Quản Trị Rủi Ro Trong Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới Tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Hàng Không

Luận văn thạc sĩ phân tích quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm hàng không chi nhánh Hà Nội.

• Tác giả: Đặng Huyền Trang
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Ngọc Thắng
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Quản Trị Rủi Ro Trong Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới Tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Hàng Không
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Quản Trị Rủi Ro Bảo Hiểm Xe Cơ Giới 2024

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh trong ngành bảo hiểm ngày càng khốc liệt. Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần nâng cao năng lực cạnh tranh, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Việc xây dựng mô hình quản trị rủi ro hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững. Công tác quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn nhiều hạn chế như mô hình tổ chức quản trị rủi ro còn non yếu, công cụ lượng hóa rủi ro chưa thống nhất, hệ thống thông tin chưa có tính dự báo. Theo luận văn, “yêu cầu cấp thiết đối với các doanh nghiệp bảo hiểm là phải xây dựng được mô hình quản trị rủi ro hiệu quả nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo tăng trưởng và phát triển bền vững.” Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc nghiên cứu và hoàn thiện công tác này.

1.1. Tình Hình Nghiên Cứu Quản Trị Rủi Ro Trên Thế Giới

Nhiều nghiên cứu trên thế giới đã tập trung vào hoạt động của ngành bảo hiểm. Nghiên cứu của Boleat (1998) về “The insurance industry and the financial services authority” xem xét vai trò của chính phủ trong hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm. Frederic Mishkin, trong cuốn “Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính,” phân tích vai trò của các doanh nghiệp bảo hiểm như một tổ chức tài chính phi ngân hàng. Các nghiên cứu này chỉ ra rằng thu nhập đầu tư cao giúp giảm phí bảo hiểm, nhưng giảm đầu tư và tăng bồi thường có thể gây tổn thất nặng nề.

1.2. Tình Hình Nghiên Cứu Quản Trị Rủi Ro Tại Việt Nam

Tại Việt Nam, các giáo trình như “Quản trị kinh doanh bảo hiểm” của PGS.TS Nguyễn Văn Định và “Nguyên lý bảo hiểm” của PGS.TS Phan Thị Cúc làm rõ các vấn đề cơ bản về quản trị trong kinh doanh bảo hiểm. Luận án của Nguyễn Hoàng Trung (2013) đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác đại lý bảo hiểm. Luận án của Trịnh Chi Mai (2013) nghiên cứu về hiệu quả hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Tuy nhiên, các nghiên cứu này chưa đi sâu vào quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, một lĩnh vực quan trọng trong ngành bảo hiểm. Các công trình nghiên cứu cũng chƣa nêu ra đƣợc tầm quan trọng củ a quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh của bảo hiểm, trong khi đó là yếu tố vô cùng quan trọng làm lên thành công của doanh nghiệp.

II. Cách Xác Định Rủi Ro Trong Bảo Hiểm Vật Chất Xe VNI

Rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới có thể đến từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm tai nạn giao thông, thiên tai, hỏa hoạn, mất cắp, và các hành vi phá hoại. Để quản trị rủi ro bảo hiểm xe cơ giới hiệu quả, cần xác định và đánh giá chính xác các loại rủi ro này. Việc phân tích dữ liệu thống kê về tai nạn, tình hình an ninh trật tự, và các yếu tố khác giúp Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không (VNI) - Chi nhánh Hà Nội xác định được các khu vực có nguy cơ cao, loại xe dễ gặp tai nạn, và các yếu tố khác ảnh hưởng đến rủi ro. Điều này cho phép VNI đưa ra các biện pháp phòng ngừa và kiểm soát rủi ro phù hợp.

2.1. Phân Loại Rủi Ro Trong Bảo Hiểm Vật Chất Xe Ô Tô

Rủi ro có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Theo nguyên nhân gây ra, rủi ro có thể là rủi ro vật chất (hư hỏng, mất mát), rủi ro trách nhiệm (gây thiệt hại cho bên thứ ba), và rủi ro tài chính (chi phí sửa chữa, bồi thường). Theo mức độ ảnh hưởng, rủi ro có thể là rủi ro lớn (gây thiệt hại nghiêm trọng), rủi ro trung bình, và rủi ro nhỏ. Việc phân loại rủi ro giúp VNI ưu tiên các biện pháp phòng ngừa rủi ro bảo hiểm xe và kiểm soát phù hợp với từng loại rủi ro.

2.2. Đánh Giá Rủi Ro Bảo Hiểm Vật Chất Xe Máy VNI

Đánh giá rủi ro là quá trình xác định mức độ nghiêm trọng và khả năng xảy ra của từng loại rủi ro. VNI sử dụng nhiều phương pháp để đánh giá rủi ro, bao gồm phân tích dữ liệu lịch sử, khảo sát thực tế, và tham khảo ý kiến chuyên gia. Kết quả đánh giá rủi ro giúp VNI xác định mức phí bảo hiểm phù hợp, thiết kế các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của khách hàng, và xây dựng các biện pháp kiểm soát rủi ro bảo hiểm xe hiệu quả. Theo luận văn, “Số lượng xe tham gia bảo hiểm càng nhiều thì nguy cơ rủi ro mà chúng chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm càng lớn.”

III. Giải Pháp Quản Trị Rủi Ro Bảo Hiểm Xe Tại VNI Hà Nội

Để quản trị rủi ro bảo hiểm xe cơ giới hiệu quả, VNI - Chi nhánh Hà Nội cần áp dụng một hệ thống các giải pháp toàn diện, bao gồm phòng ngừa rủi ro, kiểm soát rủi ro, chuyển giao rủi ro, và tài trợ rủi ro. Phòng ngừa rủi ro bao gồm các biện pháp giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro, như nâng cao ý thức lái xe an toàn, kiểm tra định kỳ xe, và lắp đặt các thiết bị an toàn. Kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp giảm thiểu mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy ra, như xây dựng quy trình xử lý tai nạn, đào tạo đội ngũ giám định viên, và thiết lập mạng lưới sửa chữa uy tín. Chuyển giao rủi ro thông qua tái bảo hiểm, và tài trợ rủi ro bằng cách lập quỹ dự phòng.

3.1. Nâng Cao Năng Lực Đội Ngũ Quản Lý Rủi Ro Bảo Hiểm

Đội ngũ quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả của công tác quản trị rủi ro. VNI cần đầu tư vào việc đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ này, trang bị cho họ kiến thức và kỹ năng về phân tích rủi ro, đánh giá rủi ro, và xây dựng các biện pháp phòng ngừa và kiểm soát rủi ro. Bên cạnh đó, cần xây dựng một văn hóa rủi ro trong toàn công ty, khuyến khích mọi nhân viên tham gia vào việc phát hiện và báo cáo các rủi ro tiềm ẩn.

3.2. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Trị Rủi Ro Bảo Hiểm Xe

Công nghệ thông tin đóng vai trò ngày càng quan trọng trong quản trị rủi ro. VNI có thể sử dụng các phần mềm quản lý rủi ro, hệ thống phân tích dữ liệu lớn, và các công cụ khác để thu thập, xử lý, và phân tích thông tin về rủi ro một cách nhanh chóng và chính xác. Điều này giúp VNI đưa ra các quyết định quản lý rủi ro kịp thời và hiệu quả hơn. Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ cũng giúp VNI cải thiện quy trình bồi thường, giảm thiểu gian lận bảo hiểm, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

3.3 Tăng Cường Hợp Tác Giữa VNI và Các Bên Liên Quan

Để giảm thiểu rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe, VNI cần thiết lập mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các đối tác như cơ quan quản lý giao thông, các trung tâm sửa chữa ô tô, và các tổ chức tài chính khác. Hợp tác này giúp VNI tiếp cận thông tin quan trọng, chia sẻ kinh nghiệm, và phối hợp triển khai các biện pháp phòng ngừa và kiểm soát rủi ro hiệu quả. Sự hợp tác này còn giúp VNI nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường bảo hiểm.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Quản Trị Rủi Ro Tại VNI Chi Nhánh

VNI - Chi nhánh Hà Nội đã triển khai một số biện pháp quản trị rủi ro bảo hiểm xe cơ giới trong thực tế, bao gồm việc xây dựng quy trình giám định tổn thất chặt chẽ, áp dụng các biện pháp kiểm soát gian lận bảo hiểm, và tăng cường công tác tuyên truyền nâng cao ý thức lái xe an toàn cho khách hàng. Tuy nhiên, hiệu quả của các biện pháp này vẫn còn hạn chế. Theo kết quả khảo sát, tỷ lệ khách hàng đánh giá cao chất lượng dịch vụ bồi thường của VNI còn chưa cao, và tình trạng gian lận bảo hiểm vẫn diễn ra khá phổ biến. Điều này cho thấy VNI cần tiếp tục hoàn thiện công tác quản trị rủi ro.

4.1. Đánh Giá Hiệu Quả Các Biện Pháp Quản Trị Rủi Ro Hiện Tại

Việc đánh giá hiệu quả của các biện pháp quản trị rủi ro hiện tại là rất quan trọng để xác định những điểm mạnh và điểm yếu, từ đó đưa ra các điều chỉnh và cải tiến phù hợp. VNI cần thu thập và phân tích dữ liệu về tổn thất, chi phí bồi thường, và mức độ hài lòng của khách hàng để đánh giá hiệu quả của từng biện pháp. Bên cạnh đó, cần thực hiện các cuộc khảo sát và phỏng vấn khách hàng để thu thập thông tin phản hồi trực tiếp về chất lượng dịch vụ của VNI.

4.2. Xác Định Các Hạn Chế Trong Quản Trị Rủi Ro Bảo Hiểm Xe

Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong công tác quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe, VNI vẫn còn đối mặt với một số hạn chế. Các hạn chế này có thể đến từ nhiều nguyên nhân khác nhau, như thiếu nguồn lực, thiếu kinh nghiệm, và thiếu sự phối hợp giữa các bộ phận. Việc xác định chính xác các hạn chế này là bước quan trọng để xây dựng các giải pháp khắc phục hiệu quả. Luận văn nhấn mạnh, “Thực tiễn công tác quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở VNI – Chi nhánh Hà Nội chỉ mới bước đầu hình thành, mô hình tổ chức quản trị rủi ro còn non yếu…”

V. Hoàn Thiện Quản Trị Rủi Ro Bảo Hiểm Xe Giải Pháp Mới

Để nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại VNI - Chi nhánh Hà Nội, cần thực hiện một số giải pháp đồng bộ. Xây dựng chiến lược kinh doanh và quản trị doanh nghiệp đồng bộ; Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội bộ; Nâng cao trình độ và kỹ năng của cán bộ, công nhân viên trong Công ty; Xây dựng cơ sở dữ liệu đầy đủ về khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm kiểm soát được những rủi ro có thể xảy ra. Có sự liên kết giữa Hiệp hội bảo hiểm và Ủy ban an toàn giao thông trong việc giảm thiểu những tai nạn xảy ra; Xây dựng chính sách bồi thường và giải quyết bồi thường hợp lý.

5.1. Xây Dựng Khung Quản Trị Rủi Ro Bảo Hiểm Tiêu Chuẩn

Xây dựng một khung quản trị rủi ro bảo hiểm tiêu chuẩn, bài bản là bước đầu tiên để đảm bảo hiệu quả của công tác này. Khung quản trị rủi ro cần bao gồm các yếu tố như chính sách rủi ro, quy trình rủi ro, công cụ rủi ro, và hệ thống báo cáo rủi ro. Khung quản trị rủi ro cần được xây dựng phù hợp với đặc thù hoạt động của VNI, và phải được cập nhật thường xuyên để đáp ứng với những thay đổi của môi trường kinh doanh.

5.2. Đề Xuất Mô Hình Quản Trị Rủi Ro Bảo Hiểm Xe Cơ Giới

Một mô hình quản trị rủi ro bảo hiểm phù hợp sẽ giúp VNI quản lý rủi ro một cách hiệu quả và có hệ thống. Mô hình quản trị rủi ro cần bao gồm các giai đoạn như xác định rủi ro, đánh giá rủi ro, ứng phó rủi ro, và giám sát rủi ro. Mô hình quản trị rủi ro cần được tích hợp vào các quy trình kinh doanh của VNI, và phải được thực hiện bởi đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao.

VI. Tương Lai Quản Trị Rủi Ro Bảo Hiểm Xe Xu Hướng Mới

Trong tương lai, công tác quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ tiếp tục phát triển và thay đổi. Các xu hướng mới như ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và internet of things (IoT) sẽ mang lại những cơ hội và thách thức mới cho VNI. VNI cần chủ động nắm bắt các xu hướng này, đầu tư vào công nghệ, và xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực để thích ứng với những thay đổi của thị trường. Việc này giúp VNI duy trì lợi thế cạnh tranh và phát triển bền vững.

6.1. Dự Báo Rủi Ro Bằng Trí Tuệ Nhân Tạo AI Trong Bảo Hiểm

AI có thể được sử dụng để dự báo rủi ro tai nạn giao thông, gian lận bảo hiểm, và các loại rủi ro khác. Các thuật toán AI có thể phân tích dữ liệu lớn về tai nạn, hồ sơ bồi thường, và thông tin khách hàng để xác định các yếu tố rủi ro và dự đoán khả năng xảy ra tai nạn. Điều này giúp VNI đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro kịp thời và hiệu quả.

6.2. Ứng Dụng IoT Để Giám Sát Rủi Ro Xe Cơ Giới Từ Xa

IoT cho phép VNI giám sát rủi ro xe cơ giới từ xa thông qua các thiết bị cảm biến được lắp đặt trên xe. Các thiết bị này có thể thu thập thông tin về tốc độ, vị trí, và hành vi lái xe của người lái, giúp VNI đánh giá rủi ro và đưa ra các khuyến nghị để cải thiện hành vi lái xe an toàn. Ngoài ra, IoT cũng giúp VNI phát hiện sớm các tai nạn và cung cấp hỗ trợ kịp thời cho khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu trong các nghiên cứu tại Việt Nam, luận án đã đƣa ra một cầu nối giữa các nguyên tắc đầu tƣ và việc đánh giá hiệu quả hoạt động đầu tƣ của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Từ đó đi đến khái niệm hiệu quả hoạt động đầu tƣ dựa trên ba nguyên tắc đầu tƣ đặc thù của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ: an toàn - sinh lời - đảm bảo khả năng thanh toán thƣờng xuyên. Bên ca ̣nh đó , luận án đã xây dựng đƣợc lý luận và phƣơng pháp xác định chỉ tiêu vốn chủ sở hữu tối thiểu của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong cơ cấu vốn để đảm bảo cho hoạt động đầu tƣ đạt đƣợc hiệu quả theo hệ thống đánh giá trên. Qua các công trình nghiên cứu nói trên có thể thấy rằng phần lớn các công trình tập trung chủ yếu vào việc đánh giá kết quả hoạt động đầu tƣ, kinh doanh của của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung mà chƣa đi sâu vào bất cứ loại hình kinh doanh bảo hiểm nào nổi bật.

Bên cạnh việc đầu tƣ kinh doanh bảo hiểm thì các công trình nghiên cứu cũng chƣa nêu ra đƣợc tầm quan trọng của quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh của bảo hiểm trong khi đó là yếu tố vô cùng quan trọng làm lên thành công của doanh nghiệp. Xuất phát từ nhu cầu cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh xã hội ngày càng phát triển nhƣ Việt Nam hiện nay, với mong muốn góp phần hoàn thiện cơ sở lý luận cũng nhƣ đƣa ra những giải pháp hữu ích cho công tác quản trị rủi ro tại các doanh nghiệp bảo hiểm, tôi đã lựa chọn đề tài: “Quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội”. Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1. Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm mũi nhọn của nhiều Doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

Trên thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam hiện nay có nhiều loại hình Bảo hiểm xe cơ giới. Cho nên, chủ xe có nhiều quyền chọn lựa và có thể lựa chọn loại hình bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu bảo hiểm của mình. Đó là các loại hình bảo hiểm: 6 (LUAN.Noi TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngƣời thứ ba: Đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm nhằm giải quyết bồi thƣờng cho các thiệt hại về ngƣời và tài sản của bên thứ ba do lỗi của chủ xe phƣơng tiện khi điều khiển xe cơ giới gây ra. - Bảo hiểm vật chất xe (thân xe): nhằm bồi thƣờng các thiệt hại cho chính các phƣơng tiện xe cơ giới đƣợc bảo hiểm, xảy ra do các rủi ro, tai nạn bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ xe.

- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trên xe: nhằm bồi thƣờng những tổn thất, thiệt hại đối với hàng hóa trong quá trình vận chuyển thuộc trách nhiệm bảo hiểm. - Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và ngƣời ngồi trên xe: nhằm giải quyết chi trả tiền bảo hiểm cho những trƣờng hợp bị thiệt hại về thân thể đối với lái xe và những ngƣời ngồi trên xe bị tai nạn khi đang ở trên xe hoặc lên xuống xe trong quá trình xe đang tham gia giao thông. Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm a) Đối tƣợng bảo hiểm Đối tƣợng bảo hiểm là đối tƣợng ở trong tình trạng chịu sự rủi ro mà vì mục đích đảm bảo an toàn, phục hồi, tái tạo lại đối tƣợng bảo hiểm mà một hợp đồng bảo hiểm đã đƣợc ký kết.

Theo đó, bảo hiểm vật chất xe cơ giới có đối tƣợng bảo hiểm là chính những chiếc xe cơ giới còn giá trị, tham gia lƣu thông trên đƣờng bộ, (thƣờng đƣợc chia làm 4 loại chính là môtô, xe gắn máy, xe ôtô và xe chuyên dụng khác). Để xác định đối tƣợng xe cơ giới, ngƣời ta thƣờng dùng các tiêu thức sau để nhận diện: Thứ nhất, xe cơ giới phải đƣợc gắn động cơ (khác với xe không có động cơ nhƣ xe đạp, xe do gia súc kéo…). Thứ hai, xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đƣờng dẫn bằng chính động cơ gắn trên nó (khác với tàu hỏa, xe điện…). Thứ ba, xe cơ giới phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho ngƣời điều khiển.

Tuy nhiên, để đƣợc coi là một đối tƣợng bảo hiểm, xe cơ giới phải đáp ứng 7 (LUAN.Noi TIEU LUAN MOI download : [e-mail] một số điều kiện sau: (i) Phải có giá trị sử dụng; (ii) Xác định đƣợc giá trị bằng tiền tệ; (iii) Đảm bảo an toàn về mặt kỹ thuật và môi trƣờng, phải đƣợc lƣu hành hợp pháp (tức là đƣợc cơ quan có thẩm quyền cấp đăng ký xe, giấy phép, chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trƣờng, giấy phép lƣu hành xe). Đối với xe mô tô, xe máy chủ xe thƣờng tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe. Ở Việt Nam hiện nay loại hình bảo hiểm này hầu nhƣ chƣa đƣợc thực hiện. Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc tham gia từng bộ phận (tổng thành) của xe.

Căn cứ vào đặc điểm kĩ thuật xe ô tô đƣợc chia thành các tổng thành sau: tổng thành thân vỏ, tổng thành hệ thống lái, tổng thành hộp số, tổng thành động cơ, tổng thành trục trƣớc, tổng thành trục sau, tổng thành bánh xe. Ngoài ra một số loại xe còn có tổng thành các bộ phận chuyên dụng theo yêu cầu đƣợc lắp đặt trên xe nhƣ xe cứu thƣơng, cứu hoả, xe chở container… Trong đó, tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn nhất và chịu ảnh hƣởng nhiều nhất từ hậu quả của rủi ro. Vì vây, đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam hiện nay thƣờng bán hai loại hình của sản phẩm là bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe. b) Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là giới hạn những rủi ro khi xảy ra gây tổn thất cho xe cơ giới sẽ đƣợc ngƣời bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thƣờng.

Rủi ro được bảo hiểm là những thiệt hại vật chất xe do: - Tai nạn do đâm va, lật đổ: trƣờng hợp này rất dễ xảy ra và cần đƣợc bảo hiểm nhất. - Tai nạn do thiên tai: cháy, nổ, bão, lụt, động đất, sét đánh, mƣa… - Mất cắp: Trong trƣờng hợp này chỉ mất cắp toàn bộ xe mới đƣợc bảo hiểm, mất cắp bộ phận xe không đƣợc bảo hiểm là do các nguyên nhân sau: Thứ nhất, tránh trục lợi bảo hiểm, vì chủ xe có thể tháo bộ phận xe giấu đi và đòi nhà bảo hiểm phải bồi thƣờng. Thứ hai, bộ phận xe thƣờng có giá trị không cao. Do đó, chi phí xác nhận mất cắp lớn hơn so với số tiền đƣợc bồi thƣờng.Noi TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Thứ ba, nâng cao tinh thần trách nhiệm của ngƣời mua bảo hiểm trong việc bảo vệ tài sản của mình.

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên. Ngoài việc đƣợc bồi thƣờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe đƣợc bảo hiểm trong những trƣờng hợp nêu trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhƣ : + Chi phí ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro đƣợc bảo hiểm. + Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. + Chi phí giám định thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.

+ Chi phí ra toà (nếu có). Rủi ro loại trừ: Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chịu bồi thƣờng cho những thiệt hại vật chất của xe xảy ra do: Thứ nhất, hao mòn tự nhiên, hỏng hóc do sử dụng, lão hóa, mất giá, giảm dần chất lƣợng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hƣ hỏng thêm do sửa chữa, trong quá trình sửa chữa (bao gồm cả chạy thử). Thứ hai, hƣ hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (kể cả máy thu thanh điều hoà nhiệt độ), săm lốp hƣ hỏng mà không do tai nạn gây ra. Thứ ba, mất cắp bộ phận của xe.

Ngoài ra để tránh những „nguy cơ đạo đức‟ lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ an toàn giao thông hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không đƣợc bồi thƣờng: Một là, hành động cố ý của chủ xe, lái xe. Hai là, xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lƣu hành theo qui định trong điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đƣờng bộ của liên bộ giao thông vận tải- nội vụ Ba là, chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đƣờng bộ nhƣ: + Xe không có giấy phép lƣu hành; 9 (LUAN.Noi TIEU LUAN MOI download : [e-mail] + Xe không có bằng lái hoặc có nhƣng không hợp lệ ; + Lái xe bị ảnh hƣởng của rƣợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tƣơng tự khác trong khi điều khiển xe; + Xe chở chất cháy, nổ trái phép; + Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách qui định; + Xe đi vào đƣờng cấm; + Xe đi đêm không có đèn ; + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa. Bốn là, loại trừ rủi ro có tính “xã hội” với hậu quả lan rộng nhƣ: chiến tranh, bạo loạn… Năm là, loại trừ những thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp nhƣ: Giảm giá trị thƣơng mại; ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác. Sáu là, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (trừ trƣờng hợp có thỏa thuận riêng).

Bảy là, một số trƣờng hợp khác xuất phát từ phía chủ xe: + Chủ xe cung cấp thông tin không đầy đủ, trung thực khi kê khai các nội dung trong giấy bảo hiểm (về tình trạng xe, địa bàn hoạt động của xe). + Không thực hiện đầy đủ các quy định về: thông báo tai nạn, truy đòi ngƣời thứ ba, vấn đề này phụ thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của ngƣời bảo hiểm, vào những yếu tố khác của hợp đồng nhƣ là phí bảo hiểm. Cần lƣu ý rằng, trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới.