Chương 1: Cơ sở lý luận về bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt Chương 2: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm MIC Đông Đô (2017-2021) Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt tại MIC Đông Đô CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM CHAY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1. Sự cần thiết khách quan và vai trò của Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt 1. Sự can thiết khách quan của Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt Hiện nay, cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, trên cả nước ngày càng xuất hiện nhiều khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao, các khu kinh tế tập trung với quy mô ngày càng lớn, dây truyền công nghệ ngày càng hiện đại, đắt tiền, khối lượng hàng hóa, vật tư của các cơ sở tập trung ngày càng nhiều. Tính chất cháy, nô của nhiều thiết bị, dây truyền công nghệ, vật liệu mới cũng phức tạp và nguy hiểm hơn trước.
Bên cạnh đó, tốc độ đô thị hóa tăng nhanh, nhiều khu dân cư, tô hợp nhà cao tầng được xây dựng, nhiều loại vật liệu dé cháy được sử dụng để xây dựng các công trình này. Điều đó đồng nghĩa với nguy cơ cháy, nhất là cháy lớn, cháy gây thiệt hại nghiêm trọng cũng ngày càng gia tăng. Thực tế cho thấy, thời gian qua ở nước ta, cùng với sự phát triển đa dạng của nền kinh tế thị trường, tinh hình cháy, nỗ cũng diễn biến hết sức phức tạp Theo trang thông tin điện tử Cục Cảnh sát Phòng Cháy Chữa Cháy và Cứu Nạn Cứu Hộ thống kê: Hình 1. Tình hình cháy, nỗ tại Việt Nam giai đoạn 2017 — 2021 300 6,000 263 5,441 5,354 250 5,000 200 4,000 150 - 3,179 145 130 3,000 2,245 100 85 2,000 :- 0 Nằm 2017 Nằm 2018 l i l ` Nam 2019 Nằm 2020 Nam 2021 0 mam Số người tử vong Số người bịthương ==Số vụ cháy, nổ Nguồn: Cục Cảnh sát PCCC và CNCH Nhìn chung, số vụ cháy, nỗ từ năm 2017 — 2021 tại Việt Nam đang ở mức đáng báo động.
Mỗi vụ tai nạn xảy ra không chỉ ảnh hưởng tới thiệt hại về tài sản mà nó còn dé lại hậu quả nặng nề cho con người, tác động xấu đến môi trường, ảnh hưởng đến trật tự, an toàn xã hội. Đề đối phó với cháy, con người đã sử dụng rất nhiều biện pháp khác nhau như các biện pháp phòng cháy, chữa cháy; thông tin tuyên truyền về phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý thức, .tuy nhiên, cháy vẫn xảy ra làm cho các tô chức, doanh nghiệp, cá nhân phải gánh chịu những tốn thất rất nặng nề. Dé đối phó với hậu quả đó, bảo hiểm vẫn được coi là một trong các biện pháp hữu hiệu nhất. Khi tham gia Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt, ngoài việc được bồi thường những thiệt hại về tài sản do cháy gây ra, người được bảo hiểm còn nhận được các dịch vụ tư vấn về công tác phòng cháy chữa cháy từ phía công ty bảo hiểm giúp cho người được bảo hiểm lựa chọn được các biện pháp phòng cháy, chữa cháy có hiệu quả nhất.
Mặt khác, trong điều kiện nền kinh tế thị trường, các tô chức, doanh nghiệp, cá nhân đều phải tự chủ về tài chính. Hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác.ngày một gia tăng khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyên và tập trung rất lớn; công nghệ sản xuất đa dạng và phong phú. Cho nên nếu cháy xảy ra, họ phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí bị phá sản. 5 Do đó, bên cạnh việc tích cực phòng cháy, chữa cháy thì bảo hiểm hiểm cháy thực sự là một giá đỡ cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm.
Vai trò của Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt *Vai trò kinh tế - Chuyển giao rủi ro Việc chuyển dịch rủi ro là một trong những vai trò chính của bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt cần được nhắc đến đầu tiên. Khi tham gia bảo hiểm cùng với việc đóng các mức phí theo quy định, những rủi ro được ước tính bang tài chính được chuyền sang cho công ty bảo hiểm. Khi xảy ra bat ky sự cố nào đó gây tôn hại về tài sản (những tài sản mà đã đóng bảo hiểm) thì phía công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất đó. - San sẻ tôn thất Bao hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt có tác dụng san sẻ tôn thất tài chính với nguyên tac lấy số đông bù số ít và nguyên tắc tương hỗ.
San sẻ tốn thất là tác dụng hết sức quan trọng của bảo hiểm. Khi số đông tham gia bảo hiểm, không phải tat cả mọi người tham gia đều gặp phải rủi ro ton that mà chỉ một số ít người trong đó không may gặp phải rủi ro. Do đó, thông qua việc đóng góp một khoản tiền nhỏ, người tham gia bảo hiểm không những được bảo vệ trước những thiệt hại về tài chính (nếu có) mà còn góp phần hỗ trợ, giúp đỡ những người không may khác. Tác dụng này đã thê hiện rõ nguyên tắc lấy số đông bù số ít và nguyên tắc tương hỗ.
- Hỗ trợ ôn định chi phí khi rủi ro xảy ra Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt còn giúp cá nhân, tổ chức giảm thiểu ton thất, mức độ thiệt hại thấp nhất bởi trong khi thực hiện nghiệp vụ các công ty bảo hiểm sẽ chú ý nhiều hơn đến các biện pháp phòng tránh. Điều đó là việc làm rất cần thiết dé có thé bảo vệđược đối tượng bảo hiểm và đảm bảo an toàn cho con người và tải sản vật chất của xã hội. Khi rủi ro xảy ra, bảo hiểm hoa hoạn giúp các cá nhân, tổ chức hoàn toàn chủ động hơn về tài chính bởi sẽ được đảm bảo an toàn và chịu trách nhiệm đền bù thiệt hại khi có sự cố xảy Ta. *Vai trò đối với Xã hội - Ôn định và phát triển nền kinh tế - xã hội Khi tham gia bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt, người yêu cầu bảo hiểm sẽ phải đóng một mức chỉ phí nhất định, khoản tiền đó được xem là một quỹ tiền tệ lớn nếu như không xảy ra sự cô hay thiệt hại phải bồi thường thiệt hại theo các điều khoản có trong hợp đồng.
Với những khoản tiền đó, các công ty 6 bảo hiểm sẽ tính toán đầu tư sao cho có được hiệu quả cao nhất. Dựa theo thị trường, tình hình kinh tế mà các công ty bảo hiểm sẽ đầu tư vào nền kinh tế theo nhiều hình thức khác nhau như: Thị trường vốn, thị trường bất động sản và quan trọng nhất là thị trường chứng khoán. Điều đó giúp cho nền kinh tế của nước nhà càng thêm phát triển mạnh mẽ hơn. Khái niệm và đặc điểm của Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt 1.
Khái niệm của Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ bảo hiểm tai sản nhăm bảo hiểm cho các loại tài sản của các cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội. Đây là một nghiệp vụ bảo hiểm khá phức tạp. Vì vậy, khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, cần phải thống nhất một số khái niệm sau đây có liên quan đến rủi ro hoả hoạn: - Cháy: là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát sáng. - Hoả hoạn: Là cháy xảy ra không kiểm soát được ngoài nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại cho tài sản và người ở xung quanh.
- Đơn vi rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tai sản khác với khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác (Khoảng cách gần nhất không dưới 12 m). - Tổn thất toàn bộ: Tén thất toàn bộ được quan niệm ở đây cũng bao gồm hai loại: + Tổn thất toàn bộ thực tế: Là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hu hỏng hoàn toàn, có thé số lượng thì còn nguyên nhưng giá trị không còn gi. + Tén thất toàn bộ ước tính: Là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hư hỏng đến mức nếu sửa chữa phục hồi thì chi phí sửa chữa phục hồi băng hoặc lớn hơn số tiền bảo hiểm. Đặc điểm của Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt Mặc dù bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt đã được triển khai từ rất lâu trên thế giới, nhưng ở Việt Nam đây vẫn là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm được triển khai khá muộn.
Khi tô chức triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, người ta phải tính đến một số đặc điểm chủ yếu sau đây: + Thiệt hại do Cháy và các rủi ro đặc biệt gây ra là rất lớn và không ai lường trước được. Vì vậy, khi triển khai nghiệp vụ, công tác đề phòng và hạn chế tôn thất luôn được đặt lên hàng đầu. + Các loại tai sản khác nhau thì khả năng xảy ra Cháy và các rủi ro đặc biệt cũng khác nhau. Ngay cả bản thân một loại tải sản, nếu được làm bằng các nguyên vật liệu khác nhau thì khả năng xảy ra Cháy và các rủi ro đặc biệt cũng khác nhau.
Cho nên, việc tính phí bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt rat phức tạp. + Công tác đánh giá và quản lý rủi ro, công tác giám định bồi thường tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm này cũng rất phức tạp, đòi hỏi cán bộ phải có trình độ chuyên sâu. + Vi mức độ thiệt hại do Cháy và các rủi ro đặc biệt gây ra rất lớn, cho nên các công ty bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ này đồng thời phải triển khai các công việc như tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. + Ở Việt Nam, sau khi chuyên sang nền kinh tế thi trường, các cá nhân, doanh nghiệp và các tô chức đã có những tài sản giái trị rất lớn, khả năng xảy ra Cháy và các rủi ro đặc biệt đối với những loại tai sản này rất khác nhau.
Cho nên, nhu cầu tham gia bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt ngày một tăng. Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm này luôn được coi là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu nhất. Một số nội dung cơ bản về nghiệp vụ Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt 1.