Luận Văn Thạc Sĩ Về Phát Triển Ngân Hàng Số Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV)

Khám phá luận văn thạc sĩ về phát triển ngân hàng số tại BIDV, phân tích xu hướng và chiến lược nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng.

• Tác giả: Trần Linh Chi
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Thị Lan
• Trường học: Trường Đại học Ngoại Thương
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Ngân Hàng Số Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV)
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ
• 1.1. Tổng quan nghiên cứu về phát triển ngân hàng số
• 1.1.1. Tình hình nghiên cứu trên thế giới
• 1.1.2. Tình hình nghiên cứu trong nước
• 1.1.3. Lý thuyết có tính kế thừa và khoảng trống nghiên cứu
• 1.2. Cơ sở lý thuyết về phát triển ngân hàng số
• 1.2.1. Khái niệm về ngân hàng số
• 1.2.2. Phát triển dịch vụ Ngân hàng số tại các ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng số
• 1.2.3.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng số của một số ngân hàng thương mại trên thế giới
• 1.2.3.2. Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng số của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV những năm gần đây
• 2.1.4. Các sản phẩm số tại BIDV
• 2.2. Thực trạng phát triển ngân hàng số tại BIDV
• 2.2.1. Về tiêu chí định tính
• 2.2.2. Về tiêu chí định lượng
• 2.2.3. Đánh giá thực trạng phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.2.4. Thành công BIDV đã đạt được trong quá trình phát triển ngân hàng số
• 2.2.5. Hạn chế của trong quá trình phát triển ngân hàng số tại BIDV
• 2.2.6. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong quá trình phát triển ngân hàng số
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HÀNH VI CHẤP NHẬN SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ CỦA KHÁCH HÀNG TẠI BIDV
• 3.1. Lý thuyết nền tảng trong việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới hành vi chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng số của khách hàng tại BIDV
• 3.2. Thiết kế nghiên cứu
• 3.2.1. Nghiên cứu định tính
• 3.2.2. Nghiên cứu định lượng
• 3.2.3. Quy trình nghiên cứu
• 3.2.4. Phân tích dữ liệu
• 3.2.4.1. Mẫu nghiên cứu chính thức
• 3.2.4.2. Kiểm định độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’s Alpha
• 3.2.4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 3.2.4.4. Phân tích hồi quy
• 3.2.5. Đánh giá kết quả nghiên cứu
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 4.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng số tại BIDV
• 4.2. Cơ hội và thách thức đối với BIDV trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng số
• 4.2.1. Thách thức
• 4.3. Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng số tại BIDV
• 4.3.1. Đầu tư phát triển hạ tầng và nâng cấp các công nghệ hiện đại
• 4.3.2. Giải pháp về chính sách phát triển sản phẩm
• 4.3.3. Giải pháp về chăm sóc khách hàng
• 4.3.4. Giải pháp về nguồn nhân lực
• 4.3.5. Truyền thông và bảo vệ thương hiệu
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Ngân Hàng Số Tại BIDV

Ngân hàng số đang trở thành xu hướng tất yếu trong ngành tài chính ngân hàng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã có những bước đi quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng số. Sự chuyển đổi này không chỉ giúp BIDV nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng đã mở ra nhiều cơ hội mới cho BIDV trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

1.1. Khái Niệm Ngân Hàng Số Và Tầm Quan Trọng

Ngân hàng số là hình thức ngân hàng sử dụng công nghệ số để cung cấp dịch vụ. Tầm quan trọng của ngân hàng số không chỉ nằm ở việc tối ưu hóa quy trình mà còn ở khả năng nâng cao trải nghiệm khách hàng.

1.2. Lịch Sử Hình Thành Ngân Hàng Số Tại BIDV

BIDV đã bắt đầu triển khai dịch vụ ngân hàng số từ những năm gần đây. Qua từng giai đoạn, ngân hàng đã không ngừng cải tiến và mở rộng các sản phẩm số nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Ngân Hàng Số Tại BIDV

Mặc dù đã đạt được nhiều thành công, BIDV vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình phát triển ngân hàng số. Các vấn đề như bảo mật thông tin, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Vấn Đề Bảo Mật Trong Ngân Hàng Số

Bảo mật thông tin là một trong những thách thức lớn nhất mà BIDV phải đối mặt. Việc đảm bảo an toàn cho dữ liệu khách hàng là điều cần thiết để duy trì lòng tin của khách hàng.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng của các ngân hàng số mới và các công ty fintech đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn cho BIDV. Ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng để giữ vững thị phần.

III. Giải Pháp Phát Triển Ngân Hàng Số Tại BIDV

Để phát triển ngân hàng số một cách hiệu quả, BIDV cần áp dụng một số giải pháp chiến lược. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện dịch vụ mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Hiện Đại

Đầu tư vào công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và dữ liệu lớn sẽ giúp BIDV tối ưu hóa quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

BIDV cần chú trọng đến việc cải thiện trải nghiệm khách hàng thông qua việc đào tạo nhân viên và phát triển các kênh hỗ trợ khách hàng hiệu quả.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Ngân Hàng Số Tại BIDV

Việc triển khai ngân hàng số tại BIDV đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các sản phẩm số không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng cũ, từ đó gia tăng doanh thu cho ngân hàng.

4.1. Kết Quả Kinh Doanh Từ Dịch Vụ Ngân Hàng Số

Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng số đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, cho thấy sự thành công của chiến lược phát triển này.

4.2. Trải Nghiệm Khách Hàng Được Nâng Cao

Khách hàng đã có những trải nghiệm tích cực hơn khi sử dụng dịch vụ ngân hàng số, từ đó tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành cao hơn.

V. Kết Luận Về Tương Lai Ngân Hàng Số Tại BIDV

Tương lai của ngân hàng số tại BIDV hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Với những giải pháp đúng đắn và sự đầu tư hợp lý, BIDV có thể khẳng định vị thế của mình trong ngành ngân hàng số.

5.1. Xu Hướng Phát Triển Ngân Hàng Số

Xu hướng phát triển ngân hàng số sẽ tiếp tục gia tăng, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ ngày càng phát triển.

5.2. Định Hướng Chiến Lược Của BIDV

BIDV cần có những định hướng chiến lược rõ ràng để không chỉ phát triển ngân hàng số mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính Việt Nam đang chứng kiến sự chuyển dịch mạnh mẽ dưới tác động của Cách mạng Công nghiệp 4.0 khi khoảng 63% dân số trưởng thành đã tiếp cận tài khoản ngân hàng. Tuy nhiên, mức độ cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đòi hỏi các tổ chức tài chính phải nhanh chóng đổi mới mô hình vận hành truyền thống. Trong bối cảnh đó, việc chuyển đổi số toàn diện không còn là lựa chọn phụ trợ mà trở thành chiến lược sống còn để tối ưu hóa chi phí và mở rộng tệp khách hàng.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và các nhân tố thúc đẩy sự phát triển ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Mục tiêu cụ thể là làm rõ cơ sở lý luận về ngân hàng số, phân tích các chỉ tiêu định tính và định lượng trong phát triển dịch vụ số, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi chấp nhận dịch vụ của khách hàng, đồng thời đề xuất giải pháp chiến lược nhằm củng cố vị thế dẫn đầu thị trường.

Phạm vi nghiên cứu được xác định trên toàn bộ hệ thống BIDV tại Việt Nam trong khung thời gian từ năm 2017 đến năm 2022. Đề tài mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi cung cấp hệ thống luận cứ khoa học giúp BIDV mở rộng quy mô người dùng số đạt hơn 6,1 triệu khách hàng cá nhân và 71.500 khách hàng doanh nghiệp vào năm 2021. Đồng thời, kết quả nghiên cứu đóng góp giải pháp nâng cao hiệu quả sinh lời, hỗ trợ lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt mức tăng trưởng ấn tượng 50,58% trong giai đoạn phục hồi kinh tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự kết hợp chặt chẽ giữa Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) của Davis và Thuyết Phổ biến Đổi mới (Diffusion of Innovations) của Rogers. Luận văn kế thừa mô hình 4 cấu phần phát triển ngân hàng số hiện đại, bao gồm: đa dạng hóa kênh kết nối khách hàng, tự động hóa quy trình vận hành nội bộ, hỗ trợ ra quyết định dựa trên phân tích dữ liệu lớn (Big Data/BI) và đổi mới sáng tạo sản phẩm kinh doanh.

Hệ thống lý thuyết làm rõ sự khác biệt bản chất giữa ba cấp độ vận hành tài chính. Trong đó, ngân hàng số là bước chuyển đổi toàn diện nhất, tác động sâu rộng đến cơ cấu tổ chức, quy trình giấy tờ và trải nghiệm giao dịch so với ngân hàng trực tuyến và ngân hàng điện tử. Ba khái niệm chuyên ngành then chốt được phân tích sâu bao gồm:

• Ngân hàng hợp kênh (Omni-channel): Nền tảng đồng bộ dữ liệu giao dịch đa kênh liền mạch, kết nối từ quầy giao dịch truyền thống đến thiết bị thông minh.
• Định danh điện tử (eKYC): Quy trình xác thực khách hàng trực tuyến hoàn toàn qua công nghệ nhận dạng ký tự quang học (OCR), đối sánh khuôn mặt (Matching) và nhận diện thực thể sống (Liveness Detection).
• Tự động hóa quy trình bằng robot (RPA): Ứng dụng phần mềm tự động thực thi các chuỗi tác vụ lặp lại với độ chính xác cao.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp nhuần nhuyễn giữa phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học của các phát hiện:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tài chính kiểm toán thường niên của BIDV giai đoạn 2017-2021, văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và các công trình khoa học chuyên ngành.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực tế qua bảng câu hỏi đối với 200 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ ngân hàng số của BIDV. Thời gian thu thập dữ liệu diễn ra từ tháng 2 đến tháng 5 năm 2022.
• Phương pháp chọn mẫu: Sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên đơn giản nhằm đảm bảo tính đại diện cao cho tập khách hàng đa dạng về độ tuổi, nghề nghiệp và thu nhập.
• Phương pháp phân tích dữ liệu: Tác giả áp dụng kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha (đạt ngưỡng chấp nhận trên 0,6) để sàng lọc biến quan sát, phân tích nhân tố khám phá (EFA) nhằm nhóm các thuộc tính tác động, và phân tích hồi quy tuyến tính bội. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là để đo lường chính xác mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến hành vi chấp nhận dịch vụ số, loại bỏ tối đa sai số định tính.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng và kiểm định mô hình định lượng đã chỉ ra các kết quả trọng tâm sau:

• Quy mô khách hàng số tăng trưởng vượt bậc: Năm 2021, số lượng người dùng cá nhân trên ứng dụng SmartBanking đạt 6,1 triệu khách hàng, tăng trưởng 38,69% so với năm 2020. Đồng thời, số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng nền tảng iBank đạt 71.500 đơn vị, tăng 30,53%.
• Tích hợp công nghệ hiện đại mở rộng hệ sinh thái: Nền tảng BIDV Paygate đã liên kết thành công với hơn 1.000 nhà cung cấp và triển khai trên 1.200 dịch vụ thanh toán hóa đơn, y tế, giáo dục và dịch vụ công.
• Hiệu quả tài chính phục hồi mạnh mẽ: Lợi nhuận trước thuế năm 2021 đạt 12.543 tỷ đồng, tăng 50,58% so với năm 2020 sau giai đoạn chịu tác động của đại dịch Covid-19, tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) đạt 12,43%.
• Xác định các biến tác động mạnh nhất: Kết quả hồi quy cho thấy tính an toàn bảo mật, tính dễ sử dụng của giao diện và sự đa dạng tiện ích là những yếu tố có hệ số tương quan dương cao nhất và ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng dịch vụ số của khách hàng.

Thảo luận kết quả

Sự bứt phá về quy mô và lợi nhuận của BIDV trong năm 2021 bắt nguồn từ chiến lược hợp nhất nền tảng Internet Banking và Mobile Banking sang hệ thống Omni-channel thế hệ mới. Việc triển khai eKYC kết hợp cùng giải pháp tự động hóa RPA trong mở tài khoản, báo cáo tự động và xử lý gian lận đã giảm thiểu tối đa thời gian tác nghiệp và chi phí nhân công.

Dữ liệu phân tích thực nghiệm có thể được trực quan hóa thông qua biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận giai đoạn 2017-2021 và đồ thị phân tán phần dư hồi quy, phản ánh rõ mức độ gắn kết giữa năng lực công nghệ và sự thỏa mãn của người tiêu dùng. Kết quả này hoàn toàn tương đồng với các mô hình chuyển đổi số thành công tại Ngân hàng ING (Hà Lan) và Ngân hàng DBS (Singapore), chứng minh rằng trải nghiệm cá nhân hóa và tốc độ xử lý là chìa khóa mở rộng thị phần bền vững.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu, luận văn đưa ra 5 nhóm giải pháp chiến lược nhằm đẩy mạnh phát triển ngân hàng số tại BIDV:

• Nâng cấp hạ tầng công nghệ và bảo mật thông tin: Khối Công nghệ thông tin BIDV cần đầu tư hạ tầng điện toán đám mây và nâng cấp hệ thống tường lửa đa lớp trong giai đoạn 2023-2025, đặt mục tiêu duy trì tỷ lệ sẵn sàng hệ thống đạt 99,99% và triệt tiêu nguy cơ rò rỉ dữ liệu tài khoản.
• Mở rộng hệ sinh thái sản phẩm và liên kết Fintech: Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ cần đẩy mạnh kết nối API mở với các ví điện tử và cổng thanh toán quốc tế trong năm 2023-2024, phấn đấu gia tăng danh mục nhà cung cấp liên kết lên hơn 1.500 đơn vị.
• Tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng đa kênh: Trung tâm Chăm sóc khách hàng cần triển khai trợ lý ảo AI phục vụ 24/7 và đơn giản hóa thao tác thanh toán trên Smart Keyboard, hướng tới mục tiêu nâng tỷ lệ hài lòng khách hàng (CSAT) đạt trên 90%.
• Đào tạo và chuẩn hóa nguồn nhân lực số: Viện Đào tạo và Nghiên cứu BIDV cần xây dựng lộ trình bồi dưỡng kỹ năng công nghệ tài chính cho hơn 25.000 cán bộ nhân viên toàn hệ thống, đảm bảo 100% chuyên viên tư vấn nắm vững quy trình vận hành số vào năm 2025.
• Hoàn thiện cơ chế chính sách phối hợp: Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ sớm hoàn thiện khung pháp lý thử nghiệm (Sandbox) và xây dựng trung tâm dữ liệu định danh công dân liên thông, tạo tiền đề cho hoạt động ngân hàng mở phát triển an toàn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu cung cấp giá trị tham khảo thiết thực cho nhiều nhóm độc giả chuyên ngành:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Là tài liệu tham khảo giá trị để hoạch định chiến lược chuyển đổi kênh phân phối, quản trị rủi ro công nghệ và tối ưu hóa chi phí vận hành qua hệ thống RPA.
• Chuyên gia nghiên cứu và giảng viên tài chính - ngân hàng: Cung cấp khung phân tích thực chứng hoàn chỉnh, kết hợp phương pháp định lượng EFA và hồi quy để phân tích hành vi khách hàng trong kỷ nguyên số.
• Doanh nghiệp Fintech và các đối tác công nghệ: Nắm bắt kiến trúc kết nối API, mô hình cổng thanh toán Paygate và nhu cầu tích hợp dịch vụ từ phía các ngân hàng thương mại lớn.
• Cơ quan quản lý và hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở thực tiễn về những khó khăn, rào cản trong triển khai eKYC và bảo mật dữ liệu, phục vụ công tác xây dựng văn bản quy phạm pháp luật ngành ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Ngân hàng số khác biệt như thế nào so với ngân hàng điện tử truyền thống?
Ngân hàng điện tử chỉ là kênh giao tiếp trực tuyến bổ trợ cho các dịch vụ cốt lõi tại quầy như chuyển tiền hay tra cứu số dư. Ngược lại, ngân hàng số bao hàm quá trình số hóa toàn diện toàn bộ cơ cấu vận hành, văn bản pháp lý, quy trình tự động nội bộ và tích hợp đa nền tảng kết nối.

Công nghệ eKYC tại BIDV mang lại giá trị thiết thực gì cho khách hàng?
Giải pháp eKYC tích hợp công nghệ AI và Liveness Detection cho phép khách hàng định danh trực tuyến 100% để mở tài khoản thanh toán và phát hành thẻ số ngay tức thì mà không cần đến quầy giao dịch, loại bỏ hoàn toàn các thủ tục hồ sơ giấy tờ phức tạp.

Những yếu tố nào tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng dịch vụ số của người dùng?
Kết quả phân tích định lượng từ 200 mẫu khảo sát cho thấy tính an toàn bảo mật thông tin, sự tiện ích của danh mục dịch vụ và tính trực quan, dễ sử dụng của giao diện ứng dụng là những biến số có ảnh hưởng lớn nhất đến sự gắn bó của khách hàng.

Đại dịch Covid-19 đã tác động như thế nào đến lộ trình số hóa của BIDV?
Mặc dù dịch bệnh khiến lợi nhuận năm 2020 giảm 22,38%, đây lại là đòn bẩy thúc đẩy khách hàng dịch chuyển sang kênh số. Nhờ kịp thời ra mắt SmartBanking thế hệ mới, lợi nhuận trước thuế năm 2021 đã bật tăng 50,58%, đạt 12.543 tỷ đồng.

BIDV đã ứng dụng tự động hóa quy trình bằng robot (RPA) vào những tác vụ nào?
Hệ thống RPA được ứng dụng hiệu quả trong việc tạo báo cáo kinh doanh tự động, trích xuất thông tin biểu mẫu mở tài khoản, gửi thông báo đóng thẻ định kỳ và thiết lập thuật toán phát hiện giao dịch gian lận thời gian thực.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về ngân hàng số và các chỉ tiêu đo lường phát triển trong kỷ nguyên số hóa.
• Phân tích sâu sắc thực trạng hoạt động của BIDV giai đoạn 2017-2022, ghi nhận sự bứt phá với hơn 6,1 triệu người dùng số.
• Kiểm định mô hình hồi quy thành công với cỡ mẫu 200 khách hàng, xác lập các nhân tố quyết định đến hành vi người dùng.
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ về hạ tầng, sản phẩm, nhân lực và kiến nghị chính sách nhằm củng cố năng lực cạnh tranh.
• Đóng góp nguồn tư liệu khoa học thực chứng có giá trị ứng dụng cao cho ngành tài chính - ngân hàng Việt Nam.

Trong giai đoạn 2023-2025, BIDV cần đẩy nhanh quá trình tái tạo số nhằm khai phóng toàn diện tiềm năng dịch vụ tài chính hiện đại. Các ngân hàng thương mại và tổ chức nghiên cứu hãy chủ động ứng dụng các giải pháp thực tiễn từ luận văn để tối ưu hóa quy trình chuyển đổi số và nâng cao trải nghiệm khách hàng ngay hôm nay.