Nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại VietinBank chi nhánh Lê Chân, Hải Phòng

Luận văn thạc sĩ phân tích, đánh giá hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại VietinBank chi nhánh Lê Chân, Hải Phòng. Đề xuất giải pháp cải thiện.

• Tác giả: Nguyễn Thanh Sơn
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thanh Minh
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lê Chân, Hải Phòng
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Thái Nguyên

Tóm tắt

I. Tổng quan về hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại VietinBank Lê Chân

Hiệu quả tín dụng trung dài hạn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá năng lực hoạt động của ngân hàng thương mại. Tại VietinBank Chi nhánh Lê Chân, Hải Phòng, loại tín dụng này phục vụ các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh với thời hạn trên một năm. Hoạt động tín dụng trung dài hạn đòi hỏi quy trình thẩm định chặt chẽ. Ngân hàng phải đánh giá kỹ năng lực tài chính, phương án kinh doanh và tài sản đảm bảo của khách hàng. Kết quả tín dụng thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu, khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận từ hoạt động cho vay. VietinBank Lê Chân đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp trên địa bàn Hải Phòng. Chi nhánh tập trung phát triển tín dụng trung dài hạn nhằm hỗ trợ các dự án công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Việc nâng cao hiệu quả tín dụng giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững. Đồng thời góp phần phát triển kinh tế địa phương thông qua cung ứng vốn đầu tư.

1.1. Khái niệm tín dụng trung dài hạn trong ngân hàng thương mại

Tín dụng trung dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn từ một năm trở lên. Loại tín dụng này phục vụ nhu cầu vốn cho các dự án đầu tư, mua sắm tài sản cố định và mở rộng sản xuất. Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng trung dài hạn dựa trên đánh giá phương án kinh doanh khả thi. Khách hàng vay thường là doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn. Quy trình thẩm định phức tạp hơn so với tín dụng ngắn hạn. Ngân hàng phải phân tích dòng tiền, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận ổn định cho ngân hàng. Tuy nhiên, rủi ro cũng cao hơn do thời gian hoàn vốn kéo dài.

1.2. Vai trò của VietinBank Chi nhánh Lê Chân trong phát triển kinh tế Hải Phòng

VietinBank Chi nhánh Lê Chân là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Chi nhánh hoạt động trên địa bàn quận Lê Chân, thành phố Hải Phòng. Đây là khu vực có nhiều doanh nghiệp công nghiệp và thương mại. Chi nhánh cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng cho cá nhân và doanh nghiệp. Tín dụng trung dài hạn là mảng kinh doanh trọng tâm của chi nhánh. Ngân hàng hỗ trợ vốn cho các dự án bất động sản, sản xuất công nghiệp và hạ tầng. Vai trò của chi nhánh trong việc thúc đẩy đầu tư địa phương rất quan trọng. Nguồn vốn tín dụng giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô và nâng cao năng lực cạnh tranh.

II. Phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh

Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại VietinBank Lê Chân cho thấy nhiều kết quả tích cực nhưng cũng tồn tại hạn chế. Dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng trưởng qua các năm, phản ánh nhu cầu vốn đầu tư của doanh nghiệp trên địa bàn. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trong phân khúc này vẫn ở mức đáng lo ngại. Nguyên nhân chính xuất phát từ chất lượng thẩm định tín dụng chưa cao. Một số khoản vay được phê duyệt khi phương án kinh doanh chưa thực sự khả thi. Công tác theo dõi sau cho vay còn lỏng lẻo. Nhân viên tín dụng chưa thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng. Thị trường Hải Phòng có đặc thù doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ lệ lớn. Năng lực quản trị của nhóm doanh nghiệp này còn nhiều hạn chế. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ. Ngân hàng cần cải thiện quy trình đánh giá rủi ro để nâng cao hiệu quả tín dụng.

2.1. Đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng tại chi nhánh

Chất lượng thẩm định tín dụng là yếu tố quyết định hiệu quả cho vay trung dài hạn. Tại VietinBank Lê Chân, công tác thẩm định được thực hiện theo quy trình chuẩn. Tuy nhiên, một số cán bộ thẩm định thiếu kinh nghiệm trong phân tích tài chính doanh nghiệp. Việc đánh giá tài sản đảm bảo đôi khi chưa chính xác. Phương án kinh doanh của khách hàng chưa được kiểm chứng kỹ lưỡng. Thời gian thẩm định kéo dài ảnh hưởng đến nhu cầu vốn kịp thời của doanh nghiệp. Ngân hàng cần đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định giúp tăng hiệu quả. Chất lượng thẩm định cao giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu phát sinh.

2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng trung dài hạn

Đánh giá hiệu quả tín dụng trung dài hạn sử dụng nhiều nhóm chỉ tiêu khác nhau. Nhóm chỉ tiêu về quy mô phản ánh tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng. Nhóm chỉ tiêu về chất lượng đo lường tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi. Nhóm chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn đánh giá vòng quay tiền và hiệu suất tài sản. Nhóm chỉ tiêu sinh lãi xem xét doanh lợi tiêu thụ và lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu. Các chỉ tiêu này giúp ngân hàng theo dõi sát sao hoạt động tín dụng. Việc phân tích thường xuyên giúp phát hiện sớm các vấn đề rủi ro. So sánh các chỉ tiêu qua các năm đánh giá xu hướng phát triển. Ngân hàng cần xây dựng hệ thống báo cáo tự động hóa để theo dõi hiệu quả.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh

Để nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn, VietinBank Lê Chân cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Trước tiên, hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng theo hướng chuyên nghiệp hóa. Ngân hàng nên xây dựng bộ tiêu chí đánh giá khách hàng phù hợp với đặc thù địa phương. Đội ngũ nhân viên tín dụng cần được đào tạo nâng cao kỹ năng phân tích tài chính. Ứng dụng công nghệ trong quản lý rủi ro tín dụng là giải pháp then chốt. Hệ thống cảnh báo sớm giúp phát hiện nguy cơ nợ xấu kịp thời. Ngân hàng nên đa dạng hóa danh mục tín dụng để phân tán rủi ro. Phát triển sản phẩm tín dụng linh hoạt đáp ứng nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp. Công tác theo dõi sau cho vay cần được tăng cường. Nhân viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tiến độ thực hiện dự án. Xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng giúp kiểm soát tốt hơn dòng tiền. Ngân hàng cũng cần tăng cường hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được chuẩn hóa theo thông lệ quốc tế. Ngân hàng nên xây dựng checklist đánh giá chi tiết cho từng loại hình dự án. Cán bộ thẩm định phải thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng. Phân tích tài chính doanh nghiệp cần xem xét cả báo cáo tài chính quá khứ và dự báo. Đánh giá tài sản đảm bảo phải dựa trên khảo sát thực tế và định giá chuyên nghiệp. Thời gian phê duyệt cần được rút ngắn để tăng sức cạnh tranh. Ngân hàng áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động hóa. Quyết định cấp tín dụng dựa trên kết quả phân tích định lượng và định tính. Mô hình phân tích rủi ro giúp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng chính xác hơn. Việc tách biệt bộ phận thẩm định và kinh doanh đảm bảo tính khách quan.

3.2. Nâng cao công tác quản lý và theo dõi sau cho vay

Quản lý sau cho vay là khâu quan trọng đảm bảo hiệu quả tín dụng trung dài hạn. Ngân hàng cần thiết lập hệ thống theo dõi dòng tiền của khoản vay. Nhân viên tín dụng phải kiểm tra định kỳ tình hình sử dụng vốn. Việc giám sát tiến độ thực hiện dự án giúp phát hiện sớm vấn đề. Ngân hàng nên xây dựng cơ chế cảnh báo khi khách hàng có dấu hiệu khó khăn. Công tác thu hồi nợ cần được thực hiện quyết liệt và kịp thời. Phân loại nợ theo đúng quy định giúp đánh giá chính xác chất lượng tín dụng. Ngân hàng áp dụng phần mềm quản lý tín dụng hiện đại. Hệ thống tự động cập nhật thông tin khoản vay và lịch trả nợ. Đội ngũ nhân viên chuyên trách theo dõi từng nhóm khách hàng. Việc chủ động xử lý nợ xấu giúp giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.

IV. Kết luận và ứng dụng trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Nghiên cứu hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại VietinBank Lê Chân mang lại nhiều bài học quý giá. Hoạt động tín dụng trung dài hạn là trụ cột quan trọng trong kinh doanh ngân hàng. Việc nâng cao hiệu quả đòi hỏi sự cải thiện liên tục từ quy trình đến con người. Ngân hàng phải cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro. Chất lượng thẩm định tín dụng quyết định trực tiếp đến kết quả cho vay. Công nghệ thông tin đóng vai trò ngày càng quan trọng trong quản lý tín dụng. Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp là yếu tố then chốt. Ngân hàng cần xây dựng văn hóa quản trị rủi ro trong toàn tổ chức. Hợp tác với các đối tác bên ngoài giúp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng. Bài học từ VietinBank Lê Chân có thể áp dụng cho các chi nhánh khác. Tương lai, ngân hàng cần tiếp tục đổi mới để thích ứng với thị trường. Phát triển bền vững là mục tiêu lâu dài trong hoạt động tín dụng.

4.1. Bài học kinh nghiệm từ thực tiễn hoạt động tín dụng

Thực tiễn hoạt động tại VietinBank Lê Chân rút ra nhiều bài học quan trọng. Thứ nhất, quy trình thẩm định phải được thực hiện nghiêm túc và đầy đủ. Thứ hai, đội ngũ nhân viên cần liên tục được đào tạo nâng cao nghiệp vụ. Thứ ba, công tác theo dõi sau cho vay không được lơ là. Thứ tư, đa dạng hóa danh mục giúp giảm thiểu rủi ro tập trung. Thứ năm, ứng dụng công nghệ giúp tăng hiệu quả quản lý. Thứ sáu, xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng là nền tảng thành công. Ngân hàng phải luôn đặt an toàn vốn lên hàng đầu. Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với chất lượng. Bài học từ thực tiễn giúp ngân hàng hoàn thiện chiến lược kinh doanh. Kinh nghiệm tích lũy qua nhiều năm là tài sản quý giá của tổ chức.

4.2. Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn trong tương lai

Tương lai tín dụng trung dài hạn tại VietinBank Lê Chân có nhiều triển vọng. Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng thị phần trong phân khúc doanh nghiệp. Phát triển sản phẩm tín dụng xanh phục vụ các dự án thân thiện môi trường. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong phân tích rủi ro tín dụng. Xây dựng hệ sinh thái tài chính số cho khách hàng doanh nghiệp. Tăng cường hợp tác với các quỹ đầu tư và tổ chức tài chính quốc tế. Ngân hàng chú trọng phát triển nhân sự chất lượng cao. Đào tạo chuyên sâu về phân tích tài chính và quản trị rủi ro. Mở rộng mạng lưới khách hàng thông qua kênh digital. Xây dựng thương hiệu ngân hàng uy tín trên địa bàn Hải Phòng. Định hướng phát triển bền vững giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả. Chiến lược dài hạn cần được xây dựng bài bản và triển khai đồng bộ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Những vấn đề cơ bản về chất lƣợng thẩm định tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại. Phƣơng pháp nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng - trung và dài hạn tại NHTMCP CT VN - Chi nhánh Lê Chân, Hải Phòng Chương 3. Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP CT Việt Nam - Chi nhánh Lê Chân, Hải Phòng.

Một số kiến nghị và đề xuất để nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP CT Việt Nam - Chi nhánh Lê Chân, Hải Phòng. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 4 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 5 Chƣơng 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm, phân loại ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật tổ chức tín dụng. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã. “Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Các hoạt động của tổ chức tín dụng, trong đó chủ yếu là của ngân hàng thƣơng mại, bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng; - Hoạt động dịch vụ thanh toán; - Hoạt động ngân quỹ; - Các hoạt động khác nhƣ góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trƣờng tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ,… 1.

Phân loại ngân hàng thương mại Dựa vào hình thức sở hữu - Dựa theo tiêu thức này, có thể phân loại ngân hàng thƣơng mại thành ngân hàng thƣơng mại quốc doanh, ngân hàng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 6 thƣơng mại cổ phần, ngân hàng thƣơng mại liên doanh và chi nhánh ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài. Dựa vào chiến lược kinh doanh - Dựa theo tiêu thức này và mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng có thể chia ngân hàng thƣơng mại thành ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ. Dựa vào quan hệ tổ chức - Dựa vào tiêu thức quan hệ tổ chức, có thể chia ngân hàng thƣơng mại thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp 1 và cấp 2) và phòng giao dịch. Chức năng của ngân hàng thương mại 1.

Chức năng trung gian tài chính Ngân hàng thƣơng mại là tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tƣ, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (i) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tƣ vƣợt quá mức thu nhập và vì thế họ là những ngƣời cần bổ sung vốn; (ii) các cá nhân và tổ chức thặng dƣ trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm (ii) sang nhóm (i) nếu cả hai cùng có lợi. Trung gian tài chính làm tăng thu nhập cho ngƣời tiết kiệm, từ đó khuyến khích tiết kiệm đồng thời giảm phí tổn cho ngƣời đầu tƣ (tăng thu nhập cho ngƣời đầu tƣ) từ đó mà khuyến khích đầu tƣ. Trung gian tài chính đã khắc phục đƣợc những hạn chế của tín dụng trực tiếp, làm cho ngân hàng phát triển và thịnh vƣợng.

Chức năng tạo phương tiện thanh toán Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có đƣợc số dƣ trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có đƣợc hàng hoá và các dịch vụ theo yêu cầu. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 7 Khi ngân hàng thực hiện việc cho vay, số dƣ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng hoá và dịch vụ. Do đó, bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phƣơng tiện thanh toán. Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phƣơng tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đƣợc mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay.

Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng thƣơng mại trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay /ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ. Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đƣa ra nhiều hình thức thanh toán nhƣ thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lƣới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ƣơng hoặc thông qua các trung tâm thanh toán.

Tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm và phân loại tín dụng 1. Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội và cơ quan nhà nƣớc. Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng, ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ nhƣ: cho vay, chiết khấu, bão lãnh, bao thanh toán và các nghiệp vụ tín dụng khác.

Theo đó, “cho vay là một hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www. Phân loại tín dụng Tín dụng ngân hàng (sau đây gọi tắt là tín dụng) có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau. Dựa vào mục đích của tín dụng - Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thƣơng nghiệp; cho vay tiêu dùng; cho vay bất động sản; cho vay để mua nhà; cho vay chứng minh năng lực tài chính đi du học.

Dựa vào thời hạn tín dụng - Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau: cho vay ngắn hạn; cho vay trung hạn; cho vay dài hạn Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng - Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau: cho vay không có bảo đảm; cho vay có bảo đảm. Dựa vào phương thức cho vay - Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau: cho vay từng lần ; cho vay theo hạn mức tín dụng ; cho vay bổ sung vốn lƣu động và các phƣơng thức cho vay khác Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay - Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau: cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ; cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ; cho vay trả nợ nhiều lần nhƣng không có kỳ hạn trả nợ mà tùy thuộc khả năng tài chính của khách hàng. Một số vấn đề của tín dụng trong ngân hàng 1. Nguyên tắc vay vốn ngân hàng Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì do hai bên ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ghi vào trong hợp đồng tín dụng. Đảm bảo sử dụng vốn vay Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 9 đúng mục đích thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Đây là nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay.

Điều kiện vay vốn Dù khách hàng vay vốn là cá nhân hay pháp nhân thì cũng cần đảm bảo các điều kiện vay vốn sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. - Có mục đích vay vốn hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có phƣơng án sản xuất kinh doanh rõ ràng, hiệu quả.

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hƣớng dẫn của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Hồ sơ vay vốn Thông thƣờng bộ hồ sơ vay vốn gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn. - Giấy tờ chứng minh tƣ cách pháp nhân của khách hàng: giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động. - Phƣơng án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ - Báo cáo tài chính, hợp đồng mua bán hàng hóa, hóa đơn đỏ.

- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp. - Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết. Quy trình tín dụng 1. Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bƣớc đi cụ thể từ khâu từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 10 định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng.Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thƣơng mại.Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có tác dụng: - Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng. - Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ vay vốn. - Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.