Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh tp vinh

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu tài chính ngân hàng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Trần Văn Hùng
• Người hướng dẫn: TS. Đỗ Hồng Nhung
• Trường học: Trường Đại học Kinh Quốc dân
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Vinh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH
• TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Đặc trưng, vai trò doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.1.2. Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2. Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2.1. Quan niệm về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh kết quả phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.3. Nhân tố ảnh hưởng tới tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP VINH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Vinh
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
• 2.2. Phân tích thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Vinh
• 2.2.1. Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy mô
• 2.2.2. Phân tích cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Vinh theo chỉ tiêu chất lượng
• 2.3. Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Vinh
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP VINH
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Vinh đến năm 2025
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung của Chi nhánh
• 3.1.2. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh
• 3.2. Một số giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Vinh
• 3.2.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thông tin tín dụng
• 3.2.3. Tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
• 3.2.5. Thực hiện nghiêm quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về Luận văn thạc sĩ

Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng này tập trung vào việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), chi nhánh TP Vinh. Đề tài được thực hiện nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN, một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế. Theo các nghiên cứu, DNVVN đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế, nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là VietinBank, trong việc xây dựng các chính sách cho vay phù hợp.

II. Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank TP Vinh

Chương này phân tích thực trạng phát triển cho vay DNVVN tại VietinBank TP Vinh trong giai đoạn 2017-2019. Dữ liệu cho thấy tổng dư nợ cho vay DNVVN có xu hướng giảm, từ 2.348,6 tỷ đồng năm 2019, chiếm 57,65% tổng dư nợ. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn ở mức thấp, chỉ 1,86%. Các yếu tố như quy trình thẩm định và chính sách cho vay cũng được xem xét. Đặc biệt, ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng DNVVN mới, do thiếu thông tin và sự minh bạch trong hoạt động của các doanh nghiệp này. Điều này cho thấy cần có những cải cách trong quy trình cho vay để tối ưu hóa nguồn lực và hỗ trợ DNVVN tốt hơn.

III. Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chương này xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN tại VietinBank TP Vinh, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan. Yếu tố chủ quan như trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng, quy trình thẩm định và marketing chưa được chú trọng. Yếu tố khách quan bao gồm môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Những vấn đề này đã dẫn đến việc DNVVN khó tiếp cận vốn vay và làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Cần có sự thay đổi trong cách thức tiếp cận và phục vụ khách hàng để nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.

IV. Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chương này đề xuất một số giải pháp phát triển cho vay DNVVN tại VietinBank TP Vinh. Đầu tiên, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing để tăng cường nhận thức về sản phẩm cho vay. Thứ hai, nâng cao chất lượng thông tin và quy trình thẩm định để đảm bảo tính chính xác và minh bạch. Thứ ba, cải thiện kỹ năng và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ. Cuối cùng, cần xây dựng các chính sách cho vay linh hoạt hơn, phù hợp với nhu cầu và khả năng của DNVVN. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng cho vay mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

V. Kết luận và kiến nghị

Luận văn kết luận rằng việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank TP Vinh là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần thực hiện đồng bộ các giải pháp đã đề xuất. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có những chính sách hỗ trợ mạnh mẽ hơn cho DNVVN, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp này. Qua nghiên cứu, luận văn đã chỉ ra những mặt được và hạn chế, từ đó đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng và nền kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn thành phố Vinh và đóng góp trên 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, giữ vai trò đầu tàu trong việc tạo việc làm và thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Mặc dù sở hữu tiềm năng phát triển lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại địa phương vẫn gặp nhiều rào cản trong việc tiếp cận dòng vốn tín dụng ngân hàng do hạn chế về năng lực quản trị và tài sản bảo đảm.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Vinh, hoạt động cấp tín dụng cho khối doanh nghiệp này trong giai đoạn 2017 - 2019 bộc lộ nhiều điểm nghẽn lớn. Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2019 giảm 9,93% so với năm 2018, chỉ đạt 2.348,6 tỷ đồng (chiếm 57,65% tổng dư nợ toàn chi nhánh). Tỷ lệ nợ xấu của phân khúc này tăng lên mức 3,4%, vượt mục tiêu trần 3,0% do ngân hàng mẹ giao, trong khi thị phần tín dụng năm 2019 chỉ đạt 14,23%, không hoàn thành chỉ tiêu 15,0%.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng của tác giả Trần Văn Hùng tập trung giải quyết bài toán phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh thành phố Vinh theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu. Mục tiêu cốt lõi là đánh giá toàn diện thực trạng, tìm ra nguyên nhân gốc rễ của sự suy giảm dư nợ và gia tăng nợ xấu trong giai đoạn 2017 - 2019, từ đó thiết lập hệ thống giải pháp tài chính khả thi đến năm 2025. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở định lượng giúp chi nhánh tái cấu trúc danh mục cho vay an toàn, gia tăng thị phần và nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng quy luật chuyển hóa từ những thay đổi về lượng dẫn đến những thay đổi về chất trong Triết học Mác - Lênin để định hình khái niệm phát triển cho vay. Phát triển tín dụng không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về quy mô (số lượng khách hàng, doanh số giải ngân, dư nợ) mà bắt buộc phải gắn liền với sự cải thiện về chất lượng (kiểm soát nợ xấu, nợ quá hạn, nâng cao tỷ lệ sinh lời và mức độ hài lòng của khách hàng).

Bên cạnh đó, tác giả tích hợp lý thuyết bất đối xứng thông tin và lý thuyết phân bổ hạn mức tín dụng của Joseph Stiglitz và Andrew Weiss nhằm luận giải nguyên nhân ngân hàng thắt chặt cho vay khi thiếu thông tin minh bạch.

Các khái niệm then chốt được xây dựng chuẩn hóa theo khung pháp lý Việt Nam:

• Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Xác định theo Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP, quy định tiêu chí lao động đóng bảo hiểm xã hội không quá 200 người, tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng doanh thu năm không quá 300 tỷ đồng tùy theo từng ngành nghề.
• Tín dụng ngân hàng: Quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn và có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
• Chất lượng tín dụng: Mức độ an toàn, hiệu quả thu hồi vốn và khả năng sinh lời của các khoản vay.
• Nợ xấu: Các khoản nợ thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập trực tiếp từ hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và báo cáo tín dụng định kỳ của Vietinbank Chi nhánh thành phố Vinh trong 3 năm tài chính liên tiếp (2017 - 2019). Cỡ mẫu nghiên cứu bao trùm toàn bộ 100% hồ sơ tín dụng của 327 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ vay vốn tại chi nhánh vào năm 2019 (so với 314 khách hàng năm 2017 và 337 khách hàng năm 2018).

Phương pháp chọn mẫu toàn thể (census sampling) được áp dụng nhằm loại bỏ sai số chọn mẫu, đảm bảo tính đại diện tuyệt đối cho toàn bộ danh mục cho vay của chi nhánh.

Tác giả lựa chọn phương pháp thống kê mô tả kết hợp phân tích so sánh chuỗi thời gian (time-series comparative analysis) và kỹ thuật phân tổ dữ liệu bằng phần mềm bảng tính. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là nhằm lượng hóa chính xác tốc độ tăng trưởng tuyệt đối và tương đối của các chỉ tiêu tài chính, bóc tách cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, ngành nghề, thành phần kinh tế và hình thức bảo đảm tiền vay, tạo nền tảng vững chắc để xây dựng dự báo chiến lược cho giai đoạn 2020 - 2025.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích định lượng dữ liệu thực tế tại Vietinbank Chi nhánh thành phố Vinh giai đoạn 2017 - 2019 chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ biến động thiếu ổn định. Năm 2017 chi nhánh quản lý 314 khách hàng, năm 2018 tăng lên 337 khách hàng (tăng 7,32%), nhưng đến năm 2019 giảm xuống còn 327 khách hàng (giảm 2,97%, tương ứng mất 10 doanh nghiệp).

Thứ hai, quy mô dư nợ cho vay suy giảm rõ rệt. Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2019 đạt 2.348,6 tỷ đồng, sụt giảm 313,3 tỷ đồng (tương ứng giảm 9,93%) so với năm 2018. Mặc dù thị phần dư nợ trên địa bàn tăng nhẹ từ 13,45% năm 2017 lên 14,23% năm 2019, chi nhánh vẫn chưa đạt chỉ tiêu kế hoạch 15,0% được giao.

Thứ ba, chất lượng tín dụng có chiều hướng suy giảm và tiềm ẩn rủi ro cao. Tỷ lệ nợ xấu tăng liên tục từ mức 2,3% năm 2017 lên 3,4% năm 2019 (vượt trần quy định 3,0%). Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2019 ở mức 1,86% tổng dư nợ. Đáng chú ý, cơ cấu nợ chuyển dịch tiêu cực khi tỷ lệ nợ nhóm 3, 4 và 5 tăng lên. Đồng thời, tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm tăng từ 11,35% năm 2017 lên 14,64% năm 2019.

Thứ tư, nguồn vốn và cơ cấu kỳ hạn cho vay thiếu cân đối. Nguồn vốn huy động ngắn hạn năm 2019 chiếm tới 85,08% tổng nguồn vốn huy động (đạt 2.892 tỷ đồng trên tổng số 3.399 tỷ đồng), khiến dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo, tạo áp lực thanh khoản lớn cho các khoản vay trung và dài hạn.

Thảo luận kết quả

Sự suy giảm quy mô và chất lượng cho vay xuất phát từ các nguyên nhân chủ quan và khách quan đan xen. Về mặt chủ quan, hoạt động tiếp thị khách hàng tại chi nhánh còn mang tính thụ động, chủ yếu dựa vào tờ rơi và giao dịch tại quầy. Công tác thẩm định phụ thuộc phần lớn vào hồ sơ do doanh nghiệp cung cấp mà thiếu quy trình xác minh độc lập tại hiện trường. Bên cạnh đó, tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học mới đạt trên 65% vào năm 2019, dẫn đến hạn chế trong kỹ năng phân tích dòng tiền dự án.

Về mặt khách quan, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn thường có vốn chủ sở hữu mỏng, hệ thống sổ sách kế toán chưa chuẩn mực và thiếu tài sản thế chấp đủ điều kiện pháp lý. Môi trường cạnh tranh cũng ngày càng gay gắt với sự hiện diện của hơn 40 chi nhánh tổ chức tín dụng cấp 1 tại tỉnh Nghệ An.

Phát hiện này hoàn toàn tương thích với các kết luận của chuyên gia Nguyễn Hữu Tuấn năm 2019 về tình trạng thông tin bất cân xứng của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Để minh họa trực quan các kết quả này, dữ liệu nghiên cứu có thể được biểu diễn thông qua biểu đồ cột kép so sánh mức tăng nợ xấu (từ 2,3% lên 3,4%) và biểu đồ tròn thể hiện cơ cấu tài sản bảo đảm (14,64% không tài sản bảo đảm so với 85,36% có tài sản bảo đảm), giúp nhà quản trị nhận diện rõ nét các rủi ro tín dụng đang tích tụ.

Đề xuất và khuyến nghị

Căn cứ vào kết quả nghiên cứu, luận văn đưa ra 5 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Chi nhánh thành phố Vinh đến năm 2025:

Thứ nhất, mở rộng tiếp thị đa kênh và phát triển khách hàng mục tiêu do Phòng Khách hàng Doanh nghiệp chủ trì thực hiện. Cần chuyển dịch từ tiếp thị truyền thống sang quảng bá số, khai thác dữ liệu từ các hiệp hội doanh nghiệp, phấn đấu nâng tốc độ tăng trưởng khách hàng đạt từ 8% đến 10% mỗi năm, nâng tổng số doanh nghiệp vay vốn vượt mốc 450 khách hàng vào năm 2025.

Thứ hai, hiện đại hóa hệ thống thu thập và xử lý thông tin tín dụng do Tổ thẩm định và bộ phận công nghệ thông tin phụ trách. Thiết lập cơ chế kiểm tra chéo thông tin qua cơ quan thuế, hải quan và Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia CIC, giảm 30% thời gian thẩm định và đảm bảo độ chính xác của báo cáo phân tích tài chính đạt trên 95% trong giai đoạn 2023 - 2025.

Thứ ba, thắt chặt quản trị rủi ro và tăng cường giám sát dòng tiền sau giải ngân do Ban Giám đốc và Bộ phận Kiểm tra kiểm soát nội bộ điều hành. Thực hiện kiểm tra thực địa định kỳ tối thiểu 1 lần mỗi quý đối với 100% doanh nghiệp vay vốn, kiên quyết xử lý thu hồi nợ sớm để kéo giảm tỷ lệ nợ xấu từ mức 3,4% xuống dưới 2,0% trước năm 2025.

Thứ tư, chuẩn hóa năng lực cán bộ tín dụng và đạo đức nghề nghiệp do Phòng Tổ chức - Hành chính triển khai. Tổ chức các khóa đào tạo thẩm định dự án chuyên sâu, nâng tỷ lệ cán bộ có trình độ cử nhân và thạc sĩ chuyên ngành từ mức 65% lên trên 85% trước năm 2024.

Thứ năm, linh hoạt hóa chính sách tài sản bảo đảm và thiết kế sản phẩm đặc thù do Ban Giám đốc phối hợp cùng Hội sở thực hiện. Mở rộng hình thức cấp tín dụng theo chuỗi giá trị và tài trợ vốn lưu động qua quản lý dòng tiền hợp đồng, đặt mục tiêu nâng thị phần tín dụng của chi nhánh từ 14,23% lên 18,0% vào năm 2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và khung phân tích của luận văn mang lại giá trị ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

Thứ nhất, Ban Giám đốc và cán bộ tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp khung đánh giá thực chứng và các chỉ tiêu định lượng để nhận diện rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp tối ưu hóa quy trình cấp hạn mức và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 3,0% trên quy mô dư nợ hàng nghìn tỷ đồng.

Thứ hai, chủ doanh nghiệp và giám đốc tài chính khối doanh nghiệp vừa và nhỏ: Giúp nắm bắt tường tận các tiêu chuẩn thẩm định tín dụng khắt khe của ngân hàng, từ đó chủ động chuẩn hóa hệ thống báo cáo kế toán, khắc phục điểm yếu về pháp lý tài sản bảo đảm để tiếp cận thành công các gói vốn vay ưu đãi.

Thứ ba, giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn như một công trình tham khảo mẫu mực về phương pháp phân tích chuỗi số liệu tài chính 3 năm (2017 - 2019), kết hợp nhuần nhuyễn giữa phương pháp định tính và định lượng trong nghiên cứu ngân hàng thương mại.

Thứ tư, các cơ quan hoạch định chính sách kinh tế và Hiệp hội Doanh nghiệp địa phương: Cung cấp bằng chứng thực tiễn về điểm nghẽn nguồn vốn tín dụng của hơn 90% doanh nghiệp tại thành phố Vinh, hỗ trợ xây dựng các chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp và quỹ bảo lãnh tín dụng hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

Thực trạng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank Chi nhánh thành phố Vinh giai đoạn 2017 - 2019 diễn biến như thế nào? Dư nợ cho vay phân khúc này năm 2019 đạt 2.348,6 tỷ đồng, chiếm 57,65% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Tuy nhiên, quy mô dư nợ năm 2019 đã giảm 313,3 tỷ đồng, tương ứng mức giảm 9,93% so với năm 2018 do sự suy giảm số lượng khách hàng vay vốn và sự cạnh tranh gay gắt từ hơn 40 chi nhánh ngân hàng trên địa bàn.

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh có vượt mức an toàn không? Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng liên tục qua các năm, từ mức 2,3% năm 2017 lên 3,4% năm 2019. Mức 3,4% đã vượt qua trần kế hoạch 3,0% do hệ thống Vietinbank quy định, phản ánh sự suy giảm chất lượng tín dụng và tiềm ẩn rủi ro mất vốn đáng kể.

Những tiêu chí pháp lý nào được sử dụng để phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nghiên cứu? Luận văn áp dụng Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ. Theo đó, doanh nghiệp được phân loại dựa trên số lao động đóng bảo hiểm xã hội bình quân năm (không quá 200 người) kết hợp với tiêu chí tổng doanh thu năm (không quá 300 tỷ đồng) hoặc tổng nguồn vốn (không quá 100 tỷ đồng).

Tại sao tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm gia tăng lại là vấn đề đáng lo ngại? Tỷ lệ dư nợ không có tài sản bảo đảm tại chi nhánh tăng từ 11,35% năm 2017 lên 14,64% năm 2019. Trong bối cảnh thông tin tài chính của các doanh nghiệp chưa thực sự minh bạch, việc tăng tỷ trọng cho vay tín chấp khiến ngân hàng chịu rủi ro mất vốn rất cao khi xảy ra tình trạng nợ quá hạn (đang ở mức 1,86%).

Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh đến năm 2025 là gì? Chi nhánh đặt mục tiêu nâng thị phần cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn từ 14,23% năm 2019 lên mức 18,0% vào năm 2025. Đồng thời, đơn vị tập trung kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 2,0% và nâng số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn thường xuyên lên trên 450 đơn vị.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại, xác lập rõ mối quan hệ tương hỗ giữa tăng trưởng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng.
• Nghiên cứu phản ánh trung thực thực trạng tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 tại Vietinbank Chi nhánh thành phố Vinh với dư nợ đạt 2.348,6 tỷ đồng, chiếm 57,65% tổng dư nợ nhưng có dấu hiệu suy giảm 9,93% trong năm cuối kỳ.
• Bóc tách chính xác các điểm nghẽn trọng yếu gồm tỷ lệ nợ xấu tăng vọt lên 3,4%, tỷ lệ cho vay không tài sản bảo đảm lên mức 14,64% và đội ngũ cán bộ có trình độ đại học mới đạt hơn 65%.
• Đề xuất hệ thống 5 giải pháp chiến lược đồng bộ bao gồm tiếp thị số, nâng cấp công nghệ thẩm định, kiểm soát dòng tiền, đào tạo nhân sự và hoàn thiện chính sách cấp tín dụng linh hoạt.
• Thiết lập lộ trình thực thi rõ ràng nhằm đưa thị phần tín dụng đạt mốc 18,0% và hạ tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 2,0% vào năm 2025.

Đóng góp lớn nhất của công trình là cung cấp giải pháp tài chính mang tính ứng dụng thực tiễn cao, giúp ngân hàng giải quyết hài hòa bài toán mở rộng tín dụng song hành với an toàn vốn. Giai đoạn 2021 - 2025 mở ra nhiều cơ hội bứt phá kinh tế; các ngân hàng thương mại và cộng đồng doanh nghiệp cần nhanh chóng tham khảo và áp dụng các khuyến nghị từ luận văn để khơi thông nguồn vốn hiệu quả và bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VÁN DE CHUNG VE PHAT TRIEN CHO VAY DOI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1. Đặc trưng, vai trò doanh nghiệp vừa và nhỏ 1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ DNVVN là loại hình doanh nghiệp phô biến ở nhiều nước trên thế giới và là đối tượng quan trọng tạo ra nền kinh tế của một xã hội.

Khái niệm về DNVVN không chỉ đơn thuần phản ánh quy mô của doanh nghiệp mà còn bao trùm nội dung về kinh tế, tổ chức sản xuất, quản lý và tiến bộ khoa học công nghệ. Tuỳ thuộc vào. điều kiện kinh tế xã hội cụ thể của từng nước, từng giai đoạn phát triển kinh tế khái niệm về DNVVN cũng thay đổi. Mặc dù có nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại DNVVN thì 2 tiêu thức được sử dụng phổ biến nhất là số lượng lao động trung bình.

và tông số vốn của doanh nghiệp. Dựa trên quy mô hay độ lớn của các doanh nghiệp thì ta có thể phân doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn, DNVVN Theo World Bank, DNVVN có thể phân theo quy mô như sau: Doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Những tiêu chí mà World Bank đưa ra đề phân loại chủ yếu dựa vào số lao động bình quân; tài sản của doanh nghiệp; doanh thu hàng năm đạt được. Ngoài ra, dựa vào nhu cầu vốn tín dụng, 'World Bank còn đưa thêm tiêu chí để phân loại DNVVN là quy mô vay trung bình Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN của Ngân hàng Thế giới Quy mô công ty — [Nhân viên Tai sin Doanh thu hàng năm Siêu nhỏ <10 người < 100.000 USD Nhỏ <50 người < 3.000 USD Vừa “300 người | <15.000 USD Quy mô vay trung bình.000 USD Vừa <1000000USD - ; (<2.000 USD Déi véi các quốc gia tiên tiền) Nguồn: Câm nang kiến thức dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ,2009 Tùy thuộc vào hoàn cảnh kinh tế của mỗi quốc gia, định nghĩa và tiêu chí xác định DNVVN khác nhau.

Tuy nhiên, hầu hết các quốc gia khi xác định DNVVN. đều dựa vào quy mô vi n;lao động thường xuyên tham gia sản xuất - kinh doanh; doanh thu của doanh nghiệp hay đặc điểm ngành nghề kinh doanh. Theo luật số 68/2014/QH13 do chủ tịch Quốc hội thông qua ngày 26/11/2014: “Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế (TCKT) có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh” Để đánh giá mức độ phát triển và tăng cường hỗ trợ cho các doanh nghiệp, người ta thường chia các loại hình doanh nghiệp dựa theo tiêu thức về quy mô. Theo tiêu thức này, doanh nghiệp được chia thành doanh nghiệp lớn và DNVVN.

Quy mô của doanh nghiệp được đánh giá dựa trên một hoặc một nhóm tiêu chí như vốn, doanh thu, lao động,. Mỗi quốc gia, mỗi khu vực có thể lựa chọn một chỉ tiêu hoặc một nhóm các chỉ tiêu khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện, trình độ phát triển và quan điểm riêng của mỗi nước. Việc đưa ra được tiêu chí xác định phủ hợp là rất quan trọng nhằm xây dựng chính sách hỗ trợ và định hướng phát triển đối với các doanh nghiệp đúng đắn và hợp lí hơn. Trong nội dung phân tích của luận văn, tác giả sử dụng khái niệm DNVVN.

theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ của Chính phủ về việc về việc quy định chỉ tiết một số điều của Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tạiViệt Nam. Theo đó, DNVVN được định nghĩa: Theo Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 thì doanh nghiệp. nhỏ và vừa được phân theo quy mô gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa, cụ thể được thể hiện ở Bảng 1. Việc đưa ra được tiêu chí đánh giá DNVVN phải dựa trên tình hình thực tế của đất nước nhằm đánh giá đúng đối tượng, giúp việc hoạch định chính sách hoàn thiện hơn, kịp thời hỗ trợ hoạt động cho các doanh nghiệp.

Đồng thời việc phân loại hợp lý cũng giúp bản thân doanh nghiệp dễ dàng định hướng phát triển cho mình. Củng với quá trình đổi mới của đất nước, mỗi giai đoạn khác nhau có thể căn cứ và điều kiện cụ thể đề đưa ra tiêu thức xác định DNVVN khác nhau.2: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản. Thuong mai, và lĩnh vực công nghiệp, xây dung Chỉ tiêu/ Doanh Doanh Doanh Doanh Doanh Doanh lĩnh vực nghiệp nghiệp nghiệp nghiệp nghiệp nghiệp siêu nhỏ.

nhỏ vừa siêu nhỏ. vừa Số lao động tham gia bảo | Khong qua | Khong quá | Không quá | Không quá | Không quá | Không quá hiểm xã | 10người | 100 người | 200 người | 10người | 50 người | 100 người hội bình quân năm Tôn Không quá Không quá | Không quá © | Khong qua | Khong quá 6 aN) Khong quá sau s40 doanh thu. 200 ty 100 ty 300 tỷ 3 tỷ đồng | 50 tỷ đồng R 10 tỷ đồng ` của năm ding ding đồng Không quá Không quá Tổng _ | Không quá | Không quá Không quá | Không quá iy 100tÿ 100 tỷ nguồn vốn | 3 tỷ đồng | 20 tỷ đồng + 3 tỷ đồng | 50 tỷ đồng › đồng đông Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phú. Đặc trưng của doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngoài những đ ặc trưng vốn có của m_ột doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế, DNVVN còn có những đặc điểm riêng bi ệt xuất phát từ tính chất hoạt đ ộng như sau: Thứ nhất, DNVVN có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh và tiềm lực tài chính nhỏ Với lượng vốn đầu tư giới hạn và số lượng laođ_ ông tốiđa là 300 người thì quy mô của doanh nghiệp là tương đối nhỏ.

Điều này mang lại một số lợi thế cho. DNVVN như khả năng dễ th: ảnh Ï ập, dễ gia nh ập thị trường, khả năng thu hồi vốn nhanh. Những lợi thế này đã tạo điều ki _ện cho các DNVVN phát triển tron g nhiều ngành nghề, trên nhiều địa bàn, lắp vào các khoảng trồng mả các doanh nghiệp lớn đê lại. Thứ hai loai hinhdoanh nghiép va nganh nghélinh vực kinh doanh phong phú DNVVN hoạt động dưới nhiều loại hình doanh nghiệp như hộ kinh doanh cá ễ, tổ hợp tác , doanh nghiệp tư nhân, côngty trách nhỉ ệm hữu hạn, công ty cô phan.

trên nhiều lĩnh vực , ngành nghề khác nhau. Nhờ quy mô nhỏ , có khả năng. tập dụng được nguồn lao động và nguyên vật liệu tại trong địa phương, dễ dàng đáp. ứng được những thay đôi trong nhu cầu của thị trường nên DNVVN phát triển nhanh chóng, là nhân tố đóng góp vào ôn định đời sóng xã hội, thúc đây tăng trưởng.

và phát triển kinh tế Thứ ba, chiến lược sản xuất kinh doanh, trình độ khoa học kỹ thuật và năng lực cạnh tranh hạn ché Năng lực cạnh tranh của DNVVN thê hi ện ở rất nhiều yếu tố như khả năng. đáp ứng nhu cầu của thị trường _, giá thành sản phẩm , uy tín thươn g hiệu, nguồn nhân lực chuyên nghiệp có tay nghề cao. Đối với DNVVN , do quy mô vốn bị hạn chế nên vi ệc đầu tư nâng cấp, đổi mới các máy móc thiết bị _., quy trình sản xuất thường không được thưởng xuyên nên dẫn tới xu hướng rơi và _ tinh trạng công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém. Hệ quả là các DNVVN thường sử dụng công nghệ lạc hậu, chỉ phí sản xuất cao „ thiếu kinh nghỉ ệm và trình đ ộ trong nắm.

bắt thông tin thị trường cũng như marketing sản phẩm, dịch vụ Bên cạnh đó, với quy mô sản xuất nhỏ „ sản phẩm tiêu thụ ít , năng lực cạnh. tranh kém, các DNVVN khó thu hút được các nhà quản lý và đ_ ôi ngũ lao đ ông có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, nên nhiều DNVVN thiếu một chiến lược kinh doanh rõ rằng „ phủ hợp với sứ m ệnh, mục tiêu của doanh nghỉ ệp mà đa phần chỉ xây dựng các kế hoạch sản xuất kinh doanh mang tính tạm thời, ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu biến động của thị trường. Thứ tư, hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa phụ thu. ộc vào biển đ ông của môi trường kinh doanh: Quy mô vốn thấp , hoạt động sản xuất kinh doanh mang nặng tính thởi vụ , thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, nguồn vốn thiếu đa dạng dẫn đến mức đ_ộ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh vả tính ôn định của DNVVN tương đối thấp.

Chính vì vậy, những thay đồi trong môi trường kinh tế vĩ mô và môi trưởng kinh doanh thường có những ảnh hưởng đáng kẻ đến hoạt động của DNVVN. Tuy vậy, với quy mô nhỏ, DNVVN cũng có những lợi thế nhất định khi dễ dàng chuyển hướng kinh doanh sản xuất, tăng giảm lao đ ông, thậm chí di chuyên địa điểm sản xuất dễ dàng, hơn các doanh nghiệp lớn. Thứ năm, bộ máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nhưng năng lực quản trị chưa cao. Với số lượng lao động không nhiều, cơ cầu tô chức đơn giản, bộ máy quản lý.

gọn nhẹ, hiệu quả, số lượng nhân viên ít và các nhân viên đôi khi đảm nhận nhiều vị trí, công việc cùng một lúc, đã làm tăng hi éu quả hoạt đ ộng của DNVVN ; Các quyết định, các chỉ tiêu. đến với người lao đ ông một cách nhanh chóng, tiết kiệm chỉ phí quản lý doanh nghiệp. Áp dụng mô hình quản lý trực tiếp nên các quyết định thường dựa được đưa ra nhanh chóng _„ nhạy bén với những thay đổi trong môi trưởng kinh doanh. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế DNVVN có vai trò rất lớn trong quá trình tăng trưởng kinh tế của nhiều quốc gia hay các vùng miễn, kể cả ở các quốc gia phát triển và đang phát trên.

hoạt động trong mọi lĩnh vực _ của nền kinh tế quốc dân, từ sản xuất công nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ. đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của người tiêu dùng. Ở mỗi quốc gia, vai trò của DNVVN được thể hiện ở các mức độ khác nhau, nhưng thực tế cho thấy tầm quan tr ọng của DNVVN ngày càng, lớn khi mà phạm vi hoạt động ngày càng mở rộng. Thứ nhất, DNVVN tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động.

góp phần giảm thất nghiệp.