Những Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Thanh Toán Điện Tử Của Người Tiêu Dùng

• Tác giả: Lưu Thị Nguyệt Hà
• Người hướng dẫn: TS. Hà Ngọc Thắng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Những Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Thanh Toán Điện Tử Của Người Tiêu Dùng
• Loại tài liệu: báo cáo
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
• 1.1. Các khái niệm chung
• 1.2. Khái niệm về thanh toán điện tử
• 1.3. Các hình thức thanh toán điện tử
• 1.4. Lợi ích của việc thanh toán điện tử
• 1.5. Hạn chế của thanh toán điện tử
• 1.6. Khái niệm về ý định hành vi thanh toán điện tử
• 1.7. Các mô hình lý thuyết về chấp nhận công nghệ
• 1.7.1. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)
• 1.7.2. Lý thuyết hành vi dự kiến (TPB)
• 1.7.3. Mô hình chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT)
• 1.7.4. Lựa chọn mô hình nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: MÔ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU
• 2.1. Các nhân tố ảnh hưởng tới ý định
• 2.2. Các nhân tố của mô hình nghiên cứu gốc
• 2.3. Các nhân tố của mô hình nghiên cứu bổ sung
• 2.4. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Thiết kế nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp nghiên cứu định tính
• 3.3. Phương pháp nghiên cứu định lượng
• 3.4. Xây dựng phiếu khảo sát
• 3.5. Kết cấu phiếu khảo sát
• 3.6. Các biến trong mô hình và thang đo
• 3.7. Phương pháp thu thập thông tin
• 3.8. Đối tượng điều tra
• 3.9. Thu thập dữ liệu
• 3.10. Phương pháp xử lý số liệu
• 3.11. Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha
• 3.12. Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis)
• 3.13. Phân tích tương quan
• 3.14. Phân tích hồi quy tuyến tính bội
• 3.15. Phân tích phương sai
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Thống kê mô tả mẫu
• 4.2. Phân nhóm và đặt tên nhân tố
• 4.3. Kết quả kiểm định và độ tin cậy của thang đo
• 4.4. Kết quả phân tích nhân tố khám phá (EFA)
• 4.4.1. Kiểm định EFA cho các biến độc lập
• 4.4.2. Kiểm định EFA cho biến phụ thuộc
• 4.5. Nhóm nhân tố mới
• 4.6. Kết quả kiểm định các giả thuyết nghiên cứu
• 4.6.1. Phân tích tương quan
• 4.6.2. Phân tích hồi quy
• 4.6.3. Phương trình hồi quy bội và kết luận về các giả thuyết
• 4.6.4. Phân tích theo các đặc điểm của nhân khẩu học
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5.2. Khuyến nghị và các giải pháp
• 5.3. Hạn chế của nghiên cứu
• DANH MỤC THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: KIỂM TRA ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO BẰNG KIỂM ĐỊNH CRONBACH’S ALPHA
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH EFA
• PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN
• PHỤ LỤC 4: THỐNG KÊ MÔ TẢ NHÂN TỐ NHÂN KHẨU HỌC
• PHỤ LỤC 5: THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU BIẾN NHÂN KHẨU HỌC

I. Tổng Quan Về Ý Định Thanh Toán Điện Tử Xu Hướng Hiện Nay

Thanh toán điện tử đang trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh công nghệ 4.0. Sự phát triển của thương mại điện tử và sự gia tăng số lượng người dùng điện thoại thông minh đã thúc đẩy mạnh mẽ việc sử dụng các hình thức thanh toán không tiền mặt. Theo Cục Viễn Thông, Việt Nam có đến 118 triệu thuê bao di động, với 3G chiếm tỷ lệ đáng kể. Nielsen Việt Nam ghi nhận mức tăng trưởng của ngành sản xuất điện thoại thông minh từ 6% đến 8% hàng năm. Điều này cho thấy, hành vi người tiêu dùng ngày càng chịu ảnh hưởng lớn bởi công nghệ thanh toán hiện đại. Thanh toán điện tử mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và nhiều lựa chọn hơn cho người tiêu dùng. Đồng thời, các doanh nghiệp cũng tận dụng công nghệ để tối ưu quy trình bán hàng và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Tuy nhiên, vẫn còn những thách thức liên quan đến sự tin tưởng, tính bảo mật và thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt.

1.1. Khái niệm và các hình thức thanh toán điện tử phổ biến

Thanh toán điện tử là phương thức thanh toán hàng hóa, dịch vụ thông qua các phương tiện điện tử thay vì tiền mặt hoặc séc. Dennis (2004) định nghĩa hệ thống thanh toán điện tử như một hình thức cam kết tài chính giữa khách hàng và nhà cung cấp qua thông tin liên lạc điện tử. Các hình thức thanh toán điện tử phổ biến bao gồm: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, ví điện tử, Mobile banking, và chuyển khoản ngân hàng trực tuyến. Mỗi hình thức có những ưu điểm và nhược điểm riêng, phù hợp với các nhu cầu khác nhau của người tiêu dùng. Ví dụ, thanh toán bằng thẻ mang lại sự tiện lợi và an toàn, trong khi ví điện tử cho phép thanh toán nhanh chóng và dễ dàng trên các nền tảng trực tuyến.

1.2. Lợi ích và hạn chế của thanh toán điện tử đối với người dùng

Thanh toán điện tử mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, bao gồm sự tiện lợi, tốc độ, và khả năng thanh toán mọi lúc mọi nơi chỉ với một chiếc điện thoại (Ngô Tuấn Anh, 2017). Người dùng không cần phải mang theo tiền mặt và có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch trực tuyến. Tuy nhiên, thanh toán điện tử cũng có những hạn chế nhất định. Theo Dương Tấn Khoa (2018), một số rủi ro tiềm ẩn bao gồm: nguy cơ bảo mật thông tin cá nhân, sự cố hệ thống thanh toán, và hệ thống pháp lý chưa theo kịp sự phát triển của công nghệ. Do đó, sự tin tưởng và nhận thức rủi ro là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định mua hàng.

II. Vấn Đề Rào Cản Ảnh Hưởng Đến Ý Định Dùng Thanh Toán Điện Tử

Mặc dù tiềm năng phát triển lớn, thanh toán điện tử vẫn đối mặt với nhiều rào cản tại Việt Nam. So với các nước phát triển, người tiêu dùng Việt Nam còn e ngại về rủi ro thông tin cá nhân khi giao dịch trực tuyến. Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến, và nhiều người chưa hoàn toàn tin tưởng vào tính bảo mật của các giao dịch điện tử. Theo nghiên cứu, việc yêu cầu cung cấp thông tin tài khoản ngân hàng để liên kết với các ứng dụng thanh toán là một trong những nguyên nhân gây lo ngại. Ngoài ra, các vấn đề như cổng giao dịch bị gián đoạn, quy trình đăng ký thông tin quá đơn giản cũng ảnh hưởng đến trải nghiệm người dùng và ý định sử dụng.

2.1. Các rủi ro và lo ngại về bảo mật thông tin cá nhân

Một trong những rào cản lớn nhất đối với thanh toán điện tử là lo ngại về bảo mật thông tin cá nhân. Người tiêu dùng lo lắng về việc thông tin tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng có thể bị đánh cắp hoặc lạm dụng. Các vụ tấn công mạng và rò rỉ dữ liệu cá nhân thường xuyên xảy ra khiến cho sự tin tưởng vào các hệ thống thanh toán trực tuyến suy giảm. Việc các ứng dụng yêu cầu quá nhiều thông tin cá nhân cũng làm tăng thêm lo lắng cho người dùng. Vì vậy, tính bảo mật là yếu tố then chốt để thúc đẩy ý định mua hàng.

2.2. Thiếu tin tưởng vào quy trình và độ tin cậy của nhà cung cấp dịch vụ

Ngoài lo ngại về bảo mật, người tiêu dùng cũng thiếu tin tưởng vào quy trình thanh toán và độ tin cậy của nhà cung cấp dịch vụ. Các vấn đề như giao dịch bị lỗi, tiền bị trừ nhưng không nhận được hàng, hoặc khó khăn trong việc khiếu nại khi có sự cố xảy ra làm giảm trải nghiệm người dùng và ý định sử dụng ứng dụng thanh toán. Việc thiếu các quy định rõ ràng và cơ chế bảo vệ người tiêu dùng cũng góp phần làm gia tăng sự hoài nghi. Do đó, xây dựng sự tin tưởng và đảm bảo độ tin cậy của nhà cung cấp dịch vụ là rất quan trọng.

III. Top 5 Yếu Tố Chính Tác Động Đến Ý Định Thanh Toán Điện Tử

Nghiên cứu chỉ ra năm yếu tố chính tác động đáng kể đến ý định thanh toán điện tử của người tiêu dùng. Bao gồm sự tiện lợi, sự tin tưởng, ảnh hưởng xã hội, chính sách khuyến mãi, và nhận thức rủi ro. Khi người tiêu dùng cảm thấy thanh toán điện tử mang lại sự tiện lợi, dễ sử dụng, và an toàn, họ sẽ có xu hướng sử dụng nhiều hơn. Bên cạnh đó, ảnh hưởng xã hội, từ bạn bè, gia đình, hoặc đồng nghiệp, cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định mua hàng. Các chương trình khuyến mãi và giảm giá cũng có tác động tích cực, trong khi nhận thức rủi ro về bảo mật và gian lận có thể làm giảm ý định sử dụng.

3.1. Tác động của sự tiện lợi và dễ sử dụng đến ý định thanh toán

Sự tiện lợi và dễ sử dụng là hai yếu tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến ý định thanh toán điện tử. Khi quy trình thanh toán đơn giản, nhanh chóng, và không gây khó khăn cho người dùng, họ sẽ có xu hướng sử dụng nhiều hơn. Các yếu tố như giao diện thân thiện, tích hợp dễ dàng với các ứng dụng khác, và khả năng thanh toán mọi lúc mọi nơi đều góp phần tạo nên sự tiện lợi. Davis (1989) trong mô hình TAM đã chỉ ra rằng tính hữu ích và tính dễ sử dụng là những yếu tố then chốt quyết định ý định sử dụng công nghệ.

3.2. Ảnh hưởng của nhận thức rủi ro và tính bảo mật đến quyết định

Nhận thức rủi ro và tính bảo mật có tác động lớn đến ý định thanh toán điện tử. Người tiêu dùng luôn cân nhắc những rủi ro tiềm ẩn như mất mát thông tin cá nhân, gian lận, hoặc lỗi hệ thống. Nếu họ cảm thấy thanh toán điện tử không an toàn, họ sẽ có xu hướng quay trở lại sử dụng các hình thức thanh toán truyền thống. Việc đảm bảo tính bảo mật của các giao dịch và cung cấp các biện pháp bảo vệ người dùng là rất quan trọng để xây dựng sự tin tưởng và thúc đẩy ý định sử dụng.

3.3. Vai trò của ảnh hưởng xã hội và các chuẩn mực chủ quan

Ảnh hưởng xã hội và chuẩn chủ quan đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định thanh toán điện tử. Khi người tiêu dùng thấy bạn bè, gia đình, hoặc đồng nghiệp sử dụng thanh toán điện tử, họ sẽ có xu hướng làm theo. Các khuyến nghị từ những người xung quanh và các đánh giá tích cực trên mạng xã hội cũng có thể tác động đến quyết định của người tiêu dùng. Do đó, các chiến dịch marketing nên tập trung vào việc xây dựng ảnh hưởng xã hội và tạo ra các chuẩn mực chủ quan tích cực về thanh toán điện tử.

IV. Nghiên Cứu Ứng Dụng Mô Hình TAM Để Đo Lường Ý Định Thanh Toán

Nhiều nghiên cứu đã sử dụng mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) để đo lường ý định thanh toán điện tử của người tiêu dùng. TAM cho rằng ý định sử dụng công nghệ được quyết định bởi hai yếu tố chính: tính hữu ích và tính dễ sử dụng. Các nghiên cứu đã mở rộng TAM bằng cách thêm các yếu tố khác như sự tin tưởng, nhận thức rủi ro, và ảnh hưởng xã hội. Kết quả cho thấy rằng các yếu tố này có tác động đáng kể đến ý định mua hàng. Việc áp dụng TAM giúp các nhà nghiên cứu hiểu rõ hơn về các yếu tố tâm lý và xã hội ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thanh toán điện tử.

4.1. Tổng quan về mô hình chấp nhận công nghệ TAM và ứng dụng

Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) là một trong những mô hình lý thuyết phổ biến nhất được sử dụng để giải thích sự chấp nhận và sử dụng công nghệ. TAM cho rằng ý định sử dụng công nghệ được quyết định bởi hai yếu tố chính: tính hữu ích và tính dễ sử dụng. Tính hữu ích đề cập đến mức độ người dùng tin rằng việc sử dụng công nghệ sẽ cải thiện hiệu suất công việc của họ. Tính dễ sử dụng đề cập đến mức độ người dùng tin rằng việc sử dụng công nghệ là dễ dàng và không gây khó khăn. TAM đã được ứng dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực, bao gồm thanh toán điện tử, để dự đoán và giải thích hành vi người tiêu dùng.

4.2. Mở rộng mô hình TAM với các yếu tố bổ sung như sự tin tưởng

Mặc dù TAM là một mô hình mạnh mẽ, nhiều nghiên cứu đã mở rộng TAM bằng cách thêm các yếu tố bổ sung để tăng khả năng giải thích ý định sử dụng công nghệ. Một trong những yếu tố quan trọng nhất là sự tin tưởng. Khi người tiêu dùng tin tưởng vào tính bảo mật và độ tin cậy của hệ thống thanh toán, họ sẽ có xu hướng sử dụng nhiều hơn. Các yếu tố khác như ảnh hưởng xã hội, nhận thức rủi ro, và chính sách khuyến mãi cũng có thể được thêm vào mô hình để cung cấp một bức tranh toàn diện hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định thanh toán điện tử.

V. Phương Pháp Thúc Đẩy Ý Định Thanh Toán Điện Tử Giải Pháp Hiệu Quả

Để thúc đẩy ý định thanh toán điện tử, các doanh nghiệp và nhà cung cấp dịch vụ cần tập trung vào việc nâng cao sự tiện lợi, tính bảo mật, và sự tin tưởng. Cần đơn giản hóa quy trình thanh toán, cung cấp các biện pháp bảo vệ thông tin cá nhân, và xây dựng thương hiệu uy tín. Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi, giảm giá, và tặng thưởng cũng có thể khuyến khích người tiêu dùng sử dụng thanh toán điện tử. Cuối cùng, việc nâng cao nhận thức về lợi ích của thanh toán điện tử và giảm thiểu nhận thức rủi ro cũng đóng vai trò quan trọng.

5.1. Nâng cao sự tiện lợi và đơn giản hóa quy trình thanh toán

Để thúc đẩy ý định thanh toán điện tử, cần tập trung vào việc nâng cao sự tiện lợi và đơn giản hóa quy trình thanh toán. Các bước cần thiết bao gồm: giảm số lượng bước trong quy trình thanh toán, cung cấp nhiều tùy chọn thanh toán khác nhau, và tích hợp dễ dàng với các ứng dụng khác. Thiết kế giao diện thân thiện và dễ sử dụng cũng là rất quan trọng. Khi quy trình thanh toán trở nên đơn giản và tiện lợi hơn, người tiêu dùng sẽ có xu hướng sử dụng thanh toán điện tử nhiều hơn.

5.2. Tăng cường tính bảo mật và xây dựng lòng tin của khách hàng

Tính bảo mật và lòng tin là yếu tố then chốt để thúc đẩy ý định thanh toán điện tử. Các biện pháp cần thực hiện bao gồm: sử dụng các công nghệ mã hóa tiên tiến để bảo vệ thông tin cá nhân, cung cấp các biện pháp xác thực hai yếu tố, và đảm bảo rằng hệ thống thanh toán tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế. Ngoài ra, việc công khai minh bạch về chính sách bảo mật và cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng tốt cũng giúp xây dựng lòng tin của khách hàng.

5.3. Triển khai các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn

Các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn là một cách hiệu quả để khuyến khích người tiêu dùng sử dụng thanh toán điện tử. Các chương trình này có thể bao gồm giảm giá, tặng quà, tích điểm thưởng, hoặc hoàn tiền. Điều quan trọng là phải thiết kế các chương trình khuyến mãi sao cho phù hợp với nhu cầu và sở thích của đối tượng mục tiêu. Việc quảng bá các chương trình khuyến mãi một cách rộng rãi cũng giúp tăng cường nhận thức và thúc đẩy ý định sử dụng.

VI. Tương Lai Của Thanh Toán Điện Tử Dự Báo Và Xu Hướng Phát Triển

Tương lai của thanh toán điện tử hứa hẹn nhiều tiềm năng và cơ hội phát triển. Với sự tiến bộ của công nghệ và sự thay đổi trong hành vi người tiêu dùng, thanh toán điện tử sẽ tiếp tục trở nên phổ biến hơn. Các xu hướng chính bao gồm sự phát triển của thanh toán không tiếp xúc, thanh toán di động, và tiền điện tử. Các doanh nghiệp cần nắm bắt những xu hướng này và đầu tư vào các công nghệ mới để duy trì tính cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

6.1. Sự phát triển của thanh toán không tiếp xúc và di động

Thanh toán không tiếp xúc và thanh toán di động đang trở thành xu hướng chủ đạo trong lĩnh vực thanh toán điện tử. Các công nghệ như NFC (Near Field Communication) và QR code cho phép người dùng thanh toán nhanh chóng và dễ dàng chỉ bằng cách chạm điện thoại vào máy POS. Với sự gia tăng số lượng người dùng điện thoại thông minh và sự phát triển của các ứng dụng thanh toán di động, thanh toán không tiếp xúc và thanh toán di động sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai.

6.2. Tiềm năng của tiền điện tử và công nghệ blockchain trong thanh toán

Tiền điện tử và công nghệ blockchain có tiềm năng cách mạng hóa lĩnh vực thanh toán điện tử. Tiền điện tử cho phép người dùng thực hiện các giao dịch trực tiếp mà không cần thông qua trung gian, giảm chi phí và tăng tính minh bạch. Công nghệ blockchain cung cấp một nền tảng an toàn và bảo mật cho các giao dịch tiền điện tử. Mặc dù còn nhiều thách thức về quy định và chấp nhận, tiền điện tử và công nghệ blockchain có thể đóng vai trò quan trọng trong tương lai của thanh toán điện tử.