Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV

Khám phá quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV trong chuyên đề thực tập tốt nghiệp, cung cấp kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn.

• Tác giả: Phạm Diệu Linh
• Người hướng dẫn: Thạc sĩ Lê Vân Chi
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kiểm Toán - Tài Chính
• Đề tài: Hoàn Thiện Quy Trình Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Ngân Hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam (BIDV)
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI NÓI ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Quy trình cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Ý nghĩa của quy trình cho vay
• 1.3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân cơ bản
• 1.4. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại một số NHTM
• 1.4.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam
• 2.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 2.6. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 2.7. Tình hình huy động vốn
• 2.8. Dư nợ cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam
• 2.9. Tình hình nợ xấu của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam
• 2.10. Đánh giá quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 2.11. So sánh với quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn (Agribank) và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank)
• 2.12. Những vấn đề nảy sinh trong quá trình thực hiện quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển (BIDV)
• 2.13. Những khó khăn, hạn chế khi thực hiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)
• 3.1. Phương hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 3.2. Kiến nghị giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan có thẩm quyền
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những hoạt động quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân. Quy trình này không chỉ giúp ngân hàng quản lý rủi ro mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn. Để hiểu rõ hơn về quy trình này, cần phân tích các bước cơ bản và ý nghĩa của từng bước trong quy trình cho vay.

1.1. Khái niệm quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân là tổng hợp các bước từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay. Quy trình này bao gồm các giai đoạn như lập hồ sơ, thẩm định, ra quyết định, giải ngân, giám sát và thanh lý hợp đồng.

1.2. Ý nghĩa của quy trình cho vay tại BIDV

Quy trình cho vay không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Theo TS. Trần Thị Hồng Hạnh, quy trình này còn giúp phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận trong ngân hàng.

II. Những thách thức trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Mặc dù quy trình cho vay tại BIDV đã được thiết kế hợp lý, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức trong quá trình thực hiện. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay và sự hài lòng của khách hàng. Việc nhận diện và giải quyết những vấn đề này là rất cần thiết.

2.1. Khó khăn trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn

Thẩm định hồ sơ vay vốn là một trong những bước quan trọng nhất. Tuy nhiên, việc xác minh thông tin và đánh giá khả năng tài chính của khách hàng đôi khi gặp khó khăn do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác.

2.2. Rủi ro đạo đức trong cho vay

Rủi ro đạo đức xảy ra khi khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích. Điều này có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.

III. Phương pháp cải thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Để nâng cao hiệu quả quy trình cho vay, BIDV cần áp dụng một số phương pháp cải thiện. Những phương pháp này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng

Đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro là rất cần thiết. Điều này giúp họ có khả năng đánh giá chính xác hơn về khả năng trả nợ của khách hàng.

3.2. Ứng dụng công nghệ trong quy trình cho vay

Sử dụng công nghệ thông tin trong quy trình cho vay giúp tăng tốc độ xử lý hồ sơ và giảm thiểu sai sót. Hệ thống quản lý thông tin khách hàng cần được nâng cấp để đảm bảo tính chính xác và bảo mật.

IV. Ứng dụng thực tiễn quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV đã được áp dụng thành công trong nhiều năm qua. Những kết quả đạt được từ quy trình này không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn tạo ra giá trị cho khách hàng.

4.1. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Trong những năm gần đây, BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Điều này cho thấy quy trình cho vay đã đáp ứng tốt nhu cầu của thị trường.

4.2. Phản hồi từ khách hàng về quy trình cho vay

Khách hàng thường có phản hồi tích cực về quy trình cho vay tại BIDV. Sự nhanh chóng và minh bạch trong quy trình là những yếu tố được khách hàng đánh giá cao.

V. Kết luận và tương lai của quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV đã chứng minh được tính hiệu quả và cần thiết trong bối cảnh hiện nay. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển hơn nữa, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình này.

5.1. Định hướng phát triển quy trình cho vay

BIDV cần định hướng phát triển quy trình cho vay theo hướng hiện đại hóa và tối ưu hóa. Việc áp dụng công nghệ mới sẽ giúp quy trình trở nên linh hoạt và hiệu quả hơn.

5.2. Tầm quan trọng của việc nâng cao trải nghiệm khách hàng

Nâng cao trải nghiệm khách hàng trong quy trình cho vay là một yếu tố quan trọng. BIDV cần lắng nghe ý kiến của khách hàng để cải thiện dịch vụ và quy trình cho vay.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò là tổ chức trung gian tài chính cốt lõi, thực hiện cầu nối luân chuyển nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức sang những chủ thể có nhu cầu vốn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và xu thế hội nhập, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.

Là một trong bốn NHTM hàng đầu có bề dày lịch sử lâu đời nhất tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) không ngừng mở rộng mạng lưới và gia tăng quy mô tín dụng bán lẻ. Tuy nhiên, hoạt động cho vay KHCN luôn đối mặt với những rủi ro tín dụng tiềm ẩn xuất phát từ tình trạng thông tin bất cân xứng, tính chất phân tán của các khoản vay và mức độ biến động trong khả năng tài chính của người vay. Xuất phát từ thực tiễn thực tập tại Phòng Khách hàng Cá nhân thuộc BIDV – Chi nhánh Sở Giao dịch 3, tác giả Phạm Diệu Linh đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp: "Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)".

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài bao gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và quy trình cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.
2. Khảo sát, phân tích và đánh giá thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV (liên hệ thực tế hoạt động tại Chi nhánh Sở Giao dịch 3 và số liệu toàn hệ thống giai đoạn 2016 – 2018).
3. So sánh đối chiếu quy trình của BIDV với một số NHTM khác trên thị trường (Agribank và VPBank) nhằm làm rõ ưu điểm, hạn chế và các vấn đề phát sinh.
4. Đề xuất các định hướng, giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm hoàn thiện quy trình cho vay KHCN tại BIDV trong thời gian tới.

• Đối tượng nghiên cứu: Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), gắn với thực tế tại Chi nhánh Sở Giao dịch 3.
  • Thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh, huy động vốn, dư nợ và nợ xấu được phân tích tập trung trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 (cùng các cập nhật định hướng năm 2019).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng

Tác giả tiếp cận các khái niệm kinh tế - ngân hàng nền tảng:

• Khái niệm cho vay: Trích dẫn định nghĩa của Peter S. Rose (2003), xác định cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của ngân hàng thương mại nhằm tài trợ chi tiêu cho doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ.
• Quy trình cho vay: Là một hệ thống các nguyên tắc, quy định và trình tự các bước nối tiếp nhau từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng, thẩm định, ra quyết định cho vay, giải ngân cho đến khi kiểm tra, giám sát và thanh lý hợp đồng tín dụng.
• Lý thuyết thông tin bất cân xứng: Áp dụng lý thuyết tài chính tiền tệ để giải thích nguyên nhân cấu trúc của quy trình tín dụng:
  • Lựa chọn đối nghịch (Adverse Selection): Xảy ra trước khi giao dịch được ký kết, khi khách hàng có độ rủi ro cao tích cực tiếp cận vốn vay hơn và có xu hướng che giấu thông tin bất lợi. Các bước lập hồ sơ, thẩm định và ra quyết định cho vay được thiết kế để sàng lọc rủi ro này.
  • Rủi ro đạo đức (Moral Hazard): Phát sinh sau khi khoản vay đã được giải ngân, khi bên đi vay sử dụng vốn sai mục đích cam kết hoặc thiếu thiện chí trả nợ. Các khâu giám sát sau vay, thu hồi nợ và thanh lý giúp kiểm soát loại rủi ro này.
• Văn bản pháp lý và quy chuẩn nội bộ áp dụng:
  • Quy định số 4321/QĐ-TD3 về quy trình cho vay khách hàng cá nhân của BIDV.
  • Quyết định số 839/NHNo-HSX ngày 15/5/2017 của Tổng Giám đốc Agribank ban hành quy trình cho vay KHCN trong hệ thống Agribank.
  • Quy trình nghiệp vụ tín dụng chung do Hội đồng Quản trị VPBank ban hành cuối năm 2010.
  • Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm.
  • Nghị định 72/2007/NĐ-CP về chứng thực.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp số liệu tài chính, phương pháp so sánh đối chiếu (benchmarking) giữa các mô hình quy trình của BIDV, Agribank và VPBank, cùng phương pháp quan sát thực tiễn hoạt động nghiệp vụ tại cơ sở thực tập.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp từ Báo cáo thường niên của BIDV các năm 2016, 2017, 2018; các văn bản quy trình nghiệp vụ nội bộ; hệ thống quy phạm pháp luật ngân hàng và tài liệu tổng hợp từ thị trường tài chính.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về quy trình cho vay của Ngân hàng Thương mại

Chương 1 làm rõ bản chất, ý nghĩa và cấu trúc của một quy trình cho vay tiêu chuẩn trong hoạt động ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích quy trình tại hai ngân hàng tiêu biểu trên thị trường:

1. Quy trình cho vay cơ bản của NHTM: Gồm 6 bước liên hoàn:

   • Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn (thu thập hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính/thu nhập, hồ sơ mục đích sử dụng vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm).
   • Bước 2: Thẩm định hồ sơ và phân tích tín dụng (kiểm tra tính xác thực, đánh giá năng lực trả nợ hiện tại và tương lai, dự báo rủi ro).
   • Bước 3: Ra quyết định cho vay (lập đề xuất, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt độc lập hoặc hội đồng tín dụng).
   • Bước 4: Giải ngân (cấp tiền vay theo hợp đồng và kiểm soát chứng từ sử dụng vốn).
   • Bước 5: Giám sát tín dụng (theo dõi mục đích sử dụng vốn thực tế, hiện trạng tài sản bảo đảm, tình hình tài chính khách hàng).
   • Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng (thu nợ gốc/lãi, tái xét hợp đồng, giải chấp tài sản và lưu kho hồ sơ).

2. Ý nghĩa của quy trình cho vay: Theo nhận định của TS. Trần Thị Hồng Hạnh (2010), quy trình cho vay hợp lý đóng vai trò là cơ sở phân định quyền hạn - trách nhiệm của từng cán bộ/phòng ban, chuẩn hóa thủ tục hành chính, thiết lập sự phối hợp liên phòng ban và là công cụ kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

3. Tham chiếu quy trình tại một số NHTM:

   • Agribank (theo Quyết định số 839/NHNo-HSX): Quy trình phân thành 4 giai đoạn chi tiết gồm: Giai đoạn 1 - Lập hồ sơ (3 bước: Tiếp xúc & đánh giá sơ bộ; Hướng dẫn lập hồ sơ; Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ); Giai đoạn 2 - Phân tích tín dụng; Giai đoạn 3 - Quyết định tín dụng; Giai đoạn 4 - Giải ngân. Mỗi bước đều xác định rõ mục tiêu, cán bộ chịu trách nhiệm và kết quả đầu ra.
   • VPBank (quy trình tín dụng năm 2010): Tinh gọn thành 5 bước: Bước 1 - Thu thập hồ sơ; Bước 2 - Thẩm định hồ sơ tại chi nhánh (kết hợp bộ phận Quản trị rủi ro tín dụng và công ty con chuyên biệt thẩm định tài sản bảo đảm); Bước 3 - Soạn hồ sơ công chứng, giải ngân; Bước 4 - Giám sát nợ sau vay; Bước 5 - Tất toán và lưu trữ hồ sơ.

---

Chương 2: Thực trạng quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)

Chương 2 trình bày tổng quan về BIDV, cơ cấu bộ máy Chi nhánh Sở Giao dịch 3, kết quả kinh doanh và đi sâu vào quy trình nghiệp vụ thực tế cùng các số liệu hoạt động:

1. Khái quát về BIDV và Chi nhánh Sở Giao dịch 3:

   • Lịch sử: Thành lập ngày 26/04/1957 với tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam; đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981); Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (1990); và chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ 27/04/2012.
   • Quy mô: Trụ sở chính tại Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội; vốn điều lệ trên 40.000 tỷ đồng; tổng tài sản vượt 1,4 triệu tỷ đồng (tính đến 30/06/2019); mạng lưới gồm 191 chi nhánh, 855 điểm giao dịch, 57.825 ATM/POS và 25.000 cán bộ nhân viên.
   • Cơ cấu Chi nhánh Sở Giao dịch 3: Vận hành với 5 khối chức năng chính gồm: Khối Quản lý dự án, Khối Tín dụng (Phòng Khách hàng), Khối Dịch vụ khách hàng (Phòng Kế toán, Phòng Dịch vụ khách hàng), Khối Quản lý nội bộ (Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng Thông tin điện toán, Phòng Thẩm định tín dụng) và Khối các đơn vị trực thuộc.

2. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018:

Chỉ tiêu (Đơn vị: tỷ đồng)	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (%)
Tổng thu nhập ròng	27.466	38.508	43.974	+28,3%	+14,0%
Tổng chi phí	13.778	15.362	15.974	+11,5%	+3,8%
Lợi nhuận trước thuế	-	-	-	+39,4%	+9,2%
Lợi nhuận sau thuế	-	-	11.883	-	-

(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV 2016 – 2018, số liệu tổng hợp trong văn bản)

3. Cấu trúc quy trình cho vay KHCN tại BIDV (theo Quyết định số 4321/QĐ-TD3): Quy trình thực tế tại BIDV gồm 8 bước cụ thể:
   • Bước 1: Tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất thẩm định, phê duyệt tín dụng và giải ngân: Cán bộ Quan hệ khách hàng (CBQHKH) tiếp thị trực tiếp hoặc phổ thông, phỏng vấn ban đầu, hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thực tế và lập tờ trình đề xuất.
   • Bước 2: Phê duyệt cho vay: Trưởng phòng Quan hệ khách hàng (TPQHKH) kiểm tra, phê duyệt theo thẩm quyền hoặc trình Ban Giám đốc/Hội đồng tín dụng cơ sở phê duyệt.
   • Bước 3: Soạn thảo, ký kết hợp đồng và nhập vào hệ thống SIBS: Soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm theo mẫu chuẩn, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, bàn giao hồ sơ cho Cán bộ Quản trị tín dụng (CBQTTD) nhập liệu vào hệ thống ngân hàng lõi SIBS và chuyển hồ sơ gốc tài sản vào kho quỹ.
   • Bước 4: Giải ngân: CBQHKH hỗ trợ hoàn thiện chứng từ rút vốn; CBQTTD rà soát điều kiện tín dụng, lập tờ trình giải ngân; Phòng Dịch vụ khách hàng (PDVKH) thực hiện hạch toán chuyển tiền hoặc chi tiền mặt.
   • Bước 5: Theo dõi, kiểm tra đánh giá khách hàng, khoản vay: CBQHKH kiểm tra định kỳ mục đích dùng vốn, tài sản bảo đảm; CBQTTD theo dõi nợ đến hạn, tính trích lập dự phòng rủi ro (DPRR).
   • Bước 6: Điều chỉnh tín dụng: Thực hiện các thủ tục điều chỉnh hạn mức, gia hạn nợ, thay đổi tài sản bảo đảm khi có phát sinh (trình duyệt tương tự bước 1 và 2).
   • Bước 7: Thu nợ, lãi, phí: Thực hiện tự động qua tài khoản tiền gửi hoặc trích thu thủ công; xử lý các khoản vay chậm trả hoặc phát mại tài sản khi quá hạn.
   • Bước 8: Xử lý phát sinh và thanh lý hợp đồng: Tất toán số dư nợ, giải tỏa đăng ký giao dịch bảo đảm, trả lại hồ sơ tài sản thế chấp và lưu kho hồ sơ.

Quy định thời gian thẩm định, phê duyệt của BIDV:

• Cho vay CBCNV, thấu chi, cầm cố/chiết khấu GTCG: Tối đa 03 ngày làm việc.
• Cho vay mua ô tô, mua nhà ở, mua cổ phần cổ phần hóa: Tối đa 05 ngày làm việc.
• Các khoản vay tiêu dùng/kinh doanh khác: Không quá 07 ngày làm việc.

4. Thực trạng quy mô và chất lượng tín dụng KHCN (2016 – 2018):

   • Huy động vốn: Năm 2016 đạt 903.493 tỷ đồng; năm 2017 tăng trưởng 19,7%; năm 2018 tăng 9,0%.
   • Dư nợ tín dụng: Tổng dư nợ năm 2017 tăng 219.913 tỷ đồng (+29,0% so với 2016); năm 2018 tăng thêm 112.823 tỷ đồng (+11,5% so với 2017). Trong đó:
     • Dư nợ KHDN năm 2017 tăng 165.028 tỷ đồng (+25,1%); năm 2018 tăng 59.631 tỷ đồng (+7,2%).
     • Dư nợ KHCN năm 2016 đạt 102.544 tỷ đồng; năm 2017 tăng 54.885 tỷ đồng (+53,5%); năm 2018 tiếp tục tăng 53.192 tỷ đồng (+33,8%), chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng dư nợ.
   • Tình hình nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu chung toàn ngân hàng duy trì dưới 2% (năm 2016: 1,47%; năm 2017: 1,37%; năm 2018: 1,69%). Tuy nhiên, nợ xấu phân khúc KHCN có xu hướng tăng: tỷ lệ nợ xấu KHCN trên dư nợ KHCN tăng từ 0,34% (năm 2016) lên 0,51% (năm 2017) và 0,62% (năm 2018).

5. Đánh giá và so sánh quy trình:

Tiêu chí so sánh	BIDV	Agribank	VPBank
Kết cấu quy trình	Quy trình phân định thành 8 bước liên hoàn	Chia thành 4 giai đoạn, mỗi giai đoạn gồm các bước chi tiết	Tinh gọn thành 5 bước nghiệp vụ
Phân loại bộ hồ sơ	3 danh mục: Hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay	3 danh mục: Hồ sơ khách hàng, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay	5 danh mục: Hồ sơ pháp lý, mục đích vay, chứng minh thu nhập, tài sản bảo đảm, hồ sơ khác
Thời gian xét duyệt	Phân theo sản phẩm/đối tượng: CBCNV (≤3 ngày), mua ô tô/nhà (≤5 ngày), thông thường (≤7 ngày)	Phân theo kỳ hạn: Ngắn hạn (≤5 ngày), Dài hạn (≤15 ngày)	Quy định chung toàn bộ không quá 10 ngày làm việc
Thẩm định tài sản	CBQHKH trực tiếp thực hiện kiêm nhiệm	CBQHKH/Tổ thẩm định thực hiện	Sử dụng công ty con chuyên biệt về thẩm định tài sản

6. Các khó khăn và hạn chế tồn tại:
   • Nguyên nhân nội bộ: Công tác đi thẩm định thực tế đối với khách hàng ở xa tốn thời gian và chi phí công tác; việc định giá tài sản bảo đảm (TSĐB) chưa có sự thống nhất cao, thiếu bộ phận độc lập nên tiềm ẩn rủi ro đạo đức; việc xử lý TSĐB thu hồi nợ gặp vướng mắc kéo dài khi tài sản tranh chấp với bên thứ ba hoặc xuống cấp; cán bộ tín dụng trẻ còn thiếu kinh nghiệm thực tế; CBQHKH chịu áp lực đa nhiệm từ tiếp thị, thẩm định, giải ngân đến đôn đốc thu nợ.
   • Nguyên nhân bên ngoài: Sự thiếu thống nhất giữa các văn bản pháp lý (như sự chồng chéo trong thẩm quyền chứng thực theo Nghị định 72/2007/NĐ-CP); dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) đôi khi cập nhật chưa kịp thời với khách hàng mới; hiện tượng khách hàng thiếu trung thực, cung cấp hồ sơ giả mạo hoặc thay đổi mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân.

---

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV)

Chương 3 đề xuất định hướng phát triển và các nhóm giải pháp khắc phục hạn chế:

1. Phương hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN:

   • Đẩy mạnh chiến lược ngân hàng bán lẻ, nâng cao tỷ trọng dư nợ KHCN đi đôi với kiểm soát rủi ro.
   • Linh hoạt công tác huy động vốn tạo nền tảng nguồn vốn bền vững (tiêu biểu như việc triển khai gói Chứng chỉ tiền gửi ghi danh trung và dài hạn từ 19/02/2019 đến 31/03/2019 với lãi suất cố định 7,6%/năm kỳ hạn 18-36 tháng).
   • Tái cơ cấu danh mục tín dụng, gia tăng các khoản vay có tài sản bảo đảm chuẩn mực, kiểm soát chặt chẽ nợ cần chú ý và nợ xấu mới phát sinh.
   • Tăng cường kiểm soát nội bộ, đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, chuyển đổi số hóa ngân hàng và đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

2. Các nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình từ phía BIDV:

   • Chuẩn hóa quy trình và học hỏi mô hình ngân hàng bạn: Cần bổ sung khung giới hạn thời gian cụ thể cho từng khâu trong 8 bước của quy trình (thay vì chỉ quy định thời gian tổng); xác định rõ tiêu chí đầu ra của mỗi bước như mô hình của Agribank; nghiên cứu thành lập công ty con hoặc trung tâm định giá tài sản độc lập nhằm giảm tải cho CBQHKH và tăng tính khách quan như mô hình VPBank.
   • Nâng cao hiệu quả khảo sát thực tế: Tăng định mức hỗ trợ chi phí công tác, bố trí thời gian biểu hợp lý để cán bộ tín dụng trực tiếp kiểm tra nơi ở, địa điểm kinh doanh và hiện trạng tài sản của khách hàng.
   • Nâng cao chất lượng nguồn thông tin tín dụng: Đa dạng hóa các kênh khai thác ngoài hồ sơ tự kê khai (xác minh chéo qua cơ quan thuế, chính quyền địa phương, đối tác kinh doanh); xem xét thành lập bộ phận chuyên trách thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng.
   • Hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ: Tiếp tục tối ưu hóa hệ thống chấm điểm tự động đối với KHCN để hỗ trợ ra quyết định tín dụng chính xác, kịp thời.

3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan có thẩm quyền:

   • Hoàn thiện và thống nhất khung pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản thế chấp.
   • Nâng cấp hệ thống cơ sở dữ liệu tín dụng CIC, gia tăng tần suất cập nhật dữ liệu để hỗ trợ các NHTM tra cứu thông tin khách hàng chính xác.

---

Kết quả và đóng góp

• Hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ 8 bước: Văn bản mô tả chi tiết từng bước vận hành thực tế của quy trình cho vay KHCN tại BIDV theo Quyết định 4321/QĐ-TD3, gắn liền với việc phân định trách nhiệm liên phòng ban (PQHKH, PQTTD, PDVKH) và thao tác trên hệ thống ngân hàng lõi SIBS.
• Tổng hợp bức tranh tài chính và tín dụng giai đoạn 2016 – 2018:
  • Phản ánh sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng của BIDV với tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN vượt bậc: tăng 53,5% (năm 2017) và 33,8% (năm 2018), cao hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN (lần lượt là 25,1% và 7,2%).
  • Cảnh báo thực trạng gia tăng nợ xấu trong phân khúc cá nhân: tỷ lệ nợ xấu KHCN tăng từ 0,34% (2016) lên 0,51% (2017) và 0,62% (2018), làm căn cứ thực tiễn cho việc yêu cầu siết chặt và hoàn thiện quy trình.
• Đóng góp về mặt giải pháp ứng dụng: Chỉ ra những điểm nghẽn cụ thể trong công tác thẩm định tài sản, định mức thời gian từng bước và đề xuất bài học tiếp thu trực tiếp từ mô hình quản trị của Agribank và VPBank.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Chuyên đề tập trung chủ yếu vào số liệu thứ cấp từ các báo cáo thường niên giai đoạn 2016 – 2018 và thực tế quan sát tại Chi nhánh Sở Giao dịch 3; chưa xây dựng được mô hình kinh tế lượng đo lường mức độ tác động của các nhân tố rủi ro đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Đánh giá tác động của việc số hóa quy trình (BIDV Smart Banking, BIDV Pay+, tự động hóa quy trình bằng RPA) đến thời gian xử lý hồ sơ và mức độ an toàn vốn.
  • Nghiên cứu mô hình định giá tài sản bảo đảm tự động tích hợp dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo trong hoạt động cho vay bán lẻ.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Sinh viên các chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh, Kế toán - Kiểm toán đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp về hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tại NHTM.
• Nội dung giá trị nhất: Sơ đồ phối hợp và mô tả phân nhiệm chi tiết 8 bước trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân của BIDV; bảng so sánh đối chiếu quy trình tín dụng giữa 3 ngân hàng lớn (BIDV, Agribank, VPBank).

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV gồm bao nhiêu bước và được ban hành theo văn bản nào?
Quy trình gồm 8 bước liên hoàn (Tiếp thị & lập đề xuất; Phê duyệt; Soạn thảo ký kết hợp đồng & nhập SIBS; Giải ngân; Theo dõi đánh giá; Điều chỉnh tín dụng; Thu nợ, lãi, phí; Xử lý phát sinh & thanh lý hợp đồng) được quy định tại Quyết định số 4321/QĐ-TD3 của BIDV.

2. Thời gian xét duyệt cho vay KHCN tại BIDV được quy định cụ thể như thế nào cho từng nhóm sản phẩm?

• Tối đa 03 ngày làm việc: Cho vay CBCNV, thấu chi tài khoản, cầm cố/chiết khấu giấy tờ có giá.
• Tối đa 05 ngày làm việc: Cho vay mua ô tô, nhà ở, CBCNV mua cổ phần cổ phần hóa.
• Không quá 07 ngày làm việc: Áp dụng đối với các nhu cầu vay vốn khác.

3. Tăng trưởng dư nợ và tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN của BIDV giai đoạn 2016 – 2018 có diễn biến ra sao?
Dư nợ KHCN tăng trưởng mạnh từ 102.544 tỷ đồng (năm 2016), tăng thêm 54.885 tỷ đồng (tăng 53,5% năm 2017) và tăng thêm 53.192 tỷ đồng (tăng 33,8% năm 2018). Tỷ lệ nợ xấu KHCN trên dư nợ KHCN tăng dần qua các năm: 0,34% (2016), 0,51% (2017) và 0,62% (2018).

4. Điểm khác biệt cơ bản trong khâu thẩm định tài sản bảo đảm giữa BIDV và VPBank là gì?
Tại BIDV, công tác thẩm định tài sản bảo đảm chủ yếu do chính Cán bộ Quan hệ khách hàng kiêm nhiệm thực hiện; trong khi tại VPBank, việc định giá tài sản bảo đảm được chuyển giao cho công ty con chuyên biệt độc lập thực hiện.

5. Tác giả đề xuất BIDV học hỏi những điểm gì từ quy trình của Agribank?
Học hỏi việc chuẩn hóa mục tiêu và kết quả đầu ra bắt buộc cho từng bước nhỏ trong quy trình, đồng thời quy định cụ thể khung thời gian xử lý chi tiết cho từng bước thay vì chỉ khống chế tổng thời gian toàn quy trình.

---

Kết luận

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của tác giả Phạm Diệu Linh đã phản ánh toàn diện cơ sở lý luận và thực trạng vận hành quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV giai đoạn 2016 – 2018. Thông qua việc phân tích chuyên sâu 8 bước nghiệp vụ và so sánh đối chiếu với các mô hình tại Agribank và VPBank, đề tài đã chỉ rõ những nguyên nhân nội tại lẫn khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng bán lẻ. Các giải pháp đề xuất về chuẩn hóa thời gian từng bước, tách bạch hoạt động thẩm định tài sản và nâng cao chất lượng thông tin mang tính ứng dụng thiết thực cho hoạt động quản trị tín dụng tại ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE QUY TRINH CHO VAY CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Quy trình cho vay của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Theo P.Rose (2003): “Cho vay là chức năng kinh tế hang dau của Ngân hàng thương mại, để tài trợ chỉ tiêu của các doanh nghiệp, các cá nhân và cơ quan chính phủ. ” Vậy quy trình cho vay là gì? Hiện nay có khá nhiều khái niệm khác nhau về quy trình cho vay.

Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của ngân hàng trong việc cho khách hàng vay vốn, bao gồm các công việc theo một trình tự nhất định kể từ khi bắt đầu cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau. Hay nói ngắn gọn thì: Quy trình cho vay là một trình tự các bước từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng đến khi Ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Thực tế, quy trình cho vay được thiết kế nhằm mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra một cách thống nhất, logic trong hệ thống ngân hàng.

Bên cạnh đó, quy trình cũng quy định rõ trách nhiệm và nghĩa vụ của từng cán bộ và phòng ban có liên quan trong quá trình cho khách hàng vay. Hầu hết các Ngân hàng thương mại (NHTM) đều tự thiết kế cho mình một quy trình cho vay cụ thể với nhiều giai đoạn khác nhau tùy thuộc vào các yếu tố như khả năng tổ chức quản lý, đặc điểm khách hàng vay vốn,. Tuy nhiên, các quy trình riêng của mỗi ngân hàng đều không thể bỏ qua những công việc cơ bản. Đối với một quy trình cho vay, kết quả của giai đoạn trước là tiền đề để thực hiện các giai đoạn tiếp theo và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của các giai đoạn sau.

Quy trình cho vay cơ bản của NHTM Nhìn chung, mỗi ngân hàng xây dựng cho mình một quy trình riêng phù hợp, tuy nhiên, về cơ bản một quy trình cho vay sẽ trải qua 6 bước. Bao gồm: e Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Sau khi tiếp xúc và thu thập thông tin của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ so vay vốn. Một bộ hồ sơ vay vốn về cơ ban bao gồm: - Hồ sơ pháp lý: + Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân hoặc Hộ chiếu. + Số hộ khẩu hoặc số tạm trú dài hạn trong trường hợp chưa có hộ khâu tại nơi muốn vay vốn.

+ Đăng ký kết hôn (trường hợp đã có vợ hoặc chồng) hoặc Xác nhận tình trạng hôn nhân (trường hợp độc thân). - Hồ sơ tài chính: Bao gồm tat cả các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng. + Nguồn thu nhập từ lương: Hợp đồng lao động còn hạn, bảng lương hoặc sao kê lương. + Nguồn thu từ kinh doanh: Đăng ký kinh doanh, hóa đơn (nếu có).

+ Nguồn thu từ cho thuê tài sản: Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho thuê, giấy tờ chứng minh thu nhập từ tài sản cho thuê. - Hồ sơ mục đích sử dụng vốn: Tắt cả các khách hàng vay ngân hàng đều phải chứng minh được mục đích sử dụng vốn hợp pháp, do đó, khách hàng cần chuẩn bị những chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn. - Hồ sơ tài sản đảm bảo: + Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu đối với tài sản đảm bảo. + Chứng minh nhân dân, số hộ khẩu của chủ sở hữu tài sản.

¢ Bước 2: Tham định hồ sơ và phân tích tín dụng - Ngân hàng tiến hành xem xét toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp, kiểm tra, đánh giá tính xác thực của thông tin. - Xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay. - Mục tiêu: Tìm kiếm những tình huống có thé xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiêu rủi ro va hạn chế tốn thất cho ngân hàng. e Bước 3: Ra quyết định cho vay Các CBTD sau khi thâm định hồ sơ khách hàng sẽ lập đề xuất và xin phê duyệt bởi cấp có thâm quyền.

Cấp có thâm quyền căn cứ vào hồ sơ và báo cáo của nhân viên đề đưa ra quyết định. Trong trường hợp khoản vay lớn, ngân hàng sẽ có bộ phận độc lập khác tiến hành thẩm định lại hồ sơ của khách hàng để đảm bảo tính khách quan, minh bạch cũng như hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Trong bước 3, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với hồ sơ vay vốn của khách hàng. e Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành cấp vốn cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.

Tuy vậy, giải ngân không đơn thuần là cấp phát tiền cho khách hàng mà ngân hàng còn tiến hành kiểm tra, giám sát xem vốn có được sử dụng đúng mục đích hay không trên cơ sở đảm bảo giữ được thuận lợi, không gây khó khăn cho khách hàng. e Bước 5: Giám sat tín dụng Nhân viên tín dụng có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực té của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bao, tình hình tài chính của khách hàng,. để dam bảo khả năng thu nợ và đưa ra những giải pháp kịp thời dé sử lý những sai phạm có thé ảnh hưởng đến khả năng thu nợ sau nay. ¢ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây là giai đoạn kết thúc của quy trình cho vay, bao gồm: - Thu nợ: Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản cam kết trong hợp đồng.

- Tái xét hợp đồng tín dụng: Ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng trong điều kiện khoản vay đã được cấp với mục đích đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện rủi ro dé kịp thời đưa ra phương án xử lý. - Thanh lý hợp đồng tín dụng Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì Ngân hàng và khách hàng đó sẽ làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản và lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ. Ý nghĩa của quy trình cho vay Theo TS. Trần Thị Hồng Hạnh (2010), Phó Vụ trưởng Vụ Tín dụng, NHNN Việt Nam: “Việc xây dựng quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao doanh lợi.

Ngoài ra, quy trình cho vay sẽ giúp phân định rõ trách nhiệm của từng thành viên trong mỗi tổ chức, tạo điều kiện cho từng CBTD nhận thức đúng vai trò, vị trí, công việc của mình; giúp Ngân hàng thiết lập các thủ tục hành chính, thiết kế các thủ tục cho vay phù hợp với các quy định của pháp luật cũng như thích ứng với từng nhóm KH, từng loại cho vay của Ngân hàng, không gây phiền hà cho KH mà vẫn đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh tín dụng. Mặt khác, quy trình cho vay còn là cơ sở để kiểm soát quá trình cho vay, từ đó điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với thực tế, loại bỏ những quy định bất hợp lý nhằm tạo ra những thay đổi tích cực góp phần phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng.” Như vậy, tóm lại, quy trình cho vay có ba ý nghĩa chính đối với hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại: - Làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động cho vay. - Làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn. - Chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân cơ bản 1. Khái niệm Quy trình cho vay khách hàng cá nhân cơ bản nhìn chung có sự đồng nhất với quy trình cho vay chung của NHTM, chỉ khác đối tượng ngân hàng cho vay là khách hàng cá nhân. Nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại,.) được NHTM cho vay theo quy trình, thủ tục cho vay đối với khách hàng cá nhân. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân cơ bản của NHTM Nhìn chung, các bước trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân cơ bản được các NHTM áp dụng tuân thủ đúng theo các bước cơ bản trong quy trình cho vay cơ bản.

Các công việc cần thực hiện và các bộ phận chịu trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ đó được trình bay tóm tắt thông qua bảng 1. AI VdMl3DJem gin g mỗi phậnựC NGA camb k Báng 1.1: Bảng tóm tắt quy trình cho vay khách hàng cá nhân p 8 Khách hàng là cá 1. Lập hồ | nhân đi vay cung sơ vay vốn | cấp thông tin 2.Thấm | từ giai đoạn trước định hồ sơ | chuyền sang. và phân - Các thông tin bồ Nhiệm vụ của giai doan Tiếp xúc, phô biến và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay von.

- Hồ sơ dé nghị vay | Tô chức thâm | định về các mặt tài chính và phi tài chính do các Cá nhân, bộ hiện CBQHKH CBQHKH g k Hoàn thành bộ hồ sơ để chuyền sang giai đoạn sau. Báo cáo kết quả thấm định dé chuyền sang bộ phận có thâm quyền tích tín sung từ phỏng vấn, | cá nhân hoặc bộ để quyết định cho dụng hỗ sơ lưu trữ,. phận thầm định vay hoặc từ chối thực hiện. Các tài liệu và thông | Quyết địnhcho | -TPQHKH Tiến hành các thủ 3.

Ra tin từ giai đoạn trước | vay hoặc từ chối | -Trường hợp tục pháp lý: Ký hợp quyết chuyên sang và báo | cho vay dựa vào | vượt thâm đồng tín dụng, hợp định cho | cáo kết quả thẩm kết quả phân tích. | quyền: đồng công chứng và vay định. GĐ/PGĐ phụ | các loại hợp đồng trách PQHKH. - Quyết định cho vay | Thâm định các PQHKH, Chuyên tiền vào tài và các hợp đồng liên | chứng từ theo các | PQTTD, khoản tiền gửi của 4.

điều kiện của hợp | PDVKH khách hàng hoặc ngân - Các chứng từ làm | đồng tín dụng chuyền trực tiếp co SỞ g1ải ngân. trước khi phát theo yêu cầu của tiền vay.