Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Đông Á Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2

Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á, phòng giao dịch 3 tháng 2, với những số liệu và xu hướng mới nhất.

• Tác giả: Võ Ngọc Kiều Oanh
• Người hướng dẫn: ThS. Ngô Đình Tâm
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính-Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Đông Á- Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á-PGD 3 THÁNG 2
• 1.1. Khái quát về NHTM trong nền kinh tế thị trường
• 1.2. Khái niệm về NHTM
• 1.3. Đặc điểm và vai trò của NHTM
• 1.4. Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM
• 1.5. Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM
• 1.6. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD 3 THÁNG 2
• 2.1. Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD 3 Tháng 2
• 2.2. Các lĩnh vực hoạt động
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD 3 Tháng 2
• 2.4. Đặc điểm địa bàn hoạt động kinh doanh
• 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Đông Á - Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2
• 2.6. Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân Hàng Đông Á - Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2
• 2.7. Quy mô huy động tiền gửi của Ngân Hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2
• 2.8. So sánh quy mô tăng trưởng huy động vốn tiền gửi giữa Ngân hàng Đông Á-PGD 3 Tháng 2 và Ngân hàng SeaBank-PGD Quận 10
• 2.9. Cơ cấu vốn huy động tiền gửi của Ngân hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 2.10. Chi phí huy động nguồn tiền gửi
• 2.11. Hoạt động sử dụng nguồn tiền gửi
• 2.12. Quy trình mở sổ tiết kiệm tại Ngân hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 2.13. Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thông qua các chỉ số tài chính
• 2.14. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Đánh giá và nhận xét về kết quả huy động tiền gửi của Ngân Hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 3.2. Những thành tựu đạt được
• 3.3. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
• 3.4. Chiến lược phát triển của Ngân Hàng Đông Á – PGD 3 Tháng 2
• 3.5. Kiến nghị về công tác huy động vốn tiền gửi
• 3.5.1. Nâng cao tính chủ động trong công tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn
• 3.5.2. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt là nguồn vốn trung- dài hạn
• 3.5.3. Tăng cường hoạt động chiến lược marketing và chiến lược khách hàng hợp lý cho PGD
• 3.5.4. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên Ngân hàng
• 3.6. Kiến nghị khác
• 3.6.1. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước
• 3.6.2. Kiến nghị với Ngân Hàng Đông Á
• 3.7. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á

Ngân hàng TMCP Đông Á là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam. Hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh. Việc phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn tiền gửi

Huy động vốn tiền gửi là hoạt động nhận tiền từ khách hàng để sử dụng cho các mục đích kinh doanh. Nguồn vốn này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cho vay mà còn tạo ra lợi nhuận từ lãi suất. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn là rất cần thiết.

1.2. Các hình thức huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng

Ngân hàng TMCP Đông Á áp dụng nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các sản phẩm tiết kiệm khác. Mỗi hình thức đều có những ưu điểm riêng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng.

II. Thách thức trong việc huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á

Mặc dù Ngân hàng TMCP Đông Á đã có nhiều nỗ lực trong việc huy động vốn tiền gửi, nhưng vẫn gặp phải một số thách thức lớn. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của khách hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo ra áp lực lớn lên Ngân hàng TMCP Đông Á. Các ngân hàng khác thường đưa ra lãi suất cao hơn để thu hút khách hàng, điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc duy trì lượng tiền gửi.

2.2. Thay đổi trong thói quen tiêu dùng của khách hàng

Khách hàng ngày càng có xu hướng tìm kiếm các sản phẩm tài chính linh hoạt hơn, như các hình thức đầu tư khác ngoài tiền gửi ngân hàng. Điều này đòi hỏi Ngân hàng TMCP Đông Á phải đổi mới và cải tiến các sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

III. Phương pháp huy động vốn tiền gửi hiệu quả tại Ngân hàng TMCP Đông Á

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng TMCP Đông Á cần áp dụng các phương pháp và chiến lược phù hợp. Việc cải tiến dịch vụ khách hàng và phát triển các sản phẩm mới là những yếu tố quan trọng trong chiến lược này.

3.1. Cải tiến dịch vụ khách hàng

Dịch vụ khách hàng tốt sẽ tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành từ phía khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.

3.2. Phát triển sản phẩm huy động vốn mới

Ngân hàng TMCP Đông Á nên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, như các gói tiết kiệm linh hoạt, để thu hút khách hàng. Việc này không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn mà còn tạo ra sự khác biệt trong thị trường cạnh tranh.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về huy động vốn tiền gửi

Nghiên cứu về tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á cho thấy những kết quả tích cực trong việc thu hút nguồn vốn. Tuy nhiên, vẫn cần có những cải tiến để tối ưu hóa quy trình huy động vốn.

4.1. Kết quả huy động vốn tiền gửi trong những năm qua

Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Đông Á đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong nguồn vốn tiền gửi. Điều này cho thấy sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng, mặc dù vẫn còn nhiều thách thức.

4.2. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi

Các chỉ số tài chính cho thấy hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á đang dần được cải thiện. Tuy nhiên, cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh các chiến lược để đạt được kết quả tốt hơn.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của huy động vốn tiền gửi

Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Việc áp dụng các chiến lược phù hợp sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Triển vọng phát triển huy động vốn tiền gửi

Với sự phát triển của công nghệ tài chính, Ngân hàng TMCP Đông Á có cơ hội lớn để cải thiện quy trình huy động vốn. Việc áp dụng công nghệ mới sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng hiệu quả hơn.

5.2. Đề xuất giải pháp cho tương lai

Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến các sản phẩm huy động vốn, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì và phát triển nguồn vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, vốn là yếu tố đầu vào cơ bản đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM). Với tư cách là định chế tài chính trung gian, nguồn vốn đóng vai trò là nền tảng quyết định quy mô cấp tín dụng, đầu tư, khả năng thanh khoản cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và duy trì hoạt động kinh doanh sinh lời, các NHTM phải chủ động thực hiện các biện pháp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế, trong đó nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng chủ đạo.

Tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, sự gia tăng nhanh chóng của các chi nhánh và phòng giao dịch ngân hàng đã tạo nên môi trường cạnh tranh gay gắt. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á (DongA Bank) – Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2 đặt tại Quận 10 phải chịu áp lực chia sẻ thị phần từ nhiều ngân hàng thương mại hoạt động trên cùng địa bàn như ACB, BIDV, An Bình, SeaBank. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng và tìm kiếm giải pháp thúc đẩy công tác huy động vốn tiền gửi là yêu cầu cấp thiết đối với sự phát triển của đơn vị.

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2 thông qua quy mô, cơ cấu và các chỉ số tài chính giai đoạn 2012 - 2014.
3. Rút ra các mặt thành tựu, hạn chế và nguyên nhân; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi tại phòng giao dịch.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2.
• Phạm vi không gian: Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2 (địa chỉ: số 3-3C đường 3 Tháng 2, Phường 11, Quận 10, TP. Hồ Chí Minh), trực thuộc DongA Bank Chi nhánh Quận 10.
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và kế toán được thu thập, phân tích trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2012 đến năm 2014.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các khái niệm kinh tế học tiền tệ ngân hàng và các văn bản pháp lý hiện hành:

• Khái niệm ngân hàng thương mại theo Peter S. Rose trong tác phẩm Quản trị Ngân hàng thương mại và theo quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 của Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam.
• Kết cấu nguồn vốn của NHTM: Phân định rõ vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu), vốn đi vay (vay Ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác) và các nguồn vốn khác.
• Phân loại nguồn vốn tiền gửi: Phân loại theo thời gian gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn), theo đối tượng gửi (cá nhân/dân cư, tổ chức kinh tế/doanh nghiệp), theo mục đích (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm), và theo loại tiền tệ (Đồng Việt Nam - VND, ngoại tệ quy đổi, vàng quy đổi).
• Quy định và quy trình mở sổ tiết kiệm: Khung quy định về quyền lợi, trách nhiệm của khách hàng và ngân hàng; các bước xử lý nghiệp vụ mở sổ tiết kiệm trên phần mềm quản lý kế toán KoreBank (CoreBank).
• Các chỉ tiêu tài chính đánh giá hiệu quả huy động vốn:
  • Tỷ suất chi phí huy động vốn tiền gửi bình quân:

$$\text{Tỷ suất chi phí huy động vốn tiền gửi bình quân} = \frac{\text{Chi phí huy động vốn tiền gửi}}{\text{Tổng chi phí}} \times 100%$$

• Hệ số tổng vốn tiền gửi trên tổng dư nợ:

$$\text{Hệ số tổng vốn tiền gửi trên tổng dư nợ} = \frac{\text{Tổng vốn tiền gửi}}{\text{Tổng dư nợ}}$$

• Vòng quay huy động vốn:

$$\text{Vòng quay huy động vốn} = \frac{\text{Tổng doanh thu}}{\text{Tổng vốn huy động bình quân}}$$

• Các nhân tố ảnh hưởng: Khung phân tích gồm nhân tố chủ quan (chính sách lãi suất, chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ, uy tín và năng lực tài chính, cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động, trình độ đội ngũ nhân sự) và nhân tố khách quan (thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng, môi trường pháp lý và các công cụ chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, trần lãi suất).

Phương pháp nghiên cứu được tác giả vận dụng gồm:

• Phương pháp thống kê mô tả và phân tích số liệu: Tổng hợp, xử lý dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2012, 2013, 2014.
• Phương pháp so sánh: Phân tích biến động số tuyệt đối và số tương đối theo chuỗi thời gian (giai đoạn 2013/2012 và 2014/2013); thực hiện so sánh đối chuẩn quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi giữa DongA Bank – PGD 3 Tháng 2 với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeaBank) – PGD Quận 10 trên cùng địa bàn.
• Phương pháp phân tích chỉ số tài chính: Tính toán các tỷ suất chi phí, hệ số cân đối vốn và vòng quay vốn để lượng hóa hiệu quả quản trị nguồn vốn.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính nội bộ do Bộ phận Kế toán của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD 3 Tháng 2 cung cấp, kết hợp các quy định pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và tài liệu quan sát thực tế trong thời gian thực tập tại đơn vị.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD 3 Tháng 2

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề lý luận tổng quan về NHTM trong nền kinh tế thị trường, xác định bản chất của NHTM là loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ có mức độ rủi ro cao và chịu sự giám sát chặt chẽ. Tác giả phân tích 4 nghiệp vụ cơ bản của NHTM: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác (kinh doanh ngoại hối, góp vốn, bảo quản vật quý...).

Về nguồn vốn tiền gửi, chương này phân tích vai trò 3 chiều của nguồn tiền gửi: đối với nền kinh tế (cung ứng vốn cho tái sản xuất, hỗ trợ điều tiết vĩ mô), đối với ngân hàng (nguồn vốn hoạt động sinh lời chủ yếu, tạo lập thanh khoản và vị thế cạnh tranh), và đối với người gửi tiền (đảm bảo an toàn tài sản, sinh lời qua lãi suất, sử dụng các tiện ích thanh toán và tài trợ tài chính). Chương 1 cũng trình bày quy trình mở sổ tiết kiệm trên máy tính qua phần mềm KoreBank và làm rõ 3 chỉ tiêu tài chính định lượng dùng để đánh giá hoạt động huy động vốn cùng các nhóm nhân tố tác động.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân Hàng TMCP Đông Á – PGD 3 Tháng 2

Chương 2 giới thiệu tổng quan quá trình hình thành của DongA Bank từ năm 1992 và sự thành lập của PGD 3 Tháng 2 vào ngày 04/03/2003 trực thuộc Chi nhánh Quận 10. Cơ cấu tổ chức của PGD 3 Tháng 2 gồm Ban giám đốc (Giám đốc phụ trách phát triển kinh doanh/tín dụng và Phó Giám đốc phụ trách vận hành) trực tiếp điều hành 4 bộ phận chức năng: Bộ phận Kinh doanh, Bộ phận Dịch vụ khách hàng, Bộ phận Quản lý tín dụng và Bộ phận Kiểm ngân (Ngân quỹ).

Tác giả phân tích chi tiết kết quả hoạt động kinh doanh tổng thể và thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi của PGD 3 Tháng 2 giai đoạn 2012 - 2014 qua các khía cạnh:

• Kết quả kinh doanh: Tổng thu nhập và tổng chi phí tăng trưởng liên tục qua các năm, trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng giữ vai trò nguồn thu chủ đạo.

Chỉ tiêu (ĐVT: Triệu VNĐ)	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	Chênh lệch 2013/2012 (%)	Chênh lệch 2014/2013 (%)
Tổng thu nhập	155.128	183.056	241.419	+18,02%	+31,87%
- TN từ hoạt động tín dụng	105.491	150.683	225.035	+42,84%	+49,34%
- TN phí từ hoạt động dịch vụ	3.427	4.525	5.975	+32,05%	+32,04%
- TN từ hoạt động kinh doanh khác	108	39	164	-63,82%	+321,60%
- Thu nhập khác	46.102	27.809	10.245	-39,68%	-63,16%
Tổng chi phí	132.371	155.125	208.750	+17,19%	+34,57%
- Chi phí hoạt động tín dụng	76.815	114.585	167.319	+49,17%	+46,02%
- Chi phí hoạt động dịch vụ	372	473	1.057	+27,15%	+123,47%
- Nộp thuế & các khoản phí	44	199	134	+354,50%	-32,63%
- Chi phí HĐKD khác	38	213	1.019	+478,81%	+378,40%
- Chi phí cho nhân viên	7.575	10.622	14.895	+40,23%	+40,23%
- Chi HĐ quản lý & công cụ	5.560	6.338	6.821	+14,68%	+7,95%
- Chi về tài sản	4.470	9.598	10.655	+114,72%	+11,01%
- Chi phí dự phòng	34.781	5.281	1.834	-84,81%	-65,27%
- Chi phí khác	2.716	7.816	5.016	+187,78%	-35,82%

• Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi: Vốn tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và cá nhân năm 2012 đạt 180.320 triệu đồng; năm 2013 đạt 220.827 triệu đồng (tăng 22,46%, tương ứng tăng 40.507 triệu đồng); năm 2014 đạt 315.783 triệu đồng (tăng 43,00%, tương ứng tăng 94.956 triệu đồng).

Chỉ tiêu (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	Tăng trưởng 2013/2012 (%)	Tăng trưởng 2014/2013 (%)
DongA Bank - PGD 3 Tháng 2	180.320	220.827	315.783	22,46%	43,00%
SeaBank - PGD Quận 10	240.230	280.540	380.160	16,78%	35,51%

• Cơ cấu nguồn vốn huy động:
  • Theo thành phần kinh tế: Tiền gửi dân cư/cá nhân chiếm tỷ trọng chi phối (năm 2012 đạt 122.618 triệu đồng - 68%; năm 2013 đạt 158.995 triệu đồng - 72%; năm 2014 đạt 221.048 triệu đồng - 70%). Tiền gửi của tổ chức kinh tế đạt 57.702 triệu đồng (32%) năm 2012, 61.832 triệu đồng (28%) năm 2013 và 94.735 triệu đồng (30%) năm 2014.
  • Theo loại tiền: Tiền gửi VND chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng liên tục (năm 2012: 99.176 triệu đồng - 55%; năm 2013: 132.496 triệu đồng - 60%; năm 2014: 195.785 triệu đồng - 62%). Ngoại tệ quy đổi VND năm 2012 đạt 50.490 triệu đồng (28%), năm 2013 giảm xuống 48.582 triệu đồng (22%), năm 2014 tăng lên 75.788 triệu đồng (24%). Vàng quy đổi VND có tỷ trọng giảm dần từ 17% (30.654 triệu đồng năm 2012) xuống 14% (44.219 triệu đồng năm 2014) do PGD chuyển sang chính sách giữ hộ vàng có thu phí và không trả lãi.
  • Theo kỳ hạn gửi: Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ lệ cao nhất (năm 2012: 101.881 triệu đồng - 56,50%; năm 2013: 128.632 triệu đồng - 58,25%; năm 2014: 180.994 triệu đồng - 57,39%). Tiền gửi thanh toán chiếm 25,87% (46.645 triệu đồng) năm 2012 và đạt 81.156 triệu đồng (25,70%) năm 2014. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp nhất, đạt 31.794 triệu đồng (17,50%) năm 2012 và 53.633 triệu đồng (16,91%) năm 2014.

Phân loại cơ cấu (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2012	Tỷ trọng 2012 (%)	Năm 2013	Tỷ trọng 2013 (%)	Năm 2014	Tỷ trọng 2014 (%)
Theo thành phần kinh tế
- Tiền gửi của cá nhân	122.618	68,00%	158.995	72,00%	221.048	70,00%
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế	57.702	32,00%	61.832	28,00%	94.735	30,00%
Theo loại tiền gửi
- Đồng Việt Nam (VND)	99.176	55,00%	132.496	60,00%	195.785	62,00%
- Ngoại tệ quy đổi VND	50.490	28,00%	48.582	22,00%	75.788	24,00%
- Vàng quy đổi VND	30.654	17,00%	39.749	18,00%	44.219	14,00%
Theo kỳ hạn gửi
- Tiền gửi dưới 12 tháng	101.881	56,50%	128.632	58,25%	180.994	57,39%
- Tiền gửi thanh toán	46.645	25,87%	45.830	20,75%	81.156	25,70%
- Tiền gửi trên 12 tháng	31.794	17,50%	46.365	21,00%	53.633	16,91%
Tổng vốn tiền gửi huy động	180.320	100,00%	220.827	100,00%	315.783	100,00%

• Chi phí huy động tiền gửi: Chi phí huy động năm 2012 là 9.218 triệu đồng (chi phí trả lãi chiếm 8.999 triệu đồng, chi phí phi lãi chiếm 219 triệu đồng), tỷ suất chi phí lãi bình quân đạt 4,60%. Năm 2013, tỷ suất chi phí lãi tiếp tục duy trì mức 4,60%. Sang năm 2014, do cạnh tranh lãi suất trên thị trường gia tăng, chi phí huy động tăng lên, tỷ suất chi phí lãi bình quân ghi nhận ở mức 8,60%.

Chỉ tiêu chi phí huy động (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	Tăng trưởng 2013/2012 (%)	Tăng trưởng 2014/2013 (%)
Tổng tiền gửi TCKT và cá nhân	180.320	220.827	315.783	22,46%	43,00%
Chi phí huy động tiền gửi	9.218	10.158	27.934	10,20%	175,00%
- Chi phí phi lãi	219	362	1.109	65,30%	206,00%
- Chi phí trả lãi tiền gửi	8.999	9.796	26.825	8,86%	167,00%
Tỷ suất chi phí lãi bình quân	4,60%	4,60%	8,60%	0,00%	+4,00%

• Quy trình mở sổ tiết kiệm tại đơn vị: Được chuẩn hóa qua sơ đồ luồng công việc gồm: (1) Giao dịch viên tiếp nhận, kiểm tra thông tin khách hàng và nhập liệu hệ thống -> (2) Tư vấn gói dịch vụ -> (3) Nhận tiền và kiểm đếm tiền mặt -> (4) Nộp tiền vào ngân quỹ -> (5) Mở sổ trên máy tính qua phần mềm KoreBank -> (6) In sổ tiết kiệm -> (7) Chuyển Kiểm soát viên kiểm tra, ký duyệt -> (8) Giao trả sổ tiết kiệm cho khách hàng.

Chương 3: Nhận xét và kiến nghị

Tác giả đánh giá tổng hợp hoạt động của PGD 3 Tháng 2:

• Thành tựu: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt mức cao (43% năm 2014); triển khai thành công các chương trình khuyến mãi tiếp thị ("Sở hữu xe SH với giá 0 đồng", "Rước xe sang - Đón ngàn quà tặng", "Quà tặng ngập tràn - Muôn vàn yêu thương"); phát triển tiện ích thấu chi trên sổ tiết kiệm qua tài khoản thẻ.
• Hạn chế: Cơ cấu huy động vốn mất cân đối nghiêm trọng (tiền gửi dân cư chiếm 70%, tiền gửi tổ chức kinh tế chỉ chiếm 30%; tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm hơn 57% gây rủi ro thanh khoản tiềm ẩn); số lượng nhân viên giao dịch vào giờ cao điểm chưa đáp ứng kịp lưu lượng khách hàng dẫn đến việc giải đáp thắc mắc đôi lúc chưa cặn kẽ; áp lực cạnh tranh gay gắt từ các chi nhánh ngân hàng lân cận trên trục đường 3 Tháng 2.
• Kiến nghị giải pháp:
  • Nâng cao tính chủ động khai thác nguồn vốn tiền gửi: Tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cơ sở kinh doanh thương mại trên địa bàn Quận 10.
  • Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm huy động: Thiết kế các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn trung - dài hạn linh hoạt nhằm thu hút dòng vốn ổn định trên 12 tháng.
  • Đẩy mạnh hoạt động marketing và chiến lược chăm sóc khách hàng: Tăng cường quảng bá thương hiệu DongA Bank, tối ưu hóa chính sách khách hàng thân thiết.
  • Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự: Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp và đạo đức nghề nghiệp cho giao dịch viên và cán bộ tín dụng.
  • Kiến nghị cấp vĩ mô: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước duy trì điều hành chính sách tiền tệ ổn định, linh hoạt cơ chế lãi suất; kiến nghị DongA Bank Hội sở tăng cường hỗ trợ kỹ thuật công nghệ, phân cấp hạn mức linh hoạt và bổ sung ngân sách tiếp thị cho phòng giao dịch.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp các phát hiện định lượng và đóng góp chuyên môn cụ thể:

1. Phản ánh thực trạng tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi của DongA Bank – PGD 3 Tháng 2 qua chuỗi số liệu 2012 - 2014, với quy mô tiền gửi tăng từ 180.320 triệu đồng (2012) lên 220.827 triệu đồng (2013, tăng 22,46%) và đạt 315.783 triệu đồng (2014, tăng 43,00%). Tốc độ tăng trưởng năm 2014 của đơn vị (43%) vượt tốc độ tăng trưởng của SeaBank – PGD Quận 10 (35,51%).
2. Xác định rõ sự mất cân đối trong cơ cấu huy động: Nguồn vốn tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng áp đảo (70% - 72%), trong khi tiền gửi của tổ chức kinh tế chỉ chiếm 28% - 32%. Tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng và tiền gửi thanh toán) chiếm hơn 83% tổng nguồn vốn huy động, phản ánh nguồn vốn có tính biến động cao, đặt ra áp lực quản trị thanh khoản ngắn hạn cho phòng giao dịch.
3. Làm rõ sự chuyển dịch trong cơ cấu loại tiền gửi: Nguồn vốn huy động bằng VND giữ vai trò chủ đạo (tăng từ 55% năm 2012 lên 62% năm 2014 với 195.785 triệu đồng); nguồn vàng quy đổi giảm tỷ trọng từ 17% xuống 14% do ngân hàng thực hiện chính sách ngừng trả lãi tiền gửi vàng và chuyển sang dịch vụ giữ hộ vàng có thu phí, giúp giảm chi phí lãi và tăng thu dịch vụ.
4. Đóng góp của tác giả: Đưa ra bức tranh thực tế về công tác quản trị nguồn vốn tại một phòng giao dịch ngân hàng thương mại bán lẻ trên địa bàn đô thị; xây dựng hệ thống 4 nhóm giải pháp nghiệp vụ vi mô và 2 nhóm kiến nghị vĩ mô gắn liền với số liệu kế toán thực tế của đơn vị.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn nghiên cứu được rút ra từ phạm vi đề tài:

• Hạn chế về phạm vi không gian: Dữ liệu và phân tích chỉ tập trung tại một đơn vị cơ sở là Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2 thuộc Chi nhánh Quận 10, chưa phản ánh toàn diện hoạt động huy động vốn trên toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Á.
• Hạn chế về khung thời gian: Chuỗi số liệu phân tích dừng lại ở giai đoạn 2012 - 2014, chưa cập nhật những biến động của thị trường tài chính và các quy định mới của Ngân hàng Nhà nước trong các năm tiếp theo.
• Hạn chế về phương pháp phân tích: Nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ và chỉ số tài chính đơn lẻ; chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng (hồi quy đa biến) để kiểm định định lượng mức độ tác động của các biến số kinh tế vĩ mô (lạm phát, lãi suất thị trường, thu nhập bình quân) đến lượng tiền gửi tại ngân hàng.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi khảo sát ra toàn bộ Chi nhánh Quận 10 hoặc hệ thống DongA Bank trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh, đồng thời kết hợp phương pháp khảo sát ý kiến khách hàng bằng bảng hỏi định lượng để đo lường mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ ngân hàng.

Giá trị tham khảo

Tài liệu khóa luận có giá trị tham khảo chuyên môn đối với các nhóm đối tượng:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán - Kiểm toán: Cung cấp nguồn tài liệu tham khảo thực tế về phương pháp phân tích cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại theo 3 chiều (đối tượng gửi, loại tiền tệ, kỳ hạn gửi) và cách tính toán các chỉ tiêu tài chính chi phí huy động vốn.
• Cán bộ quản lý tại các phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng thương mại bán lẻ: Tham khảo mô hình phân tích đối chuẩn cạnh tranh trên địa bàn hẹp (so sánh với phòng giao dịch đối thủ trên cùng trục đường) và các biện pháp tiếp thị huy động vốn tiền gửi dân cư.
• Các nội dung đáng tham khảo chuyên sâu trong văn bản:
  • Bảng tổng hợp số liệu chi tiết về cơ cấu tiền gửi theo TPKT, loại tiền và kỳ hạn giai đoạn 2012 - 2014 (Bảng 2.4 đến Bảng 2.9).
  • Sơ đồ quy trình nghiệp vụ mở sổ tiết kiệm chuẩn qua phần mềm kế toán ngân hàng (Sơ đồ 1.1).
  • Phân tích sự chuyển dịch chi phí huy động vốn và tỷ suất chi phí lãi bình quân (Bảng 2.10).

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô huy động vốn tiền gửi của DongA Bank – PGD 3 Tháng 2 trong giai đoạn 2012 - 2014 đạt kết quả như thế nào? Tổng nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và cá nhân của PGD 3 Tháng 2 tăng trưởng liên tục: năm 2012 đạt 180.320 triệu đồng; năm 2013 đạt 220.827 triệu đồng (tăng 22,46% so với 2012); năm 2014 đạt 315.783 triệu đồng (tăng 43,00% so với 2013).

2. Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế tại PGD 3 Tháng 2 có đặc điểm gì nổi bật? Nguồn vốn tiền gửi tại PGD 3 Tháng 2 phụ thuộc chủ yếu vào nhóm khách hàng cá nhân (dân cư), chiếm tỷ trọng từ 68% (năm 2012) lên 72% (năm 2013) và 70% (năm 2014, đạt 221.048 triệu đồng). Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp hơn nhiều, dao động từ 28% đến 32% (năm 2014 đạt 94.735 triệu đồng).

3. Tại sao tỷ trọng vốn huy động bằng vàng quy đổi tại PGD 3 Tháng 2 có xu hướng giảm trong năm 2014? Tỷ trọng vốn huy động bằng vàng quy đổi VND giảm từ 17% (năm 2012) và 18% (năm 2013) xuống còn 14% (năm 2014, đạt 44.219 triệu đồng). Nguyên nhân là do trong năm 2014, ngân hàng thực hiện chính sách ngừng trả lãi suất khi gửi vàng và chuyển sang hình thức chỉ nhận giữ hộ vàng có thu phí, giúp giảm áp lực chi phí trả lãi cho ngân hàng.

4. Khi so sánh với SeaBank – PGD Quận 10, chỉ số tăng trưởng tiền gửi của DongA Bank – PGD 3 Tháng 2 thể hiện ra sao? Mặc dù quy mô tuyệt đối thấp hơn SeaBank – PGD Quận 10 (năm 2014 DongA Bank đạt 315.783 triệu đồng so với SeaBank đạt 380.160 triệu đồng), nhưng tốc độ tăng trưởng tiền gửi của DongA Bank – PGD 3 Tháng 2 lại cao hơn đối thủ ở cả 2 năm: năm 2013 đạt 22,46% (so với SeaBank là 16,78%) và năm 2014 đạt 43,00% (so với SeaBank là 35,51%).

5. Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi tại PGD 3 Tháng 2 tiềm ẩn rủi ro gì cho hoạt động kinh doanh? Tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng chiếm 57,39% và tiền gửi thanh toán chiếm 25,70% năm 2014) chiếm tổng cộng hơn 83% tổng nguồn vốn huy động, trong khi tiền gửi trung và dài hạn trên 12 tháng chỉ chiếm 16,91%. Cơ cấu này tạo ra áp lực lớn về quản trị rủi ro thanh khoản ngắn hạn và hạn chế khả năng cân đối vốn cho các hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Võ Ngọc Kiều Oanh đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về công tác huy động vốn tiền gửi và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Phòng Giao Dịch 3 Tháng 2 giai đoạn 2012 - 2014. Qua hệ thống số liệu kế toán thực tế, nghiên cứu đã chỉ rõ thành tựu tăng trưởng quy mô nguồn vốn (đạt 315.783 triệu đồng năm 2014), đồng thời làm rõ sự mất cân đối trong cơ cấu tiền gửi theo đối tượng và kỳ hạn. Các giải pháp và kiến nghị được tác giả đề xuất xuất phát trực tiếp từ các điểm nghẽn thực tế, mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác quản trị nguồn vốn tại các phòng giao dịch ngân hàng thương mại bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á-PGD 3 THÁNG 2 1. Khái quát về NHTM trong nền kinh tế thị trường 1. Khái niệm về NHTM Khi xét về khái niệm NHTM, các chuyên gia kinh tế thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính.Các quốc gia trên thế giới thường khác nhau về kinh tế, chính trị, văn hoá, xã hội, phong tục tập quán. Vì vậy, chính sách kinh tế của các quốc gia là khác nhau, nên tính chất và mục đích hoạt động của các ngân hàng trên thị trường tài chính cũng có sự khác biệt tuỳ theo đặc điểm của từng quốc gia, do đó khái niệm về NHTM được hiểu khác nhau.Rose viết trong cuốn“Quản trị Ngân hàng thương mại” thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.

Luật các Tổ chức tín dụng 2010 của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.Với việc nhận tiền gửi, NHTM nắm giữ số tiền gửi rất lớn của công chúng và hoạt động chủ yếu dựa trên số tiền này.Vì vậy, NHTM thường phải chấp nhận nhiều rủi ro, rủi ro có thể xảy ra từ phía những người gửi tiền hoặc những người vay tiền.Những rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng đến toàn bộ nền kinh tế. Do đó, các NHTM phải chịu sự giám sát chặt chẽ hơn bất cứ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Đặc điểm và vai trò của NHTM 1.

Đặc điểm Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao. Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng. 3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau.

Vai trò Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế, nó không chỉ tạo ra lợi nhuận cho xã hội mà còn thúc đẩy kinh tế của mỗi quốc gia phát triển. Vai trò của NHTM thì có vị trí đặc biệt quan trọng nhưng tựu chung lại có những vai trò chính sau:  NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh.NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế.Bằng vốn huy động được trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Nhờ các hoạt động của hệ thống NHTM đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế. NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như: Quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh.

Và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường trên mọi phương diện. Để có thể đáp ứng tốt nhất yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những phải nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế,. Mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây truyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách hợp lý. Những hoạt động này đòi hỏi một khối lượng vốn đầu tư, nhiều khi vượt qua khả năng vốn tự có của doanh nghiệp.Do đó, để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu về nguồn vốn đầu tư của mình.

Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM chính là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường. NHTM là công cụ nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NHTM hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm, ổn 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] định lãi suất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định và tăng trưởng kinh tế. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Trong nền kinh tế thị trường khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế – xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách.Vì vậy, nền tài chính của mỗi nước cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng góp một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này.Với các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác, Ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng.

Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM bao gồm: 1. Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.

Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài.  Vay vốn ngắn hạn của NHNN. Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức sau: 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Cho vay trực tiếp (Loans): bao gồm cho vay ngắn, trung, dài hạn hoặc cho vay có bảo đảm, cho vay bằng tín chấp hoặc cho vay có tính chất sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Chiết khấu chứng từ có giá (Discount): người vay tạm thời chuyển nhượng quyền sở hữu chứng từ có giá chưa đáo hạn cho NH để lấy một số tiền nhỏ hơn mệnh giá.

Bao thanh toán: là dịch vụ do công ty con của Ngân hàng thực hiện trong đó ngân hàng sẽ đứng ra mua nợ trên cơ sở hóa đơn, chứng từ của người bán hàng, nhờ đó người bán có được tiền ngay để đáp ứng nhu cầu, khi đến hạn người mua phải thanh toán toàn bộ. Cho thuê tài chính (Financial Leasing): là loại hình tài trợ dưới hình thức cho thuê máy móc, thiết bị theo yêu cầu của người đi thuê và được thực hiện qua công ty con của Ngân hàng thương mại (công ty cho thuê tài chính). Bảo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee): là hình thức tín dụng bằng chữ ký, nhờ chứng thư bảo lãnh của ngân hàng mà người được bảo lãnh có thể ký kết và thực hiện các hợp đồng kinh tế một cách thuận lợi. Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng Cung cấp các phương tiện thanh toán.

Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN. Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.

Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên NH. Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. Các hoạt động khác Góp vốn và mua cổ phần: Góp vốn, mua cổ phần các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác.

Góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài. Tham gia thị trường tiền tệ:thông qua hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ. Kinh doanh ngoại hối: có thể trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc. 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Ủy thác và nhận ủy thác: trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.

Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: có thể thành lập hoặc công ty liên doanh để kinh doanh bảo hiểm. Tư vấn tài chính: cung ứng qua hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc. Bảo quản vật quý giá: bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm cố và các dịch vụ khác. Kết cấu nguồn vốn trong NHTM 1.

Vốn tự có Vốn tự có là vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia và một số tài sản nợ khác theo quy định của NHNN. Nguồn hình thành Vốn chủ sở hữu khi ngân hàng mới thành lập. Nguồn vốn bổ sung hàng năm từ lợi nhuận kinh doanh, từ vốn góp thêm của chủ sở hữu.