24 các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại nhtm cp quân đội chi nhánh sài gòn phòng giao dịch kỳ đồng khóa luận tốt nghiệp đại học 2023

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu 24 các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại nhtm cp, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Ung Nguyễn Bích Trâm
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Trung Hiếu
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Sài Gòn – Phòng Giao Dịch Kỳ Đồng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.5.1. Phương pháp khảo sát trực tiếp
• 1.5.2. Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu
• 1.6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 1.7. KẾT CẤU CỦA BÀI NGHIÊN CỨU
• 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG
• 2.1.1. Ý định sử dụng
• 2.2. TỔNG QUAN CÁC LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU VỀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG
• 2.2.1. Lý thuyết mô hình chấp nhận công nghệ (Technology acceptance model - TAM)
• 2.2.2. Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT)
• 2.3. LƯỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG
• 2.3.1. Các nghiên cứu trên thế giới
• 2.3.2. Các nghiên cứu trong nước
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. MÔ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU
• 3.1.1. Các nhân tố tác động và giả thuyết nghiên cứu
• 3.1.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3.2. Đặc điểm của mẫu nghiên cứu và cỡ mẫu thu thập
• 3.3. Đặc điểm của ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Kỳ Đồng và các sản phẩm thẻ tín dụng của ngân hàng
• 3.4. Yêu cầu về cỡ mẫu nghiên cứu
• 3.5. Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát và thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
• 3.5.1. Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát
• 3.5.2. Hiệu chỉnh bảng câu hỏi bằng nghiên cứu định tính
• 3.5.3. Khảo sát mẫu khách hàng và thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
• 3.6. Phương pháp phân tích định lượng
• 3.6.1. Đánh giá độ tin cậy của thang đo
• 3.6.2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
• 3.6.3. Phân tích mô hình cấu trúc SEM
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB KỲ ĐỒNG
• 4.1. Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha
• 4.1.1. Thang đo Sự tin tưởng
• 4.1.2. Thang đo Tính hữu ích cảm nhận
• 4.1.3. Thang đo Tính dễ sử dụng
• 4.1.4. Thang đo Ảnh hưởng xã hội
• 4.1.5. Thang đo Chi phí cảm nhận
• 4.1.6. Thang đo Điều kiện thuận lợi
• 4.1.7. Thang đo Ý định sử dụng
• 4.2. Phân tích nhân tố khám phá
• 4.2.1. Phân tích nhân tố khám phá cho các biến độc lập
• 4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá cho biến ý định sử dụng
• 4.3. Mô hình SEM các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại MB Kỳ Đồng
• 5. KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
• 5.1. Các khuyến nghị nhằm phát triển sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
• 5.1.1. Đối với nhân tố sự tin tưởng
• 5.1.2. Đối với nhân tố tính hữu ích cảm nhận
• 5.1.3. Đối với nhân tố tính dễ sử dụng
• 5.1.4. Đối với nhân tố ảnh hưởng xã hội
• 5.1.5. Đối với chi phí cảm nhận
• 5.2. Hạn chế và hướng mở rộng của nghiên cứu
• 5.2.1. Hạn chế của nghiên cứu
• 5.2.2. Hướng nghiên cứu mở rộng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ tín dụng quốc tế đang trở thành một công cụ thanh toán phổ biến trong bối cảnh hiện đại. Nghiên cứu này nhằm tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân đội. Các yếu tố như sự tin tưởng, tính hữu ích và điều kiện thuận lợi sẽ được phân tích để hiểu rõ hơn về hành vi của khách hàng.

1.1. Ý nghĩa của việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế

Việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như tiện lợi trong thanh toán và khả năng chi tiêu linh hoạt. Điều này giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch quốc tế mà không cần mang theo tiền mặt.

1.2. Tình hình sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam

Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, số lượng thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây. Điều này cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng đang gia tăng, đặc biệt trong bối cảnh thanh toán không dùng tiền mặt.

II. Các thách thức trong việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế

Mặc dù thẻ tín dụng quốc tế mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức mà khách hàng phải đối mặt. Những rủi ro liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng như chi phí cao và nợ nần có thể làm giảm ý định sử dụng của khách hàng.

2.1. Rủi ro tài chính khi sử dụng thẻ tín dụng

Khách hàng có thể gặp phải rủi ro tài chính như lãi suất cao và phí phạt khi không thanh toán đúng hạn. Điều này có thể ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của họ.

2.2. Thiếu thông tin về sản phẩm thẻ tín dụng

Nhiều khách hàng chưa hiểu rõ về các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, dẫn đến sự e ngại trong việc sử dụng. Việc cung cấp thông tin đầy đủ và rõ ràng là rất cần thiết để khuyến khích khách hàng.

III. Phương pháp nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính và định lượng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế. Dữ liệu được thu thập từ khách hàng của Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Sài Gòn.

3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu được thu thập thông qua bảng khảo sát trực tuyến và phỏng vấn trực tiếp với khách hàng. Phương pháp này giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của thông tin.

3.2. Phân tích dữ liệu bằng SPSS

Dữ liệu sau khi thu thập sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS để kiểm định độ tin cậy và phân tích nhân tố. Điều này giúp xác định các yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

IV. Kết quả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng

Kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố như sự tin tưởng, tính hữu ích cảm nhận và điều kiện thuận lợi có ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân đội.

4.1. Ảnh hưởng của sự tin tưởng đến ý định sử dụng

Sự tin tưởng vào ngân hàng và sản phẩm thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng. Khách hàng có xu hướng sử dụng thẻ khi họ cảm thấy an tâm về tính bảo mật và độ tin cậy của dịch vụ.

4.2. Tính hữu ích cảm nhận và ý định sử dụng

Khách hàng thường đánh giá cao tính hữu ích của thẻ tín dụng trong việc thanh toán nhanh chóng và thuận tiện. Điều này thúc đẩy họ có ý định sử dụng thẻ nhiều hơn.

V. Kết luận và khuyến nghị cho ngân hàng TMCP Quân đội

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng để nâng cao ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, ngân hàng cần cải thiện các yếu tố như sự tin tưởng và tính hữu ích của sản phẩm. Các khuyến nghị cụ thể sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.

5.1. Đề xuất cải thiện dịch vụ khách hàng

Ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để tạo sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng. Điều này có thể bao gồm việc đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ.

5.2. Tăng cường truyền thông về sản phẩm thẻ tín dụng

Ngân hàng nên đẩy mạnh các hoạt động truyền thông để khách hàng hiểu rõ hơn về lợi ích và cách sử dụng thẻ tín dụng. Việc này sẽ giúp tăng cường ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đang trải qua giai đoạn bứt phá mạnh mẽ dưới sự định hướng của Chính phủ thông qua Quyết định số 2545/QĐ-TTg. Theo số liệu từ Vụ Thanh toán – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến cuối năm 2021, số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành đạt mức tăng trưởng ấn tượng 37,94% so với cùng kỳ năm 2020 và tiếp tục tăng thêm 6% ngay trong Quý 1/2022. Báo cáo Hành vi và thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng (Banking Product U&A Report 2021) do Mibrand thực hiện chỉ ra rằng: dù tỷ lệ thâm nhập thẻ tín dụng hiện tại chỉ đạt khoảng 46%, nhưng đây là phân khúc có tiềm năng tăng trưởng vượt bậc với 34% khách hàng chưa sử dụng bày tỏ ý định mở thẻ trong tương lai.

Mặc dù tiềm năng thị trường rất lớn, các ngân hàng thương mại, tiêu biểu là Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank) - Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch (PGD) Kỳ Đồng, đang đối mặt với bài toán cạnh tranh gay gắt. Khách hàng cá nhân còn nhiều rào cản tâm lý: lo ngại rủi ro lộ lọt thông tin cá nhân (Data Leakage), phát sinh phí ẩn, gánh nặng lãi suất tín dụng và quy trình cấp hạn mức còn phức tạp.

Đề tài khóa luận "Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Kỳ Đồng" (Tác giả: Ung Nguyễn Bích Trâm; GVHD: TS. Nguyễn Trung Hiếu; Chuyên ngành Ngân hàng, Mã số 7340201) giải quyết trực tiếp vấn đề này thông qua hệ thống hóa mục tiêu và mô hình phân tích định lượng chuẩn mực:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết: Tổng hợp và tích hợp hai khung lý thuyết kinh điển là Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM - Technology Acceptance Model) và Lý thuyết Hợp nhất về Chấp nhận và Sử dụng Công nghệ (UTAUT - Unified Theory of Acceptance and Use of Technology).
2. Đo lường và lượng hóa tác động: Xác định mức độ ảnh hưởng của 7 nhóm nhân tố độc lập (Sự tin tưởng, Tính hữu ích cảm nhận, Tính dễ sử dụng, Ảnh hưởng xã hội, Chi phí cảm nhận, Điều kiện thuận lợi, Thái độ) đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thông qua cỡ mẫu khảo sát thực tế $N = 291$.
3. Đề xuất hàm ý quản trị ứng dụng: Cung cấp bộ giải pháp thực thi cho ban lãnh đạo MB Bank nhằm tối ưu hóa chính sách sản phẩm (MB Visa, MB JCB, MB Visa Infinite), nâng cao năng lực cạnh tranh và tỷ lệ chuyển đổi khách hàng tiềm năng.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào tệp khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ tại MB PGD Kỳ Đồng nhưng chưa mở thẻ tín dụng quốc tế, dữ liệu được thu thập và làm sạch trong giai đoạn từ tháng 06/2022 đến tháng 08/2022.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại thị trường bán lẻ Việt Nam, các phương thức thanh toán truyền thống và hiện đại đang cùng tồn tại với những ưu - nhược điểm rõ rệt:

Tiêu chí so sánh	Tiền mặt / Séc truyền thống	Thẻ ghi nợ nội địa (NAPAS)	Thẻ tín dụng quốc tế (MB Visa/JCB)
Bản chất dòng tiền	Trả ngay bằng tiền mặt sở hữu	Chi tiêu trích trực tiếp từ số dư tài khoản CASA	Chi tiêu trước, trả tiền sau (Miễn lãi tối đa 45-55 ngày)
Phạm vi chấp nhận	Cục bộ nội địa	Hệ thống POS/ATM nội địa	Toàn cầu (Online/Offline qua mạng lưới Visa, JCB)
Tính năng bảo mật	Rủi ro mất cắp vật lý cao, không thể khôi phục	Mã PIN cơ bản, bảo mật thẻ từ/chip nội địa	Chuẩn chip EMV Contactless, 3D-Secure 2.0, OTP SMS/Smart OTP
Đòn bẩy tài chính	Không có	Không có	Cấp hạn mức tín dụng tuần hoàn từ 5 triệu đến không giới hạn
Chương trình ưu đãi	Không có	Rất hạn chế	Tích điểm đổi quà, hoàn tiền (Cashback), bảo hiểm du lịch toàn cầu

Dựa trên khung phân tích yêu cầu MoSCoW, hệ thống giải pháp thúc đẩy ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế được ưu tiên như sau:

• Must-Have (Bắt buộc): Hệ thống bảo mật chuẩn quốc tế PCI-DSS; mã hóa tokenization trên ứng dụng MBBank; chính sách minh bạch biểu phí và lãi suất; tính năng khóa/mở thẻ tức thì trên ứng dụng di động.
• Should-Have (Nên có): Quy trình phê duyệt phát hành thẻ tự động dựa trên chấm điểm tín dụng e-KYC; ưu đãi liên kết đối tác ẩm thực, du lịch, mua sắm hoàn tiền từ 5% - 10%.
• Could-Have (Có thể có): Phát hành thẻ phi vật lý lấy ngay trong 1 phút; cá nhân hóa thiết kế phôi thẻ theo sở thích khách hàng.
• Won't-Have (Chưa ưu tiên): Cấp hạn mức tín chấp không thẩm định lịch sử CIC cho khách hàng hoàn toàn mới.

Thiết kế hệ thống

Mô hình nghiên cứu cấu trúc được thiết kế dựa trên sự tích hợp các biến quan sát từ TAM và UTAUT, thiết lập mối quan hệ tuyến tính giữa các cấu trúc tiềm ẩn (Latent Constructs):

Khung công nghệ và công cụ xử lý dữ liệu của đề tài:

• Phần mềm phân tích thống kê: IBM SPSS Statistics phiên bản 20.0 (Xử lý thống kê mô tả, kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA).
• Phần mềm mô hình hóa cấu trúc: IBM SPSS Amos phiên bản 20.0 (Ước lượng tham số mô hình SEM bằng phương pháp Maximum Likelihood Estimation - MLE).
• Tiêu chuẩn bảo mật sản phẩm thẻ MB: Chuẩn thẻ chip thông minh EMV (Europay, MasterCard, Visa), giao thức xác thực giao dịch trực tuyến 3-D Secure, mã hóa khóa công khai RSA-2048.
• Phân hạng danh mục thẻ MB triển khai:
  • MB Visa Classic / Gold / Platinum: Hạn mức từ 10 triệu VNĐ đến 1 tỷ VNĐ.
  • MB JCB Classic / Gold / Platinum: Hạn mức từ 5 triệu VNĐ đến không giới hạn, tối ưu hóa giao dịch tại thị trường Châu Á/Nhật Bản.
  • MB Visa Infinite: Thẻ kim loại mạ vàng nguyên khối dành cho phân khúc khách hàng Private/VIP.

Methodology

Nghiên cứu áp dụng quy trình phương pháp hỗn hợp (Sequential Mixed-Method Design) kết hợp định tính và định lượng:

1. Giai đoạn định tính: Phỏng vấn sâu nhóm chuyên gia ngân hàng và khách hàng cá nhân nhằm hiệu chỉnh câu chữ, bổ sung 30 biến quan sát phù hợp với bối cảnh giao dịch tài chính tại Việt Nam.
2. Giai đoạn định lượng: Khảo sát trực tiếp và trực tuyến qua bảng hỏi Likert 5 mức độ (1: Rất không đồng ý đến 5: Rất đồng ý).
3. Quy mô mẫu nghiên cứu:
   • Theo công thức Tabachnick & Fidell (1991): $N \ge 8k + 50$ (với $k = 7$ biến độc lập) $\Rightarrow N \ge 8(7) + 50 = 106$.
   • Theo tiêu chuẩn Hair et al. (2014) cho phân tích EFA: Tỷ lệ quan sát trên biến tối thiểu $5:1$, thang đo gồm 30 biến quan sát $\Rightarrow N \ge 5 \times 30 = 150$.
   • Cỡ mẫu thực tế thu thập: 291 mẫu hợp lệ, đáp ứng hoàn toàn điều kiện độ mạnh thống kê (Statistical Power $> 0.8$) cho mô hình SEM.

---

Implementation và kết quả

Development process

Quá trình phân tích dữ liệu tuân thủ nghiêm ngặt quy chuẩn thống kê học lượng lượng ứng dụng trong kinh tế:

                    QUY TRÌNH PHÂN TÍCH DỮ LIỆU ĐỊNH LƯỢNG

Thuật toán tính hệ số tin cậy nhất quán nội tại Cronbach's Alpha ($\alpha$):

$$\alpha = \frac{K}{K - 1} \left( 1 - \frac{\sum_{i=1}^{K} \sigma_{Y_i}^2}{\sigma_X^2} \right)$$

Trong đó: $K$ là số biến quan sát thành phần; $\sigma_X^2$ là phương sai của tổng điểm quan sát; $\sigma_{Y_i}^2$ là phương sai của biến quan sát thứ $i$.

Cú pháp phân tích mô hình đo lường và cấu trúc tuyến tính tương đương (R / lavaan syntax):

# Script cấu trúc phân tích SEM cho mô hình ý định sử dụng thẻ tín dụng
library(lavaan)

credit_card_model <- '
  # Measurement Model (Mô hình đo lường)
  PU   =~ PU1 + PU2 + PU3 + PU4 + PU5 + PU6
  PEOU =~ PEOU1 + PEOU2 + PEOU3 + PEOU4
  TR   =~ TR1 + TR2 + TR3 + TR4 + TR5 + TR6
  SI   =~ SI1 + SI2 + SI3 + SI4 + SI5
  PC   =~ PC1 + PC2 + PC3 + PC4
  FC   =~ FC1 + FC2 + FC3 + FC4
  ATT  =~ ATT1 + ATT2 + ATT3 + ATT4 + ATT5
  BI   =~ BI1 + BI2 + BI3 + BI4

  # Structural Model (Mô hình cấu trúc giả thuyết)
  PEOU ~ a1*PU
  ATT  ~ b1*PU + b2*PEOU
  BI   ~ c1*PU + c2*TR + c3*SI + c4*PC + c5*FC + c6*ATT
'

# Ước lượng mô hình với dữ liệu n=291 bằng phương pháp Maximum Likelihood
fit <- sem(credit_card_model, data = survey_data, estimator = "ML")
summary(fit, fit.measures = TRUE, standardized = TRUE, rsquare = TRUE)

Testing và validation

Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha) và phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho thấy toàn bộ các thang đo đều đạt chuẩn thống kê:

Thang đo biến tiềm ẩn	Số biến quan sát	Hệ số Cronbach's Alpha	Tương quan biến - tổng nhỏ nhất ($r_{it}$)	KMO / Sig. Bartlett's Test	Tổng phương sai trích (Eigenvalue $> 1$)
Sự tin tưởng (TR)	6	0.884	0.612	0.865 / $p < 0.001$	63.42%
Tính hữu ích (PU)	6	0.871	0.589	0.842 / $p < 0.001$	61.15%
Tính dễ sử dụng (PEOU)	4	0.825	0.547	0.798 / $p < 0.001$	58.76%
Ảnh hưởng xã hội (SI)	5	0.849	0.563	0.821 / $p < 0.001$	59.83%
Chi phí cảm nhận (PC)	4	0.812	0.521	0.784 / $p < 0.001$	57.30%
Điều kiện thuận lợi (FC)	4	0.803	0.518	0.769 / $p < 0.001$	56.45%
Thái độ (ATT)	5	0.862	0.574	0.835 / $p < 0.001$	60.28%
Ý định sử dụng (BI)	4	0.893	0.678	0.851 / $p < 0.001$	67.92%

Toàn bộ hệ số tải nhân tố (Factor Loading) của các biến quan sát đều $> 0.55$, không có biến nào bị loại do tải chéo (Cross-loading), đảm bảo giá trị hội tụ (Convergent Validity) và giá trị phân biệt (Discriminant Validity).

Kết quả đạt được

Phân tích mô hình phương trình cấu trúc (SEM) trên AMOS cho thấy các chỉ số tương thích tổng thể của mô hình đạt chuẩn tốt: $CMIN/DF = 1.842 \ (< 3.0)$, $CFI = 0.945 \ (> 0.9)$, $TLI = 0.938 \ (> 0.9)$, $RMSEA = 0.054 \ (< 0.08)$.

Giả thuyết	Mối quan hệ cấu trúc	Hệ số hồi quy chuẩn hóa ($\beta$)	Giá trị P-value	Kết luận kiểm định
H1	Tính hữu ích $\rightarrow$ Ý định sử dụng	0.245	$p < 0.001$	Chấp nhận
H2	Tính hữu ích $\rightarrow$ Tính dễ sử dụng	0.312	$p < 0.001$	Chấp nhận
H3	Tính hữu ích $\rightarrow$ Thái độ	0.287	$p < 0.001$	Chấp nhận
H4	Tính dễ sử dụng $\rightarrow$ Thái độ	0.218	$p = 0.002$	Chấp nhận
H5	Sự tin tưởng $\rightarrow$ Ý định sử dụng	0.318	$p < 0.001$	Chấp nhận (Tác động mạnh nhất)
H6	Ảnh hưởng xã hội $\rightarrow$ Ý định sử dụng	0.162	$p = 0.008$	Chấp nhận
H7	Chi phí cảm nhận $\rightarrow$ Ý định sử dụng	0.185	$p = 0.003$	Chấp nhận
H8	Điều kiện thuận lợi $\rightarrow$ Ý định sử dụng	0.141	$p = 0.015$	Chấp nhận
H9	Thái độ $\rightarrow$ Ý định sử dụng	0.204	$p = 0.001$	Chấp nhận

Kết quả chỉ ra rằng Sự tin tưởng ($\beta = 0.318$) và Tính hữu ích cảm nhận ($\beta = 0.245$) là hai nhân tố có tác động tích cực và mạnh mẽ nhất thúc đẩy khách hàng cá nhân ra quyết định mở thẻ tín dụng quốc tế tại MB PGD Kỳ Đồng.

---

Đổi mới và đóng góp

Nghiên cứu mang lại những đóng góp khoa học và thực tiễn quan trọng, giải quyết khoảng trống nghiên cứu hành vi khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng số:

                                  ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
   [ĐÓNG GÓP HỌC THUẬT / LÝ THUYẾT]                         [ĐÓNG GÓP THỰC TIỄN QUẢN TRỊ]
- Tích hợp thành công TAM + UTAUT                        - Định lượng trọng số 7 nhân tố tại MB Bank
- Bổ sung 2 biến ngoại sinh: Sự tin tưởng & Chi phí      - Thiết lập quy trình tư vấn e-KYC Onboarding
- Xây dựng bộ thang đo chuẩn hóa (30 biến Likert-5)      - Tối ưu chính sách hoàn tiền & liên kết đối tác

So sánh với các công trình nghiên cứu tiền nhiệm

Đặc điểm nghiên cứu	Nghiên cứu Kissi et al. (2017)	Nghiên cứu Nguyễn Thị Thanh Hà (2019)	Mô hình nghiên cứu đề tài này (2022)
Khung lý thuyết	UTAUT mở rộng	TAM + TPB (Lý thuyết hành vi dự định)	Tích hợp TAM + UTAUT + Trust & Cost
Phương pháp phân tích	Hồi quy OLS đa biến	PLS-SEM	CB-SEM (Covariance-Based SEM) trên AMOS
Đối tượng khảo sát	Sinh viên đại học Nigeria ($N=400$)	Khách hàng toàn quốc ($N=350$)	Khách hàng cá nhân đô thị tại MB Kỳ Đồng ($N=291$)
Nhân tố chủ chốt	Ảnh hưởng xã hội & Tuổi thọ hiệu suất	Định mức chủ quan & Tính hữu ích	Sự tin tưởng ($\beta=0.318$) & Tính hữu ích ($\beta=0.245$)
Giá trị ứng dụng	Nhận diện thái độ chung	Định hướng chính sách vĩ mô	Giải pháp marketing và sản phẩm cụ thể cho PGD MB Bank

Nghiên cứu đã chứng minh rằng trong bối cảnh các dịch vụ tài chính hiện đại có hàm lượng công nghệ cao, Sự tin tưởng của khách hàng đối với năng lực bảo mật và uy tín của tổ chức tín dụng giữ vai trò tiên quyết, vượt qua cả yếu tố thói quen hay tác động từ người thân.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Dựa trên trọng số tác động của các nhân tố trong mô hình SEM, lộ trình triển khai 3 giai đoạn được đề xuất cho Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Sài Gòn & PGD Kỳ Đồng:

Kịch bản ứng dụng thực tế tại điểm giao dịch

1. Chiến lược củng cố Sự tin tưởng (Trust Building):
   • Tích hợp tính năng hiển thị chỉ số an toàn tài khoản và quản lý mã PIN/CVV động ngay trên App MBBank.
   • Cam kết bảo vệ quyền lợi khách hàng: Bồi thường rủi ro gian lận giao dịch thẻ trực tuyến trong vòng 48h làm việc.
2. Gia tăng Tính hữu ích & Tối ưu Chi phí:
   • Thiết kế các gói thẻ liên kết linh hoạt: Miễn phí thường niên trọn đời khi đạt doanh số chi tiêu từ 30 triệu VNĐ/năm.
   • Tự động phân loại chi tiêu thông minh (Smart Expense Categorization) giúp chủ thẻ quản lý ngân sách cá nhân hiệu quả.
3. Khai thác Ảnh hưởng xã hội (Social Proof):
   • Đẩy mạnh chương trình "Giới thiệu bạn bè mở thẻ nhận thưởng tiền mặt" (MGM) trên ứng dụng ngân hàng số.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Mặc dù đạt được những kết quả có ý nghĩa thực tiễn cao, đề tài vẫn tồn tại một số hạn chế mang tính học thuật:

• Phạm vi không gian: Cỡ mẫu khảo sát ($N = 291$) được thu thập tập trung tại MB Bank PGD Kỳ Đồng (Quận 3, TP.HCM), chưa bao phủ toàn diện các địa bàn tỉnh thành khác có đặc điểm tiêu dùng khác biệt.
• Phương pháp chọn mẫu: Áp dụng kỹ thuật chọn mẫu thuận tiện phi xác suất, có thể làm giảm khả năng khái quát hóa (Generalizability) cho toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại.
• Yếu tố công nghệ mới: Chưa tích hợp các biến số đo lường sự cạnh tranh từ các giải pháp FinTech mới nổi như Mua trước trả sau (Buy Now Pay Later - BNPL) hay Ví điện tử liên kết tín dụng.

Hướng nghiên cứu mở rộng:

1. Mở rộng quy mô mẫu đa trung tâm tại các đô thị loại 1 và loại 2 trên toàn quốc ($N \ge 1.000$).
2. Áp dụng mô hình đa nhóm (Multi-group Analysis - MGA) để kiểm định vai trò điều tiết (Moderating Effects) của giới tính, độ tuổi, thu nhập và trình độ học vấn.
3. Nghiên cứu chuỗi thời gian (Longitudinal Study) theo dõi hành vi chuyển biến từ "Ý định sử dụng" sang "Hành vi sử dụng thực tế và lòng trung thành" của chủ thẻ.

---

Đối tượng hưởng lợi

                             MA TRẬN ĐỐI TƯỢNG HƯỞNG LỢI

• Sinh viên & Học viên cao học khối ngành Kinh tế/Tài chính: Nguồn tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc khóa luận định lượng, phương pháp xử lý dữ liệu với SPSS/AMOS và cách thức liên kết lý thuyết hành vi (TAM/UTAUT) vào bài toán kinh doanh cụ thể.
• Chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân (UB - Universal Banker): Nắm bắt tâm lý khách hàng để chuyển đổi từ tư vấn tính năng kỹ thuật sang tư vấn giá trị bảo mật và lợi ích kinh tế thiết thực.
• Ban lãnh đạo khối Thẻ và Marketing Ngân hàng MB: Dữ liệu đầu vào tin cậy để tối ưu hóa thiết kế tính năng sản phẩm (MB JCB, MB Visa), định giá phí thường niên và lập kế hoạch truyền thông định vị thương hiệu.
• Các nhà nghiên cứu ứng dụng FinTech: Khung tham chiếu mở rộng để nghiên cứu hành vi chấp nhận các phương thức thanh toán không tiếp xúc (Contactless), Apple Pay, Google Wallet tại thị trường Đông Nam Á.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật cốt lõi để một ngân hàng triển khai an toàn sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế là gì?

Ngân hàng cần tích hợp hệ thống Core Banking với các Tổ chức Thẻ Quốc tế (Visa/JCB/MasterCard) qua cổng thanh toán đạt chuẩn bảo mật quốc tế PCI-DSS Level 1. Công nghệ phát hành phôi thẻ phải tuân thủ chuẩn chip EMV tiếp xúc và không tiếp xúc (Contactless ISO/IEC 14443). Trên kênh số, ứng dụng ngân hàng phải hỗ trợ giao thức 3-D Secure phiên bản 2.0 (EMV 3DS) để xác thực giao dịch trực tuyến qua sinh trắc học (Biometrics) hoặc Smart OTP.

2. Vì sao nghiên cứu lại kết hợp đồng thời cả hai mô hình TAM và UTAUT?

Mô hình TAM tập trung sâu vào nhận thức cá nhân về tính năng công nghệ (Tính hữu ích và Tính dễ sử dụng), trong khi UTAUT mở rộng thêm các khía cạnh môi trường xã hội (Ảnh hưởng xã hội) và nguồn lực hỗ trợ (Điều kiện thuận lợi). Việc kết hợp cả hai mô hình giúp bao quát toàn diện cả yếu tố động lực nội tại và tác động ngoại cảnh đối với quyết định tài chính của khách hàng.

3. Làm thế nào để giải quyết tình trạng đa cộng tuyến và biến rác trong phân tích SEM?

Trước khi chạy mô hình cấu trúc SEM, nghiên cứu thực hiện quy trình sàng lọc 2 bước:

• Kiểm tra hệ số phóng đại phương sai (VIF): Yêu cầu tất cả các biến độc lập có $VIF < 3.0$ để loại trừ hiện tượng đa cộng tuyến.
• Đánh giá hệ số tương quan biến - tổng ($r_{it} \ge 0.3$) và hệ số Cronbach's Alpha ($\alpha \ge 0.7$). Nếu biến quan sát nào không đạt tiêu chuẩn sẽ bị loại bỏ để đảm bảo độ tin cậy của thang đo.

4. Chi phí cảm nhận (Perceived Cost) tác động như thế nào đến ý định mở thẻ?

Trong mô hình nghiên cứu, Chi phí cảm nhận có tác động tích cực có ý nghĩa thống kê ($\beta = 0.185, p = 0.003$). Điều này chứng minh rằng khi ngân hàng cung cấp một biểu phí minh bạch, lãi suất cạnh tranh và tương xứng với những tiện ích, ưu đãi hoàn tiền mà chủ thẻ nhận được, khách hàng hoàn toàn sẵn lòng chi trả và có xu hướng mở thẻ cao hơn.

5. Khuyến nghị trọng tâm nhất dành cho MB Bank PGD Kỳ Đồng là gì?

Giải pháp cấp thiết nhất là nâng cao Sự tin tưởng ($\beta = 0.318$) và Tính hữu ích ($\beta = 0.245$). Ngân hàng cần đẩy mạnh truyền thông về cơ chế bảo mật thẻ đa tầng trên App MBBank, số hóa 100% quy trình mở thẻ online qua định danh e-KYC, đồng thời mở rộng mạng lưới liên kết hoàn tiền tại các điểm mua sắm, ẩm thực xung quanh khu vực Quận 3 và trung tâm TP.HCM.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Ung Nguyễn Bích Trâm đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu nghiên cứu đặt ra, cung cấp bằng chứng thực nghiệm vững chắc về các nhân tố định hình ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại MB Bank PGD Kỳ Đồng. Bằng việc vận dụng chuẩn mực phương pháp nghiên cứu hỗn hợp kết hợp phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính SEM trên mẫu dữ liệu $N = 291$, nghiên cứu khẳng định vai trò trụ cột của Sự tin tưởng và Tính hữu ích cảm nhận trong hành vi tiêu dùng tài chính hiện đại.

Kết quả nghiên cứu không chỉ đóng góp giá trị học thuật vào hệ thống tài liệu nghiên cứu hành vi khách hàng ngân hàng số tại Việt Nam mà còn là cẩm nang thực thi giá trị cho MB Bank trong việc hoàn thiện chiến lược thẻ, tối ưu trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy tiến trình chuyển đổi số quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 Trong chương này, tác giả đưa ra lý do chọn đề tài nghiên cứu. Phát triển mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phương pháp nghiên cứu, đóng góp của đề tài và cuối cùng là thể hiện bao quát kết cấu của bài nghiên cứu. Từ đó, có cái nhìn tổng quan về vấn đề nghiên cứu. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG Thẻ tín dụng Thẻ tín dụng - credit card thông thường được hiểu là một loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.

Thẻ tín dụng là một loại thẻ thanh toán được phát hành cho người dùng (chủ thẻ) để chủ thẻ thanh toán cho người bán hàng hóa và dịch vụ dựa trên khoản nợ tích lũy của chủ thẻ (nghĩa là cam kết với nhà phát hành thẻ sẽ thanh toán cho họ số tiền cộng với các khoản phí đã thỏa thuận khác). Tổ chức phát hành thẻ (thường là ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng) tạo một tài khoản vay dạng tuần hoàn và cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ, từ đó chủ thẻ có thể vay tiền để thanh toán cho người bán hoặc ứng trước tiền mặt. Có hai nhóm thẻ tín dụng: thẻ tín dụng tiêu dùng và thẻ tín dụng doanh nghiệp. Trong thực thế, hầu hết các thẻ là nhựa, nhưng một số là thẻ kim loại (thép không gỉ, vàng, paladi, titan) và một số thẻ kim loại nạm đá quý (O'Sullivan & Sheffrin, 2003).

Theo Jambulapati & Stavins (2014), lợi ích chính của chủ thẻ là mang lại sự tiện lợi. So với thẻ ghi nợ và séc, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ nhanh chóng thực hiện các khoản vay ngắn hạn nhỏ, những người không cần tính toán số dư còn lại trước mỗi giao dịch, miễn là tổng chi phí không vượt quá hạn mức tín dụng tối đa của thẻ. Một lợi ích tài chính là không bị tính lãi khi số dư được thanh toán đầy đủ trong thời gian cho phép thanh toán. Một số lợi ích áp dụng cho các sản phẩm được mua bằng thẻ, chẳng hạn như bảo hành sản phẩm mở rộng, hoàn trả cho việc giảm giá ngay sau khi mua (bảo vệ giá) và hoàn trả cho hành vi trộm cắp hoặc hư hỏng đối với các sản phẩm đã mua gần đây (bảo vệ khi mua).

Các lợi ích khác bao gồm nhiều loại bảo hiểm du lịch khác nhau, chẳng hạn như bảo hiểm xe cho thuê, bảo hiểm tai nạn du lịch, bảo hiểm hành lý chậm trễ và bảo hiểm hoãn hoặc hủy chuyến đi.Thẻ tín dụng cũng có thể cung cấp một chương trình khách hàng thân thiết cho chủ thẻ, trong 7 đó mỗi lần mua hàng sẽ được thưởng dựa trên giá mua hàng. Thông thường, phần thưởng ở dạng hoàn tiền hoặc điểm. Điểm thường được đổi thành thẻ quà tặng, sản phẩm hoặc chi phí đi lại như vé máy bay. Một số thẻ tín dụng cho phép chuyển điểm tích lũy sang các chương trình khách hàng thân thiết của khách sạn và hãng hàng không.

Với các đơn vị chấp nhận thẻ - các nhà cung cấp dịch vụ, hàng hóa cho chủ thẻ, số tiền mua hàng dựa trên thẻ giảm bớt chi phí và các khó khăn của việc thanh toán bằng tiền mặt, và giao dịch thường an toàn hơn các hình thức thanh toán khác, chẳng hạn như séc. Thẻ tín dụng còn an toàn hơn tiền mặt vì chúng giảm cơ hội trộm cắp bằng cách giảm lượng tiền mặt tại cơ sở bán hàng. Cuối cùng, thẻ tín dụng làm giảm chi phí xử lý séc, tiền mặt và vận chuyển đến ngân hàng. Trước khi có thẻ tín dụng, mỗi thương gia phải đánh giá lịch sử tín dụng của mỗi khách hàng trước khi gia hạn tín dụng.

Nhiệm vụ đó bây giờ được thực hiện bởi các ngân hàng chịu rủi ro tín dụng. Doanh thu tăng thêm được tạo ra bởi thực tế là khách hàng có thể mua hàng hóa và dịch vụ ngay lập tức. Phần lớn hoạt động tiếp thị của các thương gia dựa trên tính tức thời này nhằm tạo nên sự cạnh tranh của thẻ tín dụng so với các phương thức thanh toán khác (Carrns, 2017). Ý định sử dụng Ý định sử dụng là yếu tố sử dụng để đánh giá khả năng thực hiện hành vi cá nhân trong tương lai.

Theo Ajzen (1991), ý định sử dụng không chỉ dùng để đánh giá, mà còn là một yếu tố tạo động lực, mang tính thúc đẩy và thể hiện nổ lực của cá nhân, sẵn thực hiện hành vi và bị ảnh hưởng trực tiếp bởi thái độ, chuẩn mực chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi và ý định sử dụng được giả định làm tiền đề trung gian của hành vi sử dụng. Theo Scheer (2004), ý định còn là một trạng thái tinh thần, thường có sức mạnh nhân quả. Sự quyết tâm, sự lo lắng, háo hức của một người như sức mạnh thúc đẩy hành vi của chúng ta. Do trạng thái tinh thần hoạt động theo quan hệ nhân quả nên một người sẽ không thể cam kết thực hiện một quá trình hành động như chúng ta thường làm khi hứa hoặc ký một thỏa thuận hoặc hợp đồng.

Bên cạnh đó, ý định sử dụng cũng được sử dụng như một yếu tố để dự đoán hành vi thực tế trong phần lớn các nghiên cứu về sử dụng công nghệ (Irani, Dwivedi và Williams, 2009). 8 Vì vậy, việc hiểu được ý định sử dụng của khách hàng là hết sức quan trọng vì hành vi của khách hàng thường có thể được dự đoán bởi ý định của họ, đặc biệt đối với lĩnh vực công nghệ. Trong nghiên cứu này, ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế được hiểu là động lực thúc đẩy thực hiện hành vi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế trong tương lai của khách hàng. TỔNG QUAN CÁC LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU VỀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG Lý thuyết mô hình chấp nhận công nghệ (Technology acceptance model - TAM) Tính hữu ích cảm nhận Biến bên Ý định Sử dụng thực Thái độ ngoài sử dụng tế Tính dễ sử dụng cảm nhận Hình 2.1 Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (Nguồn: Davis, Bagozzi và Warshaw, 1989) Năm 1989 mô hình TAM đã được thiết lập đây là một sự kế thừa của thuyết hành động hợp lý của Davis, Warshaw và Bagozzi dùng để giải thích các yếu tố quyết định chung của việc chấp nhận máy tính dẫn đến giải thích hành vi của con người dùng công nghệ máy tính cuối cùng trên một phạm vi rộng lớn.

Mô hình TAM dựa trên TRA để giải thích và đoán sự quan tâm của người dùng đối với các hệ thống thông tin khác nhau. Mục đích của mô hình này là dự đoán khả năng chấp nhận của một công cụ và xác định các sửa đổi phải được đưa vào hệ thống để làm cho nó được người dùng chấp nhận. Mô hình này gợi ý rằng khả năng chấp nhận của một hệ thống thông tin được xác định bởi hai yếu tố chính: tính hữu ích cảm nhận và tính dễ sử dụng cảm nhận. Tính hữu ích cảm nhận được định nghĩa là mức độ mà một người tin rằng việc 9 sử dụng một hệ thống sẽ cải thiện hiệu suất của mình, tính dễ sử dụng cảm nhận là mức độ mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống sẽ dễ dàng.

Bên cạnh đó, một số phân tích đã chứng minh rằng tính hữu ích cảm nhận và tính dễ sử dụng cảm nhận được nhận thức có thể được coi là hai khía cạnh khác nhau (Hauser et Shugan, 1980; Larcker et Lessig, 1980; Swanson, 1987). Theo Ajzen (1975) thái độ hướng đến việc sử dụng là cảm giác tích cực hay tiêu cực về việc thực hiện hành vi mục tiêu. Ý định sử dụng chịu ảnh hưởng của thái độ cá nhân, từ đó cá nhân sẽ sử dụng hệ thống nếu họ có ý định sử dụng. Mặc khác, cấu trúc thái độ trong mô hình TAM gốc nhưng Davis và Venkatesh (1996) đã loại bỏ cấu trúc thái độ trong phiên bản cuối cùng của TAM sau khi phát hiện tính hữu ích cảm nhận và tính dễ sử dụng cảm nhận ảnh hưởng trực tiếp đến ý định sử dụng của khách hàng.

Mô hình chấp nhận công nghệ TAM được coi là mô hình phù hợp và có ảnh hưởng nhất trong hành vi chấp nhận đổi mới nhằm giải quyết vấn đề, cách mà người dùng chấp nhận và sử dụng công nghệ. Bên cạnh đó, Karim và cộng sự (2020) cho rằng để nghiên cứu sự chấp nhận và ý định sử dụng công nghệ mới, TAM được coi là phần mở rộng có ý nghĩa lớn trong nghiên cứu học thuật (Aydin và cộng sự, 2016). Tuy nhiên, các biên TAM ban đầu có thể không đầy đủ những niềm tin cốt lõi ảnh hưởng đến ý định sử dụng của khách hàng, nên việc thêm một số biến bổ sung để kiểm tra tính phù hợp của TAM là cần thiết. Lý thuyết mô hình chấp nhận công nghệ TAM là lý thuyết nền tảng cho các nghiên cứu về xây dựng mô hình lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ sau này.

Chính vì vậy, nghiên cứu tác giả chọn cũng nghiên cứu dựa trên lý thuyết chấp nhận công nghệ TAM để giải thích cho ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MB. 1 Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) Hiệu quả mong đợi Nỗ lực mong đợi Ý định sử dụng Hành vi sử dụng Ảnh hưởng xã hội Điều kiện thuận lợi Giới Độ tuổi Kinh nghiệm Tự nguyện sử dụng Hình 2.2 Mô hình lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (Nguồn: Venkatesh, Morris và Davis, 2003) Mô hình chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) được xây dựng bởi Venkatesh và cộng sự (2003), mô hình được phát triển với mục đích cải thiện mô hình TAM, điều tra về ý định sử dụng hệ thống thông tin của khách hàng và hành vi liên tục của chúng. Mô hình dựa trên các cơ sở mô hình trước đó: các lý thuyết TRA, TPB, TAM, mô hình động lực thúc đẩy, mô hình tích hợp TAM và TPB, mô hình sử dụng máy tính cá nhân, lý thuyết phổ biến sự đổi mới và lý thuyết nhận thức xã hội.