Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương sơn la

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu tài chính ngân hàng giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Nguyễn Thị Hải Ninh
• Người hướng dẫn: TS. Lê Thị Hương Lan
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Sơn La
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.4. Khái niệm, đặc điểm và hình thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.5. Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Quan điểm về mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 1.7. Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 1.8. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 1.9. Nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 1.9.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.9.2. Các nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK SƠN LA
• 2.1. Khái quát về Vietinbank Sơn La
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức
• 2.2. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2017-2019
• 2.3. Thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Sơn La
• 2.3.1. Chính sách cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Sơn La
• 2.3.2. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Sơn La
• 2.3.3. Kết quả mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Sơn La
• 2.3.4. Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Sơn La
• 2.3.5. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Sơn La
• 2.3.5.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.3.5.2.1. Nguyên nhân chủ quan
• 2.3.5.2.2. Nguyên nhân khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK SƠN LA
• 3.1. Định hướng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Sơn La
• 3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh tại Vietinbank Sơn La
• 3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Sơn La
• 3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng
• 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing
• 3.2.3. Duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống và mở rộng quan hệ cho vay với các doanh nghiệp vừa và nhỏ mới
• 3.2.4. Tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng của Chi nhánh
• 3.2.6. Mở rộng hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Vietinbank
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu

Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng này tập trung vào việc phân tích các giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Sơn La (Vietinbank Sơn La). Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại vẫn gặp nhiều khó khăn. Luận văn nhằm mục đích đề xuất các giải pháp cụ thể để mở rộng hoạt động cho vay, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của Vietinbank Sơn La trong thị trường tài chính.

II. Cơ sở lý thuyết về cho vay DNVVN

Chương này trình bày khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như vai trò của ngân hàng trong việc hỗ trợ tài chính cho nhóm doanh nghiệp này. DNVVN thường có quy mô nhỏ, nguồn lực hạn chế và gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, DNVVN được xác định dựa trên số lượng lao động và doanh thu hàng năm. Việc cho vay đối với DNVVN không chỉ giúp họ có nguồn vốn cần thiết để hoạt động mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế địa phương. Hơn nữa, quản lý rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay, nhằm giảm thiểu các khoản nợ xấu.

2.1. Đặc điểm của DNVVN

DNVVN thường có quy mô nhỏ, nguồn vốn hạn chế và khả năng tiếp cận thị trường khó khăn. Họ cần nguồn vốn để duy trì hoạt động sản xuất, mở rộng quy mô và cải thiện chất lượng sản phẩm. Sự nhạy cảm với biến động kinh tế cũng khiến DNVVN dễ gặp rủi ro trong kinh doanh. Do đó, các ngân hàng cần có các chính sách cho vay linh hoạt và phù hợp với đặc thù của DNVVN.

III. Thực trạng cho vay DNVVN tại Vietinbank Sơn La

Chương này đánh giá thực trạng cho vay đối với DNVVN tại Vietinbank Sơn La trong giai đoạn 2017-2019. Qua số liệu thống kê, có thể thấy rằng hoạt động cho vay DNVVN tại ngân hàng này đã có những bước phát triển nhất định, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế. Một số yếu tố như quy trình thẩm định tín dụng, chính sách cho vay và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đã ảnh hưởng đến khả năng cho vay. Đặc biệt, việc quản lý rủi ro tín dụng còn chưa được tối ưu, dẫn đến một số khoản nợ xấu trong danh mục cho vay.

3.1. Kết quả cho vay DNVVN

Trong giai đoạn 2017-2019, Vietinbank Sơn La đã có nhiều nỗ lực trong việc mở rộng cho vay đối với DNVVN. Tuy nhiên, số lượng khoản vay vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế của thị trường. Một số doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn do các yêu cầu khắt khe từ ngân hàng, cùng với đó là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác như BIDV, Agribank.

IV. Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN

Chương này đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Vietinbank Sơn La. Các giải pháp bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và tăng cường hoạt động marketing để thu hút thêm khách hàng. Đặc biệt, ngân hàng cần xây dựng các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của DNVVN, đồng thời cải thiện quản lý rủi ro tín dụng để giảm thiểu nợ xấu.

4.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được đơn giản hóa và linh hoạt hơn để phù hợp với đặc điểm của DNVVN. Ngân hàng nên áp dụng công nghệ thông tin trong việc xử lý hồ sơ vay, từ đó rút ngắn thời gian thẩm định và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp.

V. Kết luận

Luận văn đã chỉ ra rằng việc mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Vietinbank Sơn La là cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế địa phương. Các giải pháp đề xuất trong luận văn không chỉ giúp ngân hàng cải thiện hoạt động cho vay mà còn hỗ trợ DNVVN trong việc tiếp cận nguồn vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của cả hai bên.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm tỷ trọng lớn trong hệ thống doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp quan trọng vào việc giải quyết việc làm, tăng thu nhập và phát triển kinh tế xã hội. Tuy nhiên, các DNVVN còn nhiều hạn chế về quy mô, công nghệ, năng suất lao động và khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, DNVVN đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại (NHTM).

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Sơn La (Vietinbank Sơn La) trong giai đoạn 2017-2019, với mục tiêu nâng cao quy mô và chất lượng cho vay đến năm 2025. Nghiên cứu có phạm vi không gian tại Vietinbank Sơn La và thời gian từ 2017 đến 2019, đồng thời đề xuất định hướng phát triển đến năm 2025.

Việc mở rộng cho vay DNVVN không chỉ giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn kịp thời, thúc đẩy sản xuất kinh doanh mà còn góp phần tăng trưởng tín dụng, lợi nhuận cho ngân hàng. Các chỉ tiêu đánh giá bao gồm tăng trưởng số lượng khách hàng vay, dư nợ cho vay, thị phần cho vay, tỷ lệ nợ xấu và lợi nhuận từ cho vay DNVVN. Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển DNVVN và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietinbank Sơn La.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay đối với DNVVN. Các khái niệm chính bao gồm:

• Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN): Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, DNVVN là các doanh nghiệp có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội không quá 100 người, tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng doanh thu không quá 300 tỷ đồng.
• Ngân hàng thương mại (NHTM): Là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận, trong đó cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất.
• Hoạt động cho vay DNVVN: Là hình thức cấp tín dụng cho các DNVVN với các đặc điểm như khoản vay nhỏ, chủ yếu là vay ngắn hạn, thường có tài sản đảm bảo và chịu rủi ro cao hơn so với doanh nghiệp lớn.
• Mở rộng cho vay: Là sự gia tăng về số lượng khách hàng, dư nợ, doanh số và thị phần cho vay đối với DNVVN của NHTM.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Bao gồm nhân tố chủ quan như uy tín ngân hàng, chiến lược phát triển, năng lực tài chính, chính sách cho vay, chất lượng cán bộ tín dụng, hoạt động marketing; và nhân tố khách quan như năng lực tài chính khách hàng, đạo đức, môi trường kinh tế, pháp lý và tự nhiên.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Sử dụng số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank Sơn La giai đoạn 2017-2019, các văn bản pháp luật, giáo trình, luận văn, tạp chí chuyên ngành về tài chính ngân hàng và DNVVN.
• Phương pháp thu thập: Thu thập dữ liệu thứ cấp qua các tài liệu chính thức của ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước, các văn bản pháp luật và các nguồn thông tin học thuật.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phần mềm Excel để xử lý số liệu, áp dụng các phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp và thống kê mô tả nhằm đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN tại Vietinbank Sơn La.
• Cỡ mẫu và timeline: Nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hoạt động cho vay DNVVN tại Vietinbank Sơn La trong giai đoạn 2017-2019, với mục tiêu đề xuất giải pháp đến năm 2025.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng DNVVN vay vốn: Số lượng khách hàng DNVVN vay vốn tại Vietinbank Sơn La tăng liên tục, từ 645 doanh nghiệp năm 2017 lên 1.336 doanh nghiệp năm 2019, tương ứng mức tăng 107% trong 3 năm.
2. Dư nợ cho vay DNVVN tăng ổn định: Dư nợ cho vay DNVVN tăng từ 1.559 tỷ đồng năm 2017 lên 2.536 tỷ đồng năm 2019, tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 26% mỗi năm.
3. Cơ cấu cho vay theo thời hạn: Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, tăng từ 55,2% năm 2017 lên 61,2% năm 2019, trong khi dư nợ trung và dài hạn giảm dần, phù hợp với đặc điểm nhu cầu vốn lưu động của DNVVN.
4. Thị phần cho vay DNVVN: Vietinbank Sơn La giữ vị trí thứ 3 trên địa bàn tỉnh Sơn La với thị phần khoảng 22,8% năm 2019, tăng nhẹ so với 22,1% năm 2017.
5. Chất lượng cho vay: Tỷ lệ nợ xấu DNVVN duy trì ở mức thấp, khoảng 0,28% trong giai đoạn 2017-2019, tuy có xu hướng tăng nhẹ nhưng vẫn nằm trong giới hạn an toàn.
6. Lợi nhuận từ cho vay DNVVN: Lợi nhuận trước thuế từ cho vay DNVVN tăng từ 27,2 tỷ đồng năm 2017 lên 33,9 tỷ đồng năm 2019, chiếm trên 60% tổng lợi nhuận của chi nhánh.

Thảo luận kết quả

Việc tăng trưởng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay DNVVN phản ánh sự quan tâm và đầu tư của Vietinbank Sơn La vào phân khúc khách hàng này, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương và chính sách hỗ trợ DNVVN của Nhà nước. Cơ cấu cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế phù hợp với đặc điểm hoạt động vốn lưu động của DNVVN, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng tốc độ quay vòng vốn.

Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ có xu hướng giảm nhẹ, thị phần cho vay còn thấp so với các ngân hàng lớn như Agribank và BIDV, cho thấy Vietinbank Sơn La cần cải thiện năng lực cạnh tranh. Tỷ lệ nợ xấu tuy thấp nhưng có xu hướng tăng, đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường quản lý rủi ro và kiểm soát chất lượng tín dụng.

Các hạn chế về chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, quy trình cho vay phức tạp, hoạt động marketing chưa hiệu quả và thiếu thông tin khách hàng đầy đủ là những nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến hiệu quả mở rộng cho vay. So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này tương đồng với thực trạng chung của các NHTM tại địa phương, đồng thời nhấn mạnh vai trò của công tác quản lý rủi ro và phát triển nguồn nhân lực.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ cho vay theo năm, cơ cấu dư nợ theo thời hạn và ngành nghề, biểu đồ thị phần cho vay và tỷ lệ nợ xấu để minh họa rõ nét xu hướng và chất lượng hoạt động cho vay DNVVN.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng:

   • Xây dựng hệ thống phân loại khách hàng DNVVN theo mức độ sử dụng dịch vụ và lợi ích mang lại.
   • Tăng cường tương tác, tư vấn và cung cấp dịch vụ chất lượng cao nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2023; Chủ thể: Phòng Khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Sơn La.

2. Đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông:

   • Xây dựng chiến lược marketing chuyên biệt cho sản phẩm vay DNVVN, tăng cường quảng bá qua các kênh truyền thông đa dạng.
   • Tổ chức hội thảo, sự kiện giới thiệu sản phẩm, nâng cao nhận diện thương hiệu Vietinbank Sơn La trong cộng đồng DNVVN.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2024; Chủ thể: Phòng Marketing và Truyền thông.

3. Duy trì và mở rộng quan hệ khách hàng:

   • Tăng cường duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời chủ động tìm kiếm và phát triển khách hàng mới có tiềm năng.
   • Áp dụng chính sách ưu đãi linh hoạt cho khách hàng uy tín, có lịch sử trả nợ tốt.
   • Thời gian thực hiện: liên tục; Chủ thể: Phòng Khách hàng doanh nghiệp.

4. Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng:

   • Xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, phân tách rõ chức năng kinh doanh và quản lý rủi ro.
   • Thực hiện xếp hạng tín dụng định kỳ, theo dõi sát sao các khoản vay đến hạn và quá hạn.
   • Đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng về quản lý rủi ro và thẩm định dự án.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2025; Chủ thể: Ban Quản lý rủi ro và Phòng Tín dụng.

5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng:

   • Tuyển dụng, đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẩm định, quản lý rủi ro và kỹ năng tư vấn khách hàng.
   • Xây dựng cơ chế đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên hiệu quả công việc và chất lượng cho vay.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2024; Chủ thể: Phòng Nhân sự và Đào tạo.

6. Mở rộng hoạt động tư vấn và hỗ trợ phi tài chính:

   • Tổ chức các chương trình tư vấn, hỗ trợ DNVVN xây dựng phương án kinh doanh khả thi, nâng cao năng lực quản trị.
   • Hỗ trợ khách hàng trong thủ tục pháp lý, tiếp cận thông tin thị trường và các dịch vụ ngân hàng.
   • Thời gian thực hiện: 2022-2025; Chủ thể: Phòng Dịch vụ khách hàng và Tư vấn.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng:

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn để xây dựng chính sách cho vay DNVVN hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro.
   • Use case: Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng DNVVN, cải tiến quy trình cho vay.

2. Các nhà quản lý và hoạch định chính sách tài chính:

   • Lợi ích: Hiểu rõ vai trò và khó khăn của DNVVN trong tiếp cận vốn, từ đó đề xuất chính sách hỗ trợ phù hợp.
   • Use case: Thiết kế các chương trình hỗ trợ tài chính và pháp lý cho DNVVN.

3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ:

   • Lợi ích: Nắm bắt các điều kiện, quy trình vay vốn tại ngân hàng, nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn.
   • Use case: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn, xây dựng phương án kinh doanh khả thi.

4. Học viên, nghiên cứu sinh và giảng viên ngành Tài chính - Ngân hàng:

   • Lợi ích: Tài liệu tham khảo nghiên cứu về hoạt động tín dụng và phát triển DNVVN tại địa phương.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, giảng dạy chuyên sâu về tín dụng ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNVVN khó tiếp cận vốn vay ngân hàng?
   DNVVN thường có quy mô nhỏ, tài sản đảm bảo hạn chế, năng lực quản lý và tài chính yếu, hồ sơ vay vốn chưa hoàn chỉnh, cùng với thủ tục cho vay phức tạp và rủi ro tín dụng cao khiến ngân hàng e ngại khi cấp vốn.

2. Các hình thức cho vay phổ biến đối với DNVVN là gì?
   Chủ yếu là cho vay ngắn hạn để tài trợ vốn lưu động, cho vay trung và dài hạn để đầu tư tài sản cố định, với các hình thức như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi và cho vay quay vòng.

3. Làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay DNVVN?
   Cần nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, hoàn thiện quy trình thẩm định, tăng cường quản lý rủi ro, cải tiến chính sách cho vay linh hoạt, đồng thời đẩy mạnh hoạt động tư vấn và chăm sóc khách hàng.

4. Vai trò của marketing trong mở rộng cho vay DNVVN?
   Marketing giúp quảng bá sản phẩm, nâng cao nhận diện thương hiệu, thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại, từ đó mở rộng thị phần và tăng trưởng dư nợ cho vay.

5. Ngân hàng cần làm gì để giảm tỷ lệ nợ xấu DNVVN?
   Thực hiện kiểm soát chặt chẽ quá trình thẩm định, giám sát sau cho vay, phân loại và đánh giá rủi ro định kỳ, trích lập dự phòng đầy đủ, đồng thời hỗ trợ khách hàng trong khó khăn để duy trì khả năng trả nợ.

Kết luận

• DNVVN là nhóm khách hàng trọng yếu, đóng góp lớn vào phát triển kinh tế và hoạt động tín dụng của Vietinbank Sơn La.
• Hoạt động cho vay DNVVN tại Vietinbank Sơn La giai đoạn 2017-2019 tăng trưởng ổn định về số lượng khách hàng, dư nợ và lợi nhuận, với chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn.
• Hạn chế về năng lực cán bộ, quy trình cho vay, marketing và quản lý thông tin khách hàng ảnh hưởng đến hiệu quả mở rộng cho vay.
• Luận văn đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh marketing, quản lý rủi ro, nâng cao năng lực cán bộ và mở rộng tư vấn hỗ trợ DNVVN.
• Định hướng phát triển đến năm 2025 tập trung tăng trưởng bền vững, đa dạng sản phẩm, nâng cao chất lượng cho vay và mở rộng thị phần DNVVN.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất, xây dựng kế hoạch đào tạo cán bộ, hoàn thiện quy trình cho vay và tăng cường hoạt động marketing từ năm 2021 đến 2025.

Các nhà quản lý ngân hàng và chính sách cần phối hợp thực hiện đồng bộ các giải pháp để phát huy tối đa tiềm năng của DNVVN, góp phần phát triển kinh tế địa phương và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những vấn để cơ bản về mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp. vira va nhỏ tại ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Son La; Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Son La CHUONG 1 NHU'NG VAN DE CO BAN VE MO RONG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHO TAI NGAN HAN THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động cho vay đối với đoanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.

Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Tại c quốc gia khác nhau khái niệm DNVVN có những tiêu thức, thước đo. khác nhau để phân loại, thậm chí ngay trong cùng một quốc gia, tuy thuộc vào mục đích quản lý giữa các ngành, các bộ cũng có thể có những tiêu thức phân loại khác nhau. Tuy nhiên, các nước thường lựa chọn nhóm chỉ tiêu định lượng dựa vào các tiêu chí như số lao động, giá trị tài sản hay vốn. Còn việc phân loại theo qui mô lại chỉ mang tính tương đối và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Trình độ phát triển kinh tế của mỗi nước: trình độ phát triển cảng cao thì trị số các tiêu chí càng tăng lên; tính chất ngành nghề và vùng lãnh thổ.

Tại các quốc gia thuộc khối Liên minh Châu Âu, DNVVN là những doanh nghiệp có số lượng nhân viên dưới 250 người và doanh thu hàng năm là nhỏ hơn 50 triệu euro. Cdn tại Châu Mĩ, cụ thể là nước Mỹ thì DNVVN là những doanh nghiệp. có số lượng người lao động dưới 500 người. Tại Châu Á cụ thể là HongKong, các DNVVN tại HongKong được phân loại theo ngành sản xuất và số lượng nhân viên.

Theo đó, các DNVVN trong các ngành sản xuất có số nhân viên dưới 100 người và ngành phi sản xuất có số nhân viên dưới 50 người. Bên cạnh đó, từ góc độ là bên cung cấp dịch vụ, các ngân hàng tại HongKong còn đưa ra việc phân loại dựa vào các tiêu chí như doanh thu hàng năm, mức độ tập trung tư bản, năng lực tín dụng. Theo tiêu chí phân loại của Ngân hàng Thể giới (World Bank), căn cứ vào quy mô của có thể chia DNVVN thành 3 loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Các tiêu chí để phân loại DNVVN chủ yếu dựa vào số lượng lao động bình quân, tải sản và doanh thu hàng năm của doanh nghiệp.

Ngoài ra, World Bank còn đưa thêm tiêu chí về quy mô vay trung bình đề phân loại doanh nghiệp.1: Tigu chí phân logi DNVVN tai World Bank Qui mô công ty | Nhân viên Tài sản Doanh thu Siêu nhỏ <10 <$100,000 < $100,000. Nhỏ <50 < $3 triệu < §3 triệu Vira <0 <SI5 trigu <ST5 triệu Quy mô vay trung bình Siêu nhỏ <$10,000 Nho < $100,000 Vira < ST triệu (< §2 triệu đối với một số quốc gia tiên tiễn) (Nguôn: Ayyagari, Beck, và Demirguc-Kunt) Mặc dù có những khác biệt nhất định giữa các nước về quy định tiêu thức phân loại DNVVN song có thể hiểu DNVVN như sau: “DNVVN là những cơ sở sản xuất - kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, năng lực sản xuất, tông tai sin, giá trị gia tăng thu được trong. từng thời kỳ theo quy định của từng quốc gia"" (Ayyagari, Beck, và Demirgue- Kunt, 2005) Tai Việt Nam, theo định nghĩa được quy định trong Luật số 04/2017/QH14: Hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ ban hành ngày 12/06/2017. Theo Điều 1 của ‘Thong tư nay: “Doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa bao gôm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 20 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây: 4) Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đông; b) Tổng doanh thu của năm trước liền kê không quá 300 tỷ đồng” Tuy nhiên, ngày 11 tháng 3 năm 2018 Chính phủ ban hành Nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ thay thế Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009.

Theo Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy. định chỉ tiết các tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏtheo từng lĩnh vực.2: Quy định doanh nghiệp vừa và nhỏ của Việt Nam. Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn. Số lao động.

Doanh thu Doanh nghiệp siêu Doanh thu< 10 tỷ đồi ¬_ Dưới 10người ˆ yên nhỏ một năm 50 tỷ đồng trở Số lượng lao động < | Doanh thu < 100tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ | ” Y6ẺH8 : * " yên lxuống 50 người một năm 1100 ty dong tro Số lượng lao động < | Doanh thu < 300 ty đồn; Doanh nghitp vin [> : * ves uống 100 người một năm (Nguồn: Nghị định Số 39/2018/NĐ-CP) 'Từ đó, Nghị định 39/2018/NĐ-CP đưa ra khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ như sau: “Doanh nghiệp vừu và nhỏ là những cơ sở sản xuất - kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những. giới hạn nhất định, bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây: a) Tổng nguôn vốn không quá 100 tỷ đông; b) Tổng doanh thu của năm trước liền kẻ không quá 300 tỷ đẳng " (Chính phủ, 2018). “Theo nghị định trên, DNVVN phải đáp ứng các tiêu chí sau: ~ Về mặt pháp lý: DNVVN phải là cơ sở kinh doanh đã kinh doanh theo qui định của pháp luật. ~ Về quy mô: được phân thành 3 cấp: doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo.

qui mô tổng nguồn vba ~ Về tổng nguôn vốn và số lượng lao động trung bình hàng năm: phụ thuộc vào qui mô và loại hình doanh nghiệp. Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngoài những đặc trưng vốn có của một _ doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế, DNVVN còn có những đặc điểm riêng biệt xuất phát từ tính chất hoạt động. như sau: Thứ nhất. DNVVN cé quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh và tiềm lực tài chính nhỏ Với lượng vốn đầu tư giới hạn và số lượng lao động tối đa là 100 người thì quy mô của doanh nghiệp là tương đối nhỏ.

Điều này mang | ai mot số lợi thế cho. DNVVN như khả năng dễ thảnh lập „ dễ gia nhập thị trường „ khả năng thu hồi vốn nhanh. Những lợi thế này đã tạo điều kiện cho các _ DNVVN phát triển trong nhiều. ngành nghề, trên nhiều địa bản, lắp vào các k hoảng trống mà các doanh nghiệp lớn để lại.

Do vậy nhu cầu vốn cho mỗi lần vay vốn của DNVVN không lớn, giá trị vốn vay của mỗi hợp đồng vay vốn thường nhỏ, điều này giúp cho ngân hàng phân tán được rủi ro hơn là cho vay tập trung vào một vài doanh nghiệp lớn với giá trị hợp. đồng vay lớn. Thứ hai, loại hình doanh nghiệp và ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh_ của DNUVN phong phú. DNVVN hoạt động dưới nhiều loại hình doanh nghiệp như hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác , doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn _, công ty cỗ phan.

trên nhiều lĩnh vực , ngành nghề khác nhau nên vốn vay được sử dụng vào. mục đích tủy thuộc và loại hình và ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp. 'Nhờ quy mô nhỏ, có khả năng tập dụng được nguồn lao động và nguyên vật liệu tại trong địa phương „ dễ dàng đáp ứng được những thay đổi trong nhu cầu của thị trường nên DNVVN phát triển nhanh chóng , là nhân tố đóng góp vào ôn định đời. sống xã hội, thúc đầy tăng trưởng và phát triển kinh tế Thứ ba, chiến lược sản xuất kinh doanh, trình độ khoa học kỹ thuật và năng lực cạnh tranh của DNVƯN còn hạn chế.

Năng lực cạnh tranh của _DNVVN thể hiện ở rất nhiều yếu tố như khả năng, đáp ứng nhu cả u của thị trường , giá thành sản phẩm ,uy tín thương hiệu, nguồn nhân lực chuyên nghiệp có tay nghẻ cao. Đối với DNVVN, do quy mô vốn bị hạn chế nên việc đầu tư nâng cấp _ đổi mới các máy móc thiết bị, quy trình sản xuất thưởng không được thưởng xuyên nên dẫn tới xu hướng rơi vào tình trạng công, nghệ lạc hậu , trình độ quản lý yếu kém _. Hệ quả là các _DNVVN thưởng sử dụng công nghệ lạc hậu , chỉ phí sản xuất cao., thiếu kinh nghiệm và trình độ trong nắm. bắt thông tin thị trường cũng như marketing sản phẩm, dịch vụ.

Bên cạnh đó, với quy mô sản xuất nhỏ , sản phẩm tiêu thụ ít , năng lực cạnh tranh kém, các DNVVN khó thu hút được các nhà quản lý và đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao , nên nhiều DNVVN thiếu một chiến lược kinh doanh rõ rằng , phù hợp với sứ mệnh, mục tiêu của doanh nghiệp mà đa phần chỉ xây dựng các kế hoạch sản xuất kinh doanh mang tính tạm thời, ngắn hạn, đáp ứng. nhu cầu biển động của thị trường. Do vậy, độ rủi ro trong cho vay đối với DNVVN. thường cao hơn.

Thứ tư, hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa phụ thuộc vào biến động của môi trường kinh doanh: Quy mô vốn thấp , hoạt động sản xuất kinh doan_h mang nặng tính thời vụ, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, nguồn vốn thiếu đa dạng dẫn đến mức độ đa. dạng hóa hoạt động kinh doanh và tính ồn định của _ DNVVN tương đối thấp, nhu cầu vay vốn ngắn hạn nhiều hơn là vay vốn trung và dài hạn. Chính vì vậy, những thay đổi trong môi trường kinh tế vĩ mô va môi trưởng kinh doanh thường có những, ảnh hưởng đáng kể hoạt động của DNVVN. Tuy vậy, với quy mô nhỏ, DNVVN.

cũng có những lợi thế nhất định khi dễ dà _ ng chuyển hướng kinh doanh sản xuất, tăng giảm lao động , thậm chí di chuyển địa điểm sản xuất dễ dàng hơn các doanh. nghiệp lớn Thứ năm, bộ máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nhưng năng lực quản trị chưa cao. 'Với số lượng lao động không nhiều, cơ cấu tổ chức đơn giản, bộ máy quản lý. on nhẹ, hiệu quả, số lượng nhân viên ít và các nhân viên đôi khi đảm nhận nhiều vị trí, công việc cùng một lúc _, đã làm tăng hiệu quả hoạt đông của ˆ DNVVN; Các quyết định, các chỉ tiêu.

đến với người lao động một cách nhanh chéng_ , tiét kiệm. chỉ phí quản lý doanh nghiệp.