Luận văn thạc sĩ: Hoàn thiện kênh phân phối tại Công ty Bảo Minh Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích kinh doanh hoàn thiện kênh phân phối tại công ty bảo minh đà nẵng, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải pháp khả thi cho

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh Hoàn Thiện Kênh Phân Phối Tại Công Ty Bảo Minh Đà Nẵng
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Địa điểm: Đà Nẵng

Tóm tắt

I. Luận văn thạc sĩ Toàn cảnh kênh phân phối Bảo Minh Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ với đề tài “Hoàn thiện kênh phân phối tại công ty Bảo Minh Đà Nẵng” của tác giả Nguyễn Văn Quang cung cấp một cái nhìn sâu sắc và toàn diện về hệ thống phân phối trong ngành bảo hiểm phi nhân thọ. Nghiên cứu này không chỉ hệ thống hóa cơ sở lý luận về kênh phân phối mà còn đi sâu vào phân tích thực trạng, từ đó đề xuất các giải pháp mang tính thực tiễn cao. Ngành bảo hiểm, với đặc thù sản phẩm vô hình và chu trình kinh doanh đảo ngược, đặt ra yêu cầu khắt khe cho hoạt động phân phối. Việc lựa chọn và quản trị kênh phân phối phù hợp là yếu tố sống còn, quyết định khả năng tiếp cận khách hàng và năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp. Luận văn đã chỉ ra rằng, một hệ thống phân phối của công ty bảo hiểm hiệu quả phải cân bằng được giữa chi phí, mức độ bao phủ thị trường và chất lượng dịch vụ. Các khái niệm về vai trò của trung gian, các dòng lưu chuyển trong kênh, và các mô hình tổ chức kênh như VMS (Hệ thống Marketing dọc) được phân tích kỹ lưỡng, tạo nền tảng vững chắc cho các chương sau. Nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản trị hệ thống phân phối, bao gồm các khâu tuyển chọn, kích thích và đánh giá thành viên kênh. Đây là những kiến thức nền tảng giúp nhận diện các vấn đề và xây dựng các giải pháp chiến lược.

1.1. Phân tích cơ sở lý luận về kênh phân phối trong ngành dịch vụ

Cơ sở lý luận của luận văn được xây dựng trên nền tảng các học thuyết kinh điển về marketing và quản trị kênh phân phối. Tài liệu tham khảo các công trình của Philip Kotler và PGS.TS Lê Thế Giới để làm rõ vai trò, chức năng và cấu trúc của một kênh phân phối. Đặc biệt, luận văn nhấn mạnh đặc điểm kênh phân phối bảo hiểm, một sản phẩm dịch vụ vô hình và không mong đợi. Không giống như hàng hóa hữu hình, chiến lược phân phối sản phẩm bảo hiểm đòi hỏi sự tin tưởng và tư vấn chuyên sâu từ các trung gian. Các chức năng chính của kênh như thông tin, xúc tiến, đàm phán, phân phối vật chất và chia sẻ rủi ro được làm rõ. Việc hiểu đúng các dòng lưu chuyển (sở hữu, thanh toán, thông tin) là chìa khóa để thiết kế một mô hình kênh phân phối mạch lạc và hiệu quả, giảm thiểu xung đột và tối đa hóa giá trị cho cả doanh nghiệp và khách hàng.

1.2. Tổng quan các mô hình kênh phân phối bảo hiểm hiện đại

Luận văn đã hệ thống hóa các mô hình kênh phân phối phổ biến trong ngành bảo hiểm. Bên cạnh kênh đại lý bảo hiểm truyền thống, vốn là xương sống của nhiều doanh nghiệp, các kênh hiện đại khác cũng được đề cập. Kênh Bancassurance, tức phân phối bảo hiểm qua ngân hàng, được xem là một xu hướng tất yếu nhờ khả năng tận dụng tệp khách hàng và uy tín sẵn có của đối tác. Kênh phân phối trực tuyến thông qua website, ứng dụng di động cũng đang dần trở nên quan trọng, đặc biệt với các sản phẩm đơn giản, tiêu chuẩn hóa. Ngoài ra, mô hình Marketing đa kênh (Multi-channel Marketing) được phân tích như một cách tiếp cận linh hoạt, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhiều phân khúc khách hàng khác nhau. Việc lựa chọn và kết hợp các kênh phân phối trong ngành dịch vụ này phụ thuộc vào đặc điểm sản phẩm, thị trường mục tiêu và nguồn lực của chính doanh nghiệp.

II. Thách thức trong quản lý kênh phân phối tại Bảo Minh Đà Nẵng

Chương 2 của luận văn tập trung phân tích sâu vào thực trạng kênh phân phối tại Việt Nam thông qua trường hợp cụ thể của Công ty Bảo Minh Đà Nẵng. Dù đã đạt được những thành tựu nhất định như xây dựng được mạng lưới đại lý đông đảo và duy trì tăng trưởng doanh thu, công ty vẫn đối mặt với không ít thách thức. Vấn đề lớn nhất được chỉ ra là chất lượng của hệ thống đại lý chưa đồng đều và công tác quản lý kênh phân phối chưa thực sự hiệu quả. Luận văn chỉ rõ, "trình độ đại lí còn chưa cao và chưa đồng đều, chỉ số hoạt động của đại lí còn thấp". Điều này dẫn đến hiệu suất kinh doanh không ổn định và ảnh hưởng đến hình ảnh thương hiệu. Bên cạnh đó, hệ thống kênh còn khá đơn điệu, chủ yếu dựa vào kênh đại lý và kênh trực tiếp, chưa khai thác hết tiềm năng của các kênh mới như Bancassurance hay kênh trực tuyến. Việc thiếu một quy trình chuẩn trong tuyển chọn, đào tạo và giám sát khiến cho việc đánh giá hiệu quả kênh phân phối trở nên khó khăn và thiếu chính xác. Những tồn tại này là rào cản lớn cho sự phát triển bền vững của công ty trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

2.1. Đánh giá hệ thống phân phối của công ty bảo hiểm Bảo Minh

Theo số liệu trong luận văn, hệ thống phân phối của công ty bảo hiểm Bảo Minh Đà Nẵng được tổ chức theo hai kênh chính: kênh trực tiếp (nhân viên công ty bán hàng) và kênh gián tiếp (qua đại lý). Kênh gián tiếp chiếm tỷ trọng doanh thu lớn hơn, khẳng định vai trò trụ cột của mạng lưới đại lý. Tuy nhiên, phân tích sâu hơn cho thấy sự phụ thuộc quá lớn vào kênh này cũng tiềm ẩn rủi ro. Việc quản lý một mạng lưới hơn 500 đại lý chuyên và không chuyên là một bài toán phức tạp. Xung đột giữa các đại lý, giữa đại lý với công ty, và việc kiểm soát chất lượng tư vấn là những vấn đề thường xuyên xảy ra. Luận văn cũng chỉ ra rằng, các chính sách khuyến khích và hỗ trợ dành cho đại lý chưa đủ hấp dẫn và thiếu tính hệ thống, làm giảm động lực và sự gắn kết của họ.

2.2. Các vấn đề tồn tại trong quản trị hệ thống phân phối

Công tác quản trị hệ thống phân phối tại Bảo Minh Đà Nẵng bộc lộ một số hạn chế. Thứ nhất, quy trình tuyển chọn thành viên kênh chưa có các tiêu chuẩn rõ ràng và khoa học, dẫn đến chất lượng đầu vào không đồng đều. Thứ hai, các chương trình đào tạo và huấn luyện nghiệp vụ chưa được tổ chức thường xuyên và bài bản. Thứ ba, chính sách đãi ngộ, đặc biệt là hoa hồng, dù tuân thủ quy định chung nhưng chưa tạo ra sự đột phá để kích thích hiệu suất. Cuối cùng, việc giám sát và đánh giá hoạt động của các thành viên kênh còn mang tính hình thức, chưa dựa trên các chỉ số hiệu suất (KPIs) cụ thể. Những yếu kém này trong kinh nghiệm quản lý kênh phân phối làm giảm hiệu quả hoạt động chung và tạo ra các mâu thuẫn tiềm ẩn trong kênh.

III. Phương pháp tái cấu trúc kênh phân phối tại Bảo Minh Đà Nẵng

Để giải quyết các vấn đề tồn tại, luận văn đã đề xuất nhóm giải pháp hoàn thiện kênh phân phối tập trung vào việc tái cấu trúc và tổ chức lại hệ thống. Cốt lõi của nhóm giải pháp này là xây dựng một mô hình kênh đa dạng, linh hoạt và có sự liên kết chặt chẽ hơn. Thay vì chỉ phụ thuộc vào kênh đại lý truyền thống, công ty cần chủ động phát triển kênh phân phối mới để đáp ứng sự thay đổi của thị trường và hành vi khách hàng. Đề tài nhấn mạnh việc cần phải hoàn thiện quy trình tổ chức kênh, bắt đầu từ việc phân tích lại nhu cầu khách hàng, xác định mục tiêu rõ ràng cho từng kênh và thiết kế cấu trúc kênh phù hợp. Mục tiêu không chỉ là tăng doanh thu mà còn là tối ưu hóa kênh phân phối về mặt chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Việc đa dạng hóa kênh không chỉ giúp giảm rủi ro phụ thuộc mà còn mở ra cơ hội tiếp cận các phân khúc khách hàng mới, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ, am hiểu công nghệ. Đây là bước đi chiến lược, giúp Bảo Minh Đà Nẵng xây dựng lợi thế cạnh tranh bền vững trong tương lai.

3.1. Xây dựng mô hình kênh phân phối đa dạng và tích hợp

Giải pháp trọng tâm là chuyển đổi từ mô hình kênh đơn lẻ sang hệ thống marketing đa kênh (Multi-channel Marketing System). Luận văn đề xuất một mô hình kênh phân phối tích hợp bao gồm: (1) Củng cố và chuyên nghiệp hóa kênh đại lý bảo hiểm hiện có; (2) Tích cực triển khai kênh Bancassurance thông qua việc hợp tác chiến lược với các ngân hàng uy tín tại Đà Nẵng; (3) Xây dựng và phát triển kênh phân phối trực tuyến để bán các sản phẩm đơn giản. Sơ đồ phân phối sản phẩm qua mạng và quy trình tìm kiếm đối tác ngân hàng được mô tả chi tiết, cho thấy tính khả thi của giải pháp. Việc tích hợp các kênh này đòi hỏi một hệ thống quản lý đồng bộ để đảm bảo thông tin thông suốt và tránh xung đột kênh.

3.2. Tiêu chuẩn hóa quy trình tuyển chọn và phát triển thành viên

Để nâng cao chất lượng kênh, việc hoàn thiện quy trình tuyển chọn và phát triển thành viên là bắt buộc. Luận văn đề xuất xây dựng một bộ tiêu chuẩn tuyển chọn đại lý rõ ràng, dựa trên các yếu tố như năng lực tài chính, danh tiếng, khả năng bán hàng và thái độ hợp tác, tương tự như bảng câu hỏi của Brendel được trích dẫn trong cơ sở lý luận. Sau khi tuyển chọn, cần có một lộ trình đào tạo bài bản về sản phẩm, kỹ năng bán hàng và đạo đức nghề nghiệp. Quá trình này không chỉ giúp nâng cao năng lực của đại lý mà còn tăng cường sự gắn kết và lòng trung thành của họ với công ty. Đây là nền tảng cho việc quản lý kênh phân phối một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.

IV. Bí quyết tối ưu hóa kênh phân phối qua chính sách quản trị

Bên cạnh việc tái cấu trúc, luận văn đề xuất nhóm giải pháp thứ hai tập trung vào việc hoàn thiện các chính sách quản lý kênh phân phối. Một hệ thống kênh dù được thiết kế tốt đến đâu cũng không thể vận hành hiệu quả nếu thiếu các chính sách quản trị thông minh và đồng bộ. Các chính sách này đóng vai trò như "chất bôi trơn", giúp các thành viên trong kênh hoạt động nhịp nhàng, giảm thiểu mâu thuẫn và cùng hướng tới mục tiêu chung. Đề tài đi sâu vào ba khía cạnh chính của quản trị: chính sách kích thích thành viên, cơ chế giải quyết xung đột, và hệ thống đánh giá hiệu quả. Việc xây dựng các chính sách này cần dựa trên sự thấu hiểu nhu cầu và mong muốn của các trung gian phân phối. Như McVey đã chỉ ra, trung gian hành động như người mua cho khách hàng của họ, vì vậy chính sách của nhà sản xuất phải hỗ trợ họ phục vụ khách hàng tốt nhất. Một chiến lược phân phối sản phẩm bảo hiểm thành công phải biến các trung gian thành đối tác chiến lược thực sự.

4.1. Cải tiến chính sách động viên và khuyến khích thành viên kênh

Để tạo động lực cho các thành viên, luận văn đề xuất một chính sách khuyến khích đa dạng, không chỉ dựa vào hoa hồng. Các hình thức thưởng nóng, thi đua bán hàng, hỗ trợ chi phí marketing, quảng cáo hợp tác và các chương trình vinh danh là những công cụ hiệu quả. Đặc biệt, việc xây dựng một cơ chế hoa hồng lũy tiến, minh bạch và cạnh tranh sẽ là đòn bẩy quan trọng. Thay vì mối quan hệ "cây gậy và củ cà rốt", luận văn khuyến khích xây dựng mối quan hệ đối tác (partnership), nơi công ty và các thành viên kênh cùng nhau lập kế hoạch kinh doanh và chia sẻ lợi ích. Cách tiếp cận này giúp tối ưu hóa kênh phân phối bằng cách tạo ra sự cam kết lâu dài từ các thành viên.

4.2. Xây dựng hệ thống đánh giá hiệu quả kênh phân phối toàn diện

Việc đánh giá hiệu quả kênh phân phối là cơ sở để đưa ra các quyết định điều chỉnh và khen thưởng. Luận văn đề xuất xây dựng một bảng tiêu chí đánh giá toàn diện, không chỉ dựa vào chỉ tiêu doanh số. Các tiêu chí khác cần được xem xét bao gồm: tốc độ tăng trưởng, mức độ duy trì hợp đồng, sự hài lòng của khách hàng, khả năng phát triển khách hàng mới, và mức độ tuân thủ các quy định của công ty. Bảng đánh giá thành viên (Bảng 3.1 trong luận văn) là một ví dụ cụ thể về cách áp dụng. Việc đánh giá cần được thực hiện định kỳ và kết quả phải được phản hồi một cách xây dựng cho các thành viên. Điều này giúp họ nhận ra điểm mạnh, điểm yếu và có kế hoạch cải thiện, góp phần nâng cao hiệu quả chung của toàn bộ hệ thống phân phối của công ty bảo hiểm.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về sản phẩm Bảo hiểm và hệ thống kênh phân phối sản phẩm. Chương 2: Thực trạng hệ thống kênh phân phối sản phẩm tại công ty Bảo Minh - Đà Nẵng Chương 3: Hoàn thiện kênh phân phối tại công ty Bảo Minh - Đà Nẵng 6. Téng quan tài liệu nghiên cứu Trong quá trình thực hiện nghiên cứu đề tài này dé nâng cao lý luận va có kiến thức thực tiễn đã tham khảo một số tài liệu như: sách, giáo trình, các nghiên cứu - về cơ sở lý luận của kênh phân phối hàng hóa, kết hợp tham khảo một số luận văn Thạc sỹ kinh tế - chuyên ngành Quản trị kinh doanh với các đề tài liên quan đến lĩnh vực Quản trị Marketing - Phân phối hàng hóa đã bảo vệ trong những năm qua. Qua tham khảo sách, giáo trình,.

về cơ sở lý luận của kênh phân phối hàng hóa các tác giả đã hệ thống hóa được kiến thức về quản trị kinh doanh liên quan đến lĩnh vực phân phối hàng hóa. Điển hình khi tham khảo giáo trình Quản trị Marketing định hướng giá trị do PGS.TS Lê Thế Giới là chủ biên, chúng tôi đã nắm rõ được vai trò, chức năng của kênh phân phối, số lượng các cấp và những vòng lưu chuyển trong kênh phân phối đồng thời hiểu rõ được cách thức tổ chức và hoạt động của kênh phân phối và công tác quản trị kênh phân phối tại công ty. Từ hoạt động của kênh phân phối trong giáo trình còn cho chúng tôi nắm rõ các loại mâu thuẫn thường xảy ra trong kênh phân phối, các nguyên nhân dẫn đến sự mâu thuẫn đó và cách giải quyết như thế nào, để từ đó đưa ra những quyết định để thiết kế kênh phân phối, lựa chọn nhà phân phối cho hợp lý nhất. Giáo trình cũng trình bày tỉ mỉ những nội dung cơ bản trong công tác quản trị kênh phân phối của công ty như: tuyển chọn các thành viên kênh phân phối như thế nào, khuyến khích các thành viên kênh phân phối ra sao và quản trị hệ thống đó như thế nào để đem lại lợi ích lớn nhất cho doanh nghiệp.

Ngoài ra chúng tôi còn tham khảo thêm các sách và giáo trình khác như: Quản Trị Marketing của Philip Kotler - Dịch giả: PTS Vũ Trọng Hùng, NXB Lao động Xã hội. Quản Trị Marketing. chủ biên: PGS.TS Trương Đình Chiến. NXB: Đại học Kinh c dân.

Quản Trị Marketing - Hiểu biết và vận dụng, Chủ biên: TS Ngô Xuân Bình. NXB Khoa học xã hội. đó giúp chúng tôi nắm vững những kiến thức về quản trị kinh doanh trong lĩnh vực phân phối hàng hóa và lựa chọn ra các tiếp cận phù hợp nhất cho đề tài nghiên cứu. Để đi sâu và tìm hiểu về thực tế tổ chức, hoạt động và quản trị kênh phân phối, chúng tôi còn tham khảo một số luận văn có nội dung về việc hoàn thiện kênh phân phối tại công ty như: - Đề tài “Hoàn thiện chính sách phân phối sản phẩm của công ty cỗ phần nước khoáng Khánh Hòa” của tác giả Nguyễn Thị Mỹ Phương (năm 2010), người hướng dẫn khoa học TS.

Đỗ Thị Thanh Vinh. Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu dựa trên dữ liệu sẵn có, thống kê và thu nhập thêm thông tin thực tế tại công ty từ đó hệ thống hóa và phân tích những vấn đề lý luận cơ bản về kênh phân phối và quản trị hệ thống kênh phân phối một cách chặt chẽ. Bên cạnh đó tác giả Phân tích những nguyên nhân và thực tế xung đột trong kênh. Phân tích, lựa chọn chiến lược kênh phân phối phù hợp với cảnh của công ty cỗ lần nước khoáng Khánh Hòa.

So sánh lý luận với thực tế đề ra những giải pháp thích hợp và đồng bộ nhằm hoàn thiện kênh phân phối phù hợp với điều kiện của công ty và môi trương tương lai. - Đề tài “Hoàn thiện hệ thống phân phối sản phẩm phân hữu cơ sinh học của Công ty Sông Gianh ở khu vực miền Trung” của học viên Cao Ngọc Anh, trường đại học Kinh tế Huế. Qúa trình thực hiện đề tài tác giả đã sử dụng các phương pháp phân tích định tính và định lượng thông qua việc phân tích, điều tra, khảo sát, phỏng vấn gián tiếp; phương pháp luận, phương pháp chuyên gia, chuyên khảo, phương pháp phân tích thống kê để đưa ra giải pháp tổ chức và hoàn thiện kênh phân phối hàng hóa cho công ty. Trên cơ sở vận dụng các lý luận và phương pháp phân tích khoa học, tác giả nghiên cứu thực trạng quá trình phân phối và từ đó đưa ra giải pháp hoàn thiện kênh phân phối tại đơn vị.

- Đề tài “Hoàn thiện và phát triển hệ thắng kênh phân phối sản phẩm bảo hiễn nhân thọ tại Bảo Việt Nhân thọ” của tác giả Nguyễn Ngọc Tuấn trường Đại học Kinh tế quốc dân. Trong đề tài này tác giả đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận về khái niệm đặc điểm cũng như hệ thông kênh phân phối của bảo hiểm nhân thọ, tác giả phân tích được thực trạng hệ thống kênh phân phối bảo hiểm nhân thọ tại Công ty bảo hiểm Bảo Việt và đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển kênh phân phối trong thời gian tới song trong giải các giải pháp của tác giả chưa trình bày được giải pháp hoàn thiện công tác tô chức kênh cũng như hoàn thiện công tác quản trị kênh. 'Từ những tài liệu tham khảo, chúng tôi nhận thấy: + Mục đích chung đề hoàn thiện kênh phân phối là các doanh nghiệp phân tích cấu trúc của kênh phân phối hiện tại của doanh nghiệp mình xem có phù hợp với không gian, thời gian và ngành kinh doanh cụ thể của công ty hay không. + Nhận diện được các nguyên nhân và thực tế xung đột trong kênh đồng thời nắm rỗ những cách thức vận dụng các yếu tố marketing trong quản trị để hoàn thiện kênh.

+ Rút ra những bài học kinh nghiệm, nâng cao năng lực nhận dạng, phân tích lựa chọn được giải pháp hữu hiệu, đồng thời chia sẻ kinh nghiệm thu nhận được với các doanh nghiệp khác cùng nhau hỗ trợ phát triển công tác hoàn thiện hệ thống kênh phân phối trên con đường hội nhập. Đề tài: “Hoàn thiện kênh phân phối tại công ty Bảo Minh - Đà Nẵng” là một đề tài tương đối mới tại công ty, hiện chưa được nghiên cứu, nhưng được sự tư vấn và giúp đỡ tận tình của cán bộ hướng dẫn khoa học PGS. Lê Thế Giới, chúng tôi đã mạnh dạn chọn đề tài này. Do giới hạn về mặt thời gian và trình độ còn hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót.

Vì vậy, chúng tôi rất mong nhận được những đóng góp, chỉ bảo của các thầy cô đề luận văn này được hoàn thiện hơn. CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE SAN PHAM BAO HIEM VA HE THONG KENH PHAN PHOI SAN PHAM 1. KHAI NIEM VA DAC DIEM CUA DICH VU BAO HIEM : Ngành bảo hiểm là ngành dịch vụ nên sản phẩm bảo hiểm cũng có những đặc điểm chung của các sản phẩm dịch vụ như tính vô hình, tính không thể tách rời và cất trữ, tính không đồng nhất và không được bảo hộ bản quyền ngoài ra nó còn có đặc điểm riêng như sản phẩm không mong đợi, sản phim của chu trình đảo ngược, và sản phẩm có hiệu quả xê dịch. Chính vì có đặc điểm chung và riêng như trên nên sản phẩm bảo hiểm được xếp vào loại sản phẩm đặc biệt.

- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi. Đối với sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ hầu hết là sản phẩm không mong đợi, mặc dù khách hàng đã mua bảo hiểm nhưng không bao giờ họ mong muốn rủi ro xảy ra với mình để được nhận tiền bồi thường bảo hiểm, bởi vì một khi nhận được bồi thường là đồng nghĩa với tai nạn, tồn thất, mắt mác. và số tiền bồi thường chỉ mang tính bù đắp, hỗ trợ khó có thể đầy đủ được. Đặc tính nầy làm cho việc chào bán sản phẩm trở nên vô cùng khó khăn hơn.

Nói như vậy không có nghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm không thể bán được sản phẩm. Đơn giản là khách hàng tuy không mong đợi rủi ro nhưng trong thực tế cuộc sống nó vẫn xảy ra với bất cứ ai và bất cứ lúc nào. Do đó, nếu biết chọn đúng thời điểm để tuyên truyền, quảng bá sản phẩm thì việc bán sản phẩm vẫn sẽ thành công. Chính đặc điểm nầy mà người ta xếp nó vào nhóm sản phẩm « thụ động » khách hàng không tự tim mua mà chỉ mua khi có nỗ lực marketing của người bán.

Nhưng trong thực tế hiện nay nhiều doanh nghiệp đang đẩy mạnh việc bán bảo hiểm qua mạng, điều này minh chứng công chúng xem những sản phẩm này là sản phẩm thông thường. Nó không còn là sản phẩm thụ động nữa. ~ Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm của chu trình hạch toán đảo ngược. Trong các sản phẩm khác thi giá cả sản phẩm được xác định trên cơ sở chỉ phí thực tế phát sinh thì trong lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm (giá cả của sản phẩm bảo hiểm) được xác định dựa trên số ước tính về chỉ phí có thể phát sinh trong tương lai như chỉ phí bồi thường, chỉ hoa hồng, chỉ tái bảo hi: trong đó chỉ bồi thường chiếm lớn nhất, nhưng khoản chỉ nầy dựa trên cơ sở thống kê tôn thất trong quá khứ, nên đòi hỏi phải thống kê một cách chính xác nhất thì mới giúp doanh nghiệp có thể bù đắp được chỉ phí phát sinh và thu lợi nhuận hợp lý được.

Với những đặc điểm cơ bản đã phân tích ở trên thì hệ thống kênh phân phối đối với sản phẩm bảo hiểm gồm : - Hệ thốngĐại lý chuyên nghiệp: Đây là hệ thống phân phối truyền thống, trong đó đại lý là các tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền việc giới thiệu chào bán sản phẩm bảo hiểm và thực hiện một số công việc khác tùy theo khả năng của đại lý như giải quyết các khiếu nại nhỏ của từng loại nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể. Trong các loại hệ thống phân phối thì đây là hệ thống khá tốn kém chỉ phí của doanh nghiệp bảo hiểm như chỉ hoa hồng, chỉ đào tạo. - Hệ thống phân phối kết hợp: Đây là hệ thống phân phối dựa trên kênh phân phối của các lĩnh vực kinh doanh khác như ngân hàng, bưu điện, cơ quan thuế, đoàn thể xã hội, hệ thống cửa hàng bán lẻ. Do tận dụng được cơ sở vật chất, con người và đặc biệt là nguồn khách hàng của các lĩnh vực trên nên kênh phân phối nẫy có hiệu quả.