Luận văn ThS: Phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ tại BIC

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh Phát Triển Dịch Vụ Bảo Hiểm Bán Lẻ Phi Nhân Thọ Tại Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BÁN LẺ
• 1.1. BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
• 1.1.1. Khái niệm chung về bảo hiểm phi nhân thọ
• 1.1.2. Đặc điểm của bảo hiểm phi nhân thọ
• 1.1.3. Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ
• 1.2. DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BÁN LẺ
• 1.2.1. Khái niệm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ
• 1.2.2. Đặc điểm của dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ
• 1.2.3. Các nhóm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ chủ yếu
• 1.2.4. Các kênh phân phối của dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ
• 1.3. NỘI DUNG VÀ TIÊU CHÍ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BÁN LẺ
• 1.3.1. Nội dung của phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ
• 1.3.2. Tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ
• 1.3.3. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BÁN LẺ TẠI BIC
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ BIC
• 2.1.1. Quá trình hình thành phát triển, cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
• 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIC giai đoạn 2009 - 2011
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BÁN LẺ TẠI BIC
• 2.2.1. Một số vấn đề chung về hoạt động dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ tại BIC
• 2.2.2. Đánh giá việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BÁN LẺ TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BIDV
• 2.3.1. Những thành tựu đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại
• 2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại và hạn chế
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BÁN LẺ TẠI BIC
• 3.1. BỐI CẢNH QUỐC TẾ VÀ TRONG NƯỚC TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM HIỆN NAY
• 3.2. CÁC ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BÁN LẺ
• 3.2.1. Định hướng của Nhà nước, Chính phủ
• 3.2.2. Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng BIDV
• 3.2.3. Mục tiêu và chiến lược phát triển của BIC
• 3.2.4. Nhu cầu của khách hàng trên thị trường
• 3.2.5. Khả năng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ của BIC
• 3.3. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BÁN LẺ TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BIDV
• 3.3.1. Phát triển và cải tiến các sản phẩm mang tính cạnh tranh
• 3.3.2. Lựa chọn và phát triển kênh phân phối
• 3.3.3. Nâng cao chất lượng của sản phẩm
• 3.3.4. Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu và hoạt động marketing
• 3.3.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3.6. Tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống công nghệ thông tin
• 3.3.7. Nâng cao khả năng kiểm soát rủi ro, hiệu quả kinh doanh
• 3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.4.1. Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan chức năng
• 3.4.2. Kiến nghị với Hiệp hội bảo hiểm
• 3.4.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP BIDV
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao)

Tóm tắt

I. Tổng quan luận văn phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ BIC

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh năm 2012 của tác giả Lê Thị Thân Ngọc cung cấp một cái nhìn sâu sắc về chiến lược phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC). Tài liệu này ra đời trong bối cảnh thị trường bảo hiểm Việt Nam hội nhập sâu rộng, đặt ra nhiều thách thức cạnh tranh từ các tập đoàn tài chính quốc tế. Nghiên cứu khẳng định rằng, phát triển mảng bán lẻ là xu hướng tất yếu, bền vững cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Mục tiêu chính của luận văn là phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ bảo hiểm bán lẻ của BIC giai đoạn 2009-2011, từ đó đề xuất các giải pháp chiến lược. Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu kinh tế như thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp, dựa trên số liệu thực tế từ hoạt động kinh doanh và khảo sát khách hàng. Đây là một công trình nghiên cứu toàn diện, không chỉ hệ thống hóa cơ sở lý luận về bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ mà còn đi sâu vào thực tiễn, xác định rõ những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân. Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo giá trị cho BIC và các doanh nghiệp trong ngành, đặc biệt trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trên phân khúc thị trường bán lẻ đầy tiềm năng nhưng cũng vô cùng khốc liệt. Việc tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ được xem là chìa khóa để tạo ra nguồn doanh thu ổn định và bền vững.

1.1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu bảo hiểm bán lẻ

Bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế mang đến cả cơ hội và thách thức cho ngành bảo hiểm Việt Nam. Sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia với thế mạnh về vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Luận văn chỉ ra rằng, để đứng vững và phát triển, các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, cụ thể là BIC, phải tìm ra hướng đi chiến lược. Phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ được xác định là một lựa chọn đúng đắn và bền vững. Phân khúc này giúp doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trường, giảm chi phí bồi thường nhờ quy luật số đông, và tạo ra nguồn thu phí ổn định, ít bị ảnh hưởng bởi các chu kỳ khủng hoảng kinh tế so với mảng bảo hiểm dự án lớn. Mặc dù BIC có lợi thế từ mạng lưới của ngân hàng mẹ BIDV, việc tiếp cận thị trường bán lẻ vẫn còn ở giai đoạn đầu, chưa có chiến lược rõ ràng.

1.2. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu của luận văn thạc sĩ

Nghiên cứu tập trung vào việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ bảo hiểm bán lẻ tại BIC. Mục tiêu cụ thể là xác định những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm đẩy mạnh và phát triển mảng dịch vụ này. Về phạm vi, đối tượng nghiên cứu là các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ. Nội dung giới hạn trong các nghiệp vụ chính như bảo hiểm con người, xe cơ giới và nhà ở. Khung thời gian phân tích thực trạng được xác định là giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011, một giai đoạn quan trọng phản ánh những nỗ lực ban đầu của BIC trong lĩnh vực này.

II. Thách thức khi phát triển bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ BIC

Mặc dù sở hữu tiềm năng lớn, quá trình phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ tại BIC trong giai đoạn 2009-2011 phải đối mặt với nhiều rào cản và hạn chế đáng kể. Luận văn đã chỉ ra những tồn tại cốt lõi, từ cơ cấu sản phẩm, hiệu quả kinh doanh đến năng lực của hệ thống phân phối và các hoạt động marketing. Tỷ trọng doanh thu từ mảng bán lẻ duy trì ở mức ổn định nhưng chưa có sự đột phá, chỉ chiếm khoảng 20-21% tổng doanh thu. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung vẫn âm, cho thấy hiệu quả khai thác chưa cao và chi phí còn lớn. Hoạt động kinh doanh của BIC vẫn phụ thuộc nhiều vào lợi nhuận từ đầu tư tài chính để bù đắp cho mảng kinh doanh cốt lõi. Việc xác định rõ các thách thức này là bước đi đầu tiên và quan trọng nhất để xây dựng một chiến lược phát triển bài bản và hiệu quả trong tương lai. Các nguyên nhân chính được xác định bao gồm cả yếu tố chủ quan từ nội tại doanh nghiệp và yếu tố khách quan từ sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường bảo hiểm.

2.1. Hạn chế về cơ cấu sản phẩm và tỷ lệ bồi thường cao

Một trong những hạn chế lớn nhất được luận văn chỉ ra là sự mất cân đối trong cơ cấu sản phẩm. Cụ thể, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới chiếm tỷ trọng quá lớn, xấp xỉ 80% doanh thu bán lẻ. Trong khi đó, đây lại là nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường cao, ở mức 43,5%, gần bằng mức trung bình của thị trường. Tình trạng này xuất phát từ sức ép doanh thu và cạnh tranh gay gắt, dẫn đến việc khó chọn lọc rủi ro đầu vào. Ngược lại, các nhóm sản phẩm tiềm năng khác như bảo hiểm con người (chiếm 14-15%), bảo hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp vẫn chưa được đầu tư phát triển tương xứng. Sự phụ thuộc vào một mảng sản phẩm rủi ro cao khiến hiệu quả kinh doanh chung của mảng bán lẻ bị ảnh hưởng tiêu cực.

2.2. Bất cập trong hệ thống kênh phân phối và marketing

Hệ thống kênh phân phối của BIC, mặc dù có lợi thế từ ngân hàng BIDV, vẫn chưa được khai thác hiệu quả. Kênh bancassurance chưa phát huy hết tiềm năng. Các kênh khác như đại lý, bán hàng trực tiếp hoạt động còn rời rạc. Theo luận văn, công tác marketing và quảng bá thương hiệu còn yếu, chưa tạo được sự nhận biết rộng rãi trong công chúng. Các chiến dịch tiếp cận khách hàng được mô tả là "manh mún, rời rạc, chưa có sự hoạch định chiến lược rõ ràng". Điều này khiến BIC gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng mới và cạnh tranh với các đối thủ đã có mặt trên thị trường từ lâu và có chiến lược marketing mạnh mẽ hơn như Bảo Việt, PVI hay PTI.

2.3. Nguyên nhân tồn tại từ năng lực cạnh tranh và nhân sự

Nguyên nhân của những hạn chế trên bắt nguồn từ cả yếu tố chủ quan và khách quan. Về chủ quan, năng lực quản lý và phát triển sản phẩm mới còn hạn chế. Chất lượng nguồn nhân lực cho mảng bán lẻ chưa được chú trọng đào tạo chuyên sâu. Hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng kịp thời cho việc quản lý và phát triển các sản phẩm đa dạng. Về khách quan, năng lực cạnh tranh của BIC còn yếu hơn so với các doanh nghiệp bảo hiểm lớn, có kinh nghiệm và thương hiệu lâu năm. Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam ngày càng trở nên chật chội với sự tham gia của nhiều công ty, dẫn đến cuộc chiến về giá và hoa hồng, gây ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và hiệu quả kinh doanh chung.

III. Giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ

Để giải quyết các thách thức, luận văn đề xuất một nhóm giải pháp trọng tâm nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ tại BIC. Nền tảng của các giải pháp này là sự thay đổi tư duy chiến lược, chuyển từ tập trung vào các dự án lớn sang đa dạng hóa và đẩy mạnh phân khúc bán lẻ. Giải pháp đầu tiên và quan trọng nhất là phát triển và cải tiến danh mục sản phẩm. Mục tiêu là tạo ra các sản phẩm bảo hiểm mang tính cạnh tranh cao, khác biệt và đáp ứng đúng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Điều này đòi hỏi BIC phải đầu tư mạnh mẽ vào hoạt động nghiên cứu và phát triển (R&D), khảo sát thị trường và học hỏi kinh nghiệm từ các đối thủ thành công. Việc không chỉ sao chép sản phẩm mà còn tạo ra các gói sản phẩm tích hợp, linh hoạt với mức phí hợp lý sẽ là yếu tố quyết định để thu hút và giữ chân khách hàng. Sự đổi mới sản phẩm phải đi đôi với việc đơn giản hóa quy tắc, điều khoản, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và hiểu rõ quyền lợi của mình.

3.1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm bảo hiểm bán lẻ

Luận văn nhấn mạnh sự cần thiết phải giảm sự phụ thuộc vào nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Thay vào đó, BIC cần tập trung phát triển các dòng sản phẩm khác còn nhiều tiềm năng. Cụ thể là các sản phẩm bảo hiểm con người như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm cho người vay vốn. Đồng thời, cần đẩy mạnh nhóm bảo hiểm hỗn hợp như bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân, bảo hiểm căn hộ chung cư, và bảo hiểm cho các hộ kinh doanh vừa và nhỏ. Việc thiết kế các gói sản phẩm tích hợp nhiều quyền lợi (combo) cho một gia đình hoặc một doanh nghiệp nhỏ sẽ tạo ra sự tiện lợi và tăng giá trị cho khách hàng, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh.

3.2. Cải tiến chất lượng sản phẩm và quy trình bồi thường

Chất lượng sản phẩm không chỉ nằm ở quyền lợi bảo hiểm mà còn ở dịch vụ đi kèm. Luận văn đề xuất BIC cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong khâu giải quyết bồi thường. Quy trình cần được cải tiến theo hướng nhanh chóng, đơn giản và minh bạch. Việc ứng dụng công nghệ thông tin để khách hàng có thể khai báo tổn thất và theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ trực tuyến là một giải pháp quan trọng. Ngoài ra, việc mở rộng mạng lưới các đơn vị liên kết như garage, bệnh viện, phòng khám uy tín sẽ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Một quy trình bồi thường chuyên nghiệp và công bằng chính là công cụ marketing hiệu quả nhất để xây dựng lòng tin và sự trung thành của khách hàng cá nhân.

IV. Bí quyết tối ưu kênh phân phối bảo hiểm bán lẻ hiệu quả

Một chiến lược sản phẩm tốt sẽ không thể thành công nếu thiếu một hệ thống phân phối hiệu quả. Luận văn dành một phần quan trọng để phân tích và đề xuất các giải pháp nhằm lựa chọn và phát triển kênh phân phối cho dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ. Thay vì dàn trải, BIC cần xác định các kênh chủ lực và đầu tư nguồn lực một cách tập trung. Chiến lược đa kênh cần được triển khai một cách đồng bộ, kết hợp hài hòa giữa kênh truyền thống và kênh hiện đại để tối đa hóa khả năng tiếp cận khách hàng. Việc quản lý và giám sát chất lượng của từng kênh là yếu tố then chốt để đảm bảo tính nhất quán của thương hiệu và dịch vụ. Mỗi kênh phân phối có một thế mạnh riêng và phù hợp với từng nhóm sản phẩm, nhóm khách hàng khác nhau. Do đó, việc xây dựng chính sách hoa hồng, hỗ trợ và đào tạo riêng biệt cho từng kênh là điều cần thiết để thúc đẩy doanh số và đảm bảo sự phát triển bền vững.

4.1. Khai thác tối đa lợi thế kênh Bancassurance với BIDV

Kênh phân phối qua ngân hàng (Bancassurance) được xác định là lợi thế cạnh tranh cốt lõi và độc quyền của BIC. Luận văn đề xuất cần có sự hợp tác chặt chẽ và toàn diện hơn với ngân hàng BIDV. Cần xây dựng các sản phẩm bảo hiểm "đo ni đóng giày" cho tệp khách hàng của ngân hàng, chẳng hạn như bảo hiểm người vay vốn, bảo hiểm chủ thẻ tín dụng, bảo hiểm tài sản thế chấp. Cần tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về sản phẩm bảo hiểm cho nhân viên ngân hàng, đồng thời xây dựng cơ chế hoa hồng hấp dẫn để khuyến khích họ tích cực tư vấn và giới thiệu sản phẩm. Việc tích hợp quy trình bán bảo hiểm vào các giao dịch ngân hàng sẽ tạo ra sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.

4.2. Phát triển kênh đại lý chuyên nghiệp và kênh trực tuyến

Bên cạnh Bancassurance, kênh đại lý vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận trực tiếp khách hàng cá nhân. BIC cần tập trung vào việc tuyển dụng và đào tạo đội ngũ đại lý chuyên nghiệp, có kiến thức vững vàng và kỹ năng tư vấn tốt. Chính sách hỗ trợ và đãi ngộ cần đủ sức cạnh tranh để thu hút và giữ chân nhân tài. Song song đó, xu hướng số hóa đòi hỏi BIC phải đầu tư vào kênh phân phối trực tuyến. Việc xây dựng một website/ứng dụng cho phép khách hàng tìm hiểu thông tin, mua bảo hiểm và thanh toán trực tuyến là một yêu cầu cấp thiết. Kênh online không chỉ giúp giảm chi phí khai thác mà còn tiếp cận được nhóm khách hàng trẻ, am hiểu công nghệ, một phân khúc đang ngày càng lớn mạnh.

V. Hướng dẫn nâng cao chất lượng dịch vụ và marketing tại BIC

Để chiến lược phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ thực sự đi vào chiều sâu, các giải pháp về sản phẩm và kênh phân phối cần được hỗ trợ bởi một nền tảng vững chắc về chất lượng dịch vụ và hoạt động marketing. Luận văn khẳng định rằng, trong một thị trường mà sản phẩm dễ bị sao chép, sự khác biệt chính là trải nghiệm khách hàng và hình ảnh thương hiệu. BIC cần xây dựng một văn hóa lấy khách hàng làm trung tâm, trong đó mọi hoạt động từ tư vấn, cấp đơn đến giải quyết bồi thường đều phải hướng đến sự hài lòng của khách hàng. Đồng thời, các hoạt động quảng bá thương hiệu và marketing cần được thực hiện một cách bài bản, chuyên nghiệp và có mục tiêu rõ ràng, thay vì manh mún như giai đoạn trước. Việc đầu tư vào công nghệ thông tin và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao được xem là hai trụ cột chính để thực hiện thành công nhóm giải pháp này.

5.1. Đẩy mạnh marketing và xây dựng thương hiệu BIC

Luận văn đề xuất BIC cần xây dựng một chiến lược marketing tổng thể. Các hoạt động cần được triển khai đồng bộ trên nhiều kênh, từ quảng cáo truyền thống đến digital marketing, nhằm tăng cường mức độ nhận diện thương hiệu BIC trong tâm trí khách hàng mục tiêu. Nội dung truyền thông cần tập trung vào những giá trị cốt lõi, những lợi ích thiết thực mà sản phẩm mang lại, và cam kết về chất lượng dịch vụ. Tổ chức các chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng thân thiết, và tham gia các hoạt động cộng đồng cũng là những cách hiệu quả để xây dựng hình ảnh một thương hiệu thân thiện, tin cậy và có trách nhiệm.

5.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng CNTT

Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định đến chất lượng dịch vụ. Cần có kế hoạch đào tạo thường xuyên và chuyên sâu cho đội ngũ nhân viên và đại lý về sản phẩm, kỹ năng bán hàng, và đặc biệt là kỹ năng chăm sóc khách hàng. Song song, việc tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống công nghệ thông tin là bắt buộc. Một hệ thống core insurance hiện đại sẽ giúp quản lý hợp đồng, quản lý khách hàng, và xử lý bồi thường hiệu quả hơn. Công nghệ cũng là nền tảng để phát triển các kênh bán hàng trực tuyến và cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng, nâng cao năng lực cạnh tranh cho BIC trong kỷ nguyên số.

VI. Tương lai chiến lược phát triển bảo hiểm bán lẻ của BIC

Luận văn thạc sĩ của Lê Thị Thân Ngọc đã cung cấp một lộ trình chiến lược toàn diện cho việc phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ tại BIC. Kết quả nghiên cứu không chỉ có giá trị tại thời điểm năm 2012 mà còn là nền tảng tham khảo hữu ích cho định hướng phát triển dài hạn. Tương lai của mảng bảo hiểm bán lẻ tại BIC phụ thuộc vào khả năng triển khai đồng bộ và quyết liệt các nhóm giải pháp đã đề ra. Việc chuyển dịch cơ cấu sản phẩm, tối ưu hóa các kênh phân phối (đặc biệt là Bancassurance), nâng cao chất lượng dịch vụ và đầu tư vào công nghệ - con người là bốn trụ cột không thể tách rời. Thách thức lớn nhất là thay đổi tư duy và văn hóa tổ chức, hướng toàn bộ hệ thống đến mục tiêu chung là chinh phục thị trường bán lẻ. Nếu thực hiện thành công, BIC không chỉ tạo ra nguồn doanh thu ổn định, bền vững mà còn khẳng định được vị thế của một trong những doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam, góp phần vào sự phát triển chung của thị trường bảo hiểm và hoàn thành sứ mệnh trong hệ sinh thái của ngân hàng BIDV.

6.1. Triển vọng và cơ hội từ thị trường bảo hiểm Việt Nam

Thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn còn rất nhiều tiềm năng chưa được khai thác, đặc biệt ở phân khúc bán lẻ. Tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm (doanh thu phí/GDP) còn thấp so với khu vực. Tầng lớp trung lưu gia tăng, nhận thức của người dân về sự cần thiết của bảo hiểm ngày càng cao, cùng với sự phát triển của nền kinh tế số là những cơ hội lớn. BIC có thể tận dụng những xu hướng này để đẩy mạnh các sản phẩm về sức khỏe, nhà ở và các sản phẩm gắn với tín dụng tiêu dùng. Sự phát triển của công nghệ cũng mở ra cơ hội cho các mô hình kinh doanh Insurtech, giúp tối ưu hóa chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

6.2. Kiến nghị và định hướng phát triển trong dài hạn

Luận văn kết thúc bằng các kiến nghị cụ thể. Đối với BIC, cần có sự cam kết mạnh mẽ từ ban lãnh đạo trong việc đầu tư nguồn lực cho chiến lược bán lẻ. Cần xây dựng các chỉ số đo lường hiệu quả (KPIs) rõ ràng cho từng bộ phận, từng kênh phân phối. Đối với ngân hàng BIDV, cần có cơ chế phối hợp chặt chẽ hơn để thúc đẩy hoạt động Bancassurance. Về dài hạn, BIC cần hướng tới việc xây dựng một hệ sinh thái dịch vụ hoàn chỉnh, kết hợp bảo hiểm với các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng mẹ, tạo ra một chuỗi giá trị toàn diện cho khách hàng. Đây chính là con đường để tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững và dẫn đầu trong cuộc đua trên thị trường bảo hiểm bán lẻ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường bảo hiểm Việt Nam sở hữu tiềm năng phát triển vượt bậc với quy mô dân số hơn 91 triệu người, song mức độ thâm nhập bảo hiểm trong giai đoạn 2009 - 2011 mới chỉ đạt khoảng 1,85% GDP, thấp hơn nhiều so với mục tiêu 3% đến 4% GDP do Bộ Tài chính định hướng cho năm 2020. Trước sức ép mở cửa thị trường tài chính và sự thâm nhập mạnh mẽ của các tập đoàn bảo hiểm đa quốc gia có tiềm lực tài chính vượt trội, việc phát triển phân khúc bán lẻ trở thành hướng đi chiến lược sống còn của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong nước. Tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC), mảng bán lẻ bước đầu mang lại nguồn thu ổn định, đóng góp 134.257 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 20,89% tổng doanh thu phí bảo hiểm vào năm 2009, nhưng vẫn đối mặt với tình trạng tiếp cận thị trường manh mún và thiếu tính đồng bộ.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và đánh giá toàn diện hoạt động dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ tại BIC trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011. Mục tiêu cốt lõi của công trình là phân tích cơ cấu sản phẩm, đánh giá hiệu quả các kênh phân phối, đo lường mức độ kiểm soát rủi ro, từ đó hoạch định hệ thống giải pháp chiến lược nhằm tối ưu hóa mạng lưới 21 công ty thành viên và 556 phòng giao dịch của ngân hàng mẹ BIDV. Phạm vi nghiên cứu giới hạn ở các sản phẩm bảo hiểm phi hàng hải dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ, bao gồm bảo hiểm xe cơ giới, con người và tài sản hỗn hợp. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc hỗ trợ BIC kiểm soát tỷ lệ bồi thường xe cơ giới ở mức an toàn dưới 43,5%, mở rộng tệp khách hàng cá nhân mới vượt mức 763 hợp đồng mỗi năm và nâng tỷ lệ duy trì khách hàng tái tục lên trên 81%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết bảo hiểm thương mại hiện đại của Dennis Kessler và Monique Gaultier, nhấn mạnh bản chất của bảo hiểm là cơ chế chuyển giao và phân tán rủi ro dựa trên "Quy luật số đông" (Law of Large Numbers), lấy sự đóng góp tài chính của số đông để bù đắp cho tổn thất bất ngờ của số ít. Trong lĩnh vực bán lẻ, nghiên cứu kế thừa quan điểm phân phối dịch vụ của Jean Paul Votron cùng khung pháp lý tại Điều 3 Khoản 5 Nghị định số 23/2007/NĐ-CP, xác định dịch vụ bảo hiểm bán lẻ là hoạt động cung ứng các gói sản phẩm bảo vệ tài sản, sức khỏe trực tiếp đến cá nhân và hộ gia đình thông qua hệ thống phân phối đa kênh hiện đại.

Mô hình nghiên cứu làm rõ 4 đặc thù cốt lõi của sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ: tính vô hình của sự bảo đảm tài chính, chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược khi doanh nghiệp thu phí trước và thực hiện nghĩa vụ bồi thường sau, hiệu quả xê dịch theo thời gian phát sinh sự kiện rủi ro, và tính chất dễ sao chép giữa các đối thủ cạnh tranh. Bên cạnh đó, mô hình phân phối liên kết ngân hàng - bảo hiểm (Bancassurance) được tích hợp để phân tích năng lực khai thác chéo sản phẩm tài chính trên cùng một nền tảng khách hàng sẵn có.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo tài chính kiểm toán định kỳ giai đoạn 2009 - 2011 của BIC, số liệu thống kê toàn ngành từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam trên tổng thể 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu 350 khách hàng cá nhân và đại diện hộ kinh doanh tại ba miền Bắc, Trung, Nam đã từng xử lý bồi thường hoặc dừng tái tục hợp đồng trong năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2012.

Phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên (stratified random sampling) được áp dụng dựa trên cơ cấu doanh thu từng nhóm sản phẩm: 80% mẫu thuộc nhóm xe cơ giới, 15% nhóm bảo hiểm con người và 5% nhóm tài sản hỗn hợp, đảm bảo tính đại diện cao cho tổng thể khách hàng bán lẻ. Tác giả kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh chuỗi thời gian và phân tích tỷ số tài chính (tỷ lệ chi phí khai thác, tỷ lệ bồi thường thực tế). Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là nhằm phản ánh chính xác xu hướng biến động doanh thu, bóc tách rủi ro kỹ thuật giữa hoạt động bảo hiểm cốt lõi và lợi nhuận đầu tư tài chính, đồng thời định lượng chính xác các yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ khách hàng trong suốt timeline nghiên cứu từ tháng 01/2009 đến tháng 06/2012.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô danh mục sản phẩm bán lẻ tại BIC ghi nhận bước tăng trưởng ấn tượng 75%, tăng từ 20 sản phẩm năm 2009 lên 35 sản phẩm năm 2011. Trong đó, nhóm bảo hiểm con người tăng từ 10 lên 16 sản phẩm và nhóm bảo hiểm hỗn hợp tăng từ 3 lên 8 sản phẩm. Doanh thu phí bảo hiểm bán lẻ duy trì tỷ trọng ổn định từ 20% đến 21% trong tổng doanh thu phí của toàn hệ thống giai đoạn 2009 - 2011.

Thứ hai, tốc độ phát triển khách hàng mới ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ ở phân khúc cá nhân. Số lượng khách hàng cá nhân mới tăng 16,83% trong năm 2010 (569 khách hàng) và tăng vọt 34,09% trong năm 2011 (763 khách hàng). Tổng số khách hàng mới phát triển trong năm 2011 đạt 1.384 khách hàng, tăng 70,44% so với mức 812 khách hàng của năm 2009. Tỷ lệ khách hàng cá nhân tái tục hợp đồng cũng tăng trưởng bền vững từ 65% năm 2009 lên 75% năm 2010 và đạt 81% năm 2011.

Thứ ba, cơ cấu doanh thu khai thác bộc lộ sự mất cân đối nghiêm trọng khi mảng bảo hiểm xe cơ giới chiếm tỷ trọng áp đảo xấp xỉ 80%, nhóm con người chiếm 14% đến 15%, trong khi nhóm bảo hiểm hỗn hợp và tài sản nhỏ chỉ đóng góp khoảng 5% đến 6%. Nghiệp vụ xe cơ giới có tỷ lệ bồi thường thực tế lên đến 43,5%, cao hơn mức bình quân 43% của toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam.

Thảo luận kết quả

Thực trạng tỷ trọng doanh thu bán lẻ chưa thể vượt ngưỡng 21% bắt nguồn từ việc định vị thương hiệu bán lẻ của BIC còn mờ nhạt, kênh đại lý gồm gần 1.000 người hoạt động chưa thực sự đồng đều về trình độ tư vấn nghiệp vụ. Tỷ lệ bồi thường xe cơ giới ở mức cao 43,5% là hệ quả của việc cạnh tranh gay gắt trên thị trường, dẫn đến sự lỏng lẻo trong thẩm định rủi ro ban đầu và sự gia tăng của các vụ việc trục lợi bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm thuần túy của BIC chịu lỗ kỹ thuật -49.108 triệu đồng vào năm 2011 do việc trích lập dự phòng thận trọng, trong khi lợi nhuận trước thuế 100.413 triệu đồng chủ yếu được bù đắp từ hoạt động đầu tư tài chính với doanh thu đạt 141.943 triệu đồng.

Trên bức tranh toàn cảnh của 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, BIC duy trì vị trí thứ 6 về doanh thu bảo hiểm gốc với tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2011 đạt 24,68%, vượt trội so với mức tăng bình quân toàn ngành 20,5%. Tuy nhiên, khoảng cách thị phần so với các đơn vị dẫn đầu như Bảo Việt hay PVI vẫn còn rất lớn.

Để tối ưu hóa năng lực quan sát quản trị, toàn bộ cấu trúc dữ liệu nghiên cứu có thể được trình bày sinh động thông qua biểu đồ cột thể hiện biến động tăng trưởng khách hàng mới giai đoạn 2009 - 2011, biểu đồ tròn phân bổ tỷ trọng cơ cấu doanh thu theo nhóm sản phẩm (80% xe cơ giới so với 20% các nhóm còn lại) và bảng ma trận đối sánh tỷ lệ bồi thường chi tiết theo từng kênh phân phối trực tiếp, đại lý và Bancassurance.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, tái cấu trúc và đa dạng hóa danh mục sản phẩm mang tính cạnh tranh cao. Ban Bán lẻ chủ trì nghiên cứu và ra mắt 5 gói bảo hiểm tích hợp mới dành cho cá nhân và hộ gia đình (bảo hiểm người vay vốn, bảo hiểm tai nạn cá nhân 24/7 và bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân). Mục tiêu đến cuối năm 2015 giảm tỷ trọng doanh thu xe cơ giới từ 80% xuống mức 65%, đồng thời nâng tỷ trọng bảo hiểm con người và hỗn hợp lên 35% tổng doanh thu bán lẻ.

Thứ hai, mở rộng và khai thác triệt để kênh phân phối Bancassurance cùng kênh trực tuyến. Khối Bán lẻ phối hợp Ban Marketing triển khai quy trình bán chéo bảo hiểm tự động hóa tại toàn bộ 556 phòng giao dịch của ngân hàng mẹ BIDV, đồng thời hoàn thiện cổng giao dịch bảo hiểm trực tuyến (E-business) nhằm đạt mức tăng trưởng doanh thu bán lẻ tối thiểu 30% mỗi năm, phấn đấu đạt mốc 15.000 hợp đồng cấp qua mạng trong giai đoạn 2013 - 2014.

Thứ ba, chuẩn hóa quy trình giám định bồi thường và nâng cao năng lực kiểm soát rủi ro. Ban Giám định bồi thường ban hành bộ tiêu chuẩn nghiệp vụ mới, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ bồi thường từ 15 ngày xuống tối đa 5 ngày làm việc đối với các tổn thất có giá trị dưới 10 triệu đồng, thiết lập mạng lưới garage liên kết chuẩn mực nhằm kiểm soát tỷ lệ bồi thường xe cơ giới giảm từ 43,5% xuống dưới 38% trước quý IV/2014.

Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hoàn thiện chính sách đãi ngộ đại lý. Trung tâm Đào tạo BIC tổ chức 25 khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho hơn 550 cán bộ nhân viên và 1.000 đại lý chuyên nghiệp, áp dụng khung chính sách thưởng hoa hồng linh hoạt gắn liền với chỉ tiêu duy trì tỷ lệ tái tục hợp đồng đạt trên 85% trong lộ trình 2013 - 2015.

Thứ năm, tăng cường đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin. Ban Công nghệ thông tin hoàn thiện hệ thống phần mềm quản trị tập trung kết nối dữ liệu liên thông với hệ thống ngân hàng mẹ BIDV, giúp giảm 50% thời gian tác nghiệp cấp đơn bảo hiểm trong năm tài chính 2013.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất là ban lãnh đạo và chuyên viên hoạch định chiến lược tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Luận văn cung cấp phương pháp luận thực chứng về việc cơ cấu lại danh mục sản phẩm bán lẻ, giải pháp giảm thiểu sự phụ thuộc vào nghiệp vụ xe cơ giới (vốn chiếm 80% doanh thu) và kinh nghiệm thiết lập chỉ tiêu kiểm soát bồi thường dưới 38%.

Nhóm thứ hai là các ngân hàng thương mại và các định chế tài chính triển khai Bancassurance. Tài liệu phân tích chi tiết mô hình liên kết bán chéo bảo hiểm qua mạng lưới hơn 556 điểm giao dịch, giúp các ngân hàng tối ưu hóa nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng và gia tăng giá trị trọn đời của tệp khách hàng cá nhân.

Nhóm thứ ba là giảng viên, học viên cao học và sinh viên các chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh và Bảo hiểm. Công trình là nguồn tư liệu học thuật giá trị, cung cấp bộ dữ liệu thực tế 3 năm (2009 - 2011) về thị trường bảo hiểm Việt Nam cùng phương pháp đánh giá định lượng khoa học.

Nhóm thứ tư là đội ngũ quản lý kinh doanh, đại lý bảo hiểm và chuyên viên giám định bồi thường. Nghiên cứu mang lại góc nhìn thực tế về quy trình xử lý khiếu nại dựa trên khảo sát 350 khách hàng, cung cấp các kỹ năng tư vấn chuyên nghiệp giúp nâng tỷ lệ tái tục hợp đồng cá nhân lên trên 80%.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao bảo hiểm bán lẻ lại là chiến lược then chốt của BIC trong giai đoạn tái cấu trúc?

Khi các dự án công trình xây dựng lớn bị đình trệ do khủng hoảng kinh tế, mảng bán lẻ đem lại dòng tiền phân tán rủi ro bền vững theo quy luật số đông. Năm 2009, mảng này đóng góp 134.257 triệu đồng doanh thu và 4.991 triệu đồng lợi nhuận, tạo nền tảng tăng trưởng ổn định cho doanh nghiệp.

Kênh phân phối Bancassurance mang lại lợi thế cạnh tranh gì cho BIC?

Bancassurance giúp BIC tận dụng trực tiếp mạng lưới hơn 115 chi nhánh và 556 điểm giao dịch của ngân hàng mẹ BIDV trên 64 tỉnh thành. Phương thức này cho phép tiếp cận nhanh chóng tệp khách hàng vay vốn và chủ thẻ tín dụng, giúp giảm thiểu tối đa chi phí khai thác ban đầu.

Nguyên nhân nào dẫn đến tỷ lệ bồi thường xe cơ giới tại BIC ở mức cao 43,5%?

Tỷ lệ bồi thường xe cơ giới đạt 43,5% do áp lực cạnh tranh gay gắt giữa 29 doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đến sự nới lỏng thẩm định rủi ro đầu vào. Thêm vào đó, tình trạng trục lợi bảo hiểm và việc thiếu kiểm soát chặt chẽ chi phí sửa chữa tại các garage liên kết làm đội chi phí bồi thường.

Tỷ lệ khách hàng cá nhân tái tục tại BIC biến động như thế nào trong giai đoạn 2009 - 2011?

Tỷ lệ khách hàng cá nhân tái tục hợp đồng ghi nhận xu hướng tăng trưởng liên tục từ 65% năm 2009 lên 75% năm 2010 và đạt mốc 81% vào năm 2011. Sự gia tăng 16 điểm phần trăm này chứng minh hiệu quả của việc thành lập Ban Bán lẻ và cải tiến dịch vụ chăm sóc khách hàng.

BIC cần thực hiện giải pháp đột phá nào để cân bằng cơ cấu danh mục sản phẩm?

BIC cần đẩy mạnh nhóm bảo hiểm con người và hỗn hợp nhà tư nhân, đa dạng hóa từ 35 sản phẩm hiện có thành các gói tích hợp tiện ích. Mục tiêu trọng tâm là giảm tỷ trọng xe cơ giới từ 80% xuống 65%, đồng thời nâng tỷ trọng bảo hiểm con người lên trên 25% tổng doanh thu bán lẻ.

Kết luận

• Khẳng định thị trường bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ tại Việt Nam có tiềm năng to lớn với hơn 91 triệu dân và tỷ lệ thâm nhập mới đạt khoảng 1,85% GDP.
• Tổng kết bức tranh hoạt động của BIC giai đoạn 2009 - 2011 với mức tăng trưởng doanh thu phí đạt 24,68% năm 2011, giữ vững vị trí thứ 6 toàn ngành.
• Chỉ rõ rào cản kỹ thuật khi nghiệp vụ xe cơ giới chiếm tới 80% doanh thu nhưng tỷ lệ bồi thường ở mức cao 43,5%.
• Đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp đồng bộ về phát triển sản phẩm, tối ưu 556 điểm giao dịch Bancassurance, nâng cấp công nghệ và quản trị rủi ro bồi thường.
• Xác lập lộ trình chuyển đổi và chuẩn hóa nhân lực giai đoạn 2013 - 2015 nhằm duy trì tỷ lệ tái tục hợp đồng đạt trên 85%.

Luận văn đóng góp hệ thống luận cứ khoa học và giải pháp thực tiễn vững chắc cho quá trình chuyển đổi mô hình kinh doanh bán lẻ của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam. Trong lộ trình phát triển giai đoạn 2013 - 2015, việc số hóa quy trình và đa dạng hóa sản phẩm là yêu cầu cấp thiết. Các tổ chức bảo hiểm và nhà quản trị tài chính hãy áp dụng ngay các giải pháp thực chứng từ công trình này để bứt phá thị phần và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh bán lẻ bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ. -_ Chương 2:Thực trạng phát triển dịch vụ Bảo hiễm phi nhân thọ bán lẻ tại Tổng Công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. -_ Chương 3: Giải pháp phát triễn dịch vụ bảo hiểm bán lẻ tại Tỗng Công ty Cỗ phần bảo hiễm ngân hàng Đầu tư và phát triễn Việt Nam. Tổng quan tài liệu nghiên cứu So với lịch sử hàng trăm năm phát triển của ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng trên thế giới, lịch sử ra đời và phát triển bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam còn khá non trẻ.

Việc DNBH đầu tiên ~ Bảo Việt được thành lập từ ngày 15 tháng 01 năm 1965 là mốc son đánh dấu sự ra đời của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam; tuy nhiên phải sau năm 1993, thị trường bảo hiểm mới thực sự phát triển. Do vậy, các nghiên cứu đã được công bố trong lĩnh vực này vẫn còn hạn chế. Từ năm 1993 — 2002, tại các trường đại học thuộc khối kinh tế mới chỉ có 2 nghiên cứu bảo vệ thành công luận án tiến sĩ liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm nhưng lại là lĩnh vực bảo hiểm xã hội, cụ thể: Năm 1993, nghiên cứu sinh Mạc Văn Tiến đã bảo vệ thành công đề tài: “Ứng dụng một số phương pháp thống kê trong nghiên cứu bảo hiểm xã hội ở Việt Nam". Qua đề tài này, tác giả đã đưa ra và ứng dụng các phương pháp thống kê toán học để nghiên cứu cho lĩnh vực bảo hiểm xã hội và giúp cho người đọc có cái nhìn tổng quát hơn về lĩnh vực Bảo hiểm Xã hội lúc bấy giờ.

Năm 1999, nghiên cứu sinh Vũ Thành Hưng bảo vệ đề tài: “ Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động bảo hiểm hưu trí ở Việt Nam. Với đề tài này tác giả đã đưa ra cái nhìn tông quát về hoạt động bảo hiểm hưu trí của Việt Nam và vẫn chưa để cập đến vấn đề kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ. Sau năm 2002, đã có nhiều nghiên cứu sinh nghiên cứu về lĩnh vực bảo hiểm thương mại và đã bảo vệ thành công luận án tiến sĩ của mình. Cụ thể là: ~ Nghiên cứu sinh Phí Trọng Thảo đã nghiên cứu đề tài: “Giải pháp thoa màn nhụ cầu tiềm năng vẻ bảo hiểm nhân thọ ở Liệt Nam”, đề tài được bảo vệ thành công vào năm 2004.

Tác giả đã đưa ra được một số giải pháp nhằm giải quyết vấn đề về nhu cầu tiềm năng của thị trưởng bảo hiểm nhân thọ lúc bấy. giờ đồng thời qua đề tài tác giả đã nêu ra những vấn đề mang tính cập nhật về tình hình xu thế phát lên của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. - Đề t 'Các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng nguôn vốn nhàn réi tại Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Việt” năm 2004 của nghiên cứu sinh Nguyễn Văn Ái đã phần nào đưa ra những bước đi cho việc nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn phí thu được của mình để từ đó giúp doanh nghiệp có hướng. đi đúng đắn trong công tác hoạch định chiến lược đầu tư của mình.

Tuy nhiên, đề tài mới đưa ra các giải pháp mang tính khái quát chưa có tính cụ thể trong, từng bước đi của mình. ~ Cũng năm 2004, nghiên cứu sinh Phạm Thị Định đã nghiên cứu đề tài: “Hoạt động đâu tr của các doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước ở Việt Nam.” Dé tài đề cập đến tình hình hoạt động đầu tư vốn của các doanh nghiệp. bảo hiểm ở khu vực Nhà nước từ đó đưa ra các giải pháp nhằm giúp cho hoạt động đầu tư vốn được hiệu quả hơn. ~ Năm 2005, nghiên cứu sinh Đoàn Trung Kiên đã bảo vệ thành công luận án tiến sĩ với đề tài: “Giải pháp hoàn thiện và phát triển hoạt động đầu tư tại các Công ty Bảo hiểm Liệt Nam”.

Với đề tài này, tác giả đã đưa ra mot số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động đầu tư trong lĩnh vực tài chính của các Công ty bảo hiểm Việt Nam. ~ Năm 2006, nghiên cứu sinh Đoàn Minh Phụng — Học viện Tài chính, đã tập trung nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của các Doanh nghiệp Nhà nước Việt Nam trong điều kiện mở cửa và hội nhập”. Với đề tài này, tác giả đã đưa ra cái nhìn hoàn toàn mở. hơn trong lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm phi nhân thọ khi nền kinh tế bắt đầu hội nhập quốc tế, những thử thách và cơ hội trước sự kiện Việt Nam gia nhập.

'WTO cũng được tác giả đưa ra khá phù hợp với xu thế hiện nay. Tác giả cũng đã dự đoán và đưa ra các giải pháp cho việc nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hội nhập Quốc tế. - Đề tài: “Hoàn thiện cơ chế quản lý tài chính đối với Tổng Công ty báo hiểm Việt Nam theo mô hình tập đoàn kinh doanh” đã được nghiên cứu sinh Nguyễn Quốc Trị bảo vệ thành công năm 2006. Nội dung của đẻ tai chủ yếu đưa ra một số giải pháp về cơ chế quản lý tài chính theo mô hình tập đoàn kinh doanh bảo hiêm theo từng mức độ phân cấp.

- Đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng phí bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam” của nghiên cứu sinh Trần Hùng Dũng năm 2008. Luận án đã tập trung nghiên cứu thực trạng và hiệu quả sử dụng phí bảo hiểm, đặc biệt là hiệu quả sử dụng phí bảo hiểm phi nhân thọ có thị phần lớn tại Việt Nam. ~ Đề tài: “Giái pháp tăng cường quản lý các kênh phân phối nhằm phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo Liệt Đà Nẵng" năm 2009, của tác giả Nguyễn Đức Min đã chủ yếu nghiên cứu vẻ công tác quản lý kênh phân phối trực tiếp và kênh phân phối gián tiếp. Trong đó kênh gián tiếp đang được sử dụng chủ yếu là kênh đại lý.

Vì vậy luận văn chủ yếu nghiên cứu về công tác quản lý kênh trực tiếp và kênh đại ly. Đề tài :* Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tính Long An” của nghiên cứu sinh Nguyễn Văn Lực đã năm 2009 đã nhắn mạnh đến những yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của tỉnh Long An. Ngoài những để tài nêu trên, tại các buôi hội thảo khoa học và trên các tạp chí khoa học, đã có nhiều bài báo viết về lĩnh vực bảo hiểm thương mại phi nhân thọ này: - Bài viết “ Bán bảo hiểm qua ngân hàng" của Phan Hồ Trung Phong cán bộ Công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, trên tạp chí bảo hiểm của Bộ tài chính năm 2005 đã đưa ra cách nhìn nhận về xu hướng phát triển dịch vụ bảo hiểm qua ngân hàng trong thời gian đến. Bài viết đã đưa ra những giải pháp cơ bản nhằm phát triển kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng.

- Bài báo “ "hân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Công ty BH. PTI qua các nm 2009-2011 tháng 03/2012 của chuyên viên phân tích Cao. Minh Hoàng (trên trang VN Direct) da đưa ra cách nhìn tổng quát về toàn bộ hoạt động kinh doanh, đầu tư của PTI, tiềm năng của PTI trên thị trường, cung cấp cho người đọc về tình hình hoạt động kinh doanh_của Công ty chứ. chưa đưa ra giải pháp cụ thể để đây mạnh hoạt động của doanh nghiệp trong thời gian tới Qua những đề tài và các bài viết nêu trên phần nào đã đưa ra những giải pháp định hướng cho từng lĩnh vực của Công ty bảo hiểm trong các năm gan đây.

Tuy nhiên chưa có đề tài nào đề cập đến việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ trong xu thế hội nhập và phát triển như hiện nay. Chính vì thế, tác gia chon dé tai: “Phdt triễn dịch vụ báo hiễm bán lẻ phi nhân thọ tại Tống Công cỗ phần bảo hiểm ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm luận văn nghiên cứu của mình. Đề tài tập trung nghiên cứu là hoàn toàn mới và hết sức cần thiết trong điều kiện nghành bảo hiểm thương mại nước ta đã gia nhập t6 chức thương mại thế giới, đồng nghĩa với việc xuất hiện càng nhiều các Công ty bảo hiểm Nước ngoài gia nhập thị trường và hơn hẳn chúng ta về kinh nghiệm bán lẻ, về công nghệ, sức mạnh tài chính và phong cách quản lý chuyên nghiệp gọn nhẹ. Kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ là cơ sở lý luận và thực tiễn để các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ta xem xét, nghiên cứu và ứng dụng trong thực tế nhằm mục đích nâng cao năng lực cạnh tranh trên phân khúc thị trường bán lẻ.

Đồng thời đây là một tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà nghiên cứu và quản lý liên quan đến lĩnh vực này. Đối với Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV, có thể đây là một tài liệu thiết thực để Tổng Công ty định hướng và áp dụng cho hoạt động thực tế của mình trước tình trạng nên kinh tế lâm vào khủng hoảng và khó khăn như hiện nay, các nguồn thu phí từ các dự. án của các tập đoàn lớn đang bị chững lại do chính sách thất chặc chỉ tiêu của Chính phủ cũng như sự khó khăn vẻ vốn của các chủ đầu tư như hiện nay. CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN DICH VU BAO HIEM PHI NHAN THQ BAN LE 1.

BAO HIEM PHI NHÂN THỌ. Khái niệm chung về bảo hiểm phi nhân thọ [5|.|15] Mặc dù ra đời khá sớm, song cho đến nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về bảo hiểm, bởi vì người ta định nghĩa về bảo hiểm ở nhiều góc độ khác nhau: - Theo Dennis Kessler: Bao hiém là sự đóng góp của số đông vào sự. bất hạnh của số ít - Theo Monique Gaultier: Bảo hiểm là một sự nghiệp qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là tiền phí bảo hiểm thực hiện mong muốn dé cho minh hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù tôn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù thiệt hại theo các phương pháp thống kê.