Luận văn thạc sĩ về huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích tài chính ngân hàng tăng cường huy động tiền gửi tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Thị Cảm Vân
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Hữu Tài
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Tăng Cường Huy Động Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Hà Tĩnh
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Hoạt động huy động tiền gửi của NHTM
• 1.2.1. Quan niệm về huy động tiền gửi
• 1.2.2. Các hình thức huy động tiền gửi của NHTM
• 1.2.3. Vai trò của hoạt động huy động tiền gửi
• 1.2.4. Rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi
• 1.3. Tăng cường huy động tiền gửi của NHTM
• 1.3.1. Quan niệm về tăng cường huy động tiền gửi
• 1.3.2. Các tiêu chí đánh giá kết quả tăng cường huy động tiền gửi của NHTM
• 1.3.3. Những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi
• 1.4. Kinh nghiệm huy động tiền gửi của một số NHTM trên địa bàn giai đoạn 2015-2017 và bài học cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh
• 1.4.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trên địa bàn giai đoạn 2015-2017
• 1.4.2. Bài học cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh
• 2.1.3. Tổng quan hoạt động kinh doanh của NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017
• 2.2. Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh
• 2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng tiền gửi huy động
• 2.2.2. Cơ cấu tiền gửi huy động
• 2.2.3. Thị phần huy động tiền gửi của Vietinbank Hà Tĩnh trên địa bàn
• 2.2.4. Chi phí huy động tiền gửi
• 2.2.5. Kết quả thực hiện chỉ tiêu huy động tiền gửi do NHCT Việt Nam giao chi nhánh thực hiện giai đoạn 2015-2017
• 2.3. Đánh giá chung về hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Nguyên nhân của những kết quả đạt được
• 2.3.3. Những mặt hạn chế
• 2.3.4. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
• 3.1. Mục tiêu và định hướng huy động tiền gửi của NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh tới năm 2020, tầm nhìn đến 2022
• 3.1.1. Mục tiêu và định hướng chung của NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh
• 3.1.2. Mục tiêu và định hướng huy động tiền gửi của NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020 và tầm nhìn đến 2022
• 3.2. Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh
• 3.2.1. Linh hoạt trong áp dụng chính sách huy động tiền gửi
• 3.2.2. Tiếp tục nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất các điểm giao dịch trên địa bàn và tăng cường sự hiện diện của thương hiệu Vietinbank thông qua mở rộng hợp lý các điểm giao dịch
• 3.2.4. Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá hình ảnh thương hiệu Vietinbank trên địa bàn
• 3.2.5. Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
• 3.2.6. Tiếp tục triển khai các cơ chế khen thưởng tạo động lực cho nhân viên
• 3.3. Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu

Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng này tập trung vào việc tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh. Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc huy động vốn hiệu quả là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, với vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại, cần có những giải pháp tối ưu để nâng cao khả năng huy động vốn, từ đó đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.

1.1. Tính cấp thiết của đề tài

Việc tăng cường huy động tiền gửi không chỉ giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tăng trưởng về quy mô mà còn nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay, khi mà các ngân hàng khác cũng đang nỗ lực thu hút nguồn vốn, việc nghiên cứu và áp dụng các biện pháp huy động hiệu quả là vô cùng cần thiết. Điều này không chỉ góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng mà còn thúc đẩy sự ổn định của toàn bộ hệ thống tài chính.

II. Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi

Khái niệm về huy động tiền gửi trong ngân hàng thương mại được định nghĩa là hoạt động thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân để phục vụ cho các hoạt động cho vay và đầu tư. Các hình thức huy động tiền gửi đa dạng như tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, và các sản phẩm tài chính khác. Việc hiểu rõ về các hình thức này sẽ giúp ngân hàng có những chiến lược huy động phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Theo đó, việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng là rất quan trọng.

2.1. Các hình thức huy động tiền gửi

Ngân hàng có thể áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau để phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Hình thức gửi tiết kiệm truyền thống vẫn là lựa chọn phổ biến, nhưng ngân hàng cũng cần phát triển các sản phẩm mới như tài khoản tiết kiệm online, gửi tiết kiệm linh hoạt để thu hút khách hàng trẻ tuổi. Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động không chỉ giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

III. Thực trạng huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh

Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017 cho thấy sự tăng trưởng ổn định về quy mô huy động. Tuy nhiên, ngân hàng cũng gặp phải một số thách thức như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và thay đổi trong nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Việc phân tích số liệu từ các năm cho thấy rằng, mặc dù có sự gia tăng về số lượng khách hàng gửi tiền, nhưng tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn vẫn chưa đạt yêu cầu mong muốn.

3.1. Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi

Dựa trên số liệu thống kê, ngân hàng đã đạt được một số thành tựu trong việc huy động tiền gửi, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết. Việc cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển các sản phẩm huy động mới là rất cần thiết. Ngân hàng cần phải thực hiện các chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ để giữ chân khách hàng cũ.

IV. Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi

Để tăng cường huy động tiền gửi, ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm huy động và áp dụng các công nghệ mới trong quản lý. Đặc biệt, việc cải thiện trải nghiệm khách hàng sẽ tạo ra sự khác biệt lớn trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ và tư vấn cho khách hàng.

4.1. Đề xuất các giải pháp

Một số giải pháp cụ thể bao gồm: phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, tăng cường chương trình khuyến mãi, và mở rộng mạng lưới giao dịch. Ngân hàng cũng nên thường xuyên khảo sát nhu cầu của khách hàng để điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với thị trường. Việc này không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng cũ, từ đó đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hoạt động.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò là mạch máu duy trì hoạt động thanh khoản và tạo động lực tăng trưởng tín dụng cho toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, quy mô nguồn vốn huy động ghi nhận sự biến động rõ nét trong giai đoạn 2015 - 2017: từ mức khoảng 2.391 tỷ đồng năm 2015 tăng vọt lên 4.356 tỷ đồng vào năm 2016 (tương ứng mức tăng trưởng ấn tượng 82%), nhưng sau đó sụt giảm 12,5% xuống còn 3.810 tỷ đồng vào cuối năm 2017. Vấn đề cốt lõi đặt ra là sự suy giảm thị phần huy động của chi nhánh trên địa bàn (chỉ duy trì ở ngưỡng trên dưới 10%), chịu sức ép cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ lớn như Agribank với thị phần tín dụng áp đảo 29,6% và mạng lưới 22 phòng giao dịch phủ khắp các huyện xã.

Mục tiêu trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa khung lý luận về quản trị nguồn vốn, phân tích sâu sắc thực trạng biến động tiền gửi của khách hàng cá nhân và tổ chức trong giai đoạn 2015 - 2017, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm củng cố năng lực huy động vốn đến năm 2020 và tầm nhìn 2022. Nghiên cứu được thực hiện tại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh với phạm vi khảo sát bao gồm Hội sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch trực thuộc. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc đưa ra các giải pháp định lượng giúp gia tăng quy mô nguồn vốn trên mỗi cán bộ, giảm thiểu chi phí trả lãi bình quân và cải thiện tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn, góp phần bảo đảm an toàn thanh khoản và nâng cao biên lợi nhuận kinh doanh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị tài sản Nợ - tài sản Có (Asset-Liability Management - ALM) trong ngân hàng thương mại để phân tích cấu trúc dòng tiền. Theo quy định tại Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, hoạt động nhận tiền gửi là nghiệp vụ kinh doanh nợ cốt lõi giúp hình thành nên trên 80% tổng nguồn vốn hoạt động của một ngân hàng thương mại. Khung lý thuyết của luận văn tập trung vào 3 khái niệm nền tảng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và tiền gửi tiết kiệm dân cư.

Mô hình đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi được xây dựng dựa trên hệ thống các chỉ tiêu định lượng: quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn, chỉ tiêu quy mô tiền gửi bình quân trên một cán bộ, cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn và loại tiền, hệ số sử dụng tiền gửi (tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động), thị phần huy động trên địa bàn, cùng chi phí huy động vốn bình quân (bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi). Song song đó, khung lý thuyết tích hợp hệ thống kiểm soát 4 nhóm rủi ro đặc thù theo chuẩn mực Basel: rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá và rủi ro hoạt động nhằm bảo đảm tính bền vững cho danh mục nợ.

Phương pháp nghiên cứu

Dữ liệu thứ cấp được trích xuất toàn diện từ hệ thống báo cáo tài chính kiểm toán, bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh trong chuỗi thời gian 3 năm từ 2015 đến 2017. Nguồn dữ liệu vĩ mô bổ trợ được thu thập từ các báo cáo tổng kết ngành của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh.

Về cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu, tác giả thực hiện phương pháp chọn mẫu toàn bộ (toàn bộ 100% dữ liệu kế toán và nguồn vốn) trên phạm vi toàn chi nhánh, bao gồm Hội sở chính tại thành phố Hà Tĩnh và 5 phòng giao dịch trực thuộc gồm Hồng Lĩnh, Hương Khê, Kỳ Anh, Vũng Áng và Đức Thọ, cùng toàn bộ chỉ tiêu giao khoán của hơn 100 cán bộ nhân viên chính thức trong định biên.

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối, kết hợp phân tích cơ cấu tỷ trọng. Lý do lựa chọn các phương pháp này là vì tính phù hợp vượt trội trong việc phân tích chuỗi thời gian tài chính ngân hàng, giúp lượng hóa sự dịch chuyển của các luồng tiền gửi, bóc tách mối quan hệ tương quan giữa chi phí lãi suất với tốc độ tăng trưởng vốn, từ đó đưa ra các kết luận khách quan và chuẩn xác.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng bứt phá trong năm 2016 khi tăng thêm 1.965 tỷ đồng (đạt mức 4.356 tỷ đồng), tuy nhiên sang năm 2017 đã giảm sút 546 tỷ đồng xuống còn 3.810 tỷ đồng. Nguyên nhân do sự sụt giảm của các nguồn tiền gửi có tính ổn định thấp từ Kho bạc Nhà nước và các doanh nghiệp lớn. Ngược lại, nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư vẫn duy trì được đà tăng trưởng liên tục về cả quy mô lẫn số lượng khách hàng.

Thứ hai, cơ cấu tiền gửi ghi nhận sự chuyển dịch tích cực khi tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng có xu hướng gia tăng, tạo nền tảng nguồn vốn trung dài hạn ổn định cho chi nhánh. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi không kỳ hạn vẫn còn phụ thuộc lớn vào một số ít tổ chức đầu mối như Kho bạc Nhà nước và Bảo hiểm Xã hội, khiến chỉ số biến động dòng tiền trong ngắn hạn ở mức cao.

Thứ ba, tốc độ mở rộng tín dụng nhanh hơn tốc độ huy động vốn. Đến cuối năm 2017, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 4.509 tỷ đồng, tăng trưởng 17,4% (tương ứng tăng 667 tỷ đồng) và chiếm 11,9% thị phần toàn tỉnh. Sự chênh lệch giữa dư nợ cho vay (4.509 tỷ đồng) và nguồn vốn huy động tại chỗ (3.810 tỷ đồng) buộc chi nhánh phải nhận điều chuyển vốn bù đắp từ Trụ sở chính thông qua cơ chế định giá vốn nội bộ (FTP).

Thứ tư, kết quả tài chính duy trì xu hướng khả quan khi lợi nhuận năm 2016 đạt 99 tỷ đồng, tăng 41% so với mức khoảng 70 tỷ đồng năm 2015, và tiếp tục đạt 116 tỷ đồng vào năm 2017. Nguồn thu từ phí dịch vụ gia tăng ổn định từ mức 11,2 tỷ đồng năm 2015 lên 15,7 tỷ đồng năm 2017, chứng minh hiệu quả bước đầu trong nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Khi mô tả diễn biến qua bảng thống kê cơ cấu kỳ hạn và biểu đồ cột so sánh thị phần, kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh chịu tác động đan xen từ cả nhân tố chủ quan lẫn khách quan.

Về mặt chủ quan, việc quản trị chi phí trả lãi được thực hiện linh hoạt theo mặt bằng thị trường, giúp chi nhánh kiểm soát tốt chi phí vốn bình quân. Tuy nhiên, mạng lưới kênh phân phối vật lý còn khá hạn chế với chỉ 5 phòng giao dịch; cơ sở vật chất tại Phòng giao dịch Hương Khê xuống cấp sau 10 năm hoạt động (thành lập từ năm 2008). Trong khi đó, Vietcombank trên cùng địa bàn đã trang bị 30 máy ATM cùng 195 máy POS, tạo ưu thế cạnh tranh vượt trội về tiền gửi thanh toán. Năng suất huy động trên từng cán bộ tại VietinBank Hà Tĩnh có dấu hiệu chững lại do nhận thức về kỹ năng bán chéo sản phẩm dịch vụ của đội ngũ nhân sự chưa đồng đều.

Về mặt khách quan, sự cố môi trường biển năm 2016 tại vùng kinh tế trọng điểm Kỳ Anh - Vũng Áng đã làm gián đoạn dòng tiền kinh doanh của nhiều doanh nghiệp thủy sản và dịch vụ, kéo theo sự sụt giảm thanh khoản toàn địa bàn. Ngoài ra, chính sách áp trần lãi suất 0% đối với tiền gửi ngoại tệ của Ngân hàng Nhà nước đã hạn chế khả năng khai thác nguồn vốn ngoại tệ, dù Hà Tĩnh là địa phương có lượng kiều hối và người đi xuất khẩu lao động rất lớn. Thị trường bất động sản ấm dần lên trong năm 2017 cũng tạo thành kênh đầu tư thay thế hút bớt dòng tiền nhàn rỗi trong dân cư.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi:

Thứ nhất, đa dạng hóa và cá nhân hóa danh mục sản phẩm tiền gửi. Triển khai sâu rộng gói sản phẩm tài khoản thanh toán đa tiện ích cho khách hàng cá nhân; đẩy mạnh ký kết hợp đồng thu hộ ngân sách, tiền điện, tiền nước và bảo hiểm xã hội với Kho bạc Nhà nước, Cục Thuế và các công ty cấp thoát nước trên địa bàn thành phố Hà Tĩnh cùng 4 huyện thị. Đối với doanh nghiệp, chủ động áp dụng sản phẩm đầu tư tiền gửi có kỳ hạn tự động nhằm tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi ngắn hạn. Target: Đạt tốc độ tăng trưởng tiền gửi dân cư bình quân 15% - 18%/năm trong giai đoạn 2018 - 2020. Chủ thể thực hiện: Phòng Bán lẻ và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp.

Thứ hai, tối ưu hóa cơ chế định giá lãi suất và hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng. Vận dụng linh hoạt biên độ lãi suất tối đa trong khung thẩm quyền được VietinBank phân cấp để giữ chân khách hàng lớn; thành lập tổ chuyên trách theo dõi khách hàng ưu tiên trực thuộc bộ phận Hành chính - Tổng hợp để thiết kế chính sách quà tặng, tri ân định kỳ. Target: Tỷ lệ giữ chân khách hàng tiền gửi truyền thống đạt trên 92%. Timeline: Triển khai ngay từ quý I/2019. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và Phòng Tổng hợp.

Thứ ba, nâng cấp cơ sở hạ tầng giao dịch và mở rộng mạng lưới thanh toán số. Thực hiện quy hoạch, cải tạo toàn diện cơ sở vật chất Phòng giao dịch Hương Khê theo nhận diện thương hiệu chuẩn của VietinBank; lắp đặt bổ sung ít nhất 15 máy ATM thế hệ mới và 80 điểm chấp nhận thẻ POS tại các trung tâm thương mại, siêu thị và khu kinh tế Vũng Áng. Timeline: Hoàn thành trong năm 2019. Chủ thể thực hiện: Phòng Kế toán và Phòng Tiền tệ Kho quỹ.

Thứ tư, gắn kết hoạt động tín dụng với khai thác tiền gửi và đổi mới cơ chế động lực nội bộ. Khai thác tối đa tệp khách hàng đang vay vốn với quy mô dư nợ 4.509 tỷ đồng để yêu cầu duy trì số dư tiền gửi thanh toán và mở tài khoản chi trả lương cho người lao động; áp dụng chính sách khoán quỹ lương gắn với KPI huy động vốn, thưởng nóng tối thiểu 5% - 10% giá trị định mức cho các cán bộ vượt chỉ tiêu giao khoán. Chủ thể thực hiện: Toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

1. Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các chi nhánh Ngân hàng Thương mại: Cung cấp khung phương pháp luận hoàn chỉnh và các bài học kinh nghiệm thực tiễn trong việc điều hành chính sách lãi suất, quản trị rủi ro thanh khoản và vận dụng cơ chế điều chuyển vốn nội bộ FTP để tối ưu hóa bảng cân đối tài sản.

2. Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (RM) và Giao dịch viên ngân hàng: Nắm bắt các kỹ thuật tiếp cận khách hàng doanh nghiệp FDI, kỹ năng tư vấn các gói sản phẩm tiền gửi tích lũy đa tiện ích và giải pháp bán chéo dịch vụ bảo hiểm, thẻ thanh toán nhằm gia tăng chỉ tiêu huy động vốn cá nhân.

3. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo học thuật giá trị với hệ thống số liệu thực nghiệm minh bạch, phương pháp chọn mẫu chuẩn xác và cấu trúc phân tích logic về nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại cấp chi nhánh.

4. Cơ quan quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh: Có thêm góc nhìn thực chứng về tác động của các cú sốc môi trường - kinh tế địa phương đối với hành vi gửi tiền của người dân, từ đó xây dựng các định hướng điều hành chính sách tiền tệ và hạn mức tín dụng phù hợp cho từng địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Cơ chế điều chuyển vốn nội bộ (FTP) ảnh hưởng như thế nào đến lợi nhuận huy động vốn của VietinBank Hà Tĩnh?
Cơ chế FTP cho phép chi nhánh bán toàn bộ nguồn vốn huy động được về Trụ sở chính theo biểu lãi suất quy định, giúp chi nhánh ghi nhận doanh thu trực tiếp và chuyển giao toàn bộ rủi ro thanh khoản về cấp ngân hàng mẹ, tạo động lực duy trì mức lợi nhuận 116 tỷ đồng trong năm 2017.

Tại sao tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh lại tiềm ẩn mức độ rủi ro biến động cao?
Nguồn vốn không kỳ hạn của chi nhánh tập trung chủ yếu vào các tổ chức lớn như Kho bạc Nhà nước và Bảo hiểm Xã hội. Dòng tiền này chịu sự chi phối bởi tiến độ giải ngân ngân sách nhà nước, dẫn đến sự sụt giảm mạnh 546 tỷ đồng nguồn vốn trong năm 2017 khi các tổ chức rút vốn chi trả.

Sự cố môi trường biển năm 2016 tác động ra sao đến hoạt động huy động tiền gửi tại địa bàn?
Sự cố môi trường biển làm đình trệ hoạt động của hàng loạt doanh nghiệp thủy sản và du lịch tại huyện Kỳ Anh và thị xã Kỳ Anh. Dòng tiền thu nhập của người dân bị gián đoạn, làm suy giảm tốc độ quay vòng vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tích lũy tiền gửi tại các phòng giao dịch ven biển.

Chi nhánh khắc phục điểm yếu về mạng lưới phòng giao dịch so với Agribank bằng cách nào?
Do bị khống chế số lượng phòng giao dịch theo Thông tư 21/2013/TT-NHNN, VietinBank Hà Tĩnh tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ tại 5 phòng giao dịch hiện hữu, mở rộng mạng lưới thiết bị ngoại vi với 30 ATM, 195 POS và đẩy mạnh nền tảng ngân hàng số iPay nhằm thu hút khách hàng trẻ tại đô thị.

Chi nhánh có giải pháp gì để khai thác nguồn kiều hối dồi dào trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh?
Chi nhánh tăng cường liên kết với các công ty kiều hối quốc tế, áp dụng chính sách ưu đãi tỷ giá khi quy đổi ngoại tệ sang VNĐ gửi tiết kiệm, kết hợp chương trình tặng quà tri ân tại quầy giao dịch nhằm chuyển hóa nguồn ngoại tệ gửi về thành các sổ tiết kiệm trung dài hạn bằng đồng nội tệ.

Kết luận

• Luận văn đã chuẩn hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị và tăng cường huy động vốn tiền gửi trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện đại.
• Đánh giá thực chứng bức tranh huy động vốn tại VietinBank Hà Tĩnh giai đoạn 2015 - 2017 với quy mô vốn đạt 3.810 tỷ đồng và quy mô dư nợ đạt 4.509 tỷ đồng.
• Bóc tách chính xác các nút thắt nội tại về nhận thức bán chéo sản phẩm, điểm nghẽn hạ tầng kênh phân phối và rào cản trần lãi suất ngoại tệ.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp có tính khả thi cao nhằm gia tăng thị phần tiền gửi vượt ngưỡng 10% và nâng cao tỷ trọng nguồn vốn dài hạn trên 12 tháng.
• Khẳng định vai trò của việc kết hợp chặt chẽ giữa mở rộng tín dụng với phát triển sản phẩm ngân hàng số đa tiện ích để tối ưu hóa chi phí trả lãi.

Lộ trình triển khai các giải pháp được khuyến nghị thực hiện quyết liệt theo từng quý từ năm 2018 đến năm 2020, tạo nền tảng vững chắc hướng tới mục tiêu phát triển bền vững tầm nhìn 2022. Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và cán bộ quản lý quan tâm đến mô hình quản trị nguồn vốn ngân hàng thương mại có thể tải xuống và nghiên cứu toàn văn công trình luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng này để ứng dụng hiệu quả vào thực tiễn quản trị đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ TĂNG CƯỜNG HUY DONG TIEN GUI CỦA NGÂN HANG THUONG MAI 1. Tổng quan về ngân hàng thương mị 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tại và phát triển phát triển của kinh tế hàng hóa, hệ thống NHTM được ví như hệ thần kinh của nền. kinh tế, được nhiều người biết đến với chức năng doanh tiền tệ.

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó - kinh tế thị trường - thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Tại Việt Nam, theo quy định tại điểu 4, Luật các Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 được Quốc hội khoá XI thông qua ngày 16/6/2010 nêu rõ: (gân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã. “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng.

Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô va quỹ tín dụng nhân dân” “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt đông ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tin dung; c) Cung img dich vụ thanh toán qua tài khoản.” "Như vậy, có thể nói ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh. loại hàng hóa đặc biệt là tiền tễ và cung ứng nhiều dịch vụ tài chính, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, đồng thời chịu sự quy định và kiểm soát chặt chẽ của pháp luật Với nền kinh tế hội nhập hiện nay, hoạt động của các NHTM không những phải tuân thủ các quy định của pháp luật trong nước mà còn phải tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật quốc tế. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà, cung cấp vốn cho nên kinh tế. Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng.

đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn. duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau: 1. Nghiệp vụ huy động vấn Huy động vốn là hoạt động tiền đề, có ý nghĩa quan trọng không chỉ đối với bản thân ngân hàng mà còn đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, NHTM được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà pháp luật cho phép.

để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng đề cho. vay đối với nền kinh tế. Kết cấu nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu và vốn nợ. Trong đó, vốn nợ là vốn được ngân hàng huy động dưc nhiều hình thức khác nhau như: huy.

động dưới hình thức tiền gửi, phát hành gi ly tờ có giá, vốn đi vay, vốn tiếp nhận và. các nguồn vốn khác. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày cảng mở rộng, các NHTM sử dụng uy tín và điều kiện sẵn có của mình để tiến hành huy động ví Đồng thời, việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động sẽ mang lại lợi nhuận cho. ngân hàng và nâng cao uy tín của ngân hàng.

Qua đó, các ngân hàng chủ động hơn. trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế. Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, quyết định đến khả. năng tổn tại và hoạt động của NHTM.

Nghiệp vụ sử dụng la ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của. mình sao cho hợp lý nhất. Các nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng bao gồm: & Dự trữ: Hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời, song cần phải bảo đảm an toàn để giữ vững được lỏng tin của khách hàng.

Muốn có được sự tin cây về phía khách hàng, trước hết phải bảo đảm khả năng thanh toán: đáp ứng được. nhu cầu rút tiền của khách hàng. Muốn vậy các ngân hàng phải để dành một phần. nguồn vốn không sử dụng nó để sẵn sản đáp ứng nhu cầu thanh toán.

Phần vốn để dành này gọi là dự trữ. Ngân hàng Trung Ương được phép ấn định một tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo từng thời kỳ nhất định, việc trả lãi cho tiền gửi dự trữ bắt buộc do. chính phủ qui định. Dự trữ bao gỗ : dự trữ sor b.

Cấp tin dung Số nguồn vốn còn lại sau khi để dành một phần dự trữ, các NHTM có thể ding ip tín dụng cho các tô chức, cá nhân bao gồm các nghiệp vụ: Cho vay (đây là nghiệp vụ chính mang lại thu nhập cho ngân hàng); chiết khấu; cho thuê tài chính (ngân hàng phải thành lập công ty cho thuê tải chính riêng); bảo lãnh ngân hàng; bao thanh toán. Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, nó mang lại khoản thu nhập lớn và đáng kể cho NHTM. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình và nguồn vốn ôn định khác để đầu tư dưới các hình thức như: ióp vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác. Mua trái phiếu chính phủ, chính quyền địa phương, trái phiếu công ty.

‘Tat cả hoạt động đầu tư chứng khoán đều nhằm mục đích mang lại thu nhập, khác nhờ hoạt động đầu tư mà các rủi ro trong hoạt động ngân hàng sẽ được. Thêm vào đó, đầu tư vào trái phiếu chính phủ thì mức độ rủi ro sẽ rất thấp. 4k Tài sản Có khác "Những khoản mục còn lại của tài sản Có trong đó chủ yếu là tài sản cổ định nhằm: Xây dựng hoặc mua thêm nhà cửa để làm trụ sở văn phòng, trang thiết bị, máy móc, phương tiện vận chuyển, xây dựng hệ thống kho quỹ. ngoài ra còn các khỏan phải thu, các khoản khác.

Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng "Những địch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, quảng bá thương. hiệu, thu hút khách hàng vừa tạo ra thu nhập ổn định với độ rủi ro thấp cho ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, phí dịch vụ. Thực tế cho thấy, các dịch vụ. ngân hàng ngày cảng có vị trí quan trọng trong giai đoạn phát triển hiện nay của NHTM.

Các hoạt động này gồm: ~ Các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế, thu chỉ hộ cho khách hàng. ~ Nhận bảo quản các tải sản quí giá, các giấy tờ chứng từ quan trọng. ~ Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm của khách hàng. ~ Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá qui.

— Các dịch vụ ủy thác và tư vấn tài chính. ~ Các dich vụ môi giới chứng khoán và dịch vụ bảo hiểm. Như vậy,các nghiệp vụ trên nêu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn. tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay.

Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau. Nguồn vốn huy đông ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ của nguồn vốn huy động. Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng đồng thời cũng là kênh tiếp cận hiệu quả để thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả. Hoạt động huy động tiền gửi của NHTM N vốn của ngân hàng bao gồm hai loại chính: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ.

Trong đó vốn nợ chiếm tỷ trọng lớn (thường gấp nhiều lần vốn chủ sở hữu). của NHTM được tạo lập bằng cách: huy đông từ tiền gửi; đi vay (vay NHNN, vay các. tô chức tín dụng khác, vay bằng cách phát hành giấy tờ có giá); vốn nợ khác. Quan niệm về huy động tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn của NHTM (vốn nợ).

Khi một ngân hàng đi vào hoạt động, nghiệp. vụ đầu tiền là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các tổ chức, cá nhân. "Ngân hàng huy động tiền gửi của khách hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có. quyền sở hữu với nguồn tiền gửi này và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho.

khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn. có thể sử dụng nguồn tiền gửi này đề cho vay, đầu tư và các hoạt động kinh doanh khác. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu cho vay, đầu tư và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng ngày càng gia tăng và sự cạnh tranh trên thị trường vốn cũng trở nên gay gắt hơn. Đồng nghĩa với việc các ngân hàng cố gắng sử dụng mọi công cụ và biện pháp mà pháp luật cho phép để thu hút tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong xã hội nhằm gia tăng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng.

Hay nói cách khác, các ngân hàng đây mạnh hoạt động huy động tiền gửi, đây là hoạt động diễn ra thường xuyên, liên tục và có ý nghĩa 1g còn đối với các ngân hàng. Vậy tiền gửi là gì ? Theo Luật các TCTD 2004 sửa đổi bổ sung một điều của Luật các TCTD 1997 tại điều 20 khoản 9 định nghĩ : “Tiển gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửi tại tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền ”.