Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinhdoanh đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chinhánh quang trung

Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân tại Ngân hàng Quân đội chi nhánh Quang Trung. Đánh giá hiệu quả, rủi ro và đề xuất giải pháp.

• Tác giả: Phạm Thị Ánh Nhi
• Người hướng dẫn: ThS: Lê Thị Minh Tiến
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi Nhánh Quang Trung
• Loại tài liệu: Báo Cáo Thực Tập Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Tp.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
• 1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội
• 1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội
• 1.3. Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội
• 1.4. Sản phẩm dịch vụ
• 1.5. Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – chi nhánh Quang Trung
• 1.6. Cơ cấu tổ chức
• 1.7. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội
• 1.8. Sơ đồ tổ chức và chức năng phòng ban của chi nhánh Quang Trung
• 1.9. Giới thiệu về phòng ban thực tập – phòng ban Quan hệ Khách hàng cá nhân
• 1.10. Cơ cấu tổ chức của phòng ban Quan hệ khách hàng cá nhân
• 1.11. Các hoạt động và sản phẩm dịch vụ của Phòng KHCN tại Chi nhánh Quang Trung hiện tại
• 1.12. Mô tả công việc và tiêu chuẩn công việc của thực tập sinh phòng Khách hàng cá nhân
• 1.13. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội từ 2020 – 2022
• 1.14. Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Bank giai đoạn từ 2020 – 2022
• 1.15. Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Bank – Chi nhánh Quang Trung giai đoạn từ 2020 – 2022
• 1.16. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
• 2.1. Những quy định liên quan đến cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh MB Quang Trung
• 2.2. Quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam
• 2.3. Quy định của ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quang Trung
• 2.4. Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh
• 2.5. Phân tích tình hình cho vay của chi nhánh MB Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022
• 2.6. Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh MB Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022
• 2.7. Doanh số cho vay
• 2.8. Doanh số thu nợ
• 2.9. Tình hình dư nợ tín dụng
• 2.10. Tình hình nợ quá hạn
• 2.11. Tình hình lợi nhuận cho vay sản xuất kinh doanh tại Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022
• 2.12. Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN của Chi nhánh MB Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022
• 2.13. Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn
• 2.14. Đánh giá tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của khách hàng
• 2.15. Đánh giá theo sự ổn định của nền kinh tế – xã hội
• 2.16. Đánh giá chung về hoạt động cho vay SXKD đối với Khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Quang Trung
• 2.17. Kết quả đạt được
• 2.18. Nguyên nhân của tồn tại
• 2.19. Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Quang Trung
• 2.20. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ THỰC TẬP
• 3.1. Mô tả một ngày làm việc
• 3.2. Bài học của bản thân rút ra từ phân tích thực trạng cho vay vốn sản xuất kinh doanh đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quang Trung
• 3.3. Định hướng công việc của bản thân sau khi tốt nghiệp
• 3.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• PHẦN KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phân Tích Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Quân Đội

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB Bank) đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh. Hoạt động cho vay không chỉ giúp khách hàng cá nhân thực hiện ý tưởng kinh doanh mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Bài viết này sẽ phân tích quy trình cho vay, các quy định liên quan và hiệu quả của hoạt động cho vay tại MB Bank.

1.1. Giới Thiệu Về Ngân Hàng Quân Đội Và Hoạt Động Cho Vay

Ngân hàng Quân đội được thành lập vào năm 1994, với sứ mệnh cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng. Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh là một trong những lĩnh vực chính, giúp khách hàng cá nhân có cơ hội phát triển kinh doanh.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh

Cho vay sản xuất kinh doanh không chỉ hỗ trợ khách hàng cá nhân mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế. MB Bank đã cung cấp nhiều sản phẩm cho vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Tại MB Bank

Mặc dù MB Bank đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, nợ xấu và quy trình xét duyệt vay cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro này.

2.2. Tình Hình Nợ Xấu Tại MB Bank

Tình hình nợ xấu có thể ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay. MB Bank cần có các biện pháp quản lý nợ xấu hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình.

III. Quy Trình Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Quân Đội

Quy trình cho vay tại MB Bank được thiết kế để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả. Từ việc tiếp nhận hồ sơ đến việc giải ngân, mỗi bước đều được thực hiện một cách cẩn thận.

3.1. Các Bước Trong Quy Trình Cho Vay

Quy trình cho vay bao gồm các bước như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tài chính, và giải ngân. Mỗi bước đều có tiêu chí rõ ràng để đảm bảo tính chính xác.

3.2. Tiêu Chí Đánh Giá Khách Hàng

MB Bank sử dụng nhiều tiêu chí để đánh giá khách hàng, bao gồm khả năng tài chính, lịch sử tín dụng và tài sản đảm bảo. Điều này giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Cho Vay Tại MB Bank

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại MB Bank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều khách hàng đã thành công trong việc phát triển kinh doanh nhờ vào nguồn vốn vay từ ngân hàng.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Hoạt Động Cho Vay

Nhiều doanh nghiệp đã mở rộng quy mô và tăng trưởng doanh thu nhờ vào nguồn vốn vay từ MB Bank. Điều này chứng tỏ hiệu quả của hoạt động cho vay.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay

Các chỉ số tài chính như tỷ lệ nợ xấu và lợi nhuận từ cho vay cho thấy MB Bank đang hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh.

V. Kết Luận Về Phân Tích Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Tại MB Bank

Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại MB Bank cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, cần tiếp tục cải thiện quy trình và quản lý rủi ro để đạt được hiệu quả cao hơn.

5.1. Đề Xuất Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả

Cần có các giải pháp như cải tiến quy trình xét duyệt và tăng cường quản lý rủi ro để nâng cao hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh.

5.2. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Tại MB Bank

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu ngày càng cao từ khách hàng, MB Bank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến dịch vụ cho vay để đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động tín dụng ngân hàng giữ vai trò huyết mạch trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là phân khúc khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh cá thể. Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn 2020 – 2022 trải qua nhiều biến động do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 và quá trình phục hồi sau dịch, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn để duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh (SXKD) của các cá nhân trở nên cấp thiết. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB Bank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần quy mô lớn tại Việt Nam, cung cấp đa dạng các gói sản phẩm tài chính - tín dụng. Tại địa bàn quận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh, Chi nhánh MB Quang Trung đảm nhận vai trò cung cấp giải pháp tài chính cho các hộ kinh doanh và khách hàng cá nhân trong khu vực. Báo cáo thực tập tốt nghiệp của tác giả Phạm Thị Ánh Nhi đi sâu vào khảo sát thực tiễn hoạt động cấp tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh của đơn vị này.

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của báo cáo được xác định cụ thể qua ba nội dung chính:

1. Đánh giá và phân tích hệ thống quy trình, quy định hiện hành của MB Bank trong việc cấp tín dụng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân, bao gồm các tiêu chuẩn thẩm định, điều kiện cấp hạn mức và yêu cầu về tài sản bảo đảm.
2. Phân tích chi tiết thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại MB Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022, thể hiện qua các chỉ tiêu: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, quy mô dư nợ tín dụng và cơ cấu sản phẩm.
3. Đánh giá hiệu quả hoạt động và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, các mặt tồn tại và nguyên nhân trong quá trình triển khai sản phẩm.

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với phân khúc khách hàng cá nhân.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quang Trung (địa chỉ: 170 Quang Trung, Phường 10, Quận Gò Vấp, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và số liệu thống kê tín dụng được thu thập, phân tích trong giai đoạn 3 năm từ năm 2020 đến năm 2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung cơ sở pháp lý và quy định nghiệp vụ được tác giả sử dụng làm nền tảng đối chiếu gồm các văn bản quy phạm của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (quy định về mục đích vay vốn hợp pháp, các nhu cầu vốn không được cấp tín dụng, phân loại thời hạn cho vay ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm và dài hạn trên 5 năm) cùng các quy chế nội bộ của MB Bank về cấp tín dụng khách hàng cá nhân.

Về phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ Báo cáo tài chính hợp nhất, Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2020 – 2022, các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và dữ liệu thống kê nội bộ của Phòng Khách hàng cá nhân tại MB Chi nhánh Quang Trung.
• Phương pháp phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối qua các năm để đánh giá tốc độ tăng trưởng, phân tích cơ cấu tỷ trọng giữa các nhóm sản phẩm vay, kết hợp trực quan hóa dữ liệu qua bảng biểu và đồ thị phân tích.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội

Chương 1 trình bày lịch sử hình thành, cơ cấu quản trị của hệ thống MB Bank và tổng quan đơn vị thực tập tại Chi nhánh Quang Trung. MB Bank được thành lập ngày 04/11/1994 (theo Quyết định số 444/TTg và Giấy phép số 0054/NH-GP do NHNN cấp ngày 14/09/1994) với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng và 25 cán bộ nhân viên. Trải qua các mốc phát triển (niêm yết sàn HOSE năm 2007 mã MBB, thành lập MB Ageas Life năm 2014, chuyển đổi cấu trúc năm 2017), tính đến tháng 12/2021, MB đã phát triển mạng lưới 300 điểm giao dịch trên toàn quốc, 1 văn phòng đại diện tại Nga cùng các chi nhánh tại Lào và Campuchia.

Chi nhánh MB Quang Trung tiền thân là Phòng giao dịch thành lập ngày 01/03/2006 trực thuộc Chi nhánh MB Bắc Sài Gòn, chính thức nâng cấp thành Chi nhánh vào ngày 01/08/2017. Đến năm 2022, chi nhánh có hơn 25 cán bộ nhân viên, quy mô dư nợ đạt trên 10.738 tỷ đồng và quy mô huy động vốn đạt trên 1.172 tỷ đồng. Bộ máy hoạt động được tổ chức theo các khối chức năng chuyên biệt, trong đó Phòng Khách hàng cá nhân chịu trách nhiệm trực tiếp tìm kiếm khách hàng, thẩm định phương án kinh doanh, lập hồ sơ tín dụng, giải ngân và kiểm soát sau giải ngân.

Bảng tổng hợp kết quả tài chính toàn hệ thống MB Bank giai đoạn 2020 – 2022:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Tăng trưởng 2020–2021 (%)	Tăng trưởng 2021–2022 (%)
Vốn chủ sở hữu (tỷ đồng)	50.099	62.486	79.613	24,73%	27,41%
Tổng tài sản (tỷ đồng)	494.982	607.140	728.532	22,66%	19,99%
Huy động vốn (tỷ đồng)	310.960	384.692	443.605	23,71%	15,31%
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng)	298.297	363.555	460.574	21,88%	26,69%
Tổng thu nhập hoạt động (tỷ đồng)	27.362	36.934	45.593	34,98%	23,44%
Chi phí hoạt động (tỷ đồng)	10.555	12.337	14.816	16,88%	20,09%
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	10.668	16.527	22.729	54,92%	37,53%
Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng)	8.606	13.221	18.155	53,63%	37,32%

Kết quả kinh doanh của MB Chi nhánh Quang Trung cũng ghi nhận sự tăng trưởng liên tục: tổng doanh thu tăng từ 60,5 tỷ đồng (năm 2020) lên 71,3 tỷ đồng (năm 2021, tăng 17,85%) và đạt 82,8 tỷ đồng (năm 2022, tăng 16,13%). Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 37,8 tỷ đồng năm 2020, tăng lên 48,8 tỷ đồng năm 2021 và đạt 56,4 tỷ đồng năm 2022.

Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của MB Chi nhánh Quang Trung

Chương 2 là nội dung trọng tâm của khóa luận, phân tích các quy định, quy trình tín dụng và số liệu hoạt động cho vay SXKD cá nhân tại chi nhánh.

Về điều kiện cấp tín dụng tại MB Quang Trung: Khách hàng cá nhân trong độ tuổi từ 19 đến 70 tuổi, cư trú tại địa bàn có chi nhánh MB, có hoạt động SXKD hoặc nguồn thu ổn định, sở hữu giấy phép kinh doanh hợp pháp đối với ngành nghề yêu cầu đăng ký và có lịch sử tín dụng đạt chuẩn. Đối với sản phẩm bổ sung vốn lưu động ngắn hạn, MB duy trì hạn mức tối đa 24 tháng, tài trợ tối đa 90% nhu cầu vốn với mức lãi suất dao động khoảng 9,6%/năm. Đối với sản phẩm trung và dài hạn, thời gian vay tối đa lên đến 15 năm, tài trợ tối đa 85% nhu cầu vốn với mức lãi suất từ 10% đến 11%/năm.

Quy trình cấp tín dụng SXKD tại MB Quang Trung được thực hiện qua 7 bước:

• Bước 1: Thu thập hồ sơ: Gồm hồ sơ pháp lý (CMND/CCCD, hộ khẩu, tình trạng hôn nhân), hồ sơ tài sản bảo đảm (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, bất động sản) và hồ sơ chứng minh thu nhập/phương án kinh doanh.
• Bước 2: Tra cứu lịch sử tín dụng và định giá: Tra cứu CIC khách hàng và chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm sang MB-CMV (Trung tâm Thẩm định và Quản lý tài sản) để lập Báo cáo kết quả tư vấn thẩm định.
• Bước 3: Lập báo cáo đề xuất và trình phê duyệt: Chuyên viên KHCN lập báo cáo tổng thể, trình cấp có thẩm quyền ra Thông báo phương án phê duyệt cấp tín dụng.
• Bước 4: Soạn thảo văn kiện tín dụng: Lập Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng thế chấp và biên bản bàn giao.
• Bước 5: Giải ngân: Thực hiện giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo thỏa thuận.
• Bước 6: Theo dõi sau giải ngân và thu hồi nợ: Trong vòng 10 ngày kể từ khi giải ngân, lập "Biên bản kiểm soát sau giải ngân", theo dõi mục đích sử dụng vốn và đôn đốc thanh toán nợ gốc, lãi định kỳ.
• Bước 7: Tất toán khoản vay và xuất tài sản bảo đảm: Thực hiện thanh lý hợp đồng và hoàn trả tài sản thế chấp khi khách hàng tất toán toàn bộ nghĩa vụ nợ.

Bảng tổng hợp tình hình cho vay khách hàng cá nhân và phân khúc sản xuất kinh doanh tại MB Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022:

Chỉ tiêu	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2020–2021	So sánh 2021–2022
Doanh số cho vay KHCN (tỷ đồng)	157,10	190,50	220,00	+33,40 tỷ (+21,26%)	+29,50 tỷ (+15,49%)
Doanh số cho vay SXKD (tỷ đồng)	89,80	110,50	134,80	+20,70 tỷ (+23,05%)	+24,30 tỷ (+21,97%)
Tỷ trọng cho vay SXKD / KHCN	57,16%	58,01%	61,27%	-	-
Doanh số thu nợ KHCN (tỷ đồng)	130,93	150,60	178,50	+19,67 tỷ (+15,02%)	+27,90 tỷ (+18,53%)
Doanh số thu nợ SXKD (tỷ đồng)	59,90	73,40	87,54	+13,50 tỷ (+22,54%)	+14,14 tỷ (+19,26%)
Tỷ trọng thu nợ SXKD / KHCN	45,75%	48,74%	49,04%	-	-
Tổng dư nợ tín dụng KHCN (tỷ đồng)	478,03	578,03	674,00	+100,00 tỷ (+20,92%)	+95,97 tỷ (+16,60%)
Dư nợ cho vay SXKD (tỷ đồng)	239,50	286,60	345,50	+47,10 tỷ (+19,67%)	+58,90 tỷ (+20,55%)
Tỷ trọng dư nợ SXKD / Dư nợ KHCN	50,10%	49,58%	51,26%	-	-
Lợi nhuận mảng KHCN (tỷ đồng)	32,70	39,46	48,50	+6,76 tỷ (+20,67%)	+9,04 tỷ (+22,91%)

Phân tích cơ cấu cho thấy, doanh số cho vay SXKD liên tục mở rộng, tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay KHCN tăng từ 57,16% năm 2020 lên 61,27% năm 2022. Đáng chú ý, 100% dư nợ cho vay SXKD cá nhân tại chi nhánh trong giai đoạn này là dư nợ ngắn hạn phục vụ bổ sung vốn lưu động (phổ biến với kỳ hạn khế ước 11 tháng và hạn mức 24 tháng), không phát sinh dư nợ trung và dài hạn. Doanh số thu nợ SXKD tăng trưởng ổn định từ 59,9 tỷ đồng lên 87,54 tỷ đồng, phản ánh vòng quay vốn lưu động của khách hàng diễn ra đều đặn.

Chương 3: Kết quả thực tập

Chương 3 trình bày những trải nghiệm thực tế của sinh viên trong quá trình thực tập tại Phòng Khách hàng cá nhân:

• Mô tả công việc: Thực tập sinh tham gia hỗ trợ tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính pháp lý của giấy tờ nhân thân (CCCD, hộ khẩu, xác nhận tình trạng hôn nhân), hỗ trợ đối chiếu thông tin tài khoản, hướng dẫn khách hàng tiếp cận các dịch vụ số (App MB, VietQR tài khoản số đẹp, các bộ sưu tập thẻ Hi Collection như Zodiac, Ace, Summer Paradise), đồng thời hỗ trợ theo dõi lịch trả nợ và tổng hợp dữ liệu báo cáo định kỳ.
• Bài học kinh nghiệm: Khóa luận rút ra các bài học về kỹ năng thẩm định thực tế phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân, phương pháp kiểm tra dòng tiền thực tế thay vì chỉ dựa trên sổ sách ghi chép sơ sài của hộ kinh doanh, cũng như tầm quan trọng của việc kiểm soát chặt chẽ sau giải ngân nhằm phòng ngừa rủi ro sử dụng vốn sai mục đích.
• Định hướng nghề nghiệp: Xác định mục tiêu phát triển chuyên môn trở thành Chuyên viên Quản hệ Khách hàng cá nhân chính thức trong lĩnh vực ngân hàng thương mại.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả định lượng cụ thể:
  • Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại MB Quang Trung tăng trưởng đều qua các năm: từ 89,8 tỷ đồng (2020) lên 110,5 tỷ đồng (2021, tăng 23,05%) và đạt 134,8 tỷ đồng (2022, tăng 21,97%).
  • Dư nợ tín dụng SXKD cá nhân tăng từ 239,5 tỷ đồng năm 2020 lên 286,6 tỷ đồng năm 2021 và đạt 345,5 tỷ đồng năm 2022, chiếm tỷ trọng trên 50% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn chi nhánh.
  • Doanh số thu nợ từ phân khúc này đạt 87,54 tỷ đồng vào năm 2022 so với 59,9 tỷ đồng năm 2020, cho thấy chất lượng thu hồi nợ ngắn hạn được duy trì tốt.
• Đóng góp thực tiễn của báo cáo:
  • Tổng hợp và hệ thống hóa toàn diện quy trình cấp tín dụng 7 bước dành riêng cho phân khúc hộ kinh doanh và khách hàng cá nhân tại chi nhánh MB cấp quận.
  • Phản ánh trung thực thực trạng cơ cấu tín dụng với 100% dư nợ SXKD là các khoản vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, giúp nhận diện rõ phân khúc khách hàng mục tiêu tại địa bàn Gò Vấp.
  • Cung cấp tài liệu mô tả chi tiết vị trí công việc thực tế của nhân sự tín dụng cá nhân, từ khâu tiếp xúc, định giá qua MB-CMV đến giám sát sau giải ngân.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế nghiên cứu:
  • Không gian khảo sát giới hạn tại một đơn vị cơ sở (Chi nhánh MB Quang Trung), chưa có sự so sánh đối chiếu số liệu với các chi nhánh MB khác trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh hoặc các ngân hàng thương mại cổ phần đối thủ cùng khu vực.
  • Phạm vi dữ liệu dừng lại ở giai đoạn 2020 – 2022, chưa cập nhật diễn biến lãi suất và chính sách tín dụng sau năm 2023.
  • Phân tích tín dụng SXKD tập trung hoàn toàn vào các khoản vay ngắn hạn do chi nhánh không phát sinh dư nợ trung và dài hạn ở phân khúc cá nhân này.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu sang phân khúc tín dụng trung dài hạn phục vụ đầu tư máy móc, nhà xưởng cho cá nhân và hộ kinh doanh, đồng thời phân tích tác động của các mô hình chấm điểm tín dụng tự động qua App MB đến tốc độ phê duyệt và tỷ lệ nợ quá hạn.

Giá trị tham khảo

Báo cáo thực tập tốt nghiệp này có giá trị tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Dùng làm tài liệu mẫu về cấu trúc trình bày báo cáo thực tập tốt nghiệp, phương pháp xử lý số liệu tín dụng và quy trình nghiệp vụ cấp vốn tại ngân hàng thương mại.
• Nhân sự mới gia nhập ngành ngân hàng: Nắm bắt chi tiết các bước trong quy trình xử lý hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân (từ tra cứu CIC, phối hợp bộ phận định giá MB-CMV đến lập biên bản kiểm soát sau vay 10 ngày).
• Người nghiên cứu về tín dụng vi mô/hộ kinh doanh: Tham khảo số liệu thực tế về nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn của hộ cá thể tại khu vực đô thị TP. Hồ Chí Minh trong giai đoạn biến động kinh tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Chi nhánh MB Quang Trung được thành lập vào thời gian nào và quy mô hoạt động đến năm 2022 ra sao?
Phòng giao dịch MB Quang Trung được thành lập ngày 01/03/2006 (thuộc Chi nhánh MB Bắc Sài Gòn) và chính thức chuyển đổi thành Chi nhánh MB Quang Trung vào ngày 01/08/2017. Đến năm 2022, chi nhánh có hơn 25 cán bộ nhân viên, quy mô dư nợ đạt trên 10.738 tỷ đồng và quy mô huy động vốn đạt trên 1.172 tỷ đồng.

2. Tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD cá nhân trong tổng dư nợ KHCN tại MB Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022 là bao nhiêu?
Dư nợ cho vay SXKD cá nhân chiếm tỷ trọng 50,10% (239,5 tỷ / 478,03 tỷ đồng) vào năm 2020; 49,58% (286,6 tỷ / 578,03 tỷ đồng) vào năm 2021 và đạt 51,26% (345,5 tỷ / 674,0 tỷ đồng) vào năm 2022.

3. Đặc điểm nổi bật về kỳ hạn của các khoản vay sản xuất kinh doanh cá nhân tại chi nhánh là gì?
Hầu như 100% dư nợ cho vay SXKD đối với khách hàng cá nhân tại MB Quang Trung đều là dư nợ ngắn hạn (hạn mức tối đa 24 tháng, chu kỳ khế ước thường là 11 tháng) nhằm bổ sung vốn lưu động ngắn hạn, không phát sinh dư nợ trung và dài hạn.

4. Lãi suất và tỷ lệ tài trợ vốn cho sản phẩm vay SXKD khách hàng cá nhân tại MB được quy định như thế nào?
Đối với sản phẩm ngắn hạn bổ sung vốn lưu động: MB tài trợ tối đa 90% nhu cầu vốn với lãi suất dao động khoảng 9,6%/năm. Đối với sản phẩm trung dài hạn (tối đa 15 năm): MB tài trợ tối đa 85% nhu cầu vốn với lãi suất dao động từ 10% đến 11%/năm.

5. Trong quy trình tín dụng tại MB, việc kiểm soát sau giải ngân được quy định cụ thể ra sao?
Sau khi giải ngân, trong thời hạn 10 ngày, Chuyên viên Quản hệ Khách hàng cá nhân bắt buộc phải tiến hành kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn và lập "Biên bản kiểm soát sau giải ngân" để lưu trữ và theo dõi trên hệ thống.

Kết luận

Báo cáo thực tập tốt nghiệp của tác giả Phạm Thị Ánh Nhi đã cung cấp bức tranh toàn diện và số liệu thực tế về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2020 – 2022. Tác phẩm làm rõ các quy định hiện hành, mô tả chi tiết quy trình tín dụng 7 bước và phản ánh đặc thù vốn lưu động ngắn hạn của hộ kinh doanh cá thể tại địa bàn đô thị. Đây là tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho sinh viên ngành Quản trị kinh doanh và Tài chính - Ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank), gọi tắt là Ngân hàng Quân đội, viết tắt là MB.

Ngân hàng Quân đội là một trong những ngân hàng lớn ở Việt Nam hiện nay trực thuộc Bộ Quốc Phòng và là thành viên NHNN Việt Nam. Được thành lập vào ngày 04/11/1994 theo giấy phép số 0054/NH – GP, do Ngân hàng nhà nước cấp ngày 14/09/1994. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100283873 do Sở Kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp đăng ký lần đầu ngày 30/09/1994, thay đổi lần thứ 49 ngày 25/08/2021. Với quy mô vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng và 25 cán bộ nhân viên.

Có xuất phát điểm là doanh nghiệp của Quân Đội Nhân Dân Việt Nam, MB Bank còn là một trong những thành viên của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Chính vì thế mọi hoạt động của ngân hàng đều được kiểm soát một cách chặt chẽ. Ngoài cung cấp dịch vụ tài chính, Ngân hàng Quân đội còn tham gia môi giới chứng khoán, quản lý tiền mặt, giao dịch bất động sản, bảo hiểm, quản lý nợ và thu hồi tài sản, … Tính đến 12/2021, Ngân hàng Quân đội có mạng lưới rộng khắp cả nước với 300 điểm giao dịch trong cả nước 1 văn phòng đại diện tại Nga và các chi nhánh tại Lào và Campuchia.1: Logo cũ và mới của Ngân hàng Quân đội 4 Downloaded by Bach Van ([e-mail]) lOMoARcPSD|38894866 H椃nh 1.2: Tòa nhà MB, Số 18 Lê Văn Lương - Phường Trung Hòa - Quận Cầu Giấy - TP. Hà Nội  Năm 1994: Ngân hàng Thương mại Quân đội (Military Commercial Bank) được thành lập theo Quyết định số 444/TTg của Thủ tướng Chính phủ Việt Nam.

Ban đầu, ngân hàng này hoạt động chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tài chính của cán bộ, chiến sĩ và người thân trong quân đội.  Năm 2001: Ngân hàng Thương mại Quân đội chính thức được đổi tên thành Military Commercial Joint Stock Bank (MB Bank) và trở thành một ngân hàng thương mại đa ngành, phục vụ toàn bộ nhu cầu tài chính của cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.  Năm 2007: MB Bank bắt đầu niêm yết công khai trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HOSE) với mã chứng khoán MBB. Đây là một bước quan trọng giúp nâng cao uy tín và khẳng định vị thế của MB Bank trong thị trường ngân hàng Việt Nam.

5 Downloaded by Bach Van ([e-mail]) lOMoARcPSD|38894866  Năm 2011: MB Bank khởi động chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh và phục vụ khách hàng trên toàn quốc. Từ đây, ngân hàng mở rộng cơ sở hạ tầng và mang đến dịch vụ ngân hàng tiện lợi cho khách hàng ở nhiều địa điểm khắp cả nước.  Năm 2012: MB Bank thực hiện chương trình tăng vốn điều lệ thông qua phát hành cổ phiếu riêng lẻ. Điều này giúp ngân hàng tăng cường năng lực tài chính và mở rộng hoạt động kinh doanh.

 Năm 2014: MB Bank chính thức thành lập MB Ageas Life Insurance (MBALI) sau khi ký kết hợp tác với Tập đoàn bảo hiểm Ageas. Đây là bước tiến quan trọng để mở rộng hoạt động sang lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.  Năm 2017: MB Bank hoàn thành đợt chuyển đổi từ hình thức ngân hàng thương mại trái phiếu sang ngân hàng thương mại cổ phần. Điều này đánh dấu sự phát triển và chuyển đổi cấu trúc của MB Bank để phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

 Từ năm 2020: MB Bank tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh và cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ngân hàng số, thanh toán di động và giao dịch trực tuyến, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phát triển của khách hàng. Với lịch sử hình thành và phát triển kéo dài hơn 2 thập kỷ, MB Bank đã trở thành một trong những ngân hàng lớn và uy tín tại Việt Nam, đóng góp tích cực vào sự phát triển của ngành ngân hàng và nền kinh tế quốc gia. Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội. Tầm nh椃n.

Tầm nhìn của MB Bank là trở thành một ngân hàng hàng đầu và được công nhận trên cả nước và quốc tế.  Trở thành ngân hàng có sự hiện diện mạnh mẽ trên thị trường: MB Bank mong muốn trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu và có sự hiện diện mạnh mẽ trên thị trường ngân hàng Việt Nam. Điều này bao 6 Downloaded by Bach Van ([e-mail]) lOMoARcPSD|38894866 gồm mở rộng mạng lưới chi nhánh, cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng và chất lượng, và tạo sự tin cậy và lòng tin tưởng từ khách hàng.  Tạo dựng hình ảnh uy tín và đáng tin cậy: MB Bank đặt mục tiêu xây dựng và duy trì hình ảnh uy tín và đáng tin cậy trong ngành ngân hàng.

Ngân hàng cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, tuân thủ đạo đức kinh doanh và các quy định pháp luật, và đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính của khách hàng.  Đổi mới và sáng tạo: MB Bank định hướng đổi mới và sáng tạo trong hoạt động kinh doanh để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Ngân hàng tập trung vào việc ứng dụng công nghệ và số hóa để mang đến trải nghiệm dịch vụ tiện lợi, an toàn và tối ưu cho khách hàng.  Phát triển bền vững và xã hội hóa: MB Bank cam kết phát triển bền vững và xã hội hóa trong hoạt động kinh doanh.

Ngân hàng quan tâm đến việc thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội và bảo vệ môi trường thông qua các hoạt động tài chính và chương trình xã hội. Tầm nhìn của MB Bank nhằm xây dựng một ngân hàng hàng đầu, đáng tin cậy và bền vững, và góp phần vào sự phát triển của cộng đồng và quốc gia. Sứ mệnh của MB Bank là cung cấp các dịch vụ tài chính chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần vào sự phát triển bền vững của xã hội.  Cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng: MB Bank cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.

Ngân hàng đảm bảo chất lượng, an toàn và tin cậy trong các hoạt động giao dịch, thanh toán, tiết kiệm, tín dụng, đầu tư và bảo hiểm.  Tạo điều kiện phát triển kinh tế và xã hội: MB Bank đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội. Ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp và cá nhân tiếp cận nguồn vốn, tài trợ dự án, và hỗ trợ các hoạt động kinh doanh. MB Bank cũng đóng góp vào phát triển các ngành công nghiệp và cộng đồng địa phương.

7 Downloaded by Bach Van ([e-mail]) lOMoARcPSD|38894866  Khuyến khích tiến bộ công nghệ và số hóa: MB Bank hướng đến sự đổi mới và sáng tạo trong công nghệ và số hóa. Ngân hàng áp dụng các công nghệ tiên tiến để cung cấp trải nghiệm dịch vụ tối ưu, tăng cường tính tiện lợi và an toàn cho khách hàng. MB Bank cũng đồng hành với xu hướng số hóa toàn cầu và ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh. Tổng thể, sứ mệnh của MB Bank là mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng và xã hội thông qua cung cấp các dịch vụ tài chính chất lượng, khuyến khích sự phát triển kinh tế và xã hội, đổi mới công nghệ và số hóa, cùng với trách nhiệm xã hội và bảo vệ môi trường.

Giá trị cốt lõi. Đoàn kết – Kỷ luật – Tận tâm Thực thi – Tin cậy – Hiệu quả  Đoàn kết: MB Bank đặt giá trị đoàn kết lên hàng đầu. Ngân hàng coi trọng sự đoàn kết và hợp tác giữa các thành viên trong tổ chức. Đây là tinh thần quan trọng để xây dựng một môi trường làm việc tích cực và tạo ra sự đồng lòng trong đạt được mục tiêu chung.

 Kỷ luật: MB Bank coi trọng giá trị kỷ luật. Ngân hàng tuân thủ các quy tắc và quy định, áp dụng các quy trình và tiêu chuẩn công việc chặt chẽ. Sự kỷ luật giúp đảm bảo sự tổ chức và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.  Tận tâm: MB Bank cam kết đem đến sự tận tâm trong phục vụ khách hàng.

Ngân hàng đặt khách hàng lên hàng đầu và nỗ lực để đáp ứng nhu cầu và mong đợi của khách hàng. Tận tâm cũng được thể hiện qua việc tạo ra một môi trường làm việc nơi mà nhân viên được động viên và khích lệ để đạt được mục tiêu chung.  Thực thi: MB Bank đặt giá trị thực thi lên hàng đầu. Ngân hàng cam kết thực hiện cam kết và hành động theo những gì đã đề ra.

Sự thực thi đúng hẹn và đúng tiến độ giúp tạo niềm tin và đáng tin cậy từ khách hàng và các đối tác. 8 Downloaded by Bach Van ([e-mail]) lOMoARcPSD|38894866  Tin cậy: MB Bank coi trọng giá trị tin cậy. Ngân hàng xây dựng và duy trì mối quan hệ tin cậy với khách hàng, nhân viên và cộng đồng. Sự tin cậy là nền tảng để xây dựng mối quan hệ lâu dài và thành công bền vững.

 Hiệu quả: MB Bank cam kết đạt hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. Ngân hàng tập trung vào việc cải tiến và tối ưu hóa quy trình và dịch vụ để đem lại giá trị cao nhất cho khách hàng và đối tác. Những giá trị cốt lõi này định hình và định hướng hoạt động kinh doanh của MB Bank, đảm bảo sự phát triển bền vững và xây dựng mối quan hệ đáng tin cậy với khách hàng và cộng đồng. Sản phẩm dịch vụ.

MB Bank cung cấp một loạt các sản phẩm và dịch vụ tài chính để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.  Sản phẩm tiết kiệm ngân hàng MB: Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn  Tiết kiệm Dân cư.  Tài khoản thanh toán  Tiết kiệm Trung dài hạn linh  Tài khoản điện tử hoạt.  Tiết kiệm Private.

 Tiết kiệm không kỳ hạn  Tiết kiệm Trường An.  Tiết kiệm online.  Tiết kiệm Quân nhân.  Tiết kiệm Lập nghiệp.

 Tiết kiệm Nhân An.  Tiết kiệm Tích lũy thông minh.  Tiết kiệm Tích lũy ngoại tệ.  Tiết kiệm cho con.