Luận Văn Thạc Sĩ: Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Hiện Đại Tại Agribank Chi Nhánh Thái Nguyên

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại agribank chi nhánh tỉnh thái nguyên, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Nguyễn Huy
• Người hướng dẫn: TS. Đỗ Thị Thùy Linh
• Trường học: Đại học Thái Nguyên - Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh
• Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh
• Đề tài: Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Thái Nguyên

Tóm tắt

I. Giới thiệu và tính cấp thiết của luận văn

Luận văn thạc sĩ tập trung vào phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Agribank Thái Nguyên, một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực tài chính và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng hiện đại đã thúc đẩy việc nghiên cứu này. Agribank Thái Nguyên với mạng lưới rộng khắp và tiềm lực mạnh mẽ cần phải tận dụng cơ hội để phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu thị trường.

1.1. Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chính của luận văn là đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Agribank Thái Nguyên và đề xuất các giải pháp phù hợp. Cụ thể, nghiên cứu nhằm làm rõ các vấn đề lý luận, phân tích thực trạng, xác định các nhân tố ảnh hưởng, và đưa ra các giải pháp để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại chi nhánh này.

1.2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Agribank Thái Nguyên, bao gồm dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế, dịch vụ thẻ, và ngân hàng điện tử. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào giai đoạn từ 2015 đến 2018, với dữ liệu chủ yếu từ khu vực thành thị của tỉnh Thái Nguyên.

II. Cơ sở lý luận và thực tiễn

Luận văn cung cấp cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, bao gồm các khái niệm, vai trò, và chức năng của ngân hàng thương mại. Nghiên cứu cũng phân tích sự cần thiết của việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại trong bối cảnh cạnh tranh và nhu cầu thị trường ngày càng cao.

2.1. Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức tài chính thực hiện các hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng, và cung cấp dịch vụ thanh toán. Luận văn nhấn mạnh vai trò của ngân hàng thương mại trong việc thúc đẩy nền kinh tế thông qua các chức năng trung gian tín dụng, thanh toán, và tạo tiền.

2.2. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại

Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại bao gồm dịch vụ thanh toán điện tử, dịch vụ thẻ, và ngân hàng trực tuyến. Những dịch vụ này không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh.

III. Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Agribank Thái Nguyên

Luận văn phân tích thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Agribank Thái Nguyên, bao gồm số lượng sản phẩm, số lượng khách hàng, và thu nhập từ các dịch vụ này. Nghiên cứu chỉ ra những thành tựu đạt được cũng như những hạn chế cần khắc phục.

3.1. Tổng quan về Agribank Thái Nguyên

Agribank Thái Nguyên là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, với mạng lưới hoạt động rộng khắp và nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng. Chi nhánh này đã đạt được nhiều thành tựu trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhưng vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác triệt để.

3.2. Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ

Nghiên cứu chỉ ra rằng, mặc dù Agribank Thái Nguyên đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhưng số lượng khách hàng sử dụng và thu nhập từ các dịch vụ này vẫn còn hạn chế. Điều này đòi hỏi chi nhánh cần có chiến lược phát triển mạnh mẽ hơn để tận dụng tiềm năng thị trường.

IV. Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại

Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Agribank Thái Nguyên, bao gồm việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, và tăng cường quảng bá đến khách hàng.

4.1. Định hướng chiến lược

Chiến lược phát triển cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ hiện đại, và mở rộng mạng lưới khách hàng. Agribank Thái Nguyên cần tận dụng các cơ hội từ sự phát triển của công nghệ và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

4.2. Giải pháp cụ thể

Các giải pháp cụ thể bao gồm việc cải tiến các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tăng cường đào tạo nhân viên, và nâng cao nhận thức của khách hàng về các dịch vụ mới. Ngoài ra, chi nhánh cần chú trọng đến việc quảng bá và tiếp thị các dịch vụ để thu hút thêm khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ HIỆN ĐẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức tài chính giữ vị trí, vai trò quan trọng đối với nền kinh tế.

Tùy thuộc vào chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng đối với nền kinh tế ở những quốc gia, vùng lãnh thổ mà có những định nghĩa khác nhau. Trong nền kinh tế phát triển năng động như hiện nay, có không ít tổ chức tài chính hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh, môi giới chứng khoán, kinh doanh bảo hiểm đã mở rộng phạm vi, hướng tới cung cấp các SPDV ngân hàng và cũng có không ít ngân hàng không chỉ phát triển các SPDV đặc thù mà còn mở rộng cung cấp dịch vụ bất động sản, môi giới chứng khoán, hoạt động bảo hiểm… Điều đó khiến cho việc đưa ra khái niệm NHTM là không dễ dàng. Redd và Edward K. Gilt đã dẫn ra khái niệm: “Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu ở dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi được rút ra bởi một thông báo ngắn hạn”.

Rose cũng định nghĩa: “Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Rose đặc biệt nhấn mạnh đến sự đa dạng trong các dịch vụ cũng như chức năng của ngân hàng dẫn đến việc chúng được gọi là các “Bách hóa tài chính” và người ta bắt đầu thấy xuất hiện các khẩu hiệu quảng cáo như: Ngân hàng của bạn – một tổ chức tài chính cung cấp đầy đủ dịch vụ (Your Bank – a full service financial Institution). Trong Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.vn 2 ngân hàng”. Luật quy định rõ “hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.

Từ những định nghĩa trên, ngân hàng luôn được khẳng định là tổ chức tài chính cung ứng các dịch vụ tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán. Cũng theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, có thể căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động để phân loại ngân hàng bao gồm: NHTM, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã. Theo đó, “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Trong Nghị định số 49/2000NĐ-CP ngày 16/7/2009 của Chính phủ cũng định nghĩa: “NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật”.

Như vậy, NHTM thực chất là một loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng (việc kinh doanh, cung ứng một hoặc một số các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán) và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. Lĩnh vực kinh doanh đặc thù của NHTM là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Vai trò, chức năng của ngân hàng thương mại Căn cứ trên tính chất, mục tiêu của NHTM, Perter S. Rose (2001) đã đề cập đến những vai trò của NHTM trong nền kinh tế như: Vai trò trung gian: chuyển các khoản tiết kiệm chủ yếu từ hộ gia đình thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác.

Vai trò thanh toán: thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.vn 3 Vai trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán (chẳng hạn phát hành thư tín dụng). Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán. Vai trò thực hiện chính sách: thực hiện chính sách kinh tế xã hội của Chính phủ, điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội.

Với vai trò quan trọng như trên, NHTM có những chức năng cơ bản sau: Thứ nhất: chức năng trung gian tín dụng. NHTM giữ vai trò là cầu nối giữa người có dư vốn và người có nhu cầu vốn. NHTM cùng lúc đảm nhận vai trò kép – vừa là người đi vay, vừa là người cho vay và lợi nhuận NHTM thu được là phần chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay. Như vậy, với vai trò trung gian này, NHTM không chỉ mang lại lợi nhuận cho riêng mình mà còn góp phần tạo lợi ích cho các bên tham qua vào hoạt động tín dụng này.

Thứ hai: chức năng trung gian thanh toán. NHTM đóng vai trò như thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân thực hiện chức năng thanh toán thông qua việc trích tiền từ tài khoản của khách hàng. Ngày nay, NHTM ngày càng đẩy mạnh việc cung cấp đa dạng các phương tiện thanh toán tiện lợi nên chức năng trung gian thanh toán càng được đẩy mạnh. Chức năng này mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng: tiết kiệm thời gian, chi phí, thanh toán an toàn, không dùng tiền mặt.

Nhờ vậy, chức năng trung gian thanh toán của NHTM góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán. Thứ ba: chức năng tạo tiền. Lí do tồn tại cũng như mục tiêu của NHTM là tạo ra lợi nhuận, vì thế, chức năng tạo tiền được xem là chức năng cơ bản, thể hiện rõ nhất bản chất của NHTM. Chức năng này không thể được thực hiện nếu NHTM không thực hiện hai chức năng trung gian thanh toán và trung gian tín dụng.

Nói cách khác, chức năng tạo tiền chỉ có thể được thực hiện trên cơ sở thực thi chức năng trung gian thanh toán và tín dụng. Từ những chức năng trên, tùy thuộc vào cơ chế, chính sách, quy định pháp Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.vn 4 luật của từng quốc gia mà chức năng NHTM có thể có sự khác biệt. Rose (2001) đã đề cập đến các chức năng của ngân hàng qua sơ đồ dưới đây: Sơ đồ 1. Các chức năng của ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương Mại (Nguồn: Peter S.

Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính) Chín chức năng mà Rose đã chỉ ra trong sơ đồ trên là sự thể hiện cụ thể cho ba nhóm chức năng cơ bản của NHTM như: Nhóm chức năng trung gian tín dụng: được thực hiện bởi các chức năng tiết kiệm, chức năng tín dụng với mục đích huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội sau đó dùng chính nguồn tiền được huy động cho các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức có nhu cầu sử dụng vốn vay và ngân hàng sẽ thu lợi nhuận từ phần chênh lệch lãi suất giữa đi vay và cho vay. Nhóm chức năng trung gian thanh toán: được thực hiện thông qua chức năng thanh toán, chức năng quản lý tiền mặt, chức năng ủy thác… NHTM thực hiện vai trò trung gian thanh toán giữa người mua và người bán thông qua các công cụ thanh toán (séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, hối phiếu…). Nhóm chức năng tạo tiền: được thể hiện ở cả 9 chức năng cơ bản trên bởi Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.vn 5 từ nguồn tiền ban đầu thông qua việc thực hiện 9 chức năng trên, NHTM sẽ thu về nguồn tiền lớn hơn từ việc thu phí các dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới, quản lý tài sản hay sự chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay… 1. Hoạt động của ngân hàng thương mại Căn cứ vào Mục 2, Điều 98 của Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam Khóa XII thông qua ngày 16/6/2010, hoạt động của NHTM được quy định cụ thể như sau: Bảng 1.

Danh mục các hoạt động của ngân hàng thương mại Mục 2. HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Điều 98. Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại 1. Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài. Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. Cung ứng các phương tiện thanh toán.

Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây: a) Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.vn 6 nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ, chi hộ; b) Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại 1. Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM là một tổ chức tài chính thực hiện toàn bộ hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, “dịch vụ ngân hàng là gì” lại là một vấn đề chưa được đề cập đến một cách tường minh ngay cả trong Luật các Tổ chức tín dụng hay Luật Ngân hàng Nhà nước.