Luận văn thạc sĩ ueh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam 001

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam 001, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện pháp

• Tác giả: Nguyễn Hoài An
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Sĩ
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Tp.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng điện tử
• 1.2. Các dịch vụ Ngân hàng điện tử
• 1.3. Lợi ích ứng dụng ngân hàng điện tử
• 1.4. Hạn chế của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.5. Điều kiện thực hiện ngân hàng điện tử
• 1.6. Các yếu tố trong nội bộ ngân hàng
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến ứng dụng triển khai ngân hàng điện tử tại Việt Nam
• 1.8. Kinh nghiệm các nước trong khu vực và trên thế giới về phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử, thực trạng ứng dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử của các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm
• 1.9. Kinh nghiệm các nước trong khu vực và trên thế giới về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.10. Sự hình thành dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt nam
• 1.11. Thực trạng triển khai dịch vụ NHĐT tại một số Ngân hàng thương mại
• 1.12. Hạn chế trong triển khai dịch vụ NHĐT của một số NHTM
• 1.13. Các bài học kinh nghiệm về phát triển kinh doanh dịch vụ Ngân hàng điện tử cho các ngân hàng thương mại của Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI BIDV
• 2.1. Giới thiệu về ngân hàng BIDV
• 2.2. Giới thiệu chung
• 2.3. Nguồn nhân lực
• 2.4. Công nghệ thông tin
• 2.5. Kết quả kinh doanh
• 2.6. Phân tích thực trạng triển khai NHĐT tại BIDV
• 2.7. Các dịch vụ NHĐT của BIDV
• 2.8. Phân tích thực trạng kinh doanh dịch vụ NHĐT của BIDV
• 2.9. Kết quả triển khai dịch vụ NHĐT
• 2.10. Số lượng máy ATM, POS
• 2.11. Dịch vụ thẻ
• 2.12. Đánh giá việc triển khai và phát triển dịch vụ NHĐT của BIDV
• 2.12.1. Những điểm đạt được
• 2.12.2. Những hạn chế
• 2.12.3. Nguyên nhân của các hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI BIDV
• 3.1. Định hướng phát triển chung của BIDV
• 3.2. Mục tiêu phát triển dịch vụ NHĐT của BIDV
• 3.3. Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ NHĐT tại BIDV
• 3.3.1. Nâng cao năng lực quản trị điều hành
• 3.3.2. Tăng cường các hình thức quảng cáo, giới thiệu nhằm kích thích nhu cầu của khách hàng
• 3.3.3. Phát triển, tổ chức mạng lưới, kênh phân phối
• 3.3.4. Chiến lược khách hàng
• 3.3.5. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
• 3.3.6. Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ NHĐT
• 3.3.7. Tăng khả năng cạnh tranh của BIDV trong nền kinh tế thị trường
• 3.3.8. Chiến lược chăm sóc khách hàng
• 3.3.9. Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin
• 3.3.10. Giải pháp nhằm hạn chế các rủi ro trong việc cung cấp dịch vụ NHĐT
• 3.3.11. Đào tạo nguồn nhân lực
• 3.3.12. Kiểm soát, giám sát và khuyến khích hoạt động NHĐT
• 3.3.13. Giải pháp hỗ trợ
• 3.3.14. Hoàn thiện các văn bản pháp lý
• 3.3.15. Kiến nghị đối với NHNN
• 3.3.16. Kiến nghị đối với Chính Phủ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại BIDV

Dịch vụ ngân hàng điện tử đang trở thành xu hướng tất yếu trong ngành tài chính. Tại BIDV, việc phát triển dịch vụ này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngân hàng điện tử không chỉ đơn thuần là một kênh giao dịch mà còn là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng.

1.1. Khái Niệm Về Ngân Hàng Điện Tử

Ngân hàng điện tử (E-Banking) là hình thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua các kênh điện tử như Internet, điện thoại di động. Điều này giúp khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến ngân hàng.

1.2. Lợi Ích Của Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm thời gian, giảm chi phí giao dịch và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch nhanh chóng và thuận tiện hơn.

II. Thách Thức Trong Việc Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại BIDV

Mặc dù có nhiều lợi ích, nhưng việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV cũng gặp phải không ít thách thức. Những vấn đề như an ninh thông tin, sự chấp nhận của khách hàng và cạnh tranh từ các ngân hàng khác là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Vấn Đề An Ninh Thông Tin

Tính bảo mật trong ngân hàng điện tử là một trong những yếu tố quan trọng nhất. BIDV cần đầu tư vào công nghệ bảo mật để bảo vệ thông tin khách hàng và ngăn chặn các cuộc tấn công mạng.

2.2. Sự Chấp Nhận Của Khách Hàng

Khách hàng có thể còn e ngại khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử do thiếu thông tin hoặc lo ngại về an toàn. BIDV cần có các chiến dịch truyền thông để nâng cao nhận thức và tạo lòng tin cho khách hàng.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại BIDV

Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, BIDV cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Từ việc nâng cao công nghệ đến cải thiện dịch vụ khách hàng, tất cả đều cần được thực hiện đồng bộ.

3.1. Nâng Cao Công Nghệ Thông Tin

Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại là cần thiết để cải thiện hiệu suất và bảo mật cho dịch vụ ngân hàng điện tử. BIDV cần cập nhật các phần mềm và hệ thống mới nhất.

3.2. Đào Tạo Nhân Lực

Đào tạo nhân viên về công nghệ và dịch vụ khách hàng là rất quan trọng. Nhân viên cần có kiến thức vững về sản phẩm ngân hàng điện tử để hỗ trợ khách hàng tốt nhất.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại BIDV

Việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng tăng, cho thấy sự chấp nhận của thị trường.

4.1. Kết Quả Kinh Doanh

Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua. BIDV đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong số lượng giao dịch qua kênh điện tử.

4.2. Phản Hồi Từ Khách Hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV. Họ đánh giá cao tính tiện lợi và nhanh chóng của dịch vụ này.

V. Kết Luận Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại BIDV

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV là một bước đi quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Với những giải pháp hợp lý, BIDV có thể chiếm lĩnh thị trường và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai. BIDV cần chuẩn bị sẵn sàng để đón nhận những cơ hội mới từ công nghệ.

5.2. Đề Xuất Chính Sách

BIDV cần xây dựng các chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời cải thiện các dịch vụ hiện có để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Giai đoạn 2011 - 2013 đánh dấu sự chuyển dịch mang tính chiến lược của hệ thống tài chính Việt Nam khi tăng trưởng tín dụng toàn ngành suy giảm, tính đến tháng 5/2013 chỉ đạt mức 2,29%. Để bảo đảm an toàn hoạt động và bù đắp nguồn thu sụt giảm từ lãi suất cho vay, các ngân hàng thương mại buộc phải tăng cường tỷ trọng doanh thu từ mảng dịch vụ. Theo số liệu thống kê ngành, doanh thu từ mảng dịch vụ ngân hàng đã tăng trưởng mạnh từ mức 15 - 20% năm 2011 lên 20 - 30% trong năm 2012. Bối cảnh thị trường bộc lộ rõ rệt xu hướng này khi quy mô dân số Việt Nam đạt khoảng 88 triệu người với 34% dân số ở độ tuổi dưới 35 và hơn 144,19 triệu thuê bao di động phát sinh.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm xuất phát từ việc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) dù đã triển khai mạng lưới ngân hàng điện tử (E-banking) rộng khắp nhưng tốc độ tăng trưởng khách hàng thực tế và mức độ tin tưởng vào tính bảo mật của dịch vụ vẫn chưa tương xứng với tiềm năng sẵn có. Mục tiêu của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng điện tử, đánh giá thực trạng kinh doanh dịch vụ E-banking tại BIDV trong giai đoạn 2011 - 2013, xác định rõ các rào cản nội tại và môi trường pháp lý, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện nhằm mở rộng thị phần và phát triển bền vững các kênh giao dịch điện tử.

Phạm vi nghiên cứu được triển khai trên toàn bộ hệ thống BIDV tại 63 tỉnh, thành phố với quy mô 117 chi nhánh và hơn 545 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2013. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nằm ở việc cung cấp luận cứ khoa học để BIDV tối ưu hóa chi phí vận hành, chuyển dịch nguồn thu từ các hoạt động tiềm ẩn rủi ro tín dụng sang nguồn thu dịch vụ có độ an toàn cao, hỗ trợ kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 3,0% và nâng cao năng lực cạnh tranh trong kỷ nguyên hội nhập kinh tế quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) của Davis (1989) kết hợp cùng Mô hình chất lượng dịch vụ điện tử E-SERVQUAL của Parasuraman nhằm phân tích hành vi tiếp nhận công nghệ của khách hàng thông qua hai biến số then chốt: nhận thức về tính hữu ích (Perceived Usefulness) và nhận thức về tính dễ sử dụng (Perceived Ease of Use).

Khung lý thuyết của nghiên cứu tập trung vào 4 khái niệm nền tảng:

1. Ngân hàng điện tử (E-banking): Phương thức cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tự động hóa hoàn toàn thông qua các kênh phân phối điện tử như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, hệ thống máy giao dịch tự động ATM/POS và Kiosk Banking, cho phép thực hiện giao dịch 24/7 không giới hạn về không gian và thời gian.
2. Hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking): Phân hệ phần mềm trung tâm quản lý cơ sở dữ liệu tập trung của ngân hàng, có khả năng xử lý đồng thời tới 1.000 giao dịch/giây và quản trị tới 50 triệu tài khoản khách hàng, tạo nền tảng kết nối các module nghiệp vụ tiền gửi, thanh toán và quản trị rủi ro.
3. An toàn và bảo mật dữ liệu: Hệ thống các giải pháp kỹ thuật phòng chống mã độc, ngăn chặn tấn công mạng, áp dụng công nghệ mã hóa đường truyền VPN, tường lửa Firewall và xác thực chữ ký điện tử nhằm bảo vệ tính toàn vẹn của dữ liệu giao dịch.
4. Thanh toán không dùng tiền mặt: Chuỗi giao dịch thương mại được thực hiện qua các phương tiện điện tử như thẻ ngân hàng ghi nợ, thẻ tín dụng và ví điện tử, giúp giảm thiểu chi phí lưu thông tiền mặt và tăng tốc độ luân chuyển dòng vốn xã hội.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của đề tài được thu thập từ hai nguồn chính: Dữ liệu sơ cấp hình thành từ trải nghiệm làm việc trực tiếp của tác giả tại các khối nghiệp vụ BIDV; Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ Báo cáo tài chính hợp nhất kiểm toán theo chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS) giai đoạn 2010 - 2012 của BIDV, Báo cáo Thương mại điện tử của Cục Thương mại điện tử và Công nghệ thông tin (Bộ Công Thương) cùng các báo cáo chuyên đề từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ dữ liệu hoạt động của 117 chi nhánh cấp 1 và 545 phòng giao dịch của BIDV trên toàn quốc, theo dõi hành vi giao dịch của gần 4 triệu khách hàng cá nhân và tổ chức với hơn 9 triệu tài khoản thanh toán mở tại hệ thống. Phương pháp chọn mẫu có chủ đích kết hợp phân tầng địa lý được áp dụng để đảm bảo tính đại diện cao cho các vùng kinh tế trọng điểm như Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh và các đô thị trực thuộc trung ương.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian (2010 - 2013) và tổng hợp định tính xuất phát từ bản chất nghiên cứu trường hợp điển hình (case study) của một định chế tài chính lớn. Phương pháp này cho phép đánh giá trực quan mối tương quan giữa quy mô đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin với tốc độ tăng trưởng doanh thu dịch vụ, đồng thời phản ánh khách quan mức độ lan tỏa của các sản phẩm E-banking trong thực tế. Timeline nghiên cứu được thực hiện xuyên suốt từ năm 2011 đến cuối năm 2013.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu làm sáng tỏ các kết quả vượt bậc của BIDV trong quá trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử:

Thứ nhất, nền tảng tài chính và công nghệ của BIDV duy trì mức tăng trưởng ấn tượng. Tính đến hết năm tài chính 2012, tổng tài sản của BIDV đạt 484.785 tỷ đồng, tăng trưởng 19,5% so với năm 2011. Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng và phát hành giấy tờ có giá đạt 331.116 tỷ đồng, tăng 35,0% so với năm trước. Hệ thống Core Banking SilverLake SIBS Axis của BIDV vận hành an toàn tuyệt đối, tiếp nhận và xử lý hơn 995 triệu giao dịch trong năm 2011 với tỷ lệ gián đoạn hệ thống là 0%, giúp BIDV giữ vững vị trí quán quân về mức độ sẵn sàng ứng dụng công nghệ thông tin (Vietnam ICT Index) trong 5 năm liên tiếp (2007 - 2011).

Thứ hai, cơ cấu thu nhập chuyển biến tích cực theo hướng gia tăng tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng. Doanh thu thuần từ hoạt động dịch vụ năm 2012 đạt 2.136 tỷ đồng, giúp BIDV giữ vững vị trí dẫn đầu toàn ngành về thu dịch vụ ròng. Đồng thời, tỷ lệ chi phí hoạt động trên tổng thu nhập (CIR) được kiểm soát chặt chẽ, giảm từ mức 43,0% năm 2011 xuống 40,0% năm 2012.

Thứ ba, hệ sinh thái sản phẩm ngân hàng điện tử được thương mại hóa đa dạng và đồng bộ. BIDV đã triển khai thành công các dịch vụ nòng cốt gồm BIDV Online, BIDV Business Online, BIDV Mobile, tin nhắn BSMS, giải pháp Bankplus và ví điện tử BIDV-VnMart. Cổng thanh toán trực tuyến của ngân hàng đã liên kết thành công với hơn 150 website thương mại điện tử lớn thuộc các lĩnh vực hàng không, bảo hiểm, bán lẻ và kết nối giao dịch chứng khoán trực tuyến (BIDV E@syLink, BIDV@Securities) với 4 công ty chứng khoán lớn gồm BSC, FPTS, Agriseco và TVSI.

Thứ tư, chất lượng nguồn nhân lực và hạ tầng phân phối vật lý kết hợp điện tử đạt chuẩn mực hiện đại. Toàn hệ thống có 18.546 cán bộ nhân viên, trong đó 87,2% có trình độ đại học trở lên với độ tuổi bình quân 32 tuổi, tạo nền tảng nhân sự trẻ trung và am hiểu công nghệ. Mạng lưới gồm 117 chi nhánh, 545 phòng giao dịch, hàng nghìn cây ATM và máy chấp nhận thanh toán POS được bố trí bao phủ 63 tỉnh thành.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi giúp BIDV đạt được những bước tiến vượt bậc trong mảng E-banking bắt nguồn từ việc thực hiện Đề án tái cơ cấu toàn diện do Ngân hàng Thế giới (WB) hỗ trợ từ năm 2008, phân tách mô hình hoạt động thành 7 khối chức năng tại Trụ sở chính và 5 khối tại Chi nhánh, đặt khách hàng và quản lý rủi ro ở vị trí trung tâm. Khi đối chiếu với các ngân hàng thương mại cùng thời kỳ như Vietcombank, Techcombank hay ACB, BIDV thể hiện ưu thế vượt trội về quy mô tổng tài sản, sự đồng bộ của trung tâm dự phòng thảm họa dữ liệu và khả năng tích hợp đa tiện ích thanh toán.

Dữ liệu nghiên cứu tại Bảng 2.1 (Kết quả hoạt động kinh doanh) và Bảng 2.2 (Cơ cấu giao dịch không dùng tiền mặt) trong luận văn chứng minh rõ hiệu quả quản trị khi tỷ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA) đạt 0,74%, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) đạt 12,90% và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 2,90% năm 2012. Dữ liệu từ Hình 2.1 (Tăng trưởng nhân lực) đến Hình 2.4 (Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ) minh họa trực quan sự phát triển đồng đều giữa nguồn lực con người và hạ tầng kỹ thuật.

Tuy nhiên, thảo luận thực trạng cũng chỉ ra những rào cản mang tính hệ thống: Công tác quảng bá và truyền thông dịch vụ E-banking chưa thực sự tiếp cận sâu rộng đến khách hàng khu vực ngoại thành và nông thôn. Thói quen thanh toán tiền mặt truyền thống chiếm tỷ lệ cao trong lưu thông xã hội, kết hợp cùng tâm lý lo ngại các nguy cơ an ninh mạng như virus, phần mềm gián điệp và tội phạm công nghệ cao đánh cắp tài khoản đã kìm hãm tốc độ phổ cập dịch vụ ngân hàng trực tuyến đến đông đảo người tiêu dùng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp đồng bộ nhằm thúc đẩy kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV:

1. Hoàn thiện và nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin: Khối Công nghệ thông tin BIDV cần tiếp tục tối ưu hóa đường truyền, nâng cấp phần mềm Core Banking SilverLake SIBS Axis để đạt năng lực xử lý 1.500 giao dịch/giây, đồng thời chuẩn hóa giao diện BIDV Online và BIDV Mobile theo hướng trực quan, thân thiện. Mục tiêu kỹ thuật là giảm thiểu thời gian xử lý lệnh xuống dưới 3 giây và duy trì tỷ lệ gián đoạn hệ thống dưới 0,001% trong lộ trình 2014 - 2016.
2. Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị đa kênh và giáo dục người tiêu dùng: Khối Ngân hàng Bán lẻ và Mạng lưới BIDV triển khai các chiến dịch truyền thông quảng bá tiện ích E-banking trên các phương tiện truyền thông đại chúng, thiết lập chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ trực tuyến đạt từ 25 - 30%/năm trong giai đoạn 2014 - 2017, đồng thời mở rộng liên kết thanh toán với hơn 500 doanh nghiệp thương mại điện tử trên cả nước.
3. Phát triển sản phẩm dịch vụ trọn gói và mở rộng kênh chấp nhận thanh toán: Ban Khách hàng Doanh nghiệp và Bán lẻ phối hợp phát triển các gói sản phẩm tài chính liên kết bảo hiểm (BIC, AIA), đầu tư chứng khoán và quản lý dòng tiền tự động cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đẩy mạnh lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ POS, hướng tới mục tiêu tăng trưởng 15 - 20%/năm số lượng điểm chấp nhận thanh toán tại các trung tâm thương mại và đô thị loại 2 trong giai đoạn 2014 - 2018.
4. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro và chất lượng nguồn nhân lực: Ban Tổ chức Cán bộ kết hợp Trường Đào tạo cán bộ BIDV tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về an ninh thông tin, phòng chống gian lận thẻ cho 100% cán bộ nghiệp vụ và kỹ sư CNTT. Ứng dụng quy trình bảo mật chuẩn quốc tế, trang bị các module nhận diện rủi ro tự động nhằm hạn chế tổn thất tác nghiệp xuống mức 0% trong giai đoạn 2014 - 2018.
5. Hoàn thiện hành lang pháp lý và cơ chế phối hợp: Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ khẩn trương sửa đổi, ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết Luật Giao dịch điện tử 2005, triển khai hiệu quả Nghị định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực CNTT và thực thi Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010. Thiết lập các chính sách miễn, giảm thuế cho thiết bị công nghệ ngân hàng nhập khẩu nhằm đưa tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt toàn ngành vượt mức 30% tổng phương tiện thanh toán.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban Lãnh đạo và nhà quản trị các ngân hàng thương mại: Tham khảo mô hình chuyển đổi cơ cấu kinh doanh từ tín dụng truyền thống sang dịch vụ bán lẻ hiện đại, đúc kết kinh nghiệm tái cấu trúc 7 khối chức năng nhằm nâng cao tỷ trọng thu ngoài lãi lên trên 30% tổng lợi nhuận.
2. Chuyên viên phát triển sản phẩm E-banking và FinTech: Ứng dụng các bài học thực tiễn về tích hợp dịch vụ giá trị gia tăng (BIDV-VnMart, BIDV Bankplus, BIDV E@syLink), tối ưu hóa luồng thanh toán trực tuyến và phát triển cổng kết nối liên ngân hàng bảo mật cao.
3. Học viên cao học, giảng viên và nghiên cứu sinh ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn như một tài liệu nghiên cứu chuyên sâu với hệ thống dữ liệu thực nghiệm đã được kiểm toán quốc tế, khung phân tích TAM chuẩn mực và hệ số chỉ số sẵn sàng CNTT điển hình của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
4. Cơ quan quản lý nhà nước (Ngân hàng Nhà nước và Bộ Công Thương): Khai thác các phân tích thực trạng về rào cản pháp lý, an toàn dữ liệu cá nhân và thói quen tiêu dùng tiền mặt để hoạch định các chính sách phát triển thương mại điện tử và thanh toán không dùng tiền mặt ở tầm vĩ mô.

Câu hỏi thường gặp

Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại những lợi ích tài chính nào cho ngân hàng thương mại?

Ngân hàng điện tử giúp ngân hàng cắt giảm chi phí giao dịch đáng kể. Điển hình như tại thị trường Mỹ, chi phí một giao dịch qua Internet chỉ tốn 0,01 USD so với 0,27 USD qua ATM. Tại BIDV năm 2012, việc đẩy mạnh E-banking đã giúp tối ưu hóa tỷ lệ chi phí trên thu nhập từ 43,0% xuống 40,0% và đem lại 2.136 tỷ đồng thu dịch vụ thuần.

Hệ thống Core Banking SilverLake SIBS Axis đóng vai trò gì trong phát triển E-banking tại BIDV?

Core Banking là hạt nhân quản lý dữ liệu tập trung của gần 4 triệu khách hàng và 9 triệu tài khoản tại BIDV. Trong năm 2011, hệ thống đã vận hành ổn định, xử lý hơn 995 triệu giao dịch với tỷ lệ thời gian ngừng hệ thống là 0%, cho phép mở rộng nhanh chóng các kênh giao dịch trực tuyến 24/7 an toàn.

BIDV bảo vệ dữ liệu khách hàng trước các cuộc tấn công mạng bằng giải pháp nào?

BIDV triển khai hệ thống bảo mật đa tầng từ tường lửa Firewall, hệ thống phòng chống xâm nhập IDS/IPS, mã hóa đường truyền VPN đến quét virus tự động. Môi trường giao dịch được bảo vệ chặt chẽ theo Luật Giao dịch điện tử 2005 và quy định xử lý tội phạm mạng với khung hình phạt cao nhất lên tới 7 năm tù.

Tại sao việc phổ cập thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn này gặp nhiều khó khăn?

Mặc dù có hơn 144,19 triệu thuê bao di động năm 2011, rào cản lớn nhất nằm ở thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời của người dân, hạ tầng máy POS/ATM chưa đồng đều ở vùng sâu vùng xa và tâm lý lo ngại rủi ro công nghệ khi trình độ hiểu biết về an ninh tài chính của người tiêu dùng còn hạn chế.

Những dịch vụ giá trị gia tăng nổi bật nhất trên nền tảng E-banking của BIDV là gì?

BIDV đã tích hợp thành công ví điện tử BIDV-VnMart kết nối hơn 150 website thương mại điện tử, dịch vụ nạp tiền VnTopup, thanh toán bảo hiểm BIC, AIA qua ATM và cổng giao dịch chứng khoán trực tuyến BIDV E@syLink/BIDV@Securities kết nối cùng 4 công ty chứng khoán hàng đầu (BSC, FPTS, Agriseco, TVSI).

Kết luận

• Ngân hàng điện tử là giải pháp chiến lược tất yếu giúp các ngân hàng thương mại chuyển dịch mô hình kinh doanh an toàn trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng chậm lại.
• BIDV sở hữu nền tảng công nghệ vững chắc với Core Banking hiện đại, 5 năm liên tiếp (2007 - 2011) dẫn đầu chỉ số Vietnam ICT Index.
• Quy mô tài sản đạt 484.785 tỷ đồng và thu dịch vụ thuần đạt 2.136 tỷ đồng năm 2012 khẳng định vị thế định chế tài chính bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
• Hệ sinh thái sản phẩm E-banking được mở rộng đồng bộ từ Internet Banking, Mobile Banking đến các giải pháp kết nối thương mại điện tử và chứng khoán đa tiện ích.
• Lực lượng lao động trẻ với 87,2% đạt trình độ đại học trở lên là động lực cốt lõi giúp hiện thực hóa chiến lược hiện đại hóa ngân hàng.

Đóng góp khoa học và thực tiễn của luận văn thể hiện ở việc hệ thống hóa toàn diện khung lý thuyết E-banking và xây dựng 5 nhóm giải pháp khả thi giúp BIDV nâng cao năng lực cạnh tranh. Lộ trình tiếp theo trong giai đoạn 2014 - 2020 đòi hỏi ngân hàng tiếp tục đầu tư bảo mật đa tầng, nâng cấp giao diện di động thông minh và mở rộng liên minh thanh toán số.

Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và nhà quản trị ngân hàng quan tâm vui lòng tham khảo chi tiết toàn văn luận văn để ứng dụng hiệu quả các mô hình phát triển ngân hàng điện tử vào thực tiễn hoạt động kinh doanh!

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ PHÁT TRIẺN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1. Tổng quan về ngân hàng điện tử 1. Khái niệm Để tìm hiểu rõ ngân hàng điện tử là gì, trước tiên chúng ta định nghĩa Thương mại điện tử (TMĐT). TMĐT là việc tiến hành một phần hay toàn bộ hoạt động thương mại bằng những phương tiện điện tử.

TMĐT vẫn mang bản chất như các hoạt động thương mại truyền thống. Tuy nhiên, thông qua các phương tiện điện tử mới, các hoạt động thương mại được tiến hành nhanh hơn, giúp tiết kiệm chi phí và mở rộng không gian kinh doanh. TMĐT ngày càng là một phương thức kinh doanh hiệu quả kể từ khi Internet hình thành và phát triển. Dịch vụ ngân hàng điện tử (E- Banking) là một dạng của TMĐT ứng dụng trong hoạt động ngân hàng.

Đây chính là sự kết hợp giữa một số dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin (CNTT) và điện tử viễn thông. NHĐT được định nghĩa như là một phương thức cung cấp các sản phẩm mới và các sản phẩm truyền thống đến với khách hàng thông qua các kênh phân phối điện tử: Internet banking (Online banking), Mobile/SMS Banking, Ví điện tử, Cổng thanh toán điện tử, ATM/POS/Kiosk Banking Channel, Home Banking. Tại các nước công nghiệp phát triển, E – banking đã được sử dụng rộng rãi từ nhiều năm trước. Số khách hàng sử dụng dịch vụ E – banking chiếm đến 70% dân số và con số này hàng năm vẫn tiếp tục tăng.

Để triển khai dịch vụ NHĐT này, các ngân hàng cần triển khai hạ tầng công nghệ core banking, khái niệm về core banking thực ra vẫn còn khá mới mẻ với nhiều người, đặc biệt với khách hàng trong nước. Core banking là một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng như tiền gửi, tiền vay, khách hàng… Thông qua đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Về bản chất, đây là hệ thống phần mềm tích hợp các ứng dụng tin học trong quản lý thông tin, tài sản, giao dịch, quản trị rủi ro… trong hệ thống ngân hàng. Về đặc điểm, core banking chính là hạt nhân toàn bộ hệ thống thông tin của một hệ thống ngân hàng.

Hệ thống thông tin ở đây bao gồm thông tin về tiền, tài sản thế chấp, giao dịch, giấy tờ, sổ sách kế toán, dữ liệu máy tính và hệ thống thông tin. Tất cả các giao dịch được chuyển qua hệ thống Core banking và trong một khoảng thời gian cực kì ngắn vẫn duy trì hoạt động đồng thời xử lý thông tin trong suốt thời gian hoạt động hay có thể nói Core banking là hệ thống để tập trung hóa dữ liệu ở bất cứ nơi đâu hay lúc nào. Cơ sở dữ liệu của ngân hàng được quản lý tập trung theo quan hệ và theo module (tiền gửi, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, tài trợ thương mại, cho vay, thẩm định, nguồn vốn, LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 Internet Banking…. Để nâng cấp hệ thống CNTT của mình, ngân hàng có thể thay đổi module theo nghiệp vụ ngân hàng hoặc thay đổi theo giải pháp phần mềm.

Các dịch vụ Ngân hàng điện tử Hoạt động kinh doanh dịch vụ NHĐT thường bao gồm các dịch vụ sau: 1. Dịch vụ thẻ Thẻ đã được đưa vào sử dụng rộng rãi trên thế giới. Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất cả những loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng…. Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng.

Đây chính là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân. Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng trên thế giới. Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động.2 Internet Banking Internet Banking là một loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại cho phép khách hàng có thể giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet vào bất cứ lúc nào, ở bất cứ đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất. Do đó, khách hàng có thể thực hiện giao dịch 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần tại nhà riêng hoặc ở văn phòng, khi đang trong nước hay đi nước ngoài.

Để sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng cần có máy tính, moderm, đường điện thoại truy cập. Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần cài đặt thêm một phần mềm đặc biệt nào mà chỉ cần truy cập trực tiếp vào trang web của ngân hàng. Internet Banking giúp khách hàng có thể: - Xem thông tin về các giao dịch đã thực hiện trên tài khoản. - Chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng hệ thống ngân hàng.

- Xem thông tin về tài khoản như số dư hiện tại (current balances) và số dư có thể sử dụng (available balances); lãi suất, tỷ giá … - Tìm kiếm thông tin về một giao dịch cụ thể nào đó, ví dụ: số séc, số tiền và ngày séc đó được thanh toán… - Làm lệnh thanh toán - Thanh toán hoá đơn điện, nước, điện thoại. - Thông báo thay đổi địa chỉ liên lạc… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Mobile banking Mobile Banking là một loại hình dịch vụ của NHĐT cho phép khách hàng có thể nắm bắt được thông tin về tài khoản của mình và các thông tin ngân hàng khác qua hệ thống tin nhắn trên điện thoại di động. - Thông tin về tài khoản: khách hàng sẽ nhận được thông tin về tài khoản ngay sau khi tài khoản được chính thức ghi Có (hoặc ghi Nợ).

- Thông tin về giao dịch cuối cùng gần nhất: khách hàng có thể yêu cầu thông tin về giao dịch cuối cùng mà mình thực hiện (trong khoảng thời gian 06 tháng). - Thông tin về tỉ giá hối đoái, lãi suất, giá cả.(khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng gửi tin theo tần suất hàng ngày, hàng tuần,. - Nạp tiền điện thoại di động từ tài khoản ngân hàng. - Thực hiện thanh toán tiền điện thoại, tiền điện, nước.

Home banking Home Banking là một loại dịch vụ NHĐT cho phép khách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn phòng của mình thông qua các phương tiện : website, thư điện tử, điện thoại di động hay điện thoại cố định. Dịch vụ này được xây dựng trên một trong hai nền tảng: hệ thống các phần mềm ứng dụng (Software Base) và nền tảng công nghệ web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet và máy tính con của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hoá, trao đổi và xác nhận giữa ngân hàng và khách hàng. Phone banking và dịch vụ Call Center 24/7 Đây là dịch vụ được tổ chức tập trung với phần trung tâm là một tổng đài được bố trí trực 24/7. Khách hàng khi phát sinh yêu cầu sử dụng một số dịch vụ của ngân hàng, truy vấn thông tin hoặc yêu cầu giải đáp thắc mắc sẽ thực hiện gọi đến số điện thoại của tổng đài của từng ngân hàng để đặt lệnh thực hiện dịch vụ hoặc yêu cầu được tư vấn, hướng dẫn.

ATM/POS: Đây là dịch vụ giao dịch ngân hàng qua hệ thống máy ATM/POS. Máy giao dịch tự động (ATM): Là thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để gửi, nạp, rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu thông tin giao dịch thẻ hoặc sử dụng các dịch vụ khác. POS (từ viết tắt tiếng Anh của Point of sale) là các máy chấp nhận thanh toán thẻ. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Kiosk Ngân hàng Đây là sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hướng tới phục vụ khách hàng với chất lượng cao nhất và thuận tiện nhất. Trên đường phố sẽ đặt các trạm làm việc với đường kết nối internet tốc độ cao. Khi khách hàng cần thực hiện giao dịch hoặc yêu cầu dịch vụ, họ chỉ cần truy cập số chứng nhận cá nhân và mật khẩu để sử dụng dịch vụ của hệ thống ngân hàng phục vụ mình. Lợi ích ứng dụng ngân hàng điện tử 1.

Đối với khách hàng E-Banking thật sự là người bạn riêng tư của khách hàng. Với việc sử dụng dịch vụ này, khách hàng được cung cấp một lượng lớn thông tin liên quan đến ngân hàng, được đặt lệnh thanh toán cho các dịch vụ công hoặc đặt các lệnh chuyển khoản đơn giản giữa các tài khoản trong cùng hệ thống ngân hàng… mà không mất thời gian đến ngân hàng. Người sử dụng cũng có thể thực hiện truy vấn thông tin dịch vụ ngân hàng ở bất kỳ đâu và bất kỳ lúc nào chỉ bằng những thao tác đơn giản. Với dịch vụ Internet banking, khách hàng có thể kiểm tra và biết được các chi tiết liên quan đến giao dịch như tên người chuyển tiền, số tiền mỗi lần giao dịch, tổng số dư… Riêng đối với sản phẩm thẻ ngân hàng, khách hàng có thể kiểm tra được sự thay đổi số dư có hoặc dư nợ trên tài khoản thẻ theo từng ngày, hoặc khi cần có thể in sao kê giao dịch… mà không phụ thuộc vào ngân hàng.

Điều này tạo cho khách hàng cảm giác gần gũi, thân thiện với các dịch vụ của ngân hàng, tiết kiệm được nhiều thời gian. E-Banking là một kênh giao dịch, giúp cho khách hàng có thể liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện để thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng tại bất kỳ thời điểm nào (24 giờ mỗi ngày, 7 ngày một tuần) và ở bất cứ nơi đâu. Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với các khách hàng có ít thời gian để đi đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng, các khách hàng nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch với ngân hàng không nhiều, số tiền mỗi lần giao dịch không lớn. Đây là lợi ích mà các giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chính xác so với NHĐT.

Đối với ngân hàng Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng: E- Banking là một giải pháp của NHTM để nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM. Điều quan trọng hơn là E- Banking còn giúp NHTM thực hiện chiến lược “toàn cầu hóa” mà không cần mở thêm chi nhánh ở trong nước cũng như ở nước ngoài. Triển khai dịch vụ e-banking, ngân LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 11 hàng chủ quản sẽ tiết kiệm giảm chi phí cố định, tiết kiệm được chi phí mở chi nhánh, phòng giao dịch và giảm được số lượng nhân viên.