Đề án thạc sĩ: Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ Phú Thọ

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vân Cơ, Phú Thọ.

• Tác giả: Nguyễn Thị Hồng Hạnh
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Thị Thùy Dương
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Vân Cơ
• Loại tài liệu: Đề Án Tốt Nghiệp Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Lý do lựa chọn đề án
• 1.2. Mục tiêu đề án
• 1.3. Nhiệm vụ cụ thể
• 1.4. Đối tượng và phạm vi của đề án
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 1.5.2. Các phương pháp phân tích dữ liệu
• 1.6. Kết cấu đề án
• 2. CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Những vấn đề cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM
• 2.1.1. Khái niệm
• 2.2. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.2.1. Vai trò đối với ngân hàng thương mại
• 3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VÂN CƠ
• 3.1. Khái quát về Agribank Chi nhánh Vân Cơ
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.3. Cơ cấu tổ chức
• 3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 3.5. Thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ
• 3.5.1. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ
• 3.5.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt về quy mô
• 3.5.3. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua các chỉ tiêu đánh giá chất lượng
• 3.5.4. Đánh giá về thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ
• 3.5.5. Kết quả đạt được
• 3.5.6. Nguyên nhân của hạn chế
• 4. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VÂN CƠ
• 4.1. Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vân Cơ
• 4.2. Phương hướng và mục tiêu
• 4.3. Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vân Cơ
• 4.3.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng
• 4.3.2. Phát triển mạng lưới phân phối
• 4.3.3. Tăng cường các hoạt động marketing ở cấp độ chi nhánh đối với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 4.3.4. Đẩy nhanh thực hiện các quy trình thủ tục liên quan đến dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 4.3.5. Tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ở cấp độ chi nhánh
• 4.3.6. Kiến nghị đối với Agribank Hội sở
• 4.3.7. Kiến nghị với NHNN
• 4.3.8. Kiến nghị với Chính phủ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh chuyển đổi số mạnh mẽ. Tại Agribank Vân Cơ, việc phát triển TTKDTM không chỉ là mục tiêu chiến lược mà còn là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Theo đó, đề án “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vân Cơ Phú Thọ” ra đời. Đề án này tập trung nghiên cứu và đề xuất các giải pháp thúc đẩy TTKDTM, đồng thời góp phần xây dựng một xã hội không dùng tiền mặt theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Đề án này sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu bao Phương pháp thống kê mô tả và phương pháp so sánh đối chiếu được áp dụng để đánh giá tình hình phát triển TTKDTM tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ so với các chi nhánh khác và các tiêu chuẩn ngành. Phương pháp phân tích tổng hợp giúp tổng hợp và phân tích sâu các số liệu thu thập, từ đó đưa ra các nhận định chính xác về tình hình thực hiện TTKDTM tại chi nhánh. Tác giả đã lựa chọn đề tài “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vân Cơ Phú Thọ” làm đề án tốt nghiệp.

1.1. Định Nghĩa Thanh Toán Không Tiền Mặt Phân Tích Chuyên Sâu

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là hình thức giao dịch tài chính mà không cần sử dụng tiền giấy hoặc tiền xu. Các phương thức thanh toán này bao gồm sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, chuyển khoản ngân hàng, ví điện tử, và các hình thức thanh toán điện tử khác. Đây là phương thức rất phổ biến trong kinh doanh điện tử và giao dịch hàng ngày, giúp việc mua bán trở nên thuận tiện, nhanh chóng và an toàn hơn. Đây là phương thức rất phổ biến trong kinh doanh điện tử và giao dịch hàng ngày, giúp việc mua bán trở nên thuận tiện, nhanh chóng và an toàn hơn.

1.2. Vai Trò TTKDTM Với Agribank Vân Cơ Tại Sao Quan Trọng

TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Agribank Vân Cơ. Trước hết, TTKDTM giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành liên quan đến việc quản lý, bảo quản, và vận chuyển tiền mặt. Việc sử dụng các công cụ thanh toán điện tử như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và ví điện tử không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn giảm thiểu rủi ro mất mát tiền mặt do các yếu tố ngoại cản...

II. Thách Thức Triển Khai Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Mặc dù Agribank Chi nhánh Vân Cơ Phú Thọ đã nỗ lực triển khai nhiều giải pháp để phát triển TTKDTM, chi nhánh vẫn gặp phải một số hạn chế đáng kể trong quá trình này. Đầu tiên, sự thiếu hụt cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin tại khu vực nông thôn và các vùng lân cận cản trở khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử. Thêm vào đó, mức độ nhận thức và tin tưởng vào các phương thức thanh toán mới của người dân còn hạn chế, nhiều khách hàng vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt do quen thuộc và cảm thấy an toàn hơn. Cuối cùng, việc thiếu đào tạo chuyên sâu cho nhân viên về công nghệ và dịch vụ mới cũng làm giảm hiệu quả triển khai và hỗ trợ khách hàng trong việc chuyển đổi sang các phương thức thanh toán số. Từ những lý do trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vân Cơ Phú Thọ” làm đề án tốt nghiệp.

2.1. Hạ Tầng Công Nghệ Rào Cản Thanh Toán Điện Tử Agribank

Sự thiếu hụt cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin ở khu vực nông thôn và các vùng lân cận là một rào cản lớn. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử của người dân. Các vấn đề như kết nối internet chậm, thiếu thiết bị hỗ trợ thanh toán và hạn chế về bảo mật thông tin đều gây khó khăn cho việc triển khai các giải pháp TTKDTM.

2.2. Nhận Thức Khách Hàng Thói Quen Dùng Tiền Mặt Agribank

Mức độ nhận thức và tin tưởng vào các phương thức thanh toán mới của người dân còn hạn chế. Nhiều khách hàng vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt do quen thuộc và cảm thấy an toàn hơn. Điều này đòi hỏi Agribank Vân Cơ cần có các chương trình truyền thông, giáo dục để nâng cao nhận thức và thay đổi thói quen của khách hàng.

2.3. Đào Tạo Nhân Viên Nâng Cao Chất Lượng Phục Vụ Agribank

Việc thiếu đào tạo chuyên sâu cho nhân viên về công nghệ và dịch vụ mới cũng làm giảm hiệu quả triển khai và hỗ trợ khách hàng trong việc chuyển đổi sang các phương thức thanh toán số. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng cần thiết để tư vấn, hướng dẫn và giải quyết các vấn đề phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ TTKDTM.

III. Giải Pháp Thúc Đẩy Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Để vượt qua những thách thức và thúc đẩy TTKDTM tại Agribank Vân Cơ, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này tập trung vào việc nâng cao cơ sở hạ tầng, cải thiện nhận thức của khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc triển khai các giải pháp này sẽ giúp Agribank Vân Cơ tận dụng tối đa cơ hội từ xu hướng chuyển đổi số và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Mục tiêu của đề án đề xuất được các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ đến năm 2030.

3.1. Đầu Tư Hạ Tầng Nâng Cấp Mạng Lưới Agribank Vân Cơ

Đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt để thúc đẩy TTKDTM. Agribank Vân Cơ cần nâng cấp mạng lưới, đảm bảo kết nối internet ổn định và tốc độ cao. Đồng thời, cần trang bị thêm các thiết bị hỗ trợ thanh toán như máy POS, thiết bị chấp nhận QR code, và các thiết bị bảo mật thông tin.

3.2. Truyền Thông Giáo Dục Thay Đổi Nhận Thức Agribank

Thực hiện các chương trình truyền thông, giáo dục để nâng cao nhận thức và thay đổi thói quen của khách hàng. Các hoạt động này có thể bao gồm tổ chức hội thảo, sự kiện, phát tờ rơi, quảng cáo trên các phương tiện truyền thông và sử dụng mạng xã hội để lan tỏa thông tin về lợi ích của TTKDTM.

3.3. Đào Tạo Chuyên Sâu Nâng Cao Kỹ Năng Agribank

Tăng cường đào tạo chuyên sâu cho nhân viên về công nghệ và dịch vụ mới. Cần có các khóa đào tạo định kỳ, cập nhật kiến thức và kỹ năng về các phương thức thanh toán điện tử, quy trình bảo mật thông tin và kỹ năng giao tiếp, tư vấn khách hàng. Điều này giúp nhân viên nâng cao chất lượng phục vụ và hỗ trợ khách hàng hiệu quả hơn.

IV. Ứng Dụng Dịch Vụ Thanh Toán Số Tiện Lợi Agribank

Việc triển khai các dịch vụ thanh toán số tiện lợi là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển TTKDTM tại Agribank Vân Cơ. Các dịch vụ này cần được thiết kế đơn giản, dễ sử dụng và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Đồng thời, cần đảm bảo tính bảo mật và an toàn cho các giao dịch, tạo niềm tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ. Chủ trương này được thể hiện 2 rõ qua việc phê duyệt các đề án như "Phát triển ứng dụng dữ liệu về dân cư, định danh và xác thực điện tử phục vụ chuyển đổi số quốc gia giai đoạn 2022-2025, tầm nhìn đến năm 2030" và "Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2021- 2025."

4.1. Mobile Banking Agribank Giao Dịch Mọi Lúc Mọi Nơi

Phát triển ứng dụng Mobile Banking Agribank với giao diện thân thiện, dễ sử dụng. Cung cấp đầy đủ các tính năng như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến và quản lý tài khoản. Đồng thời, cần tăng cường bảo mật bằng các phương pháp xác thực đa yếu tố.

4.2. QR Code Agribank Thanh Toán Nhanh Chóng Dễ Dàng

Triển khai rộng rãi hình thức thanh toán bằng QR code tại các cửa hàng, siêu thị và các điểm bán hàng khác. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thanh toán nhanh chóng, dễ dàng chỉ bằng một thao tác quét mã. Đồng thời, cần có các chương trình khuyến mãi để khuyến khích khách hàng sử dụng phương thức thanh toán này.

4.3. Ví Điện Tử Liên Kết Mở Rộng Hệ Sinh Thái Agribank

Hợp tác với các ví điện tử phổ biến như Momo, ZaloPay, ViettelPay để mở rộng hệ sinh thái thanh toán. Cho phép khách hàng liên kết tài khoản Agribank với các ví điện tử này và sử dụng để thanh toán tại các điểm chấp nhận thanh toán của ví điện tử.

V. Kết Quả Tăng Trưởng Thanh Toán Số Agribank Vân Cơ

Kết quả nghiên cứu cho thấy, thu nhập từ phí dịch vụ TTKDTM tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ có xu hướng tăng qua các năm, từ 3.118 triệu đồng năm 2021 lên 3. Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ này trong tổng thu nhập lại có sự biến động, giảm từ 4,21% năm 2021 xuống còn 3,94% năm 2022 và tăng nhẹ lên 4,05% năm 2023. Số lượng khách hàng sử dụng lại dịch vụ TTKDTM cũng tăng mạnh từ 886 khách hàng năm 2021 lên 1.342 khách hàng năm 2023, cho thấy sự cải thiện rõ rệt trong chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

5.1. Số Liệu Tăng Trưởng Doanh Thu Thanh Toán Agribank

Thu nhập từ phí dịch vụ TTKDTM tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ có xu hướng tăng qua các năm. Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ này trong tổng thu nhập lại có sự biến động, cho thấy cần có những giải pháp để tăng trưởng ổn định hơn.

5.2. Lòng Trung Thành Số Lượng Khách Hàng Agribank

Số lượng khách hàng sử dụng lại dịch vụ TTKDTM tăng mạnh qua các năm. Điều này cho thấy sự cải thiện rõ rệt trong chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng. Cần tiếp tục duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng.

VI. Tương Lai Xu Hướng Thanh Toán Số Agribank Vân Cơ

Trong tương lai, xu hướng TTKDTM dự kiến sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Các công nghệ mới như blockchain và tiền điện tử có thể đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra các phương thức thanh toán an toàn hơn, nhanh chóng hơn và ít tốn kém hơn. Ví dụ, các dự án như Facebook's Diem (trước đây là Libra) đang tìm cách cung cấp giải pháp thanh toán toàn cầu dựa trên blockchain. Thanh toán không tiếp xúc đang dần trở thành một phần không thể thiếu trong đời sống hiện đại và sẽ tiếp tục phát triển theo các xu hướng công nghệ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội về sự thuận tiện, an toàn và hiệu quả. Agribank Vân Cơ cần chủ động nắm bắt các xu hướng này để phát triển các dịch vụ thanh toán mới và đáp ứng nhu cầu của thị trường.

6.1. Công Nghệ Mới Blockchain và Tiền Điện Tử Agribank

Các công nghệ mới như blockchain và tiền điện tử có thể đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra các phương thức thanh toán an toàn hơn, nhanh chóng hơn và ít tốn kém hơn. Agribank Vân Cơ cần nghiên cứu và thử nghiệm các công nghệ này để phát triển các dịch vụ thanh toán mới.

6.2. Thanh Toán Không Tiếp Xúc An Toàn và Tiện Lợi Agribank

Thanh toán không tiếp xúc đang trở nên phổ biến hơn do tính an toàn và tiện lợi. Agribank Vân Cơ cần đẩy mạnh triển khai các phương thức thanh toán này như NFC và thanh toán bằng thẻ không tiếp xúc.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu thế tất yếu trong công cuộc chuyển đổi số quốc gia, đóng vai trò huyết mạch đối với sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại hiện đại. Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đến cuối năm 2023, tỷ lệ người dân trưởng thành có tài khoản ngân hàng đã vượt mức 75% và tổng giá trị giao dịch không dùng tiền mặt trên toàn quốc tăng trưởng ấn tượng 32%. Trong bối cảnh đó, các ngân hàng thương mại tại các địa phương đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt nhằm thu hút khách hàng và gia tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng.

Đề án tốt nghiệp thạc sĩ "Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vân Cơ Phú Thọ" do học viên Nguyễn Thị Hồng Hạnh thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tập trung giải quyết bài toán phát triển toàn diện dịch vụ thanh toán số tại khu vực bán đô thị và nông thôn. Mục tiêu nghiên cứu cốt lõi của đề án là đánh giá thực trạng phát triển quy mô và chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2021 - 2023, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp chiến lược nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho chi nhánh đến năm 2030.

Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại địa bàn thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ với chuỗi dữ liệu thứ cấp kéo dài từ năm 2021 đến năm 2023. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi trực tiếp chỉ ra các giải pháp giúp chi nhánh nâng tỷ trọng doanh số giao dịch không dùng tiền mặt từ 72,48% năm 2023 lên trên 85% vào năm 2030, đồng thời thúc đẩy tỷ trọng thu phí dịch vụ đạt trên 6,5% tổng thu nhập hoạt động.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết phát triển của Triết học duy vật biện chứng, nhìn nhận sự phát triển của dịch vụ ngân hàng là quá trình tích lũy dần dần về lượng dẫn đến sự biến đổi nhảy vọt về chất. Song song với đó, tác giả vận dụng Mô hình chấp nhận công nghệ để lý giải động cơ, hành vi chuyển đổi phương thức thanh toán của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp từ tiền mặt truyền thống sang các kênh điện tử.

Khung lý thuyết của đề tài chuẩn hóa 5 khái niệm học thuật trọng tâm:

1. Thanh toán không dùng tiền mặt: Phương thức chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ được thực hiện bằng cách trích chuyển tiền trên tài khoản hoặc bù trừ thông qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán mà không có sự hiện diện của tiền mặt.
2. Ngân hàng điện tử: Hệ thống cung ứng dịch vụ ngân hàng trực tuyến qua Internet Banking và Mobile Banking cho phép giao dịch liên tục 24/7.
3. Quy mô phát triển dịch vụ: Hệ thống chỉ tiêu đo lường lượng khách hàng, số lượng giao dịch, tổng doanh số thanh toán và thị phần địa bàn.
4. Chất lượng dịch vụ thanh toán: Sự thỏa mãn của khách hàng, mức độ đóng góp thu nhập từ phí dịch vụ và tỷ lệ xử lý khiếu nại thành công.
5. Tỷ lệ khách hàng sử dụng lại: Thước đo mức độ gắn kết, trung thành và mức độ tín nhiệm của người dùng đối với dịch vụ ngân hàng số.

Các chỉ tiêu định lượng được thiết lập chi tiết, đo lường tốc độ tăng trưởng doanh số liên hoàn qua các năm và tỷ trọng thu phí dịch vụ trên tổng thu nhập kinh doanh, vốn thường dao động ở mức chuẩn từ 4% đến 10% tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu nghiên cứu bao gồm toàn bộ dữ liệu thứ cấp chính thống từ các báo cáo tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh nội bộ của Agribank Chi nhánh Vân Cơ trong 3 năm liên tiếp (2021, 2022 và 2023), kết hợp với các báo cáo chuyên đề về hoạt động thanh toán của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát 100% tập dữ liệu thực tế tại chi nhánh với quy mô 1.888 khách hàng đang hoạt động, thực hiện 250.400 món giao dịch với tổng doanh số luân chuyển đạt 748 tỷ đồng trong năm tài chính 2023. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu tổng thể có chủ đích nhằm thu thập toàn diện chuỗi dữ liệu giao dịch nội địa, loại bỏ các sai số chọn mẫu ngẫu nhiên.

Hệ thống phương pháp phân tích dữ liệu được triển khai gồm:

• Phương pháp thống kê mô tả: Tổng hợp các chỉ số trung bình, tỷ trọng cơ cấu và tỷ lệ tăng trưởng nhằm phác họa bức tranh tổng thể về các kênh thanh toán séc, ủy nhiệm chi, thẻ, ngân hàng số và thu hộ chi hộ.
• Phương pháp so sánh và đối chiếu: Phân tích chéo các chỉ số của chi nhánh với mức bình quân toàn hệ thống Agribank và nhóm 20 chi nhánh ngân hàng thương mại đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
• Phương pháp phân tích và tổng hợp: Đánh giá mối quan hệ nhân quả giữa năng lực nhân sự, hạ tầng công nghệ và chiến lược tiếp thị với kết quả tăng trưởng doanh số.

Việc kết hợp đồng bộ các phương pháp này bảo đảm tính khách quan, giúp nhận diện chính xác các điểm nghẽn thực tế mà phương pháp định tính đơn lẻ không thể đo lường được.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ giai đoạn 2021 - 2023 mang lại 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, quy mô khách hàng và số lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt ghi nhận bước nhảy vọt mạnh mẽ. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng từ 1.424 người năm 2021 lên 1.582 người năm 2022 (tăng 11,10%) và đạt 1.888 người năm 2023 (tăng 19,34%). Tổng số lượng giao dịch tăng từ 148.500 giao dịch năm 2021 lên 186.320 giao dịch năm 2022 (tăng 25,47%) và chạm mốc 250.400 giao dịch năm 2023 (tăng 34,39%). Tần suất giao dịch bình quân trên mỗi khách hàng cải thiện rõ rệt từ 104 giao dịch/năm (2021) lên 133 giao dịch/năm (2023).

Thứ hai, doanh số giao dịch tăng trưởng đều đặn nhưng thị phần địa phương bị thu hẹp đáng kể. Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tăng từ 586 tỷ đồng năm 2021 lên 662 tỷ đồng năm 2022 (tăng 12,97%) và đạt 748 tỷ đồng năm 2023 (tăng 12,99%). Tỷ trọng doanh số phi tiền mặt trong tổng doanh số giao dịch tăng từ 66,14% lên 72,48%. Dù vậy, thị phần của chi nhánh trên toàn địa bàn tỉnh Phú Thọ lại suy giảm liên tục từ 3,63% năm 2021 xuống 3,43% năm 2022 và chỉ còn 3,08% năm 2023. Nguyên nhân do tốc độ tăng trưởng toàn thị trường tỉnh Phú Thọ tăng vọt 19,63% năm 2022 và 25,85% năm 2023, đạt quy mô 24.322 tỷ đồng.

Thứ ba, cơ cấu kênh phân phối dịch chuyển tích cực sang kênh số nhưng vẫn tụt hậu so với đối thủ. Doanh số giao dịch trực tuyến tăng từ 238 tỷ đồng (chiếm 40,61%) năm 2021 lên 323 tỷ đồng (chiếm 43,18%) năm 2023. Tuy nhiên, tỷ trọng này thấp hơn rất nhiều so với mức bình quân 60,38% của toàn hệ thống Agribank và mức 65,12% của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh trong năm 2023.

Thứ tư, chất lượng dịch vụ duy trì mức giữ chân khách hàng khả quan nhưng đóng góp thu phí dịch vụ còn khiêm tốn. Tỷ lệ khách hàng sử dụng lại dịch vụ tăng từ 62,22% (886 khách hàng) năm 2021 lên 71,08% (1.342 khách hàng) năm 2023. Dù vậy, thu nhập từ phí dịch vụ năm 2023 đạt 3.504 triệu đồng, chỉ chiếm 4,05% tổng thu nhập chi nhánh, thấp hơn đáng kể so với mức 7,12% của hệ thống Agribank và mức 10,03% của nhóm ngân hàng thương mại đối thủ.

Thảo luận kết quả

Các kết quả nghiên cứu cho thấy sự nỗ lực vượt bậc của Agribank Chi nhánh Vân Cơ trong việc chuyển đổi thói quen thanh toán của người dân địa phương. Tuy nhiên, việc suy giảm thị phần và tỷ trọng giao dịch trực tuyến thấp bắt nguồn từ các điểm nghẽn nội tại:

• Cơ sở hạ tầng vật lý còn hạn chế với 5 máy ATM, 1 máy gửi tiền tự động CDM và 20 thiết bị POS tính đến ngày 31/12/2023, chưa đủ độ phủ tại các khu vực dân cư vùng ven.
• Tỷ lệ cán bộ nhân viên được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng điện tử chỉ đạt khoảng 15%, làm hạn chế năng lực tư vấn giải pháp số phức tạp cho khách hàng doanh nghiệp.
• Hoạt động tiếp thị chưa được đầu tư đúng mức khi chi nhánh chỉ tổ chức 3 chiến dịch truyền thông lớn trong suốt năm 2023.
• Số lượng khiếu nại phát sinh năm 2023 là 74 vụ, trong đó khiếu nại về chậm trễ xử lý giao dịch tăng từ 11 vụ lên 18 vụ (tăng 63,64%) và hỗ trợ khách hàng không kịp thời tăng từ 25 vụ lên 32 vụ (tăng 28,00%).

Dữ liệu nghiên cứu được trực quan hóa qua biểu đồ cột chồng kết hợp đường xu hướng để phản ánh tương phản giữa đà tăng trưởng doanh số tuyệt đối (đạt 748 tỷ đồng) và sự giảm sút của thị phần (từ 3,63% xuống 3,08%). Đồng thời, bảng ma trận đối chuẩn chỉ rõ khoảng cách chênh lệch 21,94% về tỷ trọng giao dịch trực tuyến giữa chi nhánh (43,18%) và các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn (65,12%).

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả đánh giá thực trạng, đề án xây dựng 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ giai đoạn 2024 - 2030:

Thứ nhất, nâng cao toàn diện chất lượng nguồn nhân lực phục vụ ngân hàng số. Ban Giám đốc và Phòng Tổng hợp chi nhánh cần chủ động tổ chức các khóa tập huấn nội bộ định kỳ hàng quý, liên kết với các chuyên gia công nghệ tài chính. Mục tiêu cụ thể là nâng tỷ lệ cán bộ nhân viên đạt chứng chỉ nghiệp vụ ngân hàng điện tử từ mức 15% hiện tại lên tối thiểu 80% vào cuối năm 2025 và hoàn thành 100% trong năm 2027.

Thứ hai, mở rộng mạng lưới phân phối và tăng cường điểm chấp nhận thanh toán hiện đại. Phòng Kế toán - Ngân quỹ phối hợp với Phòng Tín dụng triển khai lắp đặt thêm ít nhất 2 máy gửi rút tiền tự động CDM thế hệ mới tại các cụm thương mại sầm uất, nâng tổng số lên 3 máy vào năm 2026. Đồng thời, chi nhánh cần phát triển tối thiểu 100 điểm chấp nhận thanh toán qua mã VietQR và POS thông minh tại các cơ sở kinh doanh, siêu thị mini và chợ truyền thống trên địa bàn thành phố Việt Trì giai đoạn 2024 - 2027.

Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động marketing địa phương hóa và chương trình kích cầu tiêu dùng. Tổ chuyên trách nghiệp vụ cần tăng tần suất tiếp thị từ 3 chương trình mỗi năm lên 8 đến 12 chương trình mỗi năm. Chi nhánh cần phối hợp với các nhà cung cấp điện, nước, trường học và bệnh viện triển khai chính sách hoàn tiền, miễn phí phí duy trì dịch vụ nhằm tăng tỷ lệ tiếp cận khách hàng mới thêm 35% trong giai đoạn 2024 - 2028.

Thứ tư, tái cấu trúc quy trình giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý và nâng cấp bảo mật. Đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản eKYC và đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử, cắt giảm thời gian phục vụ tại quầy xuống dưới 5 phút mỗi lượt. Tăng cường kiểm soát an toàn thông tin, phấn đấu kéo giảm số vụ khiếu nại về chậm trễ xử lý từ 18 trường hợp xuống dưới 5 trường hợp mỗi năm vào năm 2026.

Ngoài ra, đề án khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cấp hội sở đẩy nhanh việc cấp hạn mức đầu tư hạ tầng công nghệ, đồng thời kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ hoàn thiện khung khổ pháp lý bảo vệ người tiêu dùng trong giao dịch số.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị thực tiễn và học thuật sâu sắc, là tài liệu tham khảo đắc lực cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm:

Thứ nhất, Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tại hệ thống Agribank cũng như các ngân hàng thương mại bán lẻ. Luận văn cung cấp bức tranh phân tích sắc bén về mô hình tăng trưởng dịch vụ phi tín dụng, hỗ trợ xây dựng kế hoạch phân bổ nguồn lực và quản trị rủi ro vận hành tại các chi nhánh cấp hai, cấp ba.

Thứ hai, chuyên viên phân tích sản phẩm, tiếp thị và chăm sóc khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng số. Các biểu mẫu thống kê chi tiết về hành vi thanh toán của 1.888 khách hàng cùng các phương án mở rộng điểm chạm POS, QR Code là cơ sở vững chắc để thiết kế các gói dịch vụ tài chính cá nhân hóa.

Thứ ba, cơ quan quản lý nhà nước gồm Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ và chính quyền địa phương. Đề án phản ánh trung thực mức độ thẩm thấu của các chính sách chuyển đổi số quốc gia tại cấp cơ sở, làm căn cứ điều chỉnh chính sách hạ tầng viễn thông và tài chính toàn diện.

Thứ tư, học viên cao học, nghiên cứu sinh và giảng viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế phát triển. Đề án là mẫu hình điển hình về phương pháp kết hợp dữ liệu thống kê mô tả với phương pháp đối chuẩn thị trường, hỗ trợ nghiên cứu các đề tài tương đương về dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Câu hỏi thường gặp

Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ tăng trưởng nhưng thị phần lại suy giảm do đâu? Doanh số thanh toán của chi nhánh tăng trưởng 12,99% năm 2023 (đạt 748 tỷ đồng). Tuy nhiên, tổng quy mô thị trường thanh toán phi tiền mặt toàn tỉnh Phú Thọ lại bùng nổ mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng 25,85% (đạt 24.322 tỷ đồng). Tốc độ tăng trưởng của chi nhánh thấp hơn mức bình quân chung khiến thị phần sụt giảm từ 3,63% xuống còn 3,08%.

Khoảng cách về tỷ trọng giao dịch trực tuyến giữa chi nhánh và các đối thủ bắt nguồn từ nguyên nhân nào? Năm 2023, tỷ trọng giao dịch trực tuyến của chi nhánh đạt 43,18%, trong khi nhóm ngân hàng đối thủ đạt 65,12%. Sự chênh lệch 21,94% này xuất phát từ việc các ngân hàng thương mại cổ phần đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số từ sớm, sở hữu hạ tầng ứng dụng di động mượt mà và triển khai nhiều chương trình khuyến mãi tiếp thị trực tiếp tới giới trẻ.

Tỷ lệ khách hàng sử dụng lại dịch vụ tăng từ 62,22% lên 71,08% thể hiện ý nghĩa gì? Sự gia tăng này phản ánh mức độ tín nhiệm và sự hài lòng ngày càng cao của khách hàng đối với hệ sinh thái dịch vụ của Agribank Vân Cơ. Số lượng khách hàng trung thành quay lại giao dịch đạt 1.342 người năm 2023, chứng minh tính ổn định của các giải pháp tiện ích thanh toán hóa đơn định kỳ và chuyển khoản nhanh.

Những rào cản lớn nhất về nguồn nhân lực tại Agribank Chi nhánh Vân Cơ hiện nay là gì? Chi nhánh có quy mô nhân sự mỏng với 16 cán bộ, trong đó chỉ khoảng 15% nhân viên được đào tạo bài bản và chuyên sâu về các công nghệ thanh toán số mới. Điều này tạo áp lực lớn lên đội ngũ giao dịch viên tại quầy và làm chậm tốc độ tư vấn, giải quyết các sự cố kỹ thuật số cho khách hàng.

Mục tiêu cốt lõi của Agribank Chi nhánh Vân Cơ trong mảng thanh toán không dùng tiền mặt đến năm 2030 là gì? Chi nhánh định hướng nâng tỷ trọng doanh số giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt đạt trên 85% tổng doanh số, nâng tỷ trọng giao dịch trực tuyến lên trên 65%, đưa tỷ trọng thu phí dịch vụ đạt trên 6,5% tổng thu nhập và phục hồi thị phần địa bàn lên mức trên 4,50%.

Kết luận

• Đề án đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại trên địa bàn bán đô thị và nông thôn.
• Giai đoạn 2021 - 2023 ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô tại Agribank Vân Cơ khi số lượng khách hàng đạt 1.888 người và doanh số đạt 748 tỷ đồng.
• Đề tài nhận diện chuẩn xác các điểm nghẽn then chốt về thị phần sụt giảm (xuống 3,08%), tỷ trọng giao dịch trực tuyến còn thấp (43,18%) và cơ sở hạ tầng thiết bị còn hạn chế.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp toàn diện về nhân sự, mạng lưới phân phối, marketing và cải tiến quy trình công nghệ cung cấp lộ trình thực thi khả thi đến năm 2030.
• Các ngân hàng thương mại và nhà nghiên cứu quan tâm có thể ứng dụng ngay khung phân tích và mô hình giải pháp của luận văn để tối ưu hóa chiến lược chuyển đổi số và nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở luận về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vân Cơ. Chương 3: Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vân Cơ. CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Những vấn đề cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM 1.

Khái niệm Có nhiều quan điểm khác nhau về TTKDTM trong đó phải kể đến các quan điểm khác nhau như sau: Theo Trương Thị Hồng (2010), “Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ không có sự xuất hiện tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán”. Theo Lê Đình Hạc (2020), “TTKDTM là hình thức thanh toán thông qua các phương tiện khác không phải tiền mặt như tài sản, chứng chỉ có giá trị tương đương. Nghĩa là người tiêu dùng có thể sử dụng các giấy tờ có giá, tài sản hữu hình (không phải vàng, bạc) hoặc sử dụng công cụ để thanh toán, nhưng chủ yếu thông qua các tổ chức tín dụng thay vì người tiêu dùng và người bán trực tiếp trao đổi với nhau hiện nay”. Từ các quan điểm khác nhau về dịch vụ TTKDTM, quan điểm của tác giả về TTKDTM như sau: “TTKDTM là cách thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả (tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản điện tử đối với dịch vụ ví điện tử) chuyển vào tài khoản (tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản điện tử đối với dịch vụ ví điện tử) của người thụ hưởng bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán”.

Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt 7 1. Vai trò đối với ngân hàng thương mại TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Trước hết, TTKDTM giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành liên quan đến việc quản lý, bảo quản, và vận chuyển tiền mặt. Việc sử dụng các công cụ thanh toán điện tử như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và ví điện tử không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn giảm thiểu rủi ro mất mát tiền mặt do các yếu tố ngoại cảnh như trộm cắp hoặc thiên tai.

Thêm vào đó, TTKDTM tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý dòng tiền, tăng cường khả năng kiểm soát và theo dõi các giao dịch, từ đó giúp ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự minh bạch trong các hoạt động tài chính. Ngoài ra, TTKDTM còn mở ra nhiều cơ hội kinh doanh mới cho ngân hàng thương mại. Việc phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử như internet banking, mobile banking, và các ứng dụng ví điện tử giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là các khách hàng trẻ và am hiểu công nghệ. Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn tạo nguồn thu ổn định từ phí dịch vụ.

Hơn nữa, TTKDTM còn giúp ngân hàng nắm bắt được thông tin chi tiết về hành vi và nhu cầu của khách hàng, từ đó có thể phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp, nâng cao sự hài lòng và gắn bó của khách hàng. Vai trò đối với khách hàng Đối với khách hàng, thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều tiện ích vượt trội. Thứ nhất, TTKDTM giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức trong quá trình thanh toán. Thay vì phải mang theo tiền mặt, khách hàng chỉ cần sử dụng các công cụ thanh toán điện tử như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, hoặc ví điện tử để hoàn tất giao dịch một cách nhanh chóng và an toàn.

Điều này đặc biệt hữu ích trong bối cảnh cuộc sống hiện đại bận rộn và yêu cầu tốc độ cao trong mọi hoạt động. TTKDTM cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn và linh hoạt hơn trong việc quản lý tài chính cá nhân. Khách hàng có thể dễ dàng theo dõi các giao dịch, kiểm tra số dư tài khoản, và quản lý chi tiêu thông qua các ứng dụng ngân hàng điện tử hoặc các công cụ tài chính trực tuyến. Điều này không chỉ giúp khách hàng kiểm soát tốt hơn tình hình tài chính cá nhân mà còn giảm thiểu rủi ro mất mát tiền mặt.

8 Ngoài ra, TTKDTM còn mang lại nhiều ưu đãi và chương trình khuyến mãi từ các ngân hàng và đối tác, giúp khách hàng hưởng lợi nhiều hơn từ việc sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử. Vai trò đối với kinh tế xã hội Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Trước hết, TTKDTM góp phần thúc đẩy quá trình hiện đại hóa nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ. Việc áp dụng rộng rãi các công cụ thanh toán điện tử không chỉ nâng cao hiệu quả và tốc độ của các giao dịch thương mại mà còn giảm thiểu các chi phí liên quan đến việc sử dụng tiền mặt, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp và nền kinh tế nói chung.

Bên cạnh đó, TTKDTM còn góp phần vào việc tăng cường tính minh bạch và chống tham nhũng trong các hoạt động kinh tế. Việc giảm thiểu sử dụng tiền mặt giúp hạn chế các giao dịch không rõ nguồn gốc, từ đó dễ dàng hơn trong việc theo dõi và kiểm soát các dòng tiền. Điều này không chỉ giúp nâng cao sự minh bạch trong nền kinh tế mà còn tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh và công bằng hơn. Hơn nữa, TTKDTM còn hỗ trợ các chính sách tài chính và tiền tệ của nhà nước, giúp cơ quan quản lý có thêm công cụ hiệu quả trong việc điều tiết nền kinh tế và ổn định tài chính quốc gia.

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu của ngân hàng thương mại - Thanh toán bằng séc: Séc là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó ngân hàng chi trả một số tiền nhất định từ tài khoản của người phát hành séc cho người thụ hưởng. - Thanh toán bằng ủy nhiệm thu: Ủy nhiệm thu là hình thức thanh toán, trong đó người thụ hưởng yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của người trả tiền theo sự ủy nhiệm để thanh toán. - Thanh toán bằng ủy nhiệm chi: Ủy nhiệm chi là phương thức thanh toán, trong đó người trả tiền yêu cầu ngân hàng chuyển tiền từ tài khoản của mình sang tài khoản của người thụ hưởng. 9 - Thanh toán bằng thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán, bao gồm thẻ tín dụng, ghi nợ và trả trước, cho phép người dùng chi trả hàng hóa và dịch vụ mà không cần sử dụng tiền mặt.

- Dịch vụ thu hộ, chi hộ: Dịch vụ thu hộ và chi hộ giúp ngân hàng quản lý việc thu và chi tiền từ tài khoản của khách hàng cho các khoản thanh toán định kỳ và chuyển tiền cho người thụ hưởng. - Chuyển tiền: Chuyển tiền là dịch vụ cho phép khách hàng chuyển tiền nhanh chóng và an toàn giữa các tài khoản ngân hàng khác nhau. - Thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử: Ngân hàng điện tử cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch tài chính mọi lúc, mọi nơi. Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại 1.

Quan điểm về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Theo Những nguyên lý cơ bản của chủ nghĩa Mác-Lênin (NXB Sự thật, 2012): “Phát triển là sự lớn lên, tăng tiến trong lĩnh vực nào đó. Nó không chỉ đơn giản là sự tăng lên về lượng mà còn là sự biến đổi cả về chất của phạm trù được phân tích. Phát triển là khuynh hướng vận động của sự vật hiện tượng từ mức độ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện thông qua việc giải quyết các mâu thuẫn. Quá trình vận động đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt để đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ.

Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, quá trình diễn ra theo đường xoắn ốc và hết mỗi chu kỳ sự vật lặp lại dường như sự vật ban đầu nhưng ở mức (cấp độ) cao hơn”. Từ đó có thể hiểu rằng “Phát triển TTKDTM tại ngân hàng thương mại là quá trình tăng trưởng quy mô và gia tăng chất lượng dịch vụ thanh toán không sử dụng tiền mặt. Tăng trưởng quy mô được thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, số lượng và doanh số giao dịch, thị phần TTKDTM, cũng như tỷ trọng giao dịch TTKDTM trong tổng giao dịch của ngân hàng. Trong khi đó, gia tăng chất lượng được đánh giá thông qua việc nâng cao trải nghiệm khách hàng, tăng thu nhập 10 từ dịch vụ TTKDTM, giảm số lượng khiếu nại, cải thiện tỷ lệ khách hàng sử dụng lại dịch vụ và mở rộng ứng dụng các kênh thanh toán điện tử”.

Sự cần thiết phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại là một yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh kinh tế số và xu hướng tiêu dùng hiện đại. Trước hết, việc này giúp ngân hàng tăng hiệu quả hoạt động, giảm chi phí liên quan đến việc quản lý và vận chuyển tiền mặt, đồng thời giảm thiểu rủi ro mất mát và gian lận. Bằng cách đa dạng hóa các hình thức thanh toán và mở rộng quy mô dịch vụ, ngân hàng có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong các giao dịch hàng ngày và thúc đẩy sự tiện lợi trong mua sắm và tiêu dùng. Ngoài ra, phát triển thanh toán không dùng tiền mặt còn giúp ngân hàng thương mại tăng cường thu nhập từ các khoản phí dịch vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng, qua đó nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng.