh tế, làm giảm lòng tin của khách hàng vào hệ thống tài chính.

II. Thực Trạng Rủi Ro Đạo Đức Trong Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam

Giai đoạn 2014-2017 chứng kiến sự gia tăng đáng kể các vụ việc liên quan đến rủi ro đạo đức trong ngân hàng thương mại Việt Nam. Các vụ việc này không chỉ gây thiệt hại về tài chính mà còn ảnh hưởng đến uy tín của các ngân hàng. Nhiều ngân hàng đã phải đối mặt với các vụ án hình sự liên quan đến hành vi gian lận và lạm dụng tín dụng.

2.1. Các Vụ Việc Rủi Ro Đạo Đức Nổi Bật

Trong giai đoạn này, nhiều vụ việc rủi ro đạo đức đã xảy ra, bao gồm các vụ lừa đảo tín dụng và lạm dụng quyền hạn của nhân viên ngân hàng. Những vụ việc này đã gây ra thiệt hại lớn cho ngân hàng và khách hàng.

2.2. Hệ Thống Ngân Hàng Việt Nam Đối Mặt Với Thách Thức

Hệ thống ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản lý rủi ro đạo đức. Sự thiếu hụt trong quy định và giám sát đã tạo điều kiện cho các hành vi gian lận phát triển.

III. Nguyên Nhân Gây Ra Rủi Ro Đạo Đức Trong Ngân Hàng

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro đạo đức trong ngân hàng thương mại Việt Nam. Một trong những nguyên nhân chính là sự thiếu minh bạch trong quy trình cho vay và quản lý rủi ro. Ngoài ra, áp lực từ lợi nhuận cũng khiến nhân viên ngân hàng có thể hành xử không đúng mực.

3.1. Thiếu Minh Bạch Trong Quy Trình Cho Vay

Thiếu minh bạch trong quy trình cho vay dẫn đến việc khách hàng có thể lạm dụng tín dụng mà không bị phát hiện. Điều này tạo ra rủi ro lớn cho ngân hàng và làm tăng khả năng xảy ra các vụ việc gian lận.

3.2. Áp Lực Từ Lợi Nhuận

Áp lực từ lợi nhuận có thể khiến nhân viên ngân hàng hành xử không đúng mực để đạt được chỉ tiêu. Điều này dẫn đến việc họ có thể bỏ qua các quy trình kiểm soát rủi ro cần thiết.

IV. Giải Pháp Giảm Thiểu Rủi Ro Đạo Đức Trong Ngân Hàng

Để giảm thiểu rủi ro đạo đức, các ngân hàng cần thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ. Việc nâng cao quy trình kiểm soát nội bộ và đào tạo nhân viên là rất cần thiết. Ngoài ra, cần có sự can thiệp của chính phủ để tăng cường quy định và giám sát.

4.1. Nâng Cao Quy Trình Kiểm Soát Nội Bộ

Nâng cao quy trình kiểm soát nội bộ giúp phát hiện sớm các hành vi gian lận và giảm thiểu rủi ro. Các ngân hàng cần xây dựng hệ thống giám sát chặt chẽ để bảo vệ tài sản của mình.

4.2. Đào Tạo Nhân Viên Về Đạo Đức Nghề Nghiệp

Đào tạo nhân viên về đạo đức nghề nghiệp là một trong những giải pháp quan trọng. Nhân viên cần hiểu rõ về trách nhiệm của mình và các hậu quả của hành vi không đúng mực.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu

Nghiên cứu về rủi ro đạo đức trong ngân hàng thương mại Việt Nam đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp quản lý rủi ro hiệu quả có thể giảm thiểu thiệt hại. Các ngân hàng đã bắt đầu thực hiện các biện pháp này và đã thấy được những kết quả tích cực.

5.1. Kết Quả Từ Các Ngân Hàng Tiên Phong

Một số ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro đã ghi nhận sự giảm thiểu đáng kể các vụ việc rủi ro đạo đức. Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc thực hiện các giải pháp này.

5.2. Tác Động Đến Uy Tín Ngân Hàng

Việc giảm thiểu rủi ro đạo đức không chỉ bảo vệ tài sản mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng. Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm hơn khi gửi gắm tài sản của mình.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Của Vấn Đề Rủi Ro Đạo Đức

Rủi ro đạo đức trong ngân hàng thương mại Việt Nam là một vấn đề cần được giải quyết triệt để. Tương lai của hệ thống ngân hàng phụ thuộc vào khả năng quản lý rủi ro này. Cần có sự hợp tác giữa các ngân hàng và chính phủ để xây dựng một môi trường tài chính an toàn và bền vững.

6.1. Tầm Quan Trọng Của Quản Lý Rủi Ro

Quản lý rủi ro đạo đức là một yếu tố quan trọng trong việc duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng. Các ngân hàng cần phải đầu tư vào công nghệ và quy trình để quản lý rủi ro hiệu quả.

6.2. Hướng Đi Tương Lai Cho Ngành Ngân Hàng

Ngành ngân hàng cần phải tiếp tục cải cách và đổi mới để đối phó với các thách thức trong tương lai. Sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng sẽ phụ thuộc vào khả năng ứng phó với rủi ro đạo đức.

Trích đoạn nội dung tài liệu

STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY Faculty of Foreign Languages ---------- GRADUATION THESIS MORAL HAZARD PROBLEM IN VIETNAMESE COMMERCIAL BANKS FROM 2014 TO 2017 Supervisor : Nguyen Thi Hien Hanh (MA) Student : Nguyen Thuy Van Class : K16 - ATCB Student Code : 16A7510178 Hanoi, May 2017 STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY Faculty of Foreign Languages ---------- GRADUATION THESIS MORAL HAZARD PROBLEM IN VIETNAMESE COMMERCIAL BANKS FROM 2014 TO 2017 Supervisor : Nguyen Thi Hien Hanh (MA) Student : Nguyen Thuy Van Class : K16 - ATCB Student Code : 16A7510178 Hanoi, May 2017 Graduation Thesis Banking Academy DECLARATION I declare that this thesis is the product of my own work and effort. Where other sources of information have been used, they have been acknowledged. Signature Nguyen Thuy Van i Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy ACKNOWLEDGEMENTS First and foremost, I would like to express my heartiest appreciation to Ms. Nguyen Thi Hien Hanh, my thesis supervisor, for her great guidance, useful advice, invaluable suggestions and comments in helping me complete the graduation thesis.

I also would like to give thanks to all my lecturers in Faculty of Foreign Languages - Banking Academy of Vietnam, who have provided such huge supports and instructed me throughout my four - year learning process. Without their help, I would not be able to finish this thesis. Special gratitude also goes to my beloved family and my friends for always supporting, caring, loving, and encouraging me during the process of doing this thesis. Due to time constraints and my limited capacity, this graduation thesis may not be free from certain defects.

Therefore, I hope to receive feedbacks from the lecturers as well as the readers to improve my thesis. ii Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy ABSTRACT In economics, moral hazard and adverse selection are two possible consequences of asymmetric information or ineffective information pricing. Moral hazard occurs when the party with more information about its actions or intentions has a tendency to behave inappropriately from the perspective of the party with less information. In banking field, not only moral hazard can cause financial losses to businesses and customers, but can also create an alarming situation for the banking system particularly and the economy generally.

This can be seen as one of the most serious threats to all banks since the root of the matter could lie on the inside as well as the outside of the bank. Although many banks have recognized the gravity of this issue, they are still unable to find radical measures to successfully prevent moral hazard. Moral hazard can lead to severe damage especially for some developing country like Vietnam, where the banking system is incomplete, and its operation still contains many defects. This type of risk may occur in every stage and no matter where in the banking system, can seriously impact on the bank’s assets as well as its reputation.

The number of moral hazard cases is increasing rapidly and uncontrollably in Vietnamese commercial banks. Some of them are still in the process of investigation and prosecution. In most cases, the amount of loss money cannot be returned nor recovered. To cope with this situation, banks as well as the Government have come up with various solutions, and in this study, more recommendations will be suggested as well.

The aim of this thesis is to study moral hazard theories in the perspective of the author, provide readers with more knowledge by analyzing Vietnamese realistic cases, and giving suggestions to help banking system in the fight against moral hazard problem. iii Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy TABLE OF CONTENT DECLARATION .iii LIST OF TABLES AND FIGURES. vi LIST OF ABBREVIATIONS AND ACRONYMS. vii CHAPTER 1: INTRODUCTION.

Significance of the study. Scope of the study. 3 CHAPTER 2: THEORETICAL BACKGROUND OF THE STUDY. Definition of commercial bank.

The role of commercial bank. Asymmetric information in commercial banks. Concept of asymmetric information. Cases of asymmetric information.

Moral hazard problem in commercial banks. Concept of moral hazard problem in commercial banks. Causes of moral hazard. Consequences of moral hazard.

15 CHAPTER 3: MORAL HAZARD PROBLEM IN VIETNAMESE COMMERCIAL BANKS FROM 2014 TO 2017. Current situation of moral hazard in Vietnamese commercial banking system17 3. Vietnamese moral hazard cases from 2014 to 2017. Cases caused by customers.

Cases caused by banks. Consequences of these cases. Addressing the actual problems of moral hazard. Current preventions in Vietnam.

41 iv Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy 3. The unsolved issues. 43 CHAPTER 4: RECOMMENDATIONS TO DEAL WITH MORAL HAZARD PROBLEM IN VIETNAMESE COMMERCIAL BANKS. Recommendations for banks.

Recommendations for those charged with governance. General solutions needed from the Government and the State Bank of Vietnam. 53 v Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy LIST OF TABLES AND FIGURES Figure 1: The number of cases involving enforcement of judgments in relation to credit institutions and banks. 19 Figure 2: The number of cases involving enforcement of judgments in relation to credit institutions and banks in some provinces.

20 Figure 3: The number of cases in some banks. 21 Table 1: Penalties for a 31 billion VND appropriation case. 26 Table 2: Penalties for a 422 billion VND appropriation case. 27 Table 3: Penalties for a 600 billion VND appropriation case.

27 Table 4: Penalties for a 1,600 billion VND case. 27 Table 5: Penalties for Huynh Thi Huyen Nhu case. 37 Table 6: Expected penalties for Pham Cong Danh case after the first trial. 37 vi Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy LIST OF ABBREVIATIONS AND ACRONYMS Abbreviations & Acronyms Full names ABBank An Binh Commercial Joint Stock Bank ACB Asia Commercial Joint Stock Bank Vietnam Bank for Agriculture and Rural Agribank Development BaoVietBank Bao Viet Joint Stock Commercial Bank Basel Committee on Banking Supervision - BCBS - IADI International Association of Deposit Insurers Joint Stock Commercial Bank for Investment and BIDV Development of Vietnam Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Eximbank Bank GIC Global Insurance Corporation Ho Chi Minh City Development Joint Stock HDBank Commercial Bank Jsc.

Joint - stock Company Vietnam Postal Union Commercial Joint Stock LienVietPostBank Bank Ltd. Limited Company MOJ Ministry Of Justice MSB Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank Nam A Bank Nam A Commercial Joint Stock Bank Navibank Nam Viet Commercial Joint Stock Bank Sacombank Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank SBBS SaigonBank - Berjaya Securities SBV State Bank of Vietnam Techcombank Technology Commercial Joint Stock Bank TPBank Tien Phong Commercial Joint Stock Bank USD US Dollar vii Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy VDB Vietnam Development Bank Vietcombank Bank for Foreign Trade of Vietnam Vietnam Construction Commercial Joint Stock VNCB Bank Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry Vietinbank and Trade VND Vietnam Dong viii Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy CHAPTER 1: INTRODUCTION 1. Significance of the study The development of the Vietnam’s banking system has closely linked with the national cause of revolution and construction. The establishment of the Vietnam National Bank on May 6th, 1951 was a significant milestone in the evolution of Vietnam’s monetary and banking systems.

Since the Reformation in 1986, Vietnam’s banking sector has changed fundamentally along with the economy, contributing an important part in the socio - economic development of the country. Important changes were accomplished both in the structure, the regulation and the operations of the banks. Vietnam’s banking industry has grown tremendously from a mono - banking system to a huge network of banks and financial institutions. Throughout nearly thirty years, Vietnam’s banking system has been extended and improved incredibly both in quantity and quality.

There are 43 banks in active in which approximately 90% are commercial banks. Besides performing the usual commercial banking functions, banks in developing countries play an effective role in their economic development. Furthermore, banks also take responsibilities for providing many other services in order to support the establishment, and the operation of other economic entities. In the course of their operations, banks are invariably faced with various types of risks that may have a potentially negative effect on their business.

The risk arises from the occurrence of some expected or unexpected events in the economy or the financial markets. While having to take care of their customers, banks also need to pay attention to their own staffs. Many serious situations in daily banking activities can be created if their employees are not well - qualified, and this could easily lead to further awful aftermaths. On the other hand, banks have to deal with risks from their customers since some of them may intentionally or unintentionally want to benefit themselves by doing something harmful to banks.

The risk mentioned above is called moral hazard which appears from the imbalance of information between the parties involved in a contract. This type of 1 Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy risk is gradually becoming a serious danger to banks as the economy and the banking system are developing every single day. This can bring about dreadful consequences and unwanted severe damage not only to many individuals, organizations, banks, but also the entire economy of the country. Being aware of how important this problem is, the author of this thesis expects that this work could help readers have a deeper understanding and a better view about moral hazard situation in Vietnamese commercial banks in recent years.

Moreover, some recommendations will be offered in this thesis with the hope of contributing partly to the prevention of the moral hazard problem in banking system. Research purposes The objective of this study is to provide readers with theoretical background of moral hazard issue in commercial banks. Also, the main target of the thesis is to analyze some noticeable cases of moral hazard in Vietnam’s banking system, as well as identify main causes, consequences, and current solutions of responsible parties to deal with the existed problem. Finally, the author would like to provide some more possible recommendations to prevent moral hazard problem and minimize its impacts on Vietnam’s banking sector.

Scope of the study The study mainly concerns moral hazard problem in the context of banking system. As well as this, the paper specifically aims at studying the causes and consequences of moral hazard in banking field, its reality in Vietnam in recent years, and offer solutions to cope with this situation at the present and in the years to come. Research methodology The thesis is based on a wide range of information resources from books, lectures, newspapers, journals, breaking news, previous researches, and the Internet. Hence, this study will represent and analyze the actual condition caused by moral 2 Nguyen Thuy Van - K16ATCB Graduation Thesis Banking Academy hazard in Vietnamese commercial banks by collective method, deduction, analysis, and statistics.

Research structure The thesis consists of 4 main chapters: (1) Introduction, (2) Theoretical background of the study, (3) Moral hazard problem in Vietnamese commercial banks from 2014 to 2017, (4) Recommendations to deal with moral hazard problem in Vietnamese commercial banks.  In the first chapter, the author explains why the main topic is chosen, what it was for, and how it was completed.  In the second chapter, the author will give a clear, comprehensible and sufficient theoretical knowledge about commercial banks, moral hazard and its main causes as well as effects in banking industry.  In the third chapter, the author will provide the readers with a thorough overview of moral hazard issue in Vietnam’s banking sector in recent years by analyzing numerous cases and identifying hidden obstacles.

 In the last chapter, some feasible recommendations will be suggested to prevent moral hazard problem and minimize the harmful impacts on Vietnam’s banking system.