Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Dành Cho Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng BIDV

Luận văn phân tích phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh B.

• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Cho Cá Nhân Tại Ngân Hàng BIDV
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Bắc Giang

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng và vai trò cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng
• 1.1.4. Các loại hình sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.2. Những yếu tố tác động đến hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân
• 1.2.1. Yếu tố bên trong
• 1.2.2. Yếu tố bên ngoài
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Tình hình hoạt động 3 năm 2014, 2015, 2016 của BIDV Bắc Giang
• 2.2. Nghiên cứu về mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với việc cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng
• 2.2.1. Nghiên cứu định tính
• 2.2.2. Mô hình nghiên cứu và thang đo về mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân
• 2.2.3. Nghiên cứu định lượng
• 2.3. Thực trạng về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân thông qua xử lý số liệu khảo sát
• 2.3.1. Kết quả khảo sát khách hàng
• 2.3.2. Kết quả kiểm định thang đo về mức độ hài lòng
• 2.3.3. Các kết quả phân tích hồi quy và phương sai
• 2.3.4. Kiểm định giả thuyết
• 2.4. Đánh giá chung về 3 yếu tố trên tới hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng
• 2.4.1. Yếu tố quy trình và mục đích cung cấp các sản phẩm cho vay
• 2.4.2. Yếu tố an toàn và hiệu quả trong cho vay
• 2.4.3. Yếu tố mức độ tin cậy của sản phẩm
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh
• 3.1.1. Định hướng chung. Định hướng phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh. Giải pháp phát triển. Giải pháp đối với chi nhánh BIDV Bắc Giang. Kiến nghị đối với BIDV Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho cá nhân và hộ kinh doanh. Ngân hàng BIDV là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, với nhiều sản phẩm cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Cho vay sản xuất không chỉ giúp cá nhân có nguồn vốn để phát triển kinh doanh mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế. Theo Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận, trong đó cho vay là hoạt động chủ yếu. Việc phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cần được chú trọng để nâng cao hiệu quả và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức tài chính thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận. Ngân hàng BIDV là một ví dụ điển hình, cung cấp dịch vụ cho vay sản xuất kinh doanh cho cá nhân. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc phát triển kinh doanh. Theo quy định, ngân hàng thương mại có trách nhiệm nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, từ đó tạo ra giá trị cho cả ngân hàng và khách hàng.

1.2. Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có nhiều chức năng quan trọng, trong đó chức năng trung gian tín dụng là nổi bật nhất. Cho vay sản xuất là một trong những hoạt động chính, giúp ngân hàng kết nối người có vốn với người cần vốn. Chức năng này không chỉ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Ngân hàng thương mại cũng thực hiện chức năng thanh toán, tạo điều kiện cho các giao dịch diễn ra thuận lợi. Điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của cá nhân và doanh nghiệp.

II. Thực trạng về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng BIDV

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Giang đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua. Theo khảo sát, mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay còn chưa cao, điều này cho thấy cần có sự cải thiện trong quy trình cho vay và dịch vụ khách hàng. Lãi suất cho vay cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Ngân hàng cần xem xét điều chỉnh lãi suất để thu hút nhiều khách hàng hơn.

2.1. Tổng quan về ngân hàng BIDV

Ngân hàng BIDV là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam. Với nhiều năm hoạt động, ngân hàng đã xây dựng được uy tín và thương hiệu mạnh mẽ. Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh là một trong những lĩnh vực trọng điểm của ngân hàng. BIDV đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay bán lẻ.

2.2. Nghiên cứu về mức độ hài lòng của khách hàng

Nghiên cứu về mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng BIDV cho thấy nhiều khách hàng chưa hoàn toàn hài lòng với quy trình cho vay. Các yếu tố như thời gian xử lý hồ sơ, lãi suất và dịch vụ khách hàng đều được khách hàng đánh giá chưa cao. Điều này cho thấy ngân hàng cần cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Việc lắng nghe ý kiến khách hàng và điều chỉnh dịch vụ sẽ giúp ngân hàng nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng.

III. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng BIDV

Để phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh, Ngân hàng BIDV cần thực hiện một số giải pháp quan trọng. Đầu tiên, ngân hàng cần cải thiện quy trình cho vay, giảm thời gian xử lý hồ sơ và tăng cường dịch vụ khách hàng. Thứ hai, cần xem xét điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút nhiều khách hàng hơn. Cuối cùng, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác truyền thông để khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm cho vay của ngân hàng. Những giải pháp này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay

Ngân hàng BIDV cần xác định rõ định hướng phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh trong thời gian tới. Điều này bao gồm việc mở rộng các sản phẩm cho vay, cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hiện diện trên thị trường. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng. Định hướng này sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

3.2. Giải pháp đối với chi nhánh BIDV Bắc Giang

Chi nhánh BIDV Bắc Giang cần triển khai các giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh. Cần tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác truyền thông. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần lắng nghe ý kiến khách hàng để điều chỉnh sản phẩm cho vay cho phù hợp với nhu cầu thực tế. Những giải pháp này sẽ giúp chi nhánh BIDV Bắc Giang nâng cao hiệu quả hoạt động và thu hút nhiều khách hàng hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế phát triển của hệ thống ngân hàng hiện đại, cơ cấu thu nhập của các ngân hàng thương mại đang có sự dịch chuyển rõ nét: tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng truyền thống có xu hướng giảm dần, trong khi tỷ trọng thu nhập phi tín dụng (thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ, chuyển tiền) ngày càng gia tăng. Sự dịch chuyển này bắt nguồn từ việc các tổ chức kinh tế lớn có thêm nhiều kênh huy động vốn thay thế trực tiếp mà không cần phụ thuộc vào nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, tiêu biểu như thị trường chứng khoán, thuê mua tài chính (leasing), hay bao thanh toán (factoring). Do đó, đối tượng phục vụ chủ yếu của tín dụng ngân hàng dần thu hẹp về phân khúc doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh và cá nhân tiêu dùng. Trong bối cảnh đó, tín dụng bán lẻ, đặc biệt là mảng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, trở thành mảng thị trường giàu tiềm năng giúp các ngân hàng thương mại phân tán rủi ro và mở rộng thị phần.

Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại cổ phần có vốn nhà nước trước đây phần lớn tập trung vào mảng tín dụng bán buôn, nên kinh nghiệm triển khai tín dụng bán lẻ còn hạn chế và cơ chế quản lý chưa thực sự linh hoạt. Cùng lúc đó, các ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh và các định chế tài chính nước ngoài đã và đang thâm nhập quyết liệt vào phân khúc khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, tạo ra áp lực cạnh tranh rất lớn. Xuất phát từ thực tiễn trên, đề tài khóa luận "Phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang" được thực hiện.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể qua 3 mục tiêu sau:

1. Hệ thống hoá các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Bắc Giang.
3. Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ở BIDV chi nhánh Bắc Giang.

Nhiệm vụ nghiên cứu gắn liền với việc giải quyết 3 câu hỏi nghiên cứu:

• Câu hỏi 1: Các yếu tố nào dùng để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng BIDV?
• Câu hỏi 2: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng BIDV diễn ra như thế nào?
• Câu hỏi 3: Những giải pháp nào cần được thực hiện để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng BIDV?

Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang. Phạm vi nghiên cứu về không gian được giới hạn tại BIDV chi nhánh Bắc Giang (địa chỉ tại đường Nguyễn Gia Thiều, phường Trần Phú, thành phố Bắc Giang, tỉnh Bắc Giang). Phạm vi nghiên cứu về thời gian tập trung phân tích số liệu thứ cấp trong giai đoạn 3 năm từ năm 2014 đến năm 2016, kết hợp dữ liệu điều tra sơ cấp khảo sát khách hàng tại chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp luật hiện hành và các mô hình học thuật về quản trị dịch vụ ngân hàng:

• Căn cứ pháp lý: Khái niệm ngân hàng thương mại được trích dẫn theo Điều 4, Khoản 3 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; định nghĩa hoạt động ngân hàng theo Luật Ngân hàng Nhà nước; quy định về nghiệp vụ cho vay cầm cố giấy tờ có giá theo Thông tư số 17/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Khung lý thuyết đo lường chất lượng dịch vụ: Nghiên cứu kế thừa mô hình đo lường khoảng cách chất lượng dịch vụ SERVQUAL do Parasuraman và các cộng sự phát triển (các năm 1985, 1988, 1991), có điều chỉnh cho phù hợp với đặc thù sản phẩm tín dụng ngân hàng tại Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai kết hợp giữa nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng qua hai giai đoạn:

• Nghiên cứu sơ bộ (định tính): Sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm tập trung với 9 người (gồm 4 chuyên viên thẩm định tín dụng giàu kinh nghiệm và 5 khách hàng lâu năm của BIDV). Kết quả thảo luận nhóm giúp hiệu chỉnh thang đo nháp, xác định mô hình nghiên cứu gồm 6 nhóm yếu tố với 28 biến quan sát.
• Nghiên cứu chính thức (định lượng): Sử dụng bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp khách hàng cá nhân đến giao dịch vay vốn sản xuất kinh doanh tại BIDV Bắc Giang (độ tuổi từ 25 đến 55 tuổi). Số lượng bảng hỏi phát ra là 150 phiếu, thu về 150 phiếu, sau quá trình làm sạch thu được 145 phiếu hợp lệ để đưa vào phân tích. Thang đo Likert 5 mức độ được áp dụng (1: Hoàn toàn không đồng ý; 2: Không đồng ý; 3: Tương đối đồng ý; 4: Đồng ý; 5: Hoàn toàn đồng ý).
• Công cụ và kỹ thuật xử lý dữ liệu: Toàn bộ số liệu sơ cấp được xử lý bằng phần mềm SPSS 20.0. Các kỹ thuật thống kê bao gồm: thống kê mô tả mẫu; đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha (loại các biến có tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3); phân tích nhân tố khám phá EFA (trích hệ số Principal Axis Factoring, phép quay Varimax, điểm dừng Eigenvalue > 1, hệ số KMO >= 0,5, hệ số tải factor loading > 0,5); và phân tích hồi quy tuyến tính bội theo phương pháp Enter để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.
• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Được tổng hợp từ báo cáo tài chính của BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 - 2016, bao gồm bảng cân đối kế toán (tài sản, nguồn vốn) và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, chỉ rõ ba chức năng nền tảng: chức năng trung gian tín dụng (kết nối bên thừa vốn và bên thiếu vốn, tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng); chức năng trung gian thanh toán (đóng vai trò thủ quỹ, thực hiện thanh toán qua séc, ủy nhiệm chi, thẻ ngân hàng nhằm giảm chi phí lưu thông tiền mặt); và chức năng tạo tiền (dựa trên hoạt động cấp tín dụng và thanh toán chuyển khoản dưới sự điều tiết của tỷ lệ dự trữ bắt buộc từ ngân hàng trung ương). Bên cạnh đó, tác giả phân loại 4 nhóm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chính: cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh (hướng tới cá nhân có cơ sở kinh doanh, tiểu thương, hộ cá thể, doanh nghiệp tư nhân, hộ làm kinh tế phụ gia đình), cho vay cầm cố giấy tờ có giá và cho vay ứng trước.

Về mặt quy trình, tác giả chuẩn hóa quy trình tín dụng gồm 11 bước nghiệp vụ: (1) Khai thác khách hàng; (2) Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ; (3) Điều tra thông tin khách hàng và dự án; (4) Phân tích tín dụng (năng lực pháp lý, tài chính, phương án vay, tài sản bảo đảm); (5) Ra quyết định cho vay; (6) Kiểm tra, hoàn chỉnh hồ sơ vay và hồ sơ bảo đảm; (7) Ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm; (8) Giải ngân và kiểm soát giải ngân; (9) Kiểm soát quá trình sử dụng vốn, thu hồi nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ (điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ); (10) Xử lý rủi ro tín dụng và trích lập dự phòng; (11) Thanh lý hợp đồng tín dụng.

Chương này cũng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh, chia thành:

• Yếu tố bên trong ngân hàng: Quy mô nguồn vốn (vốn tự có và vốn huy động theo tỷ lệ đòn bẩy tối đa 20 lần); chính sách tín dụng (lãi suất, hạn mức, thời hạn, phí); năng lực điều hành của ban lãnh đạo; chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng và nền tảng cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ.
• Yếu tố bên ngoài: Chu kỳ tăng trưởng của nền kinh tế; hệ thống văn bản quy phạm pháp luật và cơ chế chính sách tín dụng của Nhà nước; đặc điểm nhân khẩu học, thu nhập và tập quán kinh doanh của khách hàng.

Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang

Chương 2 trình bày quá trình hình thành của BIDV Bắc Giang (tiền thân là Phòng cấp phát tỉnh Bắc Giang thuộc Ngân hàng Kiến thiết thành lập từ năm 1957). Tính đến hết năm 2016, tổng tài sản của chi nhánh đạt 1.697 tỷ đồng, tăng 1.345 tỷ đồng so với năm 2011.

Bảng tổng hợp tình hình tài chính của BIDV Bắc Giang qua 3 năm (2014 - 2016) được thể hiện như sau:

STT	Chỉ tiêu tài chính (Đơn vị: Triệu đồng)	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016	Tăng giảm 2015/2014 (%)	Tăng giảm 2016/2015 (%)
I	Tổng tài sản Có	318.792	366.697	430.547	15,03%	17,33%
1	Tiền mặt, vàng bạc, đá quý	178	236	453	32,58%	91,95%
2	Tiền gửi và cho vay các TCTD khác	43	447	412	940,00%	-7,83%
3	Cho vay khách hàng	314.731	362.839	422.703	15,29%	16,47%
4	Tài sản cố định	3.883	3.423	7.662	-11,85%	123,84%
II	Tổng nguồn vốn và nợ phải trả	318.792	366.697	430.548	15,03%	17,33%
1	Tiền gửi của khách hàng	6.289	6.831	8.908	8,62%	30,41%
2	Các khoản nợ khác	291.472	336.885	392.144	15,58%	16,35%
3	Vốn và các quỹ chủ sở hữu	21.031	23.036	29.196	9,53%	26,74%
4	Lợi nhuận chưa phân phối	15.955	18.081	20.011	13,32%	10,67%
III	Kết quả hoạt động kinh doanh
1	Thu nhập lãi và các khoản tương tự	24.281	27.990	31.402	15,28%	12,19%
2	Chi phí lãi và các chi phí tương tự	92	107	150	16,30%	40,19%
3	Thu nhập lãi thuần	24.189	27.883	31.359	15,27%	12,47%
4	Chi phí hoạt động	3.979	3.805	4.579	-4,37%	20,34%
5	Lợi nhuận trước thuế	15.955	18.854	20.866	18,17%	10,68%

Phân tích số liệu khảo sát thực tế từ 145 khách hàng cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh ghi nhận các kết quả:

• Đặc điểm nhân khẩu: Nhóm tuổi 26 - 40 chiếm tỷ trọng lớn nhất với 53,10% (77 người), tiếp theo là độ tuổi 41 - 60 với 28,96% (41 người). Trình độ học vấn cao đẳng, đại học chiếm 48,28% (70 người), THPT chiếm 31,03% (45 người). Thu nhập trên 15 triệu đồng/tháng chiếm 48,28% (70 người), từ 10 - 15 triệu đồng/tháng chiếm 20,69% (30 người).
• Kênh thông tin tiếp cận: 92,4% khách hàng biết đến sản phẩm cho vay qua cán bộ tín dụng (134/145 người); 70% qua giới thiệu từ bạn bè, người thân; 30,3% qua hoạt động quảng cáo; 17,2% qua các chương trình khuyến mãi.
• Kênh giao dịch: 95,2% khách hàng lựa chọn gặp trực tiếp nhân viên phòng giao dịch để làm thủ tục; 70% đến trực tiếp trụ sở chi nhánh; các kênh liên lạc gián tiếp qua điện thoại, internet chỉ chiếm 8,3%.

Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach's Alpha ghi nhận hệ số của các thang đo: Mức độ thành thạo nhân viên (0,665), Chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh (0,778), Vượt trội vật chất và đạo đức nghề nghiệp (0,747), Quy trình và mục đích cung cấp (0,605), An toàn và hiệu quả (0,813), Mức độ tin cậy (0,621), Cảm nhận chung của khách hàng (0,834). Quá trình này loại bỏ 3 biến quan sát không đạt chuẩn tương quan biến - tổng (< 0,3) gồm TT1, TT4 và HL1 (hệ số tương quan 0,268).

Phân tích EFA trên 19 biến quan sát còn lại rút trích được 6 nhân tố với KMO đạt chuẩn và Eigenvalue > 1. Tiếp tục đưa vào phân tích hồi quy tuyến tính bội theo phương pháp Enter, kết quả ghi nhận hệ số R2 hiệu chỉnh là 0,169 (mô hình giải thích được 16,9% biến thiên sự hài lòng của khách hàng). Kiểm định ý nghĩa thống kê (mức ý nghĩa p < 0,05) cho thấy chỉ có 3 nhân tố có tác động thực sự đến sự hài lòng:

• Yếu tố "Quy trình và mục đích cung cấp sản phẩm cho vay" (QT): Hệ số hồi quy B = 0,137 (p < 0,01), tương quan thuận chiều, có mức độ tác động mạnh nhất. Khách hàng đánh giá rất cao tính chính xác khi thông báo, bổ sung hợp đồng (97,26% khách hàng đánh giá quan trọng). Giả thuyết HA5 được chấp nhận.
• Yếu tố "Mức độ tin cậy của sản phẩm" (TC): Hệ số hồi quy B = 0,149, tương quan thuận chiều. Giả thuyết HA6 được chấp nhận.
• Yếu tố "An toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay" (ATHQ): Hệ số hồi quy B = -0,79, tương quan nghịch chiều. Giả thuyết HA4 không được chấp nhận.
• Ba nhân tố còn lại (mức độ thành thạo của nhân viên, chất lượng sản phẩm, vượt trội vật chất và đạo đức nghề nghiệp) đều có mức ý nghĩa p > 0,05 nên bị loại khỏi mô hình hồi quy.

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ở Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm và định hướng phát triển bán lẻ của BIDV, Chương 3 đề xuất các nhóm giải pháp:

• Định hướng phát triển: Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần trên địa bàn tỉnh Bắc Giang; kiểm soát chặt chẽ an toàn vốn và cân đối cơ cấu huy động - cho vay.
• Giải pháp đối với chi nhánh BIDV Bắc Giang:
  • Cải tiến quy trình cấp tín dụng: Tinh gọn thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ nhưng vẫn đảm bảo tính chuẩn xác; minh bạch hóa và thông báo kịp thời các nội dung sửa đổi, bổ sung trong hợp đồng cho khách hàng.
  • Nâng cao chất lượng tư vấn và quản trị an toàn: Đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng tư vấn cặn kẽ về quyền lợi và nghĩa vụ hợp đồng (do chỉ tiêu tư vấn cặn kẽ mới đạt 49,66% mức đánh giá tương đối đồng ý); duy trì và phát huy tính bảo mật hồ sơ (yếu tố ứng dụng công nghệ bảo mật được 86,89% khách hàng đánh giá cao).
  • Đa dạng hóa các kênh truyền thông: Nâng cao hiệu quả các kênh tuyên truyền, quảng cáo và khuyến mãi để giảm sự phụ thuộc quá mức vào kênh tiếp xúc cá nhân của nhân viên tín dụng.
• Kiến nghị đối với Hội sở chính BIDV Việt Nam: Tiếp tục hoàn thiện danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ linh hoạt theo từng nhóm đối tượng kinh doanh; nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin dùng chung; tăng cường cơ chế phân cấp, phân quyền thẩm định tín dụng hợp lý cho các chi nhánh cấp 1.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại những kết quả định lượng cụ thể gắn liền với số liệu hoạt động thực tế tại BIDV chi nhánh Bắc Giang:

Nhóm chỉ tiêu	Kết quả định lượng được xác nhận trong văn bản
Quy mô dư nợ cho vay	Dư nợ cho vay khách hàng năm 2016 đạt 422.703 triệu đồng, tăng trưởng 16,47% so với năm 2015.
Lợi nhuận trước thuế	Năm 2016 đạt 20.866 triệu đồng, duy trì đà tăng trưởng 10,68% so với năm 2015 (18.854 triệu đồng).
Kênh tiếp cận thông tin	92,4% khách hàng tiếp cận qua nhân viên tín dụng; 95,2% khách hàng lựa chọn gặp trực tiếp nhân viên tại phòng giao dịch.
Độ tin cậy thang đo	Thang đo đạt Cronbach's Alpha từ 0,605 đến 0,834 sau khi loại bỏ 3 biến quan sát (TT1, TT4, HL1).
Năng lực giải thích hồi quy	Hệ số R2 hiệu chỉnh đạt 0,169 (giải thích 16,9% sự biến thiên của mức độ hài lòng).
Tác động của nhân tố quy trình	Biến QT có B = 0,137 (p < 0,01); 65,65% khách hàng đánh giá cao quy trình và 97,26% coi trọng tính chính xác khi sửa đổi hợp đồng.
Tác động của yếu tố tin cậy	Biến TC có B = 0,149, tác động cùng chiều đến mức độ hài lòng của khách hàng.
Tác động của yếu tố an toàn	Biến ATHQ có B = -0,79; 86,89% đánh giá cao ứng dụng bảo mật hồ sơ nhưng tư vấn cặn kẽ chỉ có 49,66% tương đối đồng ý.

Đóng góp của khóa luận thể hiện ở việc đã áp dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp (kết hợp dữ liệu báo cáo tài chính thứ cấp với điều tra chọn mẫu định lượng sơ cấp) để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một địa bàn cấp tỉnh cụ thể. Nghiên cứu chỉ ra rằng quy trình cung cấp dịch vụ và độ tin cậy sản phẩm là hai yếu tố then chốt quyết định sự thỏa mãn của khách hàng vay sản xuất kinh doanh tại BIDV Bắc Giang, cung cấp căn cứ thực chứng cho việc điều chỉnh quy trình giao dịch tại chi nhánh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn tồn tại một số hạn chế gắn liền với phạm vi và kết quả phân tích:

• Dung lượng mẫu khảo sát ở mức 145 quan sát hợp lệ tại một chi nhánh ngân hàng duy nhất, chưa mở rộng ra các chi nhánh khác trong cùng khu vực địa bàn để tăng tính đại diện tổng thể.
• Hệ số R2 hiệu chỉnh của mô hình hồi quy ở mức 0,169, cho thấy còn 83,1% phương sai của mức độ hài lòng chịu sự chi phối của các yếu tố khác chưa được đưa vào mô hình khảo sát.
• Mối quan hệ nghịch chiều giữa yếu tố an toàn - hiệu quả (B = -0,79) với mức độ hài lòng của khách hàng là một điểm dị biệt trong dữ liệu khảo sát thực tế, chưa được kiểm chứng sâu ở các mô hình phi tuyến tính hoặc phỏng vấn đào sâu nguyên nhân.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng quy mô chọn mẫu, khảo sát thêm các đối tượng khách hàng cá nhân tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau trên cùng địa bàn, đồng thời bổ sung các biến số mới (như chính sách lãi suất chi tiết, sự thuận tiện về vị trí địa lý, áp lực cạnh tranh) nhằm nâng cao độ giải thích của mô hình hồi quy.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh khi thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về đề tài phát triển tín dụng bán lẻ hoặc cho vay sản xuất kinh doanh.

Những nội dung có giá trị ứng dụng cao nhất trong văn bản bao gồm:

• Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát chi tiết với 28 biến quan sát dựa trên mô hình SERVQUAL cải biên cho dịch vụ tín dụng ngân hàng.
• Quy trình phân tích số liệu thực chứng trên phần mềm SPSS từ bước sàng lọc biến bằng Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA đến hồi quy tuyến tính bội OLS.
• Phương pháp tổng hợp, phân tích các chỉ tiêu tài sản, nguồn vốn và kết quả kinh doanh ngân hàng qua chuỗi số liệu 3 năm thực tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu tài sản và dư nợ cho vay khách hàng tại BIDV Bắc Giang giai đoạn 2014 - 2016 biến động ra sao?
Tổng tài sản Có của chi nhánh tăng đều qua các năm: từ 318.792 triệu đồng (năm 2014) lên 366.697 triệu đồng (năm 2015, tăng 15,03%) và đạt 430.547 triệu đồng (năm 2016, tăng 17,33%). Trong đó, dư nợ cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng áp đảo, tăng từ 314.731 triệu đồng (năm 2014) lên 362.839 triệu đồng (năm 2015) và đạt 422.703 triệu đồng vào năm 2016 (tăng trưởng 16,47%).

2. Quá trình kiểm định thang đo Cronbach's Alpha đã loại bỏ những biến quan sát nào?
Khóa luận đã loại bỏ 3 biến quan sát do có hệ số tương quan biến - tổng (Corrected Item-Total Correlation) nhỏ hơn 0,3: biến TT1 và biến TT4 thuộc thang đo "Mức độ thành thạo của nhân viên", cùng biến HL1 thuộc thang đo "Cảm nhận của khách hàng về sản phẩm" (hệ số tương quan chỉ đạt 0,268).

3. Kết quả phân tích hồi quy bội cho thấy những nhân tố nào thực sự tác động đến sự hài lòng của khách hàng?
Trong 6 nhân tố nghiên cứu ban đầu, chỉ có 3 nhân tố đạt mức ý nghĩa thống kê (p < 0,05): biến "Quy trình và mục đích cung cấp" (QT) có tác động thuận chiều mạnh nhất (B = 0,137, p < 0,01); biến "Mức độ tin cậy của sản phẩm" (TC) có tác động thuận chiều (B = 0,149); và biến "An toàn và hiệu quả" (ATHQ) có hệ số B = -0,79 mang quan hệ nghịch chiều. Ba biến về độ thành thạo nhân viên, chất lượng cho vay, vật chất và đạo đức nghề nghiệp bị loại vì p > 0,05.

4. Kênh tiếp cận thông tin và kênh giao dịch nào được khách hàng cá nhân sử dụng phổ biến nhất?
Khách hàng biết đến sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh của BIDV chủ yếu thông qua nhân viên tín dụng (chiếm 92,4%, tương ứng 134/145 người) và qua người thân, bạn bè giới thiệu (chiếm 70%). Về hình thức giao dịch, có tới 95,2% khách hàng lựa chọn gặp trực tiếp nhân viên phòng giao dịch và 70% làm việc trực tiếp tại trụ sở chi nhánh.

5. Hệ số R2 hiệu chỉnh bằng 0,169 của mô hình hồi quy mang ý nghĩa gì?
Hệ số R2 hiệu chỉnh (Adjusted R Square) đạt 0,169 phản ánh rằng 3 biến độc lập trong mô hình (quy trình - mục đích, mức độ tin cậy, an toàn - hiệu quả) giải thích được 16,9% sự biến thiên trong mức độ hài lòng chung của khách hàng cá nhân vay sản xuất kinh doanh tại chi nhánh; phần còn lại do các yếu tố ngoài mô hình chi phối.

Kết luận

Khóa luận đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bắc Giang qua số liệu tài chính giai đoạn 2014 - 2016. Thông qua khảo sát thực nghiệm 145 khách hàng bằng phần mềm SPSS 20.0, nghiên cứu xác nhận yếu tố quy trình cung cấp dịch vụ và độ tin cậy là các động lực chính thúc đẩy sự thỏa mãn của người vay vốn. Các giải pháp đề xuất tập trung vào việc chuẩn hóa hồ sơ, minh bạch hợp đồng và hoàn thiện công tác tư vấn nghiệp vụ, cung cấp luận cứ thực tiễn cho định hướng phát triển tín dụng bán lẻ tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ở Việt Nam : Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã định nghĩa : “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, mục 3) Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”. Qua 2 khái niệm trên chúng ta có thể hiểu : “Ngân hàng thương mại là 1 loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động của ngân hàng mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên chính là hoạt động nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.2 Chức năng và vai trò cơ bản của ngân hàng thương mại  Chức Năng :  Chức năng trung gian tín dụng: Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng 6 vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại.  Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

 Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên 7 tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với nhtm. do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.  Vai trò - Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: NH đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi của cá nhân, tổ chức trong xã hội và thông qua hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh. - Ngân hàng thương mại là cầu nối các doanh nghiệp với thị trường: Tín dụng NH tăng cường vốn lưu động cho DN; cho DN vay vốn nhập dây chuyền sản xuất hiện đại năng suất cao, thực hiện chuyển giao công nghệ; tạo ngân quỹ cho việc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với sự phát triển của khoa học.

- Ngân hàng thương mại là nơi thực thi chính sách tiền tệ quốc gia: Chính sách tiền tệ quốc gia do Ngân hàng Trung Ương chủ trì xây dựng và điều hành thông qua việc sử dụng các công cụ: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở. NHTM là môi trường để thực hiện các công cụ của chính sách tiền tệ. - Ngân hàng thương mại góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá: Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM tập hợp và phân chia vốn của thị trường cho các ngành nghề, vùng miền theo hướng Công nghiệp hóa hiện đại hóa và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”. - Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế: Nền tài chính quốc gia là cầu nối với nền tài chính quốc tế thông qua hoạt động của NHTM trong các lĩnh vực kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác.

Các hoạt động cơ bản của ngân hàng 1.1 Hoạt động huy động vốn  Hoạt động tín dụng Hệ thống NHTM cung cấp khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế. Đây cũng là hoạt động tạo khả năng sinh lời chính, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng tài sản có. Hoạt động tín dụng của NHTM gồm có : - Cho vay (cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn…) - Chiết khấu chứng từ có giá (cho vay gián tiếp) - Cho thuê tài chính. - Bảo lãnh ngân hàng (tín dụng bằng chữ ký) - Các hình thức khác (thấu chi, trả góp…)  Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Đây là hoạt động có tính đặc thù của NHTM, giúp cho các giao dịch thanh toán của nền kinh tế được thực hiện thông suốt, thuận lợi, góp phần giảm lượng tiền mặt lưu hành… Hoạt động dịch vụ thanh toán ngân quỹ gồm : - Mở tài khoản giao dịch cho các pháp nhân trong nước và ngoài nước.

- Cung ứng các phương tiện thanh toán cho khách hàng như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, lệnh chi, lệnh thu, lệnh chuyển tiền… - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế. - Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ có thu phí. - Thực hiện dịch vụ ngân quỹ: thu phát tiền mặt, kiểm đếm, vận chuyển tiền. - Tham gia thanh toán bù trừ trong nước và hệ thống thanh toán quốc tế khi được phép thanh toán của Ngân hàng Nhà nước.

Hoạt động khác - Góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các TCTD khác. - Mua bán các chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ. - Kinh doanh ngoại hối, mua bán vàng bạc, ngoại tệ, dịch vụ bảo hiểm. - Thực hiện các nghiệp vụ ủy thác và đại lý.

- Cung ứng các dịch vụ bảo quản cầm đồ, cho thuê tủ két sắt. - Cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ… và các dịch vụ khác.4 Các loại hình sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1 Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng được hiểu đơn giản là cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Đối tượng ở đây là các đơn vị cá thể nhỏ nằm trong xã hội. Cho vay tiêu dùng là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình.

Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo mục đích tiêu dùng của mình khi đáp ứng đầy đủ các qui định của ngân hàng đề ra. Các khoản vay đó là nguồn tài chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng có khả năng trang trải nhu cầu cuộc sống trước khi họ có khả năng tài chính để thụ hưởng. Một số sản phẩm chủ yếu của cho vay tiêu dùng là cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản , cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo… 1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh Việc cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân là việc ngân hàng tài trợ vốn đối với khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ. Các hình thức cho vay được xem xét theo tính chất của việc cấp vốn và dự án kinh doanh.

Đối tượng khách hàng:  Cá nhân có cơ sở kinh doanh hàng hóa dịch vụ  Cá nhân là tiểu thương, hộ kinh doanh cá thể  Cá nhân là doanh nghiệp tư nhân  Cá nhân làm kinh tế phụ gia đình , không có giấy phép kinh doanh 1.