CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI QUỸ TÍN DỤNG 1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của Quỹ tín dụng 1. Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân được định nghĩa tại khoản 6 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 như sau: Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này và Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống. Bên cạnh đó, việc gia nhập thành viên quỹ tín dụng nhân dân là tự nguyện và không hạn chế.
Ngoài ra, căn cứ Điều 76 Luật Các tổ chức tín dụng, vốn điều lệ của quỹ tín dụng nhân dân là tổng số vốn do các thành viên góp và được ghi vào điều lệ. Vì vậy, quỹ tín dụng nhân dân được kiểm soát bởi đoàn thể, bao gồm những thành viên vay vốn và gửi tiết kiệm đồng thời là người sở hữu sở hữu tổ chức đó.Đặc điểm của quỹ tín dụng nhân dân Để hiểu rõ hơn về quỹ tín dụng nhân dân, các bạn có thể tham khảo một số đặc điểm dưới đây: Mục tiêu của quỹ tín dụng nhân dân Đáp ứng các yêu cầu dịch vụ tài chính ngân hàng một cách nhanh chóng, ổn định với mức chi phí thấp. Điều này giúp các thành viên nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất. Góp phần phát triển kinh tế, xã hội, tạo công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, đồng thời hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi.
Tuy nhiên, để làm được 7 Luan van điều này, QTDND cần đảm bảo vừa trừ hết các khoản chi phí đã bỏ ra vừa tích lũy để quy mô quỹ ngày càng lớn. Nhiệm vụ của quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân có nhiệm vụ là có mặt tại chỗ, phục vụ bất kỳ ai mong muốn và có nhu cầu tham gia vào tổ chức. Các dịch vụ tài chính đảm bảo luôn trong điều kiện tốt nhất, nếu có khả năng, quỹ có thể trang trải chi phí cho hoạt động giáo dục của các thành viên.Vai trò của quỹ tín dụng nhân dân Dưới đây là những vai trò của quỹ tín dụng nhân dân mang đến cho các thành viên tham gia quỹ cũng như cộng đồng địa phương. Tạo ra sự thịnh vượng cho cộng đồng địa phương Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động theo hình thức tương trợ nên có ý nghĩa quan trọng trong việc phát triển tài sản tập thể cũng như thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Do đó, vai trò của hợp tác xã là tạo ra những dịch vụ tài chính có sẵn nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cho đối tượng ưu tiên. Các hoạt động tập thể của QTDND sẽ tạo ra sự thịnh vượng cho cộng đồng, tạo nguồn thu nhập cho người dân. Đối tượng mà quỹ nhắm tới là người nghèo, người thiệt thòi, phụ nữ… QTDND có vai trò tích cực trong việc huy động nguồn lưc tài chính, đáp ứng các nhu cầu gửi tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm…của các nhóm đối tượng. Cung cấp tài chính cho doanh nghiệp vi mô, kinh doanh nhỏ.
Khả năng tiết kiệm của người nghèo, phụ nữ luôn ở mức thấp. Vì thế, nếu chúng ta gửi một khoản vào một tổ chức an toàn không chỉ giúp bạn giữ được tiền mà còn có tác dụng điều hòa dòng tiền. 8 Luan van Việc quy vòng vốn an toàn vào hoạt động của cộng đồng sẽ giúp phát triển môi trường, mang đến cho người dân một cuộc sống đầy đủ và hạnh phúc hơn.Các sản phẩm và dịch vụ của quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân. Tùy vào mục đích sử dụng, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có thể lựa chọn những sản phẩm, dịch vụ sau: Sản phẩm tín dụng cá nhân Tín dụng: Vay tiêu dùng sinh hoạt.
Vay mua nhà. Vay xây dựng, sửa chữa nhà. Vay hỗ trợ vốn kinh doanh. Vay hỗ trợ xuất khẩu lao động.
Vay mua ô tô. Vay hỗ trợ du học. Vay thế chấp. Vay phát triển nông nghiệp.
Vay cầm cố giấy tờ có giá. Vay tín chấp cho nhân viên QTDND. Vay tín chấp cho cán bộ viên chức. Vay thấu chi tài khoản.
Tài khoản – Tiết kiệm: Tiền gửi thanh toán. Tiết kiệm không kỳ hạn. Tiết kiệm có kỳ hạn, lĩnh lãi định kỳ. Tiết kiệm có kỳ hạn, lĩnh lãi trả trước.
Tiết kiệm có kỳ hạn, lĩnh lãi cuối kỳ. 9 Luan van Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi. Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ. Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ.
Tiết kiệm có kỳ hạn, lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi Tiết kiệm có kỳ hạn, lãi suất lũy tiến theo thời gian gửi. Tiết kiệm gửi rút linh hoạt. Sản phẩm, dịch vụ dành cho doanh nghiệp Tín dụng: Cho vay tài trợ nhập khẩu. Cho vay tài trợ xuất khẩu.
Vay vốn tài trợ mua tài sản cố định phục vụ sản xuất. Cho vay tài trợ mua xe thế chấp bằng chính xe mua. Vay vốn lưu động sản xuất kinh doanh trong nước. Vay vốn lưu động dưới hình thức thấu chi tài khoản.
Vay vốn bổ sung kinh doanh. Tài khoản – Tiền gửi: Tiền gửi có kỳ hạn. Tài khoản thanh toán. Lý do nên chọn sản phẩm, dịch vụ của quỹ tín dụng nhân dân Không phải tự nhiên mà những sản phẩm, dịch vụ của quỹ tín dụng nhân dân được nhiều người tin tưởng và lựa chọn đến như vậy.
Cũng bởi, khi tham gia vay vốn tại quỹ, khách hàng sẽ nhận được những lợi ích sau: Lãi suất vay vốn luôn nằm trong mức thấp, cạnh tranh nhất trên địa bàn. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm cao nhất trên địa bàn, tạo ra nguồn lợi nhuận an toàn và ổn định. Luôn hỗ trợ và chia sẻ những khó khăn mà người dân gặp phải trong việc phát triển kinh tế cũng như đời sống hàng ngày. 10 Luan van Cùng phát triển địa phương và cộng đồng để tạo ra một cuộc sống thịnh vượng, văn minh.
Quy trình, thủ tục vay nhanh chóng, tối giản các giấy tờ rườm rà, tiết kiệm tối đa thời gian. Chuyên nghiệp và chu đáo, mang đến cho khách hàng sự an tâm, hài lòng. Sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại và quỹ tín dụng Giống nhau : Quỹ tín dụng và Ngân hàng thương mại ở Việt Nam đều là tổ chức tài chính trung gian, có các đặc điểm, chức năng của tổ chức tài chính trung gian. Khác nhau: Tiêu Chí Ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Mục đích Lợi nhuận Sự tương trợ giữa các thành viên, phục vụ sản xuất và nâng cao đời sống thành viên.
Nguyên tắc thu chi Hạch toán kinh doanh, lấy Bù đắp chi phí, có tích lũy thu bù chi, có lãi. Lãi càng để phát triển cho tương nhiều càng tốt. Phạm vi hoạt động Rộng, tất cả các tổ chức, cá Hẹp, trong phạm vi nhân bất kỳ ai cũng có thể phường, xã; chỉ cho người tham gia. trong phường, xã vay.
Huy Động Vốn Có ba kênh huy động vốn: – Vốn tiền gửi: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi – Vốn tiền gửi: Tiền gửi có kỳ hạn, không được không kỳ hạn, tiền gửi có 11 Luan van kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm. huy động tiền gửi tiết kiệm. – Vốn vay: Phát hành các chứng từ có giá, vay của – Vay vốn từ các định chế ngân hàng trung ương, vay tài chính khác. của các ngân hàng và trung gian tài chính khác.
– Vốn khác: Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triền, vốn ủy thác, đầu tư để cho vay theo các chương trình, dự án xây dựng, vốn hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng, vốn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính quốc tế. Cho vay Đối tượng cho vay: Tất cả Đối tượng: Thành viên và mọi đối tượng khi đáp ứng các hộ nghèo không phải điều kiện của NHTM. thành viên trong địa bàn phường, xã hay nói cách khác: Đối tượng hẹp hơn so với NHTM. Dịch vụ thanh toán Đối tượng được tham gia: Chủ yếu phục vụ các và ngân quỹ Tất cả khách hàng có tài thành viên.
khoản tiền gửi tại ngân hàng. Ưu nhược điểm của cho vay tín dụng tại quỹ tín dụng toàn dân * Hoạt động cho vay tín dụng tại QTDND có những ưu điểm như sau: - Thứ nhất, quy trình thẩm định cho vay nhanh, thủ tục đơn giản hơn đáp ứng rất nhanh nhu cầu vay vốn của thành viên: QTDND địa bàn hoạt động gần và sát thành viên, đã cùng sinh hoạt với thành viên nên trên cơ sở đó nắm chắc về tình hình khách hàng (thành viên), năng lực tài chính, tư cách, mục đích vay vốn, số vốn cần thiết để đầu tư có hiệu quả, thời gian thu hồi vốn… - Thứ hai, nguồn vốn tín dụng tại QTDND đầu tư cho vay thành viên hiệu quả sử dụng vốn cao vì: phần lớn là thành viên vay vốn tại QTDND những món vay nhỏ mục đích chủ yếu là phát triển sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh nhỏ ở địa bàn nông thôn, mà tính chất của QTDND đáp ứng nguồn vốn nhanh nên thành viên đầu tư ngay rất kịp thời với tính chất mùa vụ, đảm bảo tăng năng suất vật nuôi, cây trồng hoặc sử dụng vốn cho nhu cầu phát triển khác đem lại hiệu quả cao. - Thứ ba, cho vay tín dụng tại QTDND ít rủi ro hơn, tỷ lệ nợ xấu rất thấp mặc dù thực tế tỷ lệ cho vay không có đảm bảo cao hơn. Điều đó do: Công tác thẩm định rất thuận lợi (như đã nêu ở trên phần trên).Các món vay thường phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và mục đích sử dụng vốn nên phát huy được hiệu quả QTDND nắm chắc thời gian thu hồi vốn, cơ bản là mùa vụ thu hoạch sản phẩm cây trồng, vật nuôi, vòng quay vốn kinh doanh….
Mặc dù phần lớn QTDND cho vay bằng hình thức tín chấp tức là chỉ dựa vào phương án sản xuất kinh doanh và uy tín của bản thân thành viên mà tỉ lệ nợ quá hạn thấp vì: ngoài khái niệm vay, trả thì họ còn đảm bảo bằng tư cách thành viên của mình, ý thức trách nhiệm về xây dựng QTDND; thực hiện quyền và nghĩa vụ của thành viên.Đây cũng là tính chất ưu việt trong hoạt động tín dụng tại QTDND.