Luận văn thạc sĩ kinh doanh và quản lý đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội huyện vân đồn tỉnh quảng ninh

Luận văn thạc sĩ kinh doanh và quản lý tập trung đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Vân Đồn, tỉnh Quảng Ninh.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Đẩy Mạnh Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Vân Đồn, Quảng Ninh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Vân Đồn

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH
• 1.1. Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng
• 1.1.1. Nguồn vốn và huy động vốn
• 1.1.2. Các hình thức huy động vốn
• 1.2. Huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2.1. Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2.3. Các công cụ marketing sử dụng trong huy động vốn của NHCSXH
• 1.2.4. Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VÂN ĐỒN, TỈNH QUẢNG NINH
• 2.1. Tổng quan về NHCSXH Vân Đồn
• 2.1.1. Sự hình thành, phát triển của NHCSXH huyện Vân Đồn
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và hoạt động của NHCSXH huyện Vân Đồn
• 2.1.3. Sự cần thiết của việc huy động vốn của NHCSXH Vân Đồn
• 2.1.4. Quy trình huy động vốn của NHCSXH Vân Đồn
• 2.2. Tình hình kế hoạch nguồn vốn
• 2.2.1. Kế hoạch nguồn vốn hàng năm của chi nhánh giao cho NHCSXH Vân Đồn
• 2.2.2. Điều hành phân bổ kế hoạch nguồn vốn tại NHCSXH Vân Đồn
• 2.2.3. Tình hình thực hiện kế hoạch tổng nguồn vốn hàng năm chi nhánh giao NHCSXH huyện Vân Đồn giai đoạn 2014-2016
• 2.3. Thực trạng công tác huy động vốn tại NHCSXH Vân Đồn
• 2.3.1. Phân tích quy mô nguồn vốn huy động
• 2.3.2. Phân tích cơ cấu vốn huy động
• 2.3.3. Phân tích lãi suất huy động vốn
• 2.4. Đánh giá chung công tác huy động vốn tại NHCSXH Vân Đồn
• 2.4.1. Kết quả đạt được
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH HUYỆN VÂN ĐỒN, TỈNH QUẢNG NINH
• 3.1. Định hướng phát triển NHCSXH huyện Vân Đồn đến năm 2030
• 3.2. Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của NHCSXH huyện Vân Đồn
• 3.2.1. Đa dạng hoá các đối tượng khách hàng
• 3.2.2. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.4. Tích cực đầu tư, nâng cấp cơ sở vật chất và nâng cao chất lượng phục vụ và các dịch vụ đi kèm để từ đó củng cố uy tín của ngân hàng
• 3.2.5. Nhóm các giải pháp khác
• 3.3. Một số kiến nghị đề xuất
• 3.3.1. Đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với hệ thống NHCSXH
• 3.3.3. Đối với NHCSXH huyện Vân Đồn
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội Vân Đồn Quảng Ninh

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Vân Đồn, Quảng Ninh đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn phục vụ cho các chương trình phát triển kinh tế - xã hội. NHCSXH không chỉ cung cấp tín dụng xã hội mà còn thực hiện các chính sách xã hội nhằm hỗ trợ người dân, đặc biệt là những đối tượng khó khăn. Việc huy động vốn tại ngân hàng này không chỉ giúp tăng cường khả năng tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của địa phương. Theo báo cáo, NHCSXH Vân Đồn đã đạt được nhiều thành tựu trong việc quản lý vốn và hỗ trợ tài chính cho các dự án đầu tư. Điều này cho thấy tầm quan trọng của ngân hàng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế tại khu vực.

1.1. Vai trò của NHCSXH trong phát triển kinh tế

NHCSXH Vân Đồn thực hiện nhiều chương trình hỗ trợ tài chính cho các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ. Các chương trình này không chỉ giúp huy động vốn mà còn tạo ra cơ hội việc làm, nâng cao tín dụng cho người dân. Theo một nghiên cứu, việc huy động vốn từ NHCSXH đã giúp hàng nghìn hộ gia đình thoát nghèo và cải thiện đời sống. Điều này chứng tỏ rằng NHCSXH không chỉ là một tổ chức tài chính mà còn là một công cụ quan trọng trong việc thực hiện chính sách xã hội của nhà nước.

II. Thực trạng huy động vốn tại NHCSXH Vân Đồn

Thực trạng huy động vốn tại NHCSXH Vân Đồn cho thấy nhiều thách thức và cơ hội. Mặc dù ngân hàng đã có những bước tiến trong việc quản lý vốn, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết. Một trong những khó khăn lớn nhất là việc tín dụng không đủ đáp ứng nhu cầu của người dân. Nhiều hộ gia đình vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng xã hội. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ tín dụng được giải ngân còn thấp so với nhu cầu thực tế. Điều này đòi hỏi NHCSXH cần có những giải pháp tài chính hiệu quả hơn để thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân.

2.1. Những khó khăn trong việc huy động vốn

Một trong những khó khăn lớn trong việc huy động vốn là sự thiếu hụt nguồn lực tài chính từ các tổ chức bên ngoài. Nhiều nhà đầu tư còn e ngại khi tham gia vào các dự án của NHCSXH do thiếu thông tin và minh bạch. Điều này dẫn đến việc huy động vốn gặp nhiều trở ngại. Ngoài ra, sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cũng làm giảm khả năng huy động vốn của NHCSXH. Cần có những chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn để tăng cường khả năng tài chính cho ngân hàng.

III. Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại NHCSXH Vân Đồn

Để huy động vốn hiệu quả hơn, NHCSXH Vân Đồn cần triển khai một số giải pháp tài chính cụ thể. Trước hết, ngân hàng cần tăng cường công tác truyền thông để nâng cao nhận thức của người dân về các sản phẩm tín dụng xã hội. Việc tổ chức các buổi hội thảo, tọa đàm sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về lợi ích của việc huy động vốn từ NHCSXH. Thứ hai, ngân hàng cần xây dựng các chương trình hỗ trợ tài chính linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng. Cuối cùng, việc hợp tác với các tổ chức phi chính phủ và doanh nghiệp sẽ giúp NHCSXH mở rộng mạng lưới và tăng cường khả năng huy động vốn.

3.1. Tăng cường truyền thông và giáo dục tài chính

Truyền thông là một yếu tố quan trọng trong việc huy động vốn. NHCSXH cần xây dựng các chiến dịch truyền thông hiệu quả để giới thiệu các sản phẩm tín dụng và chính sách xã hội đến với người dân. Việc tổ chức các lớp học về giáo dục tài chính sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về cách quản lý tài chính cá nhân và lợi ích của việc huy động vốn từ NHCSXH. Điều này không chỉ giúp tăng cường tín dụng mà còn nâng cao nhận thức của cộng đồng về vai trò của NHCSXH trong phát triển kinh tế địa phương.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Huyện đảo Vân Đồn có diện tích tự nhiên hơn 551 km² với gần 600 hòn đảo lớn nhỏ, nơi điều kiện kinh tế - xã hội còn nhiều khó khăn và nhu cầu vốn tín dụng ưu đãi để thoát nghèo luôn ở mức cấp bách. Trong giai đoạn 2014 - 2016, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Đồn đã mở rộng tổng nguồn vốn hoạt động từ 156.149 triệu đồng lên 188.820 triệu đồng, đạt mức tăng trưởng bình quân 9,97%/năm. Tuy nhiên, hoạt động cung ứng vốn ưu đãi tại địa phương vẫn đối mặt với rào cản lớn khi nguồn lực chủ yếu phụ thuộc vào ngân sách cấp trên, trong khi khả năng tự huy động vốn tại chỗ chưa khai thác hết tiềm năng. Các hộ nghèo và đối tượng chính sách vùng sâu, xã đảo hầu như không thể tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại do thiếu tài sản bảo đảm và chi phí giao dịch lớn.

Nghiên cứu này được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn tại ngân hàng chính sách, đánh giá toàn diện thực trạng công tác huy động vốn trong giai đoạn 2014 - 2016 và hoạch định hệ thống giải pháp nâng cao năng lực tự chủ tài chính đến năm 2030. Không gian nghiên cứu bao quát toàn bộ 12 xã, thị trấn thuộc huyện Vân Đồn, tỉnh Quảng Ninh. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài thể hiện qua việc nâng tỷ lệ tự chủ nguồn vốn tại chỗ, duy trì mức hoàn thành trên 100% kế hoạch cấp trên giao, bảo đảm đáp ứng 100% nhu cầu vay vốn hợp lệ của hộ nghèo, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững và an sinh xã hội trên địa bàn huyện đảo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính kết hợp lý thuyết tài chính vi mô phi lợi nhuận phục vụ mục tiêu an sinh xã hội. Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội mang tính đặc thù khi vận hành không vì mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mà hướng tới mục tiêu giảm nghèo và tạo việc làm. Khung nghiên cứu tập trung vào 5 khái niệm cốt lõi:

Thứ nhất, nguồn vốn hoạt động của ngân hàng gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ. Trong đó, vốn nợ bao gồm tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi 2% bắt buộc từ các tổ chức tín dụng nhà nước, tiền vay Ngân hàng Nhà nước và vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương.

Thứ hai, cơ chế cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý từ ngân sách nhà nước theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ, giúp bảo toàn vốn và duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%.

Thứ ba, mô hình tổ chức tín dụng vi mô gắn liền với mạng lưới Tổ Tiết kiệm và Vay vốn tại các thôn, bản, kết hợp điểm giao dịch lưu động định kỳ tại trụ sở Ủy ban nhân dân xã.

Thứ tư, cấu trúc kỳ hạn và chi phí huy động vốn, phản ánh sự cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn với nhu cầu vay vốn trung và dài hạn trong sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp.

Thứ năm, các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tạo lập vốn gồm uy tín thương hiệu, chất lượng nhân sự, mạng lưới giao dịch, chính sách lãi suất và năng lực áp dụng công nghệ thanh toán.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cân đối tài khoản kế toán và báo cáo thống kê kế hoạch nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Đồn trong 3 năm liên tục từ năm 2014 đến năm 2016. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ dữ liệu hoạt động tại 12 điểm giao dịch xã và 184 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn trên toàn địa bàn huyện. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu toàn bộ nhằm bảo đảm tính chính xác, bao quát và phản ánh đầy đủ đặc thù địa bàn hải đảo chia cắt.

Về phương pháp phân tích, nghiên cứu kết hợp phân tích thống kê mô tả, so sánh tuyệt đối - tương đối, phân tích chuỗi thời gian và tỷ trọng cơ cấu. Lý do lựa chọn các phương pháp này là nhằm nhận diện rõ xu hướng dịch chuyển dòng vốn, đo lường mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch và lượng hóa sự biến động chênh lệch lãi suất. Dữ liệu được xử lý và trực quan hóa qua phần mềm Microsoft Excel và SPSS, phục vụ việc đánh giá khách quan thực trạng huy động vốn tại chi nhánh trong suốt timeline nghiên cứu 2014 - 2016.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tổng nguồn vốn quản lý liên tục tăng trưởng và vượt chỉ tiêu giao hàng năm. Kế hoạch nguồn vốn chi nhánh tỉnh giao tăng từ 154.450 triệu đồng năm 2014 lên 168.800 triệu đồng năm 2015 và đạt 185.800 triệu đồng năm 2016. Thực tế thực hiện luôn vượt mức kế hoạch: năm 2014 đạt 156.149 triệu đồng (vượt 1,10%), năm 2015 đạt 170.436 triệu đồng (vượt 0,97%) và năm 2016 đạt 188.820 triệu đồng (vượt 0,97%).

Thứ hai, nguồn vốn tự huy động tại địa phương có bước phát triển ấn tượng nhưng tỷ trọng vẫn ở mức khiêm tốn. Khối lượng vốn tự huy động tăng từ 29.699 triệu đồng năm 2014 lên 43.125 triệu đồng năm 2016, tương ứng mức tăng 45,21%. Trong đó, huy động qua kênh Tổ Tiết kiệm và Vay vốn tăng trưởng đều đặn từ 11.784 triệu đồng (chiếm 39,68% tổng vốn tự huy động năm 2014) lên 14.025 triệu đồng năm 2015 và chạm mức 17.245 triệu đồng năm 2016 (chiếm 40,09%). Kênh tiền gửi tiết kiệm dân cư tại trụ sở và các điểm giao dịch xã tăng từ 11.458 triệu đồng năm 2014 lên 16.421 triệu đồng năm 2016, đạt mức tăng 43,31%.

Thứ ba, cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và lãi suất còn bộc lộ nhiều điểm mất cân đối. Trong nguồn tiết kiệm dân cư năm 2016, tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng áp đảo 61,82% (10.152 triệu đồng), trung hạn chiếm 30,27% (4.971 triệu đồng) và dài hạn chỉ chiếm 7,90% (1.298 triệu đồng). Nguồn vốn tự huy động theo lãi suất thị trường chiếm tới 49,67% tổng vốn tự có năm 2016, trong khi nguồn vốn có lãi suất bằng 0% chỉ dao động từ 9% đến 10%.

Thứ tư, biên độ chênh lệch lãi suất bị thu hẹp đáng kể, gây áp lực rủi ro tài chính. Lãi suất huy động bình quân có xu hướng tăng từ 0,4512%/tháng lên 0,4578%/tháng vào năm 2016. Ngược lại, lãi suất cho vay bình quân giảm từ 0,4583%/tháng năm 2014 xuống còn 0,4521%/tháng năm 2016, dẫn đến tình trạng lãi suất cho vay thấp hơn lãi suất huy động bình quân đầu vào.

Thảo luận kết quả

Thực trạng cơ cấu vốn ngắn hạn chiếm hơn 61% và phụ thuộc vào lãi suất thị trường bắt nguồn từ đặc thù thu nhập bấp bênh của ngư dân huyện đảo, thói quen tích lũy ngắn hạn và tâm lý e ngại gửi dài hạn. Kết quả này hoàn toàn tương đồng với các luận điểm trong công trình nghiên cứu của tác giả Lê Thị Phi Hà và tác giả Nguyễn Đức Hải khi phân tích hệ thống ngân hàng chính sách tại các địa bàn khó khăn. Tuy nhiên, điểm sáng vượt trội tại Vân Đồn là mô hình 184 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn hoạt động hiệu quả, đóng góp tới 40,09% nguồn vốn tự huy động, cao hơn mức bình quân nhiều chi nhánh vùng đồng bằng.

Dữ liệu nghiên cứu khi được tổng hợp qua bảng phân tích cơ cấu kỳ hạn và biểu đồ đường chênh lệch lãi suất đã làm nổi bật nguy cơ rủi ro kỳ hạn và gánh nặng cấp bù ngân sách. Việc phụ thuộc tới 77% vào nguồn vốn cân đối từ tỉnh đặt ra yêu cầu cấp thiết phải tái cấu trúc sản phẩm huy động, phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp để hạ thấp chi phí đầu vào bình quân.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, đa dạng hóa đối tượng khách hàng gửi tiền, trọng tâm là khu vực doanh nghiệp và tổ chức kinh tế. Ban Giám đốc ngân hàng cần phối hợp với Ủy ban nhân dân huyện đẩy mạnh vận động 100% doanh nghiệp, hợp tác xã trên địa bàn mở tài khoản thanh toán và gửi tiền nhàn rỗi. Mục tiêu nâng tỷ trọng vốn huy động từ tổ chức kinh tế đạt tối thiểu 15% tổng nguồn vốn tự huy động trong giai đoạn 2018 - 2022.

Thứ hai, mở rộng và hoàn thiện các gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm qua Tổ Tiết kiệm và Vay vốn. Cán bộ tín dụng phối hợp với tổ trưởng 184 tổ triển khai hình thức tiết kiệm gửi góp linh hoạt định kỳ từ 50.000 đồng/tháng cho 100% hộ vay vốn, đồng thời chuẩn hóa quy trình rút tiền thuận tiện tại 12 điểm giao dịch xã. Mục tiêu đưa quy mô huy động qua kênh này vượt mốc 25.000 triệu đồng vào năm 2020.

Thứ ba, nâng cao năng lực chuyên môn và đổi mới tác phong phục vụ của đội ngũ nhân sự. Định kỳ tổ chức 4 khóa tập huấn chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng marketing ngân hàng xã hội và tư vấn tài chính vi mô cho toàn bộ cán bộ tín dụng và tổ trưởng tổ tiết kiệm. Lộ trình thực hiện từ năm 2018 đến 2025 gắn liền với việc hiện đại hóa thiết bị công nghệ thông tin tại các điểm giao dịch lưu động.

Thứ tư, kiến nghị Chính phủ và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam hoàn thiện khung khổ pháp lý. Đề xuất ban hành Pháp lệnh Ngân hàng Chính sách, cho phép thí điểm cơ chế phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu dài hạn có bảo lãnh của Nhà nước, đồng thời mở rộng hạn mức tiếp nhận vốn ủy thác từ nguồn ngân sách huyện hàng năm tăng tối thiểu 15%/năm đến năm 2030.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, Ban Giám đốc và cán bộ tín dụng tại các chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện. Công trình cung cấp giải pháp thực tế để nâng cao hiệu quả vận hành 12 điểm giao dịch xã và quản lý mạng lưới Tổ Tiết kiệm và Vay vốn, áp dụng trực tiếp vào công tác lập kế hoạch nguồn vốn hàng năm.

Thứ hai, các nhà hoạch định chính sách tại Hội đồng nhân dân, Ủy ban nhân dân cấp tỉnh và huyện. Tài liệu cung cấp cơ sở dữ liệu thực chứng về hiệu quả vốn tín dụng chính sách trong xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ phân bổ ngân sách ủy thác địa phương hàng năm đạt hiệu quả cao nhất.

Thứ ba, học viên cao học, sinh viên chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng và Kinh tế phát triển. Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp định tính, cung cấp bộ chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tại tổ chức tài chính đặc thù.

Thứ tư, các tổ chức phi chính phủ và định chế tài chính vi mô. Nghiên cứu mang lại case study điển hình về việc huy động nguồn lực tài chính cộng đồng tại địa bàn hải đảo chia cắt, giúp tối ưu hóa mô hình cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện cho người nghèo.

Câu hỏi thường gặp

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Đồn huy động vốn nhằm mục tiêu gì khi không hoạt động vì lợi nhuận? Ngân hàng huy động vốn nhằm tạo lập nguồn lực tài chính ổn định tại chỗ để cho vay ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Với quy mô nguồn vốn đạt 188.820 triệu đồng năm 2016, việc tự huy động giúp giảm bớt sự phụ thuộc vào ngân sách cấp trên và mở rộng đối tượng thụ hưởng.

Kênh huy động vốn qua Tổ Tiết kiệm và Vay vốn có vai trò quan trọng như thế nào? Đây là kênh huy động trụ cột tại vùng nông thôn và hải đảo, chiếm 40,09% tổng nguồn vốn tự huy động năm 2016 với giá trị 17.245 triệu đồng. Kênh này giúp người nghèo hình thành thói quen tích lũy tài chính định kỳ từ những khoản tiền nhỏ chỉ từ vài chục nghìn đồng mỗi tháng.

Điểm hạn chế lớn nhất trong cơ cấu vốn huy động của đơn vị là gì? Hạn chế lớn nhất là tỷ trọng vốn ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tới 61,82% nguồn tiết kiệm dân cư năm 2016 (10.152 triệu đồng). Điều này gây ra rủi ro chênh lệch kỳ hạn khi ngân hàng chủ yếu giải ngân các gói vay trung và dài hạn từ 3 đến 5 năm phục vụ sản xuất.

Vì sao lãi suất cho vay bình quân lại thấp hơn lãi suất huy động bình quân vào năm 2016? Năm 2016, lãi suất huy động bình quân là 0,4578%/tháng trong khi lãi suất cho vay chính sách bình quân chỉ đạt 0,4521%/tháng. Sự nghịch đảo này xuất phát từ chính sách hạ lãi suất cho vay ưu đãi của Chính phủ, đòi hỏi ngân sách phải cấp bù chênh lệch để bảo toàn vốn hoạt động.

Giải pháp nào mang tính đột phá để gia tăng nguồn vốn tự huy động tại huyện đảo Vân Đồn? Giải pháp đột phá là đa dạng hóa sang nhóm khách hàng tổ chức kinh tế và hoàn thiện dịch vụ thanh toán tại 12 điểm giao dịch xã. Ngân hàng hướng tới mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm khoảng 15% theo định hướng phát triển bền vững đến năm 2030.

Kết luận

Luận văn đã làm sáng tỏ cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Vân Đồn giai đoạn 2014 - 2016 với 5 kết luận cốt lõi:

• Tổng nguồn vốn quản lý tăng trưởng vững chắc từ 156.149 triệu đồng lên 188.820 triệu đồng, luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch giao trên 100% mỗi năm.
• Nguồn vốn tự huy động đạt 43.125 triệu đồng năm 2016, trong đó kênh Tổ Tiết kiệm và Vay vốn khẳng định vai trò nòng cốt khi đóng góp 40,09% tổng nguồn tự huy động.
• Cơ cấu nguồn vốn bộc lộ rủi ro kỳ hạn khi tiền gửi ngắn hạn chiếm 61,82% và nguồn huy động theo lãi suất thị trường chiếm 49,67%.
• Biên độ lãi suất bị thu hẹp khi lãi suất huy động bình quân tăng lên 0,4578%/tháng, tạo sức ép lớn lên quỹ cấp bù tài chính của Nhà nước.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ về khách hàng, sản phẩm, nhân lực và cơ chế quản lý mở ra lộ trình tăng trưởng nguồn vốn 15%/năm định hướng đến năm 2030.

Đóng góp lớn nhất của công trình là xây dựng mô hình huy động vốn tự chủ thích ứng với đặc thù huyện đảo, kết hợp hài hòa giữa chính sách an sinh xã hội và nguyên tắc quản trị ngân hàng hiện đại. Các nhà quản lý, cán bộ ngân hàng và nhà nghiên cứu quan tâm có thể khai thác chi tiết các mô hình phân tích và bảng số liệu trong toàn văn luận văn để ứng dụng vào thực tiễn quản trị tín dụng chính sách tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 của luận văn tiến hành trình bay hai phần: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội. Ngan hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng - đây là hoạt động đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của mỗi ngân hàng. Huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản nhất trong quá trình hoạt động của mỗi ngân hàng để phục vụ cho các hoạt động tiếp.

Vốn của các ngân hàng được hình thành từ hai nguồn: Vốn chủ sở hữu. và Vốn nợ. Trong đó: Vốn chủ sở hữu bao gồm: Nguồn vốn hình thành ban ¡, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động và các quỹ của ngân hàng. Vốn nợ bao gồm: Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay và nghiệp vụ đi vay của các ngân hàng thương mại, các loại vốn nợ khác, nguồn vay có thể chuyển đổi thành cổ phần, nợ tiềm tàng.

Các ngân hàng có các hình thức huy động vốn khác nhau như: Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi và huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá. Việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi được thực hiện dưới hai hình thức: Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Còn huy động vốn qua phát iv hành giấy tờ có giá được các ngân hàng thực hiện bằng các hình thức sau: Huy động vốn ngắn hạn, huy động vốn trung và dài hạn, huy động vốn từ các tô chức tín dụng khác và huy động vốn từ Ngân hàng Trung ương. Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động không vì mục đích lợi nhuận nên công tác quản lý, điều hành và huy động vốn tại hệ thống ngân hàng này có sự khác biệt rất lớn so với hệ thống, các ngân hàng thương mại khác, cụ thể: Đặc điểm cơ bản của Ngân hàng chính sách xã hội - Về đối tượng vay vốn: là người nghèo, các đối tượng chính sách, các dự án,.

giúp xóa đói giảm nghèo. ~ Về mục tiêu hoạt động: Ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo là chủ yếu. - Về nguồn vốn: Nguồn vốn mà NHCSXH tạo lập được chủ yếu từ các nguồn vốn của Chính phủ và ủy ban nhân dân các cấp, huy động thông qua tổ tiết kiệm&vay vốn, các tổ chức cá nhân. ~ Về công tác sử dụng vốn vay: Các khoản cho vay có giá trị nhỏ, có độ.

rủi ro cao, chỉ phí quản lý các khoản vay cao; các quy định trong quá trình quản lý và thực hiện cho vay có sự khác biệt rất lớn so với các quy định của hệ thông ngân hàng thương mại do thường gắn liền với các chính sách ưu đãi đối với đối tượng vay và việc giải ngân các khoản vay thường được ủy thác qua các trung gian: các tổ chức chính trị xã h ô chức tín dung,. Khi tiến hành huy động vốn, Ngân hàng chính sách xã hội phải tuân thủ đầy đủ các nguyên tắc do Nhà nước quy định. Theo quy định hiện hành, các Ngân hàng chính sách xã hội được phép huy động vốn theo các hình thức sau: Vay Ngan hàng Nhà nước; tiếp nhận tiền gửi 2% của các Tô chức Tín dụng Nhà nước; huy động nguồn tiền gửi và tiết kiệm của dân cư; huy động nguồn tiết kiệm của người nghèo vay vốn; vay các tổ chức tín dụng, các tô chức tài chính trong nước; vay các tô chức tài chính, tín dụng nước ngoài; huy động nguồn vốn nhận ủy thác từ Chính phủ, tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước. Hoạt động huy động vốn của NHCSXH chịu ảnh hưởng của những yếu.

tố chủ quan như sau: Nhận thức vẻ phát triển hoạt động huy động vốn; chiến lược hoạt động của ngân hàng; sự đa dạng của các hình thức huy động vốn; uy tín của ngân hàng; năng lực quản trị điều hành; chất lượng nguồn nhân lực và vấn đề áp dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn của NHCSXH còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan sau: Môi trường kinh tế - xã hội; môi trường chính sách và pháp luật; thị trường và các ngân hàng khác; môi trường khách hàng,. Việc đánh giá hoạt động huy động vốn của NHCSXH được thực hiện thông qua các chỉ tiêu chủ yếu sau: Quy mô vốn huy động; cơ cấu vốn huy động; lãi suất huy động bình quân và chênh lệch lãi suất. Nội dung chương 2 là thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHCSXH huyện Vân Đồn, tỉnh Quảng Ninh với các nội dung chủ yếu sau: Trong chương này, luận văn tiền hành giới thiệu về sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức và hoạt động của NHCSXH huyện Vân Đồn; sự cần thiết và quy trình huy động vốn của NHCSXH Vân Đồn.

NHCSXH huyện Vân Đồn trực thuộc Hệ thống NHCSXH nhà nước nên việc huy động vốn được thực hiện theo kế hoạch cấp trên giao hàng năm. Trong giai đoạn 2014-2016, tổng nguồn vốn hàng năm chỉ nhánh giao NHCSXH huyện Vân Đồn có xu hướng tăng dần: - Năm 2014, tổng nguồn vốn được giao là: 154.450 triệu đồng, năm 2015 là: 168.800 triệu đồng và năm 2016 là: 185.800 triệu đồng, tăng 17.000 triệu đồng, tương đương tăng 9,15% so với năm 2015. Kế hoạch nguồn vốn hàng năm giao cho NHCSXH Vân Đồn tăng cho thấy khả năng huy động vốn, khả năng cho vay cho ngân hang tăng lên đã được cấp trên tin tưởng giao kế hoạch năm sau cao hơn năm trước. Căn cứ vào kế hoạch nguồn vốn hàng năm chỉ nhánh giao cho, NHCSXH huyện Vân Đồn thực hiện điều hành, phân bỗ kế hoạch nguồn vốn cho từng khu vực, bộ phận: Khu vực trung tâm là chủ yếu (dao động trong khoảng 90%), tổ Tiết kiệm và vay vốn chiếm tỷ trọng cao thứ hai (dao động trong 10%) phần còn lại được phân bổ cho các điểm giao dịch xã.

vi Trong cả giai đoạn 2014-2016, NHCSXH huyện Vân Đồn đều hoàn thành vược mức kế hoạch tổng nguồn vốn được giao: Năm 2014 huy động được 156.149 triệu đồng, vượt 1.699 triệu đồng, tương ứng vượt 1,10% so với kế hoạch được giao của năm 2014. Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động là: 170.436 triệu đồng, vượt 1.636 triệu đồng, tương ứng vượt 0,97% so với kế hoạch được giao của năm 2015. Còn năm 2016, tông nguồn vốn huy động cũng vượt kế hoạch đã đặt ra và đạt là: 188.820 triệu đồng, vượt 1.636 triệu đồng, tương ứng vượt 0,97% so với kế hoạch được giao của năm 2016. Quy mô nguồn vốn huy động của NHCSXH huyện Vân Đồn trong 3 năm từ năm 2014 - 2016 có xu hướng phát triển tăng, năm sau luôn cao hơn năm trước: Tổng nguồn vốn thực hiện của ngân hàng năm 2014 là: 156.149 triệu đồng; năm 2015 là: 170.436 triệu đồng, so với năm 2014 tăng 14.287 triệu đồng, tương ứng tăng 9,15% và năm 2016 là: 188.820 triệu đồng, tăng so với năm 2015 là: 18.384 triệu đồng, tương ứng tăng 10,79%.

Trong đó: Nguồn vốn tự huy động của NHCSXH huyện Vân Đồn cũng tăng dần trong 3 năm phân tích: tăng từ 29.699 triệu đồng năm 2014 lên đến 43. Và nguồn vốn cân đối từ tỉnh của NHCSXH huyện Vân Đồn cũng tăng dần trong 3 năm: tăng từ 126.450 triệu đồng năm 2014 lên đến 145. Xem xét cơ cấu nguồn vốn tự huy động theo đối tượng tiến hành huy động cho thấy: Nguồn vốn huy động tại trung tâm chiếm tỷ trọng lớn nhất năm 2014 chiếm 54,22%: năm 2015 chiếm 53,04% và năm 2016 chiếm 50,62% tổng nguồn vốn tự huy động của ngân hàng. Nguồn vốn tự huy động thông qua tô tiết kiệm và vay vốn chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tông nguồn vốn tự huy động của ngân hàng (khoảng 40% tổng nguồn vốn) và tăng dần từ 11.748 triệu động năm 2014 lên đến 17.

Nguồn vốn tự huy động tại các điểm giao dịch chiếm tỷ trọng nhỏ nhất nhưng việc huy động nguồn vốn này phát triển rất nhanh cho thấy các điểm giao dịch tại các xã của NHCSXH huyện Vân Đồn đang ngày càng được nhân dân tin tưởng đến giao dịch. vii Xem xét cơ cấu nguồn vốn tự huy động theo hình thức huy động cho. thấy: Quy mô nguồn vốn tự huy động theo từng hình thức có xu hướng tăng dần, năm sau luôn cao hơn năm trước, thể hiện công tác tự huy động vốn của ngân hàng ngày càng hiệu quả: Năm 2014: tỷ trọng vốn huy động từ tiết kiệm dân cư chiếm 38,58%; tô ó 39,68% và nhận ủy thác chiếm tỷ trọng 21,74% tông nguồn vốn ngân hàng tự huy động. Năm 2015: tỷ trọng vốn huy động từ tiết kiệm dân cư chiếm 37,76%; tô tiết kiệm và vay vốn chiếm tỷ là: 39,36% và nhận ủy thác chiếm tỷ trọng 22,88% tông nguồn vốn ngân hàng tự huy động.

Năm 2016: ty trong vốn huy động từ tiết kiệm dân cư chiếm 38,17%; tổ tiết kiệm và vay vốn chiếm tỷ trọng là: 40,09% và nhận ủy thác chiếm tỷ trọng 21,74% tông nguồn vốn ngân hàng tự huy động. Xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động từ tiết kiệm dân cư tại địa phương, cho thấy: Năm 2014, nguồn huy động được từ tiết kiệm của dân cư địa phương là: 11.458 triệu động, trong đó: ngắn hạn: 7.155 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 62,45%; trung hạn: 3.451 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 30,12% còn dài hạn là: 852 triệu đồng chiếm tỷ trọng là: 7,44%. Năm 2015, nguồn vốn huy động được là: 13.457 triệu động, tăng 1999 triệu đồng, tương ứng tăng 17,45% so với năm 2014. Trong đó: ngắn hạn: 8.387 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 62,32%; trung hạn: 4.058 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 30,16% và dài hạn là: 1.012 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là: 7,52%.

Năm 2016, nguồn vốn huy động từ tiết kiệm của dân cư là: 16.421 triệu động, so với năm 2015 nguồn vốn này đã tăng 2.964 triệu đồng, tương ứng tăng 18,05%, trong đó: ngắn hạn: 10.152 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 61,82%; trung hạn: 4.971 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 30,27% và dài hạn là: 1.298 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là: 7,90%. Như vậy, cơ cấu nguồn vốn huy động từ tiết dân cư tại phương của NHCSXH huyện Vân Đồn là chưa hợp lý, nguồn vốn huy động được chủ yếu là vốn ngắn hạn, nguồn vốn này tuy chỉ phí đi vay thấp hơn vốn trung và dài hạn nhưng ngân hàng lại bị động trong việc sử dụng nguồn vốn vì thời gian hoàn trả vốn ngắn.