Khóa luận về việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu đại học tài chính ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp á châu chi nhánh, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Hà Thư Hoàng
• Người hướng dẫn: TS. Phan Ngọc Minh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP Á Châu - Chi Nhánh Thủ Đức
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• PHIẾU CHẤM ĐIỂM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.2. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại
• 1.3. Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.4. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Đặc điểm về khách hàng
• 1.4.2. Đặc điểm về khoản vay
• 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC
• 2.1. Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.2. Sơ lược về ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức
• 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức trong giai đoạn 2016-2018
• 2.4. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức
• 2.5. Đánh giá hoạt động mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức
• 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC
• 3.1. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức
• 3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức
• 3.3. Một số kiến nghị
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, HÌNH
• LỜI MỞ ĐẦU

Tóm tắt

I. Tổng quan về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thực hiện các chức năng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ tài chính. Theo Luật Ngân hàng Việt Nam, NHTM là tổ chức tín dụng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động của ngân hàng thương mại không chỉ đơn thuần là việc huy động vốn mà còn bao gồm việc phân phối vốn đến những nơi có nhu cầu, thúc đẩy sự phát triển kinh tế. NHTM là một trung gian tài chính, giúp cân bằng giữa nguồn vốn nhàn rỗi và nhu cầu vay vốn của cá nhân, doanh nghiệp. Sự phát triển của NHTM gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh.

1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính thực hiện các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ tài chính. NHTM hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, phục vụ nhu cầu của cả cá nhân và doanh nghiệp. Đặc điểm của NHTM là khả năng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, từ đó cung cấp các khoản vay cho những đối tượng có nhu cầu. NHTM có vai trò quan trọng trong việc ổn định thị trường tài chính và thúc đẩy phát triển kinh tế.

1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại

Các hoạt động chính của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng, và cung ứng dịch vụ thanh toán. Ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức, sau đó sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cho các khoản vay. Hoạt động cấp tín dụng là một trong những nguồn thu nhập chính của ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển và mở rộng thị phần. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ thanh toán, giúp khách hàng thực hiện giao dịch tài chính một cách nhanh chóng và tiện lợi.

II. Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Cho vay tiêu dùng đã trở thành một lĩnh vực quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Đây là hình thức cấp vốn cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm. Theo đó, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng của người dân. Thị trường cho vay tiêu dùng đang ngày càng mở rộng, với nhiều sản phẩm và dịch vụ phong phú, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân và hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng. Khách hàng vay thường có thu nhập ổn định, nhưng không đủ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngay lập tức. Cho vay tiêu dùng giúp người dân có thể mua sắm các hàng hóa thiết yếu, nâng cao chất lượng cuộc sống mà không cần phải chờ đợi tích lũy đủ tiền. Đây là một lĩnh vực tiềm năng, với nhu cầu ngày càng tăng trong xã hội hiện đại.

2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng

Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu. Khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn, phản ánh nhu cầu tiêu dùng phổ biến trong xã hội. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại hình tín dụng khác do rủi ro cao và chi phí quản lý lớn. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng bao gồm rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn và rủi ro không có khả năng trả nợ, điều này đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả.

III. Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Thủ Đức

Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức đã có những nỗ lực đáng kể trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong giai đoạn 2016-2018, chi nhánh đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế như quy trình xét duyệt hồ sơ vay còn chậm, lãi suất chưa cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Để gia tăng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần cải thiện quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường truyền thông để khách hàng biết đến các sản phẩm cho vay của ngân hàng.

3.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu

Ngân hàng TMCP Á Châu, một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường tài chính. Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp và dịch vụ đa dạng, ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Chi nhánh Thủ Đức đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng, cung cấp nhiều sản phẩm tài chính, trong đó có cho vay tiêu dùng.

3.2 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Thủ Đức

Trong giai đoạn 2016-2018, hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức đã có những bước tiến đáng kể. Doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng ổn định, cho thấy nhu cầu của thị trường. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với một số thách thức như nợ xấu trong cho vay tiêu dùng gia tăng, yêu cầu ngân hàng cần có biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện quy trình cho vay sẽ là những yếu tố quyết định đến sự thành công trong tương lai.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế quốc dân tăng trưởng liên tục, thu nhập bình quân và mức sống của người dân từng bước được cải thiện rõ rệt. Nhu cầu của các tầng lớp dân cư không còn dừng lại ở mức chi tiêu sinh hoạt cơ bản và tích lũy thụ động (như mua vàng, cất giữ tiền mặt hay gửi tiết kiệm thông thường), mà chuyển dịch mạnh mẽ sang mong muốn nâng cao tiện nghi và điều kiện sống. Tuy nhiên, tích lũy tài chính tức thời của phần lớn cá nhân chưa đáp ứng kịp các nhu cầu chi tiêu lớn mang tính cấp bách hoặc trung và dài hạn. Hoạt động cho vay tiêu dùng của hệ thống ngân hàng thương mại vì vậy xuất hiện như một công cụ hỗ trợ tài chính thiết yếu, giúp người tiêu dùng hiện thực hóa nhu cầu chi tiêu ngay trong hiện tại, đồng thời hỗ trợ kích cầu tiêu dùng nội địa và thúc đẩy sản xuất kinh doanh xã hội phát triển.

Đối với các ngân hàng thương mại, phân khúc khách hàng cá nhân nói chung và mảng cho vay tiêu dùng nói riêng giữ vai trò then chốt trong việc phân tán rủi ro tập trung, mở rộng mạng lưới giao dịch, gia tăng thị phần và tạo lập nguồn lợi nhuận biên ổn định. Bên cạnh các tiềm năng tăng trưởng, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cố hữu do các món vay có số lượng lớn nhưng giá trị nhỏ lẻ, nguồn trả nợ phụ thuộc vào biến động thu nhập cá nhân và tính bất cân xứng thông tin cao. Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hà Thư Hoàng được thực hiện nhằm phân tích thực tiễn mở rộng cho vay tiêu dùng tại một đơn vị cơ sở cụ thể là Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Chi nhánh Thủ Đức.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể qua ba nhiệm vụ:

1. Phân tích cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân đối với ngân hàng thương mại.
2. Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức từ năm 2016 đến năm 2018, từ đó rút ra các ưu điểm, nhược điểm và nguyên nhân của những hạn chế còn tồn đọng.
3. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cùng các chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh và chỉ tiêu định lượng đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
• Phạm vi nghiên cứu về không gian: Hoạt động nghiệp vụ tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức (địa chỉ tại số 145 Đường Đặng Văn Bi, Phường Trường Thọ, Quận Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và số liệu thống kê tín dụng trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2016 đến năm 2018.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý thuyết thông qua việc trích dẫn định nghĩa ngân hàng thương mại từ Luật Ngân hàng của Pháp, pháp luật tài chính Hoa Kỳ, Luật pháp Ấn Độ, và Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc hội Việt Nam. Bản chất ngân hàng thương mại được xác định là tổ chức trung gian tài chính dẫn vốn từ nơi nhàn rỗi đến nơi có nhu cầu vốn nhằm mục tiêu lợi nhuận, cung ứng các dịch vụ cốt lõi gồm: nhận tiền gửi, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, bao thanh toán).

Khái niệm cho vay tiêu dùng được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng một khoản tiền nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng, tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc và lãi vay sau một khoảng thời gian xác định. Các đặc trưng cơ bản của tín dụng tiêu dùng bao gồm:

• Về chủ thể đi vay: Là cá nhân hoặc hộ gia đình; căn cứ xét duyệt dựa trên mức thu nhập và trình độ học vấn; nguồn trả nợ trích từ thu nhập cá nhân biến động theo thời gian.
• Về khoản vay: Quy mô từng món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; mục đích phục vụ chi tiêu sinh hoạt, không nhằm mục đích kinh doanh; mức lãi suất thường cao hơn cho vay doanh nghiệp do chi phí quản lý món vay lớn; tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao (rủi ro chậm trả nợ đúng hạn và rủi ro mất hoàn toàn khả năng trả nợ). Để kiểm soát rủi ro, ngân hàng thường yêu cầu tài sản bảo đảm với mức cho vay dao động từ 60% đến 80% giá trị tài sản định giá.

Khóa luận phân loại cho vay tiêu dùng theo 4 tiêu thức:

• Theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay mua ô tô; cho vay mua nhà, sửa chữa nhà; cho vay du học; cho vay tiêu dùng khác.
• Theo phương thức hoàn trả: Cho vay trả một lần khi đáo hạn; cho vay trả góp định kỳ; cho vay tuần hoàn thông qua phát hành thẻ tín dụng.
• Theo hình thức bảo đảm: Cho vay bảo đảm bằng lương hoặc thu nhập; cho vay cầm cố, thế chấp tài sản; cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản của bên thứ ba.
• Theo nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp qua đơn vị bán lẻ liên kết.

Hệ thống chỉ tiêu định lượng dùng để đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng bao gồm:

• Nhóm chỉ tiêu doanh số cho vay: Quy mô doanh số, tốc độ tăng trưởng tuyệt đối và tương đối qua các năm tài chính.
• Nhóm chỉ tiêu dư nợ cho vay: Quy mô dư nợ tại thời điểm chốt sổ sách, tốc độ tăng trưởng dư nợ tuyệt đối và tương đối, tỷ trọng dư nợ tiêu dùng trong tổng dư nợ khách hàng cá nhân.
• Nhóm chỉ tiêu đa dạng hóa: Số lượng và mức độ phong phú của các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đưa ra thị trường.
• Nhóm chỉ tiêu chất lượng nợ: Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.

Phương pháp nghiên cứu thực tế được tác giả áp dụng là phương pháp phân tích - tổng hợp số liệu thứ cấp, phương pháp thống kê mô tả, và phương pháp so sánh (tuyệt đối và tương đối) các chỉ tiêu tài chính qua chuỗi thời gian 2016-2018. Dữ liệu phân tích được trích xuất từ Báo cáo kết quả kinh doanh của ACB - Chi nhánh Thủ Đức, thông tin tra cứu lịch sử tín dụng từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC), cùng hệ thống văn bản pháp quy gồm Thông tư số 21/2013/TT-NHNN, Văn bản số 1255/Cục II.4 của Cục Thanh tra Giám sát Ngân hàng TP.HCM, và các quy chế phê duyệt tín dụng tập trung nội bộ của Ngân hàng TMCP Á Châu.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương đầu tiên khái quát khung lý luận về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, đồng thời làm rõ bản chất kinh tế của mở rộng cho vay tiêu dùng. Tác giả khẳng định mở rộng cho vay tiêu dùng không đơn thuần là sự gia tăng đơn thuần về số lượng món vay hay quy mô dư nợ, mà là sự phát triển đồng bộ về quy mô, tỷ trọng, chất lượng khoản vay và mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội theo cơ cấu hợp lý.

Về mặt nhân tố tác động, chương 1 phân tích hai nhóm nhân tố:

• Nhân tố khách quan: Môi trường pháp lý (hệ thống luật và quy chế cho vay); môi trường kinh tế vĩ mô (tăng trưởng, lạm phát, lãi suất, chu kỳ kinh tế); các đặc điểm của nhóm khách hàng mục tiêu chịu sự chi phối của văn hóa tích lũy/tiêu dùng, yếu tố xã hội, đặc điểm nhân khẩu học và tâm lý ngại rủi ro tài chính.
• Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng của ngân hàng; trình độ công nghệ thông tin và năng lực quản trị điều hành; chất lượng nguồn nhân lực; vị trí mạng lưới trụ sở giao dịch; khả năng huy động vốn phục vụ cho vay; và uy tín thương hiệu ngân hàng trên thị trường.

Chương 2: Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức

Chương này trình bày lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Á Châu (thành lập theo Giấy phép số 032/NH-GP ngày 24/04/1993 của NHNN, hoạt động từ ngày 04/06/1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng; đến ngày 09/08/2018 tăng vốn điều lệ lên gần 12.886 tỷ đồng; quy mô nhân sự đạt 10.297 người vào cuối năm 2018 với 93% có trình độ đại học trở lên) cùng các công ty trực thuộc như ACBS, ACBA, ACBL, ACBC.

Đối với ACB - Chi nhánh Thủ Đức: Thành lập năm 1997 tại số 70 Lê Văn Việt (Quận 9); đến ngày 18/12/2005 dời về số 178-180 Võ Văn Ngân (Quận Thủ Đức); và từ ngày 18/09/2017 chuyển hoạt động về số 145 Đường Đặng Văn Bi (Quận Thủ Đức). Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (Giám đốc, một Phó Giám đốc) điều hành ba bộ phận chức năng: Bộ phận Kinh doanh (tín dụng KHCN và KHDN), Bộ phận Vận hành (vận hành giao dịch ngân quỹ và vận hành tín dụng), cùng Bộ phận Hành chính.

Quy trình cấp tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh được vận hành chuẩn hóa theo 9 bước:

• Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập giấy đề nghị vay vốn (do nhân viên kinh doanh/chuyên viên tín dụng thực hiện).
• Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng (tách biệt thẩm định phân tích tín dụng và thẩm định tài sản bảo đảm).
• Bước 3: Xét duyệt cho vay theo hạn mức phân quyền của Ủy ban Tín dụng hoặc Ban Tín dụng Hội sở.
• Bước 4: Thông báo kết quả phê duyệt cho vay bằng văn bản đến khách hàng.
• Bước 5: Hoàn tất thủ tục, soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp (do nhân viên pháp lý chứng từ phụ trách).
• Bước 6: Giải ngân khoản vay (nhân viên Loan CSR kiểm soát điều kiện giải ngân; Teller thực hiện xuất tiền hoặc chuyển khoản).
• Bước 7: Lưu trữ hồ sơ tín dụng theo hệ thống (bao gồm cả hồ sơ được duyệt và hồ sơ bị từ chối).
• Bước 8: Kiểm tra sau cho vay (mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ, hiện trạng tài sản bảo đảm), theo dõi đôn đốc thu nợ và xử lý chuyển nợ quá hạn.
• Bước 9: Thanh lý và tất toán hợp đồng vay vốn khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi và phí.

Các điều kiện vay tiêu dùng bổ sung được quy định nghiêm ngặt: Khách hàng cư trú trong bán kính tối đa 50 km tính từ trụ sở chi nhánh; lịch sử tín dụng không phát sinh nợ nhóm 2 trong 6 tháng gần nhất; không có nợ nhóm 3 đến nhóm 5 trong 24 tháng gần nhất; và không có nợ đã bán cho VAMC hoặc nợ xử lý rủi ro trong 24 tháng gần nhất.

Tình hình tài chính giai đoạn 2016-2018 tại ACB Thủ Đức thể hiện qua các bảng số liệu sau:

Bảng: Tình hình huy động vốn tại ACB Chi nhánh Thủ Đức (2016 - 2018)
Đơn vị tính: Tỷ đồng

Nguồn vốn huy động	Năm 2016	%	Năm 2017	%	Năm 2018	%	So sánh 2017/2016 (+/-)	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (+/-)	So sánh 2018/2017 (%)
Tiền gửi của khách hàng	472,75	98,62	558,90	98,93	671,50	98,98	+86,15	+18,15	+112,60	+20,21
Tiền gửi, vay từ TCTD khác	6,57	1,38	6,04	1,07	6,90	1,02	-0,53	-8,06	+0,86	+14,23
Tổng nguồn vốn huy động	479,32	100	564,94	100	678,40	100	+85,62	+17,80	+113,46	+20,15

Bảng: Tình hình sử dụng vốn cấp tín dụng tại ACB Chi nhánh Thủ Đức (2016 - 2018)
Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Chênh lệch 2017/2016 (+/-)	Chênh lệch 2017/2016 (%)	Chênh lệch 2018/2017 (+/-)	Chênh lệch 2018/2017 (%)
Doanh số cho vay	445,61	455,83	467,24	+10,22	+2,29	+11,41	+2,503
Dư nợ KHCN	215,30	206,32	236,12	-8,98	-4,17	+29,80	+14,45
Dư nợ KHDN	226,87	250,56	244,50	+23,69	+10,44	-6,06	-2,41
Tổng dư nợ	442,17	456,88	480,62	+14,71	+3,26	+23,74	+5,19

Bảng: Doanh số cho vay KHCN và Cho vay tiêu dùng (2016 - 2018)
Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu doanh số	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (+/-)	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (+/-)	So sánh 2018/2017 (%)
CVTD	104,03	102,97	112,04	-1,06	-1,01	+9,07	+8,89
CV KHCN	220,05	227,61	235,82	+7,56	+3,44	+8,21	+3,607
Tỷ lệ CVTD / CVKHCN (%)	47,28	45,24	47,51	-	-2,04	-	+2,27

Bảng: Dư nợ cho vay KHCN và Cho vay tiêu dùng (2016 - 2018)
Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu dư nợ	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2017/2016 (+/-)	So sánh 2017/2016 (%)	So sánh 2018/2017 (+/-)	So sánh 2018/2017 (%)
CVTD	82,50	96,99	106,79	+14,49	+17,56	+9,80	+10,14
CV KHCN	215,30	206,32	236,12	-8,98	-4,17	+29,80	+14,45
Tỷ lệ CVTD / CVKHCN (%)	38,32	47,01	45,23	-	+8,69	-	-1,78

Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ACB - Chi nhánh Thủ Đức

Theo cấu trúc được thiết lập trong đề cương và mục tiêu của khóa luận, chương 3 tập trung vào ba mảng nội dung chính:

• Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức: Bám sát định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của toàn hệ thống ACB, tập trung khai thác phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định tại địa bàn quận Thủ Đức và khu vực lân cận.
• Đề xuất các nhóm giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng: Đa dạng hóa các gói sản phẩm tín dụng tiêu dùng (vay mua nhà, sửa nhà, mua xe ô tô, du học), hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ giải ngân, nâng cao chất lượng tư vấn của cán bộ tín dụng và tăng cường công tác tiếp thị tại địa bàn.
• Đưa ra một số kiến nghị: Kiến nghị đối với Hội sở ACB về cơ chế phân cấp ủy quyền, hỗ trợ công nghệ và chính sách lãi suất linh hoạt; kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng về hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đưa ra các kết quả định lượng cụ thể phản ánh hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại ACB - Chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016-2018:

• Nguồn vốn huy động tăng trưởng vững chắc: Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 479,32 tỷ đồng (năm 2016) lên 564,94 tỷ đồng (năm 2017, tăng 17,8%) và đạt 678,40 tỷ đồng (năm 2018, tăng 20,15%). Trong đó, tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng tuyệt đối (đạt từ 98,62% đến 98,98%), chứng minh khả năng tự chủ nguồn vốn cho vay tại chỗ của chi nhánh.
• Dư nợ cho vay tiêu dùng duy trì xu hướng tăng liên tục: Dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng từ 82,50 tỷ đồng (năm 2016) lên 96,99 tỷ đồng (năm 2017, tăng trưởng 17,56%) và đạt 106,79 tỷ đồng (năm 2018, tăng trưởng 10,14%). Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ khách hàng cá nhân tăng từ 38,32% (năm 2016) lên mức 45,23% (năm 2018).
• Doanh số giải ngân cho vay tiêu dùng phục hồi nhanh: Doanh số cho vay tiêu dùng đạt 104,03 tỷ đồng năm 2016, giảm nhẹ 1,01% xuống 102,97 tỷ đồng vào năm 2017, nhưng đã bứt phá tăng 8,89% đạt 112,04 tỷ đồng trong năm 2018, chiếm 47,51% tổng doanh số giải ngân cho khách hàng cá nhân.
• Về mặt quy trình và kiểm soát: Chi nhánh áp dụng quy trình cấp tín dụng 9 bước chặt chẽ, có sự phân nhiệm độc lập giữa khâu kinh doanh, thẩm định tài sản, phê duyệt, hỗ trợ tín dụng (Loan CSR) và giao dịch ngân quỹ (Teller), kết hợp với tiêu chí lọc khách hàng bằng hệ thống thông tin tín dụng CIC.

Đóng góp của nghiên cứu: Khóa luận đã hệ thống hóa các chỉ tiêu lý thuyết về mở rộng tín dụng tiêu dùng và cung cấp bộ dữ liệu thực tế tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể trên địa bàn vùng ven TP. Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2016-2018, chỉ ra mối liên hệ thực tế giữa nguồn vốn huy động và khả năng mở rộng quy mô tín dụng cá nhân.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu:

• Doanh số và dư nợ tín dụng cá nhân tại chi nhánh còn chịu sự biến động cơ học trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn (thể hiện qua việc doanh số CVTD năm 2017 giảm 1,01% và dư nợ CVKHCN năm 2017 giảm 4,17%).
• Tác giả chỉ ra nguy cơ tăng trưởng nóng về quy mô dư nợ có thể gây áp lực lên năng lực quản trị rủi ro và khả năng thu hồi nợ của chi nhánh.
• Phạm vi dữ liệu phân tích chỉ giới hạn trong khung thời gian 3 năm (2016 - 2018) tại phạm vi một chi nhánh ngân hàng cấp 1, chưa bao quát các giai đoạn biến động kinh tế sau năm 2018.

Hướng nghiên cứu tiếp theo:

• Cần mở rộng khung thời gian thu thập dữ liệu sau năm 2018 để kiểm chứng tính bền vững của các gói vay tiêu dùng trung và dài hạn.
• Mở rộng phạm vi khảo sát so sánh đối chiếu giữa ACB Chi nhánh Thủ Đức với các chi nhánh khác thuộc hệ thống ACB hoặc các ngân hàng thương mại đối thủ trên cùng địa bàn quận Thủ Đức.
• Phân tích sâu hơn cơ cấu dư nợ và nợ quá hạn chi tiết theo từng nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể (như phân rã riêng lẻ danh mục vay mua xe, vay bất động sản, vay thấu chi tín chấp và phát hành thẻ tín dụng).

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận là tài liệu tham khảo thực tiễn hữu ích cho sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh khi thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về đề tài mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ hoặc quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại.

Phần nội dung có giá trị ứng dụng cao nhất là quy trình thẩm định và giải ngân 9 bước tại chi nhánh, cùng phương pháp thiết lập hệ thống bảng biểu đối chiếu doanh số, dư nợ và cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm tài chính. Đây là tài liệu minh họa cụ thể cho cán bộ tín dụng mới tiếp cận nghiệp vụ kiểm soát hồ sơ vay vốn cá nhân và quy định sàng lọc thông tin tín dụng theo quy chế nội bộ ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức đã thực hiện những lần thay đổi địa điểm trụ sở nào trong lịch sử hoạt động?
Chi nhánh được thành lập năm 1997 với trụ sở ban đầu đặt tại số 70 Lê Văn Việt, Phường Hiệp Phú, Quận 9. Đến ngày 18/12/2005, chi nhánh chuyển về số 178-180 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức theo Quyết định số 975/TCQD-PTCN. Ngày 18/09/2017, căn cứ Thông tư 21/2013/TT-NHNN và Văn bản số 1255/Cục II.4 của Cục Thanh tra Giám sát Ngân hàng TP.HCM, chi nhánh dời về địa chỉ số 145 Đường Đặng Văn Bi, Phường Trường Thọ, Quận Thủ Đức.

Điều kiện cụ thể về lịch sử tín dụng và phạm vi cư trú đối với khách hàng vay tiêu dùng tại ACB Thủ Đức là gì?
Khách hàng cá nhân phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú trên địa bàn cách trụ sở ACB cho vay tối đa 50 km. Về lịch sử tín dụng qua thông tin CIC, khách hàng phải đồng thời thỏa mãn: không có nợ nhóm 2 trong 6 tháng gần nhất; không có nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 trong 24 tháng gần nhất; và không có nợ đã bán cho VAMC hoặc nợ xử lý rủi ro tín dụng trong 24 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt.

Quy trình cho vay tiêu dùng tại ACB - Chi nhánh Thủ Đức gồm bao nhiêu bước và có sự tham gia của các chức danh nào?
Quy trình gồm 9 bước chuẩn hóa: (1) Tiếp xúc và hướng dẫn lập hồ sơ vay; (2) Thẩm định và lập tờ trình; (3) Xét duyệt cho vay; (4) Thông báo cho vay; (5) Ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm; (6) Giải ngân; (7) Lưu hồ sơ; (8) Kiểm tra sau vay, theo dõi và thu hồi nợ; (9) Thanh lý hợp đồng. Quá trình này có sự tham gia phối hợp giữa chuyên viên tín dụng kinh doanh, cán bộ thẩm định tài sản, cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng, nhân viên pháp lý chứng từ, nhân viên dịch vụ khách hàng vay vốn (Loan CSR), nhân viên giao dịch ngân quỹ (Teller) và bộ phận quản lý nợ.

Dư nợ cho vay tiêu dùng tại ACB Chi nhánh Thủ Đức biến động ra sao trong giai đoạn 2016 - 2018?
Dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh tăng trưởng liên tục: năm 2016 đạt 82,50 tỷ đồng (chiếm 38,32% tổng dư nợ KHCN); năm 2017 tăng thêm 14,49 tỷ đồng (tương ứng tăng 17,56%) lên 96,99 tỷ đồng (chiếm 47,01% tổng dư nợ KHCN); năm 2018 tiếp tục tăng thêm 9,80 tỷ đồng (tương ứng tăng 10,14%) lên mức 106,79 tỷ đồng (chiếm 45,23% tổng dư nợ KHCN).

Cơ cấu nguồn vốn huy động của ACB Chi nhánh Thủ Đức có đặc điểm gì nổi bật qua số liệu 2016 - 2018?
Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 479,32 tỷ đồng (2016) lên 678,40 tỷ đồng (2018). Trong đó, nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp chiếm tỷ trọng áp đảo, ổn định ở mức 98,62% (năm 2016), 98,93% (năm 2017) và 98,98% (năm 2018). Tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ lệ rất nhỏ (chỉ dao động từ 1,02% đến 1,38%), phản ánh thế mạnh tự huy động vốn từ cộng đồng dân cư trên địa bàn.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hà Thư Hoàng đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức trong giai đoạn 2016 - 2018. Thông qua các bảng biểu thống kê tài chính, nghiên cứu chỉ ra sự tăng trưởng đều đặn của quy mô huy động vốn và dư nợ cho vay tiêu dùng, đồng thời làm rõ quy trình tác nghiệp 9 bước cùng các tiêu chí kiểm soát rủi ro của ngân hàng. Đây là công trình nghiên cứu mang tính thực tiễn cao, phản ánh trung thực kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại đô thị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo thì luận văn đƣợc kết cấu thành 3 chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu– Chi nhánh Thủ Đức. Chƣơng 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thủ Đức. x CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Hòa cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các loại hình kinh doanh, đầu tƣ ngày càng đƣợc mở rộng. Bên cạnh đó, các hoạt động kinh tế liên quan đến tiền tệ nhƣ: thanh toán, tiết kiệm, ngoại hối,.cũng trở nên đa dạng, phong phú và để thúc đẩy, duy trì các hoạt động trên là nhờ có sự góp mặt của ngân hàng thƣơng mại. Theo Luật Ngân hàng của Pháp thì ngân hàng đƣợc định nghĩa: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào đó thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức tiền gửi hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính ngân hàng mình vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.

Ở Mỹ, NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính. Còn Luật pháp Ấn Độ lại có cái nhìn về ngân hàng nhƣ sau: NHTM là cơ sở nhận các khoản tiền gửi để cho vay, tài trợ và đầu tư. Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc Hội khoá 12 thông qua vào ngày 16/06/2010 định nghĩa: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận, trong đó: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.

Nhƣ vậy, thông qua một số khái niệm về NHTM, ta có thể hiểu một cách đơn giản nhƣ sau: Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính có chức năng dẫn vốn từ nơi có nguồn vốn nhàn rỗi đến những nơi có nhu cầu về vốn nhằm tạo điều kiện cho đầu tư, phát triển kinh tế. Đây là hình thức tài chính gián tiếp tổng lưu chuyển vốn trên thị trường tài chính. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thƣơng mại Với sự phát triển của kinh tế, khoa học công nghệ hiện đại, sự gia tăng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động của ngân hàng thƣơng mại ngày càng đa dạng. Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: - Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dƣới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho ngƣời gửi tiền theo thỏa thuận.

- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phƣơng tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, 2 thẻ ngân hàng, thƣ tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng. - Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Trong đó: + Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. + Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lƣu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ.

+ Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận. 2 + Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lƣu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhƣợng, giấy tờ có giá khác của ngƣời thụ hƣởng trƣớc khi đến hạn thanh toán. + Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhƣợng, giấy tờ có giá khác đã đƣợc chiết khấu trƣớc khi đến hạn thanh toán. - Một số nghiệp vụ khác: kinh doanh ngoại tệ; dịch vụ bảo lãnh ngân hàng; kinh doanh vàng, bạc, đá quý; dịch vụ kinh doanh chứng khoán; dịch vụ thông tin tƣ vấn; dịch vụ ủy thác,.

Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng, có quan điểm rằng “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp vốn đối với ngƣời tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính sự tiêu dùng”, lại có quan điểm: “Tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là cá nhân ngƣời tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngƣời đi vay (khách hàng) sẽ hoàn trả cả tiền gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tƣơng lai”. Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cƣ. Khách hàng vay thƣờng là những ngƣời có thu nhập không cao nhƣng ổn định.

Nhƣ vậy, thông qua một số khái niệm trên, ta có thể hiểu: “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định”. Trƣớc đây, các ngân hàng không tích cực cho vay tiêu dùng bởi họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tƣơng đối cao. Song từ sau thế chiến thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một hình thức tín dụng tăng trƣởng nhanh nhất ở các nƣớc có nền kinh tế phát triển. Những cơ sở để loại hình tín dụng này ngày càng trở nên phổ biến hơn là nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ, thu nhập của ngƣời tiêu dùng ngày càng tăng, một số tầng lớp ngƣời tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao và tƣơng đối ổn định, do đó đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng trong các khoản 3 vay tiêu dùng.

Hơn nữa, nhiều hãng, doanh nghiệp lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong lĩnh vực cho vay khiến thị phần cho vay doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, buộc các ngân hàng phải mở rộng thị trƣờng cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại 1. Đặc điểm về khách hàng Khách hàng vay tiêu dùng là cá nhân và các hộ gia đình: những ngƣời đang có nhu cầu tiêu dùng nhƣng chƣa tích lũy đủ, hoặc có những khoản chi tiêu cấp bách. Ngân hàng sẽ căn cứ vào hai tiêu chí quan trọng: mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng để quyết định khi cấp tín dụng vì nguồn trả nợ chủ yếu của ngƣời vay đƣợc trích từ nguồn thu nhập của họ chứ không nhất thiết từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay.

Nguồn trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng chính là thu nhập của họ: mức thu nhập của những khách hàng này thƣờng khá cao và tƣơng đối ổn định vì ngân hàng phải phân tích tình hình thu nhập của khách hàng trƣớc khi quyết định cho vay. Bên cạnh đó, những đối tƣợng có thu nhập thấp thƣờng có nhu cầu tín dụng không cao, chỉ xuất hiện nhằm thỏa mãn nhu cầu giao dịch để cân đối thu nhập và chi tiêu. Những cá nhân có thu nhập trung bình và thu nhập cao thƣờng có nhu cầu tín dụng cao hơn để tài trợ một cách linh hoạt cho chi tiêu, mà vẫn có khoản vốn để đầu tƣ nhằm tăng thu nhập. Nguồn trả nợ của ngƣời vay có thể có những biến động lớn qua thời gian, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm của họ, đồng thời phụ thuộc vào những biến động khác và chính sách trong từng thời kì.

Đặc điểm về khoản vay Quy mô của món vay nhỏ nhưng số lượng món vay thì rất lớn: Nhu cầu vay vốn vào mục đích tiêu dùng thƣờng không lớn, thậm chí còn khá nhỏ. Điều này có thể do nhu cầu tiêu dùng hàng hóa của dân cƣ đối với các mặt hàng xa xỉ là không cao. Quy mô vay tuy nhỏ nhƣng tổng số món vay lớn vì vay tiêu dùng là nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng và thƣờng xuyên đối với mọi tầng lớp dân cƣ. Cho vay tiêu dùng thường nhằm mục đích phục vụ nhu cầu tiêu dùng chứ không xuất phát từ mục đích kinh doanh: Các khoản vay hoàn toàn phụ thuộc vào 4 nhu cầu, tính cách của từng đối tƣợng khách hàng và chu kỳ kinh tế của khách hàng.

Vì vậy, Ngân hàng rất dễ để mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Nền kinh tế xã hội càng phát triển, nhu cầu về cho vay tiêu dùng càng cao. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao: do quy mô của các khoản vay tiêu dùng nhỏ, trong khi số lƣợng các món vay lớn, vì vậy, chi phí của ngân hàng đối với cho vay tiêu dùng thƣờng lớn.