Luận văn: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Hới - ĐH Duy Tân

Dưới đây là meta tags cho bài viết: { "ai_description": "Nghiên cứu chi tiết hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Thủy
• Người hướng dẫn: ThS. Lưu Thị Thu Hương
• Trường học: Đại học Duy Tân
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: An Analysis of Consumer Loans Activity at Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank – Dong Hoi Branch in Quang Binh Province
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Đà Nẵng

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt tại các chi nhánh địa phương như Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Hới. Dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân của người dân, bao gồm mua sắm, học tập và đầu tư nhỏ. Tại Chi nhánh Đồng Hới, hoạt động cho vay tiêu dùng được triển khai thông qua quy trình thẩm định chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và chính sách nội bộ. Năm 2017-2019, doanh số cho vay tiêu dùng tại đây liên tục tăng trưởng, phản ánh nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao trong khu vực. Ngân hàng đã xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả, kết hợp giữa thẩm định khách hàng và giám sát khoản vay. Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay đa dạng hóa theo nhu cầu, bao gồm vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại đây giúp đánh giá hiệu quả kinh doanh và đề xuất giải pháp cải thiện.

1.1. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

Cho vay tiêu dùng đóng góp đáng kể vào doanh thu của ngân hàng thương mại, đặc biệt là thu nhập từ lãi suất. Tại Sacombank Đồng Hới, hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng, góp phần ổn định nguồn thu và mở rộng thị phần. Nó còn thúc đẩy tiêu dùng trong nền kinh tế, hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng cá nhân, tăng cường uy tín thương hiệu. Đặc biệt, dịch vụ này còn hỗ trợ người dân tiếp cận vốn vay với thủ tục đơn giản, lãi suất cạnh tranh. Tại Chi nhánh Đồng Hới, sản phẩm cho vay tiêu dùng được thiết kế linh hoạt, phù hợp với thu nhập và nhu cầu đa dạng của khách hàng.

1.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đồng Hới

Sacombank Đồng Hới là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, hoạt động từ năm 2010 tại tỉnh Quảng Bình. Chi nhánh có cơ cấu tổ chức gồm các phòng ban chuyên môn như kinh doanh, quản trị rủi ro, kế toán và hành chính. Năm 2017-2019, doanh thu của chi nhánh tăng trưởng ổn định nhờ hoạt động cho vay tiêu dùng. Đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, áp dụng công nghệ tiên tiến trong quản lý khoản vay. Ngoài ra, chi nhánh còn chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Địa bàn hoạt động chính là thành phố Đồng Hới và các huyện lân cận, nơi có nhu cầu vay vốn tiêu dùng cao.

II. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Hới giai đoạn 2017 2019

Giai đoạn 2017-2019, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Hới ghi nhận mức tăng trưởng đáng kể về doanh số và dư nợ. Năm 2017, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 26.207 tỷ đồng, tăng lên 367.466 tỷ đồng vào năm 2018. Tuy nhiên, năm 2019 có dấu hiệu chững lại do tác động của chính sách tiền tệ thắt chặt. Doanh thu từ hoạt động này cũng tăng trưởng ổn định, đóng góp 30% vào tổng doanh thu của chi nhánh. Đáng chú ý, tỷ lệ thu hồi nợ xấu duy trì ở mức thấp dưới 1%, nhờ hệ thống giám sát chặt chẽ. Phần lớn khoản vay tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, như công chức và viên chức. Tuy nhiên, vẫn tồn tại rủi ro về khả năng trả nợ của khách hàng tự do.

2.1. Tình hình huy động vốn và cho vay tại Sacombank Đồng Hới

Năm 2017-2019, Sacombank Đồng Hới huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn. Tổng vốn huy động tăng từ 1.200 tỷ đồng (2017) lên 1.500 tỷ đồng (2019). Song song đó, dư nợ cho vay cũng tăng trưởng mạnh, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Năm 2018, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 367.466 tỷ đồng, tăng 26.207 tỷ so với năm 2017. Nguyên nhân chính là do nhu cầu vay vốn của người dân tăng cao, đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng và kinh doanh nhỏ lẻ. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn được kiểm soát tốt, dưới 1% nhờ chính sách thẩm định chặt chẽ.

2.2. Đánh giá doanh thu và chi phí từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của Sacombank Đồng Hới. Năm 2018, doanh thu từ khoản vay này đạt 177.023 tỷ đồng, tăng 7,8% so với năm 2017. Chi phí hoạt động liên quan đến quản lý khoản vay cũng tăng tương ứng, nhưng vẫn trong tầm kiểm soát. Năm 2019, doanh thu có dấu hiệu chững lại do tác động của chính sách tiền tệ. Chi phí dự phòng rủi ro được trích lập hợp lý, đảm bảo an toàn tài chính. Ngoài ra, ngân hàng còn tối ưu hóa chi phí vận hành thông qua ứng dụng công nghệ trong quản lý khoản vay.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Hới

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, Sacombank Đồng Hới cần đa dạng hóa sản phẩm, tập trung vào nhóm khách hàng tiềm năng như công chức và viên chức. Việc ứng dụng công nghệ vào quy trình thẩm định và giám sát khoản vay sẽ giúp rút ngắn thời gian xử lý, nâng cao trải nghiệm khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng nên tăng cường đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn và quản trị rủi ro. Chính sách lãi suất linh hoạt cũng cần được điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh tế. Đặc biệt, Sacombank cần đẩy mạnh truyền thông về sản phẩm cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng mới.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng

Sacombank Đồng Hới nên phát triển thêm các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngắn hạn với lãi suất ưu đãi, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng của khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng có thể giới thiệu gói vay mua ô tô hoặc vay mua nhà với điều kiện linh hoạt. Việc kết hợp giữa vay tiêu dùng và các dịch vụ ngân hàng khác cũng sẽ gia tăng giá trị cho khách hàng. Đặc biệt, ngân hàng cần chú trọng vào nhóm khách hàng trẻ tuổi, những người có nhu cầu vay vốn cao nhưng ít tài sản đảm bảo.

3.2. Nâng cao chất lượng thẩm định và quản trị rủi ro

Để giảm thiểu rủi ro nợ xấu, Sacombank Đồng Hới cần cải tiến quy trình thẩm định khách hàng bằng cách áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng tiên tiến. Việc giám sát khoản vay chặt chẽ thông qua hệ thống công nghệ cũng là yếu tố then chốt. Ngân hàng nên tăng cường đào tạo nhân viên về quản trị rủi ro, đảm bảo họ nắm vững quy trình và chính sách. Ngoài ra, việc thường xuyên rà soát danh mục khoản vay để điều chỉnh hạn mức tín dụng cũng góp phần hạn chế rủi ro.

IV. Kết luận và khuyến nghị về hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Hới giai đoạn 2017-2019 ghi nhận những thành tựu đáng kể, đóng góp lớn vào doanh thu và lợi nhuận của chi nhánh. Tuy nhiên, vẫn tồn tại những thách thức như tỷ lệ nợ xấu tiềm ẩn và cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Để duy trì tăng trưởng, Sacombank cần tiếp tục đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và ứng dụng công nghệ hiện đại. Việc hợp tác với các tổ chức địa phương cũng sẽ giúp mở rộng thị trường. Kết quả nghiên cứu cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Quảng Bình, khi nhu cầu vay vốn của người dân vẫn còn cao.

4.1. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đồng Hới đã đạt được những kết quả tích cực, với doanh thu và dư nợ tăng trưởng ổn định. Tỷ lệ thu hồi nợ xấu duy trì ở mức thấp, chứng tỏ hệ thống quản trị rủi ro hoạt động hiệu quả. Tuy nhiên, doanh thu có dấu hiệu chững lại vào năm 2019 do tác động của chính sách tiền tệ. Đáng chú ý, sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, trong khi nhóm khách hàng trẻ tuổi và tự do có nhu cầu vay vốn cao nhưng ít được quan tâm.

4.2. Khuyến nghị phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng

Sacombank Đồng Hới nên tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là các gói vay ngắn hạn và trung hạn với lãi suất cạnh tranh. Việc ứng dụng công nghệ vào quy trình thẩm định và giám sát khoản vay sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động. Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường truyền thông về sản phẩm cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng mới. Hợp tác với các tổ chức địa phương cũng sẽ giúp mở rộng thị trường và tăng cường uy tín thương hiệu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

DUY TAN UNIVERSITY INTERNATIONAL SCHOOL UNDERGRADUATE THESIS AN ANALYSIS OF CONSUMER LOANS ACTIVITY AT Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank – DONG HOI BRANCH IN QUANG BINH PROVINCE MENTOR : MBA. LUU THI THU HUONG STUDENT : NGUYEN THI THANH THUY CLASS : K22 PSU QNH ID NUMBER : 2220247946 Da Nang, 2020 Table 1. 1: Table of classification of bad debt groups.16 Diagram 1: organizational structure Sacombank Pgd Dong Hoi Quang Binh.1: The situation of mobilizing capital at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH from 2017-2019.2: Lending situation at Sacombank - Dong Hoi Transaction Office Quang Binh over 3 years 2017-2019.2: Loan situation at Sacombank - Dong Hoi Transaction Office Quang Binh over 3 years 2017-2019.3: Income statement at Sacombank - Dong Hoi Transaction Office Quang Binh over 3 years 2017-2019.2: Consumer lending process at Sacombank Quang Binh.4 General situation of lending activities at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH from 2017- 2019.5: Consumer lending by term at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH from 2017-2019.6: Consumer lending by customers at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH from 2017-2019.7: Consumer lending in the form of guaranteed at Sacombank - Dong Hoi from 2017-2019.8: Consumer lending by consumer loan product at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH from 2017- 2019.55 DISCLAIMER I certify that the attached thesis is my original work. No other person’s work has been used without due acknowledgement.

Except where I have l clearly stated that I have used some of the this material , it has not been presented by me for examination in any other course or subject at this or any other institution. I understand that the work submitted may be reproduced and/or communicated for the purpose of detecting plagiarism. I understand that should this declarationbe false, I am libel to be penalized under the Duy Tan University regulations. Signature_____________________________ Date: _______________________ LIST OF TABLE INTRODUCTION.

A THEORETICAL BASIS FOR CONSUMER LOANS ACTIVITIES OF COMMERCIAL BANKS.THEORETICAL BASIS FOR LOANS ACTIVITIES AT THE COMMERCIAL BANK.4 The role of commercial bank.2 THEORETICAL BASIS OF THE CONSUMER LOANS ACTIVITIES OF COMMERCIAL BANK.1 Consumer Loans Concept.2 Consumer loans characteristics.3 Consumer loans classification.4 Factors affecting Consumer loans activities of commercial banks.3 CONSUMER LOANS INDICATORS.2 Debt collection sales.3 Average loans debt. CURRENT SITUATION OF CONSUMER LOANS AT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - DONG HOI QUANG BINH FROM 2017-2019.1 OVERVIEW SACOMBANK DONG HOI QUANG BINH.1 Introduction to the Sacombank.2 The process of formation and development.3 Organizational structure of the commercial bank and resources.4 The business performance of Sacombank Dong Hoi Quang Binh from 2017- 2019.CONSUMER LOANS ACTIVITIES SACOMBANK – DONG HOI TRADING DEPARTMENT OVER 3 YEARS 7-2019.1 Regulations on consumer loans in SACOMBANK – DONG HOI BRANCH29 2.2 The consumer lending process at Sacombank Dong Hoi Quang Binh.3 Consumer lending situation at Sacombank.EVALUATION OF CONSUMER LOANS ACTIVITIES AT SACOMBANK - DONG HOI TRADING DEPARTMENT. SOLUTION EXPAND CONSUMER LOANS ACTIVITIES SACOMBANK DONG HOI QUANG BINH.1 GENERAL ORIENTATION ON BUSINESS OPERATIONS AT SACOMBANK JOINT-STOCK COMMERCIAL BANK IN DONG HOI TRADING IN THE COMING TIME.2 SOLUTIONS TO CONSUMER LOANS IN SACOMBANK QUANG BINH 66 3.1 Petition for the local government.Petition for head office.3 Proposals for the government. Reasons for choosing a research topic The bank is a financial intermediary, and is an important capital channel for the entire economy.

In a competitive environment, the economy has been integrated, especially Vietnam's commitment to open the domestic financial market according to its commitments to foreign partners, which is the participation of financial corporations. Multinationals have strong financial, technical and technological strengths. In the increasingly fierce competition environment, the completion and expansion of operations is the direction and motto for banks to survive and develop. In banking activities with loans activities, however, from the past up to now, banks have only paid attention to loans to business manufacturers, but did not pay attention to the final stage of the production process.

If only loans a lot of production but customers cannot consume because people do not have demand for such goods or have a need but cannot afford to pay, it will inevitably lead to supply exceeding demand and goods. have inventory and capital stagnation Currently, the country's economy is on the way of developing, human life has been improved day by day, life quality has been improved day by day. Increasing human demand tends to use goods of great value while the ability to pay at present is not enough. This is an opportunity for the development of Consumer loans services at banks.

After a period of internship and study at Sacombank, Dong Hoi Transaction Office, Quang Binh. I decided to choose the topic " AN ANALYSIS OF CONSUMER LOANS ACTIVITY AT Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank – DONG HOI BRANCH IN QUANG BINH PROVINCE" to research during my internship at the Bank. Research Objectives The objective of the thesis clarifies the following issues: 2 - Analyzing and assessing the current situation of Consumer loans at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH Transaction Office in the period 2017- 2019. - Based on theory and analysis of the current situation and causes, the thesis proposes a number of solutions to expand Consumer loans activities at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH 3.

Subject and Scope of Research - Subject of study: Consumer loans activities at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH - Research scope: Space: SACOMBANK – DONG HOI BRANCH Transaction Office from 2017-2019 4. Research methods - Qualitative method: recording opinions, collecting data, comments from credit officers, transaction leaders - Quantitative method: analyzing and synthesizing data on Consumer loans activities at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH 5. Study overview In addition to the introduction and conclusion, the thesis is structured with 3 chapters as follows: Chapter 1: Theoretical basis for Consumer loans activities of commercial banks Chapter 2: Current situation of Consumer loans at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH Chapter 3: Solutions to expand Consumer loans activities at SACOMBANK – DONG HOI BRANCH 3 CHAPTER 1 A THEORETICAL BASIS FOR CONSUMER LOANS ACTIVITIES OF COMMERCIAL BANKS 1. THEORETICAL BASIS FOR LOANS ACTIVITIES AT THE COMMERCIAL BANK 1.

Concept loans Pursuant to circular 39 / 2016 / TT- NHNN dated December 30, 2016 : “ Loans is the form of granting credit, whereby credit institutions deliver or commit to customers a sum of money to use the purpose of determining in a given time as agreed upon with the principle of repaying both principals and interests 1. Loans principle - Principle of purpose loans Loans capital must be used in accordance with the agreed purpose in the contract, a credit as provided by the outside party must be a legitimate credit to the purpose of clear and clear evidence, because it is not only a matter of law but it is also a matter of risk. This principle ensures that the bank has the basis to assess the loans request, consider the feasibility and solvency of the customer. - Redemption principle Loans must be repaid both principals and interests at the time of the credit contracts, the principles for ensuring the banks exist and the develop, the capital sources of the main bank are the source of the mobilization and punctuality of the credit.

For borrowers, they have to calculate and have responsibilities with loans. - Principle of guarantee The guarantee of loans must comply with the government's regulations. Usually, the bank base is based on the credit level of borrowing customers and the nature of the loans for the borrowing customers to borrow capital or non - assets, which is the final repayment of the customers in case the bank does not collect debts, such a bank shall be subject to the active debt withdrawal.1 Classified classification time - Short - term loans: a loans of 12 months or less. The short - term loans bank aims to finance the enterprise' s working capital needs, the government' s short - term expenditure needs and consumer demand.

- Medium loans are loans for a year to five years. This credit is often used to invest in innovation, upgrading technical infrastructure, technology or expansion. - Long - term loans Is a loans over five years. These are used to invest in fixed capital of the enterprise, capital construction, real estate and Consumer loans in the housing and transport needs.2 Loans classification - Production loans: it is the type of loans that customers use to produce products.

Loans for agricultural production include agricultural, industrial, forestry, and fishery loans. - For circulation credit: the type of loans used by the customer for the business of goods and services. to provide loans for commercial traffic include commercial loans (purchase of goods sold in domestic goods, export-import business); providing business services. - Consumer loans: it is the type of loans that customers use to serve the needs of personal living.3 Asset classification - Loans guarantee with property: this is the type of loans that customers have to have the mortgaged property, pledge, or guarantee of the third party as guaranteed.

- Loans guarantee is not equal to assets: this type of credit is often granted to prestigious customers, often customers who are often profitable, strong financial situation, a strong situation, or relatively small loans from the borrower's capital.4 Classification by return nature - Direct refunding of the loan: the type of lender in which the principal borrower is the person who pays directly to the bank. 5 - Indirect refunding loan: it is the type of loan in which borrowers are not the debtors, this type of lending is usually made by discounting notes and valuable papers remaining valid or fulfilling the payment obligation.5 Classification by refund method - Reimbursement of installment loans: the borrowed capital shall be paid in installments when the principal is fully paid and the interest under credit contracts is concluded. - Reimbursement for lump-sum loan: borrowed capital and interest paid once upon maturity. - Reimbursement for reimbursement at request: borrowed capital at the request of lender or borrower.6 Classification by lending method - Loans under the course: the method for lending each customer and the bank must carry out the necessary credit procedures.

Lending is also called a loan for each time when there is a demand for customer capital as a dossier of application for a loan for a specific use purpose. - Lending due to credit limit: is the type of loan that the enterprise only needs to apply for first time, then on the basis of the contract, the enterprise shall make a loan plan and repay the debt to the bank. To apply to enterprises with additional capital needs, regular and fast capital rotation. The bank determines the credit limit, and opens it for an account for a loan to monitor borrowing and repayment.

Other lending methods such as advance lending, overdraft, financial lending, sponsorship and other lending types 1.4 The role of commercial bank • Having an important role in stimulating demand, contributing to promoting economic growth. Consumer loans is seen as a lever to stimulate demand. For a commodity production, the development of Consumer loans means an increase in demand or purchasing power of the population, creating more excitement in the commodity consumption market, thereby stimulating products development, creating favorable conditions for economic development 6 • Contribute to ensuring social security, Consumer loans increase aggregate demand of the economy, create more output markets for the manufacturing sector, thereby helping to create jobs and reduce unemployment for society, at the same time improving the living standards of the population. Moreover, Consumer loans with relatively simple and fast procedures make an important contribution to repelling usury, thereby settling other relationships in society well.2 THEORETICAL BASIS OF THE CONSUMER LOANS ACTIVITIES OF COMMERCIAL BANK 1.